民法典新規(guī)對(duì)銀行業(yè)務(wù)的影響山東德衡（東營(yíng)）律師事務(wù)所劉偉忠目錄一、引言二、總則三、物權(quán)篇四、合同篇一、引言

《民法典》2020年5月28日頒布，2021年1月1日施行，“社會(huì)生活百科全書”

。為什么要編纂《民法典》？

《民法典》順應(yīng)了時(shí)代的發(fā)展需要，回應(yīng)了當(dāng)前面臨的很多社會(huì)問題。

《民法典》有些條文對(duì)銀行業(yè)務(wù)影響較大，需要引起充分重視。二、總則（一）合同開篇內(nèi)容均需修改（二）合同結(jié)尾簽名蓋章規(guī)定作重要修改（三）格式合同的說(shuō)明義務(wù)，必須高度注意（四）以人為本，注重保護(hù)個(gè)人私隱（五）“意思自治”可讓銀行有更多選擇權(quán)（六）“自助行為”可為銀行賦權(quán)（一）合同開篇內(nèi)容均需修改2021年1月1日起，九部現(xiàn)行法律同時(shí)廢止，包括婚姻法、繼承法、收養(yǎng)法、擔(dān)保法、合同法、物權(quán)法、侵權(quán)責(zé)任法、民法通則、民法總則?！耙坏淞?，九法廢”【影響】合同開篇“根據(jù)《中華人民共和國(guó)合同法》……簽訂本合同?！钡谋硎鲂枰??！拌b于”條款部分，凡提及將失效法律的條款均需調(diào)整?！窘ㄗh】（1）可修改為：“各方經(jīng)平等協(xié)商，根據(jù)相關(guān)法律法規(guī)訂立本合同”。（2）合同條款中提及的將失效法律名稱及司法解釋進(jìn)行搜索和修改處理。。（3）銀行相關(guān)配套管理辦法予以更新。（二）合同結(jié)尾簽名蓋章規(guī)定作重要修改【法典條文】第490條

當(dāng)事人采用合同書形式訂立合同的，自當(dāng)事人均簽名、蓋章或者按指印時(shí)合同成立?！居绊憽扛鶕?jù)此條，商業(yè)銀行所有的合同都要修改。第一，將簽字改為簽名；第二，將簽字、蓋章修改為“簽名或蓋章或者按指印”。簽名、蓋章中的“、”系“或”還是“并”？從銀行角度看，盡量將條件放寬，盡量促成合同成立。（二）合同結(jié)尾簽名蓋章規(guī)定作重要修改【建議】商業(yè)銀行所有的合同都要修改。（1）統(tǒng)一表述，將“簽字”改為“簽名”（2）對(duì)合同生效條款做不同程度的修改（3）個(gè)人業(yè)務(wù)可將“按指印”的表述納入。（利于司法鑒定）（4）簽署頁(yè)：借款人（簽字）改為：借款人（簽署）（三）格式合同的說(shuō)明義務(wù)，必須高度注意【案例】（1）（2018）京01民終8761號(hào):建行向王某主動(dòng)推介某金融產(chǎn)品，王某購(gòu)買后，發(fā)生本金損失。王某在建行提供的風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估問卷中明確表示不愿發(fā)生本金損失，與該金融產(chǎn)品不保證盈利的性質(zhì)明顯相悖。王某向法院起訴建行賠償本金損失及利息，均得到兩審法院支持。（2）原油寶事件:中國(guó)銀行開辦的“原油寶”產(chǎn)品，為境內(nèi)個(gè)人客戶提供掛鉤境外原油期貨的交易服務(wù)。4月22日中國(guó)銀行宣布原油寶產(chǎn)品根據(jù)國(guó)際市場(chǎng)負(fù)37.63美元桶的官方結(jié)算價(jià)定價(jià)。這意味著投資者不僅要搭本錢，還要倒貼錢給中國(guó)銀行。事件引起軒然大波。（三）格式合同的說(shuō)明義務(wù)，必須高度注意【分析】金融機(jī)構(gòu)的適當(dāng)性義務(wù)。◆過去:

消費(fèi)者在風(fēng)險(xiǎn)告知文件上簽字即可。

◆現(xiàn)今:

金融機(jī)構(gòu)必須證明盡到了告知說(shuō)明義務(wù)。

◆案例1中，

問卷結(jié)果與產(chǎn)品性質(zhì)明顯相悖;建行無(wú)法提供相應(yīng)服務(wù)記錄。

◆案例2中，

1.中國(guó)銀行未對(duì)產(chǎn)品進(jìn)行有效告知說(shuō)明；

2.產(chǎn)品購(gòu)買門檻低，銀行未適當(dāng)推介產(chǎn)品;

3.產(chǎn)品風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管制度存在巨大缺陷，銀行對(duì)國(guó)外投資機(jī)構(gòu)的預(yù)警重視不夠，未及時(shí)平倉(cāng)。現(xiàn)狀:中國(guó)銀行正面臨消費(fèi)者的集體訴訟。（1千萬(wàn)以下退回20%保證金，1千萬(wàn)以上自行承擔(dān)保證金損失，穿倉(cāng)損失中行自行承擔(dān)）（三）格式合同的說(shuō)明義務(wù)，必須高度注意【法典變化】舊：《合同法》第39條：提供格式條款的一方應(yīng)當(dāng)遵循公平原則確定當(dāng)事人之間的權(quán)利和義務(wù)，并采取合理的方式提請(qǐng)對(duì)方注意免除或者限制其責(zé)任的條款，按照對(duì)方的要求，對(duì)該條款予以說(shuō)明。新：《民法典》第496條：提供格式條款的一方未履行提示或者說(shuō)明義務(wù)，致使對(duì)方?jīng)]有注意或者理解與其有重大利害關(guān)系的條款的，對(duì)方可以主張?jiān)摋l款不成為合同的內(nèi)容。（三）格式合同的說(shuō)明義務(wù)，必須高度注意【影響】擴(kuò)大了格式條款使用方提示說(shuō)明義務(wù)的范圍；將更多的注意義務(wù)分配給了銀行。規(guī)定了沒有及時(shí)盡到提示說(shuō)明的法律后果，從“可撤銷”變?yōu)椤安怀蔀楹贤膬?nèi)容”；【建議】（1）用加粗、加黑、加下劃線等方式提示，但不能全篇如此；（2）寫明“已詳盡閱讀且充分理解與自己有重大利害關(guān)系的條款”，并簽章確認(rèn)。（3）由對(duì)方當(dāng)事人手寫提示條款，銀行不因格式條款而承擔(dān)不利責(zé)任。（四）以人為本，保護(hù)個(gè)人私隱【案例】“中信銀行違規(guī)向笑果文化泄露旗下藝人池子的個(gè)人信息”事件，銀行如何面對(duì)客戶個(gè)人信息查詢請(qǐng)求？脫口秀演員池子（本名“王越池”）于5月6日，在微博發(fā)布聲明，稱中信銀行上海虹口支行在未經(jīng)其授權(quán)、未經(jīng)任何司法機(jī)關(guān)合法調(diào)查程序的情況下，將其近兩年的個(gè)人賬戶交易明細(xì)交給了與他有經(jīng)濟(jì)糾紛的第三方——上海笑果文化傳媒有限公司，侵犯了其個(gè)人隱私。池子發(fā)送律師函要求中信銀行、笑果文化賠償損失、并公開道歉。這一事件引起廣泛關(guān)注。中信銀行次日凌晨發(fā)布致歉信，表示已處理涉事人員，上海銀保監(jiān)局介入，并對(duì)中信銀行啟動(dòng)立案調(diào)查程序。（中信撤支行行長(zhǎng)，領(lǐng)到行政處罰，為存款人保密亦是商業(yè)銀行法的明文規(guī)定）（四）以人為本，保護(hù)個(gè)人私隱【法典條文】第111條

自然人的個(gè)人信息受法律保護(hù)。任何組織或者個(gè)人需要獲取他人個(gè)人信息的，應(yīng)當(dāng)依法取得并確保信息安全，不得非法收集、使用、加工、傳輸他人個(gè)人信息，不得非法買賣、提供或者公開他人個(gè)人信息。第1033條，除非法律另有規(guī)定或權(quán)利人明確同意，銀行不得以電話、短信、傳單等方式侵?jǐn)_他人的私人生活安寧。第1038條

信息處理者不得泄露或者篡改其收集、存儲(chǔ)的個(gè)人信息，未經(jīng)自然人同意，不得向他人非法提供其個(gè)人信息，進(jìn)一步明確銀行無(wú)端泄露自然人客戶個(gè)人相關(guān)信息系違法行為。（四）以人為本，保護(hù)個(gè)人私隱【影響】《民法典》將個(gè)人信息保護(hù)納入人格權(quán)編，進(jìn)一步提升了個(gè)人信息保護(hù)的力度?！窘ㄗh】（1）建立數(shù)據(jù)安全標(biāo)準(zhǔn)（2）依法合規(guī)采集應(yīng)用數(shù)據(jù)（3）明確訪問和拷貝等權(quán)限，監(jiān)控訪問和拷貝行為（4）提升數(shù)據(jù)安全技術(shù)，定期審計(jì)數(shù)據(jù)安全等（五）“意思自治”可讓銀行有更多選擇權(quán)【法典條文】第133條

民事法律行為是民事主體通過意思表示設(shè)立、變更、終止民事法律關(guān)系的行為。【影響】民法基本原則之一“意思自治原則”，《民法典》中有很多“當(dāng)事人另有約定的除外”、“法律另有規(guī)定或當(dāng)事人另有約定除外”的條款。銀行應(yīng)當(dāng)及時(shí)修改規(guī)章制度、合同文本，并優(yōu)化內(nèi)部管理流程。（五）“意思自治”可讓銀行有更多選擇權(quán)

對(duì)于“另有約定”，建議銀行充分利用法律賦權(quán)，作出有利于銀行權(quán)益的表述。例如，（1）指定債務(wù)清償順序。（2）人保與物保追償順序。（3）約定擔(dān)保人允許債務(wù)轉(zhuǎn)讓。（4）實(shí)現(xiàn)擔(dān)保的條件可約定，（5）約定抵押物不可轉(zhuǎn)讓等。（六）“自助行為”可為銀行賦權(quán)【案例】王某新房建成后，建成的圍墻占用了集體土地。村民向有關(guān)部門反應(yīng)后，未得到解決。村民開會(huì)討論，一致認(rèn)定王某非法侵占集體土地、搭建違章建筑妨害村民通行，大家同意拆除王某違章設(shè)的圍墻。在拆除當(dāng)天，不僅拆除違章圍墻，還拆除王某部分房屋?！痉ǖ錀l文】第1177條：合法權(quán)益受到侵害，情況緊迫且不能及時(shí)獲得國(guó)家機(jī)關(guān)保護(hù)，不立即采取措施將使其合法權(quán)益受到難以彌補(bǔ)的損害的，受害人可以在保護(hù)自己合法權(quán)益的必要范圍內(nèi)采取扣留侵權(quán)人的財(cái)物等合理措施；但是，應(yīng)當(dāng)立即請(qǐng)求有關(guān)國(guó)家機(jī)關(guān)處理。受害人采取的措施不當(dāng)造成他人損害的，應(yīng)當(dāng)承擔(dān)侵權(quán)責(zé)任。（六）“自助行為”可為銀行賦權(quán)【分析】：村民自行拆除王某的違章建筑圍墻，屬于排除妨害，是自助行為，不屬于侵權(quán)行為，亦無(wú)賠償。但大家將王某建造的部分房屋強(qiáng)行拆除，已構(gòu)成侵權(quán)，應(yīng)賠償王某的損失或?qū)⒎课莼謴?fù)原狀。【建議】：銀行在面臨借款人違約時(shí)（惡意轉(zhuǎn)移財(cái)產(chǎn)、惡意轉(zhuǎn)移資金、財(cái)務(wù)物品遭哄搶等）是否可理解為上述規(guī)定的侵權(quán)行為？從維護(hù)銀行信貸安全的角度，貸款銀行可扣留借款人在該銀行其他分支行開戶賬戶中款項(xiàng)。即使在原借款合同沒有約定的情況下，貸款銀行也可行使該權(quán)利。三、物權(quán)篇（一）農(nóng)村土地經(jīng)營(yíng)權(quán)可抵押、可登記、可流轉(zhuǎn)（二）居住權(quán)，對(duì)抵押權(quán)帶來(lái)重大影響（三）抵押權(quán)與租賃權(quán)的沖突問題（四）抵押期間,抵押人可以轉(zhuǎn)讓抵押財(cái)產(chǎn)（五）抵押權(quán)與質(zhì)權(quán)的優(yōu)先順序問題（六）購(gòu)買價(jià)金超級(jí)優(yōu)先權(quán)（七）最高額抵押物被查封后的新債權(quán)（八）新流質(zhì)流押條款（一）農(nóng)村土地經(jīng)營(yíng)權(quán)可抵押、可登記、可流轉(zhuǎn)【法典條文】第339條：土地承包經(jīng)營(yíng)權(quán)人可以自主決定依法采取出租、入股或者其他方式向他人流轉(zhuǎn)土地經(jīng)營(yíng)權(quán)。第340條：流轉(zhuǎn)期限為五年以上的土地經(jīng)營(yíng)權(quán)，自流轉(zhuǎn)合同生效時(shí)設(shè)立。當(dāng)事人可以向登記機(jī)構(gòu)申請(qǐng)土地經(jīng)營(yíng)權(quán)登記；未經(jīng)登記，不得對(duì)抗善意第三人。（一）農(nóng)村土地經(jīng)營(yíng)權(quán)可抵押、可登記、可流轉(zhuǎn)【影響】三權(quán)分置，拓寬了農(nóng)村土地融資和擔(dān)保的渠道。民法典施行且不動(dòng)產(chǎn)登記制度隨之進(jìn)一步完善后，農(nóng)村經(jīng)營(yíng)戶可以土地經(jīng)營(yíng)權(quán)抵押擔(dān)保向銀行貸款取得資金，擴(kuò)大生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)規(guī)模。但是關(guān)于土地經(jīng)營(yíng)權(quán)登記，尚無(wú)強(qiáng)制要求。（二）居住權(quán)，對(duì)抵押權(quán)帶來(lái)重大影響【法典條文】第366條

居住權(quán)人按照其與住宅所有權(quán)人的合同約定，為滿足生活居住的需要，對(duì)他人的住宅享有占有、使用的用益物權(quán)。居住權(quán)可以對(duì)抗包括所有權(quán)人在內(nèi)的一切人，房屋所有權(quán)轉(zhuǎn)讓的，不影響居住權(quán)的行使。

“居住物權(quán)”，《民法典》的“居住權(quán)”是一種用益物權(quán)，將從根本上改變很多法律行為的運(yùn)行規(guī)則和方式方法。

十九大報(bào)告中“多主體供給、多渠道保障”、“房住不炒”。（二）居住權(quán)，對(duì)抵押權(quán)帶來(lái)重大影響【影響】

居住權(quán)在實(shí)踐中若被濫用，用以對(duì)抗抵押權(quán)的行使和處置抵押物，則可能發(fā)生像物權(quán)法190條創(chuàng)設(shè)抵押不破租賃的規(guī)則，被抵押人用來(lái)逃廢債的有效法律工具。居住權(quán)的要件：（1）居住權(quán)的設(shè)立:登記、遺囑（2）居住權(quán)的對(duì)價(jià):無(wú)償原則、有償例外，雙方可約定（3）居住權(quán)的限制:不得轉(zhuǎn)讓和繼承（4）居住權(quán)的消滅:期限屆滿;居住權(quán)人死亡（二）居住權(quán)，對(duì)抵押權(quán)帶來(lái)重大影響【案例】

銀行貸款給甲，以甲的房產(chǎn)抵押并辦理登記，2個(gè)月后甲與其妻子離婚，由妻子撫養(yǎng)2歲孩子并約定房產(chǎn)由其前妻居住至孩子18周歲止。銀行抵押權(quán)與甲前妻居住權(quán)誰(shuí)更優(yōu)先？另外一種情況，若甲2個(gè)月后不幸離世，曾立遺囑給兒子居住權(quán)，銀行抵押權(quán)與其子的居住權(quán)誰(shuí)優(yōu)先？

居住權(quán)(登記在先)>抵押權(quán)；抵押權(quán)(登記在先)>居住權(quán)。應(yīng)以登記的先后確定先后順位,后登記的不得對(duì)抗登記在先的權(quán)利的行使。

可能出現(xiàn)的情景：父母為子女買房，保障自己的居住權(quán)；以房養(yǎng)老、遺囑、老年人結(jié)婚時(shí)為對(duì)方設(shè)定，分家析產(chǎn)如遺囑確定將房產(chǎn)所有權(quán)給小兒子，居住權(quán)給大兒子。（二）居住權(quán)，對(duì)抵押權(quán)帶來(lái)重大影響【建議】（1）現(xiàn)場(chǎng)落實(shí)（2）登記核實(shí)（3）謹(jǐn)慎接受（4）索取承諾并約定違約責(zé)任和銀行的救濟(jì)措施（三）抵押權(quán)與租賃權(quán)的沖突問題【案例】

甲向銀行借款500萬(wàn)，并提供了房產(chǎn)抵押，甲到期無(wú)力還款。銀行起訴并申請(qǐng)強(qiáng)制執(zhí)行，乙向法院提出執(zhí)行異議，主張租賃權(quán)在先，乙向法院提供租賃合同及20年租金支付憑證，但乙并未實(shí)際入住。請(qǐng)問銀行抵押權(quán)與乙的租賃權(quán)誰(shuí)更優(yōu)先？【法典條文】第405條：抵押權(quán)設(shè)立前,抵押財(cái)產(chǎn)已經(jīng)出租并轉(zhuǎn)移占有的，原租賃關(guān)系不受該抵押權(quán)的影響（三）抵押權(quán)與租賃權(quán)的沖突問題【影響】

實(shí)踐中，部分抵押人設(shè)立抵押權(quán)之后倒簽租賃合同，損害抵押權(quán)人的利益，在審理過程中不易判斷。法條新增“轉(zhuǎn)移占有”，以阻卻相當(dāng)部分的虛假租賃。對(duì)銀行而言,實(shí)際減少了銀行的貸前盡調(diào)工作，如果房屋未被占有，即可推定房屋未實(shí)際出租?！窘ㄗh】

實(shí)地查訪，要求其書面承諾不影響抵押權(quán)的行使等。

留存錄音錄像，證明抵押權(quán)設(shè)立時(shí)第三人并沒有實(shí)際的占有該房屋。（四）抵押期間,抵押人可以轉(zhuǎn)讓抵押財(cái)產(chǎn)【案例】

甲向銀行借款100萬(wàn)并提供了房屋抵押,辦理了抵押登記。后甲欲將房屋出賣給乙，該出賣行為是否有效？【法典變化】◆舊:抵押人未經(jīng)抵押權(quán)人同意,不得轉(zhuǎn)讓抵押財(cái)產(chǎn)。甲賣房行為無(wú)效?！粜?第406條：抵押期間,抵押人可以轉(zhuǎn)讓抵押財(cái)產(chǎn)。當(dāng)事人另有約定的,按照其約定。抵押財(cái)產(chǎn)轉(zhuǎn)讓的,抵押權(quán)不受影響。（四）抵押期間,抵押人可以轉(zhuǎn)讓抵押財(cái)產(chǎn)【影響】

民法典之前，抵押物轉(zhuǎn)讓的，物權(quán)法、三個(gè)辦法一個(gè)指引等文件均要求征得債權(quán)人同意。現(xiàn)民法典改變了該規(guī)則。抵押人可以自由轉(zhuǎn)讓抵押，有利于激活抵押物的經(jīng)濟(jì)價(jià)值，抵押權(quán)跟隨抵押物一并流轉(zhuǎn)。如何跟蹤抵押財(cái)產(chǎn)流轉(zhuǎn)？如何設(shè)計(jì)訴訟策略？【建議】“抵押期間，未經(jīng)貸款人書面同意，抵押人不得對(duì)抵押物作出贈(zèng)與、轉(zhuǎn)讓、出租、再抵押或者其他任何方式的處分。若抵押人有上述行為，構(gòu)成借款人、抵押人違約，貸款人有權(quán)宣布借款提前到期，收回全部未償還款項(xiàng)并有權(quán)立即實(shí)現(xiàn)抵押權(quán)”。（五）抵押權(quán)與質(zhì)權(quán)的優(yōu)先順序問題【案例】

甲有一批動(dòng)產(chǎn)設(shè)備，1月1日，先為乙設(shè)定了抵押權(quán)，并于同日辦理了抵押登記，1月2日甲又把設(shè)備質(zhì)押給銀行并交付。誰(shuí)將優(yōu)先受償？

再比如，同樣是甲的設(shè)備，如果先為乙設(shè)定了質(zhì)權(quán)，并交付于乙，然后甲又帶領(lǐng)銀行信貸人員到設(shè)備存放地，將設(shè)備抵押給銀行并辦理抵押登記。誰(shuí)將優(yōu)先受償？（五）抵押權(quán)與質(zhì)權(quán)的優(yōu)先順序問題【法典條文】

第415條：同一財(cái)產(chǎn)既設(shè)立抵押權(quán)又設(shè)立質(zhì)權(quán)的，拍賣、變賣該財(cái)產(chǎn)所得的價(jià)款按照登記、交付的時(shí)間先后確定清償順序?！居绊憽俊稉?dān)保法司法解釋》規(guī)定：同一財(cái)產(chǎn)法定登記的抵押權(quán)與質(zhì)權(quán)并存時(shí)，抵押權(quán)人優(yōu)先于質(zhì)權(quán)人受償。但是《民法典》認(rèn)為抵押權(quán)與質(zhì)權(quán)都是擔(dān)保物權(quán)，他們的地位是平等的，抵押權(quán)并不能如此優(yōu)越，只能根據(jù)登記、交付的時(shí)間先后來(lái)判斷誰(shuí)優(yōu)先受償。（五）抵押權(quán)與質(zhì)權(quán)的優(yōu)先順序問題【建議】

（1）如果銀行想就動(dòng)產(chǎn)設(shè)定質(zhì)權(quán)，必須當(dāng)天先去查詢?cè)搫?dòng)產(chǎn)上是否已經(jīng)存在抵押權(quán)登記，這是一個(gè)必備流程。

（2）如果銀行想就動(dòng)產(chǎn)設(shè)定抵押權(quán)，一定要在當(dāng)天去動(dòng)產(chǎn)的存放地點(diǎn)進(jìn)行實(shí)地調(diào)查，并全程錄音錄像，確保動(dòng)產(chǎn)沒有交付給其他質(zhì)權(quán)人。其他類型的非典型擔(dān)保方式：所有權(quán)保留、融資租賃、讓與擔(dān)保等。登記對(duì)抗主義（六）購(gòu)買價(jià)金超級(jí)優(yōu)先權(quán)【案例】

甲從乙處購(gòu)買了價(jià)值100萬(wàn)的一臺(tái)設(shè)備，乙于1月1日將設(shè)備交付于甲，但甲還未付款，從法律上講，甲于1月1日已經(jīng)取得了設(shè)備的所有權(quán)（動(dòng)產(chǎn)所有權(quán)因交付取得），甲便可以自由的處分這臺(tái)設(shè)備。1月2日甲便用該臺(tái)設(shè)備向銀行質(zhì)押貸款，并辦理了交付。1月8日，乙擔(dān)心甲后期無(wú)力支付購(gòu)買該設(shè)備的價(jià)款，便要求甲將該設(shè)備抵押給自己，用以擔(dān)保甲購(gòu)買該設(shè)備的價(jià)款，雙方于當(dāng)日即1月8日辦理了抵押登記。請(qǐng)問銀行的質(zhì)權(quán)與乙的抵押權(quán)哪個(gè)更優(yōu)先？【法典條文】第416條：動(dòng)產(chǎn)抵押擔(dān)保的主債權(quán)是抵押物的價(jià)款，標(biāo)的物交付后十日內(nèi)辦理抵押登記的，該抵押權(quán)人優(yōu)先于抵押物買受人的其他擔(dān)保物權(quán)人受償，但是留置權(quán)人除外。（六）購(gòu)買價(jià)金超級(jí)優(yōu)先權(quán)【影響】

根據(jù)《民法典》416條規(guī)定，乙享有的抵押權(quán)是要優(yōu)先于銀行享有的抵押權(quán)或者質(zhì)權(quán)的，雖然乙的抵押權(quán)設(shè)立在后，銀行的抵押權(quán)或者質(zhì)權(quán)設(shè)立在先。立法機(jī)關(guān)認(rèn)為乙方作為貨物的出賣人，其所享有的價(jià)款請(qǐng)求權(quán)更應(yīng)該優(yōu)先被保護(hù)。但該保護(hù)一旦超出10日辦理抵押登記，就不再享有超級(jí)優(yōu)先權(quán)。該條規(guī)定也是《民法典》的創(chuàng)新，因?yàn)樗臋?quán)利優(yōu)先程度之高，業(yè)界將其稱為“超級(jí)優(yōu)先權(quán)”。突破動(dòng)產(chǎn)浮動(dòng)抵押的“虹吸效應(yīng)”?！窘ㄗh】（1）查合同、發(fā)票、付款憑證，由出賣人承諾；（2）查交接單、物流單據(jù)、驗(yàn)收單等，要求出具交付時(shí)間的承諾；（3）可以見貨10天后再做業(yè)務(wù)。（七）最高額抵押物被查封后的新債權(quán)【案例】某上市公司從銀行獲得10億元綜合授信，并提供一宗土地設(shè)定最高額抵押，于1月1日辦理了抵押登記手續(xù)。已分期發(fā)放兩筆貸款共7億元，于1月10日準(zhǔn)備發(fā)放最后的3億。但是在1月9日，該土地被法院查封，但銀行對(duì)此并不知情，仍于1月10日發(fā)放貸款3億元。問：現(xiàn)貸款期限屆滿，該上市公司不能償還該筆貸款，銀行能否就3億元的貸款對(duì)土地主張優(yōu)先受償權(quán)？【法典變化】【舊】《物權(quán)法》第206條：有下列情形之一的，抵押權(quán)人的債權(quán)確定：（四）抵押財(cái)產(chǎn)被查封、扣押?！拘隆俊睹穹ǖ洹返?23條：有下列情形之一的，抵押權(quán)人的債權(quán)確定：（四）抵押權(quán)人知道或應(yīng)當(dāng)知道抵押財(cái)產(chǎn)被查封、扣押。（七）最高額抵押物被查封后的新債權(quán)【解讀】1、債權(quán)人知道或應(yīng)當(dāng)知道抵押物被查封、扣押的時(shí)間，作為最高額債權(quán)確定的節(jié)點(diǎn)。2、銀行在沒有獲得通知或通過其他渠道知道抵押物被查封的條件下才可排除貸款擔(dān)保風(fēng)險(xiǎn)?！窘ㄗh】1、若收到抵押物被查封、扣押的通知或者通過其他途徑知情，立即停止發(fā)放貸款；2、銀行在每筆貸款發(fā)放前，盡量縮短查詢與放款時(shí)間的間隔。（八）新流質(zhì)流押條款【案例】甲將房產(chǎn)抵押給乙，擔(dān)保乙對(duì)甲100萬(wàn)元的債權(quán)?，F(xiàn)雙方約定,甲到期不還債，房產(chǎn)歸乙。該約定是否有效？【法典變化】◆舊:約定無(wú)效，房產(chǎn)不能轉(zhuǎn)移所有權(quán)。(《物權(quán)法》第186條、第211條)◆新:約定限制有效，債權(quán)人可以就抵押物拍賣、變賣、折價(jià)以優(yōu)先受償。（《民法典》第401條、第428條)

第428條：質(zhì)權(quán)人在債務(wù)履行期限屆滿前，與出質(zhì)人約定債務(wù)人不履行到期債務(wù)時(shí)質(zhì)押財(cái)產(chǎn)歸債權(quán)人所有的，只能依法就質(zhì)押財(cái)產(chǎn)優(yōu)先受償。該條修改傳統(tǒng)的流質(zhì)契約禁止的法律規(guī)則，流質(zhì)契約不再禁止，只是僅可就依法就質(zhì)押財(cái)產(chǎn)優(yōu)先受償。更有利于債權(quán)保護(hù)，而且操作性也便利。（八）新流質(zhì)流押條款

讓與擔(dān)保，《九民紀(jì)要》做了原則的否定和有限的保護(hù)?！窘ㄗh】：不應(yīng)約定債務(wù)人到期無(wú)力清償?shù)模盅贺?cái)產(chǎn)歸債權(quán)人所有。

應(yīng)當(dāng)補(bǔ)充約定僅可就抵押物拍賣、變賣、折價(jià)的價(jià)款優(yōu)先受償。四、合同編（一）

預(yù)約合同誕生，貸款承諾函需謹(jǐn)慎（二）指定抵償，對(duì)銀行回收債權(quán)存在風(fēng)險(xiǎn)（三）保證推定規(guī)則更改，對(duì)銀行至關(guān)重要（四）保證期間沒有約定或約定不明時(shí)，推定為6個(gè)月（五）主合同無(wú)效，擔(dān)保合同亦無(wú)效，法律另有規(guī)定的除外（六）債權(quán)轉(zhuǎn)讓對(duì)擔(dān)保的效力影響（七）銀行允許債務(wù)人轉(zhuǎn)讓債務(wù)須擔(dān)保人書面同意，但另有約定的除外（八）為保理業(yè)務(wù)開展提供法律支持（一）預(yù)約合同誕生，貸款承諾函需謹(jǐn)慎【法典條文】第495條：當(dāng)事人約定在將來(lái)一定期限內(nèi)訂立合同的認(rèn)購(gòu)書、訂購(gòu)書、預(yù)訂書等，構(gòu)成預(yù)約合同。當(dāng)事人一方不履行預(yù)約合同約定的訂立合同義務(wù)的，對(duì)方可以請(qǐng)求其承擔(dān)預(yù)約合同的違約責(zé)任?！居绊憽款A(yù)約合同是合同的一種，預(yù)約合同違約也應(yīng)承擔(dān)責(zé)任。商業(yè)銀行的貸款承諾函等意向性法律文件，也可能構(gòu)成預(yù)約合同，出具需謹(jǐn)慎。意向書、備忘錄（二）指定抵償，對(duì)銀行回收債權(quán)存在風(fēng)險(xiǎn)【法典條文】第560條：債務(wù)人對(duì)同一債權(quán)人負(fù)擔(dān)的數(shù)項(xiàng)債務(wù)種類相同，債務(wù)人的給付不足以清償全部債務(wù)的，除當(dāng)事人另有約定外，由債務(wù)人在清償時(shí)指定其履行的債務(wù)。債務(wù)人未作指定的，應(yīng)當(dāng)優(yōu)先履行已經(jīng)到期的債務(wù)；數(shù)項(xiàng)債務(wù)均到期的，優(yōu)先履行對(duì)債權(quán)人缺乏擔(dān)?；蛘邠?dān)保最少的債務(wù)；均無(wú)擔(dān)?；蛘邠?dān)保相等的，優(yōu)先履行債務(wù)人負(fù)擔(dān)較重的債務(wù)；負(fù)擔(dān)相同的，按照債務(wù)到期的先后順序履行；到期時(shí)間相同的，按照債務(wù)比例履行。（二）指定抵償，對(duì)銀行回收債權(quán)存在風(fēng)險(xiǎn)【影響】

先約定，再指定，后法定。法定抵充的規(guī)則：

先抵充已到期債務(wù)；

幾項(xiàng)債務(wù)都到期，債務(wù)上的擔(dān)保越少越優(yōu)先；

擔(dān)保數(shù)額相同的，債務(wù)越重越優(yōu)先。

債務(wù)負(fù)擔(dān)相同的，債務(wù)按到期時(shí)間排序；

到期時(shí)間相同的，按比例抵充。

（二）指定抵償，對(duì)于銀行回收債權(quán)存在風(fēng)險(xiǎn)

【影響】

《民法典》第560條增加了指定抵充，有約定時(shí)從約定，無(wú)約定時(shí)，由債務(wù)人在清償時(shí)指定，亦即賦予了債務(wù)人決定權(quán)，債務(wù)人肯定會(huì)指定先清償有擔(dān)?；蛘邠?dān)保最多的債務(wù)，這無(wú)疑將增加銀行清償?shù)殖涞娘L(fēng)險(xiǎn)。

《民法典》這一條更傾向于保護(hù)債務(wù)人的利益。從社會(huì)效果來(lái)說(shuō)，合理地促進(jìn)債務(wù)人更積極地清償債務(wù)和消滅債務(wù)，更有利于市場(chǎng)的活力和效率?！窘ㄗh】銀行可在合同中約定：款項(xiàng)不足于結(jié)清全部債務(wù)時(shí)，銀行有權(quán)自主調(diào)整清償順序。（三）保證推定規(guī)則更改，對(duì)銀行至關(guān)重要【案例】債務(wù)人甲向銀行借款10萬(wàn)元，甲找到乙來(lái)?yè)?dān)保，擔(dān)保合同約定：“若甲未能償還，由乙負(fù)責(zé)償還”。借期屆滿，甲未能償還，乙應(yīng)如何承擔(dān)保證責(zé)任?！痉ǖ錀l文】舊：《擔(dān)保法》第19條：當(dāng)事人對(duì)保證方式?jīng)]有約定或者約定不明確的，按照連帶責(zé)任保證承擔(dān)保證責(zé)任。新：第686條：保證的方式包括一般保證和連帶責(zé)任保證。當(dāng)事人在保證合同中對(duì)保證方式?jīng)]有約定或者約定不明確的，按照一般保證承擔(dān)保證責(zé)任。（三）保證推定規(guī)則更改，對(duì)銀行至關(guān)重要【影響】

商業(yè)銀行的合同必須明確約定為連帶責(zé)任保證。

抵押權(quán)可流轉(zhuǎn)和保證方式推定的原則，其改變體現(xiàn)的法律精神在暗示我們，法律在保護(hù)抵押權(quán)人和債權(quán)人利益方面有所松動(dòng)。因此銀行以往過于依賴抵押權(quán)和連帶保證人的金融活動(dòng)將不得不重新修改規(guī)則，以適應(yīng)新法的適用。（四）保證期間沒有約定或約定不明時(shí)，推定為6個(gè)月【案例】2020年1月1日甲向銀行借款100萬(wàn)，約定借期一年，乙承諾為該筆借款提供保證，但并未約定保證期間。多長(zhǎng)時(shí)間后銀行就不能再要求保證人乙承擔(dān)保證責(zé)任？【法典變化】◆舊：保證期間約定不明的，保證期間為主債權(quán)務(wù)履行期限屆滿之日起2年?！粜拢罕ＷC期間沒有約定和約定不明時(shí)，統(tǒng)一認(rèn)定為主債務(wù)履行期屆滿之日起6個(gè)月。（《民法典》第406條）（四）保證期間沒有約定或約定不明時(shí)，推定為6個(gè)月【建議】表述準(zhǔn)確很重要，否則視為約定不明！（1）保證期間自本合同生效之日起至主合同項(xiàng)下債務(wù)履行期限屆滿之日后三年止。（2）保證人同意債務(wù)展期的，保證期間至展期協(xié)議重新約定的債務(wù)履行期限屆滿之日后三年止。（3）若債權(quán)人根據(jù)主合同約定,宣布債務(wù)提前到期的,保證期間至債權(quán)人宣布的債務(wù)提前到期日后三年止。（4）如果主合同項(xiàng)下的債務(wù)分期履行，則對(duì)每期債務(wù)而言，保證期間均至最后一期債務(wù)履行期限屆滿之日后三年止。（五）主合同無(wú)效，擔(dān)保合同亦無(wú)效，法律另有規(guī)定的除外?！景咐?/p>

2018年6月，甲與乙簽訂《借款合同》，出借給乙10萬(wàn)元，約定月息4分，先扣利息后，實(shí)際支付給乙9.6萬(wàn)元，甲的朋友丙簽了《保證合同》，《保證合同》約定擔(dān)保合同單獨(dú)生效，不因《借款合同》的效力受任何影響。后乙涉及“套路貸”被追究刑事責(zé)任。故甲乙的《借款合同》當(dāng)屬無(wú)效，丙的擔(dān)保合同是否有效？（五）主合同無(wú)效，擔(dān)保合同亦無(wú)效，法律另有規(guī)定的除外?！痉ǖ渥兓俊稉?dān)保法》第5條：擔(dān)保合同是主合同的從合同，主合同無(wú)效，擔(dān)保合同無(wú)效。擔(dān)保合同另有約定的，按照約定。《民法典》682條：保證合同是主債權(quán)債務(wù)合同的從合同。主債權(quán)債務(wù)合同無(wú)效的,保證合同無(wú)效,但是法律另有規(guī)定的除外。第388條第1款：設(shè)立擔(dān)保物權(quán)，應(yīng)當(dāng)依照本法和其他法律的規(guī)定訂立擔(dān)保合同。擔(dān)保合同包括抵押合同、質(zhì)押合同和其他具有擔(dān)保功能的合同。擔(dān)保合同是主債權(quán)債務(wù)合同的從合同。主債權(quán)債務(wù)合同無(wú)效的，擔(dān)保合同無(wú)效，但是法律另有規(guī)定的除外。

銀行獨(dú)立保函？（五）主合同無(wú)效，擔(dān)保合同亦無(wú)效，法律另有規(guī)定的除外。【建議】（1）確保主合同、擔(dān)保合同法律效力。（2）銀行《保證合同》中“主合同無(wú)效的，保證合同仍然有效”的類似約定不受法律保護(hù)，建議修改。（六）債權(quán)轉(zhuǎn)讓對(duì)擔(dān)保的效力影響【法典條文】第696條規(guī)定：債權(quán)人轉(zhuǎn)讓全部或者部分債權(quán)，未通知保證人的，該轉(zhuǎn)讓對(duì)保證人不發(fā)生效力。【影響】誰(shuí)來(lái)通知？怎么通知？

重實(shí)質(zhì)、輕形式；重實(shí)體、輕程序。

發(fā)送債權(quán)出讓人加蓋公章的通知、委托他人發(fā)送債權(quán)轉(zhuǎn)讓通知、報(bào)紙上發(fā)公告通知、口頭通知、債權(quán)受讓人起訴視為通知、債務(wù)人實(shí)際上得知了債權(quán)轉(zhuǎn)讓

等。

因債權(quán)轉(zhuǎn)讓給債務(wù)人增加的履行費(fèi)用，由讓與人負(fù)擔(dān)。（不可自由約定）（七）銀行允許債務(wù)人轉(zhuǎn)讓債務(wù)須擔(dān)保人書面同意，但另有約定的除外【案例】

甲公司欠銀行100萬(wàn)元，乙公司為連帶保證人，現(xiàn)甲公司擬進(jìn)行債務(wù)重組，遂將欠銀行的100萬(wàn)元借款改由丙公司承接，銀行亦同意。請(qǐng)問此時(shí)乙公司是否對(duì)這100萬(wàn)元承擔(dān)保證責(zé)任？（七）銀行允許債務(wù)人轉(zhuǎn)讓債務(wù)須擔(dān)保人書面同意，但另有約定的除外【法典變化】◆舊:第391條：第三人提供擔(dān)保，未經(jīng)其書面同意，債權(quán)人允許債務(wù)人轉(zhuǎn)移全部或者部分債務(wù)的，擔(dān)保人不再承擔(dān)相應(yīng)的擔(dān)保責(zé)任?！粜?第697條：債權(quán)人未經(jīng)保證人書面同意，允許債務(wù)人轉(zhuǎn)移全部或者部分債務(wù)，保證人對(duì)未

經(jīng)其同意轉(zhuǎn)移的債務(wù)不再承擔(dān)保證責(zé)任