大學(xué)生投資風(fēng)險(xiǎn)管理研究摘要：隨著經(jīng)濟(jì)的蓬勃發(fā)展，當(dāng)代青年人的投資的觀念越來(lái)越強(qiáng)，并且很多大學(xué)都會(huì)開(kāi)展相關(guān)的教程，這表明大學(xué)生學(xué)習(xí)理財(cái)也成為了社會(huì)關(guān)注的焦點(diǎn)。很多大學(xué)生面對(duì)現(xiàn)實(shí)經(jīng)濟(jì)環(huán)境時(shí)是茫然，不知道如何利用好生活費(fèi)或兼職所得，超前消費(fèi)的消費(fèi)觀，不清晰理財(cái)渠道，風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)薄弱，只想著創(chuàng)造財(cái)富，卻不知道如何利用好有效資本。這是大學(xué)生普遍存在的一種現(xiàn)象，究其根本，就在于我們一直忽視了財(cái)商這一重要環(huán)節(jié)的培育。《窮爸爸富爸爸》一書(shū)中說(shuō)過(guò)：“財(cái)商是由四項(xiàng)主要技能組成的：財(cái)務(wù)知識(shí)(閱讀理解數(shù)字的能力);投資戰(zhàn)略(錢(qián)生錢(qián)的科學(xué));了解市場(chǎng)(供給與需求的科學(xué));法律規(guī)章?！庇纱丝梢?jiàn)，財(cái)商是我們培養(yǎng)理財(cái)意識(shí)過(guò)程中不可或缺的。本文通過(guò)調(diào)查了解了大學(xué)生的投資理財(cái)狀況，包括資金來(lái)源、主要投資方式等，從中也了解到了大學(xué)生投資方式存在的問(wèn)題，并為此提出相應(yīng)對(duì)策，以便更好的幫助大學(xué)生樹(shù)立正確的理財(cái)觀念，對(duì)未來(lái)的發(fā)展也深有益處。關(guān)鍵詞：大學(xué)生；財(cái)商；理財(cái)觀念引言因?yàn)橥ㄘ浥蛎浡实纳?，使得金錢(qián)的實(shí)質(zhì)購(gòu)買(mǎi)力下降，當(dāng)每年的通貨膨脹率高于定存利率時(shí),金錢(qián)的價(jià)值在縮水，若是只把金錢(qián)存入銀行當(dāng)成唯一的理財(cái)方式，那么永遠(yuǎn)跑不贏通貨膨脹率，所以我們要通過(guò)更多的理財(cái)方式實(shí)現(xiàn)資金的增值保值。學(xué)習(xí)投資理財(cái)是人生規(guī)劃必不可少的一部分，有一句很經(jīng)典的話：“你不理財(cái)，財(cái)不理你；你若理財(cái)，財(cái)可生財(cái)”。[1]理財(cái)?shù)囊饬x是合理規(guī)劃自身的經(jīng)濟(jì)活動(dòng)，用于保障自己和家人的生活，實(shí)現(xiàn)自身的價(jià)值。大學(xué)生是一個(gè)龐大而特殊的社會(huì)群體，他們的理財(cái)行為和理財(cái)觀念在一定程度上反映出其價(jià)值趨向和生活狀態(tài)。大學(xué)生理財(cái)，與成年人理財(cái)一樣，也包括經(jīng)濟(jì)支出和經(jīng)濟(jì)收入兩方面。既要通過(guò)合理規(guī)劃投資增加經(jīng)濟(jì)收入，也要通過(guò)合理規(guī)劃消費(fèi)控制經(jīng)濟(jì)支出。大學(xué)生的投資理財(cái)行為影響著社會(huì)的投資結(jié)構(gòu)，并對(duì)自身的未來(lái)生活有直接的影響。大學(xué)生作為21世紀(jì)的中國(guó)社會(huì)市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)建設(shè)的直接參與人，必須要對(duì)市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，對(duì)消費(fèi)和投資有清晰的規(guī)劃。學(xué)習(xí)投資理財(cái)對(duì)當(dāng)代大學(xué)生來(lái)說(shuō)很有必要，本課題將從大學(xué)生投資理財(cái)現(xiàn)狀出發(fā)，客觀闡述大學(xué)生理財(cái)存在問(wèn)題，并從大學(xué)生自身、家長(zhǎng)、金融機(jī)構(gòu)和政府四個(gè)角度出發(fā)，提出問(wèn)題的解決對(duì)策。一、大學(xué)生投資理財(cái)?shù)默F(xiàn)狀為深入了解大學(xué)生的投資理財(cái)現(xiàn)狀，本人在問(wèn)卷星開(kāi)展了一次調(diào)查問(wèn)卷調(diào)查，調(diào)查的對(duì)象是東莞理工學(xué)院城市學(xué)院的在校大學(xué)生，調(diào)查內(nèi)容主要包括：每月可支配的資金、主要的資金來(lái)源、獲得金融理財(cái)產(chǎn)品的信息來(lái)源、對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的厭惡情況和優(yōu)先選擇的投資方式這五個(gè)方面進(jìn)行調(diào)查。（一）可使用的投資資金少在每月可使用資金調(diào)查中，發(fā)現(xiàn)27.5%大學(xué)生可支配收入在1000以內(nèi)，65%在1000-2000，6.5%在2000—3000，只有1%大學(xué)生收入在3000以上。而在資金來(lái)源情況方面，82.5%的大學(xué)生資金來(lái)源于父母供給，這占取了絕大部分，7.5%來(lái)源于兼職所得，5%來(lái)源于獎(jiǎng)助學(xué)金，還有5%來(lái)源于其他。綜合兩者來(lái)看，大學(xué)生每月可使用的資金不多，且大多數(shù)來(lái)源于父母，若是扣除生活必需品所花費(fèi)費(fèi)用，可用于投資理財(cái)方面的資金不多。隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展，許多大學(xué)生存在著提前消費(fèi)的現(xiàn)象。2013年至2015年間，大學(xué)生群體互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融的交易規(guī)模從11.5億元增加到293.8億元，同比增長(zhǎng)746.7%。而到2017年大學(xué)生金融消費(fèi)市場(chǎng)接近1000億左右的交易額。據(jù)調(diào)查顯示，有8.77%的國(guó)內(nèi)大學(xué)生利用小額貸款公司或是網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)的校園貸獲取資金，60%左右的大學(xué)生傾向于選擇分期付款。[2]由此可見(jiàn)，互聯(lián)網(wǎng)金融改變了當(dāng)代大學(xué)生的消費(fèi)行為，消費(fèi)需求逐漸上升，信貸需求量也加大。（二）獲得投資信息的渠道多樣高校大學(xué)生的投資會(huì)受到信息渠道的影響。隨著互聯(lián)網(wǎng)的發(fā)展，信息來(lái)源越來(lái)越多樣，大學(xué)生能夠從許多不同的途徑獲取理財(cái)信息，而從不同渠道獲取信息的比例如圖1所示：圖SEQ圖\*ARABIC1大學(xué)生獲得理財(cái)信息的渠道比例圖調(diào)查顯示，67.5%的大學(xué)生通過(guò)網(wǎng)絡(luò)了解金融理財(cái)產(chǎn)品的信息，由此可見(jiàn)，網(wǎng)絡(luò)成為了大學(xué)生獲得理財(cái)信息的主要來(lái)源，而在我國(guó)當(dāng)下的社會(huì)中，金融廣告與軟文已成為部分媒體的主要的收入來(lái)源，因此，社會(huì)輿論的客觀性常常存在一定的誤差[3]，信息魚(yú)龍混雜，信息不對(duì)稱等情況為大學(xué)生獲取有效的理財(cái)信息帶來(lái)阻礙。（三）大學(xué)生投資理財(cái)產(chǎn)品的選擇如圖2所示，在選擇投資理財(cái)產(chǎn)品方面，67.5%的大學(xué)生選擇銀行存款作為理財(cái)方式，60%選擇像余額寶和財(cái)付寶這類貨幣基金的互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)產(chǎn)品、50%選擇基金。由此可以看出大部分的大學(xué)生投資方式較為保守。余額寶在大學(xué)生中很受歡迎，因?yàn)榇髮W(xué)生的金融知識(shí)不完善，所擁有資金不多，并且在理財(cái)方面花的時(shí)間不多，所以會(huì)選擇一些有口碑的、門(mén)檻低的平臺(tái)進(jìn)行投資。股票作為高風(fēng)險(xiǎn)的投資方式，只有30%的大學(xué)生選擇。調(diào)查顯示，20%的大學(xué)生是風(fēng)險(xiǎn)厭惡者，72.5%是風(fēng)險(xiǎn)中性者，7.5%是風(fēng)險(xiǎn)愛(ài)好者?？梢?jiàn)大部分大學(xué)生對(duì)于風(fēng)險(xiǎn)的厭惡程度較高，這從一定程度決定了他們選擇的理財(cái)方式。圖SEQ圖\*ARABIC2大學(xué)生優(yōu)先選擇的理財(cái)產(chǎn)品比例圖二、大學(xué)生投資理財(cái)存在的問(wèn)題調(diào)查了大學(xué)生的投資理財(cái)現(xiàn)狀后，可以從中看出大學(xué)生投資理財(cái)存在如下幾個(gè)問(wèn)題。（一）投資產(chǎn)品單一性大學(xué)生可承擔(dān)的風(fēng)險(xiǎn)有限，資金有限，使得他們偏向選擇低風(fēng)險(xiǎn)的投資方向，他們投資的獨(dú)特性造成了投資產(chǎn)品的單一性。從上文的調(diào)查現(xiàn)狀可以看出大學(xué)生選擇銀行存款作為理財(cái)方式占很高比例，但儲(chǔ)蓄投資理財(cái)收益較低，對(duì)于可支配資金本身就很少的大學(xué)生來(lái)說(shuō)，它的最大作用不是投資，而是資金保管的一種方式。而對(duì)于股票期貨等，由于市場(chǎng)波動(dòng)大，即使投資經(jīng)驗(yàn)豐富的投資者也未必能把握市場(chǎng)走向，更何況是專業(yè)理財(cái)知識(shí)不夠豐富的大學(xué)生。對(duì)于不同的投資產(chǎn)品，其流動(dòng)性和風(fēng)險(xiǎn)不同。對(duì)于大部分大學(xué)生來(lái)說(shuō)，他們對(duì)于理財(cái)產(chǎn)品的選擇很多時(shí)候是盲從和迷茫的，他們往往選擇單一產(chǎn)品進(jìn)行投資理財(cái)，顯然這樣的選擇不是最優(yōu)的。俗話說(shuō)，雞蛋不要放在同一個(gè)籃子，自然有它的道理，例如遇上p2p暴雷，那將血本無(wú)歸。拿“校園貸”舉例，若大學(xué)生充當(dāng)貸款者，若是沒(méi)有了解清楚合約的條目，不懂其計(jì)息方式或忽略借貸合約中的手續(xù)費(fèi)、違約金或滯貸金，就有可能陷入高利貸的陷阱，“利滾利”給自己或者家庭帶來(lái)困擾;若大學(xué)生充當(dāng)投資人，無(wú)法識(shí)別高風(fēng)險(xiǎn)、信息披露不全或惡意詐騙的平臺(tái)，則會(huì)造成嚴(yán)重?fù)p失。（二）家庭和學(xué)校理財(cái)引導(dǎo)氛圍不佳國(guó)內(nèi)外學(xué)者對(duì)大學(xué)生理財(cái)行為研究成果頗豐厚，研究指出影響大學(xué)生理財(cái)?shù)囊蛩乜煞譃槿悾簜€(gè)人客觀情況、個(gè)人主觀情況、身邊理財(cái)氛圍。[4]由此可以看出，家長(zhǎng)和學(xué)校的引導(dǎo)和氛圍都會(huì)對(duì)大學(xué)生投資理財(cái)產(chǎn)生影響。對(duì)于財(cái)經(jīng)專業(yè)的學(xué)生來(lái)說(shuō)有很多關(guān)于投資理財(cái)?shù)恼n程可以接觸，但對(duì)于非財(cái)經(jīng)專業(yè)的學(xué)生來(lái)說(shuō)，很少有提供相關(guān)課程，這使得大部分大學(xué)生投資理財(cái)觀念不成熟。另一方面，學(xué)校提供的課程僅限于理論知識(shí)，而缺少實(shí)踐，導(dǎo)致大學(xué)生不能靈活運(yùn)用。而在家庭環(huán)境中，許多父母認(rèn)為孩子尚未有足夠的能力接觸理財(cái)，出于對(duì)孩子的不信任等原因，不支持大學(xué)生進(jìn)行理財(cái)活動(dòng)，更有許多保守的家長(zhǎng)認(rèn)為股票期貨風(fēng)險(xiǎn)過(guò)高，反對(duì)他們進(jìn)行投資。由于學(xué)校的教導(dǎo)課程不夠完善，家庭進(jìn)行投資理財(cái)?shù)姆諊粡?qiáng)，導(dǎo)致很多大學(xué)生投資理財(cái)?shù)挠^念不強(qiáng)和能力不足。（三）適合大學(xué)生的投資理財(cái)產(chǎn)品欠缺或存在缺陷大學(xué)生作為一個(gè)龐大的群體，有成為未來(lái)金融市場(chǎng)主力軍的潛力。他們的投資理財(cái)意識(shí)在萌芽，有投資理財(cái)?shù)南敕ǎ衫玫馁Y金有限并且資金使用情況不定，所以投資的產(chǎn)品僅限于壁壘低、流動(dòng)性高的理財(cái)產(chǎn)品。但這樣的產(chǎn)品少，收益低，并不能很好的滿足大學(xué)生的投資需求，這從一定程度導(dǎo)致了大學(xué)生投資的單一化。金融機(jī)構(gòu)應(yīng)該考慮到，大學(xué)生與社會(huì)人士相比，前者信用指數(shù)更高幾乎不存在違約跑路的可能，因此可以將部分投資理財(cái)產(chǎn)品限定為僅允許在校大學(xué)生購(gòu)買(mǎi)，不僅能夠得到大學(xué)生的青睞，還能降低產(chǎn)品的信用風(fēng)險(xiǎn)。[5]除了市面上缺乏適合大學(xué)生的理財(cái)產(chǎn)品外，還存在金融產(chǎn)品設(shè)計(jì)存在缺陷的問(wèn)題，主要表現(xiàn)為產(chǎn)品設(shè)計(jì)管理機(jī)制不健全、設(shè)計(jì)能力不足以及產(chǎn)品設(shè)計(jì)重收益輕風(fēng)險(xiǎn)等。部分金融產(chǎn)品沒(méi)有應(yīng)用科學(xué)合理的測(cè)算方法預(yù)測(cè)投資理財(cái)組合的收益率，設(shè)置相應(yīng)的市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)測(cè)指標(biāo)和有效的市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)計(jì)量、監(jiān)測(cè)和控制體系。還有些金融機(jī)構(gòu)出售金融產(chǎn)品過(guò)程中信息披露不全，并在銷售過(guò)程中重收益、輕風(fēng)險(xiǎn)的進(jìn)行技巧性宣傳，且將理財(cái)產(chǎn)品說(shuō)明書(shū)設(shè)計(jì)得晦澀難懂，大學(xué)生作為非專業(yè)人士，往往看不懂產(chǎn)品的收益、資產(chǎn)配置情況等，使大學(xué)生忽略此金融產(chǎn)品的風(fēng)險(xiǎn)。（四）大學(xué)生沒(méi)有明確的投資理財(cái)目標(biāo)與防范風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)根據(jù)調(diào)查，影響大學(xué)生風(fēng)險(xiǎn)認(rèn)知水平的因素主要有理財(cái)心態(tài)、利率變動(dòng)對(duì)理財(cái)選擇的影響、收益和風(fēng)險(xiǎn)之間的選擇、對(duì)最低收益的期望。[6]很多大學(xué)生因?yàn)闆](méi)有正確的理財(cái)心態(tài)，忽略利率風(fēng)險(xiǎn)、信用風(fēng)險(xiǎn)和流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)而遭受損失。很多人認(rèn)為投資等同于理財(cái)，但投資只是理財(cái)?shù)囊粋€(gè)方面，投資是為了博取利益的最大化，而理財(cái)實(shí)際上是做資產(chǎn)的配置，使資金在穩(wěn)定的前提下，追求穩(wěn)定而長(zhǎng)期的收益。所以，理財(cái)并不等于投資，更不等于投機(jī)，理財(cái)是一種長(zhǎng)期的、理性的、專業(yè)化的投資行為。許多大學(xué)生在投資理財(cái)過(guò)程中缺乏理財(cái)目標(biāo)，且容易在大學(xué)生群體當(dāng)中形成“羊群效應(yīng)”，看到別人推薦哪只自己也買(mǎi)哪只，盲目跟風(fēng)。但我們?cè)谕顿Y理財(cái)過(guò)程中應(yīng)了解并確定自己的理財(cái)目標(biāo)，不要有太多的隨意性，或者盲目性，要根據(jù)目標(biāo)來(lái)設(shè)計(jì)并實(shí)施理財(cái)方案，并按市場(chǎng)自身的變化進(jìn)行調(diào)整，因勢(shì)而變。目前，除了許多傳統(tǒng)的理財(cái)產(chǎn)品，互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展也給很多人提供了選擇。但大學(xué)生的風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)薄弱、金融知識(shí)基礎(chǔ)的欠缺，使得帶來(lái)收益機(jī)會(huì)的同時(shí)，也帶來(lái)了遭受損失的可能性。面對(duì)高收益的誘惑，若忽略自身承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)的能力，很容易走進(jìn)陷阱。三、大學(xué)生投資理財(cái)存在問(wèn)題的對(duì)策大學(xué)生學(xué)會(huì)投資理財(cái)是不可或缺的技能，也是社會(huì)發(fā)展的趨勢(shì)，為保障大學(xué)生的利益，營(yíng)造更好的金融環(huán)境，培育大學(xué)生的投資理財(cái)能力，針對(duì)以上提出的存在問(wèn)題，提出相應(yīng)對(duì)策。（一）大學(xué)生要學(xué)會(huì)應(yīng)用投資組合，分散理財(cái)產(chǎn)品風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行多元化的組合投資是明智的選擇，特別是對(duì)于大學(xué)生來(lái)說(shuō)，可使用的資金有限，而可承擔(dān)的風(fēng)險(xiǎn)程度不高。在本次調(diào)查中，大部分的大學(xué)生是風(fēng)險(xiǎn)中性者，渴望在承擔(dān)一定的風(fēng)險(xiǎn)的同時(shí)獲得較高的收益。對(duì)于不同的風(fēng)險(xiǎn)偏好者來(lái)說(shuō)，可以進(jìn)行不同的投資優(yōu)化組合。對(duì)于風(fēng)險(xiǎn)厭惡者，可以將銀行定期存款和貨幣基金相結(jié)合。在互聯(lián)網(wǎng)金融快速發(fā)展的時(shí)代，許多互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)產(chǎn)品應(yīng)運(yùn)而生，像余額寶和財(cái)付寶對(duì)于風(fēng)險(xiǎn)厭惡者來(lái)說(shuō)都是不錯(cuò)的選擇，風(fēng)險(xiǎn)既低，并且能夠保證流動(dòng)性，收到許多大學(xué)生的青睞。而對(duì)于風(fēng)險(xiǎn)中性者來(lái)說(shuō)，可以將銀行定期存款和混合性基金相結(jié)合，對(duì)于風(fēng)險(xiǎn)激進(jìn)者，可以將基金和股票、期權(quán)期貨相結(jié)合。除了從占有比例進(jìn)行考慮，還可以考慮從現(xiàn)貨市場(chǎng)和期貨市場(chǎng)進(jìn)行投資去規(guī)避價(jià)格波動(dòng)帶來(lái)的風(fēng)險(xiǎn)。通過(guò)在期貨市場(chǎng)進(jìn)行套期保值，在現(xiàn)貨市場(chǎng)和期貨市場(chǎng)建立盈虧相抵的機(jī)制，既可以轉(zhuǎn)移風(fēng)險(xiǎn)，也可通過(guò)價(jià)格差獲利。雖然投資單一化不是大學(xué)生進(jìn)行投資理財(cái)?shù)淖罴逊绞?，但將有限的資金投資到過(guò)多的理財(cái)產(chǎn)品，在減低了風(fēng)險(xiǎn)的投資，獲益也會(huì)大打折扣。因?yàn)檎嬲暮脵C(jī)會(huì)很少,報(bào)酬率也會(huì)隨之下降,因?yàn)檫@些投資可能超出了大學(xué)生的能力范圍,大學(xué)生大學(xué)生也沒(méi)有足夠的時(shí)間和精力對(duì)每一個(gè)投資品種進(jìn)行深入了解和研究,使得勝算降低。[7]如何進(jìn)行組合投資可以根據(jù)自身的狀況進(jìn)行選擇，既不要過(guò)度集中也不可過(guò)于分散，要取得集中投資與分散投資兩者的平衡?？偟膩?lái)說(shuō)，要解自身的經(jīng)濟(jì)狀況和自身承受能力，不斷積累經(jīng)驗(yàn)，要有明確的投資目標(biāo)和核心組合，避免組合失衡。（二）家長(zhǎng)主動(dòng)引導(dǎo)大學(xué)生參與家庭投資決策,重視投資理財(cái)教育發(fā)揮引導(dǎo)作用對(duì)于學(xué)校而言，應(yīng)加強(qiáng)投資理財(cái)，多提供有關(guān)理財(cái)?shù)倪x修課給學(xué)生，將實(shí)用性和易懂性相結(jié)合。也可通過(guò)開(kāi)展相關(guān)專題的講座，使大學(xué)生更好了解經(jīng)濟(jì)熱點(diǎn)和經(jīng)濟(jì)形式，或者組織一些金融知識(shí)競(jìng)賽、股票投資大賽等，讓更多大學(xué)生提高對(duì)理財(cái)投資的熱情和完善相關(guān)的知識(shí)儲(chǔ)備。除此之外，學(xué)校應(yīng)該對(duì)大學(xué)生進(jìn)行投資風(fēng)險(xiǎn)教育，完善投資風(fēng)險(xiǎn)教育體系，針對(duì)不同風(fēng)險(xiǎn)偏好的大學(xué)生進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)教育系統(tǒng)性課程，這樣不僅能夠盡量避免遭受不必要風(fēng)險(xiǎn)，還能提高大學(xué)生應(yīng)對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的能力，形成良好的抵御風(fēng)險(xiǎn)的心態(tài)。對(duì)于家庭而言，日常生活中強(qiáng)調(diào)理財(cái)投資對(duì)于生活的必要性，投資理財(cái)?shù)囊庾R(shí)應(yīng)該從小養(yǎng)成，多讓孩子參與家庭的理財(cái)活動(dòng)當(dāng)中，傳授自身的經(jīng)驗(yàn)，培養(yǎng)他們的興趣，發(fā)揮良好的帶頭作用，有條件的家庭可用資金鼓勵(lì)他們參與投資理財(cái)當(dāng)中，增加實(shí)操的經(jīng)驗(yàn)。（三）金融機(jī)構(gòu)開(kāi)發(fā)更加適宜的產(chǎn)品一般金融機(jī)構(gòu)的投資理財(cái)產(chǎn)品主要面向社會(huì)大眾，所需資金較高或風(fēng)險(xiǎn)較高，不適合大學(xué)生。金融機(jī)構(gòu)可以考慮針對(duì)大學(xué)生的需求，為大學(xué)生制定一些合適的理財(cái)產(chǎn)品。大學(xué)生市場(chǎng)個(gè)體基數(shù)大，客單價(jià)較低的市場(chǎng)；也是一個(gè)潛力大但眼下產(chǎn)出不足，投入后回報(bào)周期較長(zhǎng)且流失率高的市場(chǎng)。[8]雖然大學(xué)生的投資資金不會(huì)太高，但他們有著良好的信用，降低了信用風(fēng)險(xiǎn)。這樣一來(lái)，既可以合理吸收市場(chǎng)上的資金，也有機(jī)會(huì)將大學(xué)生培養(yǎng)成未來(lái)的潛在客戶，未來(lái)占據(jù)更多的市場(chǎng)份額?；诖?，如何發(fā)展這個(gè)市場(chǎng)需要金融機(jī)構(gòu)的平衡，可以從提供個(gè)性化產(chǎn)品和服務(wù)著手，以此維護(hù)大學(xué)生群體用戶。像余額寶這類貨幣基金，門(mén)檻低，操作簡(jiǎn)單、零手續(xù)費(fèi)，可隨時(shí)取隨時(shí)用，受到很多大學(xué)生的青睞，成為首選的投資理財(cái)方式。金融機(jī)構(gòu)除了開(kāi)發(fā)更適合大學(xué)生投資理財(cái)?shù)漠a(chǎn)品外，也應(yīng)規(guī)范其行為，使金融產(chǎn)品信息公開(kāi)化，減少與大學(xué)生的信息不對(duì)稱性。2017年5月18日，中國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融協(xié)會(huì)發(fā)布消息，首批209家互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)全部接入互聯(lián)網(wǎng)金融統(tǒng)計(jì)監(jiān)測(cè)系統(tǒng)，并完成數(shù)據(jù)入庫(kù)。[9]此外，政府要盡快出臺(tái)相關(guān)法律法規(guī)，進(jìn)一步明確相關(guān)金融監(jiān)管部門(mén)監(jiān)管職責(zé)，相互之間協(xié)調(diào)合作、明確分工，規(guī)范金融機(jī)構(gòu)和平臺(tái)的經(jīng)營(yíng)行為，規(guī)范各方權(quán)利和義務(wù)，建立有效的監(jiān)管機(jī)構(gòu)，塑造良好的交易環(huán)境，確保線上線下金融產(chǎn)品的信息公開(kāi)化，進(jìn)一步完善金融監(jiān)管。（四）大學(xué)生要樹(shù)立正確的理財(cái)投資理念,正確定位投資理財(cái)?shù)哪繕?biāo)對(duì)于投資理財(cái)來(lái)說(shuō)，資金的支出也是關(guān)鍵的一部分。提前消費(fèi)成了很多大學(xué)生的習(xí)慣，95后成為了借錢(qián)消費(fèi)的新主體,獨(dú)特的消費(fèi)觀也成就了不同的投資理財(cái)方式。敢借錢(qián),也敢花錢(qián),更能掙錢(qián),95后開(kāi)啟了一段全新的消費(fèi)之路,同時(shí),也開(kāi)始了一段互聯(lián)網(wǎng)金融理財(cái)?shù)恼鞒?。[10]但是我們消費(fèi)前必須清楚自身的承受能力，樹(shù)立正確的消費(fèi)觀，避免為了虛榮而過(guò)度消費(fèi)。大學(xué)生進(jìn)行投資理財(cái)?shù)那疤岜仨毷鞘煜そ鹑谥R(shí)，學(xué)習(xí)金融法律法規(guī)。金融法律法規(guī)不僅是對(duì)付騙徒的惡器，也是保護(hù)自身權(quán)益的利器，因?yàn)樗梢越涛覀冏R(shí)別金融陷阱、騙局，在自身的合法權(quán)益受到侵害時(shí)，也可以保護(hù)我們。第二，在進(jìn)行投資理財(cái)活動(dòng)時(shí)前，要了解投資的內(nèi)容，制定投資計(jì)劃，設(shè)置盈利目標(biāo)和學(xué)會(huì)及時(shí)止損。第三，大學(xué)生要從自身或他人的投資經(jīng)驗(yàn)中汲取教訓(xùn)，豐富自身投資經(jīng)歷，保持積極和穩(wěn)定的理財(cái)心態(tài)，能接受的最高風(fēng)險(xiǎn)在自己可承受范圍內(nèi)。四、總結(jié)投資理財(cái)，是為了在未來(lái)可預(yù)見(jiàn)的時(shí)期里獲得資金增值的理智的財(cái)務(wù)規(guī)劃行為。金融業(yè)的迅速發(fā)展,使得人們的理財(cái)觀念逐漸增強(qiáng),同時(shí)也帶動(dòng)高校大學(xué)生進(jìn)行投資理財(cái)活動(dòng)。作為接觸知識(shí)最迅速最多的一類群體,他們積極投身于投資理財(cái)?shù)臒岢敝?引起了社會(huì)各界的廣泛關(guān)注。大學(xué)生學(xué)習(xí)投資理財(cái)不僅對(duì)自身的發(fā)展有益，也可促進(jìn)金融市場(chǎng)的繁榮，穩(wěn)定金融市場(chǎng)秩序。本文在之前學(xué)者探討的基礎(chǔ)上，結(jié)合了相關(guān)數(shù)據(jù)，分析了大學(xué)生投資理財(cái)?shù)默F(xiàn)狀，發(fā)現(xiàn)其存在的一些問(wèn)題，如投資單一化、學(xué)校和家庭理財(cái)引導(dǎo)氛圍不佳、市面上適合大學(xué)生的投資理財(cái)產(chǎn)品欠缺且品種稀少且大學(xué)生沒(méi)有明確的投資理財(cái)目標(biāo)與防范風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)等。針對(duì)這些問(wèn)題，本文針對(duì)大學(xué)生自身、家庭、學(xué)校、政府、金融機(jī)