多中介視角下普惠金融對(duì)農(nóng)村家庭貧困脆弱性的影響：理論、實(shí)證與政策啟示一、引言1.1研究背景與意義1.1.1研究背景貧困問(wèn)題一直是全球發(fā)展面臨的重大挑戰(zhàn)之一，對(duì)于中國(guó)這樣一個(gè)農(nóng)業(yè)大國(guó)而言，農(nóng)村貧困問(wèn)題更是關(guān)系到經(jīng)濟(jì)發(fā)展、社會(huì)穩(wěn)定和國(guó)家長(zhǎng)治久安的關(guān)鍵議題。經(jīng)過(guò)多年的不懈努力，中國(guó)在脫貧攻堅(jiān)方面取得了舉世矚目的成就，數(shù)以億計(jì)的農(nóng)村貧困人口成功脫貧，貧困發(fā)生率大幅下降，區(qū)域性整體貧困得到解決，完成消除絕對(duì)貧困的艱巨任務(wù)。正如《人類減貧的中國(guó)實(shí)踐》白皮書(shū)所指出，改革開(kāi)放以來(lái)，按照現(xiàn)行貧困標(biāo)準(zhǔn)計(jì)算，中國(guó)7.7億農(nóng)村貧困人口擺脫貧困；按照世界銀行國(guó)際貧困標(biāo)準(zhǔn)，中國(guó)減貧人口占同期全球減貧人口70%以上，大大加快了全球減貧進(jìn)程。盡管脫貧攻堅(jiān)取得了歷史性勝利，但脫貧后的農(nóng)村家庭仍面臨著諸多風(fēng)險(xiǎn)和不確定性，返貧壓力依然較大。一些農(nóng)村地區(qū)基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)仍不完善，交通、通訊、水利等條件有待進(jìn)一步改善；教育、醫(yī)療等公共服務(wù)水平相對(duì)較低，難以滿足農(nóng)村居民日益增長(zhǎng)的需求；農(nóng)村產(chǎn)業(yè)發(fā)展面臨著市場(chǎng)波動(dòng)、自然災(zāi)害、資金短缺等多重挑戰(zhàn)，農(nóng)民收入增長(zhǎng)的穩(wěn)定性不足。這些因素都使得農(nóng)村家庭極易受到各種風(fēng)險(xiǎn)的沖擊，從而陷入貧困脆弱性狀態(tài)，即未來(lái)有較高的概率重新陷入貧困。普惠金融作為一種致力于為所有階層和群體提供公平、可及金融服務(wù)的理念和實(shí)踐，近年來(lái)在我國(guó)得到了快速發(fā)展。普惠金融旨在打破傳統(tǒng)金融服務(wù)的門(mén)檻和限制，讓更多的弱勢(shì)群體，包括農(nóng)村居民、小微企業(yè)主、低收入群體等，能夠享受到便捷、低成本的金融服務(wù)，如儲(chǔ)蓄、信貸、支付、保險(xiǎn)等。通過(guò)提供這些金融服務(wù)，普惠金融可以幫助農(nóng)村家庭增強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)抵御能力，促進(jìn)生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)活動(dòng)，增加收入來(lái)源，從而降低貧困脆弱性。截至2024年12月末，普惠小微貸款余額32.93萬(wàn)億元，同比增長(zhǎng)14.6%，貸款增速高于同期各項(xiàng)貸款平均增速，全年普惠小微授信戶數(shù)超過(guò)6000萬(wàn)戶，覆蓋了約1/3經(jīng)營(yíng)主體，反映出普惠信貸強(qiáng)勁的發(fā)展活力；2024年12月末，全國(guó)全口徑涉農(nóng)貸款余額同比增長(zhǎng)14.5%，比同期各項(xiàng)貸款增速高4.4個(gè)百分點(diǎn)，普惠金融支持鄉(xiāng)村振興的內(nèi)生性潛力更加凸顯。數(shù)字技術(shù)的發(fā)展更是為普惠金融注入了新的活力，有效彌補(bǔ)傳統(tǒng)普惠金融在地理分布和信息采集分析上的不足，強(qiáng)化了金融機(jī)構(gòu)的服務(wù)觸及力和風(fēng)險(xiǎn)管理能力，進(jìn)一步降低了我國(guó)農(nóng)村居民獲得金融服務(wù)的門(mén)檻和成本，提升了金融資源分配的公平性、合理性，為農(nóng)村的經(jīng)濟(jì)發(fā)展提供了強(qiáng)有力的支持。在數(shù)字化轉(zhuǎn)型成為必然發(fā)展趨勢(shì)和防止返貧成為鄉(xiāng)村振興重點(diǎn)內(nèi)容的背景下，探究普惠金融尤其是數(shù)字普惠金融對(duì)農(nóng)村家庭貧困脆弱性的影響具有重要的現(xiàn)實(shí)意義。1.1.2研究意義從理論層面來(lái)看，本研究有助于豐富和完善普惠金融與農(nóng)村貧困問(wèn)題的相關(guān)理論體系。以往的研究雖然對(duì)普惠金融的減貧效應(yīng)進(jìn)行了一定的探討，但大多集中在宏觀層面，對(duì)于普惠金融如何通過(guò)多種中介機(jī)制影響農(nóng)村家庭貧困脆弱性的微觀層面研究相對(duì)較少。本研究從多中介視角出發(fā)，深入剖析普惠金融對(duì)農(nóng)村家庭貧困脆弱性的作用路徑，能夠進(jìn)一步揭示普惠金融與農(nóng)村貧困脆弱性之間的內(nèi)在聯(lián)系，為后續(xù)研究提供新的思路和方法，拓展相關(guān)理論的研究邊界。在實(shí)踐方面，本研究對(duì)政策制定和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展具有重要的指導(dǎo)意義。通過(guò)明確普惠金融影響農(nóng)村家庭貧困脆弱性的具體中介變量和作用機(jī)制，政府和金融機(jī)構(gòu)可以更加有針對(duì)性地制定和實(shí)施普惠金融政策，優(yōu)化金融資源配置，提高金融服務(wù)的精準(zhǔn)性和有效性。比如，若研究發(fā)現(xiàn)金融知識(shí)普及是普惠金融降低農(nóng)村家庭貧困脆弱性的重要中介變量，那么政府和金融機(jī)構(gòu)就可以加大對(duì)農(nóng)村地區(qū)金融知識(shí)教育的投入，開(kāi)展多樣化的金融知識(shí)培訓(xùn)活動(dòng)，提高農(nóng)村居民的金融素養(yǎng)，從而更好地發(fā)揮普惠金融的減貧作用。對(duì)于農(nóng)村家庭而言，了解普惠金融的作用機(jī)制和影響因素，有助于他們更好地利用金融服務(wù)，提升自身的經(jīng)濟(jì)狀況和抗風(fēng)險(xiǎn)能力，實(shí)現(xiàn)可持續(xù)脫貧和發(fā)展，進(jìn)而推動(dòng)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的整體繁榮和鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略的順利實(shí)施。1.2研究目標(biāo)與內(nèi)容1.2.1研究目標(biāo)本研究旨在深入剖析普惠金融對(duì)農(nóng)村家庭貧困脆弱性的影響，從多中介視角出發(fā)，揭示其中的作用機(jī)制和內(nèi)在聯(lián)系，為政策制定提供科學(xué)依據(jù)，具體目標(biāo)如下：分析普惠金融對(duì)農(nóng)村家庭貧困脆弱性的影響效果：通過(guò)實(shí)證研究，準(zhǔn)確評(píng)估普惠金融發(fā)展水平與農(nóng)村家庭貧困脆弱性之間的關(guān)系，明確普惠金融在降低農(nóng)村家庭貧困脆弱性方面是否發(fā)揮了積極作用，以及這種作用的程度大小。利用微觀調(diào)研數(shù)據(jù)和宏觀統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)相結(jié)合的方式，運(yùn)用合適的計(jì)量模型，對(duì)兩者關(guān)系進(jìn)行嚴(yán)謹(jǐn)?shù)牧炕治?，克服以往研究中可能存在的?shù)據(jù)局限性和方法缺陷，使研究結(jié)果更具可靠性和說(shuō)服力。探究普惠金融影響農(nóng)村家庭貧困脆弱性的中介機(jī)制：從金融知識(shí)普及、金融服務(wù)可得性、收入多元化等多個(gè)中介變量入手，深入探討普惠金融如何通過(guò)這些中介變量間接影響農(nóng)村家庭貧困脆弱性。分析金融知識(shí)普及如何提高農(nóng)村居民對(duì)金融產(chǎn)品和服務(wù)的認(rèn)知與運(yùn)用能力，進(jìn)而影響其參與普惠金融的程度和效果；研究金融服務(wù)可得性的提升如何為農(nóng)村家庭提供更多的資金支持和風(fēng)險(xiǎn)管理工具，促進(jìn)其生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)活動(dòng)和資產(chǎn)配置優(yōu)化；探討收入多元化在普惠金融與農(nóng)村家庭貧困脆弱性之間的傳導(dǎo)作用，了解普惠金融如何助力農(nóng)村家庭拓展收入來(lái)源，增強(qiáng)經(jīng)濟(jì)穩(wěn)定性。通過(guò)中介效應(yīng)模型等方法，對(duì)各個(gè)中介機(jī)制進(jìn)行逐一驗(yàn)證和分析，確定各中介變量在普惠金融影響農(nóng)村家庭貧困脆弱性過(guò)程中的具體作用路徑和貢獻(xiàn)程度。考察普惠金融影響農(nóng)村家庭貧困脆弱性的異質(zhì)性：分析普惠金融對(duì)不同地區(qū)、不同收入水平、不同家庭特征的農(nóng)村家庭貧困脆弱性的影響差異。研究普惠金融在經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)地區(qū)和欠發(fā)達(dá)地區(qū)的減貧效果是否存在顯著差異，以及這種差異背后的原因；探討普惠金融對(duì)高收入農(nóng)村家庭和低收入農(nóng)村家庭貧困脆弱性的影響是否有所不同，為精準(zhǔn)實(shí)施普惠金融政策提供參考；分析家庭規(guī)模、勞動(dòng)力結(jié)構(gòu)、教育水平等家庭特征因素如何調(diào)節(jié)普惠金融與農(nóng)村家庭貧困脆弱性之間的關(guān)系，使政策制定能夠更好地滿足不同農(nóng)村家庭的實(shí)際需求。通過(guò)分組回歸、交互項(xiàng)分析等方法，全面考察普惠金融影響農(nóng)村家庭貧困脆弱性的異質(zhì)性，為制定差異化的普惠金融政策提供實(shí)證依據(jù)。1.2.2研究?jī)?nèi)容為實(shí)現(xiàn)上述研究目標(biāo)，本研究將從以下幾個(gè)方面展開(kāi)：普惠金融與農(nóng)村家庭貧困脆弱性的相關(guān)理論與概念：對(duì)普惠金融和農(nóng)村家庭貧困脆弱性的相關(guān)理論進(jìn)行梳理和總結(jié)，明確兩者的概念、內(nèi)涵和度量方法。深入分析普惠金融的發(fā)展歷程、主要模式和特點(diǎn)，以及農(nóng)村家庭貧困脆弱性的形成機(jī)制和影響因素。探討數(shù)字普惠金融在現(xiàn)代經(jīng)濟(jì)發(fā)展中的作用和優(yōu)勢(shì)，以及其與傳統(tǒng)普惠金融的區(qū)別與聯(lián)系。對(duì)國(guó)內(nèi)外相關(guān)研究文獻(xiàn)進(jìn)行系統(tǒng)綜述，分析已有研究的成果與不足，為本研究提供理論基礎(chǔ)和研究思路。普惠金融與農(nóng)村家庭貧困脆弱性的現(xiàn)狀分析：基于宏觀統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)和微觀調(diào)研數(shù)據(jù)，對(duì)我國(guó)普惠金融發(fā)展現(xiàn)狀和農(nóng)村家庭貧困脆弱性現(xiàn)狀進(jìn)行全面分析。從金融機(jī)構(gòu)分布、金融產(chǎn)品創(chuàng)新、金融服務(wù)覆蓋范圍等方面，描述普惠金融在農(nóng)村地區(qū)的發(fā)展情況；運(yùn)用貧困脆弱性指標(biāo)，對(duì)農(nóng)村家庭貧困脆弱性的程度和分布進(jìn)行測(cè)算和分析，揭示農(nóng)村家庭貧困脆弱性的現(xiàn)狀特征和變化趨勢(shì)。分析不同地區(qū)、不同類型農(nóng)村家庭在普惠金融服務(wù)獲取和貧困脆弱性方面的差異，找出存在的問(wèn)題和挑戰(zhàn)，為后續(xù)研究提供現(xiàn)實(shí)依據(jù)。普惠金融對(duì)農(nóng)村家庭貧困脆弱性影響的實(shí)證檢驗(yàn)：構(gòu)建計(jì)量經(jīng)濟(jì)模型，利用微觀調(diào)研數(shù)據(jù)，對(duì)普惠金融與農(nóng)村家庭貧困脆弱性之間的關(guān)系進(jìn)行實(shí)證檢驗(yàn)。選擇合適的變量和指標(biāo)，控制其他可能影響農(nóng)村家庭貧困脆弱性的因素，確保研究結(jié)果的準(zhǔn)確性和可靠性。運(yùn)用多種計(jì)量方法，如多元線性回歸、面板數(shù)據(jù)模型、傾向得分匹配法等，對(duì)實(shí)證結(jié)果進(jìn)行穩(wěn)健性檢驗(yàn)，提高研究結(jié)論的可信度。分析普惠金融對(duì)農(nóng)村家庭貧困脆弱性的總體影響，以及在不同樣本分組下的影響差異，初步揭示普惠金融在降低農(nóng)村家庭貧困脆弱性方面的作用效果。普惠金融影響農(nóng)村家庭貧困脆弱性的中介機(jī)制探究：基于多中介視角，選取金融知識(shí)普及、金融服務(wù)可得性、收入多元化等中介變量，構(gòu)建中介效應(yīng)模型，深入探究普惠金融影響農(nóng)村家庭貧困脆弱性的作用機(jī)制。通過(guò)問(wèn)卷調(diào)查、實(shí)地訪談等方式，收集相關(guān)數(shù)據(jù)，對(duì)中介變量進(jìn)行準(zhǔn)確度量和分析。運(yùn)用逐步回歸法、Sobel檢驗(yàn)等方法，檢驗(yàn)各個(gè)中介變量在普惠金融與農(nóng)村家庭貧困脆弱性之間的中介效應(yīng)，確定具體的作用路徑和傳導(dǎo)機(jī)制。分析不同中介機(jī)制的相對(duì)重要性和協(xié)同作用，為制定針對(duì)性的政策措施提供理論支持。政策建議與研究結(jié)論：根據(jù)實(shí)證研究結(jié)果，結(jié)合我國(guó)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展實(shí)際情況，提出促進(jìn)普惠金融發(fā)展、降低農(nóng)村家庭貧困脆弱性的政策建議。從加強(qiáng)金融基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)、完善金融服務(wù)體系、提高農(nóng)村居民金融素養(yǎng)、優(yōu)化金融資源配置等方面，為政府部門(mén)、金融機(jī)構(gòu)和相關(guān)組織提供決策參考。總結(jié)研究的主要結(jié)論，指出研究的創(chuàng)新點(diǎn)和不足之處，對(duì)未來(lái)相關(guān)研究方向進(jìn)行展望，為后續(xù)研究提供參考和借鑒。1.3研究方法與創(chuàng)新點(diǎn)1.3.1研究方法文獻(xiàn)研究法：通過(guò)廣泛查閱國(guó)內(nèi)外相關(guān)的學(xué)術(shù)文獻(xiàn)、政策文件、統(tǒng)計(jì)報(bào)告等資料，梳理普惠金融與農(nóng)村家庭貧困脆弱性的理論基礎(chǔ)、研究現(xiàn)狀和發(fā)展動(dòng)態(tài)。對(duì)現(xiàn)有研究成果進(jìn)行系統(tǒng)分析，總結(jié)前人在研究方法、研究?jī)?nèi)容和研究結(jié)論等方面的經(jīng)驗(yàn)與不足，為本研究提供堅(jiān)實(shí)的理論支撐和研究思路，明確研究的切入點(diǎn)和創(chuàng)新方向。例如，在梳理普惠金融理論時(shí)，參考國(guó)內(nèi)外權(quán)威學(xué)者對(duì)普惠金融概念、內(nèi)涵、發(fā)展模式的闡述，深入理解普惠金融的本質(zhì)特征和發(fā)展趨勢(shì)；在研究農(nóng)村家庭貧困脆弱性時(shí)，分析不同學(xué)者對(duì)貧困脆弱性度量方法、影響因素的研究，為本文的實(shí)證研究奠定基礎(chǔ)。實(shí)證分析法：運(yùn)用微觀調(diào)研數(shù)據(jù)和宏觀統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)，構(gòu)建計(jì)量經(jīng)濟(jì)模型，對(duì)普惠金融對(duì)農(nóng)村家庭貧困脆弱性的影響進(jìn)行實(shí)證檢驗(yàn)。選取合適的變量和指標(biāo)，控制其他可能影響農(nóng)村家庭貧困脆弱性的因素，確保研究結(jié)果的準(zhǔn)確性和可靠性。例如，利用中國(guó)家庭金融調(diào)查（CHFS）數(shù)據(jù)、數(shù)字普惠金融指數(shù)等，構(gòu)建回歸模型，分析普惠金融發(fā)展水平與農(nóng)村家庭貧困脆弱性之間的數(shù)量關(guān)系；運(yùn)用中介效應(yīng)模型，檢驗(yàn)金融知識(shí)普及、金融服務(wù)可得性、收入多元化等中介變量在普惠金融影響農(nóng)村家庭貧困脆弱性過(guò)程中的作用機(jī)制；采用傾向得分匹配法（PSM）等方法，解決樣本選擇偏差問(wèn)題，提高實(shí)證結(jié)果的可信度。案例研究法：選取具有代表性的農(nóng)村地區(qū)或農(nóng)村家庭作為案例，深入分析普惠金融在實(shí)際應(yīng)用中對(duì)農(nóng)村家庭貧困脆弱性的影響。通過(guò)實(shí)地調(diào)研、訪談等方式，收集一手資料，了解農(nóng)村家庭在參與普惠金融過(guò)程中的實(shí)際情況、面臨的問(wèn)題和取得的成效。例如，選擇普惠金融發(fā)展較好的地區(qū)，研究其在推動(dòng)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展、降低農(nóng)村家庭貧困脆弱性方面的成功經(jīng)驗(yàn)；選擇貧困脆弱性較高的農(nóng)村家庭，分析普惠金融如何幫助他們改善經(jīng)濟(jì)狀況，提高抗風(fēng)險(xiǎn)能力，從具體案例中總結(jié)一般性規(guī)律，為政策制定提供實(shí)踐依據(jù)。1.3.2創(chuàng)新點(diǎn)多中介視角的研究：以往研究大多僅關(guān)注普惠金融對(duì)農(nóng)村家庭貧困脆弱性的直接影響，或單一中介變量的作用。本研究從多中介視角出發(fā)，綜合考慮金融知識(shí)普及、金融服務(wù)可得性、收入多元化等多個(gè)中介變量，全面深入地探究普惠金融影響農(nóng)村家庭貧困脆弱性的作用機(jī)制，更全面地揭示兩者之間的內(nèi)在聯(lián)系，豐富和拓展了相關(guān)研究領(lǐng)域。多種實(shí)證方法的運(yùn)用：在實(shí)證研究過(guò)程中，運(yùn)用多種計(jì)量方法，如多元線性回歸、面板數(shù)據(jù)模型、傾向得分匹配法、中介效應(yīng)模型等，對(duì)研究假設(shè)進(jìn)行多角度驗(yàn)證。多種方法的綜合運(yùn)用可以克服單一方法的局限性，提高研究結(jié)果的穩(wěn)健性和可靠性，使研究結(jié)論更具說(shuō)服力，為政策制定提供更科學(xué)的依據(jù)。微觀與宏觀相結(jié)合的分析：將微觀調(diào)研數(shù)據(jù)與宏觀統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)相結(jié)合，既從微觀層面分析農(nóng)村家庭個(gè)體特征、金融行為等對(duì)貧困脆弱性的影響，又從宏觀層面探討普惠金融發(fā)展政策、地區(qū)經(jīng)濟(jì)環(huán)境等因素對(duì)農(nóng)村家庭貧困脆弱性的作用。這種微觀與宏觀相結(jié)合的分析方法，能夠更全面、深入地理解普惠金融對(duì)農(nóng)村家庭貧困脆弱性的影響，為制定針對(duì)性的政策措施提供更全面的視角。案例分析與實(shí)證研究的結(jié)合：在實(shí)證研究的基礎(chǔ)上，引入案例分析，通過(guò)具體案例深入剖析普惠金融在降低農(nóng)村家庭貧困脆弱性方面的實(shí)際應(yīng)用效果和存在的問(wèn)題。案例分析與實(shí)證研究相互補(bǔ)充，使研究結(jié)論更具現(xiàn)實(shí)意義和實(shí)踐指導(dǎo)價(jià)值，有助于更好地推動(dòng)普惠金融政策的實(shí)施和完善。二、概念界定與理論基礎(chǔ)2.1普惠金融相關(guān)概念2.1.1普惠金融的定義與內(nèi)涵普惠金融，英文為“InclusiveFinance”，由聯(lián)合國(guó)在2005年“國(guó)際小額信貸年”正式提出，旨在讓社會(huì)各階層和群體，尤其是弱勢(shì)群體，以可負(fù)擔(dān)的成本獲取適當(dāng)、有效的金融服務(wù)。這一理念突破了傳統(tǒng)金融服務(wù)的局限性，強(qiáng)調(diào)金融服務(wù)的公平性和可及性，力求打破金融服務(wù)的門(mén)檻和壁壘，使更多人能夠享受到金融發(fā)展帶來(lái)的紅利。從定義來(lái)看，普惠金融包含幾個(gè)關(guān)鍵要素。一是服務(wù)對(duì)象的廣泛性，小微企業(yè)、農(nóng)民、城鎮(zhèn)低收入人群、貧困人群和殘疾人、老年人等特殊群體都是普惠金融的重點(diǎn)服務(wù)對(duì)象。這些群體在傳統(tǒng)金融體系中往往因缺乏抵押物、信用記錄不足或金融知識(shí)匱乏等原因，難以獲得金融服務(wù)。二是服務(wù)內(nèi)容的全面性，涵蓋了儲(chǔ)蓄、信貸、支付、保險(xiǎn)、理財(cái)?shù)雀黝惤鹑诜?wù)，以滿足不同群體多樣化的金融需求。例如，為小微企業(yè)提供小額貸款，幫助其解決資金周轉(zhuǎn)問(wèn)題；為農(nóng)民提供農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)，降低自然災(zāi)害對(duì)農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的影響；為低收入人群提供便捷的支付服務(wù)，提高其金融交易的便利性。三是服務(wù)成本的可負(fù)擔(dān)性，普惠金融強(qiáng)調(diào)以合理的成本提供金融服務(wù)，避免過(guò)高的利率和費(fèi)用使弱勢(shì)群體望而卻步，確保金融服務(wù)的可持續(xù)性和可獲得性。普惠金融具有顯著的特征。其一是包容性，它致力于消除金融排斥，使金融服務(wù)覆蓋到社會(huì)的每一個(gè)角落，讓不同收入水平、不同地域、不同職業(yè)的人群都能平等地享受金融服務(wù)。其二是創(chuàng)新性，普惠金融的發(fā)展離不開(kāi)金融創(chuàng)新，包括金融產(chǎn)品創(chuàng)新、服務(wù)模式創(chuàng)新和技術(shù)創(chuàng)新等。例如，互聯(lián)網(wǎng)金融的興起，借助大數(shù)據(jù)、云計(jì)算、移動(dòng)支付等技術(shù)，打破了傳統(tǒng)金融服務(wù)的時(shí)空限制，降低了服務(wù)成本，提高了服務(wù)效率，為普惠金融的發(fā)展注入了新的活力。其三是可持續(xù)性，普惠金融在追求社會(huì)效益的同時(shí)，也注重自身的商業(yè)可持續(xù)性，通過(guò)合理的風(fēng)險(xiǎn)管理和成本控制，確保金融機(jī)構(gòu)能夠長(zhǎng)期穩(wěn)定地為弱勢(shì)群體提供金融服務(wù)。普惠金融的發(fā)展歷程是一個(gè)不斷演進(jìn)和完善的過(guò)程。2005年聯(lián)合國(guó)提出普惠金融概念后，得到了國(guó)際社會(huì)的廣泛關(guān)注和認(rèn)可。許多國(guó)家紛紛開(kāi)始探索適合本國(guó)國(guó)情的普惠金融發(fā)展道路，出臺(tái)相關(guān)政策法規(guī)，推動(dòng)普惠金融體系建設(shè)。在中國(guó)，2013年黨的十八屆三中全會(huì)明確提出“發(fā)展普惠金融”，將其上升為國(guó)家戰(zhàn)略。2015年，國(guó)務(wù)院印發(fā)《推進(jìn)普惠金融發(fā)展規(guī)劃（2016-2020年）》，對(duì)我國(guó)普惠金融發(fā)展做出了全面部署，明確了發(fā)展目標(biāo)、主要任務(wù)和政策措施。此后，我國(guó)普惠金融進(jìn)入快速發(fā)展階段，金融服務(wù)的覆蓋面不斷擴(kuò)大，服務(wù)質(zhì)量和效率不斷提升。隨著數(shù)字技術(shù)的飛速發(fā)展，數(shù)字普惠金融應(yīng)運(yùn)而生，成為普惠金融發(fā)展的新趨勢(shì)，進(jìn)一步拓展了普惠金融的服務(wù)邊界和深度。普惠金融的使命在于服務(wù)弱勢(shì)群體，促進(jìn)社會(huì)公平與經(jīng)濟(jì)發(fā)展。通過(guò)為弱勢(shì)群體提供金融服務(wù)，普惠金融能夠幫助他們?cè)黾邮杖?、改善生活條件、提升抗風(fēng)險(xiǎn)能力，從而減少貧困和不平等現(xiàn)象。普惠金融可以為貧困地區(qū)的農(nóng)民提供小額信貸，支持他們發(fā)展特色農(nóng)業(yè)，增加收入；為小微企業(yè)提供融資支持，促進(jìn)其發(fā)展壯大，創(chuàng)造更多就業(yè)機(jī)會(huì)。普惠金融還有助于推動(dòng)經(jīng)濟(jì)的均衡發(fā)展，激發(fā)市場(chǎng)活力，促進(jìn)金融資源的優(yōu)化配置，實(shí)現(xiàn)經(jīng)濟(jì)與社會(huì)的可持續(xù)發(fā)展。2.1.2普惠金融的衡量指標(biāo)與發(fā)展現(xiàn)狀為了準(zhǔn)確評(píng)估普惠金融的發(fā)展水平，學(xué)術(shù)界和實(shí)務(wù)界提出了一系列衡量指標(biāo)，這些指標(biāo)從不同維度反映了普惠金融的覆蓋廣度、使用深度和服務(wù)質(zhì)量等方面。覆蓋廣度方面，常用的指標(biāo)包括金融機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)密度、每萬(wàn)人擁有的銀行賬戶數(shù)量、金融服務(wù)覆蓋的行政村比例等。金融機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)密度是指單位面積內(nèi)金融機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)的數(shù)量，反映了金融服務(wù)在地理空間上的分布情況。截至2023年末，我國(guó)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)總數(shù)達(dá)到22.8萬(wàn)個(gè)，鄉(xiāng)鎮(zhèn)覆蓋率保持在95%以上，這表明我國(guó)農(nóng)村地區(qū)金融服務(wù)的覆蓋范圍不斷擴(kuò)大，越來(lái)越多的農(nóng)村居民能夠便捷地獲取金融服務(wù)。每萬(wàn)人擁有的銀行賬戶數(shù)量則體現(xiàn)了居民參與金融活動(dòng)的基礎(chǔ)條件，反映了金融服務(wù)在人群中的普及程度。隨著移動(dòng)支付的普及和金融科技的發(fā)展，我國(guó)居民的銀行賬戶持有率不斷提高，截至2023年，全國(guó)人均擁有銀行賬戶數(shù)超過(guò)10個(gè)，基本實(shí)現(xiàn)了人人有賬戶的目標(biāo)。金融服務(wù)覆蓋的行政村比例是衡量農(nóng)村地區(qū)金融服務(wù)可得性的重要指標(biāo)，反映了普惠金融在農(nóng)村基層的滲透程度。目前，我國(guó)基礎(chǔ)金融服務(wù)已基本實(shí)現(xiàn)行政村全覆蓋，為農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展和農(nóng)民生活改善提供了有力支持。使用深度方面，指標(biāo)主要有貸款余額占GDP的比例、人均貸款額度、保險(xiǎn)密度和保險(xiǎn)深度等。貸款余額占GDP的比例反映了金融體系對(duì)實(shí)體經(jīng)濟(jì)的支持力度，體現(xiàn)了信貸資源在經(jīng)濟(jì)發(fā)展中的配置效率。近年來(lái)，我國(guó)普惠小微貸款余額持續(xù)增長(zhǎng)，2024年12月末，普惠小微貸款余額32.93萬(wàn)億元，同比增長(zhǎng)14.6%，貸款增速高于同期各項(xiàng)貸款平均增速，表明普惠金融對(duì)小微企業(yè)的支持力度不斷加大，有助于促進(jìn)小微企業(yè)的發(fā)展和穩(wěn)定就業(yè)。人均貸款額度則從個(gè)體層面反映了居民獲得信貸資源的水平，體現(xiàn)了金融服務(wù)對(duì)個(gè)人經(jīng)濟(jì)活動(dòng)的支持程度。保險(xiǎn)密度是指按當(dāng)?shù)厝丝谟?jì)算的人均保險(xiǎn)費(fèi)收入，保險(xiǎn)深度是指保費(fèi)收入占國(guó)內(nèi)生產(chǎn)總值（GDP）的比例，這兩個(gè)指標(biāo)反映了保險(xiǎn)市場(chǎng)的發(fā)展程度和居民對(duì)保險(xiǎn)服務(wù)的利用程度。隨著我國(guó)保險(xiǎn)市場(chǎng)的不斷發(fā)展，保險(xiǎn)密度和保險(xiǎn)深度逐漸提高，2023年，我國(guó)保險(xiǎn)密度為4300元/人，保險(xiǎn)深度為3.9%，保險(xiǎn)在風(fēng)險(xiǎn)管理和經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償方面的作用日益凸顯。服務(wù)質(zhì)量方面，指標(biāo)包括金融服務(wù)的便捷性、利率水平、不良貸款率等。金融服務(wù)的便捷性可以通過(guò)線上金融服務(wù)的普及程度、金融業(yè)務(wù)辦理的時(shí)間成本等方面來(lái)衡量。隨著互聯(lián)網(wǎng)金融和移動(dòng)支付的發(fā)展，我國(guó)線上金融服務(wù)的便捷性大幅提升，居民可以通過(guò)手機(jī)銀行、網(wǎng)上銀行等渠道隨時(shí)隨地辦理各類金融業(yè)務(wù)，大大節(jié)省了時(shí)間和成本。利率水平反映了金融服務(wù)的價(jià)格，合理的利率水平能夠確保金融服務(wù)的可負(fù)擔(dān)性。近年來(lái)，我國(guó)通過(guò)政策引導(dǎo)和市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)，普惠金融領(lǐng)域的貸款利率逐步下降，2024年新發(fā)放普惠小微貸款平均利率為4.5%左右，有效降低了小微企業(yè)的融資成本。不良貸款率是衡量金融機(jī)構(gòu)資產(chǎn)質(zhì)量和風(fēng)險(xiǎn)管理能力的重要指標(biāo)，較低的不良貸款率表明金融機(jī)構(gòu)的風(fēng)險(xiǎn)控制能力較強(qiáng)，金融服務(wù)的穩(wěn)定性和可持續(xù)性較高。目前，我國(guó)普惠金融領(lǐng)域的不良貸款率總體處于可控水平，但仍需關(guān)注部分地區(qū)和行業(yè)的潛在風(fēng)險(xiǎn)。近年來(lái)，我國(guó)普惠金融在覆蓋廣度、使用深度和服務(wù)質(zhì)量等方面都取得了顯著進(jìn)展。在覆蓋廣度上，金融機(jī)構(gòu)不斷下沉服務(wù)重心，加大在農(nóng)村和偏遠(yuǎn)地區(qū)的網(wǎng)點(diǎn)布局和服務(wù)投入，通過(guò)設(shè)立助農(nóng)取款點(diǎn)、開(kāi)展流動(dòng)金融服務(wù)等方式，提高金融服務(wù)的可及性。同時(shí)，移動(dòng)支付、互聯(lián)網(wǎng)金融等新興金融業(yè)態(tài)的快速發(fā)展，進(jìn)一步拓寬了金融服務(wù)的渠道，使更多人能夠便捷地享受金融服務(wù)。在使用深度上，普惠金融對(duì)實(shí)體經(jīng)濟(jì)的支持力度不斷增強(qiáng)，小微企業(yè)、“三農(nóng)”等領(lǐng)域的貸款規(guī)模持續(xù)擴(kuò)大，貸款結(jié)構(gòu)不斷優(yōu)化，信用貸款、中長(zhǎng)期貸款占比逐步提高。保險(xiǎn)服務(wù)也在不斷創(chuàng)新和拓展，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)、小額信貸保證保險(xiǎn)等產(chǎn)品日益豐富，為弱勢(shì)群體提供了更多的風(fēng)險(xiǎn)保障。在服務(wù)質(zhì)量上，金融機(jī)構(gòu)不斷優(yōu)化服務(wù)流程，提高服務(wù)效率，加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)管理，提升金融服務(wù)的滿意度和穩(wěn)定性。同時(shí)，監(jiān)管部門(mén)加強(qiáng)對(duì)普惠金融的政策引導(dǎo)和監(jiān)管，推動(dòng)金融機(jī)構(gòu)規(guī)范經(jīng)營(yíng)，保護(hù)金融消費(fèi)者合法權(quán)益。盡管我國(guó)普惠金融取得了長(zhǎng)足發(fā)展，但仍面臨一些挑戰(zhàn)和問(wèn)題。在地區(qū)發(fā)展不平衡方面，東部發(fā)達(dá)地區(qū)普惠金融發(fā)展水平較高，金融服務(wù)的覆蓋廣度、使用深度和服務(wù)質(zhì)量都優(yōu)于中西部地區(qū)；農(nóng)村地區(qū)普惠金融發(fā)展相對(duì)滯后，金融基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)有待加強(qiáng)，金融服務(wù)的供給與需求之間仍存在一定差距。在金融服務(wù)的精準(zhǔn)性方面，部分金融機(jī)構(gòu)對(duì)弱勢(shì)群體的金融需求了解不夠深入，金融產(chǎn)品和服務(wù)的創(chuàng)新不足，不能很好地滿足小微企業(yè)、農(nóng)民等群體多樣化、個(gè)性化的金融需求。在金融知識(shí)普及方面，部分居民尤其是農(nóng)村居民和老年人的金融知識(shí)水平較低，金融風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)淡薄，影響了他們對(duì)普惠金融服務(wù)的認(rèn)知和運(yùn)用。針對(duì)這些問(wèn)題，需要進(jìn)一步加強(qiáng)政策支持和引導(dǎo)，加大金融基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)投入，推動(dòng)金融創(chuàng)新，提高金融服務(wù)的精準(zhǔn)性和有效性，加強(qiáng)金融知識(shí)普及和教育，促進(jìn)普惠金融的均衡、可持續(xù)發(fā)展。2.2農(nóng)村家庭貧困脆弱性概念2.2.1貧困脆弱性的定義與測(cè)算方法貧困脆弱性（VulnerabilitytoPoverty）這一概念的提出，為貧困問(wèn)題的研究提供了全新視角，它將研究重點(diǎn)從靜態(tài)的貧困現(xiàn)狀分析轉(zhuǎn)向?qū)ξ磥?lái)貧困風(fēng)險(xiǎn)的動(dòng)態(tài)預(yù)測(cè)。與傳統(tǒng)的貧困概念不同，貧困脆弱性不僅僅關(guān)注當(dāng)前的貧困狀態(tài)，更強(qiáng)調(diào)家庭或個(gè)人在未來(lái)面臨各種風(fēng)險(xiǎn)沖擊時(shí)陷入貧困的可能性，是對(duì)貧困的前瞻性考量。世界銀行將貧困脆弱性定義為“由于面臨風(fēng)險(xiǎn)、沖擊和壓力，人們未來(lái)福利下降到社會(huì)可接受的最低水平的可能性”，這一定義突出了貧困脆弱性的風(fēng)險(xiǎn)本質(zhì)和未來(lái)導(dǎo)向性。學(xué)術(shù)界對(duì)于貧困脆弱性的測(cè)算方法主要有以下幾種：期望效用的脆弱性（VulnearabilityasLowExpectedUtility，VEU）：該方法由Ligon和Schechter于2003年提出，基于期望效用理論，認(rèn)為家庭在面臨風(fēng)險(xiǎn)時(shí)，其未來(lái)的期望效用低于某一臨界值的概率即為貧困脆弱性。具體而言，通過(guò)構(gòu)建家庭的效用函數(shù)，考慮收入、消費(fèi)、資產(chǎn)等因素對(duì)效用的影響，結(jié)合風(fēng)險(xiǎn)因素，如收入波動(dòng)、價(jià)格變動(dòng)等，計(jì)算出家庭未來(lái)期望效用低于貧困臨界效用的概率。假設(shè)家庭的效用函數(shù)為U（C），其中C表示消費(fèi)，通過(guò)對(duì)未來(lái)消費(fèi)的不確定性進(jìn)行分析，利用概率分布函數(shù)計(jì)算出期望效用EU（C），若EU（C）低于設(shè)定的貧困臨界效用U*，則家庭處于貧困脆弱狀態(tài)，其貧困脆弱性程度為P（EU（C）<U*）。這種方法的優(yōu)點(diǎn)是充分考慮了家庭的主觀偏好和風(fēng)險(xiǎn)態(tài)度，能夠較為全面地反映家庭在不確定性環(huán)境下的福利狀況；缺點(diǎn)是效用函數(shù)的設(shè)定具有一定主觀性，不同的效用函數(shù)形式可能導(dǎo)致測(cè)算結(jié)果的差異，且對(duì)數(shù)據(jù)要求較高，需要詳細(xì)的家庭消費(fèi)和偏好信息。期望貧困的脆弱性（VulnearabilityasExpectedPoverty，VEP）：由Pritchett（2000）、Hoddinott&Quisumbing（2003）、Chaudhuri（2001，2002）等提出，并由Klasen&Waibel（2014）等進(jìn)行了重大改進(jìn)。其基本邏輯是利用可觀測(cè)到的變量和沖擊因素對(duì)收入進(jìn)行回歸，得到未來(lái)收入的表達(dá)式，進(jìn)而假設(shè)收入的對(duì)數(shù)服從正態(tài)分布，由此計(jì)算出未來(lái)收入低于某一貧困線的概率，這個(gè)概率即為貧困脆弱性。首先，通過(guò)回歸模型Y=β0+β1X1+β2X2+…+βnXn+ε，其中Y表示收入，X1，X2，…，Xn表示影響收入的各種可觀測(cè)變量，如家庭勞動(dòng)力數(shù)量、土地面積、教育水平等，ε為隨機(jī)誤差項(xiàng)，得到收入的預(yù)測(cè)值Y?。然后，假設(shè)ln（Y?）服從正態(tài)分布N（μ，σ2），根據(jù)貧困線Z，計(jì)算出貧困脆弱性VEP=P（ln（Y?）<ln（Z））。該方法的優(yōu)點(diǎn)是對(duì)數(shù)據(jù)要求相對(duì)較低，在實(shí)際研究中應(yīng)用較為廣泛；缺點(diǎn)是假設(shè)收入對(duì)數(shù)服從正態(tài)分布可能與實(shí)際情況不符，且僅考慮了收入因素，未充分考慮消費(fèi)、資產(chǎn)等其他福利指標(biāo)對(duì)貧困脆弱性的影響。風(fēng)險(xiǎn)暴露的脆弱性（VulnearabilityasUninsuredExposuretoRisk，VER）：這種方法認(rèn)為貧困脆弱性是家庭在面臨風(fēng)險(xiǎn)沖擊時(shí)，由于缺乏有效的風(fēng)險(xiǎn)應(yīng)對(duì)機(jī)制（如保險(xiǎn)、儲(chǔ)蓄等）而導(dǎo)致福利下降的程度。具體測(cè)算時(shí)，通過(guò)評(píng)估家庭面臨的各類風(fēng)險(xiǎn)（如自然災(zāi)害、疾病、失業(yè)等）及其可能造成的損失，結(jié)合家庭的風(fēng)險(xiǎn)應(yīng)對(duì)能力（如儲(chǔ)蓄水平、社會(huì)支持等），來(lái)衡量貧困脆弱性。例如，計(jì)算家庭在遭受自然災(zāi)害后，因缺乏保險(xiǎn)賠償而導(dǎo)致的收入損失占總收入的比例，以此作為貧困脆弱性的度量指標(biāo)。該方法的優(yōu)點(diǎn)是直接從風(fēng)險(xiǎn)暴露和應(yīng)對(duì)的角度出發(fā)，能夠直觀地反映家庭面臨的實(shí)際風(fēng)險(xiǎn)狀況；缺點(diǎn)是對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的識(shí)別和量化較為困難，不同風(fēng)險(xiǎn)的影響程度難以準(zhǔn)確衡量，且家庭的風(fēng)險(xiǎn)應(yīng)對(duì)能力評(píng)估也具有一定主觀性。在我國(guó)農(nóng)村地區(qū)，期望貧困的脆弱性（VEP）方法應(yīng)用相對(duì)較多。這主要是因?yàn)槲覈?guó)農(nóng)村地區(qū)存在大量的微觀調(diào)查數(shù)據(jù)，如中國(guó)家庭金融調(diào)查（CHFS）、中國(guó)農(nóng)村家庭追蹤調(diào)查（CRRS）等，這些數(shù)據(jù)提供了豐富的家庭收入、資產(chǎn)、人口特征等信息，為VEP方法的應(yīng)用提供了數(shù)據(jù)基礎(chǔ)。同時(shí)，VEP方法對(duì)數(shù)據(jù)要求相對(duì)較低，能夠利用現(xiàn)有數(shù)據(jù)進(jìn)行較為準(zhǔn)確的貧困脆弱性測(cè)算，符合我國(guó)農(nóng)村地區(qū)的數(shù)據(jù)實(shí)際情況。例如，一些學(xué)者利用中國(guó)家庭金融調(diào)查數(shù)據(jù)，運(yùn)用VEP方法對(duì)我國(guó)農(nóng)村家庭貧困脆弱性進(jìn)行測(cè)算，分析了不同地區(qū)、不同家庭特征的農(nóng)村家庭貧困脆弱性差異及其影響因素。在實(shí)際應(yīng)用中，VEP方法也在不斷改進(jìn)和完善，如考慮更多的影響因素、采用更靈活的模型設(shè)定等，以提高測(cè)算結(jié)果的準(zhǔn)確性和可靠性。2.2.2我國(guó)農(nóng)村家庭貧困脆弱性現(xiàn)狀分析我國(guó)農(nóng)村家庭貧困脆弱性的整體水平呈現(xiàn)出下降趨勢(shì)，但仍處于一定水平。隨著我國(guó)脫貧攻堅(jiān)戰(zhàn)略的深入實(shí)施和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的不斷發(fā)展，農(nóng)村居民的收入水平持續(xù)提高，生活條件得到顯著改善，貧困脆弱性也隨之降低。根據(jù)相關(guān)研究和統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)，近年來(lái)我國(guó)農(nóng)村家庭貧困脆弱性的均值有所下降，但不同地區(qū)、不同家庭之間的差異仍然較為明顯。一些偏遠(yuǎn)山區(qū)和貧困地區(qū)的農(nóng)村家庭，由于自然條件惡劣、基礎(chǔ)設(shè)施薄弱、產(chǎn)業(yè)發(fā)展滯后等原因，貧困脆弱性依然較高；而在一些經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)地區(qū)和城郊農(nóng)村，農(nóng)村家庭的貧困脆弱性相對(duì)較低。從區(qū)域差異來(lái)看，我國(guó)農(nóng)村家庭貧困脆弱性存在明顯的東中西部差異。東部地區(qū)經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平較高，農(nóng)村產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)較為優(yōu)化，金融服務(wù)體系相對(duì)完善，農(nóng)村居民的收入來(lái)源多元化，抗風(fēng)險(xiǎn)能力較強(qiáng)，因此貧困脆弱性相對(duì)較低。中部地區(qū)經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平和農(nóng)村產(chǎn)業(yè)發(fā)展處于中等水平，貧困脆弱性介于東部和西部之間，但部分地區(qū)由于產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整緩慢、農(nóng)村勞動(dòng)力外流等原因，貧困脆弱性也不容忽視。西部地區(qū)自然條件相對(duì)較差，經(jīng)濟(jì)發(fā)展相對(duì)滯后，農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)不足，金融服務(wù)覆蓋范圍有限，農(nóng)村居民的收入主要依賴傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)，受自然災(zāi)害和市場(chǎng)波動(dòng)的影響較大，貧困脆弱性較高。以貴州、云南等西部地區(qū)省份為例，部分農(nóng)村地區(qū)交通不便，信息閉塞，農(nóng)業(yè)生產(chǎn)面臨較大的自然風(fēng)險(xiǎn)和市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)，農(nóng)村家庭的貧困脆弱性較高；而江蘇、浙江等東部地區(qū)省份，農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)，農(nóng)村居民參與二三產(chǎn)業(yè)的比例較高，金融服務(wù)可得性強(qiáng)，貧困脆弱性較低。在動(dòng)態(tài)變化方面，我國(guó)農(nóng)村家庭貧困脆弱性受到多種因素的影響而不斷變化。經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)對(duì)農(nóng)村家庭貧困脆弱性有著重要影響，隨著我國(guó)經(jīng)濟(jì)的持續(xù)增長(zhǎng)，農(nóng)村地區(qū)的就業(yè)機(jī)會(huì)增加，農(nóng)村居民的收入水平提高，貧困脆弱性降低。產(chǎn)業(yè)發(fā)展是影響農(nóng)村家庭貧困脆弱性的關(guān)鍵因素，農(nóng)村產(chǎn)業(yè)的多元化發(fā)展，如特色農(nóng)業(yè)、農(nóng)村電商、鄉(xiāng)村旅游等，能夠?yàn)檗r(nóng)村居民提供更多的收入來(lái)源，增強(qiáng)其抗風(fēng)險(xiǎn)能力，降低貧困脆弱性。政策扶持在降低農(nóng)村家庭貧困脆弱性方面發(fā)揮了重要作用，我國(guó)出臺(tái)的一系列扶貧政策、支農(nóng)政策和農(nóng)村金融政策，如精準(zhǔn)扶貧政策、農(nóng)業(yè)補(bǔ)貼政策、農(nóng)村小額信貸政策等，為農(nóng)村家庭提供了資金支持、技術(shù)指導(dǎo)和風(fēng)險(xiǎn)保障，有效降低了貧困脆弱性。一些貧困地區(qū)通過(guò)實(shí)施產(chǎn)業(yè)扶貧項(xiàng)目，引導(dǎo)農(nóng)村家庭發(fā)展特色產(chǎn)業(yè)，提高了收入水平，降低了貧困脆弱性；農(nóng)村小額信貸政策的實(shí)施，為農(nóng)村家庭提供了生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)所需的資金，幫助他們擴(kuò)大生產(chǎn)規(guī)模，增加收入。然而，一些外部沖擊，如自然災(zāi)害、市場(chǎng)波動(dòng)、公共衛(wèi)生事件等，可能會(huì)導(dǎo)致農(nóng)村家庭收入減少，資產(chǎn)受損，從而增加貧困脆弱性。2020年新冠疫情的爆發(fā)，對(duì)農(nóng)村地區(qū)的產(chǎn)業(yè)發(fā)展和農(nóng)民就業(yè)產(chǎn)生了一定影響，部分農(nóng)村家庭的收入減少，貧困脆弱性有所上升。2.3理論基礎(chǔ)2.3.1金融發(fā)展理論金融發(fā)展理論旨在探究金融發(fā)展與經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)之間的內(nèi)在聯(lián)系，該理論認(rèn)為金融體系在經(jīng)濟(jì)發(fā)展進(jìn)程中扮演著關(guān)鍵角色，通過(guò)儲(chǔ)蓄轉(zhuǎn)化為投資、優(yōu)化資源配置、分散風(fēng)險(xiǎn)以及提供支付清算等功能，能夠有力地推動(dòng)經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)，而經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)又為金融發(fā)展創(chuàng)造更為有利的條件，二者相互促進(jìn)、協(xié)同發(fā)展。在普惠金融的實(shí)踐領(lǐng)域，金融發(fā)展理論為普惠金融促進(jìn)經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)和減貧提供了堅(jiān)實(shí)的理論支撐。從儲(chǔ)蓄轉(zhuǎn)化為投資的視角來(lái)看，普惠金融致力于為農(nóng)村家庭和小微企業(yè)等弱勢(shì)群體提供便捷的儲(chǔ)蓄服務(wù)，拓寬了他們的儲(chǔ)蓄渠道，從而使這些群體能夠?qū)㈤e置資金存入金融機(jī)構(gòu)。金融機(jī)構(gòu)再將這些儲(chǔ)蓄資金以信貸的形式投放給有資金需求的企業(yè)和個(gè)人，為生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)活動(dòng)提供資金支持，促進(jìn)資本的形成和積累，推動(dòng)經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)。農(nóng)村地區(qū)的農(nóng)戶可以將季節(jié)性的農(nóng)業(yè)收入存入當(dāng)?shù)氐霓r(nóng)村信用社或村鎮(zhèn)銀行，這些金融機(jī)構(gòu)再將資金貸給從事農(nóng)產(chǎn)品加工的小微企業(yè)，助力企業(yè)擴(kuò)大生產(chǎn)規(guī)模，提高生產(chǎn)效率，進(jìn)而帶動(dòng)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展。在資源配置方面，普惠金融打破了傳統(tǒng)金融服務(wù)的門(mén)檻限制，使得金融資源能夠更加公平地流向農(nóng)村和偏遠(yuǎn)地區(qū)，流向那些在傳統(tǒng)金融體系中被忽視的小微企業(yè)和低收入群體。通過(guò)為這些群體提供信貸、保險(xiǎn)、支付等金融服務(wù)，普惠金融能夠優(yōu)化金融資源的配置，提高資源利用效率，促進(jìn)經(jīng)濟(jì)的均衡發(fā)展。一些貧困地區(qū)的小微企業(yè)由于缺乏抵押物和信用記錄，在傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)難以獲得貸款，但普惠金融機(jī)構(gòu)通過(guò)創(chuàng)新的信用評(píng)估模型和風(fēng)險(xiǎn)控制手段，為這些小微企業(yè)提供了小額貸款，幫助它們解決了資金周轉(zhuǎn)問(wèn)題，實(shí)現(xiàn)了企業(yè)的發(fā)展壯大，也為當(dāng)?shù)貏?chuàng)造了更多的就業(yè)機(jī)會(huì)，促進(jìn)了區(qū)域經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。金融發(fā)展理論還強(qiáng)調(diào)了金融體系在分散風(fēng)險(xiǎn)方面的重要作用。普惠金融通過(guò)提供多樣化的金融產(chǎn)品和服務(wù)，如農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)、小額信貸保證保險(xiǎn)等，幫助農(nóng)村家庭和小微企業(yè)降低了面臨的自然風(fēng)險(xiǎn)、市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)和信用風(fēng)險(xiǎn)。在農(nóng)業(yè)生產(chǎn)中，農(nóng)民面臨著自然災(zāi)害、農(nóng)產(chǎn)品價(jià)格波動(dòng)等風(fēng)險(xiǎn)，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的出現(xiàn)可以為農(nóng)民提供風(fēng)險(xiǎn)保障，當(dāng)發(fā)生自然災(zāi)害導(dǎo)致農(nóng)作物減產(chǎn)或絕收時(shí)，農(nóng)民可以獲得相應(yīng)的保險(xiǎn)賠償，減少經(jīng)濟(jì)損失，穩(wěn)定收入來(lái)源。小額信貸保證保險(xiǎn)則為小微企業(yè)的貸款提供擔(dān)保，降低了金融機(jī)構(gòu)的信貸風(fēng)險(xiǎn)，提高了小微企業(yè)獲得貸款的可能性。從促進(jìn)經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)對(duì)減貧的影響來(lái)看，經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)能夠創(chuàng)造更多的就業(yè)機(jī)會(huì)，提高居民的收入水平，從而減少貧困。普惠金融通過(guò)支持農(nóng)村產(chǎn)業(yè)發(fā)展、小微企業(yè)創(chuàng)業(yè)創(chuàng)新等，推動(dòng)了農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的增長(zhǎng)，為農(nóng)村居民提供了更多的就業(yè)崗位和增收渠道。一些農(nóng)村地區(qū)發(fā)展特色農(nóng)業(yè)和鄉(xiāng)村旅游，普惠金融機(jī)構(gòu)為相關(guān)企業(yè)和農(nóng)戶提供了資金支持，促進(jìn)了產(chǎn)業(yè)的發(fā)展，吸引了大量農(nóng)村勞動(dòng)力就業(yè)，農(nóng)民的收入水平得到顯著提高，貧困發(fā)生率降低。經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)還可以增加政府的財(cái)政收入，使政府有更多的資金投入到教育、醫(yī)療、社會(huì)保障等公共服務(wù)領(lǐng)域，進(jìn)一步改善農(nóng)村居民的生活條件，降低貧困脆弱性。在實(shí)際應(yīng)用中，許多國(guó)家和地區(qū)都積極推動(dòng)普惠金融的發(fā)展，以促進(jìn)經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)和減少貧困。印度通過(guò)建立小額信貸機(jī)構(gòu)和農(nóng)村合作銀行，為農(nóng)村貧困人口提供小額貸款和金融服務(wù)，幫助他們開(kāi)展小型創(chuàng)業(yè)活動(dòng)，提高收入水平。巴西則通過(guò)實(shí)施“家庭補(bǔ)助金計(jì)劃”與普惠金融相結(jié)合的方式，為貧困家庭提供現(xiàn)金轉(zhuǎn)移支付，并引導(dǎo)他們參與金融活動(dòng)，提升金融素養(yǎng)，促進(jìn)了貧困地區(qū)的經(jīng)濟(jì)發(fā)展和減貧工作。在中國(guó)，普惠金融的發(fā)展也取得了顯著成效，截至2024年12月末，普惠小微貸款余額32.93萬(wàn)億元，同比增長(zhǎng)14.6%，貸款增速高于同期各項(xiàng)貸款平均增速，全年普惠小微授信戶數(shù)超過(guò)6000萬(wàn)戶，覆蓋了約1/3經(jīng)營(yíng)主體，為小微企業(yè)的發(fā)展提供了有力支持。在農(nóng)村地區(qū)，普惠金融通過(guò)支持農(nóng)村電商、特色農(nóng)業(yè)等產(chǎn)業(yè)發(fā)展，促進(jìn)了農(nóng)村經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)，幫助眾多農(nóng)村家庭實(shí)現(xiàn)了脫貧致富。2.3.2貧困惡性循環(huán)理論貧困惡性循環(huán)理論由美國(guó)經(jīng)濟(jì)學(xué)家納克斯（RagnarNurkse）在1953年出版的《不發(fā)達(dá)國(guó)家的資本形成問(wèn)題》一書(shū)中提出，該理論認(rèn)為貧困是一種自我強(qiáng)化的循環(huán)現(xiàn)象，在發(fā)展中國(guó)家，尤其是農(nóng)村地區(qū)，貧困往往會(huì)持續(xù)存在并不斷惡化，形成惡性循環(huán)。從供給方面來(lái)看，農(nóng)村家庭貧困導(dǎo)致其收入水平低下，而低收入又使得他們的儲(chǔ)蓄能力極為有限。由于缺乏足夠的儲(chǔ)蓄，農(nóng)村家庭無(wú)法為生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)活動(dòng)提供充足的資金，難以進(jìn)行固定資產(chǎn)投資、購(gòu)買先進(jìn)的生產(chǎn)設(shè)備和技術(shù)，這進(jìn)一步制約了農(nóng)業(yè)生產(chǎn)效率的提高和農(nóng)村產(chǎn)業(yè)的發(fā)展。在一些偏遠(yuǎn)山區(qū)的農(nóng)村，農(nóng)民由于貧困，無(wú)力購(gòu)買新型農(nóng)業(yè)機(jī)械和優(yōu)質(zhì)種子，只能依靠傳統(tǒng)的耕作方式，導(dǎo)致農(nóng)作物產(chǎn)量低，收入難以增加，從而陷入貧困的循環(huán)。低投資還會(huì)導(dǎo)致農(nóng)村地區(qū)基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)滯后，交通、通訊、水利等條件差，進(jìn)一步阻礙了農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展和與外界的交流合作。從需求方面分析，農(nóng)村家庭貧困使得他們的購(gòu)買力嚴(yán)重不足，市場(chǎng)需求極為有限。由于消費(fèi)能力低下，企業(yè)在農(nóng)村地區(qū)的投資回報(bào)率較低，這使得企業(yè)缺乏在農(nóng)村投資設(shè)廠、開(kāi)展業(yè)務(wù)的積極性。農(nóng)村地區(qū)的市場(chǎng)無(wú)法吸引足夠的投資，產(chǎn)業(yè)發(fā)展受到限制，就業(yè)機(jī)會(huì)減少，農(nóng)村居民的收入難以提高，進(jìn)而又導(dǎo)致購(gòu)買力進(jìn)一步下降，形成了需求不足與貧困之間的惡性循環(huán)。一些農(nóng)村地區(qū)由于人口分散、收入低，商業(yè)網(wǎng)點(diǎn)稀少，商品種類單一，企業(yè)不愿意在這些地區(qū)開(kāi)設(shè)超市、商場(chǎng)等商業(yè)設(shè)施，農(nóng)村居民購(gòu)物不便，消費(fèi)需求得不到滿足，同時(shí)也影響了當(dāng)?shù)厣虡I(yè)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。在這種貧困惡性循環(huán)中，農(nóng)村家庭貧困脆弱性不斷加劇。由于經(jīng)濟(jì)基礎(chǔ)薄弱，農(nóng)村家庭缺乏應(yīng)對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的能力，一旦遭遇自然災(zāi)害、疾病、市場(chǎng)波動(dòng)等外部沖擊，很容易陷入更深的貧困境地。一場(chǎng)突如其來(lái)的洪水可能會(huì)沖毀農(nóng)村家庭的農(nóng)田和房屋，使其失去主要的收入來(lái)源和生活保障，由于沒(méi)有足夠的儲(chǔ)蓄和保險(xiǎn)來(lái)應(yīng)對(duì)災(zāi)害損失，他們可能不得不借債度日，從而背負(fù)沉重的債務(wù)負(fù)擔(dān)，進(jìn)一步加劇貧困脆弱性。為了破解貧困惡性循環(huán)，降低農(nóng)村家庭貧困脆弱性，需要采取一系列綜合性措施。加大對(duì)農(nóng)村地區(qū)的資本投入是關(guān)鍵環(huán)節(jié)，政府可以通過(guò)財(cái)政撥款、稅收優(yōu)惠等政策手段，引導(dǎo)金融機(jī)構(gòu)增加對(duì)農(nóng)村的信貸投放，鼓勵(lì)企業(yè)在農(nóng)村投資興業(yè)。加強(qiáng)農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)，改善交通、通訊、電力等條件，降低農(nóng)村生產(chǎn)和交易成本，提高農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展?jié)摿?。提高農(nóng)村居民的教育水平和技能素質(zhì)也至關(guān)重要，通過(guò)教育扶貧，讓農(nóng)村孩子接受良好的教育，提高他們的就業(yè)能力和創(chuàng)業(yè)能力，從而增加收入，打破貧困的代際傳遞。完善農(nóng)村社會(huì)保障體系，如建立農(nóng)村養(yǎng)老保險(xiǎn)、醫(yī)療保險(xiǎn)、最低生活保障等制度，為農(nóng)村家庭提供基本的生活保障，增強(qiáng)他們應(yīng)對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的能力。在實(shí)際案例中，許多地區(qū)通過(guò)實(shí)施精準(zhǔn)扶貧政策，有效地打破了貧困惡性循環(huán)。中國(guó)一些貧困縣通過(guò)引入產(chǎn)業(yè)扶貧項(xiàng)目，吸引企業(yè)投資建設(shè)農(nóng)產(chǎn)品加工廠、農(nóng)村電商平臺(tái)等，為當(dāng)?shù)剞r(nóng)村居民提供了就業(yè)機(jī)會(huì)，增加了收入。同時(shí)，政府加大對(duì)農(nóng)村教育和醫(yī)療的投入，改善了農(nóng)村學(xué)校和醫(yī)院的條件，提高了農(nóng)村居民的教育水平和健康素質(zhì)。這些措施相互配合，形成了良性循環(huán)，使得農(nóng)村家庭的貧困脆弱性顯著降低，實(shí)現(xiàn)了脫貧致富。2.3.3信息不對(duì)稱理論信息不對(duì)稱理論由喬治?阿克洛夫（GeorgeA.Akerlof）、邁克爾?斯賓塞（MichaelSpence）和約瑟夫?斯蒂格利茨（JosephE.Stiglitz）三位經(jīng)濟(jì)學(xué)家提出，該理論指出在市場(chǎng)交易中，買賣雙方掌握的信息存在差異，信息優(yōu)勢(shì)方往往能夠利用這種優(yōu)勢(shì)獲取更多利益，而信息劣勢(shì)方則可能面臨不利的交易結(jié)果，這種信息不對(duì)稱會(huì)導(dǎo)致市場(chǎng)失靈和資源配置效率低下。在普惠金融服務(wù)農(nóng)村家庭的過(guò)程中，信息不對(duì)稱問(wèn)題尤為突出，給金融機(jī)構(gòu)的業(yè)務(wù)開(kāi)展和農(nóng)村家庭獲得金融服務(wù)帶來(lái)了諸多挑戰(zhàn)。農(nóng)村家庭通常缺乏完善的財(cái)務(wù)記錄和信用信息，金融機(jī)構(gòu)難以全面、準(zhǔn)確地了解其收入狀況、資產(chǎn)負(fù)債情況和信用狀況。這使得金融機(jī)構(gòu)在評(píng)估農(nóng)村家庭的貸款申請(qǐng)時(shí)，面臨較大的信用風(fēng)險(xiǎn)，難以準(zhǔn)確判斷其還款能力和還款意愿。一些農(nóng)村家庭以農(nóng)業(yè)生產(chǎn)為主，收入受自然因素和市場(chǎng)波動(dòng)影響較大，收入不穩(wěn)定且難以準(zhǔn)確核算，金融機(jī)構(gòu)在審批貸款時(shí)往往會(huì)因?yàn)樾畔⒉蛔愣q豫不決，甚至拒絕貸款申請(qǐng)。農(nóng)村地區(qū)金融知識(shí)普及程度較低，農(nóng)村居民對(duì)金融產(chǎn)品和服務(wù)的了解有限，在與金融機(jī)構(gòu)的交易中處于信息劣勢(shì)。他們可能不了解貸款的申請(qǐng)流程、利率計(jì)算方式、還款方式等關(guān)鍵信息，容易受到金融機(jī)構(gòu)的誤導(dǎo)，或者因自身誤解而做出不合理的金融決策。一些農(nóng)村居民在辦理貸款時(shí)，由于對(duì)利率和手續(xù)費(fèi)等費(fèi)用的計(jì)算方式不了解，可能會(huì)承擔(dān)過(guò)高的融資成本。金融機(jī)構(gòu)與農(nóng)村家庭之間的溝通渠道也相對(duì)有限，信息傳遞不暢，導(dǎo)致金融機(jī)構(gòu)難以向農(nóng)村家庭準(zhǔn)確傳達(dá)金融產(chǎn)品和服務(wù)的信息，農(nóng)村家庭也難以及時(shí)反饋?zhàn)陨淼慕鹑谛枨?。為了解決普惠金融服務(wù)農(nóng)村家庭時(shí)面臨的信息不對(duì)稱問(wèn)題，需要采取多種途徑。加強(qiáng)農(nóng)村信用體系建設(shè)至關(guān)重要，通過(guò)整合政府部門(mén)、金融機(jī)構(gòu)、第三方信用評(píng)級(jí)機(jī)構(gòu)等多方面的數(shù)據(jù)資源，建立完善的農(nóng)村信用信息數(shù)據(jù)庫(kù)，全面記錄農(nóng)村家庭的信用信息，包括信貸記錄、納稅記錄、水電費(fèi)繳納記錄等。金融機(jī)構(gòu)可以依據(jù)這些信用信息，更準(zhǔn)確地評(píng)估農(nóng)村家庭的信用狀況，降低信用風(fēng)險(xiǎn)，提高貸款審批的效率和準(zhǔn)確性。一些地區(qū)建立了農(nóng)戶信用檔案，對(duì)農(nóng)戶的信用情況進(jìn)行量化評(píng)分，金融機(jī)構(gòu)根據(jù)評(píng)分結(jié)果為農(nóng)戶提供相應(yīng)額度的貸款，有效解決了信息不對(duì)稱問(wèn)題。加大農(nóng)村金融知識(shí)普及力度，提高農(nóng)村居民的金融素養(yǎng)。金融機(jī)構(gòu)可以通過(guò)開(kāi)展金融知識(shí)講座、發(fā)放宣傳資料、舉辦金融知識(shí)競(jìng)賽等多種形式，向農(nóng)村居民普及金融知識(shí)，包括金融產(chǎn)品的種類、特點(diǎn)、使用方法，以及金融風(fēng)險(xiǎn)防范等方面的知識(shí)。提高農(nóng)村居民的金融素養(yǎng)，使他們能夠更好地理解金融產(chǎn)品和服務(wù)，增強(qiáng)自我保護(hù)意識(shí)，做出合理的金融決策。政府和相關(guān)部門(mén)也可以將金融知識(shí)納入農(nóng)村基礎(chǔ)教育和職業(yè)培訓(xùn)體系，從根本上提高農(nóng)村居民的金融知識(shí)水平。利用現(xiàn)代信息技術(shù)，加強(qiáng)金融機(jī)構(gòu)與農(nóng)村家庭之間的信息溝通和交流。借助互聯(lián)網(wǎng)、大數(shù)據(jù)、云計(jì)算等技術(shù)手段，金融機(jī)構(gòu)可以搭建線上金融服務(wù)平臺(tái)，為農(nóng)村家庭提供便捷的金融服務(wù)，同時(shí)實(shí)現(xiàn)信息的實(shí)時(shí)傳遞和共享。通過(guò)大數(shù)據(jù)分析，金融機(jī)構(gòu)可以收集和分析農(nóng)村家庭的消費(fèi)行為、交易記錄等信息，更全面地了解其金融需求和風(fēng)險(xiǎn)狀況，為精準(zhǔn)營(yíng)銷和個(gè)性化服務(wù)提供支持。一些互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)通過(guò)與農(nóng)村電商平臺(tái)合作，獲取農(nóng)村家庭的交易數(shù)據(jù)，為其提供小額信貸服務(wù)，有效解決了信息不對(duì)稱和貸款難的問(wèn)題。三、多中介視角下普惠金融影響農(nóng)村家庭貧困脆弱性的機(jī)制分析3.1直接影響機(jī)制3.1.1增加金融服務(wù)可得性普惠金融的核心目標(biāo)之一便是提升金融服務(wù)的可得性，尤其是為農(nóng)村家庭等弱勢(shì)群體提供更加公平、便捷的金融服務(wù)。在傳統(tǒng)金融模式下，農(nóng)村家庭往往面臨著金融服務(wù)不足的困境。農(nóng)村地區(qū)金融機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)分布稀疏，許多偏遠(yuǎn)農(nóng)村地區(qū)甚至缺乏基本的金融服務(wù)設(shè)施，這使得農(nóng)村家庭在辦理金融業(yè)務(wù)時(shí)面臨著路途遙遠(yuǎn)、交通不便等問(wèn)題，極大地限制了他們獲取金融服務(wù)的機(jī)會(huì)。傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)在評(píng)估貸款申請(qǐng)時(shí)，通常要求嚴(yán)格的抵押物和復(fù)雜的手續(xù)，農(nóng)村家庭由于缺乏符合要求的抵押物，如房產(chǎn)、土地等，且收入不穩(wěn)定，難以滿足金融機(jī)構(gòu)的貸款條件，導(dǎo)致貸款難度較大。據(jù)相關(guān)調(diào)查顯示，在一些農(nóng)村地區(qū)，只有不到30%的家庭能夠獲得正規(guī)金融機(jī)構(gòu)的貸款支持，金融服務(wù)的可得性嚴(yán)重不足。普惠金融通過(guò)多種方式降低金融服務(wù)門(mén)檻，創(chuàng)新服務(wù)模式，有效提升了農(nóng)村家庭的金融服務(wù)可得性。數(shù)字技術(shù)的應(yīng)用為普惠金融發(fā)展帶來(lái)了新的契機(jī)，互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)借助大數(shù)據(jù)、云計(jì)算等技術(shù)，能夠更準(zhǔn)確地評(píng)估農(nóng)村家庭的信用狀況，降低了對(duì)抵押物的依賴。一些互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)通過(guò)分析農(nóng)村家庭的電商交易數(shù)據(jù)、支付記錄等，為其提供小額信貸服務(wù)，簡(jiǎn)化了貸款申請(qǐng)流程，提高了貸款審批效率。一些農(nóng)村電商平臺(tái)與金融機(jī)構(gòu)合作，推出了“電商貸”產(chǎn)品，農(nóng)村電商從業(yè)者只需憑借店鋪的經(jīng)營(yíng)數(shù)據(jù)和信用記錄，即可申請(qǐng)貸款，無(wú)需抵押物，大大提高了農(nóng)村電商從業(yè)者的融資可得性。移動(dòng)支付技術(shù)的普及也為農(nóng)村家庭提供了便捷的支付服務(wù)，農(nóng)村居民可以通過(guò)手機(jī)進(jìn)行支付、轉(zhuǎn)賬、繳費(fèi)等操作，無(wú)需前往銀行網(wǎng)點(diǎn)，打破了時(shí)間和空間的限制，提高了金融服務(wù)的便利性。截至2023年，我國(guó)農(nóng)村地區(qū)移動(dòng)支付的使用率已超過(guò)80%，極大地改善了農(nóng)村家庭的支付體驗(yàn)。金融機(jī)構(gòu)也在不斷創(chuàng)新服務(wù)模式，以滿足農(nóng)村家庭的金融需求。一些金融機(jī)構(gòu)開(kāi)展了“整村授信”業(yè)務(wù)，通過(guò)對(duì)農(nóng)村村莊的整體信用評(píng)估，為每個(gè)農(nóng)戶提供一定額度的授信，農(nóng)戶在授信額度內(nèi)可以隨時(shí)申請(qǐng)貸款，簡(jiǎn)化了貸款手續(xù)，提高了貸款的可得性。某農(nóng)村信用社在開(kāi)展“整村授信”業(yè)務(wù)后，該地區(qū)農(nóng)村家庭的貸款獲得率從原來(lái)的30%提高到了60%，有效緩解了農(nóng)村家庭的融資難題。一些金融機(jī)構(gòu)還推出了“助農(nóng)取款點(diǎn)”“金融服務(wù)站”等服務(wù)模式，將金融服務(wù)延伸到農(nóng)村基層，為農(nóng)村家庭提供現(xiàn)金存取、轉(zhuǎn)賬匯款、小額貸款等基礎(chǔ)金融服務(wù)，方便了農(nóng)村居民的金融生活。3.1.2促進(jìn)農(nóng)村家庭創(chuàng)業(yè)與就業(yè)創(chuàng)業(yè)與就業(yè)是農(nóng)村家庭增加收入、擺脫貧困的重要途徑，而普惠金融在這一過(guò)程中發(fā)揮著關(guān)鍵的資金支持作用。農(nóng)村家庭創(chuàng)業(yè)面臨著諸多資金困境，由于缺乏足夠的啟動(dòng)資金和后續(xù)運(yùn)營(yíng)資金，許多有創(chuàng)業(yè)意愿的農(nóng)村家庭難以開(kāi)展創(chuàng)業(yè)活動(dòng)。一些農(nóng)村家庭想要發(fā)展特色農(nóng)業(yè)，如種植經(jīng)濟(jì)作物、養(yǎng)殖特色畜禽等，但由于資金不足，無(wú)法購(gòu)買種子、種苗、飼料等生產(chǎn)資料，也無(wú)力建設(shè)養(yǎng)殖設(shè)施和加工廠房，創(chuàng)業(yè)計(jì)劃只能擱置。在就業(yè)方面，農(nóng)村地區(qū)產(chǎn)業(yè)發(fā)展相對(duì)滯后，就業(yè)機(jī)會(huì)有限，農(nóng)村勞動(dòng)力往往只能從事傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)生產(chǎn)，收入水平較低。一些農(nóng)村地區(qū)缺乏工業(yè)企業(yè)和服務(wù)業(yè)企業(yè)，農(nóng)村勞動(dòng)力只能依靠外出打工來(lái)增加收入，但外出打工面臨著就業(yè)不穩(wěn)定、工作環(huán)境差等問(wèn)題，且打工收入難以滿足家庭的生活需求。普惠金融為農(nóng)村家庭提供了多樣化的融資渠道，有助于解決創(chuàng)業(yè)與就業(yè)過(guò)程中的資金問(wèn)題。小額信貸是普惠金融支持農(nóng)村家庭創(chuàng)業(yè)的重要方式之一，它為農(nóng)村家庭提供了小額、便捷的貸款服務(wù)，滿足了他們創(chuàng)業(yè)初期的資金需求。一些農(nóng)村家庭利用小額信貸資金開(kāi)展小型創(chuàng)業(yè)項(xiàng)目，如開(kāi)辦小賣部、理發(fā)店、農(nóng)家樂(lè)等，通過(guò)創(chuàng)業(yè)實(shí)現(xiàn)了增收致富。某貧困縣的一位農(nóng)村婦女獲得了5萬(wàn)元的小額信貸資金，開(kāi)辦了一家手工編織廠，雇傭了當(dāng)?shù)氐?0余名婦女，不僅自己實(shí)現(xiàn)了脫貧致富，還帶動(dòng)了周邊村民就業(yè)增收。普惠金融還通過(guò)支持農(nóng)村產(chǎn)業(yè)發(fā)展，創(chuàng)造了更多的就業(yè)機(jī)會(huì)。金融機(jī)構(gòu)為農(nóng)村企業(yè)提供貸款支持，幫助企業(yè)擴(kuò)大生產(chǎn)規(guī)模，提高生產(chǎn)效率，從而吸納更多的農(nóng)村勞動(dòng)力就業(yè)。一些農(nóng)村地區(qū)的農(nóng)產(chǎn)品加工企業(yè)在獲得金融機(jī)構(gòu)的貸款后，新建了生產(chǎn)線，增加了產(chǎn)能，招聘了大量的農(nóng)村勞動(dòng)力，提高了農(nóng)村居民的收入水平。普惠金融還促進(jìn)了農(nóng)村電商、鄉(xiāng)村旅游等新興產(chǎn)業(yè)的發(fā)展，為農(nóng)村家庭提供了新的就業(yè)渠道。農(nóng)村居民可以通過(guò)參與電商運(yùn)營(yíng)、農(nóng)產(chǎn)品銷售、旅游服務(wù)等工作，實(shí)現(xiàn)在家門(mén)口就業(yè)，增加收入。3.2間接影響機(jī)制：基于金融素養(yǎng)中介3.2.1普惠金融與金融素養(yǎng)提升普惠金融的發(fā)展與農(nóng)村家庭金融素養(yǎng)的提升密切相關(guān)，普惠金融通過(guò)多種途徑為農(nóng)村家庭提供金融教育和知識(shí)普及的機(jī)會(huì)，從而有效提高農(nóng)村家庭的金融素養(yǎng)水平。在金融教育方面，普惠金融機(jī)構(gòu)積極開(kāi)展各類金融知識(shí)普及活動(dòng)，走進(jìn)農(nóng)村地區(qū)，深入鄉(xiāng)村社區(qū)。這些活動(dòng)形式豐富多樣，包括舉辦金融知識(shí)講座、開(kāi)展金融知識(shí)培訓(xùn)課程、發(fā)放金融知識(shí)宣傳資料等。金融機(jī)構(gòu)會(huì)定期組織專業(yè)人員前往農(nóng)村，舉辦金融知識(shí)講座，向農(nóng)村居民講解基礎(chǔ)金融知識(shí)，如儲(chǔ)蓄、貸款、理財(cái)、保險(xiǎn)等的基本概念和操作方法。通過(guò)生動(dòng)形象的案例和通俗易懂的講解，幫助農(nóng)村居民了解金融產(chǎn)品和服務(wù)的特點(diǎn)、風(fēng)險(xiǎn)及收益，提高他們對(duì)金融知識(shí)的認(rèn)知水平。一些金融機(jī)構(gòu)還會(huì)針對(duì)農(nóng)村家庭的實(shí)際需求，開(kāi)展金融知識(shí)培訓(xùn)課程，如農(nóng)村電商金融知識(shí)培訓(xùn)、農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)知識(shí)培訓(xùn)等，提升農(nóng)村居民在特定領(lǐng)域的金融知識(shí)和技能。某農(nóng)村信用社為幫助農(nóng)村電商從業(yè)者更好地利用金融服務(wù)，舉辦了農(nóng)村電商金融知識(shí)培訓(xùn)班，詳細(xì)介紹了電商貸款的申請(qǐng)流程、利率計(jì)算方式以及資金管理技巧等知識(shí)，受到了農(nóng)村電商從業(yè)者的廣泛好評(píng)。金融知識(shí)普及活動(dòng)也借助了現(xiàn)代信息技術(shù)的力量，隨著互聯(lián)網(wǎng)和移動(dòng)設(shè)備在農(nóng)村地區(qū)的逐漸普及，線上金融知識(shí)普及平臺(tái)和應(yīng)用程序應(yīng)運(yùn)而生。這些平臺(tái)和程序提供了豐富的金融知識(shí)資源，包括金融知識(shí)視頻、在線課程、互動(dòng)問(wèn)答等，農(nóng)村居民可以通過(guò)手機(jī)、電腦等設(shè)備隨時(shí)隨地學(xué)習(xí)金融知識(shí)。一些金融機(jī)構(gòu)開(kāi)發(fā)了專門(mén)的金融知識(shí)普及APP，里面設(shè)置了金融知識(shí)課堂、案例分析、風(fēng)險(xiǎn)提示等板塊，方便農(nóng)村居民自主學(xué)習(xí)。互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)也會(huì)通過(guò)線上直播、短視頻等形式，向農(nóng)村居民普及金融知識(shí)，如支付寶的“螞蟻財(cái)富課堂”就經(jīng)常邀請(qǐng)金融專家進(jìn)行線上直播，講解投資理財(cái)知識(shí)，吸引了大量農(nóng)村居民觀看學(xué)習(xí)。普惠金融的發(fā)展還促進(jìn)了金融服務(wù)的便捷化和可及性，這也在一定程度上提高了農(nóng)村家庭接觸和學(xué)習(xí)金融知識(shí)的機(jī)會(huì)。當(dāng)農(nóng)村家庭能夠更加便捷地獲得金融服務(wù)時(shí)，他們?cè)谑褂媒鹑诋a(chǎn)品和服務(wù)的過(guò)程中，會(huì)逐漸了解金融知識(shí)和操作技巧。移動(dòng)支付在農(nóng)村地區(qū)的普及，使得農(nóng)村居民在使用移動(dòng)支付進(jìn)行購(gòu)物、轉(zhuǎn)賬、繳費(fèi)等操作時(shí)，對(duì)支付工具的功能、安全性等方面有了更深入的了解。農(nóng)村居民在使用手機(jī)銀行進(jìn)行轉(zhuǎn)賬匯款時(shí)，會(huì)學(xué)習(xí)到如何設(shè)置密碼、如何識(shí)別詐騙信息等金融安全知識(shí)。一些金融機(jī)構(gòu)在農(nóng)村地區(qū)設(shè)立的助農(nóng)取款點(diǎn)和金融服務(wù)站，不僅為農(nóng)村居民提供了便捷的金融服務(wù)，還成為了金融知識(shí)宣傳的重要陣地。工作人員在為農(nóng)村居民辦理業(yè)務(wù)的同時(shí)，會(huì)向他們宣傳金融知識(shí)，解答疑問(wèn)，提高農(nóng)村居民的金融素養(yǎng)。3.2.2金融素養(yǎng)對(duì)農(nóng)村家庭貧困脆弱性的影響金融素養(yǎng)的提升對(duì)農(nóng)村家庭貧困脆弱性有著顯著的影響，它能夠增強(qiáng)農(nóng)村家庭的金融決策能力，從而降低貧困脆弱性。金融素養(yǎng)較高的農(nóng)村家庭在進(jìn)行金融決策時(shí)，能夠更加理性地選擇適合自己的金融產(chǎn)品和服務(wù)。在選擇儲(chǔ)蓄產(chǎn)品時(shí)，他們能夠比較不同銀行的利率、存款期限、服務(wù)質(zhì)量等因素，選擇收益較高、安全性較好的儲(chǔ)蓄產(chǎn)品，實(shí)現(xiàn)資金的保值增值。在貸款方面，他們能夠準(zhǔn)確理解貸款合同的條款，包括利率、還款方式、還款期限等，選擇合適的貸款產(chǎn)品，避免因貸款不當(dāng)而增加債務(wù)負(fù)擔(dān)。一些金融素養(yǎng)較高的農(nóng)村家庭在創(chuàng)業(yè)時(shí)，會(huì)根據(jù)自己的經(jīng)營(yíng)狀況和還款能力，選擇合適的貸款額度和還款期限，合理安排資金，確保企業(yè)的正常運(yùn)營(yíng)。相比之下，金融素養(yǎng)較低的農(nóng)村家庭可能會(huì)盲目選擇金融產(chǎn)品，導(dǎo)致資金損失或債務(wù)風(fēng)險(xiǎn)增加。一些農(nóng)村居民可能會(huì)被高收益的理財(cái)產(chǎn)品所吸引，但由于缺乏對(duì)理財(cái)產(chǎn)品風(fēng)險(xiǎn)的了解，盲目投資，最終遭受損失。金融素養(yǎng)的提升還能幫助農(nóng)村家庭更好地規(guī)劃家庭財(cái)務(wù)，合理安排收入和支出。他們會(huì)制定家庭預(yù)算，明確各項(xiàng)收支項(xiàng)目，避免不必要的消費(fèi)，提高資金使用效率。通過(guò)合理規(guī)劃家庭財(cái)務(wù)，農(nóng)村家庭能夠積累一定的儲(chǔ)蓄，用于應(yīng)對(duì)突發(fā)風(fēng)險(xiǎn)和投資創(chuàng)業(yè)。一些金融素養(yǎng)較高的農(nóng)村家庭會(huì)定期進(jìn)行家庭財(cái)務(wù)盤(pán)點(diǎn)，分析各項(xiàng)收支情況，根據(jù)實(shí)際情況調(diào)整預(yù)算，確保家庭財(cái)務(wù)的穩(wěn)定。他們還會(huì)合理配置家庭資產(chǎn)，將一部分資金用于儲(chǔ)蓄和保險(xiǎn)，以保障家庭的基本生活和應(yīng)對(duì)風(fēng)險(xiǎn)；將另一部分資金用于投資，如購(gòu)買股票、基金、債券等，實(shí)現(xiàn)資產(chǎn)的增值。而金融素養(yǎng)較低的農(nóng)村家庭可能缺乏財(cái)務(wù)規(guī)劃意識(shí)，收入和支出隨意性較大，難以積累財(cái)富，在面臨風(fēng)險(xiǎn)時(shí)容易陷入經(jīng)濟(jì)困境。在投資決策方面，金融素養(yǎng)較高的農(nóng)村家庭能夠更好地識(shí)別投資機(jī)會(huì)和風(fēng)險(xiǎn)，做出明智的投資決策。他們會(huì)對(duì)投資項(xiàng)目進(jìn)行深入的研究和分析，了解項(xiàng)目的市場(chǎng)前景、盈利能力、風(fēng)險(xiǎn)狀況等，避免盲目跟風(fēng)投資。他們還會(huì)根據(jù)自己的風(fēng)險(xiǎn)承受能力，合理分散投資，降低投資風(fēng)險(xiǎn)。一些金融素養(yǎng)較高的農(nóng)村家庭在投資農(nóng)業(yè)項(xiàng)目時(shí)，會(huì)對(duì)市場(chǎng)需求、農(nóng)產(chǎn)品價(jià)格走勢(shì)、農(nóng)業(yè)技術(shù)等方面進(jìn)行詳細(xì)的調(diào)研，選擇有潛力的項(xiàng)目進(jìn)行投資，并通過(guò)購(gòu)買農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)等方式降低風(fēng)險(xiǎn)。而金融素養(yǎng)較低的農(nóng)村家庭在投資時(shí)可能缺乏風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)，容易受到他人的影響，盲目投資一些高風(fēng)險(xiǎn)項(xiàng)目，導(dǎo)致投資失敗，增加貧困脆弱性。金融素養(yǎng)的提升還能增強(qiáng)農(nóng)村家庭的風(fēng)險(xiǎn)防范意識(shí)和應(yīng)對(duì)能力。他們會(huì)更加關(guān)注金融市場(chǎng)的動(dòng)態(tài)和政策變化，及時(shí)調(diào)整自己的金融決策。在面對(duì)金融詐騙等風(fēng)險(xiǎn)時(shí)，他們能夠識(shí)別詐騙手段，保護(hù)自己的財(cái)產(chǎn)安全。一些金融素養(yǎng)較高的農(nóng)村家庭會(huì)定期關(guān)注金融政策的調(diào)整，根據(jù)政策變化調(diào)整自己的投資和理財(cái)策略。他們還會(huì)積極學(xué)習(xí)金融詐騙防范知識(shí)，提高警惕，避免上當(dāng)受騙。而金融素養(yǎng)較低的農(nóng)村家庭由于缺乏風(fēng)險(xiǎn)防范意識(shí)，容易成為金融詐騙的受害者，導(dǎo)致家庭財(cái)產(chǎn)損失，加劇貧困脆弱性。3.3間接影響機(jī)制：基于風(fēng)險(xiǎn)應(yīng)對(duì)能力中介3.3.1普惠金融與農(nóng)村家庭風(fēng)險(xiǎn)應(yīng)對(duì)能力增強(qiáng)普惠金融通過(guò)提供多樣化的金融產(chǎn)品和服務(wù)，為農(nóng)村家庭增強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)應(yīng)對(duì)能力提供了有力支持。保險(xiǎn)作為普惠金融的重要組成部分，在農(nóng)村家庭風(fēng)險(xiǎn)保障中發(fā)揮著關(guān)鍵作用。農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)是農(nóng)村家庭抵御農(nóng)業(yè)生產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)的重要工具，它能夠有效降低自然災(zāi)害、市場(chǎng)波動(dòng)等因素對(duì)農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的影響。在我國(guó)一些糧食主產(chǎn)區(qū)，如東北平原的玉米種植區(qū)，農(nóng)民面臨著干旱、洪澇、病蟲(chóng)害等自然災(zāi)害的威脅。通過(guò)購(gòu)買農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)，農(nóng)民在遭受災(zāi)害導(dǎo)致農(nóng)作物減產(chǎn)或絕收時(shí)，可以獲得相應(yīng)的保險(xiǎn)賠償，彌補(bǔ)經(jīng)濟(jì)損失，保障基本生活和下一年度的生產(chǎn)投入。據(jù)統(tǒng)計(jì)，在實(shí)施農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)政策的地區(qū)，農(nóng)民因自然災(zāi)害導(dǎo)致的收入損失平均降低了30%-50%，有效增強(qiáng)了農(nóng)村家庭應(yīng)對(duì)農(nóng)業(yè)生產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)的能力。除了農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)，農(nóng)村家庭還可以通過(guò)購(gòu)買商業(yè)健康保險(xiǎn)、人壽保險(xiǎn)等，增強(qiáng)對(duì)家庭成員健康和生命風(fēng)險(xiǎn)的應(yīng)對(duì)能力。在農(nóng)村地區(qū)，疾病是導(dǎo)致家庭貧困的重要因素之一。一些農(nóng)村家庭由于缺乏健康保險(xiǎn)，一旦家庭成員患上重大疾病，往往需要承擔(dān)高額的醫(yī)療費(fèi)用，導(dǎo)致家庭經(jīng)濟(jì)陷入困境。商業(yè)健康保險(xiǎn)可以為農(nóng)村家庭提供醫(yī)療費(fèi)用補(bǔ)償，減輕醫(yī)療負(fù)擔(dān)。某農(nóng)村地區(qū)的一位居民購(gòu)買了商業(yè)健康保險(xiǎn)，在患上癌癥后，獲得了保險(xiǎn)公司的理賠，支付了大部分醫(yī)療費(fèi)用，避免了家庭因疾病而陷入貧困。人壽保險(xiǎn)則可以在家庭成員不幸離世時(shí)，為家庭提供經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償，保障家庭的正常生活。普惠金融還為農(nóng)村家庭提供了多樣化的風(fēng)險(xiǎn)管理工具，幫助他們更好地應(yīng)對(duì)風(fēng)險(xiǎn)。儲(chǔ)蓄是農(nóng)村家庭最常見(jiàn)的風(fēng)險(xiǎn)管理方式之一，通過(guò)定期儲(chǔ)蓄，農(nóng)村家庭可以積累一定的資金，用于應(yīng)對(duì)突發(fā)風(fēng)險(xiǎn)和未來(lái)的不確定性。一些農(nóng)村家庭會(huì)將每年的部分農(nóng)業(yè)收入存入銀行，形成家庭儲(chǔ)蓄，當(dāng)遇到自然災(zāi)害、子女教育、醫(yī)療等大額支出時(shí)，可以動(dòng)用儲(chǔ)蓄資金，緩解經(jīng)濟(jì)壓力。理財(cái)產(chǎn)品也為農(nóng)村家庭提供了資產(chǎn)增值的渠道，提高了家庭的經(jīng)濟(jì)實(shí)力和風(fēng)險(xiǎn)應(yīng)對(duì)能力。隨著金融知識(shí)的普及和金融市場(chǎng)的發(fā)展，一些農(nóng)村家庭開(kāi)始參與理財(cái)產(chǎn)品投資，如購(gòu)買銀行理財(cái)產(chǎn)品、基金等。通過(guò)合理配置資產(chǎn)，農(nóng)村家庭在實(shí)現(xiàn)資產(chǎn)增值的同時(shí)，也增強(qiáng)了應(yīng)對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的能力。某農(nóng)村家庭將一部分閑置資金購(gòu)買了銀行理財(cái)產(chǎn)品，獲得了較為穩(wěn)定的收益，在家庭遇到突發(fā)情況時(shí)，理財(cái)產(chǎn)品的收益和本金為家庭提供了資金支持。普惠金融機(jī)構(gòu)還為農(nóng)村家庭提供風(fēng)險(xiǎn)咨詢和管理服務(wù)，幫助他們識(shí)別、評(píng)估和應(yīng)對(duì)風(fēng)險(xiǎn)。金融機(jī)構(gòu)的專業(yè)人員會(huì)深入農(nóng)村地區(qū)，為農(nóng)村家庭提供風(fēng)險(xiǎn)知識(shí)培訓(xùn)，幫助他們了解常見(jiàn)的風(fēng)險(xiǎn)類型和應(yīng)對(duì)方法。在面對(duì)市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)時(shí)，如何分析農(nóng)產(chǎn)品價(jià)格走勢(shì)，合理安排生產(chǎn)和銷售計(jì)劃；在面對(duì)信用風(fēng)險(xiǎn)時(shí)，如何識(shí)別和防范金融詐騙。金融機(jī)構(gòu)還會(huì)根據(jù)農(nóng)村家庭的實(shí)際情況，為其制定個(gè)性化的風(fēng)險(xiǎn)管理方案，提供針對(duì)性的建議和指導(dǎo)。某金融機(jī)構(gòu)在對(duì)一個(gè)農(nóng)村家庭進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估后，發(fā)現(xiàn)該家庭主要從事農(nóng)產(chǎn)品種植，收入受市場(chǎng)價(jià)格波動(dòng)影響較大。于是，金融機(jī)構(gòu)建議該家庭通過(guò)期貨市場(chǎng)進(jìn)行套期保值，鎖定農(nóng)產(chǎn)品價(jià)格，降低市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)。在金融機(jī)構(gòu)的指導(dǎo)下，該家庭參與了農(nóng)產(chǎn)品期貨交易，有效降低了市場(chǎng)價(jià)格波動(dòng)對(duì)家庭收入的影響。3.3.2風(fēng)險(xiǎn)應(yīng)對(duì)能力對(duì)農(nóng)村家庭貧困脆弱性的作用風(fēng)險(xiǎn)應(yīng)對(duì)能力的提升對(duì)降低農(nóng)村家庭貧困脆弱性具有顯著作用，能夠有效減輕風(fēng)險(xiǎn)沖擊對(duì)農(nóng)村家庭經(jīng)濟(jì)狀況的負(fù)面影響。當(dāng)農(nóng)村家庭具備較強(qiáng)的風(fēng)險(xiǎn)應(yīng)對(duì)能力時(shí)，在遭遇自然災(zāi)害、市場(chǎng)波動(dòng)、疾病等風(fēng)險(xiǎn)沖擊時(shí)，能夠采取有效的措施來(lái)降低損失，維持家庭的基本生活水平和經(jīng)濟(jì)穩(wěn)定。在自然災(zāi)害方面，以2020年南方地區(qū)的洪澇災(zāi)害為例，一些購(gòu)買了農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的農(nóng)村家庭在農(nóng)作物受災(zāi)后，及時(shí)獲得了保險(xiǎn)賠償，雖然農(nóng)作物受損，但家庭經(jīng)濟(jì)并未受到致命打擊，能夠利用保險(xiǎn)賠償資金進(jìn)行災(zāi)后恢復(fù)生產(chǎn)，如購(gòu)買種子、化肥，修復(fù)農(nóng)田水利設(shè)施等，避免了因?yàn)?zāi)害導(dǎo)致的貧困加劇。而那些沒(méi)有購(gòu)買農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的家庭，由于缺乏資金支持，在災(zāi)后恢復(fù)生產(chǎn)過(guò)程中面臨重重困難，可能不得不減少種植面積，或者放棄部分農(nóng)業(yè)生產(chǎn)，導(dǎo)致收入大幅減少，貧困脆弱性增加。在市場(chǎng)波動(dòng)方面，隨著農(nóng)產(chǎn)品市場(chǎng)的日益市場(chǎng)化和國(guó)際化，農(nóng)產(chǎn)品價(jià)格波動(dòng)頻繁，給農(nóng)村家庭帶來(lái)了較大的市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)。一些具備風(fēng)險(xiǎn)應(yīng)對(duì)能力的農(nóng)村家庭通過(guò)關(guān)注市場(chǎng)信息，合理調(diào)整種植結(jié)構(gòu)，選擇市場(chǎng)需求穩(wěn)定、價(jià)格波動(dòng)較小的農(nóng)產(chǎn)品進(jìn)行種植，降低了市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)。他們還通過(guò)與農(nóng)產(chǎn)品加工企業(yè)、電商平臺(tái)等建立合作關(guān)系，拓寬銷售渠道，穩(wěn)定農(nóng)產(chǎn)品銷售價(jià)格，保障了家庭收入的穩(wěn)定性。某農(nóng)村家庭與一家農(nóng)產(chǎn)品加工企業(yè)簽訂了長(zhǎng)期供貨合同，按照合同約定的價(jià)格供應(yīng)農(nóng)產(chǎn)品，即使在市場(chǎng)價(jià)格波動(dòng)較大的情況下，也能保證家庭有穩(wěn)定的收入來(lái)源。而一些風(fēng)險(xiǎn)應(yīng)對(duì)能力較弱的農(nóng)村家庭，由于缺乏市場(chǎng)信息和銷售渠道，往往只能被動(dòng)接受市場(chǎng)價(jià)格，在農(nóng)產(chǎn)品價(jià)格下跌時(shí)，收入大幅減少，容易陷入貧困。疾病風(fēng)險(xiǎn)也是影響農(nóng)村家庭貧困脆弱性的重要因素。當(dāng)農(nóng)村家庭中有成員患上重大疾病時(shí)，醫(yī)療費(fèi)用的支出可能會(huì)給家庭帶來(lái)沉重的經(jīng)濟(jì)負(fù)擔(dān)。具備較強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)應(yīng)對(duì)能力的家庭，由于購(gòu)買了商業(yè)健康保險(xiǎn)或參加了農(nóng)村合作醫(yī)療等社會(huì)保障制度，能夠獲得一定的醫(yī)療費(fèi)用補(bǔ)償，減輕家庭的經(jīng)濟(jì)壓力。一些農(nóng)村家庭在家庭成員患病后，通過(guò)醫(yī)保報(bào)銷和商業(yè)健康保險(xiǎn)理賠，支付了大部分醫(yī)療費(fèi)用，家庭經(jīng)濟(jì)狀況沒(méi)有受到太大影響。而那些沒(méi)有參加醫(yī)保或購(gòu)買商業(yè)健康保險(xiǎn)的家庭，可能需要四處借債來(lái)支付醫(yī)療費(fèi)用，導(dǎo)致家庭債務(wù)增加，貧困脆弱性加劇。風(fēng)險(xiǎn)應(yīng)對(duì)能力的提升還能增強(qiáng)農(nóng)村家庭的心理安全感，使其在面對(duì)風(fēng)險(xiǎn)時(shí)更加從容和自信，有利于家庭的長(zhǎng)期發(fā)展。當(dāng)農(nóng)村家庭知道自己有能力應(yīng)對(duì)風(fēng)險(xiǎn)時(shí)，會(huì)更加積極地進(jìn)行生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)活動(dòng)，投資于子女教育、農(nóng)業(yè)技術(shù)改進(jìn)等方面，為家庭的未來(lái)發(fā)展奠定基礎(chǔ)。一些農(nóng)村家庭在購(gòu)買了農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)后，敢于嘗試種植高附加值的農(nóng)作物，投入資金進(jìn)行農(nóng)業(yè)技術(shù)創(chuàng)新，提高了農(nóng)業(yè)生產(chǎn)效率和收入水平。而風(fēng)險(xiǎn)應(yīng)對(duì)能力較弱的家庭，由于擔(dān)心風(fēng)險(xiǎn)帶來(lái)的損失，往往不敢進(jìn)行大膽的投資和創(chuàng)新，限制了家庭的發(fā)展?jié)摿Α?.4間接影響機(jī)制：基于產(chǎn)業(yè)發(fā)展中介3.4.1普惠金融對(duì)農(nóng)村產(chǎn)業(yè)發(fā)展的推動(dòng)作用普惠金融通過(guò)多種方式為農(nóng)村產(chǎn)業(yè)發(fā)展提供有力支持，在資金融通方面發(fā)揮著關(guān)鍵作用。農(nóng)村產(chǎn)業(yè)發(fā)展面臨的首要難題往往是資金短缺，無(wú)論是農(nóng)業(yè)生產(chǎn)規(guī)模的擴(kuò)大、農(nóng)業(yè)技術(shù)的升級(jí)，還是農(nóng)村新產(chǎn)業(yè)、新業(yè)態(tài)的培育，都需要大量的資金投入。普惠金融機(jī)構(gòu)針對(duì)農(nóng)村產(chǎn)業(yè)的特點(diǎn)和需求，創(chuàng)新金融產(chǎn)品和服務(wù)，為農(nóng)村產(chǎn)業(yè)發(fā)展提供了多元化的融資渠道。小額信貸產(chǎn)品為農(nóng)村中小微企業(yè)和農(nóng)戶提供了便捷的小額資金支持，滿足了他們?cè)谏a(chǎn)經(jīng)營(yíng)過(guò)程中的短期資金周轉(zhuǎn)需求。一些從事特色農(nóng)產(chǎn)品種植的農(nóng)戶，在播種季節(jié)需要購(gòu)買種子、化肥、農(nóng)藥等生產(chǎn)資料，但由于自有資金不足，通過(guò)小額信貸獲得了所需資金，順利開(kāi)展了種植活動(dòng)，保證了農(nóng)產(chǎn)品的正常生產(chǎn)和供應(yīng)。普惠金融還通過(guò)供應(yīng)鏈金融模式，為農(nóng)村產(chǎn)業(yè)供應(yīng)鏈上的各個(gè)環(huán)節(jié)提供資金支持。以農(nóng)產(chǎn)品加工企業(yè)為例，金融機(jī)構(gòu)根據(jù)企業(yè)與上下游供應(yīng)商和經(jīng)銷商的交易數(shù)據(jù)，為企業(yè)提供應(yīng)收賬款融資、存貨質(zhì)押融資等金融服務(wù)。農(nóng)產(chǎn)品加工企業(yè)在采購(gòu)原材料時(shí)，可以利用應(yīng)收賬款融資獲得資金，支付給供應(yīng)商；在銷售產(chǎn)品后，經(jīng)銷商可以通過(guò)存貨質(zhì)押融資獲得資金，用于支付貨款。這種供應(yīng)鏈金融模式不僅解決了企業(yè)的資金周轉(zhuǎn)問(wèn)題，還促進(jìn)了農(nóng)村產(chǎn)業(yè)供應(yīng)鏈的穩(wěn)定和協(xié)同發(fā)展。某農(nóng)產(chǎn)品加工企業(yè)通過(guò)供應(yīng)鏈金融獲得了100萬(wàn)元的應(yīng)收賬款融資，及時(shí)支付了原材料采購(gòu)款，保證了生產(chǎn)的連續(xù)性，同時(shí)也幫助上游供應(yīng)商解決了資金回籠問(wèn)題，促進(jìn)了整個(gè)供應(yīng)鏈的高效運(yùn)轉(zhuǎn)。除了資金支持，普惠金融還在技術(shù)創(chuàng)新與產(chǎn)業(yè)升級(jí)方面發(fā)揮著重要作用。農(nóng)村產(chǎn)業(yè)要實(shí)現(xiàn)可持續(xù)發(fā)展，必須依靠技術(shù)創(chuàng)新和產(chǎn)業(yè)升級(jí)。普惠金融機(jī)構(gòu)通過(guò)與科研機(jī)構(gòu)、高校等合作，為農(nóng)村企業(yè)和農(nóng)戶提供技術(shù)創(chuàng)新的資金支持和服務(wù)。金融機(jī)構(gòu)為農(nóng)村企業(yè)的科技創(chuàng)新項(xiàng)目提供貸款，幫助企業(yè)引進(jìn)先進(jìn)的生產(chǎn)技術(shù)和設(shè)備，提高生產(chǎn)效率和產(chǎn)品質(zhì)量。一些農(nóng)村電商企業(yè)在發(fā)展過(guò)程中，面臨著技術(shù)升級(jí)和平臺(tái)建設(shè)的資金壓力，普惠金融機(jī)構(gòu)為其提供了專項(xiàng)貸款，支持企業(yè)開(kāi)發(fā)和優(yōu)化電商平臺(tái)，提升了企業(yè)的競(jìng)爭(zhēng)力。普惠金融還通過(guò)提供風(fēng)險(xiǎn)投資、股權(quán)融資等方式，支持農(nóng)村新興產(chǎn)業(yè)和創(chuàng)新型企業(yè)的發(fā)展，推動(dòng)農(nóng)村產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)的優(yōu)化升級(jí)。一些從事農(nóng)村新能源、生態(tài)農(nóng)業(yè)、農(nóng)村旅游等新興產(chǎn)業(yè)的企業(yè)，在發(fā)展初期往往缺乏資金，普惠金融機(jī)構(gòu)通過(guò)風(fēng)險(xiǎn)投資的方式，為這些企業(yè)提供啟動(dòng)資金，助力企業(yè)發(fā)展壯大。在市場(chǎng)拓展與信息服務(wù)方面，普惠金融也為農(nóng)村產(chǎn)業(yè)發(fā)展做出了積極貢獻(xiàn)。農(nóng)村產(chǎn)業(yè)發(fā)展面臨的另一個(gè)挑戰(zhàn)是市場(chǎng)信息不對(duì)稱，農(nóng)村企業(yè)和農(nóng)戶難以準(zhǔn)確把握市場(chǎng)需求和價(jià)格走勢(shì)，導(dǎo)致生產(chǎn)和銷售存在一定的盲目性。普惠金融機(jī)構(gòu)利用自身的信息優(yōu)勢(shì)和網(wǎng)絡(luò)資源，為農(nóng)村企業(yè)和農(nóng)戶提供市場(chǎng)信息服務(wù)。金融機(jī)構(gòu)通過(guò)大數(shù)據(jù)分析，為農(nóng)村企業(yè)和農(nóng)戶提供農(nóng)產(chǎn)品市場(chǎng)價(jià)格預(yù)測(cè)、市場(chǎng)需求分析等信息，幫助他們合理安排生產(chǎn)和銷售計(jì)劃。一些金融機(jī)構(gòu)與電商平臺(tái)合作，為農(nóng)村企業(yè)和農(nóng)戶搭建線上銷售渠道，拓展了市場(chǎng)空間。某農(nóng)村水果種植戶通過(guò)金融機(jī)構(gòu)提供的市場(chǎng)信息，了解到市場(chǎng)對(duì)某種新品種水果的需求旺盛，及時(shí)調(diào)整了種植結(jié)構(gòu)，增加了該品種水果的種植面積，并通過(guò)電商平臺(tái)將水果銷售到全國(guó)各地，獲得了較好的經(jīng)濟(jì)效益。普惠金融機(jī)構(gòu)還組織開(kāi)展各類農(nóng)產(chǎn)品展銷會(huì)、產(chǎn)銷對(duì)接會(huì)等活動(dòng)，幫助農(nóng)村企業(yè)和農(nóng)戶拓展銷售渠道，提高農(nóng)產(chǎn)品的市場(chǎng)知名度和競(jìng)爭(zhēng)力。3.4.2農(nóng)村產(chǎn)業(yè)發(fā)展對(duì)農(nóng)村家庭貧困脆弱性的影響農(nóng)村產(chǎn)業(yè)發(fā)展對(duì)降低農(nóng)村家庭貧困脆弱性具有顯著影響，它為農(nóng)村家庭提供了更多的收入來(lái)源，從而有效降低了貧困脆弱性。當(dāng)農(nóng)村產(chǎn)業(yè)得到良好發(fā)展時(shí)，農(nóng)村家庭可以通過(guò)多種方式增加收入。在農(nóng)業(yè)生產(chǎn)方面，隨著農(nóng)村產(chǎn)業(yè)的升級(jí)和農(nóng)業(yè)技術(shù)的進(jìn)步，農(nóng)產(chǎn)品的產(chǎn)量和質(zhì)量得到提高，農(nóng)村家庭的農(nóng)業(yè)收入相應(yīng)增加。一些農(nóng)村地區(qū)通過(guò)發(fā)展現(xiàn)代農(nóng)業(yè)，采用先進(jìn)的種植技術(shù)和管理模式，提高了農(nóng)作物的產(chǎn)量和品質(zhì)，農(nóng)產(chǎn)品的市場(chǎng)價(jià)格也隨之提高，農(nóng)民的農(nóng)業(yè)收入大幅增加。在農(nóng)村工業(yè)和服務(wù)業(yè)方面，農(nóng)村產(chǎn)業(yè)的發(fā)展帶動(dòng)了農(nóng)村工業(yè)和服務(wù)業(yè)的興起，為農(nóng)村家庭提供了更多的就業(yè)機(jī)會(huì)和創(chuàng)業(yè)空間。農(nóng)村家庭可以通過(guò)在農(nóng)村企業(yè)就業(yè)、開(kāi)辦農(nóng)家樂(lè)、從事農(nóng)村電商等方式獲得額外收入。某農(nóng)村地區(qū)發(fā)展鄉(xiāng)村旅游產(chǎn)業(yè)，吸引了大量游客，當(dāng)?shù)剞r(nóng)村家庭紛紛開(kāi)辦農(nóng)家樂(lè)，為游客提供餐飲、住宿等服務(wù)，家庭收入大幅增長(zhǎng)，貧困脆弱性顯著降低。農(nóng)村產(chǎn)業(yè)發(fā)展還通過(guò)創(chuàng)造就業(yè)機(jī)會(huì)，降低農(nóng)村家庭貧困脆弱性。農(nóng)村產(chǎn)業(yè)的繁榮能夠吸納大量農(nóng)村勞動(dòng)力就業(yè)，減少農(nóng)村勞動(dòng)力的閑置和外流。在農(nóng)村企業(yè)就業(yè)的農(nóng)村家庭，不僅可以獲得穩(wěn)定的工資收入，還可以節(jié)省外出打工的成本和風(fēng)險(xiǎn)。農(nóng)村產(chǎn)業(yè)發(fā)展還可以帶動(dòng)相關(guān)配套產(chǎn)業(yè)的發(fā)展，進(jìn)一步增加就業(yè)崗位。農(nóng)村農(nóng)產(chǎn)品加工業(yè)的發(fā)展，會(huì)帶動(dòng)包裝、運(yùn)輸、銷售等行業(yè)的發(fā)展，為農(nóng)村勞動(dòng)力提供更多的就業(yè)機(jī)會(huì)。某農(nóng)村地區(qū)的農(nóng)產(chǎn)品加工企業(yè)，吸納了當(dāng)?shù)?00多名農(nóng)村勞動(dòng)力就業(yè)，這些勞動(dòng)力在家門(mén)口就業(yè)，既能照顧家庭，又能獲得穩(wěn)定的收入，家庭經(jīng)濟(jì)狀況得到明顯改善，貧困脆弱性降低。農(nóng)村產(chǎn)業(yè)發(fā)展還可以吸引外出務(wù)工人員返鄉(xiāng)創(chuàng)業(yè)和就業(yè)，促進(jìn)農(nóng)村人口的回流，有利于農(nóng)村社會(huì)的穩(wěn)定和發(fā)展。一些外出務(wù)工人員看到家鄉(xiāng)產(chǎn)業(yè)發(fā)展的機(jī)遇，帶著資金、技術(shù)和經(jīng)驗(yàn)返鄉(xiāng)創(chuàng)業(yè)，不僅自己實(shí)現(xiàn)了增收致富，還帶動(dòng)了當(dāng)?shù)剞r(nóng)村勞動(dòng)力就業(yè)，促進(jìn)了農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。農(nóng)村產(chǎn)業(yè)發(fā)展能夠增強(qiáng)農(nóng)村家庭的抗風(fēng)險(xiǎn)能力，從而降低貧困脆弱性。隨著農(nóng)村產(chǎn)業(yè)的多元化發(fā)展，農(nóng)村家庭的收入來(lái)源更加分散，單一風(fēng)險(xiǎn)對(duì)家庭收入的影響減小。當(dāng)農(nóng)業(yè)生產(chǎn)面臨自然災(zāi)害或市場(chǎng)波動(dòng)時(shí)，農(nóng)村家庭可以通過(guò)其他產(chǎn)業(yè)的收入來(lái)彌補(bǔ)損失，維持家庭的基本生活水平。某農(nóng)村家庭既從事農(nóng)業(yè)種植，又經(jīng)營(yíng)農(nóng)家樂(lè)，在農(nóng)作物受災(zāi)減產(chǎn)的情況下，農(nóng)家樂(lè)的收入彌補(bǔ)了農(nóng)業(yè)收入的減少，家庭經(jīng)濟(jì)并未受到太大影響。農(nóng)村產(chǎn)業(yè)發(fā)展還可以促進(jìn)農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施的改善和公共服務(wù)的提升，為農(nóng)村家庭提供更好的發(fā)展環(huán)境和保障。農(nóng)村產(chǎn)業(yè)的發(fā)展吸引了更多的資金投入到農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)中，如道路、水電、通信等設(shè)施得到改善，提高了農(nóng)村家庭的生產(chǎn)和生活效率。農(nóng)村產(chǎn)業(yè)的發(fā)展也促進(jìn)了農(nóng)村教育、醫(yī)療、文化等公共服務(wù)的發(fā)展，為農(nóng)村家庭提供了更好的教育、醫(yī)療資源，增強(qiáng)了農(nóng)村家庭的抗風(fēng)險(xiǎn)能力。四、研究設(shè)計(jì)與數(shù)據(jù)來(lái)源4.1模型設(shè)定4.1.1基準(zhǔn)回歸模型構(gòu)建為了深入探究普惠金融對(duì)農(nóng)村家庭貧困脆弱性的影響，構(gòu)建如下基準(zhǔn)回歸模型：Vul_{i}=\alpha_{0}+\alpha_{1}IFI_{j}+\sum_{k=1}^{n}\alpha_{k+1}Control_{ik}+\mu_{i}其中，Vul_{i}表示第i個(gè)農(nóng)村家庭的貧困脆弱性，這是研究的被解釋變量，它綜合反映了農(nóng)村家庭在未來(lái)陷入貧困的可能性，通過(guò)前文提及的期望貧困的脆弱性（VEP）等方法進(jìn)行測(cè)算，涵蓋了家庭收入、消費(fèi)、資產(chǎn)以及面臨的風(fēng)險(xiǎn)等多方面因素，以全面衡量家庭的貧困脆弱程度。IFI_{j}代表第j地區(qū)的普惠金融發(fā)展水平，是研究的核心解釋變量，采用綜合普惠金融指數(shù)來(lái)度量，該指數(shù)從金融服務(wù)的覆蓋廣度、使用深度和服務(wù)質(zhì)量等多個(gè)維度進(jìn)行構(gòu)建，涵蓋金融機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)密度、人均貸款額度、移動(dòng)支付使用率等具體指標(biāo)，通過(guò)主成分分析法等方法將這些指標(biāo)進(jìn)行綜合，以全面反映普惠金融的發(fā)展程度。Control_{ik}為一系列控制變量，包括家庭層面和地區(qū)層面的控制變量，k表示控制變量的個(gè)數(shù)。家庭層面的控制變量有家庭人口規(guī)模、勞動(dòng)力比例、戶主年齡、戶主受教育程度、家庭固定資產(chǎn)價(jià)值等，這些變量分別從家庭的人口結(jié)構(gòu)、勞動(dòng)力狀況、戶主特征和家庭資產(chǎn)狀況等方面，控制了家庭內(nèi)部因素對(duì)貧困脆弱性的影響。家庭人口規(guī)模反映了家庭的負(fù)擔(dān)程度，勞動(dòng)力比例體現(xiàn)了家庭的生產(chǎn)能力，戶主年齡和受教育程度與家庭的決策能力和發(fā)展?jié)摿ο嚓P(guān)，家庭固定資產(chǎn)價(jià)值則反映了家庭的經(jīng)濟(jì)基礎(chǔ)。地區(qū)層面的控制變量包含地區(qū)經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平、產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)、基礎(chǔ)設(shè)施狀況等，地區(qū)經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平用地區(qū)人均GDP衡量，產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)通過(guò)第二、三產(chǎn)業(yè)占GDP的比重體現(xiàn)，基礎(chǔ)設(shè)施狀況則用公路密度、互聯(lián)網(wǎng)普及率等指標(biāo)表示，這些變量控制了地區(qū)宏觀經(jīng)濟(jì)環(huán)境和基礎(chǔ)設(shè)施條件對(duì)農(nóng)村家庭貧困脆弱性的影響。\alpha_{0}為常數(shù)項(xiàng)，\alpha_{1}至\alpha_{k+1}為回歸系數(shù)，\mu_{i}為隨機(jī)誤差項(xiàng)，它包含了模型中未考慮到的其他影響農(nóng)村家庭貧困脆弱性的因素，如家庭的特殊事件、地區(qū)的特殊政策等。在該基準(zhǔn)回歸模型中，核心回歸系數(shù)\alpha_{1}反映了普惠金融發(fā)展水平對(duì)農(nóng)村家庭貧困脆弱性的影響方向和程度。若\alpha_{1}顯著為負(fù)，表明普惠金融發(fā)展水平的提高能夠降低農(nóng)村家庭的貧困脆弱性，即普惠金融發(fā)展得越好，農(nóng)村家庭未來(lái)陷入貧困的可能性越低；反之，若\alpha_{1}顯著為正，則意味著普惠金融發(fā)展會(huì)增加農(nóng)村家庭的貧困脆弱性，這與普惠金融的初衷相悖，需要進(jìn)一步深入分析原因。通過(guò)對(duì)基準(zhǔn)回歸模型的估計(jì)和分析，可以初步判斷普惠金融與農(nóng)村家庭貧困脆弱性之間的關(guān)系，為后續(xù)深入研究提供基礎(chǔ)。4.1.2中介效應(yīng)模型設(shè)定為了進(jìn)一步探究普惠金融影響農(nóng)村家庭貧困脆弱性的內(nèi)在機(jī)制，從多中介視角出發(fā)，構(gòu)建中介效應(yīng)模型。中介效應(yīng)模型主要用于分析自變量通過(guò)中介變量對(duì)因變量產(chǎn)生間接影響的過(guò)程。在本研究中，考慮金融素養(yǎng)、風(fēng)險(xiǎn)應(yīng)對(duì)能力、產(chǎn)業(yè)發(fā)展等多個(gè)中介變量，具體模型設(shè)定如下：金融素養(yǎng)中介效應(yīng)模型：首先，探究普惠金融對(duì)金融素養(yǎng)的影響：FL_{i}=\beta_{0}+\beta_{1}IFI_{j}+\sum_{k=1}^{n}\beta_{k+1}Control_{ik}+\epsilon_{i}其中，F(xiàn)L_{i}表示第i個(gè)農(nóng)村家庭的金融素養(yǎng)水平，通過(guò)金融知識(shí)、金融行為和金融態(tài)度等多個(gè)維度的指標(biāo)進(jìn)行衡量，如對(duì)儲(chǔ)蓄、貸款、理財(cái)?shù)冉鹑谥R(shí)的了解程度，參與金融活動(dòng)的頻率和方式，以及對(duì)金融風(fēng)險(xiǎn)的認(rèn)知和態(tài)度等。\beta_{0}為常數(shù)項(xiàng)，\beta_{1}至\beta_{k+1}為回歸系數(shù)，\epsilon_{i}為隨機(jī)誤差項(xiàng)。若\beta_{1}顯著，則說(shuō)明普惠金融發(fā)展對(duì)農(nóng)村家庭金融素養(yǎng)有顯著影響。然后，分析金融素養(yǎng)在普惠金融與農(nóng)村家庭貧困脆弱性之間的中介作用：Vul_{i}=\gamma_{0}+\gamma_{1}IFI_{j}+\gamma_{2}FL_{i}+\sum_{k=1}^{n}\gamma_{k+1}Control_{ik}+\nu_{i}在這個(gè)方程中，若\gamma_{2}顯著，且\gamma_{1}的絕對(duì)值小于基準(zhǔn)回歸模型中\(zhòng)alpha_{1}的絕對(duì)值，則表明金融素養(yǎng)在普惠金融影響農(nóng)村家庭貧困脆弱性的過(guò)程中起到了部分中介作用；若\gamma_{1}不顯著，而\gamma_{2}顯著，則說(shuō)明金融素養(yǎng)起到了完全中介作用，即普惠金融主要通過(guò)提高農(nóng)村家庭的金融素養(yǎng)來(lái)降低貧困脆弱性。風(fēng)險(xiǎn)應(yīng)對(duì)能力中介效應(yīng)模型：先考察普惠金融對(duì)風(fēng)險(xiǎn)應(yīng)對(duì)能力的影響：RCA_{i