2025年信貸操作人員考試題庫(kù)(完整版)及答案一、單項(xiàng)選擇題（共20題）1.根據(jù)《商業(yè)銀行授信工作盡職指引》，商業(yè)銀行對(duì)客戶調(diào)查和客戶資料的驗(yàn)證應(yīng)以（）為主，（）為輔。A.間接調(diào)查；實(shí)地調(diào)查B.實(shí)地調(diào)查；間接調(diào)查C.系統(tǒng)核查；人工核查D.人工核查；系統(tǒng)核查答案：B2.某企業(yè)申請(qǐng)流動(dòng)資金貸款，其資產(chǎn)負(fù)債表顯示：流動(dòng)資產(chǎn)1200萬(wàn)元，流動(dòng)負(fù)債800萬(wàn)元，存貨400萬(wàn)元，則速動(dòng)比率為（）。A.1.0B.1.5C.0.5D.2.0答案：A（速動(dòng)比率=（流動(dòng)資產(chǎn)-存貨）/流動(dòng)負(fù)債=（1200-400）/800=1.0）3.個(gè)人經(jīng)營(yíng)性貸款中，若采用自然人保證擔(dān)保，保證人信用等級(jí)需在（）以上，且保證額度不超過(guò)其家庭凈資產(chǎn)的（）。A.BBB級(jí)；50%B.AA級(jí)；60%C.A級(jí)；70%D.BBB+級(jí)；40%答案：C4.根據(jù)《個(gè)人貸款管理暫行辦法》，貸款人應(yīng)建立并嚴(yán)格執(zhí)行貸款（）制度，通過(guò)電子銀行渠道發(fā)放低風(fēng)險(xiǎn)質(zhì)押貸款的，貸款人至少應(yīng)當(dāng)采取有效措施確定借款人真實(shí)身份。A.面談面簽B.抵押登記C.資金監(jiān)管D.貸后回訪答案：A5.某小微企業(yè)申請(qǐng)信用貸款，其近12個(gè)月增值稅開(kāi)票金額為800萬(wàn)元，近6個(gè)月銀行流水累計(jì)1200萬(wàn)元，行業(yè)平均銷售利潤(rùn)率為8%，則測(cè)算其可承受的最高年利息支出為（）萬(wàn)元（按銷售利潤(rùn)覆蓋利息測(cè)算）。A.64B.96C.48D.32答案：A（800×8%=64萬(wàn)元）6.下列押品中，價(jià)值評(píng)估時(shí)需重點(diǎn)考慮“成新率”的是（）。A.建設(shè)用地使用權(quán)B.機(jī)器設(shè)備C.上市公司流通股D.商用房產(chǎn)答案：B7.商業(yè)銀行開(kāi)展綠色信貸時(shí)，對(duì)（）項(xiàng)目應(yīng)嚴(yán)格限制授信，逐步壓縮存量。A.符合國(guó)家環(huán)保政策但收益較低的B.屬于高污染、高能耗且整改無(wú)望的C.采用新能源技術(shù)但尚未量產(chǎn)的D.納入國(guó)家“雙碳”重點(diǎn)支持清單的答案：B8.個(gè)人住房貸款中，若借款人月收入1.2萬(wàn)元，現(xiàn)有月供3000元（非房貸），擬申請(qǐng)房貸月供5000元，則其收入償債比為（）。A.66.67%B.58.33%C.75%D.41.67%答案：B（（3000+5000）/12000≈58.33%）9.信貸檔案中，“借款合同”屬于（）類檔案。A.法律文書(shū)B(niǎo).基礎(chǔ)資料C.貸后管理D.審批文件答案：A10.根據(jù)《商業(yè)銀行互聯(lián)網(wǎng)貸款管理暫行辦法》，單戶用于消費(fèi)的個(gè)人信用貸款授信額度不超過(guò)（）萬(wàn)元，到期一次性還本的，授信期限不超過(guò)（）年。A.20；1B.30；2C.50；3D.10；1答案：A11.某企業(yè)資產(chǎn)負(fù)債率為65%，行業(yè)平均為55%，則其（）。A.長(zhǎng)期償債能力優(yōu)于行業(yè)平均B.長(zhǎng)期償債能力弱于行業(yè)平均C.短期償債能力優(yōu)于行業(yè)平均D.短期償債能力弱于行業(yè)平均答案：B（資產(chǎn)負(fù)債率越高，長(zhǎng)期償債壓力越大）12.農(nóng)戶貸款中，采用“公司+農(nóng)戶”擔(dān)保模式時(shí)，重點(diǎn)需核查（）。A.農(nóng)戶家庭人口數(shù)量B.公司與農(nóng)戶的真實(shí)合作關(guān)系及回購(gòu)能力C.農(nóng)戶承包土地面積D.公司注冊(cè)資本規(guī)模答案：B13.信貸系統(tǒng)中，“貸款形態(tài)”由“正常”調(diào)整為“關(guān)注”的觸發(fā)條件通常是（）。A.本金或利息逾期1-90天（含）B.本金或利息逾期91-180天（含）C.借款人涉及重大訴訟但未影響還款D.借款人經(jīng)營(yíng)現(xiàn)金流持續(xù)負(fù)向且未逾期答案：D（關(guān)注類貸款指盡管借款人目前有能力償還，但存在可能影響還款的不利因素）14.票據(jù)貼現(xiàn)業(yè)務(wù)中，若匯票出票日為2024年3月1日，到期日為2024年9月1日，貼現(xiàn)日為2024年5月1日，貼現(xiàn)利率4.2%，則貼現(xiàn)利息為（）（匯票金額100萬(wàn)元）。A.1.4萬(wàn)元B.2.1萬(wàn)元C.2.8萬(wàn)元D.3.5萬(wàn)元答案：A（貼現(xiàn)天數(shù)=31（5月）+30（6月）+31（7月）+31（8月）+1（9月）-1=123天？實(shí)際應(yīng)為：5月1日至9月1日共123天？但通常計(jì)算為：到期日-貼現(xiàn)日=123天，貼現(xiàn)利息=100萬(wàn)×4.2%×（123/360）≈1.435萬(wàn)，最接近選項(xiàng)A）15.下列情形中，不屬于“假按揭”特征的是（）。A.購(gòu)房人收入證明與實(shí)際職業(yè)明顯不符B.同一樓盤(pán)多個(gè)借款人來(lái)自同一單位C.首付款資金來(lái)源于開(kāi)發(fā)商關(guān)聯(lián)賬戶D.購(gòu)房合同約定的交房時(shí)間早于貸款發(fā)放時(shí)間答案：D16.小微企業(yè)首貸戶認(rèn)定標(biāo)準(zhǔn)是（）。A.從未在銀行申請(qǐng)過(guò)貸款B.從未在銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)獲得過(guò)貸款C.近1年內(nèi)未在銀行獲得過(guò)貸款D.近3年內(nèi)未在銀行獲得過(guò)信用貸款答案：B17.信貸資產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)分類時(shí)，“次級(jí)類”貸款的核心特征是（）。A.借款人無(wú)法足額償還本息，即使執(zhí)行擔(dān)保，也會(huì)造成較大損失B.借款人的還款能力出現(xiàn)明顯問(wèn)題，完全依靠其正常經(jīng)營(yíng)收入無(wú)法足額償還本息C.借款人能履行合同，沒(méi)有足夠理由懷疑本息不能按時(shí)足額償還D.借款人的還款能力可能存在問(wèn)題，但仍有能力償還答案：B18.個(gè)人消費(fèi)貸款中，采用受托支付的，貸款資金應(yīng)直接支付至（）。A.借款人本人賬戶B.借款人配偶賬戶C.符合合同約定用途的交易對(duì)象賬戶D.借款人經(jīng)營(yíng)實(shí)體賬戶答案：C19.某企業(yè)申請(qǐng)固定資產(chǎn)貸款，項(xiàng)目總投資5000萬(wàn)元，其中自有資金1500萬(wàn)元，銀行擬授信3000萬(wàn)元，則（）。A.符合要求，自有資金比例不低于30%（1500/5000=30%）B.不符合要求，自有資金比例需不低于25%C.符合要求，自有資金比例需不低于20%D.不符合要求，自有資金需全部到位后方可放款答案：A（固定資產(chǎn)貸款自有資金比例通常要求不低于30%）20.反洗錢(qián)監(jiān)測(cè)中，單筆或當(dāng)日累計(jì)人民幣（）萬(wàn)元以上的現(xiàn)金繳存、支取需提交大額交易報(bào)告。A.10B.20C.50D.100答案：B二、多項(xiàng)選擇題（共10題）1.貸前調(diào)查中，需重點(diǎn)核查企業(yè)實(shí)際控制人的（）。A.個(gè)人信用記錄B.涉訴情況C.行業(yè)從業(yè)經(jīng)驗(yàn)D.家庭資產(chǎn)負(fù)債狀況答案：ABCD2.下列屬于押品價(jià)值評(píng)估需考慮的因素有（）。A.市場(chǎng)波動(dòng)風(fēng)險(xiǎn)B.處置變現(xiàn)難度C.押品物理?yè)p耗D.法律權(quán)屬完整性答案：ABCD3.個(gè)人貸款“三查”制度包括（）。A.貸前調(diào)查B.貸中審查C.貸后檢查D.貸后復(fù)查答案：ABC4.小微企業(yè)信貸中，可作為輔助增信措施的有（）。A.應(yīng)收賬款質(zhì)押B.核心企業(yè)供應(yīng)鏈擔(dān)保C.經(jīng)營(yíng)者個(gè)人連帶責(zé)任保證D.專利技術(shù)質(zhì)押答案：ABCD5.信貸系統(tǒng)操作中，“貸款發(fā)放”環(huán)節(jié)需完成的步驟包括（）。A.落實(shí)放款前提條件B.簽訂借款合同及擔(dān)保合同C.系統(tǒng)錄入貸款要素D.打印借據(jù)并完成資金劃轉(zhuǎn)答案：ACD（合同簽訂屬于貸中審查后、發(fā)放前環(huán)節(jié)）6.下列情形中，應(yīng)觸發(fā)貸后預(yù)警的有（）。A.企業(yè)主要股東減持股份超過(guò)20%B.借款人在他行貸款出現(xiàn)欠息C.企業(yè)產(chǎn)品市場(chǎng)占有率同比下降15%D.抵質(zhì)押物保險(xiǎn)到期未續(xù)保答案：ABCD7.綠色信貸重點(diǎn)支持領(lǐng)域包括（）。A.清潔能源項(xiàng)目B.節(jié)能環(huán)保技術(shù)研發(fā)C.高耗能企業(yè)技術(shù)改造D.生態(tài)保護(hù)修復(fù)工程答案：ABD（C項(xiàng)需區(qū)分是否屬于淘汰類改造）8.個(gè)人住房貸款貸前調(diào)查需核實(shí)的內(nèi)容有（）。A.購(gòu)房合同真實(shí)性B.首付款資金來(lái)源C.借款人婚姻狀況D.房產(chǎn)抵押登記可行性答案：ABCD9.信貸檔案管理的原則包括（）。A.完整性B.保密性C.便捷性D.合規(guī)性答案：ABD10.互聯(lián)網(wǎng)貸款風(fēng)險(xiǎn)控制的關(guān)鍵環(huán)節(jié)包括（）。A.身份認(rèn)證B.反欺詐模型C.額度動(dòng)態(tài)調(diào)整D.資金用途監(jiān)控答案：ABCD三、判斷題（共10題）1.信用貸款是指僅以借款人信譽(yù)發(fā)放的貸款，無(wú)需提供擔(dān)保。（）答案：√2.企業(yè)流動(dòng)比率越高，短期償債能力越強(qiáng)，因此流動(dòng)比率越高越好。（）答案：×（流動(dòng)比率過(guò)高可能反映資金閑置）3.個(gè)人貸款中，借款人年齡加貸款期限不得超過(guò)70歲（部分銀行規(guī)定）。（）答案：√4.押品評(píng)估價(jià)值可以由信貸人員自行估算，無(wú)需第三方機(jī)構(gòu)參與。（）答案：×（高價(jià)值或復(fù)雜押品需第三方評(píng)估）5.貸款展期只需借款人申請(qǐng)，無(wú)需重新進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估。（）答案：×（展期需重新評(píng)估還款能力）6.小微企業(yè)主個(gè)人信用卡逾期3次（非連續(xù)）不影響其企業(yè)貸款審批。（）答案：×（需綜合判斷逾期嚴(yán)重程度）7.電子合同與紙質(zhì)合同具有同等法律效力。（）答案：√8.銀團(tuán)貸款中，牽頭行承擔(dān)主要風(fēng)險(xiǎn)，參與行不承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)。（）答案：×（參與行按份額承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)）9.貸款五級(jí)分類中，“損失類”貸款的損失概率超過(guò)90%。（）答案：√10.信貸系統(tǒng)中，“貸款核銷”后無(wú)需繼續(xù)催收。（）答案：×（核銷后仍需賬銷案存管理）四、簡(jiǎn)答題（共5題）1.簡(jiǎn)述貸前調(diào)查中“三品三表”的具體內(nèi)容。答案：“三品”指企業(yè)負(fù)責(zé)人的人品、企業(yè)產(chǎn)品、抵押品；“三表”指企業(yè)水表、電表、納稅申報(bào)表（或銀行流水表）。通過(guò)核查負(fù)責(zé)人信用與經(jīng)營(yíng)能力、產(chǎn)品市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力、押品有效性，結(jié)合水電用量（反映生產(chǎn)規(guī)模）、納稅數(shù)據(jù)（反映收入真實(shí)性）、銀行流水（反映現(xiàn)金流狀況），綜合判斷企業(yè)經(jīng)營(yíng)狀況。2.列舉至少5項(xiàng)個(gè)人消費(fèi)貸款用途禁止性規(guī)定。答案：禁止用于購(gòu)房、投資股票/基金/期貨、購(gòu)買(mǎi)理財(cái)產(chǎn)品、償還債務(wù)（非消費(fèi)類）、從事股本權(quán)益性投資、參與民間借貸、賭博等非法活動(dòng)。3.簡(jiǎn)述押品貸后管理的重點(diǎn)工作。答案：（1）定期核查押品權(quán)屬狀態(tài)（如抵押登記是否有效）；（2）監(jiān)測(cè)押品價(jià)值變動(dòng)（如房產(chǎn)市場(chǎng)價(jià)格波動(dòng)）；（3）檢查押品物理狀況（如機(jī)器設(shè)備是否正常使用、是否存在損壞）；（4）督促押品保險(xiǎn)續(xù)保（如房產(chǎn)火災(zāi)險(xiǎn)）；（5）對(duì)價(jià)值貶損押品要求追加擔(dān)保或提前還款。4.小微企業(yè)首貸戶拓展中，銀行可采取哪些針對(duì)性措施？答案：（1）優(yōu)化信用評(píng)價(jià)模型，引入稅務(wù)、社保、水電等非財(cái)務(wù)數(shù)據(jù)；（2）推出純信用、低利率的首貸專屬產(chǎn)品；（3）加強(qiáng)與政府平臺(tái)（如中小微企業(yè)服務(wù)中心）合作獲取客戶名單；（4）開(kāi)展“首貸培植”活動(dòng)，提供財(cái)務(wù)輔導(dǎo)等增值服務(wù)；（5）建立首貸戶考核激勵(lì)機(jī)制，提高客戶經(jīng)理積極性。5.簡(jiǎn)述貸款資金受托支付與自主支付的區(qū)別及適用場(chǎng)景。答案：受托支付是指銀行根據(jù)借款人交易對(duì)象信息，將貸款資金直接支付給符合合同約定用途的交易對(duì)手；自主支付是指借款人在使用貸款資金后，向銀行提供用款證明。受托支付適用于單筆金額超過(guò)項(xiàng)目總投資5%或超過(guò)500萬(wàn)元的固定資產(chǎn)貸款、100萬(wàn)元以上的個(gè)人消費(fèi)貸款等；自主支付適用于小額、分散的消費(fèi)或經(jīng)營(yíng)支出（如個(gè)人貸款金額50萬(wàn)元以下），需嚴(yán)格監(jiān)控資金流向。五、案例分析題（共2題）案例1：某制造企業(yè)（一般納稅人）申請(qǐng)1000萬(wàn)元流動(dòng)資金貸款，用于采購(gòu)原材料。貸前調(diào)查獲取以下信息：-近1年財(cái)務(wù)數(shù)據(jù)：營(yíng)業(yè)收入8000萬(wàn)元，凈利潤(rùn)400萬(wàn)元，應(yīng)收賬款1200萬(wàn)元（賬齡6個(gè)月內(nèi)占比80%），存貨1500萬(wàn)元（原材料占比60%），流動(dòng)負(fù)債5000萬(wàn)元（其中短期借款3000萬(wàn)元）。-企業(yè)實(shí)際控制人持有公司70%股權(quán)，個(gè)人征信顯示2年內(nèi)有2次信用卡逾期（均為100元以內(nèi)，已結(jié)清）。-擬提供抵押：自有工業(yè)廠房（評(píng)估價(jià)值1800萬(wàn)元，無(wú)其他抵押）。問(wèn)題：（1）計(jì)算企業(yè)流動(dòng)比率、速動(dòng)比率，判斷短期償債能力；（2）分析應(yīng)收賬款和存貨對(duì)流動(dòng)性的影響；（3）評(píng)估實(shí)際控制人信用狀況；（4）判斷抵押擔(dān)保是否充足（抵押率一般不超過(guò)70%）。答案：（1）流動(dòng)比率=流動(dòng)資產(chǎn)/流動(dòng)負(fù)債=（應(yīng)收賬款1200+存貨1500）/5000=2700/5000=0.54；速動(dòng)比率=（流動(dòng)資產(chǎn)-存貨）/流動(dòng)負(fù)債=（2700-1500）/5000=1200/5000=0.24。流動(dòng)比率、速動(dòng)比率均低于1，短期償債能力較弱。（2）應(yīng)收賬款占流動(dòng)資產(chǎn)的44.4%（1200/2700），且80%賬齡在6個(gè)月內(nèi)，回收可能性較高，但整體規(guī)模較大可能占用資金；存貨占流動(dòng)資產(chǎn)的55.6%（1500/2700），其中原材料占比60%（900萬(wàn)元），若市場(chǎng)價(jià)格波動(dòng)可能影響變現(xiàn)能力，存貨規(guī)模大可能導(dǎo)致周轉(zhuǎn)效率低。（3）實(shí)際控制人2年內(nèi)2次小額逾期（已結(jié)清），屬于輕微信用瑕疵，未構(gòu)成重大風(fēng)險(xiǎn)，可結(jié)合逾期原因（如遺忘還款）綜合判斷為可接受。（4）抵押率=貸款金額/押品評(píng)估價(jià)值=1000/1800≈55.56%，低于70%的上限，擔(dān)保充足。案例2：某銀行發(fā)放一筆個(gè)人經(jīng)營(yíng)貸款50萬(wàn)元，期限1年，采用自主支付。貸后檢查發(fā)現(xiàn)：-借款人將20萬(wàn)元資金轉(zhuǎn)入其配偶賬戶，隨后用于購(gòu)買(mǎi)股票；-剩余30萬(wàn)元轉(zhuǎn)入某建材供應(yīng)商賬戶，但核查合同發(fā)現(xiàn)交易標(biāo)的為“建材一批”，無(wú)具體清單及驗(yàn)收記錄；