銀行反洗錢業(yè)務(wù)操作規(guī)范手冊一、引言反洗錢工作是維護(hù)金融安全、防范洗錢犯罪及相關(guān)上游犯罪的核心防線。本手冊旨在規(guī)范銀行各業(yè)務(wù)條線反洗錢操作流程，明確崗位權(quán)責(zé)，提升風(fēng)險防控能力，確保業(yè)務(wù)開展符合《反洗錢法》《金融機(jī)構(gòu)反洗錢規(guī)定》等法律法規(guī)要求，為實務(wù)操作提供清晰指引。二、客戶身份識別與盡職調(diào)查（一）開戶環(huán)節(jié)身份識別1.個人客戶：受理開戶申請時，需核對客戶有效身份證件（如居民身份證、護(hù)照等）的真實性、有效性與一致性，通過聯(lián)網(wǎng)核查系統(tǒng)驗證身份信息，并留存復(fù)印件或電子影像。若為代理開戶，需同步核實代理人身份，登記代理關(guān)系。2.單位客戶：需審核營業(yè)執(zhí)照、法定代表人身份證明、授權(quán)委托書等資料，通過“國家企業(yè)信用信息公示系統(tǒng)”等渠道驗證企業(yè)注冊信息，確認(rèn)法定代表人、實際控制人身份；必要時要求提供公司章程、股權(quán)結(jié)構(gòu)證明等補(bǔ)充材料，穿透識別最終受益人。（二）存續(xù)期身份識別1.持續(xù)識別：當(dāng)客戶信息發(fā)生變更（如地址、經(jīng)營范圍）、交易出現(xiàn)異常特征（如資金規(guī)模突增）或外部風(fēng)險名單更新時，需重新核實客戶身份，更新客戶信息檔案。2.強(qiáng)化識別：針對高風(fēng)險客戶（如政治關(guān)聯(lián)人士、跨境資金密集型客戶），需定期（每半年或一年）開展強(qiáng)化盡職調(diào)查，核實資金來源、交易背景的合理性；必要時實地走訪企業(yè)經(jīng)營場所，核驗經(jīng)營資質(zhì)與交易真實性。三、交易監(jiān)測與分析（一）系統(tǒng)監(jiān)測規(guī)則依托反洗錢監(jiān)測系統(tǒng)，設(shè)置動態(tài)監(jiān)測指標(biāo)：資金特征：短期內(nèi)資金快進(jìn)快出、分散轉(zhuǎn)入集中轉(zhuǎn)出或集中轉(zhuǎn)入分散轉(zhuǎn)出，且無合理業(yè)務(wù)背景；頻率特征：賬戶交易頻率與客戶經(jīng)營規(guī)模不匹配，頻繁發(fā)生小額跨境匯款；主體特征：多個賬戶向同一賬戶歸集資金，或同一賬戶向多個陌生賬戶轉(zhuǎn)賬。（二）人工分析流程1.初步篩查：監(jiān)測系統(tǒng)觸發(fā)預(yù)警后，業(yè)務(wù)崗人員需調(diào)取交易流水、客戶資料，分析交易對手、金額、時間的關(guān)聯(lián)性，判斷是否存在可疑特征（如交易對手為高風(fēng)險地區(qū)企業(yè)、資金用途與客戶經(jīng)營范圍不符）。2.深度核查：對疑似可疑交易，需通過電話核實、要求客戶補(bǔ)充交易證明（如合同、發(fā)票）等方式，確認(rèn)交易的真實性與合規(guī)性。若無法排除疑點，啟動可疑交易報告流程。四、可疑交易報告流程（一）報告觸發(fā)條件滿足以下任一情形時，需啟動報告：交易符合《可疑交易報告標(biāo)準(zhǔn)》（如短期內(nèi)資金分散轉(zhuǎn)入、集中轉(zhuǎn)出，與客戶身份、業(yè)務(wù)不符）；人工分析后仍無法合理解釋交易背景，存在洗錢、恐怖融資等潛在風(fēng)險。（二）內(nèi)部上報流程1.初審：業(yè)務(wù)崗填寫《可疑交易報告表》，說明交易特征、核查過程及疑點，提交至反洗錢管理崗。2.復(fù)核：管理崗對報告內(nèi)容進(jìn)行合規(guī)性審核，補(bǔ)充分析邏輯或證據(jù)，形成正式報告。3.上報：通過反洗錢監(jiān)管報送系統(tǒng)，在規(guī)定時限（通常為10個工作日）內(nèi)報送至中國反洗錢監(jiān)測分析中心。五、客戶資料與交易記錄管理（一）檔案保管客戶身份資料及交易記錄需保存至少5年，電子檔案需加密存儲，確?？勺匪?、防篡改；檔案分類管理，按客戶類型、業(yè)務(wù)品種建立索引，便于快速調(diào)?。ㄈ鐐€人客戶按開戶網(wǎng)點、單位客戶按行業(yè)類別歸檔）。（二）信息安全嚴(yán)格限制資料查閱權(quán)限，僅授權(quán)崗位可訪問；定期備份數(shù)據(jù)，防范系統(tǒng)故障或網(wǎng)絡(luò)攻擊導(dǎo)致的信息丟失；對外提供客戶信息時，需履行審批流程，確保符合“最小必要”原則。六、內(nèi)部培訓(xùn)與監(jiān)督機(jī)制（一）員工培訓(xùn)新員工入職需完成反洗錢專項培訓(xùn)，考核通過后方可上崗；每年度開展全員復(fù)訓(xùn)，結(jié)合監(jiān)管新規(guī)、典型案例更新培訓(xùn)內(nèi)容，提升風(fēng)險識別能力（如解析“虛假貿(mào)易洗錢”“地下錢莊資金流轉(zhuǎn)”等場景的識別技巧）。（二）內(nèi)部監(jiān)督反洗錢管理部門定期抽查業(yè)務(wù)檔案，檢查身份識別、交易監(jiān)測的合規(guī)性，形成檢查報告并督促整改；設(shè)立舉報渠道，鼓勵員工對違規(guī)操作或可疑線索進(jìn)行內(nèi)部反饋，對有效舉報給予獎勵。七、應(yīng)急與合規(guī)應(yīng)對（一）風(fēng)險事件處置若發(fā)現(xiàn)客戶涉及洗錢犯罪或被監(jiān)管部門調(diào)查，需立即凍結(jié)相關(guān)賬戶（依法合規(guī)前提下），配合司法機(jī)關(guān)開展調(diào)查，并及時向監(jiān)管部門報告事件進(jìn)展。（二）監(jiān)管檢查應(yīng)對接到監(jiān)管檢查通知后，需全面梳理業(yè)務(wù)資料，安排專人對接，如實提供數(shù)據(jù)、說明操作流程；對檢查發(fā)現(xiàn)的問題制定整改方案并限期落實，整改報告需經(jīng)管理層審批后報送監(jiān)管機(jī)構(gòu)。八、附則本手冊自發(fā)布之日起實施，由銀行反洗錢管理部門負(fù)責(zé)解釋與修訂