大學(xué)生網(wǎng)絡(luò)分期付款消費(fèi)行為調(diào)查研究摘要近年來我國互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)發(fā)展迅速，現(xiàn)有的消費(fèi)方式滿足不了人們的需求，于是網(wǎng)絡(luò)消費(fèi)慢慢的出現(xiàn)在大眾的視野中，隨著網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟(jì)的日益成熟，傳統(tǒng)的支付方式滿足不了消費(fèi)者的需求，因此衍生出網(wǎng)絡(luò)分期支付的支付方式。網(wǎng)絡(luò)分期消費(fèi)支付方式的推出受到大眾的喜愛，我國大學(xué)生網(wǎng)民的比例較高，并且他們接受高等教育，對(duì)新鮮事物的接受度也高于社會(huì)的其他群體;網(wǎng)絡(luò)分期消費(fèi)業(yè)務(wù)從2013年興起，興起之初就是以在校大學(xué)生為目標(biāo)用戶，大學(xué)生作為網(wǎng)絡(luò)分期消費(fèi)的主要群體，研究他們的消費(fèi)行為也具有重要的意義，并以此提出本文的研究模型，以使用意愿作為中間變量，績(jī)效期望、努力期望、社會(huì)影響、感知風(fēng)險(xiǎn)、便利條件的關(guān)系開展研究。然后采用問卷調(diào)查方式搜集數(shù)據(jù)，使用工具SPSS22.0對(duì)數(shù)據(jù)進(jìn)行信度分析、效度分析和回歸分析，該實(shí)證分析表明，績(jī)效期望、努力期望、社會(huì)影響、感知風(fēng)險(xiǎn)、便利條件對(duì)網(wǎng)絡(luò)分期付款平臺(tái)用戶使用行為有顯著的積極影響，同時(shí)使用意愿在其之間起到中介作用。最后本文對(duì)網(wǎng)絡(luò)分期付款平臺(tái)以及政府提出相關(guān)建議，以提高績(jī)效期望、努力期望、社會(huì)影響、感知風(fēng)險(xiǎn)、便利條件，從而提高網(wǎng)絡(luò)分期付款平臺(tái)用戶的使用行為。關(guān)鍵詞：分期付款，使用意愿，使用行為注：本設(shè)計(jì)（論文）題目來源于自選。AbstractInrecentyears,China'sInternettechnologyhasdevelopedrapidly,andtheexistingconsumptionmethodscannotmeetpeople'sneeds.Therefore,networkconsumptiongraduallyappearsinthepublic'svision.Withtheincreasinglymaturenetworkeconomy,traditionalpaymentmethodscannotmeettheneedsofconsumers.Theintroductionofonlineinstallmentpaymentmethodispopularamongthepublic.TheproportionofcollegestudentsinChinaisrelativelyhigh,andtheyreceivehighereducationandacceptnewthingsmorethanothergroupsinthesociety.Networkinstallmentconsumerbusinessfrom2013,arose,aroseisaimedatcollegestudentsatthebeginningoftheuser,thecollegestudentsasthemaingroupofnetworkconsumerinstallment,studytheirconsumptionbehavioralsohasanimportantmeaning,andtherebyputforwardinthispaper,theresearchmodel,thewillingnesstouseasintermediatevariable,performanceexpectations,theeffortsofexpectation,socialimpact,therelationshipbetweenperceivedriskandconvenientconditionstocarryouttheresearch.AndthenUSESthequestionnairetocollectdata,tooluseSPSS22.0fordatareliabilityanalysis,validityanalysisandregressionanalysis,theempiricalanalysisshowsthattheperformanceexpectations,theeffortsofexpectation,socialinfluence,perceivedriskandconvenientconditionsfornetworkinstallmentpaymentplatformusersbehaviorhavesignificantpositiveinfluence,atthesametimeusewillplayanintermediaryrolebetweenthe.Finally,thispaperputsforwardrelevantSuggestionsfortheonlineinstallmentplatformandthegovernmenttoimproveperformanceexpectation,effortexpectation,socialimpact,perceivedrisk,andconvenientconditions,soastoimprovetheusebehaviorofusersoftheonlineinstallmentplatform.Keywords:

Internetinstalments,Willingnesstouse,Behaviorofuse目錄1緒論 緒論1.1研究背景與意義1.1.1研究背景網(wǎng)絡(luò)分期付款（Internetinstalments）是指利用以銀行為依托的消費(fèi)信貸服務(wù)平臺(tái)，通過這個(gè)平臺(tái)，信用卡持卡人網(wǎng)上發(fā)送交易時(shí)可以選擇將購買商品的總價(jià)平均分成3期、6期、12期支付，并通過網(wǎng)絡(luò)使用信用卡即時(shí)完成分期付款，持卡人再根據(jù)信用卡賬單按時(shí)償還每期（月）款項(xiàng)的一種交易方式。現(xiàn)在也有很多APP軟件例如京東、淘寶等網(wǎng)絡(luò)購物平臺(tái)也有分期付款。隨著互聯(lián)網(wǎng)成為人們?nèi)粘Ｉ钏豢苫蛉钡囊徊糠郑瑓⑴c電子商務(wù)的B2B、B2C以及C2C模式的消費(fèi)者也日漸增多，這為網(wǎng)絡(luò)團(tuán)購的出現(xiàn)提供了群體的基礎(chǔ)。Kaffman（2002）將網(wǎng)絡(luò)團(tuán)購稱為線上集體購物（OnlineGroupBuy），指的是通過網(wǎng)絡(luò)將有相同購買需求的消費(fèi)者聯(lián)合起來以提高與供應(yīng)商的議價(jià)能力，以得到低于市場(chǎng)價(jià)格的商品。但是，這一定義片面的理解為有形的普通商品，現(xiàn)在許多服務(wù)類的消費(fèi)也是參與網(wǎng)絡(luò)團(tuán)購的主力軍。闕志東（2005）對(duì)這它進(jìn)行了修改，認(rèn)為：具有相同購物需求的消費(fèi)者憑借互聯(lián)網(wǎng)提供的各種工具以及各類的虛擬社團(tuán)等組織起來，以此來提高與供應(yīng)商的議價(jià)能力，獲得低于市場(chǎng)價(jià)格的某件商品或者服務(wù)。趙蓓（2010）對(duì)網(wǎng)絡(luò)團(tuán)購的信息交流方式進(jìn)行了概括，即網(wǎng)絡(luò)團(tuán)購實(shí)際上通過互聯(lián)網(wǎng)以及報(bào)紙等平臺(tái)，由專業(yè)的團(tuán)購服務(wù)機(jī)構(gòu)，譬如團(tuán)購網(wǎng)站，將有意向購買同一產(chǎn)品的互相并不認(rèn)識(shí)的消費(fèi)者組織起來，形成一個(gè)購物團(tuán)體，向廠家、供應(yīng)商進(jìn)行購買。施小成（2011）認(rèn)為網(wǎng)絡(luò)團(tuán)購（Web-basedgroup-buying）是指通過網(wǎng)絡(luò)將具有相同需求的消費(fèi)者進(jìn)行聚集，從而形成大宗購買條件而形成買方優(yōu)勢(shì)，消費(fèi)者憑此可以獲得優(yōu)惠的購買交易條件，包括低價(jià)和服務(wù)。左秀平（2011）在網(wǎng)絡(luò)團(tuán)購的定義中區(qū)分了網(wǎng)絡(luò)團(tuán)購的發(fā)起人，可以是消費(fèi)者、或者是第三方團(tuán)購網(wǎng)站，有時(shí)甚至是商家。1.1.2研究目的和意義大學(xué)是人生寶貴的階段之一，許多人的人生觀、價(jià)值觀都在幾年大學(xué)生涯中逐漸完善，大學(xué)生已經(jīng)成為社會(huì)中不可缺少的一部分，當(dāng)前大學(xué)生各種問題都受到社會(huì)的廣泛關(guān)注，而他們的消費(fèi)行為也體現(xiàn)了時(shí)代的進(jìn)步與發(fā)展，因此關(guān)注大學(xué)生的消費(fèi)行為及消費(fèi)方式，和引領(lǐng)他們進(jìn)行理性的消費(fèi)已經(jīng)成為當(dāng)前社會(huì)的熱點(diǎn)問題。通過本次研究，我們對(duì)影響大學(xué)生網(wǎng)絡(luò)分期付款消費(fèi)行為的因素進(jìn)行研究，探討影響大學(xué)生網(wǎng)絡(luò)分期付款消費(fèi)的因素究竟是什么。影響網(wǎng)絡(luò)分期付款使用意愿的因素是個(gè)十分值得探討的問題，因?yàn)橛绊懢W(wǎng)絡(luò)分期付款的發(fā)展的關(guān)鍵因素是大學(xué)生網(wǎng)絡(luò)分期付款的使用意愿，對(duì)影響網(wǎng)絡(luò)分期付款使用意愿的因素的探索有助于網(wǎng)絡(luò)分期付款的發(fā)展，為網(wǎng)絡(luò)分期付款未來的提升起著指導(dǎo)性作用。另一方面，通過研究，可以幫助廣大網(wǎng)絡(luò)分期平臺(tái)了解到自身之優(yōu)勢(shì)和不足，認(rèn)識(shí)如何正確塑造自身各個(gè)方面，從而揚(yáng)長(zhǎng)避短，不斷改進(jìn)，進(jìn)而提高自身的競(jìng)爭(zhēng)力，客戶滿意度及忠誠度等，進(jìn)一步增加其效益。同時(shí)，本研究也可以給政府、學(xué)校等公共事業(yè)單位對(duì)網(wǎng)絡(luò)分期付款的建設(shè)和扶持提供理論性的指導(dǎo)，促進(jìn)教育的現(xiàn)代化信息化改革。由于網(wǎng)絡(luò)分期付款是新興產(chǎn)業(yè)，目前尚有極大的研究空間，目前對(duì)于影響網(wǎng)絡(luò)分期付款使用意愿的因素的測(cè)定還沒有統(tǒng)一的標(biāo)準(zhǔn)，因此，本研究將對(duì)影響網(wǎng)絡(luò)分期付款使用意愿的因素進(jìn)行界定，并組織相關(guān)的測(cè)量單位研究影響網(wǎng)絡(luò)分期付款使用意愿的因素，為提高用戶對(duì)網(wǎng)絡(luò)分期付款的使用意愿的研究和實(shí)踐提供更廣泛的證據(jù)，為后續(xù)更深層次的研究提供理論依據(jù)。經(jīng)過網(wǎng)絡(luò)分期付款消費(fèi)行為相關(guān)的文獻(xiàn)的分析和總結(jié)，本文從大學(xué)生個(gè)人情況、社會(huì)情況兩個(gè)維度進(jìn)行深入討論，通過這兩個(gè)維度，分析影響大學(xué)生使用網(wǎng)絡(luò)分期付款的因素，并通過調(diào)查問卷和收集數(shù)據(jù)，進(jìn)行實(shí)證的分析得出研究結(jié)論，從而豐富網(wǎng)絡(luò)分期付款影響大學(xué)生消費(fèi)意愿的相關(guān)理論。通過問卷的分析，幫助用戶了解當(dāng)前大學(xué)生網(wǎng)絡(luò)分期付款的真實(shí)情況，針對(duì)用戶可能存在的消費(fèi)問題，提出建設(shè)性的建議。1.2研究方法與技術(shù)路線1.2.1文獻(xiàn)研究法首先以網(wǎng)絡(luò)分期付款、使用意愿等為關(guān)鍵詞，在中國知網(wǎng)、Webofscience等國內(nèi)外文獻(xiàn)數(shù)據(jù)庫進(jìn)行檢索，獲得相關(guān)已有文獻(xiàn)并閱讀，另外也查閱相關(guān)書籍，以此對(duì)文獻(xiàn)中用戶使用意愿以及網(wǎng)絡(luò)分期付款相關(guān)的理論和實(shí)證研究進(jìn)行回顧和分析，文獻(xiàn)研究是本論文的其中一個(gè)重要的研究方法，充分了解國內(nèi)外有關(guān)網(wǎng)絡(luò)分期付款消費(fèi)行為的文獻(xiàn)，總結(jié)重要理論，加以個(gè)人的理論實(shí)踐，形成本文的文獻(xiàn)綜述，并通過收集、閱讀包括網(wǎng)絡(luò)分期付款消費(fèi)行為的國內(nèi)外文獻(xiàn)，充分了解網(wǎng)絡(luò)分期付款的發(fā)展路徑，分析梳理消費(fèi)者的購物行為以及影響因素，為此次論文的整個(gè)思路設(shè)計(jì)、調(diào)查問卷、數(shù)據(jù)收集以及數(shù)據(jù)分析做全面的鋪墊。1.2.2問卷調(diào)查法通過參考國內(nèi)外相關(guān)研究的問卷調(diào)查方法，結(jié)合本文實(shí)際研究的對(duì)象，科學(xué)地設(shè)計(jì)調(diào)查問卷。為了使本文研究結(jié)果更有說服力，采用問卷調(diào)查法收取數(shù)據(jù)。問卷的問題分為定性和定量?jī)蓚€(gè)方面。根據(jù)本文研究的主題，采用李克特量表設(shè)置問題。通過發(fā)放問卷的方法獲取所需要的數(shù)據(jù)，為下文的數(shù)據(jù)分析做準(zhǔn)備。1.2.3統(tǒng)計(jì)分析法利用統(tǒng)計(jì)分析軟件SPSS20.0對(duì)收集到的調(diào)查數(shù)據(jù)進(jìn)行信度分析、相關(guān)分析和回歸分析來研究網(wǎng)絡(luò)虛擬購物社區(qū)中的因素對(duì)消費(fèi)者購買意愿的影響，并驗(yàn)證本文研究所提出的假設(shè)，修改完善模型框架，總結(jié)研究結(jié)論和啟示。1.3論文構(gòu)成及研究?jī)?nèi)容本研究主要探討影響網(wǎng)絡(luò)分期付款消費(fèi)使用意愿的因素，構(gòu)建出用戶網(wǎng)絡(luò)分期付款消費(fèi)使用意愿的影響因素模型，通過設(shè)計(jì)問卷并發(fā)放調(diào)查所收集得來的數(shù)據(jù)對(duì)模型進(jìn)行檢驗(yàn)并修正，并具體地提出相關(guān)建議。本文的結(jié)構(gòu)安排主要分為5各章節(jié)，具體如下。第一章，緒論。本章是對(duì)論文整體所做的鋪墊和概括，首先系統(tǒng)地闡述了本研究的研究背景及意義，并結(jié)合現(xiàn)實(shí)提出問題，針對(duì)研究對(duì)象的特點(diǎn)選擇了較為適宜的研究方法，接著交代了本研究的論文結(jié)構(gòu)。第二章，國內(nèi)外研究現(xiàn)狀及綜述。本章首先介紹了網(wǎng)絡(luò)分期付款消費(fèi)的概念、分類和特點(diǎn)，并闡述了網(wǎng)絡(luò)分期付款消費(fèi)的研究現(xiàn)狀和趨勢(shì)，這里主要描述隨著時(shí)間變化網(wǎng)絡(luò)分期付款消費(fèi)研究數(shù)量和主題的變化，接著介紹了網(wǎng)絡(luò)分期付款消費(fèi)使用意愿的相關(guān)研究。第三章，研究設(shè)計(jì)。本章是全文的核心部分，是在文獻(xiàn)綜述的基礎(chǔ)之上，構(gòu)建用戶網(wǎng)絡(luò)分期付款消費(fèi)使用意愿的影響因素模型，以此提出相關(guān)假設(shè)，將研究用戶網(wǎng)絡(luò)分期付款消費(fèi)使用意愿的影響因素問題細(xì)分為更加具化的六個(gè)個(gè)問題，即：（1） 績(jī)效期望與用戶使用意愿的關(guān)系；（2） 努力期望與用戶使用意愿的關(guān)系；（3） 社會(huì)影響與用戶使用意愿的關(guān)系；（4） 便利條件與用戶使用意愿的關(guān)系；（5） 感知風(fēng)險(xiǎn)與用戶使用意愿的關(guān)系；（6） 用戶使用意愿與使用行為的關(guān)系。進(jìn)而進(jìn)行問卷設(shè)計(jì)和數(shù)據(jù)收集，并先進(jìn)行簡(jiǎn)單的樣本描述性統(tǒng)計(jì)分析。第四章，章數(shù)據(jù)分析與結(jié)果討論，采用數(shù)據(jù)統(tǒng)計(jì)分析工具SPSS20.0對(duì)樣本進(jìn)行統(tǒng)計(jì)分析和進(jìn)一步驗(yàn)證，并且通過相關(guān)性分析研究各個(gè)變量之間的關(guān)系，進(jìn)而獲得研究結(jié)論。第五章結(jié)論與展望，通過第四章的結(jié)果討論，對(duì)網(wǎng)絡(luò)分期付款對(duì)大學(xué)生消費(fèi)的影響進(jìn)行總結(jié)，進(jìn)而給出實(shí)際的發(fā)展建議。最后，對(duì)自己學(xué)業(yè)生涯進(jìn)行總結(jié)，并指出論文中的不足，并對(duì)往后的研究作出展望。國內(nèi)外研究現(xiàn)狀及綜述2.1網(wǎng)絡(luò)分期付款的概念分期付款（PaybyInstalments）大多用在一些生產(chǎn)周期長(zhǎng)、成本費(fèi)用高的產(chǎn)品交易上。如成套設(shè)備、大型交通工具、重型機(jī)械設(shè)備等產(chǎn)品的出口。分期付款的做法是在進(jìn)出口合同簽訂后，進(jìn)口人先交付一小部分貨款作為訂金給出口人，其余大部分貨款在產(chǎn)品部分或全部生產(chǎn)完畢裝船付運(yùn)后，或在貨到安裝、試車、投入以及質(zhì)量保證期滿時(shí)分期償付。購買商品和勞務(wù)的一種付款方式。買賣雙方在成交時(shí)簽訂契約，買方對(duì)所購買的商品和勞務(wù)在一定時(shí)期內(nèi)分期向賣方交付貨款。每次交付貨款的日期和金額均事先在契約中寫明。2.2分期付款的研究現(xiàn)狀分期付款首先出現(xiàn)在國外，為了先了解分期付款的研究現(xiàn)狀，筆者在ElsevierSDOL電子期刊、Springer電子期刊、CNKI知網(wǎng)以及萬方數(shù)據(jù)庫檢索相關(guān)文獻(xiàn)的數(shù)量。通過檢索發(fā)現(xiàn)，國外的研究數(shù)量遠(yuǎn)遠(yuǎn)多于國內(nèi)的研究數(shù)量，而到現(xiàn)在到，國內(nèi)對(duì)于分期付款的研究越來越多，可見國內(nèi)學(xué)者對(duì)于社會(huì)這種分期付款的現(xiàn)象逐漸關(guān)注。而國外很早就存在了大量關(guān)于分期付款的文獻(xiàn)，說明了國外對(duì)于消費(fèi)這一塊還是很重視的。目前國內(nèi)外對(duì)于分期付款的研究主題，主要集中在以下幾個(gè)方面：分期付款的發(fā)展策略。主要是從分期付款的發(fā)展現(xiàn)狀（如運(yùn)營(yíng)模式、盈利模式、價(jià)值鏈、存在問題、以數(shù)據(jù)為基礎(chǔ)的用戶人口特征等統(tǒng)計(jì)分析）、分期付款的發(fā)展趨勢(shì)、分期付款平臺(tái)的市場(chǎng)定位以及優(yōu)劣勢(shì)等方面的對(duì)比。用戶對(duì)分期付款使用意愿、持續(xù)使用意愿等方面的影響因素研究。這些研究大都基于問卷或?qū)嶒?yàn)，以期望價(jià)值理論、技術(shù)接受模型等理論為基礎(chǔ)，探索各個(gè)群體如大學(xué)生、研究生等用戶對(duì)分期付款使用意愿、持續(xù)使用意愿等方面的影響因素。分期付款存在的問題。通過對(duì)分期付款的法律、風(fēng)險(xiǎn)等問題進(jìn)行探討，分期付款作為新興的付款方式存在的一系列風(fēng)險(xiǎn)與問題，研究解決分期付款存在的問題以及對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的防范等關(guān)鍵詞。分期付款的法律案例分析。對(duì)于某分期付款合同糾紛案進(jìn)行法律方面的分析研究。研究分期付款現(xiàn)下存在的各方面專業(yè)的法律問題并提出解決的方案及思路。分期付款平臺(tái)的運(yùn)營(yíng)模式。通過研究京東、螞蟻花唄等分期付款平臺(tái)分析其商業(yè)模式的相似及不同點(diǎn)，以及各個(gè)平臺(tái)的優(yōu)缺點(diǎn)，來得出分期付款平臺(tái)人們選擇的原因以及平臺(tái)的改進(jìn)建議。另外，還有一類對(duì)分期付款的中國化研究，這類研究討論了美國等分期付款發(fā)展得較先較好的國家的發(fā)展情況，總結(jié)啟示并探索了在我國如何中國化建設(shè)和發(fā)展分期付款。2.3網(wǎng)絡(luò)分期付款使用意愿的相關(guān)研究在中國知網(wǎng)上用“分期付款使用意愿”作為關(guān)鍵詞進(jìn)行模糊檢索，得到的研究網(wǎng)絡(luò)分期使用意愿的相關(guān)文獻(xiàn)只有5篇，看出國內(nèi)對(duì)于網(wǎng)絡(luò)分期付款使用意愿的調(diào)查較少。以科技接受模型和創(chuàng)新擴(kuò)散理論等作為理論基礎(chǔ)對(duì)分期付款使用意愿影響因素研究（韓闖，2018），得出結(jié)論：直接影響使用意愿的因素包括努力期望、績(jī)效期望、社會(huì)影響、個(gè)人創(chuàng)新、自我效能感和腦力負(fù)荷,其中努力期望、績(jī)效期望、社會(huì)影響、個(gè)人創(chuàng)新和自我效能感正向影響使用意愿,腦力負(fù)荷負(fù)向影響使用意愿。證實(shí)了使用意愿在大學(xué)生手機(jī)移動(dòng)學(xué)習(xí)模型中的中介作用,使用意愿是個(gè)人創(chuàng)新、努力期望、績(jī)效期望與使用行為之間的完全中介,是社會(huì)影響和自我效能感與使用行為之間的部分中介。腦力負(fù)荷僅與使用行為負(fù)相關(guān)。運(yùn)用了整合型技術(shù)采納模型、感知風(fēng)險(xiǎn)理論等（何金凌，2018），直接影響使用意愿的因素包括努力期望、績(jī)效期望、社會(huì)影響,而便利條件直接影響使用行為，其中績(jī)效期望、努力期望和社會(huì)影響正向影響使用意愿,便利條件正向影響使用行為。證實(shí)了使用意愿在本科生移動(dòng)支付模型中的中介作用,使用意愿是努力期望、績(jī)效期望之間的完全中介,是社會(huì)影響與使用行為之間的部分中介。便利條件直接正向影響使用行為。網(wǎng)絡(luò)團(tuán)購信息線索對(duì)購買決策存在一定的影響。霍慶華（2008）認(rèn)為心理因素是重要的影響因素，另外個(gè)人因素也非常的重要。心理因素方面包括價(jià)格、服務(wù)和放心。中國人受中庸傳統(tǒng)思想的影響，從眾心理相對(duì)其他國家重，認(rèn)為“人多力量大”，會(huì)認(rèn)為一起購買的人越多，價(jià)格也會(huì)便宜，供應(yīng)商不敢得罪眾人，因此會(huì)提供質(zhì)量好的產(chǎn)品及滿意的服務(wù)，與眾人一起買也更加的安全、放心，從而更容易做出購買決策。個(gè)人因素則包含個(gè)性、自身需求因素以及相關(guān)群體的影響。其中，相關(guān)群體包括家庭成員、同事、朋友以及其他的網(wǎng)友等等。張瑩（2011）也認(rèn)為心理安全是網(wǎng)絡(luò)購物影響消費(fèi)決策的重要的消費(fèi)心理之一，他指出消費(fèi)者看到已經(jīng)參與團(tuán)購的人數(shù)以及人數(shù)的飆升，會(huì)提升其心理安全，進(jìn)而做出購買決策。同時(shí)，追求低價(jià)的心理也非常的重要。另外，他發(fā)現(xiàn)參與網(wǎng)絡(luò)團(tuán)購的以上網(wǎng)經(jīng)驗(yàn)豐富的年輕城市網(wǎng)民為主（許琳，2006），這類人喜歡新鮮，享受生活。有時(shí)候，他們將團(tuán)購網(wǎng)站作為其發(fā)現(xiàn)“流行”的途徑之一，例如新開的娛樂場(chǎng)所，新的美容產(chǎn)品及服裝等。許琳（2006）則研究了產(chǎn)品方面對(duì)網(wǎng)絡(luò)團(tuán)購的影響，認(rèn)為：現(xiàn)在參與網(wǎng)絡(luò)團(tuán)購的產(chǎn)品覆蓋范圍已經(jīng)非常廣，如手機(jī)配件、家電、汽車、建材等等，其中，消費(fèi)者更傾向于購買耐用商品和服務(wù)類商品，因?yàn)檫@類商品價(jià)值一般比較大，因而消費(fèi)者的介入度比較高，他們會(huì)仔細(xì)的做購買決策，而且消費(fèi)者對(duì)于這類產(chǎn)品往往缺乏經(jīng)驗(yàn)和產(chǎn)品知識(shí)，因此在信息不夠或者時(shí)間的限制的情況下，他們會(huì)選擇網(wǎng)絡(luò)團(tuán)購。此時(shí)，網(wǎng)絡(luò)團(tuán)購線索就像是消費(fèi)者購買決策的催化劑。近年來也有少部分學(xué)者用感知風(fēng)險(xiǎn)和感知價(jià)值理論來研究網(wǎng)絡(luò)團(tuán)購對(duì)消費(fèi)決策的影響。張喆、盧昕昀（2009）的文獻(xiàn)中基于技術(shù)接受模型（TAM）和感知風(fēng)險(xiǎn)理論，建立消費(fèi)者網(wǎng)絡(luò)團(tuán)購參與意愿模型。結(jié)果表明：消費(fèi)者對(duì)網(wǎng)絡(luò)團(tuán)購的感知風(fēng)險(xiǎn)影響消費(fèi)者對(duì)網(wǎng)絡(luò)團(tuán)購的態(tài)度，進(jìn)而影響參與意愿。朱潔（2011）在技術(shù)接受模型（TAM2）模型的研究基礎(chǔ)上，通過對(duì)典型網(wǎng)絡(luò)團(tuán)購消費(fèi)者進(jìn)行問卷及訪談?wù){(diào)查并結(jié)合網(wǎng)絡(luò)團(tuán)購所具有的特征，證實(shí)網(wǎng)絡(luò)團(tuán)購引發(fā)的感知風(fēng)險(xiǎn)對(duì)消費(fèi)者在選擇團(tuán)購產(chǎn)品時(shí)產(chǎn)生影響。國內(nèi)學(xué)者王崇和王祥翠（2011）從感知價(jià)值的角度研究了我國消費(fèi)者的網(wǎng)絡(luò)購物意愿，研究表明感知價(jià)值是影響消費(fèi)者網(wǎng)絡(luò)購物意愿的重要因素。綜上所述，消費(fèi)者的感知風(fēng)險(xiǎn)和感知價(jià)值是影響購買意愿的一個(gè)重要因素。感知風(fēng)險(xiǎn)的減弱，感知價(jià)值的提高，會(huì)顯著地增強(qiáng)購買意愿，并進(jìn)一步促進(jìn)購買行為。在Springer電子期刊上用“installmentUseintention”作為關(guān)鍵詞進(jìn)行模糊檢索，得到的研究慕課使用意愿的相關(guān)文獻(xiàn)有2456篇，相對(duì)于國內(nèi)的研究可以算是一個(gè)天一個(gè)地了，看出國外對(duì)慕課使用意愿的研究多于中國，在這一點(diǎn)上我國可以在國外的研究上得到一些啟示，做出更深入的研究。2.4整合技術(shù)接受模型技術(shù)接受模型是Davis在1989年在研究用戶對(duì)信息系統(tǒng)接受時(shí)所提出的一個(gè)模型，提出該模型的目的是為了解釋計(jì)算機(jī)廣泛接受的決定性因素。技術(shù)接受模型認(rèn)定系統(tǒng)使用決定于行為意向，而行為意向是由個(gè)人的態(tài)度與個(gè)人的想法共同決定，個(gè)人的態(tài)度由實(shí)用性和便利性共同決定。各個(gè)變量均由外部變量決定，外部變量包括個(gè)人信息，個(gè)人意向，任務(wù)特征，社會(huì)因素等等，為技術(shù)接受模型存在的內(nèi)部關(guān)系建立聯(lián)系。研究設(shè)計(jì)3.1研究模型的構(gòu)建學(xué)者何金凌在其《互聯(lián)網(wǎng)金融背景下本科生移動(dòng)支付行為研究》中，提出了績(jī)效期望、努力期望、社會(huì)影響、感知風(fēng)險(xiǎn)對(duì)于使用意愿和滿意度的影響；韓闖在其《個(gè)性化學(xué)習(xí)視角下大學(xué)生手機(jī)移動(dòng)學(xué)習(xí)影響因素分析》中，認(rèn)為使用行為受便利條件和使用醫(yī)院的影響因此，本文基于現(xiàn)有的研究基礎(chǔ)進(jìn)行總結(jié)分析，提出本文的研究模型如圖3.1。圖3.1大學(xué)生網(wǎng)絡(luò)分期付款消費(fèi)行為調(diào)查研究模型本研究模型由三個(gè)部分組成，分別是自變量。中介變量和因變量。其中，自變量包括績(jī)效期望、努力期望、社會(huì)影響、便利條件和感知風(fēng)險(xiǎn)；中介變量為使用意愿；因變量為網(wǎng)絡(luò)分期付款的使用行為。模型的所有變量定義如表3.1。表3.1研究模型的變量定義3.2研究假設(shè)績(jī)效期望是人的一種知覺，就是他想要達(dá)到的一種結(jié)果，并試圖去證實(shí)它，即使這種知覺是錯(cuò)誤的，也還是會(huì)堅(jiān)持下去，這屬于組織行為學(xué)的內(nèi)容。根據(jù)對(duì)UTAUT理論模型的研究，發(fā)現(xiàn)績(jī)效期望能夠正向影響用戶的使用意愿。如果用戶認(rèn)為網(wǎng)絡(luò)分期付款能夠幫助他們的生活，能夠解決生活中遇到的問題，那么用戶就更加愿意使用網(wǎng)絡(luò)分期付款，使用意愿更加強(qiáng)烈，從而影響使用行為。因此提出如下假設(shè):H1：績(jī)效期望對(duì)網(wǎng)絡(luò)分期付款使用意愿有顯著正向影響人們總是希望通過一定的努力達(dá)到預(yù)期的目標(biāo)，如果個(gè)人主觀認(rèn)為達(dá)到目標(biāo)的概率很高，就會(huì)有信心，并激發(fā)出很強(qiáng)的工作力量，反之如果他認(rèn)為目標(biāo)太高，通過努力也不會(huì)有很好績(jī)效時(shí)，就失去了內(nèi)在的動(dòng)力，導(dǎo)致工作消極。根據(jù)對(duì)UTAUT理論模型的研究，發(fā)現(xiàn)努力期望能夠正向影響用戶的使用意愿。如果用戶使用網(wǎng)絡(luò)分期付款平臺(tái)不需要克服太多困難，網(wǎng)絡(luò)分期付款操作、實(shí)施等方面簡(jiǎn)單明了，能夠方便用戶的使用，那么用戶就可能提高對(duì)網(wǎng)絡(luò)分期付款的使用行為，更傾向于使用網(wǎng)絡(luò)分期付款。因此提出如下假設(shè)：H2：努力期望對(duì)網(wǎng)絡(luò)分期付款使用意愿有顯著正向影響社會(huì)影響是指他人的\t"/item/%E7%A4%BE%E4%BC%9A%E5%BD%B1%E5%93%8D/_blank"言辭、行為或僅僅是其在場(chǎng)對(duì)個(gè)體的思想、感覺、態(tài)度或行為所產(chǎn)生的影響和效果。有許多種形式，不只是要改變別人行為的意圖，而且僅僅是他人的存在就能使個(gè)體受到影響。根據(jù)對(duì)UTAUT理論模型的研究，發(fā)現(xiàn)社會(huì)影響能夠正向影響用戶的使用意愿。對(duì)于大學(xué)生來說，社會(huì)影響主要來自身邊比較親近的同學(xué)、朋友及老師。這些人對(duì)網(wǎng)絡(luò)分期付款的態(tài)度，將會(huì)對(duì)用戶的使用行為產(chǎn)生潛移默化的影響。如果這些人支持網(wǎng)絡(luò)分期付款，那么用戶可能更樂于接受這種付款方式，對(duì)網(wǎng)絡(luò)分期付款產(chǎn)生使用行為。反之，如果這些人排斥網(wǎng)絡(luò)分期付款，則可能導(dǎo)致用戶抵觸網(wǎng)絡(luò)分期付款。因此提出如下假設(shè)：H3：社會(huì)影響對(duì)網(wǎng)絡(luò)分期付款使用意愿有顯著正向影響Thompson在論文中提到，便利條件會(huì)給用戶網(wǎng)絡(luò)分期付款的使用意愿產(chǎn)生正向影響。如果用戶能夠很方便快捷的利用網(wǎng)絡(luò)分期付款滿足自己的需求，那么用戶會(huì)更傾向于使用網(wǎng)絡(luò)分期付款，對(duì)網(wǎng)絡(luò)分期付款產(chǎn)生使用行為。因此提出如下假設(shè)：H4：便利條件對(duì)網(wǎng)絡(luò)分期付款使用意愿有顯著正向影響\t"/item/%E6%84%9F%E7%9F%A5%E9%A3%8E%E9%99%A9/_blank"感知風(fēng)險(xiǎn)（PerceivedRisk）最初的概念是由\t"/item/%E6%84%9F%E7%9F%A5%E9%A3%8E%E9%99%A9/_blank"哈佛大學(xué)的Bauer(1960)從心理學(xué)延伸出來的。他認(rèn)為消費(fèi)者任何的購買行為，都可能無法確知其預(yù)期的結(jié)果是否正確，而某些結(jié)果可能令消費(fèi)者不愉快。所以，\t"/item/%E6%84%9F%E7%9F%A5%E9%A3%8E%E9%99%A9/_blank"消費(fèi)者購買決策中隱含著對(duì)結(jié)果的不確定性，而這種不確定性，也就是風(fēng)險(xiǎn)最初的概念。Forsythe在論文中提到，感知風(fēng)險(xiǎn)會(huì)給用戶網(wǎng)絡(luò)分期付款的使用意愿產(chǎn)生負(fù)向影響。網(wǎng)絡(luò)分期付款所帶來的的交易風(fēng)險(xiǎn)及安全問題對(duì)于網(wǎng)絡(luò)分期付款有重大影響。因此提出如下假設(shè)：H5：感知風(fēng)險(xiǎn)對(duì)網(wǎng)絡(luò)分期付款使用意愿有顯著負(fù)向影響根據(jù)Fishbein&Ajzen的文獻(xiàn)，使用意愿對(duì)使用行為產(chǎn)生正向影響。如果用戶有使用網(wǎng)絡(luò)分期付款的想法，那么他有可能會(huì)使用網(wǎng)絡(luò)分期付款。因此提出假設(shè)：H6：使用意愿對(duì)網(wǎng)絡(luò)分期使用行為有顯著正向影響H7：使用意愿在績(jī)效期望和使用行為之間起中介作用H8：使用意愿在努力期望和使用行為之間起中介作用H9：使用意愿在社會(huì)影響和使用行為之間起中介作用H10：使用意愿在便利條件和使用行為之間起中介作用H11：使用意愿在感知風(fēng)險(xiǎn)和使用行為之間起中介作用本研究假設(shè)匯總?cè)绫?.2。表3.2研究假設(shè)匯總3.3問卷設(shè)計(jì)本研究主要采用問卷調(diào)查的方式獲得研究數(shù)據(jù)，為保證獲得數(shù)據(jù)的準(zhǔn)確性和有效性，筆者提出了7個(gè)變量（績(jī)效期望、努力期望、社會(huì)影響、便利條件、感知風(fēng)險(xiǎn)、使用意愿和使用行為）的概念進(jìn)行深入研究，并以此為依據(jù)，設(shè)計(jì)大學(xué)生網(wǎng)絡(luò)分期付款消費(fèi)影響因素問卷，爭(zhēng)取每個(gè)設(shè)計(jì)的問題都能很好的詮釋變量的含義。本問卷采用Linken5點(diǎn)尺度量表法，用1-5量化評(píng)估問題，1表示很不同意，2表示不同意，3表示一般，4表示同意，5表示很同意。第一部分是調(diào)查問卷的引言，向填寫問卷的人說明調(diào)查問卷的基本情況和目的，使填寫者對(duì)問卷有一定的了解；第二部分針對(duì)調(diào)查者的網(wǎng)購消費(fèi)行為，了解調(diào)查者的分期消費(fèi)額度、分期消費(fèi)次數(shù)、使用分期消費(fèi)時(shí)長(zhǎng)、分期消費(fèi)平臺(tái)以及分期消費(fèi)的商品；第三部分是是問卷主體，采用Linken5點(diǎn)尺度量表法，請(qǐng)?zhí)顚懻吒鶕?jù)自己的真實(shí)感受選擇?？?jī)效期望本研究主要考慮用戶在使用網(wǎng)絡(luò)分期付款過程中的有用性、便捷性以及使用網(wǎng)絡(luò)分期付款給用戶帶來的樂趣，因此根據(jù)Dacis和Vankatesh的研究設(shè)定了以下指標(biāo)來衡量績(jī)效期望。努力期望本研究主要考慮用戶在使用網(wǎng)絡(luò)分期付款過程中的易用性和網(wǎng)絡(luò)分期付款軟件的復(fù)雜程度，因此根據(jù)Dacis和Vankatesh的研究設(shè)定了以下指標(biāo)來衡量努力期望。社會(huì)影響對(duì)于社會(huì)影響，本研究主要考慮用戶在使用網(wǎng)絡(luò)分期付款過程中受周圍別人對(duì)自身的影響，因此根據(jù)Dacis和Vankatesh的研究設(shè)定了以下指標(biāo)來衡量社會(huì)影響。便利條件本研究主要考慮用戶在使用網(wǎng)絡(luò)分期付款過程中相對(duì)于別的消費(fèi)方式所存在的便利因素對(duì)個(gè)人使用網(wǎng)絡(luò)分期付款的影響，因此結(jié)合了Thompson的研究，設(shè)定了以下指標(biāo)來衡量便利條件。感知風(fēng)險(xiǎn)本研究主要考慮用戶在使用網(wǎng)絡(luò)分期付款過程中可能遇到的各種風(fēng)險(xiǎn)，因此根據(jù)Learm和Lin的研究，本文設(shè)定了以下指標(biāo)來衡量感知風(fēng)險(xiǎn)。使用意愿本研究考察用戶在首次使用網(wǎng)絡(luò)分期付款后，以后是否還會(huì)繼繼續(xù)使用網(wǎng)絡(luò)分期付款的主觀意愿，因此本文結(jié)合Fishbein和Ajzen的研究，設(shè)定了以下指標(biāo)來衡量使用意愿。使用行為本研究考察用戶有了繼續(xù)使用網(wǎng)絡(luò)分期的主觀意愿后，是否會(huì)在生活中享受網(wǎng)絡(luò)分期付款帶來的便利并在朋友之間建議網(wǎng)絡(luò)分期付款，因此本文結(jié)合Fishbein和Ajzen的研究，設(shè)定了以下指標(biāo)來衡量使用行為。3.4數(shù)據(jù)收集本文的樣本對(duì)象必須同時(shí)具備的條件是：受訪者必須有一次及以上的網(wǎng)絡(luò)分期付款經(jīng)歷。在發(fā)放問卷時(shí)有一段說明文字請(qǐng)有使用過網(wǎng)絡(luò)分期付款的人填寫，保證了填寫問卷的人都使用過網(wǎng)絡(luò)分期付款。本文問卷發(fā)放過程中，，主要通過在線問卷發(fā)放這一渠道進(jìn)行數(shù)據(jù)收集，用來作為進(jìn)一步分析的依據(jù)。由于學(xué)生群體是網(wǎng)絡(luò)購物的主要構(gòu)成者，因而是適合的研究樣本，故本研究中主要以在校大學(xué)生為對(duì)象進(jìn)行研究。本研究共發(fā)放問卷223份，其中有效問卷193份。關(guān)于有效問卷的處理研究剔除類型主要有兩個(gè)：1、問卷問項(xiàng)填答不完整或者漏填，只要當(dāng)中任何一個(gè)測(cè)量問項(xiàng)缺答，就將有這種情況的問卷作為無效問卷處理；2、問卷中受訪者的IP重復(fù)，則該問卷為無效問卷。3.5樣本的描述性統(tǒng)計(jì)本文的描述性統(tǒng)計(jì)分析對(duì)象主要包括性別，生源地、學(xué)歷、月收入、通過哪類終端進(jìn)行網(wǎng)絡(luò)分期付款消費(fèi)、網(wǎng)購平均消費(fèi)額度等10個(gè)方面，剔除無效問卷，運(yùn)用SPSS22.0進(jìn)行處理，得到的基本情況如下表所示:表3.4調(diào)查樣本基本情況表名稱選項(xiàng)個(gè)數(shù)統(tǒng)計(jì)百分比（%）性別男11358.55女8041.45生源地城鎮(zhèn)9750.26農(nóng)村9649.74學(xué)歷中專生3819.69大?；蛘弑究粕?644.56碩士研究生4020.73博士研究生2915.03月收入1000以下3920.211000-30006835.233000-50005427.985000以上3216.58通過哪類終端進(jìn)行網(wǎng)購分期消費(fèi)手機(jī)12162.69電腦7237.31網(wǎng)購平均消費(fèi)額度1000以下5528.51000-30006232.123000-50004925.395000以上2713.99網(wǎng)購分期次數(shù)1次5025.912次6433.163次5126.424次及以上2814.51網(wǎng)購分期經(jīng)歷多長(zhǎng)時(shí)間1年以內(nèi)4824.871-2年6734.722-3年4523.323年以上3317.1在哪些平臺(tái)上進(jìn)行網(wǎng)購分期消費(fèi)（可多選）淘寶、天貓8644.56京東10654.92分期樂8946.11趣分期7840.41仁仁分期5528.5貝多分2010.3699分期105.15愛學(xué)貸63.11優(yōu)分樂21.04其他52.59網(wǎng)購分期消費(fèi)的商品（可多選）裝扮7538.86電子產(chǎn)品10855.96游戲9348.19票務(wù)旅游6835.23分期學(xué)車4322.28學(xué)習(xí)教育2613.47其他168.29從表可以看出，本次問卷調(diào)查的調(diào)查樣本中，男生稍微多過女生，消費(fèi)群體主要是大?；虮究粕?，使用京東、淘寶、趣分期和仁仁分期的人居多，大多數(shù)人分期消費(fèi)電子產(chǎn)品和游戲。研究結(jié)果及分析4.1問卷的統(tǒng)計(jì)分析4.1.1信度分析信度分析的目的是為了控制并減少問卷的隨機(jī)誤差，測(cè)驗(yàn)問卷的結(jié)果是否穩(wěn)定和一致。最常用的是Alpha信度系數(shù)法（Cronbach'sAlphaα）。信度分析中的a系數(shù)是用來測(cè)量問卷內(nèi)在的一致性的。A系數(shù)的取值范圍在0-1之間，如果a系數(shù)值越高，問卷的信度越高，即問卷內(nèi)在的一致性越高。對(duì)變量的信度進(jìn)行分析。通常認(rèn)為，信度系數(shù)應(yīng)該在0～1之間，a在0.8以上，說明測(cè)量語句信度很好，在0.7-0.8說明測(cè)量語句信度可以，0.6-0.7說明測(cè)量語句信度一般，0.6以下說明信度很差。根選用SPSS22.0統(tǒng)計(jì)軟件菜單中的Analyze—Scale—ReliabilityAnalysis，在模型一欄中選擇Alpha，得到a信度系數(shù)值如下表所示：表4.1問卷信度分析表變量名稱問項(xiàng)Cronbach'sα信度系數(shù)績(jī)效期望A1、A2、A3、A40.910努力期望A5、A6、A70.866社會(huì)影響A8、A9、A100.898便利條件A11、A12、A130.858感知風(fēng)險(xiǎn)A14、A15、A160.885使用意愿A17、A18、A190.857使用行為A20、A21、A220.845總體A1-A220.979根據(jù)上述問卷信度的評(píng)價(jià)標(biāo)準(zhǔn)，總變量的Cronbach系數(shù)為0.979，大于0.9，信度水平很高，在一定程度上說明了本次問卷的總體信度良好。各維度的Cronbach系數(shù)有所不同，績(jī)效期望（Cronbach=0.910）、努力期望（Cronbach=0.866）、社會(huì)影響（Cronbach=0.898）、便利條件（Cronbach=0.858）、感知風(fēng)險(xiǎn)（Cronbach=0.885）、使用意愿（Cronbach=0.857）、使用行為（Cronbach=0.845）。從各個(gè)維度的系數(shù)來看，最低的信度值是使用行為，Cronbach系數(shù)為0.845，也大于0.8，說明這幾個(gè)變量的信度較高。綜上所述，本次研究的調(diào)查問卷比較理想，為后來的研究提供了保障。4.1.2效度分析采用探索性因素分析（EFA，ExploratoryFactorAnalysis），需要對(duì)樣本進(jìn)行KMO樣本測(cè)度以及巴特萊特球形檢驗(yàn)(BartlettTestofSphericity)，用以檢驗(yàn)是否可以進(jìn)行因子分析。KMO值越接近1越適合做因子分析。KMO在0.9以上表示非常適合，0.8-0.9表示適合，0.7-0.8表示一般適合，0.6-0.7時(shí)表示勉強(qiáng)適合，0.5-0.6表示不太適合，0.5以下表示非常不適合。因此我們認(rèn)為如果KMO值小于0.6時(shí)，則問卷的效度是不符合要求的,問卷的測(cè)試是無效的；KMO大于0.6時(shí)，該組數(shù)據(jù)適合因子分析，表明此部分的抽樣資料合適；小于0.5時(shí)，不適合做因子分析。Bartlett球形檢驗(yàn)值的顯著性概率小于0.05，說明變量具有相關(guān)性，適合做因子分析。本研究的KMO和Bartlett球形檢驗(yàn)分析結(jié)果如表4.2所示。表4.2KMO和Bartlett檢驗(yàn)結(jié)果KMO值為0.972，Bartlett的球形度檢驗(yàn)的卡方統(tǒng)計(jì)值的顯著性概率是0.000＜0.01，說明數(shù)據(jù)具有相關(guān)性，適宜做因子分析?？偡讲罘纸獗碇校俺煞至小苯o出了對(duì)應(yīng)于不同特征根的因子編號(hào)，“初始特征值”的“合計(jì)”列是特征值，“方差的%”給出了該因子所占總體方差的比例，“累積%”給出了前面所有因子所占方差的累計(jì)比例。下表4.3中，前1個(gè)因子的特征值大于1，1個(gè)因子的特征根能夠解釋總體方差的69.277%＞60%，因此默認(rèn)提取1個(gè)公因子。表4.3總方差解釋4.2回歸分析相關(guān)分析可以從側(cè)面初步驗(yàn)證原假設(shè)是否成立，但是各因素之間相關(guān)關(guān)系的緊密程度與正負(fù)方向還需要通過回歸分析加以指出?；貧w分析是通過建立自變量和因變量之間的回歸模型研究?jī)蓚€(gè)或多個(gè)變量之間的因果關(guān)系的統(tǒng)計(jì)方法。4.2.1對(duì)自變量和因變量的回歸分析做所有自變量（5個(gè)自變量）對(duì)因變量（使用行為）的多元回歸分析。表4.4回歸模型的總體擬合情況表4.5回歸模型的方差分析結(jié)果表4.6回歸模型的系數(shù)估計(jì)通過上表，有81.1%的變差可由模型解釋，方程皆通過F檢驗(yàn)，績(jī)效期望、社會(huì)影響、感知風(fēng)險(xiǎn)都是影響用戶網(wǎng)絡(luò)分期付款使用行為的重要因素?？梢园l(fā)現(xiàn)努力期望和便利條件的作用不顯著（p＞0.05），所以后續(xù)分析不再包含努力期望和便利條件。做3個(gè)自變量（績(jī)效期望、社會(huì)影響、感知風(fēng)險(xiǎn)）對(duì)因變量（使用行為）的多元回歸分析。表4.7回歸模型的總體擬合情況表4.8回歸模型的方差分析結(jié)果表4.9回歸模型的系數(shù)估計(jì)通過上表，有80.8%的變差可由模型解釋，方程皆通過F檢驗(yàn)，所有變量p值都小于0.05，可以發(fā)現(xiàn)績(jī)效期望、社會(huì)影響、感知風(fēng)險(xiǎn)自變量都是顯著的。4.2.2對(duì)自變量和中介變量的回歸分析做3個(gè)自變量對(duì)中介變量（使用意愿）的多元回歸分析表4.10回歸模型的總體擬合情況表4.11回歸模型的方差分析結(jié)果表4.12回歸模型的系數(shù)估計(jì)通過上表，有78.0%的變差可由模型解釋，方程皆通過F檢驗(yàn)，績(jī)效期望、社會(huì)影響的p值小于0.05，發(fā)現(xiàn)績(jī)效期望和社會(huì)影響是顯著的。而感知風(fēng)險(xiǎn)的p值大于0.05，所以感知風(fēng)險(xiǎn)不顯著。4.2.3自變量、中介變量和因變量之間的回歸分析本研究需要求證滿意度在自變量與因變量之間是否起到顯著的中介效應(yīng)，在前兩階段分析的基礎(chǔ)上，驗(yàn)證自變量和中介變量同時(shí)作用后與因變量之間是否存在顯著影響。把3個(gè)自變量和中介變量都作為自變量放進(jìn)多元回歸，因變量為使用行為。表4.13回歸模型的總體擬合情況表4.14回歸模型的方差分析結(jié)果表4.15回歸模型的系數(shù)估計(jì)通過上表，可以發(fā)現(xiàn)所有路徑都是顯著的。所以使用意愿在績(jī)效期望和使用行為之間起部分中介作用，使用意愿在社會(huì)影響和使用行為之間起部分中介作用。由于感知風(fēng)險(xiǎn)對(duì)使用行為的影響顯著，但是對(duì)使用意愿的影響不顯著，因此執(zhí)行Sobel檢驗(yàn)。結(jié)果發(fā)現(xiàn)sobel值0.95＜1.96，因此使用意愿在感知風(fēng)險(xiǎn)和使用行為之間沒有中介作用。假設(shè)歸納如下表假設(shè)具體內(nèi)容是否成立H1績(jī)效期望對(duì)網(wǎng)絡(luò)分期付款使用意愿有顯著正向影響成立H2努力期望對(duì)網(wǎng)絡(luò)分期付款使用意愿有顯著正向影響不成立H3社會(huì)影響對(duì)網(wǎng)絡(luò)分期付款使用意愿有顯著正向影響成立H4便利條件對(duì)網(wǎng)絡(luò)分期付款使用意愿有顯著正向影響不成立H5感知風(fēng)險(xiǎn)對(duì)網(wǎng)絡(luò)分期付款使用意愿有顯著負(fù)向影響成立H6使用意愿對(duì)網(wǎng)絡(luò)分期使用行為有顯著正向影響成立H7使用意愿在績(jī)效期望和使用行為之間起中介作用成立H8使用意愿在努力期望和使用行為之間起中介作用不成立H9使用意愿在社會(huì)影響和使用行為之間起中介作用成立H10使用意愿在便利條件和使用行為之間起中介作用不成立H11使用意愿在感知風(fēng)險(xiǎn)和使用行為之間起中介作用不成立結(jié)論與建議5.1研究結(jié)論本研究旨在對(duì)大學(xué)生網(wǎng)絡(luò)分期付款消費(fèi)行為進(jìn)行研究，探討其影響因素，本文章在各大學(xué)者研究的基礎(chǔ)上，綜合考慮了各種影響因素，并總結(jié)為績(jī)效期望、努力期望、社會(huì)影響、便利條件、感知風(fēng)險(xiǎn)、使用意愿和使用行為，最后使用SPSS軟件分析了調(diào)查結(jié)果，證實(shí)了幾個(gè)研究題項(xiàng)：績(jī)效期望對(duì)大學(xué)生網(wǎng)絡(luò)分期付款使用行為產(chǎn)生顯著正向影響，并且績(jī)效期望對(duì)于大學(xué)生網(wǎng)絡(luò)分期付款使用行為影響程度最大。本文實(shí)證研究結(jié)果表明績(jī)效期望對(duì)于大學(xué)生網(wǎng)絡(luò)分期付款消費(fèi)行為產(chǎn)生顯著正向影響，這與以前學(xué)者的研究結(jié)論相同。從績(jī)效期望與使用行為的角度來看，網(wǎng)絡(luò)分期付款突破了傳統(tǒng)支付方式在時(shí)間和空間上的限制，從而極大地方便了大學(xué)生的日常生活，同時(shí)各大網(wǎng)絡(luò)分期付款平臺(tái)，例如京東和淘寶給出了各種優(yōu)惠政策免除利息，鼓勵(lì)大學(xué)生在日常生活中多使用網(wǎng)絡(luò)分期付款，使用網(wǎng)絡(luò)分期付款消費(fèi)給大學(xué)生在日常生活中進(jìn)行消費(fèi)活動(dòng)帶來很大的便利性，極大減少了現(xiàn)金的使用，并且使用網(wǎng)絡(luò)分期付款可以不用一次性付清即可得到自己想要的商品，符合當(dāng)前年輕人提前消費(fèi)的思想，從而提升大學(xué)生對(duì)移動(dòng)支付使用行為。努力期望對(duì)大學(xué)生網(wǎng)絡(luò)分期付款使用行為并未產(chǎn)生顯著影響。本文實(shí)證研究結(jié)果表明努力期望對(duì)于大學(xué)生網(wǎng)絡(luò)分期付款的使用意愿未產(chǎn)生顯著影響。顯然當(dāng)今大學(xué)生對(duì)于手機(jī)或者電腦的使用都是相當(dāng)熟練的，平臺(tái)操作界面的友好和操作簡(jiǎn)單程度可能并不是影響大學(xué)生網(wǎng)絡(luò)分期付款的真正原因，二大學(xué)生更關(guān)注它能夠帶給自身的實(shí)用性，因此在某種程度上努力期望對(duì)于大學(xué)生網(wǎng)絡(luò)分期付款使用行為并未產(chǎn)生明顯影響。社會(huì)影響對(duì)大學(xué)生網(wǎng)絡(luò)分期付款使用意愿產(chǎn)生顯著正向影響。本文實(shí)證研究結(jié)果表明社會(huì)影響對(duì)于大學(xué)生網(wǎng)絡(luò)分期付款的使用意愿產(chǎn)生顯著的正向影響。社會(huì)影響在大學(xué)生網(wǎng)絡(luò)分期付款使用行為的影響因素中，所占影響僅次于績(jī)效期望。大學(xué)生是當(dāng)下最為時(shí)尚的一代，追求潮流是整個(gè)大學(xué)生群體的趨勢(shì)，大學(xué)生很容易受到社會(huì)和環(huán)境對(duì)自身的影響，影響最深的應(yīng)該是大學(xué)生身邊的人。因此，網(wǎng)絡(luò)分期付款的出現(xiàn)會(huì)隨著身邊朋友同學(xué)親人的使用迅速普及，同事各大網(wǎng)絡(luò)分期付款平臺(tái)也不斷加大網(wǎng)絡(luò)分期的優(yōu)惠政策和宣傳力度，這促使了大學(xué)生更多的使用網(wǎng)絡(luò)分期付款。從京東來講，京東推出了校園專區(qū)，各類商品免息3.6.9期等等，在無形中促使了大學(xué)生不斷使用網(wǎng)絡(luò)分期付款。因此社會(huì)影響對(duì)于大學(xué)生的使用行為會(huì)產(chǎn)生顯著影響。（4）便利條件對(duì)大學(xué)生網(wǎng)絡(luò)分期付款使用行為并未產(chǎn)生顯著正向影響。本文研究表明便利條件對(duì)大學(xué)生網(wǎng)絡(luò)分期付款使用行為并未產(chǎn)生顯著正向影響。當(dāng)今大學(xué)生對(duì)于電子產(chǎn)品的使用可謂是“爐火純青”，所以大學(xué)生更看重的是網(wǎng)絡(luò)分期付款的實(shí)用性。因此便利條件對(duì)于大學(xué)生網(wǎng)絡(luò)分期付款的影響不大。（5）感知風(fēng)險(xiǎn)會(huì)對(duì)大學(xué)生網(wǎng)絡(luò)分期付款使用行為產(chǎn)生顯著負(fù)向影響，而使用意愿不能在感知風(fēng)險(xiǎn)和使用行為之間起中介作用。本文研究表明感知風(fēng)險(xiǎn)隊(duì)大學(xué)生網(wǎng)絡(luò)分期付款使用行為產(chǎn)生顯著負(fù)向影響。隨著網(wǎng)絡(luò)科技的不斷發(fā)展，網(wǎng)絡(luò)分期付款本身的安全性也在提升，大學(xué)生在交易付款的時(shí)候會(huì)通過設(shè)置密碼等方法來提高網(wǎng)絡(luò)分期付款的安全性。當(dāng)今大學(xué)生安全意識(shí)的提升，使得大學(xué)生在使用網(wǎng)絡(luò)分期付款的過程中會(huì)格外注意保護(hù)自身隱私?，F(xiàn)在的詐騙手段層出不窮，并且不法分子可以利用很多方法來盜取個(gè)人密碼，這就會(huì)導(dǎo)致網(wǎng)絡(luò)分期付款的風(fēng)險(xiǎn)增大，會(huì)使大學(xué)生面臨財(cái)產(chǎn)損失。因此感知風(fēng)險(xiǎn)會(huì)使大學(xué)生對(duì)于網(wǎng)絡(luò)分期付款使用意愿降低。使用意愿在績(jī)效期望和社會(huì)影響之間起中介作用。使用意愿并未在努力期望、便利條件和感知風(fēng)險(xiǎn)之間起中介作用。5.2研究局限第一，數(shù)據(jù)收集不夠大，有效數(shù)據(jù)總211份，樣本容量相對(duì)較小。樣本中年輕人特別是學(xué)生較多，且本文僅通過網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)發(fā)放問卷，不能很好的覆蓋各個(gè)人群、各行各業(yè)，存在一定的局限性。本研究問卷發(fā)放集中于廣東地區(qū)，同時(shí)主要以大學(xué)生這個(gè)群體作為研究對(duì)象，僅以此作為研究對(duì)象存在很大的低于局限性和行業(yè)局限性，樣本代表性較弱，可能會(huì)影響研究結(jié)果。此外，研究樣本受教育程度較高，只有極少數(shù)低學(xué)歷人群包括在此次的研究中。在以后的研究當(dāng)中，可以擴(kuò)大研究對(duì)象的范圍與數(shù)量，針對(duì)不同類別的消費(fèi)者進(jìn)行進(jìn)一步的分析研究。第二，從研究?jī)?nèi)容來看，本文以大學(xué)生網(wǎng)絡(luò)分期付款消費(fèi)行為特點(diǎn)為切入點(diǎn)，進(jìn)而考慮影響大學(xué)生使用意愿的因素。除了本文的7個(gè)研究變量，在實(shí)際中可能存在其他影響因素，在變量的選取上有一定的局限性。在以后對(duì)于網(wǎng)絡(luò)分期付款相關(guān)研究中可以從更多角度來考慮影響大學(xué)生分期付款消費(fèi)使用意愿和使用行為的因素，這樣可以更全面的分析大學(xué)生網(wǎng)絡(luò)分期付款消費(fèi)行為。5.3建議當(dāng)下，對(duì)于廣大消費(fèi)者來說，網(wǎng)絡(luò)分期付款作為一種新型的付款方式已經(jīng)漸漸被人們接受，網(wǎng)絡(luò)分期付款面臨著廣闊的發(fā)展前景，因此對(duì)于廣大網(wǎng)絡(luò)分期付款平臺(tái)來說，網(wǎng)絡(luò)分期付款是一個(gè)擁有巨大發(fā)展?jié)摿Φ哪K。截止到今年，我國網(wǎng)民數(shù)量以及在網(wǎng)上購物的人數(shù)還在逐年上升，但是仍舊有很多人很少使用網(wǎng)絡(luò)分期付款。因此，如何進(jìn)一步提高網(wǎng)絡(luò)分期付款在消費(fèi)者人群中的普及程度，如何讓廣大消費(fèi)者群體對(duì)網(wǎng)絡(luò)分期付款更加信賴，從而提升消費(fèi)者日常使用網(wǎng)絡(luò)分期付款的次數(shù)，這是當(dāng)前網(wǎng)絡(luò)分期付款平臺(tái)所面臨的一個(gè)問題。但是，對(duì)于廣大網(wǎng)絡(luò)分期付款平臺(tái)來說這也是一個(gè)契機(jī)。基于本研究的研究?jī)?nèi)容以及研究結(jié)論，對(duì)廣大網(wǎng)絡(luò)分期付款平臺(tái)提出以下建議：從績(jī)效期望對(duì)用戶的使用意愿和使用行為的角度出發(fā)，要進(jìn)一步提升網(wǎng)絡(luò)分期付款的實(shí)用性?，F(xiàn)在網(wǎng)絡(luò)分期付款的迅速普及使得各大網(wǎng)絡(luò)分期付款平臺(tái)已經(jīng)擁有了一批穩(wěn)定的客戶群體，在這種情況下，各大網(wǎng)絡(luò)分期付款平臺(tái)不僅要考慮如何獲得新客戶，同時(shí)更重要的是如何保留老客戶，要充分發(fā)揮網(wǎng)絡(luò)分期付款方便實(shí)用的特點(diǎn)，加大與各種企業(yè)的合作，加大對(duì)金融產(chǎn)品的合作。京東已經(jīng)逐漸開始與各種基金進(jìn)行合作，代售各種理財(cái)以及其他金融產(chǎn)品，使廣大用戶足不出戶就能提前滿足自身的需求，從而提高用戶的使用意愿和使用行為。從社會(huì)影響對(duì)用戶的使用行為出發(fā)，要加大宣傳力度。研究表明社會(huì)影響對(duì)于用戶對(duì)于網(wǎng)絡(luò)分期付款的使用意愿存在重大影響。首先，加大宣傳力度，通過加強(qiáng)廣大群眾之間的宣傳，使網(wǎng)絡(luò)分期付款被不是用的人群所熟悉，之后才可能被接受。其次，一部分不使用網(wǎng)絡(luò)分期付款是因?yàn)樽陨韺?duì)于網(wǎng)絡(luò)分期付款并不了解，他們只相信傳統(tǒng)的支付方式，沒有提前消費(fèi)的想法，對(duì)于這種情況可以通過借助網(wǎng)絡(luò)以及廣大媒體宣傳的形式加強(qiáng)用戶對(duì)網(wǎng)絡(luò)分期付款的了解，使用戶充分認(rèn)識(shí)網(wǎng)絡(luò)分期付款能給生活帶來便利和享受，從而提升網(wǎng)絡(luò)分期付款的人數(shù)。從感知風(fēng)險(xiǎn)影響用戶使用網(wǎng)絡(luò)分期付款的角度出發(fā)，要提高網(wǎng)絡(luò)分期付款使用的安全性。網(wǎng)絡(luò)分期付款的安全性是每個(gè)使用網(wǎng)絡(luò)分期付款的用戶所關(guān)心的問題，感知風(fēng)險(xiǎn)的存在確實(shí)影響了網(wǎng)絡(luò)分期付款客戶群體的擴(kuò)張?，F(xiàn)下，各種網(wǎng)絡(luò)詐騙的安全問題屢見不鮮，很多用戶因此遭受損失，個(gè)人信息被盜以及個(gè)人資產(chǎn)被盜，這些都是導(dǎo)致許多用戶減少使用網(wǎng)絡(luò)分期付款的原因。另外，還有許多用戶對(duì)于操作不熟悉或者不懂，在操作的過程中出現(xiàn)問題，從而造成自身的財(cái)產(chǎn)損失，也無法達(dá)成自身對(duì)于網(wǎng)絡(luò)分期付款的期望，從而減少網(wǎng)絡(luò)分期付款的使用。對(duì)于這些問題，網(wǎng)絡(luò)分期付款平臺(tái)應(yīng)當(dāng)從自身做起，建立合適的保密協(xié)議來保護(hù)用戶的個(gè)人隱私，同時(shí)在技術(shù)上給予支持，建立完善的網(wǎng)絡(luò)安全防盜系統(tǒng)，可以針對(duì)個(gè)人資產(chǎn)的挪動(dòng)建立一定的檢查機(jī)制，從而更好的保護(hù)客戶的個(gè)人財(cái)產(chǎn)。從用戶角度出發(fā)，則需要加強(qiáng)用戶防詐騙的意識(shí)，加大防詐騙的宣傳力度，消費(fèi)者自身要提高自己的防范意識(shí)和警惕性，保護(hù)好個(gè)人密碼和個(gè)人隱私，網(wǎng)絡(luò)分期付款平臺(tái)應(yīng)該采取多種措施來降低感知風(fēng)險(xiǎn)，提高用戶使用產(chǎn)品的安全性，從而促使用戶使用網(wǎng)絡(luò)分期付款。5.4展望隨著互聯(lián)網(wǎng)行業(yè)的不斷發(fā)展，網(wǎng)絡(luò)分期付款會(huì)成為消費(fèi)者產(chǎn)生使用意愿并做出使用行為的重要影響因素。在未來的研究中，可以進(jìn)一步研究網(wǎng)絡(luò)分期付款對(duì)消費(fèi)者購買動(dòng)機(jī)、購買行為的影響，得出更有意義的研究成果，以便于更好地建設(shè)網(wǎng)絡(luò)分期付款平臺(tái)。相信日后隨著學(xué)者越來越多的關(guān)注和努力以及互聯(lián)網(wǎng)持續(xù)不斷地發(fā)展與進(jìn)步，有關(guān)網(wǎng)絡(luò)分期付款和消費(fèi)者使用意愿的相關(guān)研究會(huì)越來越多，成果會(huì)越來越豐富。參考文獻(xiàn)[1]成誠,楊曉萍,田夢(mèng)楠,薛三麗.分期付款(零首付)模式對(duì)大學(xué)生消費(fèi)觀念的影響及風(fēng)險(xiǎn)防范[J].法制博覽,2018(34):38-40.[2]岳廷蕓,張?zhí)鞚?徐正雄,陳銀,于洋.大學(xué)生購物“分期付款”的風(fēng)險(xiǎn)及其法律對(duì)策[J].法制博覽,2018(33):45-46.[3]劉菁.石家莊市大學(xué)生互聯(lián)網(wǎng)分期消費(fèi)影響因素分析[D].河北大學(xué),2018.[4]趙蓓．團(tuán)購的特點(diǎn)及對(duì)策分析[J]．經(jīng)營(yíng)管理者，2010(5)：268-268．[5]左秀平．網(wǎng)絡(luò)團(tuán)購的經(jīng)濟(jì)學(xué)研究[J]．江蘇開放大學(xué)學(xué)報(bào)，2011(6)：58-61．[6]霍慶華．網(wǎng)絡(luò)團(tuán)購項(xiàng)目及其風(fēng)險(xiǎn)管理[D]．北京郵電大學(xué)，2008．[7]張瑩．新興網(wǎng)絡(luò)團(tuán)購的特點(diǎn)與發(fā)展趨勢(shì)[J]．中國商貿(mào)，2011(17)：93-94．[8]張喆，盧昕昀．基于TAM模型和感知風(fēng)險(xiǎn)的消費(fèi)者網(wǎng)絡(luò)團(tuán)購參與意愿分析[J]．市場(chǎng)營(yíng)銷導(dǎo)刊，2009(1)：13-19.[9]朱潔．網(wǎng)絡(luò)團(tuán)購消費(fèi)者使用意愿的影響因素研究[D]．哈爾濱工業(yè)大學(xué)，2011．[10]王崇，王祥翠．網(wǎng)絡(luò)環(huán)境下基于價(jià)值理論的我國消費(fèi)者購買意愿影響因素研究[J]．?dāng)?shù)理統(tǒng)計(jì)與管理，2011(01)：127-135．[11]喬鈺.基于互聯(lián)網(wǎng)分期付款消費(fèi)行為的會(huì)計(jì)處理——以“分期樂”為例[J].現(xiàn)代商業(yè),2017(26):153-154.[12]段小鈺.大學(xué)生網(wǎng)絡(luò)分期付款與風(fēng)險(xiǎn)防范研究[D].山東師范大學(xué),2017.[13]于同寬.大學(xué)生網(wǎng)絡(luò)分期消費(fèi)影響因素分析[D].江西財(cái)經(jīng)大學(xué),2017.[14]袁益.當(dāng)代大學(xué)生網(wǎng)絡(luò)消費(fèi)異化現(xiàn)象研究[D].太原科技大學(xué),2017.[15]張雅博.大學(xué)生網(wǎng)絡(luò)分期付款消費(fèi)情況現(xiàn)狀調(diào)查——以洛陽市三所高校為例[J].對(duì)外經(jīng)貿(mào),2015(09):81-82+95.[16]韓闖.個(gè)性化學(xué)習(xí)視角下大學(xué)生手機(jī)移動(dòng)學(xué)習(xí)影響因素分析[D]遼寧師范大學(xué)，2018.[17]何金凌.互聯(lián)網(wǎng)金融背景下本科生移動(dòng)支付行為研究——以西北大學(xué)為例[J]西北大學(xué)，2018.[18]伍修玉.基于TAM的移動(dòng)社交平臺(tái)釘釘?shù)氖褂靡庠赣绊懸蛩匮芯縖J]山東大學(xué)，2018.[19]吳晨光.師范院校大學(xué)生移動(dòng)學(xué)系A(chǔ)PP使用意愿影響因素研究——以外語類移動(dòng)學(xué)習(xí)APP為例[J]陜西師范大學(xué)，2018.[20]陳秀彥.醫(yī)生群體對(duì)互聯(lián)網(wǎng)醫(yī)療使用意愿的影響因素研究[J]南方醫(yī)科大學(xué)，2018.[21]Venkatesh,V.,Davis,F.D.,Atheoreticalextensionofthetechnologyacceptancemodel;Fourlongitudinalfieldstudies[J].ManagementScience,2000,46(2):1