偏遠(yuǎn)地區(qū)的金融可得性引言：山村里的金融之困記得去年冬天去西南山區(qū)調(diào)研，遇到一位養(yǎng)蜂的張大叔。他蹲在自家土坯房門口，手里攥著皺巴巴的貸款申請(qǐng)材料，跟我嘆氣：“想多買二十箱蜂箱，可跑了三趟鎮(zhèn)里的信用社，人家說沒抵押不放貸。我這滿山的蜂群、剛蓋的磚房，咋就不算數(shù)呢？”張大叔的困惑，折射出偏遠(yuǎn)地區(qū)金融可得性的普遍困境——那些分布在山區(qū)、牧區(qū)、邊疆的鄉(xiāng)鎮(zhèn)村落，本應(yīng)是金融服務(wù)的”最后一公里”，卻常因地理、經(jīng)濟(jì)、文化等多重壁壘，成為被金融資源”遺忘的角落”。本文將從現(xiàn)狀剖析、制約因素、突破路徑三個(gè)維度展開，試圖勾勒出偏遠(yuǎn)地區(qū)金融可得性的全貌，并探尋破局之道。一、現(xiàn)狀掃描：偏遠(yuǎn)地區(qū)金融可得性的現(xiàn)實(shí)圖景金融可得性，簡(jiǎn)單說就是普通居民和小微企業(yè)能否方便、公平、低成本地獲得存款、貸款、支付、保險(xiǎn)等基礎(chǔ)金融服務(wù)。在城市，人們下樓就能找到銀行網(wǎng)點(diǎn)，手機(jī)點(diǎn)幾下就能完成貸款審批；但在偏遠(yuǎn)地區(qū)，這樣的便利往往是”奢侈品”。（一）物理網(wǎng)點(diǎn)的”真空地帶”以某西部省份為例，其縣域以下的行政村中，每100平方公里僅分布0.8個(gè)銀行網(wǎng)點(diǎn)，這個(gè)數(shù)字在東部發(fā)達(dá)地區(qū)是5.2個(gè)。更直觀的對(duì)比是：山區(qū)村民要辦理存取款，往往需要走2-3小時(shí)山路到鎮(zhèn)上的網(wǎng)點(diǎn)；遇到雨雪天氣，山路泥濘難行，不少老人干脆把現(xiàn)金藏在枕頭下。筆者曾在藏區(qū)調(diào)研時(shí)看到，一個(gè)覆蓋12個(gè)村落的鄉(xiāng)鎮(zhèn)，唯一的銀行網(wǎng)點(diǎn)只有1名柜員，每天從早8點(diǎn)到下午5點(diǎn)，窗口前始終排著長(zhǎng)隊(duì)，村民們帶著皺巴巴的存折，耐心地等待辦理500元、1000元的存取業(yè)務(wù)。（二）信貸服務(wù)的”玻璃天花板”貸款難，是偏遠(yuǎn)地區(qū)最突出的金融痛點(diǎn)。某農(nóng)村信用社的信貸員坦言：“不是不想貸，實(shí)在是風(fēng)險(xiǎn)難控?！鞭r(nóng)戶缺乏房產(chǎn)證、土地承包經(jīng)營(yíng)權(quán)等傳統(tǒng)抵押物；家庭收支沒有規(guī)范的財(cái)務(wù)記錄，銀行難以評(píng)估還款能力；加上農(nóng)業(yè)靠天吃飯，一場(chǎng)冰雹可能讓整片果園絕收，信貸違約率比城市企業(yè)高3-5倍。數(shù)據(jù)顯示，偏遠(yuǎn)地區(qū)農(nóng)戶的正規(guī)信貸覆蓋率不足30%，而他們的資金需求中，70%依賴民間借貸，利率普遍在15%-20%，是銀行基準(zhǔn)利率的2-3倍。（三）金融產(chǎn)品的”供需錯(cuò)配”城市里常見的信用卡、消費(fèi)貸、理財(cái)基金，在偏遠(yuǎn)地區(qū)幾乎”水土不服”。比如，牧民需要的是能匹配牲畜出欄周期的”跨年度貸款”，但銀行傳統(tǒng)產(chǎn)品多是1年期；種植戶需要應(yīng)對(duì)干旱、蟲災(zāi)的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)，但市場(chǎng)上的產(chǎn)品要么保費(fèi)太高，要么理賠條件苛刻（比如要求”連續(xù)干旱15天以上”，而實(shí)際情況可能是間歇性干旱導(dǎo)致減產(chǎn)）。更尷尬的是，部分金融機(jī)構(gòu)簡(jiǎn)單復(fù)制城市產(chǎn)品，推出”萬元以下信用貸”，但農(nóng)戶需要的是3萬-5萬的啟動(dòng)資金，額度太小根本不夠用。（四）數(shù)字金融的”鴻溝與曙光”近年來移動(dòng)支付的普及帶來了轉(zhuǎn)機(jī)。在云南邊境的瑤族村寨，村民用手機(jī)就能完成電費(fèi)繳納、農(nóng)資采購(gòu)；西藏的牧民用”云閃付”收售羊毛，再也不用背著現(xiàn)金翻山越嶺。但數(shù)字金融的滲透并不均衡：60歲以上老人普遍對(duì)手機(jī)操作陌生，擔(dān)心”點(diǎn)錯(cuò)了錢就沒了”；部分山區(qū)4G信號(hào)時(shí)斷時(shí)續(xù)，手機(jī)銀行經(jīng)?！鞭D(zhuǎn)一半卡住”；更關(guān)鍵的是，基于大數(shù)據(jù)的信用評(píng)估模型在偏遠(yuǎn)地區(qū)”失靈”——農(nóng)民沒有網(wǎng)購(gòu)記錄、沒有信用卡賬單，銀行難以通過”數(shù)字足跡”判斷信用，反而回到”看臉放貸”的老模式。二、深層追問：哪些因素卡住了金融服務(wù)的”喉嚨”？要破解金融可得性難題，必須穿透表象，找到背后的”堵點(diǎn)”。這些堵點(diǎn)不是單一的，而是地理、經(jīng)濟(jì)、制度、文化等多因素交織的結(jié)果。（一）地理屏障：服務(wù)成本與收益的失衡偏遠(yuǎn)地區(qū)地廣人稀，金融機(jī)構(gòu)的服務(wù)半徑被無限拉長(zhǎng)。以設(shè)立一個(gè)鄉(xiāng)鎮(zhèn)銀行為例，需要租賃或建設(shè)網(wǎng)點(diǎn)、配備柜員和安保人員、安裝ATM機(jī)和監(jiān)控設(shè)備，年均運(yùn)營(yíng)成本約30萬元。但該網(wǎng)點(diǎn)服務(wù)的村民可能只有2000人，人均金融資產(chǎn)不足1萬元，存款總額僅2000萬，按1.5%的利差計(jì)算，年收益僅30萬元——?jiǎng)偤酶采w成本，沒有利潤(rùn)空間。這種”投入-產(chǎn)出”的失衡，讓商業(yè)性金融機(jī)構(gòu)缺乏下沉動(dòng)力。某國(guó)有銀行的基層負(fù)責(zé)人直言：“不是不想服務(wù)，實(shí)在是算不過賬來。在縣城設(shè)一個(gè)網(wǎng)點(diǎn)，服務(wù)5萬人口，收益是鄉(xiāng)鎮(zhèn)網(wǎng)點(diǎn)的10倍，資源自然優(yōu)先傾斜?！保ǘ┙?jīng)濟(jì)基礎(chǔ)：脆弱性與抵押品的缺失偏遠(yuǎn)地區(qū)的經(jīng)濟(jì)主體多是小農(nóng)戶、家庭作坊和個(gè)體工商戶，抗風(fēng)險(xiǎn)能力弱是硬傷。以農(nóng)業(yè)為例，我國(guó)山區(qū)耕地碎片化嚴(yán)重，戶均耕地面積不足2畝，種植結(jié)構(gòu)單一（比如很多地方只種玉米或土豆），遇到市場(chǎng)價(jià)格波動(dòng)或自然災(zāi)害，收入可能腰斬。這種脆弱性直接反映在金融風(fēng)險(xiǎn)上：某省農(nóng)信社的數(shù)據(jù)顯示，山區(qū)農(nóng)戶貸款的不良率為4.2%，比平原地區(qū)高1.8個(gè)百分點(diǎn)。更棘手的是抵押品問題：農(nóng)村宅基地和集體建設(shè)用地使用權(quán)無法自由流轉(zhuǎn)，農(nóng)民的房屋、農(nóng)機(jī)具等資產(chǎn)缺乏權(quán)威評(píng)估體系，銀行即使拿到抵押品，也難以通過市場(chǎng)化方式處置變現(xiàn)，這進(jìn)一步加劇了”不敢貸”的心理。（三）制度瓶頸：征信體系與政策支持的缺位完善的征信體系是金融服務(wù)的”基礎(chǔ)設(shè)施”，但在偏遠(yuǎn)地區(qū)，征信覆蓋率長(zhǎng)期偏低。央行征信中心的數(shù)據(jù)顯示，我國(guó)仍有5億自然人沒有信貸記錄，其中70%分布在縣域以下地區(qū)。這些”征信白戶”就像”金融世界的黑戶”，銀行無法通過歷史數(shù)據(jù)判斷其信用，只能依賴”熟人關(guān)系”或”上門調(diào)查”，但人工盡調(diào)成本高、效率低。此外，政策支持的精準(zhǔn)度也有待提升：雖然有支農(nóng)再貸款、普惠金融定向降準(zhǔn)等政策，但部分基層金融機(jī)構(gòu)反映，政策落地時(shí)存在”一刀切”問題——比如要求”普惠貸款增速不低于各項(xiàng)貸款平均增速”，但偏遠(yuǎn)地區(qū)貸款基數(shù)小，增速容易達(dá)標(biāo)，反而掩蓋了服務(wù)覆蓋面不足的問題。（四）文化認(rèn)知：金融素養(yǎng)與信任關(guān)系的薄弱“銀行是賺有錢人錢的地方”——這是筆者在多地調(diào)研時(shí)聽到的典型認(rèn)知。很多村民對(duì)金融服務(wù)存在誤解：認(rèn)為貸款是”欠人情”，能不用就不用；覺得保險(xiǎn)是”騙錢的”，去年某村發(fā)生洪災(zāi)，保險(xiǎn)公司按合同賠付了5000元，但村民覺得”賠得太少”，反而到處說”保險(xiǎn)沒用”。金融知識(shí)的匱乏更讓問題雪上加霜：一位賣山貨的大姐拿著手機(jī)問我：“這個(gè)’微粒貸’點(diǎn)了會(huì)扣錢嗎？”她根本不知道這是貸款產(chǎn)品；還有老人把高收益理財(cái)當(dāng)成”存款”，結(jié)果本金受損后對(duì)銀行徹底失去信任。這種認(rèn)知鴻溝，讓金融服務(wù)在偏遠(yuǎn)地區(qū)陷入”供給不足-需求抑制-供給更不足”的惡性循環(huán)。三、破局之路：構(gòu)建有溫度的普惠金融生態(tài)破解偏遠(yuǎn)地區(qū)金融可得性難題，不能靠”頭痛醫(yī)頭”的單一政策，而需要構(gòu)建”政府引導(dǎo)、市場(chǎng)運(yùn)作、社會(huì)參與”的多元生態(tài)，讓金融服務(wù)真正”沉下去、留得住、可持續(xù)”。（一）政府：做好”搭臺(tái)者”，完善基礎(chǔ)設(shè)施與政策工具箱強(qiáng)化金融基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)要像修公路、建電網(wǎng)一樣，把金融基礎(chǔ)設(shè)施納入鄉(xiāng)村振興規(guī)劃。比如，在人口較集中的村落設(shè)立”助農(nóng)金融服務(wù)點(diǎn)”，由村超市、衛(wèi)生室等場(chǎng)所代理存取款、轉(zhuǎn)賬、繳費(fèi)業(yè)務(wù)，政府給予場(chǎng)地租賃補(bǔ)貼和設(shè)備采購(gòu)支持；推動(dòng)”數(shù)字鄉(xiāng)村”建設(shè)，在山區(qū)鋪設(shè)5G基站，解決”信號(hào)盲區(qū)”問題；建立農(nóng)村產(chǎn)權(quán)交易中心，為農(nóng)房、土地經(jīng)營(yíng)權(quán)、林權(quán)等資產(chǎn)提供評(píng)估、登記、流轉(zhuǎn)服務(wù)，讓”沉睡的資產(chǎn)”變成可抵押的”活資本”。優(yōu)化政策激勵(lì)機(jī)制對(duì)在偏遠(yuǎn)地區(qū)設(shè)立網(wǎng)點(diǎn)、發(fā)放涉農(nóng)貸款的金融機(jī)構(gòu)，加大稅收減免、風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償、存款準(zhǔn)備金優(yōu)惠力度。比如，設(shè)立”普惠金融風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償基金”，對(duì)符合條件的農(nóng)戶貸款、小微企業(yè)貸款，按不良率的一定比例給予補(bǔ)償；推行”定向費(fèi)用補(bǔ)貼”，對(duì)服務(wù)覆蓋5個(gè)以上行政村的金融機(jī)構(gòu)，按服務(wù)人口數(shù)量給予每年5萬-10萬元的補(bǔ)貼。某省試點(diǎn)的”鄉(xiāng)村振興金融獎(jiǎng)勵(lì)計(jì)劃”就很有參考價(jià)值：金融機(jī)構(gòu)每新增100萬涉農(nóng)貸款，可獲得1萬元獎(jiǎng)勵(lì)，政策實(shí)施后，該省山區(qū)縣的涉農(nóng)貸款增速提升了8個(gè)百分點(diǎn)。推動(dòng)征信體系下沉建立”政府+銀行+村集體”的聯(lián)合征信模式：村兩委提供村民的口碑、勞動(dòng)能力、家庭狀況等”軟信息”；銀行記錄信貸還款記錄；政府整合公安、稅務(wù)、農(nóng)業(yè)等部門的大數(shù)據(jù)，形成覆蓋信用狀況、經(jīng)營(yíng)能力、風(fēng)險(xiǎn)特征的”鄉(xiāng)村信用畫像”。貴州某縣試點(diǎn)的”信用村”建設(shè)就是成功案例：由村委會(huì)牽頭評(píng)定”信用戶”“信用組”“信用村”，信用等級(jí)高的農(nóng)戶可獲得無抵押、利率下浮10%的貸款，試點(diǎn)一年后，該縣農(nóng)戶貸款覆蓋率從22%提升到45%，不良率反而下降了1.2個(gè)百分點(diǎn)。（二）金融機(jī)構(gòu)：當(dāng)好”主力軍”，創(chuàng)新服務(wù)模式與產(chǎn)品體系下沉服務(wù)重心，構(gòu)建”有人”的金融網(wǎng)絡(luò)物理網(wǎng)點(diǎn)成本高，但”流動(dòng)服務(wù)”可以補(bǔ)位。比如，郵儲(chǔ)銀行的”流動(dòng)銀行車”，每周固定時(shí)間到偏遠(yuǎn)村落提供服務(wù)，車上配備ATM機(jī)、智能終端和信貸員，能辦理80%的基礎(chǔ)業(yè)務(wù)；農(nóng)信社推行”信貸員包村制”，每個(gè)信貸員負(fù)責(zé)3-5個(gè)村，定期走村串戶，熟悉村民的生產(chǎn)生活情況，把”坐在柜臺(tái)等客戶”變成”帶著服務(wù)找客戶”。某信貸員跟我分享：“以前村民見了我躲著走，現(xiàn)在我?guī)退麄兯沭B(yǎng)殖成本、聯(lián)系銷路，大家把我當(dāng)’自家人’，貸款調(diào)查半小時(shí)就能完成，效率反而高了?！庇脭?shù)字技術(shù)彌合地理鴻溝數(shù)字金融不是城市的專利，關(guān)鍵是要”接地氣”。比如，開發(fā)方言版手機(jī)銀行，解決老人操作障礙；推出”短信銀行”，讓沒有智能手機(jī)的村民通過發(fā)送短信查詢余額、申請(qǐng)貸款；利用衛(wèi)星遙感、無人機(jī)巡檢等技術(shù)，實(shí)時(shí)監(jiān)測(cè)農(nóng)田、果園、養(yǎng)殖場(chǎng)的狀態(tài)，為貸款審批提供客觀依據(jù)。某科技公司與保險(xiǎn)公司合作的”氣象指數(shù)保險(xiǎn)”就很巧妙：通過氣象站監(jiān)測(cè)降雨量，當(dāng)降雨量低于閾值時(shí)，系統(tǒng)自動(dòng)觸發(fā)理賠，無需農(nóng)戶報(bào)案，解決了傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)”查勘難、理賠慢”的痛點(diǎn)。定制”小而美”的特色產(chǎn)品金融產(chǎn)品要”量體裁衣”。針對(duì)牧民，設(shè)計(jì)”牲畜活體抵押貸”，以存欄的牛、羊數(shù)量為抵押，按市場(chǎng)價(jià)值的60%放貸，貸款期限與牲畜育肥周期匹配；針對(duì)茶農(nóng)，推出”春茶預(yù)支貸”，在采茶季前發(fā)放貸款，用于支付人工和農(nóng)資，待茶葉銷售后還款；針對(duì)返鄉(xiāng)創(chuàng)業(yè)青年，開發(fā)”鄉(xiāng)村振興貸”，提供3-5年長(zhǎng)期限、低利率貸款，政府給予50%的貼息。云南某農(nóng)商行推出的”菌子貸”就是典范：每年雨季是野生菌收購(gòu)?fù)荆撔懈鶕?jù)收購(gòu)商的歷史交易量，發(fā)放7-15天的超短期貸款，利率比民間借貸低一半，深受歡迎。（三）社會(huì)力量：做好”補(bǔ)位者”，培育金融素養(yǎng)與信任土壤開展”滴灌式”金融教育金融知識(shí)普及要”從娃娃抓起”，也不能忽視成年人?？梢月?lián)合學(xué)校開設(shè)”金融啟蒙課”，用動(dòng)畫、游戲教孩子識(shí)別假幣、規(guī)劃零花錢；在村文化廣場(chǎng)舉辦”金融大集”，通過小品、快板等村民喜聞樂見的形式，講解防詐騙、合理借貸、保險(xiǎn)作用等知識(shí)；針對(duì)留守老人，組織”金融夜?！?，用方言、案例講清”存款和理財(cái)?shù)膮^(qū)別”“如何保護(hù)銀行卡密碼”。筆者參與過一次”金融夜?！保?dāng)講師用本地話講”不要隨便點(diǎn)陌生鏈接，點(diǎn)了可能錢就沒了”時(shí)，臺(tái)下老人紛紛點(diǎn)頭：“上個(gè)月隔壁村王嬸就是點(diǎn)了個(gè)鏈接，2000塊養(yǎng)老錢沒了，這課真是及時(shí)！”培育”身邊的金融助手”每個(gè)村至少培養(yǎng)1-2名”金融明白人”，可以是村會(huì)計(jì)、返鄉(xiāng)大學(xué)生或超市老板，他們熟悉村情，能幫村民解答基礎(chǔ)金融問題，協(xié)助辦理業(yè)務(wù)。某縣推行的”金融協(xié)理員”制度效果顯著：協(xié)理員每月參加銀行培訓(xùn)，平時(shí)在村里宣傳金融政策，幫老人填寫貸款申請(qǐng)，甚至陪同去銀行辦理業(yè)務(wù)。一位協(xié)理員說：“村民信任我，我?guī)椭忉尅癁槭裁促J款要查征信’，比銀行柜員說十遍都管用?！睒?gòu)建”互助式”金融生態(tài)鼓勵(lì)成立農(nóng)民資金互助社、鄉(xiāng)村振興基金會(huì)等民間組織，讓村民通過互助解決小額資金需求。比如，四川某村的”花椒產(chǎn)業(yè)互助會(huì)”，會(huì)員每人每年交1000元入會(huì)費(fèi)，互助會(huì)用這筆錢向會(huì)員發(fā)放短期貸款（利率低于銀行），同時(shí)聯(lián)系收購(gòu)商、提供種植技術(shù)，形成”資金+技術(shù)+市場(chǎng)”的閉環(huán)。這種模式既解決了貸款難，又增強(qiáng)了村民的合作意識(shí)，互助會(huì)成立三年來，會(huì)員從30戶發(fā)展到120戶，沒有發(fā)生一筆壞賬。四、未來展望：讓金融之光照亮每一個(gè)角落站在鄉(xiāng)村振興的歷史節(jié)點(diǎn)，偏遠(yuǎn)地區(qū)的金融可得性問題，本質(zhì)上是發(fā)展不平衡不充分的體現(xiàn)。但我們已經(jīng)看到積極的變化：移動(dòng)支付讓”不帶現(xiàn)金走山路”成為可能，數(shù)字信貸讓”沒有抵押也能貸款”變?yōu)楝F(xiàn)實(shí)，保險(xiǎn)產(chǎn)品讓”一場(chǎng)災(zāi)害致貧”的概率大幅降低。更重要的是，越來越多的金融機(jī)構(gòu)開始意識(shí)到：偏遠(yuǎn)地區(qū)不是”金融沙漠”，而是待開發(fā)的”藍(lán)海”——這里有2.5億農(nóng)村人口的金融需求，有特色農(nóng)業(yè)、鄉(xiāng)村旅游、電商直播等新興產(chǎn)業(yè)的資金渴求，更有國(guó)家政策的強(qiáng)力支持。未來的金融服務(wù)，應(yīng)該是”有溫度”的：它不會(huì)因?yàn)槟阕≡谏絽^(qū)就提高貸款利率，不會(huì)因?yàn)槟銢]有房產(chǎn)證就拒絕貸款，不會(huì)因?yàn)槟悴皇煜な謾C(jī)操作就剝奪服務(wù)權(quán)利。它可能是村口超市里的一臺(tái)助農(nóng)POS機(jī)，是信貸員騎摩托車送來的貸款合同，是手機(jī)上一條用方言播報(bào)的還款提醒。當(dāng)金融服務(wù)真正融入村民的日常生產(chǎn)生活，當(dāng)”貸款不再難、存錢不再遠(yuǎn)、風(fēng)險(xiǎn)有保障”成為常態(tài)，偏遠(yuǎn)地區(qū)的金融可得性難題才能真正破解。結(jié)語：金融的本質(zhì)是服務(wù)人張大叔的故事，還沒有結(jié)束。