商業(yè)銀行收費行為執(zhí)法指南一、本指南根據(jù)《中華人民共和國價格法〓《價格違法行為行政處罰規(guī)定〓《優(yōu)化營商環(huán)境條例〓等法律法規(guī)、黨中央國務院治理亂收費的相關規(guī)定、金融服務實體經(jīng)濟和緩解融資難融資貴的相關政策以及規(guī)范商業(yè)銀行收費行為的執(zhí)法實踐制定。二、本指南所稱收費，是指商業(yè)銀行提供服務時收取的費用。收費行為可能發(fā)生在服務期開始前，服務期過程中或者服務期結(jié)束后。本指南所稱客戶，是指接受商業(yè)銀行服務的自然人、法人和非法人組織。本指南所稱執(zhí)法機構(gòu)，是指縣級以上市場監(jiān)管部門。三、在中華人民共和國境內(nèi)發(fā)生的商業(yè)銀行收費行為，適用本指南。各級市場監(jiān)管部門開展商業(yè)銀行收費檢查時，應當參考本指南。四、各級市場監(jiān)管部門要認真履行價格監(jiān)管責任，加強與行業(yè)主管部門的信息溝通，不越位、不缺位，嚴肅查處商業(yè)銀行違規(guī)收費行為。規(guī)范價格行政處罰權(quán)，對查實的違規(guī)收費問題嚴格依法處理。五、市場監(jiān)管執(zhí)法人員應當嚴格落實中央八項規(guī)定及其實施細則精神，遵守黨中央廉潔從政的各項規(guī)定和《價格行政執(zhí)法人員廉潔自律規(guī)定〓，嚴格規(guī)范涉企行政檢查，嚴禁利用工作之便謀取利益，嚴禁利用檢查之機接受任何影響公正執(zhí)法的宴請、禮品、禮金、有價證券以及娛樂活動安排，踐行監(jiān)管為民理念，樹立服務型執(zhí)法的良好形象。六、各級市場監(jiān)管部門要結(jié)合執(zhí)法實踐，針對新情況、新問題研究新舉措，及時完善監(jiān)管政策，推動商業(yè)銀行設定收費項目和標準時，充分考慮客戶的實際需求和自身的業(yè)務能力，收費標準與服務內(nèi)容和業(yè)務成本相匹配，做到“項目實”；推動商業(yè)銀行給客戶提供實質(zhì)性服務，做到“服務實”；推動商業(yè)銀行強化對分支機構(gòu)收費行為的內(nèi)部監(jiān)管，引導分支機構(gòu)合規(guī)經(jīng)營，確保收費行為依法合七、商業(yè)銀行應當嚴格執(zhí)行政府指導價、政府定價，合理確定市場調(diào)節(jié)價領域的收費項目和標準。政府指導價、政府定價的項目和標準由《商業(yè)銀行服務價格政府指導價政府定價目錄〓及有關定價文件確定。市場調(diào)節(jié)價的收費項目和標準，由各商業(yè)銀行總行依據(jù)相關規(guī)定設定。商業(yè)銀行分支機構(gòu)應當嚴格執(zhí)行價目表的收費項目、八、商業(yè)銀行收費行為應當遵循依法合規(guī)、平等自愿、息費分離、質(zhì)價相符的原則。依法合規(guī)，是指收費行為應當遵循法律法規(guī)的要求。平等自愿，是指商業(yè)銀行與客戶法律地位平等，應當在雙方自愿基礎上提供服務，不應以融資或者其他交易條件為前提，強制或者變相強制提供服務、收取費用。息費分離，是指商業(yè)銀行應當嚴格區(qū)分收息與收費業(yè)務，不以“息轉(zhuǎn)費”的形式虛增中間業(yè)務收入，不將利息或者投資收益轉(zhuǎn)化為收費。質(zhì)價相符，是指商業(yè)銀行應當根據(jù)客戶的實際需要，提供價格合理的服務。顧問與咨詢類、資金監(jiān)管類、資產(chǎn)托管類、融資安排類、貸款承諾等業(yè)務，特別應當體現(xiàn)實質(zhì)性服務的要求。九、商業(yè)銀行在服務收費方面應當平等對待民營經(jīng)濟組織。十、商業(yè)銀行應當嚴格執(zhí)行明碼標價的規(guī)定，在其營業(yè)場所醒目位置及時、準確公示服務項目、服務內(nèi)容、收費標準、適用對象、生效日期、投訴方式等。商業(yè)銀行設立新的市場調(diào)節(jié)價收費項目，或者提高市場調(diào)節(jié)價的收費標準，應當按照《商業(yè)銀行服務價格管理辦法〓的規(guī)定提前三個月進行公示。階段性優(yōu)惠措施無法及時在價目表中體現(xiàn)的，應當以書面形式向客戶公示，并明確標注優(yōu)惠措施的生效和終止日期。十一、商業(yè)銀行應當認真落實已經(jīng)出臺的各項優(yōu)惠措施。需要客戶申請的優(yōu)惠措施，應當主動履行告知義務。對于優(yōu)惠措施到期后恢復原收費標準的業(yè)務，應在優(yōu)惠措施到期前采用公告等方式告知客戶。對涉及小微企業(yè)減免的相關收費，商業(yè)銀行應依據(jù)《中小企業(yè)劃型標準規(guī)定〓，通過系統(tǒng)機控、企業(yè)聲明、第三方數(shù)據(jù)等方式核對企業(yè)劃型，應確保減免政策落實到位。對未予減免的有關收費，有關客戶在投訴舉報過程中以及市場監(jiān)管部門在監(jiān)管執(zhí)法過程中提出異議的，商業(yè)銀行應出具不予減免收費的佐證材料。十二、對于實行政府指導價、政府定價的收費項目，商業(yè)銀行有下列情形之一的，認定為違規(guī)收費行為：（一）超出政府指導價浮動幅度的；（二）高于或者低于政府定價的；（三）擅自制定屬于政府指導價、政府定價范圍內(nèi)的收費項目或者標準的；（四）提前或者推遲執(zhí)行政府指導價、政府定價的；（五）對明令取消的收費項目繼續(xù)收費的；（六）法律、法規(guī)禁止的其他違規(guī)收費行為。十三、對于實行市場調(diào)節(jié)價的收費項目，商業(yè)銀行有下列情形之一的，認定為違規(guī)收費行為：（一）在價目表外自立收費項目的；（二）收費標準超出價目表規(guī)定的；（三）收費對象與價目表規(guī)定不符的；（四）價目表公示為協(xié)商或協(xié)議等方式確定收費標準的，但未在借款合同或服務協(xié)議等中約定的；（五）不執(zhí)行總行收費減免政策的；（六）對已經(jīng)取消的收費項目繼續(xù)收費的；（七）謊稱為政府定價或者政府指導價項目并收費的；（八）收費后提供的服務內(nèi)容與公示的內(nèi)容不一致的；（九）法律、法規(guī)禁止的其他違規(guī)收費行為。十四、商業(yè)銀行未給客戶提供實質(zhì)性服務，或者未能按照價目表、服務規(guī)程及與客戶約定的服務內(nèi)容提供服務，擅自減少服務內(nèi)容的，認定為只收費不服務。十五、執(zhí)法機構(gòu)認定只收費不服務，可以綜合考慮服務時間、業(yè)務類型、服務內(nèi)容、檔案管理等方面，重點關注顧問與咨詢類、資金監(jiān)管類、資產(chǎn)托管類、融資安排類、貸款承諾等業(yè)務，考慮因素具體包括但不限于：（一）服務內(nèi)容是否體現(xiàn)出針對性，如是否僅提供了商業(yè)銀行的產(chǎn)品或者業(yè)務介紹、僅提供了從公開渠道獲得，未經(jīng)加工整理的信息等；（二）服務內(nèi)容是否達到服務協(xié)議約定的服務標準；（四）服務記錄是否完整；（五）服務人員是否符合總行規(guī)定的資格和資質(zhì)。十六、商業(yè)銀行以信貸方式提供融資時，應當區(qū)分工作職責和有償服務。對于根據(jù)相關規(guī)定，在信貸業(yè)務中開展的盡職調(diào)查、貸款發(fā)放、支付管理、貸后管理等應盡的工作內(nèi)容，不屬于實質(zhì)性有償服務。十七、商業(yè)銀行偽造服務記錄、服務成果的，認定為只收費不服務。十八、對于使用本行表內(nèi)資金、以企業(yè)融資為目的，與信托、證券、融資租賃等非銀行業(yè)金融機構(gòu)或者其他商業(yè)銀行開展業(yè)務合作，向同業(yè)金融機構(gòu)或者客戶收取費用但未提供實質(zhì)性服務的，認定為只收費不服務。十九、銀團貸款是指由兩家或兩家以上銀行依據(jù)同一貸款合同，按約定時間和比例，通過代理行向借款人提供的本外幣貸款或授信業(yè)務。同一家商業(yè)銀行的分支機構(gòu)之間組成內(nèi)部聯(lián)貸，不符合銀團貸款特征但收取銀團貸款有關費用的，認定為只收費不服務。二十、貸款承諾業(yè)務是指商業(yè)銀行在未來某一日期按照事先約定的條件向客戶提供約定的信用業(yè)務。商業(yè)銀行對已按照約定實際發(fā)放信貸資金，不再作出資金準備產(chǎn)生成本而收取承諾費的，認定為收取不合理費用。二十一、商業(yè)銀行對于企業(yè)未有實際需求而開具保函、貸款承諾函等并收取相關費用的，認定為收取不合理費用。判斷標準包括但不限于：（一）企業(yè)申請開具保函、貸款承諾函的真實性，是否存在企業(yè)無需求但商業(yè)銀行強制服務并收費情況；（二）貸款承諾函等與貸款、授信類業(yè)務的關聯(lián)性，是否存在企業(yè)無需求但強制捆綁搭售情況。二十二、商業(yè)銀行對企業(yè)未有實際需求而提供網(wǎng)銀服務、銀企直連及其他個性化電子銀行服務并收費的，認定為收取不合理費用。判斷標準包括但不限于：（一）是否存在企業(yè)無需求但在融資等業(yè)務中被強制開通的情況；（二）是否存在需要立項調(diào)試驗收，但銀行實際未開展上述步驟，企業(yè)實際無法使用等情況。二十三、商業(yè)銀行對企業(yè)未有實際需求而開通依托于總行的AI服務、大數(shù)據(jù)查詢、并購資訊等顧問服務賬號并收取費用的，認定為收取不合理費用。判斷標準包括但不限于：（一）是否存在企業(yè)無需求但在融資等業(yè)務中被強制開通情況；（二）賬號是否為企業(yè)所有，是否存在銀行使用企業(yè)以外信息注冊虛假賬號，企業(yè)實際無法使用等情況。二十四、商業(yè)銀行違背平等自愿原則，強制要求客戶購買服務的，認定為違規(guī)收費行為，考慮因素具體包括但不限于：（一）在發(fā)放貸款或者以其他方式提供融資時，是否強制服務并收費；（二）在發(fā)放貸款或者以其他方式提供融資時，是否強制搭售理財、基金、貴金屬等金融產(chǎn)品；（三）在發(fā)放貸款或者以其他方式提供融資時，是否使用虛假的或者使人誤解的價格手段誘導客戶購買保險等金融產(chǎn)品；（四）在通過手機銀行、網(wǎng)頁、短信等電子渠道辦理業(yè)務時，是否在未得到客戶同意之前通過默認勾選或者其他方式強制開展業(yè)務并收費的；（五）是否強制客戶到指定企業(yè)辦理評估、保險等業(yè)務。二十五、商業(yè)銀行同意給予客戶流動資金貸款后，在業(yè)務操作過程中違背客戶真實意愿，強制以承兌匯票形式提供融資，不合理增加客戶負擔，虛增中間業(yè)務收入的，認定為違規(guī)收費行為。二十六、商業(yè)銀行應當落實規(guī)范信貸融資收費，降低企業(yè)融資綜合成本的要求，承擔合理的業(yè)務成本，不得轉(zhuǎn)嫁。認定轉(zhuǎn)嫁成本的考慮因素具體包括但不限于：（一）是否以協(xié)議等形式將法律、法規(guī)、規(guī)章規(guī)定應當由商業(yè)銀行承擔的費用轉(zhuǎn)嫁給客戶承擔；照法律、法規(guī)、規(guī)章規(guī)定或者合同約定應由商業(yè)銀行承擔或分擔費用的，是否將相關費用轉(zhuǎn)嫁給客戶承擔。二十七、商業(yè)銀行辦理委托貸款業(yè)務，應按照“誰委托誰付費”的原則向委托人收取代理手續(xù)費。二十八、商業(yè)銀行按照市場化原則接受相關單位的委托，辦理代收水、電、燃氣、通訊、有線電視、交通違章罰款等費用以及代付工資、社會保險金、住房公積金等代收代付業(yè)務，應當按照“誰委托、誰付費”的原則收取委托業(yè)務相關手續(xù)費，不得向委托方的交易對手單位和個人收取費用。二十九、商業(yè)銀行違規(guī)收費行為的產(chǎn)生，與其內(nèi)部管理不到位和制度不健全直接相關，對違規(guī)收費行為的認定，還應綜合考慮相限于：（一）收費項目明確。商業(yè)銀行價目表中公示的收費項目，盡可能細化了收費標準、適用對象、服務內(nèi)容等；（二）制定服務規(guī)程。對涉及具體服務內(nèi)容及服務流程的收費項目，商業(yè)銀行總行或者授權(quán)分行制定了服務規(guī)程，明確了服務內(nèi)容、范圍和質(zhì)量要求，細化了服務流程。制定了規(guī)范的服務協(xié)議范本，明確約定服務期限、服務內(nèi)容、服務方式、收費金額、與價格相關的例外條款和限制性條款、咨詢（投訴）的聯(lián)系方式等信息，并對實質(zhì)性服務內(nèi)容提出具體要求；（三）提高服務專業(yè)化水平。商業(yè)銀行明確了需要專業(yè)人員提供服務的收費項目，并對服務人員資格和資質(zhì)提出具體要求；（四）服務檔案健全。對顧問與咨詢類、資金監(jiān)管類、資產(chǎn)托管類、融資安排類等服務，商業(yè)銀行在提供服務后，保存了書面或者電子資料，建立了完善的檔案并統(tǒng)一編號管理。檔案包括服務協(xié)議、服務記錄、收費票據(jù)等。服務記錄完整（如：服務人員、服務時間、服務內(nèi)容、客戶指令、資金記錄等并由服務人員和客戶確認；對通過網(wǎng)上銀行、手機銀行、電子郵件、電話、傳真等向客戶提供服務的，能夠以適當方式證明客戶已確認服務；（五）有完善的收費投訴處理制度。健全客戶投訴處理機制，加強收費行為的自查自糾。發(fā)現(xiàn)違規(guī)收費的，能夠及時退還客戶。三十、可能造成或者加重違規(guī)收費行為的消極因素具體包括但不限于：（一）不合理的中間業(yè)務收入增長目標和績效考核指標；（二）收費項目對應的服務內(nèi)容不明確、過于籠統(tǒng)；（三）對已查出的違規(guī)收費問題整改不到位或者屢查屢犯。三十一、商業(yè)銀行違規(guī)收費行為存在下列情形的，可以依法從輕或者減輕處罰：（一）違規(guī)金額較小、持續(xù)時間較短、涉及對象數(shù)量較少等危害