借貸合同借貸合同是經(jīng)濟(jì)生活中常見的合同類型，是指借款人向貸款人借款，到期返還借款并支付利息的合同。在現(xiàn)代市場經(jīng)濟(jì)中，借貸合同廣泛存在于個(gè)人之間、企業(yè)之間以及個(gè)人與金融機(jī)構(gòu)之間，其核心功能在于實(shí)現(xiàn)資金的融通，滿足不同主體在生產(chǎn)經(jīng)營、生活消費(fèi)等方面的資金需求。借貸合同的成立需要雙方當(dāng)事人達(dá)成合意，通常表現(xiàn)為書面形式，但自然人之間的借款合同也可以是口頭形式。不過，為了避免后續(xù)產(chǎn)生糾紛時(shí)難以舉證，書面形式的借貸合同更為常見和推薦，尤其是涉及較大金額或復(fù)雜條款的借貸行為。一、借貸合同的主要條款借貸合同的條款是明確雙方權(quán)利義務(wù)的核心內(nèi)容，一份完整的借貸合同應(yīng)當(dāng)包含以下主要條款：（一）當(dāng)事人基本信息合同中需要明確記載借款人和貸款人的基本信息，包括姓名或名稱、身份證號(hào)碼或統(tǒng)一社會(huì)信用代碼、住所地、聯(lián)系方式等。對(duì)于企業(yè)作為當(dāng)事人的情況，還需要注明法定代表人或授權(quán)代表人的信息。這些信息的準(zhǔn)確性有助于在發(fā)生糾紛時(shí)準(zhǔn)確識(shí)別當(dāng)事人身份，保障權(quán)利的行使和義務(wù)的履行。例如，若貸款人是金融機(jī)構(gòu)，其名稱和住所地必須與營業(yè)執(zhí)照上的信息一致；若借款人是個(gè)人，身份證號(hào)碼是確認(rèn)其身份的重要依據(jù)。（二）借款金額借款金額是借貸合同的核心條款之一，應(yīng)當(dāng)以大寫和小寫兩種形式明確記載，并且確保兩者一致。大寫金額可以有效防止金額被篡改，例如“人民幣壹拾萬元整”與小寫“￥100,000.00”相對(duì)應(yīng)。借款金額的確定需要雙方協(xié)商一致，同時(shí)考慮借款人的實(shí)際需求和貸款人的資金能力。在一些情況下，借款金額可能會(huì)分期支付，此時(shí)合同中需要明確各期支付的金額和時(shí)間。（三）借款用途借款用途是指借款人借款的目的，例如用于購買房產(chǎn)、擴(kuò)大生產(chǎn)經(jīng)營、支付醫(yī)療費(fèi)用等。明確借款用途具有重要意義，一方面可以幫助貸款人了解資金的去向，判斷借款風(fēng)險(xiǎn)；另一方面，借款人應(yīng)當(dāng)按照約定的用途使用借款，不得擅自改變。如果借款人未按照約定的用途使用借款，貸款人有權(quán)停止發(fā)放借款、提前收回借款或者解除合同。例如，若借款合同約定用途為購買原材料，但借款人卻將資金用于股票投資，貸款人發(fā)現(xiàn)后可以采取相應(yīng)的措施維護(hù)自身權(quán)益。（四）借款利率和利息借款利率是計(jì)算利息的依據(jù)，應(yīng)當(dāng)在合同中明確約定。根據(jù)《中華人民共和國民法典》及相關(guān)司法解釋的規(guī)定，借貸雙方約定的利率不得違反國家有關(guān)規(guī)定。對(duì)于金融機(jī)構(gòu)的借貸，利率通常按照中國人民銀行規(guī)定的基準(zhǔn)利率上下浮動(dòng)確定；對(duì)于民間借貸，利率受到司法保護(hù)的上限限制，目前以合同成立時(shí)一年期貸款市場報(bào)價(jià)利率（LPR）的四倍為標(biāo)準(zhǔn)。利息的計(jì)算方式也需要明確，是按照年利率、月利率還是日利率計(jì)算，以及利息的支付方式（如按月支付、按季支付、到期一次性支付等）和支付時(shí)間。此外，還需要約定利息稅的承擔(dān)方式，一般情況下利息稅由借款人承擔(dān)。（五）借款期限借款期限是指借款人使用借款的時(shí)間長度，應(yīng)當(dāng)明確約定借款的起止日期。借款期限的確定需要考慮借款人的還款能力和資金周轉(zhuǎn)情況，同時(shí)也會(huì)影響利息的計(jì)算。例如，借款期限為一年的，利息按照一年的期限計(jì)算；借款期限為三年的，利息則按照三年計(jì)算。在借款期限屆滿后，借款人應(yīng)當(dāng)按照約定返還借款本金和支付利息。如果借款人需要延長借款期限，應(yīng)當(dāng)在借款到期前與貸款人協(xié)商，達(dá)成一致后簽訂展期協(xié)議。（六）還款方式還款方式是指借款人返還借款本金和支付利息的方式，常見的還款方式包括等額本息還款法、等額本金還款法、到期一次性還本付息法、分期還本付息法等。不同的還款方式對(duì)借款人的資金壓力和利息支出有不同的影響。例如，等額本息還款法是每月償還固定金額的本息，其中本金逐月遞增，利息逐月遞減；等額本金還款法是每月償還固定的本金和剩余本金產(chǎn)生的利息，因此每月還款金額逐月遞減。借貸雙方應(yīng)當(dāng)根據(jù)實(shí)際情況選擇合適的還款方式，并在合同中明確約定還款的具體時(shí)間和金額。（七）違約責(zé)任違約責(zé)任是指當(dāng)事人一方不履行合同義務(wù)或者履行合同義務(wù)不符合約定時(shí)應(yīng)當(dāng)承擔(dān)的法律責(zé)任。借貸合同中的違約責(zé)任條款主要包括借款人逾期還款的責(zé)任、未按約定用途使用借款的責(zé)任、貸款人未按約定發(fā)放借款的責(zé)任等。對(duì)于借款人逾期還款的情況，通常需要約定逾期利率，逾期利率一般高于合同約定的正常利率，以督促借款人按時(shí)還款。同時(shí)，還可以約定違約金，違約金的數(shù)額應(yīng)當(dāng)合理，不得過高或過低。例如，合同中可以約定“借款人未按照約定的期限返還借款的，應(yīng)當(dāng)按照逾期金額的每日萬分之五支付逾期利息，并支付借款金額5%的違約金”。對(duì)于貸款人未按約定發(fā)放借款的情況，借款人有權(quán)要求貸款人賠償因此造成的損失。（八）擔(dān)保條款為了保障貸款人債權(quán)的實(shí)現(xiàn)，借貸合同中可以設(shè)置擔(dān)保條款。擔(dān)保方式包括保證、抵押、質(zhì)押、留置和定金等，其中在借貸合同中常見的擔(dān)保方式是保證、抵押和質(zhì)押。保證是指保證人和貸款人約定，當(dāng)借款人不履行債務(wù)時(shí)，保證人按照約定履行債務(wù)或者承擔(dān)責(zé)任的行為；抵押是指借款人或者第三人不轉(zhuǎn)移對(duì)財(cái)產(chǎn)的占有，將該財(cái)產(chǎn)作為債權(quán)的擔(dān)保，當(dāng)借款人不履行債務(wù)時(shí)，貸款人有權(quán)以該財(cái)產(chǎn)折價(jià)或者以拍賣、變賣該財(cái)產(chǎn)的價(jià)款優(yōu)先受償；質(zhì)押是指借款人或者第三人將其動(dòng)產(chǎn)或權(quán)利憑證移交貸款人占有，將該動(dòng)產(chǎn)或權(quán)利作為債權(quán)的擔(dān)保，當(dāng)借款人不履行債務(wù)時(shí)，貸款人有權(quán)以該動(dòng)產(chǎn)或權(quán)利折價(jià)或者以拍賣、變賣該動(dòng)產(chǎn)或權(quán)利的價(jià)款優(yōu)先受償。擔(dān)保條款中需要明確擔(dān)保的范圍（包括主債權(quán)及利息、違約金、損害賠償金和實(shí)現(xiàn)債權(quán)的費(fèi)用等）、擔(dān)保期限、擔(dān)保人的權(quán)利義務(wù)等內(nèi)容。（九）爭議解決方式爭議解決方式是指當(dāng)借貸雙方在合同履行過程中發(fā)生爭議時(shí)，應(yīng)當(dāng)通過何種途徑解決。常見的爭議解決方式包括協(xié)商、調(diào)解、仲裁和訴訟。協(xié)商是指雙方當(dāng)事人自行協(xié)商解決爭議，是最快捷、最經(jīng)濟(jì)的方式；調(diào)解是指在第三方的主持下，通過說服、疏導(dǎo)等方式解決當(dāng)事人之間的爭議；仲裁是指雙方當(dāng)事人根據(jù)達(dá)成的仲裁協(xié)議，將爭議提交仲裁機(jī)構(gòu)進(jìn)行裁決，仲裁裁決具有終局性；訴訟是指當(dāng)事人向人民法院提起訴訟，由人民法院依法作出判決。借貸合同中應(yīng)當(dāng)明確約定爭議解決方式，如果選擇仲裁，需要明確仲裁機(jī)構(gòu)的名稱和仲裁事項(xiàng)；如果選擇訴訟，需要明確管轄法院。根據(jù)《中華人民共和國民事訴訟法》的規(guī)定，因合同糾紛提起的訴訟，由被告住所地或者合同履行地人民法院管轄，當(dāng)事人也可以在合同中協(xié)議選擇被告住所地、合同履行地、合同簽訂地、原告住所地、標(biāo)的物所在地等與爭議有實(shí)際聯(lián)系的地點(diǎn)的人民法院管轄。二、借貸合同的法律規(guī)定借貸合同的訂立、履行、變更和終止等行為受到相關(guān)法律法規(guī)的規(guī)范和調(diào)整，其中最主要的法律依據(jù)是《中華人民共和國民法典》合同編中的借款合同章節(jié)。此外，還有《最高人民法院關(guān)于審理民間借貸案件適用法律若干問題的規(guī)定》等司法解釋對(duì)民間借貸行為作出了具體規(guī)定。（一）合同的成立與生效根據(jù)《民法典》的規(guī)定，借款合同自貸款人提供借款時(shí)成立，但當(dāng)事人另有約定或者法律另有規(guī)定的除外。對(duì)于金融機(jī)構(gòu)的借款合同，通常是諾成合同，即雙方當(dāng)事人達(dá)成合意時(shí)合同成立；而自然人之間的借款合同是實(shí)踐合同，自貸款人提供借款時(shí)成立。例如，自然人甲向乙借款10萬元，雙方口頭約定了借款金額、利率和期限，但乙并未實(shí)際向甲交付借款，則該借款合同未成立。（二）利息的規(guī)定《民法典》規(guī)定，借款合同對(duì)支付利息沒有約定的，視為沒有利息。借款合同對(duì)支付利息約定不明確，當(dāng)事人不能達(dá)成補(bǔ)充協(xié)議的，按照當(dāng)?shù)鼗蛘弋?dāng)事人的交易方式、交易習(xí)慣、市場利率等因素確定利息；自然人之間借款的，視為沒有利息。此外，借貸雙方約定的利率不得違反國家有關(guān)規(guī)定。《最高人民法院關(guān)于審理民間借貸案件適用法律若干問題的規(guī)定》明確，出借人請(qǐng)求借款人按照合同約定利率支付利息的，人民法院應(yīng)予支持，但是雙方約定的利率超過合同成立時(shí)一年期貸款市場報(bào)價(jià)利率四倍的除外。前款所稱“一年期貸款市場報(bào)價(jià)利率”，是指中國人民銀行授權(quán)全國銀行間同業(yè)拆借中心自2019年8月20日起每月發(fā)布的一年期貸款市場報(bào)價(jià)利率。（三）借款人的權(quán)利義務(wù)借款人的主要權(quán)利包括按照合同約定取得借款、按照約定的用途使用借款等。借款人的主要義務(wù)包括按照約定的期限返還借款本金和支付利息、按照約定的用途使用借款、接受貸款人的監(jiān)督檢查并按照約定向貸款人提供與借款有關(guān)的業(yè)務(wù)活動(dòng)和財(cái)務(wù)狀況的真實(shí)情況等。如果借款人未按照約定的期限返還借款，應(yīng)當(dāng)按照約定或者國家有關(guān)規(guī)定支付逾期利息。（四）貸款人的權(quán)利義務(wù)貸款人的主要權(quán)利包括按照合同約定收取借款本金和利息、監(jiān)督借款人按照約定的用途使用借款、在借款人未按照約定用途使用借款或出現(xiàn)其他違約情況時(shí)采取相應(yīng)措施（如停止發(fā)放借款、提前收回借款、解除合同等）。貸款人的主要義務(wù)包括按照合同約定向借款人發(fā)放借款、不得預(yù)先在本金中扣除利息等。《民法典》規(guī)定，借款的利息不得預(yù)先在本金中扣除。利息預(yù)先在本金中扣除的，應(yīng)當(dāng)按照實(shí)際借款數(shù)額返還借款并計(jì)算利息。例如，貸款人向借款人發(fā)放10萬元借款，但預(yù)先扣除了1萬元利息，實(shí)際交付9萬元，則借款人只需按照9萬元的本金返還借款并計(jì)算利息。（五）民間借貸的特殊規(guī)定對(duì)于民間借貸，除了適用《民法典》的一般規(guī)定外，還需要遵守《最高人民法院關(guān)于審理民間借貸案件適用法律若干問題的規(guī)定》中的特殊規(guī)定。例如，法人之間、非法人組織之間以及它們相互之間為生產(chǎn)、經(jīng)營需要訂立的民間借貸合同，除存在《民法典》第一百四十六條、第一百五十三條、第一百五十四條以及本規(guī)定第十三條規(guī)定的情形外，當(dāng)事人主張民間借貸合同有效的，人民法院應(yīng)予支持。而套取金融機(jī)構(gòu)貸款轉(zhuǎn)貸的、以向其他營利法人借貸、向本單位職工集資，或者以向公眾非法吸收存款等方式取得的資金轉(zhuǎn)貸的、未依法取得放貸資格的出借人，以營利為目的向社會(huì)不特定對(duì)象提供借款的、出借人事先知道或者應(yīng)當(dāng)知道借款人借款用于違法犯罪活動(dòng)仍然提供借款的、違反法律、行政法規(guī)強(qiáng)制性規(guī)定的、違背公序良俗的民間借貸合同無效。三、借貸合同的常見風(fēng)險(xiǎn)及防范措施借貸合同在訂立和履行過程中可能面臨各種風(fēng)險(xiǎn)，這些風(fēng)險(xiǎn)可能來自借款人、貸款人自身，也可能來自外部環(huán)境。了解常見風(fēng)險(xiǎn)并采取相應(yīng)的防范措施，對(duì)于保障借貸雙方的合法權(quán)益至關(guān)重要。（一）常見風(fēng)險(xiǎn)借款人信用風(fēng)險(xiǎn)：這是借貸合同中最常見的風(fēng)險(xiǎn)之一，指借款人因財(cái)務(wù)狀況惡化、經(jīng)營不善、惡意逃債等原因無法按照合同約定償還借款本金和利息的風(fēng)險(xiǎn)。例如，借款人企業(yè)因市場變化導(dǎo)致產(chǎn)品滯銷，資金鏈斷裂，無法按時(shí)還款；或者個(gè)人借款人因失業(yè)、疾病等原因失去收入來源，導(dǎo)致逾期還款。利率風(fēng)險(xiǎn)：利率風(fēng)險(xiǎn)主要體現(xiàn)在民間借貸中，由于雙方對(duì)利率約定不明確或約定的利率超過法律保護(hù)上限，可能導(dǎo)致利息不受法律保護(hù)的風(fēng)險(xiǎn)。此外，對(duì)于長期借貸合同，如果市場利率發(fā)生大幅波動(dòng)，也可能對(duì)借貸雙方的利益產(chǎn)生影響。例如，借貸雙方約定的利率超過合同成立時(shí)一年期LPR的四倍，在發(fā)生糾紛時(shí)，超過部分的利息將無法得到法院的支持。合同條款不完善風(fēng)險(xiǎn)：如果借貸合同的條款不完整、不明確或存在歧義，可能導(dǎo)致雙方在履行過程中產(chǎn)生爭議，甚至引發(fā)訴訟。例如，合同中未明確約定借款用途，借款人擅自改變借款用途導(dǎo)致資金損失；或者未約定還款方式和期限，導(dǎo)致雙方對(duì)還款時(shí)間產(chǎn)生分歧。擔(dān)保風(fēng)險(xiǎn)：擔(dān)保措施雖然可以降低貸款人的風(fēng)險(xiǎn)，但如果擔(dān)保方式選擇不當(dāng)、擔(dān)保人資質(zhì)不足或擔(dān)保物價(jià)值不足，可能導(dǎo)致?lián)o法實(shí)現(xiàn)，貸款人的債權(quán)難以得到保障。例如，保證人不具備相應(yīng)的代償能力，或者抵押的房產(chǎn)存在產(chǎn)權(quán)糾紛、價(jià)值被高估等問題。法律合規(guī)風(fēng)險(xiǎn)：借貸行為如果違反法律法規(guī)的強(qiáng)制性規(guī)定，可能導(dǎo)致合同無效，雙方的權(quán)益無法得到法律保護(hù)。例如，企業(yè)之間的借貸如果不是為了生產(chǎn)經(jīng)營需要，可能被認(rèn)定為無效合同；或者出借人明知借款人將借款用于賭博、販毒等違法犯罪活動(dòng)仍然提供借款，該借貸合同無效，且出借人可能面臨法律責(zé)任。（二）防范措施嚴(yán)格審查借款人資質(zhì)：在訂立借貸合同前，貸款人應(yīng)當(dāng)對(duì)借款人的信用狀況、還款能力、經(jīng)營狀況等進(jìn)行嚴(yán)格審查。對(duì)于個(gè)人借款人，可以通過查詢其征信報(bào)告、了解其職業(yè)和收入穩(wěn)定性等方式評(píng)估信用風(fēng)險(xiǎn)；對(duì)于企業(yè)借款人，可以審查其財(cái)務(wù)報(bào)表、營業(yè)執(zhí)照、經(jīng)營許可證、納稅證明等資料，了解其生產(chǎn)經(jīng)營情況和償債能力。此外，還可以要求借款人提供擔(dān)保人或抵押物，以增加還款保障。明確約定利率和利息：借貸雙方應(yīng)當(dāng)在合同中明確約定利率的計(jì)算方式和利息的支付方式，確保利率符合國家有關(guān)規(guī)定。對(duì)于民間借貸，應(yīng)當(dāng)注意利率不得超過合同成立時(shí)一年期LPR的四倍。同時(shí)，避免采用口頭約定利率的方式，盡量以書面形式明確記載，防止后續(xù)產(chǎn)生爭議。完善合同條款：借貸合同的條款應(yīng)當(dāng)力求完整、明確、具體，避免使用模糊不清或容易產(chǎn)生歧義的語言。在起草合同前，可以參考相關(guān)的合同范本，并根據(jù)實(shí)際情況進(jìn)行修改和補(bǔ)充。對(duì)于重要條款，如借款金額、用途、利率、期限、還款方式、違約責(zé)任、擔(dān)保條款、爭議解決方式等，必須明確約定，確保雙方的權(quán)利義務(wù)清晰。必要時(shí)，可以咨詢專業(yè)律師的意見，由律師協(xié)助起草或?qū)彶楹贤?。選擇合適的擔(dān)保方式：根據(jù)借款金額的大小、借款人的信用狀況等因素，選擇合適的擔(dān)保方式。如果借款人信用狀況較好，借款金額較小，可以選擇保證擔(dān)保；如果借款金額較大，或者借款人信用狀況一般，可以選擇抵押或質(zhì)押擔(dān)保。在選擇擔(dān)保人時(shí)，應(yīng)當(dāng)審查擔(dān)保人的資質(zhì)和代償能力；在辦理抵押或質(zhì)押手續(xù)時(shí)，應(yīng)當(dāng)確保擔(dān)保物的產(chǎn)權(quán)清晰、價(jià)值穩(wěn)定，并依法辦理登記手續(xù)，以保障擔(dān)保的效力。例如，以房產(chǎn)作為抵押物的，應(yīng)當(dāng)?shù)讲粍?dòng)產(chǎn)登記部門辦理抵押登記，抵押權(quán)自登記時(shí)設(shè)立。遵守法律法規(guī)：借貸雙方在訂立和履行借