阿里信貸模式對商業(yè)銀行的借鑒作用分析目錄目錄 1摘要 2Abstract 2引言 31阿里信貸模式 41.1阿里信貸產(chǎn)生的背景 41.2阿里信貸模式與商業(yè)銀行的關系 51.3阿里信貸的特點 51.4阿里信貸市場的規(guī)模 51.5阿里信貸的風險控制 62產(chǎn)品服務特色分析 62.1時間短 62.2無抵押、無質(zhì)押 72.3互聯(lián)網(wǎng)信貸創(chuàng)新 72.4年息20%以上 72.5微貸模式創(chuàng)新 73阿里信貸優(yōu)劣勢分析 83.1優(yōu)勢 83.1.2排他性的電商數(shù)據(jù) 83.1.3信用網(wǎng)絡客戶 83.1.4完整的風險控制 84阿里信貸對銀行產(chǎn)生的影響 94.1針對的客戶層面 94.2供應鏈金融 94.2.1阿里金融與供應鏈的比較優(yōu)勢 94.2.2阿里金融無法對供應鏈金融造成大的影響 104.2.3注冊資本與貸款額度 104.2.4對城市銀行及中小銀行的沖擊 105阿里金融對銀行的借鑒 105.1加大數(shù)據(jù)倉庫基礎平臺建設 105.2信息技術應并不斷完善 115.3加強客戶信息的管理 115.4逐步發(fā)展網(wǎng)絡信貸模式 11結論 12參考文獻 12致謝 13摘要近年來，伴隨著我國網(wǎng)絡的普及與消費方式的巨大變化，以阿里巴巴為代表的電子商務得到了迅速的發(fā)展。阿里信貸模式在這樣的時代背景下誕生并取得了飛速的發(fā)展。阿里信貸模式是在阿里巴巴集團的各種平臺下累計下倆的巨量的商戶真實數(shù)據(jù)、交易數(shù)據(jù)以及信用數(shù)據(jù)為基礎的。這一信貸模式下能夠有效解決當前中小企業(yè)規(guī)模小、缺少擔保以及信息無法對稱等問題。由于網(wǎng)絡的便捷化，更簡化的小型企業(yè)融資環(huán)節(jié)，為小型企業(yè)提供全天候金融服務，同時使大批量服務成為現(xiàn)實，符合我國當前小企業(yè)數(shù)量龐大，需求旺盛的特點。當然，阿里信貸模式由于其便捷性的服務特點，吸引了大量的中小企業(yè)，給當前的商業(yè)銀行帶來一定沖擊的同時也有著發(fā)展的借鑒作用。筆者希望通過對阿里信貸模式的分析，促進我國商業(yè)銀行更加平穩(wěn)有序的發(fā)展，在電子商務時代能夠有更好的金融服務產(chǎn)品與理念來促進經(jīng)濟和金融的雙贏發(fā)展。關鍵詞：阿里信貸；商業(yè)銀行；借鑒作用AbstractInrecentyears,accompaniedbydramaticchangesinconsumptionpatternsandpopularityofthenetwork,representedbyAlibabae-commercehasbeenrapiddevelopment.Aliwasbornandcreditmodelhasachievedrapiddevelopmentinthisbackground.AlicreditmodelisunderAlibabaGroup'svariousplatformsaccumulatedamassiveamountofbusinessthenexttworealdata,transactiondataandcreditdatabased.UnderthiscreditmodelcaneffectivelyresolvethecurrentsmallsizeofSMEs,thelackofsecurityandotherissues,andinformationcannotbesymmetrical.Asthenetworkofconvenient,morestreamlinedaspectsofsmallbusinessfinancingforsmallbusinessesprovidingfinancialservicesaroundtheclock,whilelargequantitiesofservicetobecomeareality,inlinewiththelargenumberofsmallbusinessesinourcountry,strongdemandcharacteristics.Ofcourse,Alicreditmodelduetoitseaseofservicefeatures,attractingalargenumberofSMEs,giventhecurrentcommercialbanksbutalsohasacertainimpactonthedevelopmentofreference.IhopethatthroughtheanalysisofAlicreditmodel,andpromoteChina'scommercialbanksmorestableandorderlydevelopmentintheageofelectroniccommercecanhaveabetterideaof??financialproductsandservicestopromotewin-wineconomicandfinancialdevelopment.Keywords:Alicredit;commercialbanking;reference引言2010年6月,阿里巴巴集團聯(lián)合復星集團、萬向集團、和銀泰集團在杭州成立了浙江阿里巴巴小額貸款股份有限公司。這是我國是第一家主要面向網(wǎng)商的小額信貸公司,同時也是我國電子商務領域第一家獲得小額貸款營業(yè)執(zhí)照的企業(yè)。截止到2012年6月,阿里金融的信貸總額超過260億?？梢哉f，在整個小微貸款行業(yè),阿里金融是當之無愧的領先者，自2012年8月，阿里集團更是向普通會員開放了小額信貸，這就意味著更多的企業(yè)將受益于這種新穎的信貸方式，當然也給傳統(tǒng)的銀行業(yè)帶來了明顯的危機意識。而所謂危機往往是危險與機遇并存的，阿里信貸模式在對傳統(tǒng)商業(yè)銀行業(yè)帶來沖擊的同時也帶來了發(fā)展的機遇與啟發(fā)，筆者對阿里信貸模式進行深入分析的同時對阿里信貸給商業(yè)銀行帶來的啟發(fā)也進行了相應的分析，以期能促進電子商務時期，我國金融行業(yè)更加平穩(wěn)健康的發(fā)展。同時筆者還以本文的寫作拋磚引玉，希望吸引更多關注的目光，共同促進我國銀行業(yè)和諧發(fā)展。1阿里信貸模式1.1阿里信貸產(chǎn)生的背景隨著通信信息技術的快速發(fā)展，電子商務正以前所未有的速度滲透到社會的各個方面。20世紀40—50年代，以微電子技術為基礎的計算機技術與光纖通信技術結合，引爆了至今仍未停息的信息技術革命。不論是數(shù)據(jù)的處理，還是信息的傳輸，人類都進入了一個前所未有的高效時代。20世紀70年代，EDI技術(電子數(shù)據(jù)交換)的產(chǎn)生，使得人們開始嘗試在不同的計算機之間進行商業(yè)數(shù)據(jù)的自動交換，這便是電子商務的初級形式。近年來，電子商務依托Internet、Intranet(企業(yè)內(nèi)部網(wǎng))和Extranet(企業(yè)外部網(wǎng))，將企業(yè)、用戶、供應商以及商業(yè)和貿(mào)易所需環(huán)節(jié)聯(lián)接到現(xiàn)有的信息技術系統(tǒng)上，徹底改變了傳統(tǒng)的業(yè)務作業(yè)方式和手段，是全球信息流動在國際貿(mào)易領域得以實現(xiàn)的形式。而阿里巴巴作為電子商務交易中的佼佼者，有著豐富的信息數(shù)據(jù)和一定的資金支持，而且阿里信貸模式是在阿里巴巴集團的各種平臺下累計下倆的巨量的商戶真實數(shù)據(jù)、交易數(shù)據(jù)以及信用數(shù)據(jù)為基礎的。電子商務自誕生之日起就呈現(xiàn)出爆炸式發(fā)展勢頭，在全球范圍內(nèi)有著十分迅猛的發(fā)展，自美國誕生，逐漸擴展到歐洲國家，亞太地區(qū)信息產(chǎn)業(yè)發(fā)達的日本、新加坡和韓國，電子商務也有著十分迅速的發(fā)展。在90年代到21世紀初，電子商務的經(jīng)濟發(fā)展就呈現(xiàn)出直線上升的趨勢（如下表一）表一：全球電子商務銷售額單位：億元年份199419961997199819992000銷售額12132650014503000進入21世紀以來，電子商務也向著發(fā)展中國家深化和蔓延，伴隨著全球經(jīng)濟一體化，當前在廣大地區(qū)電子商務以及得到了廣泛的普及，在全世界范圍內(nèi)的得到了廣泛的應用。電子商務迅速發(fā)展與小企業(yè)所需的貸款服務共同促進了阿里信貸模式的出現(xiàn)和發(fā)展。1.2阿里信貸模式與商業(yè)銀行的關系阿里信貸在初期就與建設銀行進行了合作，依托阿里巴巴的信用數(shù)據(jù)，為其平臺的客戶提供相應的信貸服務，可以說，阿里信貸模式最初是與銀行合作推行的。阿里有著良好的信用評價體系和數(shù)據(jù)庫，并且有著良好的貸款風險控制機制，對于建行來說，其電子商務的融資產(chǎn)品都能有效保證貸款質(zhì)量，同時還能節(jié)約相應的審核成本?？墒怯捎诮ㄐ械膹妱菔沟脙烧叩暮献鞒霈F(xiàn)了一定的問題，而在此時，已經(jīng)擁有阿里小貸的阿里巴巴開始不滿足于做一個電子商務平臺和為銀行提供企業(yè)信息，發(fā)現(xiàn)貸款業(yè)務油水很大，就萌生了單獨放貸的念頭。2010年3月，阿里巴巴小額貸款公司獲得國內(nèi)首張電子商務領域的小額貸款公司營業(yè)執(zhí)，標志著阿里金融開始使用自有資金運作融資業(yè)務。當前的阿里信貸已經(jīng)開始單獨放貸成為了廣大商業(yè)銀行的競爭對手，對商業(yè)銀行有著很大程度上的沖擊。當然，很多銀行也從阿里信貸模式中看到了電子商務的強大優(yōu)勢與潛力開始致力于同類產(chǎn)品的研發(fā)。1.3阿里信貸的特點對于阿里信貸而言，有著其自身明顯的特點：首先有著完善的阿里生態(tài)圈是這一模式構建和存在的關鍵。其次，基于其中的大數(shù)據(jù)進行的風險評估卡以及信貸模式都是解決客戶信息不夠?qū)ΨQ的全新技術兩點。阿里體系的信貸風險以及其風險管理機制都高度依賴電子商務平臺積累的信息，實現(xiàn)了模型、系統(tǒng)和策略三位一體的業(yè)務流程，有效提升了客戶的風險判斷能力。第三，全流程的線上操作服務模式也有效的提升了業(yè)務效率。此外，無抵押、無需擔保的信貸模式也有效的降低了客戶的準入成本，符合小企業(yè)的業(yè)務特點，能夠很好的滿足小企業(yè)需求。1.4阿里信貸市場的規(guī)模當前，阿里信貸市場主要針對微小企業(yè)，我國微小企業(yè)數(shù)量眾多，因此阿里信貸有著十分寬廣大市場空間。當前，也有著一定的市場規(guī)模。當前而言，阿里信用貸款是阿里金融針對阿里巴巴電子商務平臺上小微企業(yè)開發(fā)的純信用貸款產(chǎn)品。以往僅針對江浙滬阿里巴巴的付費會員開放。分析認為，阿里信用貸款面向普通會員開放，甚至將會有近千萬小微企業(yè)有機會獲得阿里信用貸款的支持。據(jù)悉，阿里巴巴中國站注冊數(shù)量已經(jīng)超過5000萬，在阿里信用貸款已經(jīng)開放的江浙滬區(qū)域，這一群體預估在千萬級別。因此阿里信貸的市場規(guī)模正在逐步擴大中，而且將有著更加大的市場規(guī)模前景。1.5阿里信貸的風險控制為了更好的進行風險控制，阿里信貸有著相應的技術支持和能力。首先依托于阿里云所帶來的強大的信息支持，阿里信貸可以在信貸發(fā)生前的調(diào)查中，判斷其財務狀況和運營能力。貸款發(fā)生后，更是會24小時對貸款的使用情況進行追蹤，并且實現(xiàn)有效的風險預警。此外，一來電子商務平臺多年積累的有關信息，阿里體系也給予了相應的信貸風險評分卡以及相應的信用風險管理模式的應用。針對經(jīng)營商戶和買家都有不同的數(shù)據(jù)支持。根據(jù)這些數(shù)據(jù)，阿里體系進行了不同的產(chǎn)品開發(fā)。而在產(chǎn)品的業(yè)務流程進行時，商品和商戶的經(jīng)營數(shù)據(jù)也將成為評分和策略的關鍵變量作為風險評估結果成為貸款審批的重要組成部分。此外，在阿里信貸的在線業(yè)務流程中，評分卡和風險管理策略都與系統(tǒng)本身進行了綁定，有效提升了客戶的風險預判和管理。2產(chǎn)品服務特色分析2.1時間短首先，時間短，辦理方便快捷是阿里信貸最為典型的服務特色。全程實現(xiàn)線上操作，使得操作流程簡化，迅速快捷。和當前多數(shù)金融機構采用的傳統(tǒng)信貸方式不同，阿里金融嘗試利用互聯(lián)網(wǎng)進行信貸創(chuàng)新，提供全年每天24小時不間斷服務，小微企業(yè)可以隨用隨借、隨借隨還。一般而言，阿里巴巴當前所推出的幾項信貸產(chǎn)品都采用的全程線上操作，從提交申請、手機資料相關調(diào)研、審判到最后的合同簽訂、費用支出和還款都能直接在線上進行操作。客戶無需到實體店進行申請材料的遞交，整個貸款流程的審批能夠有效控制在3-5天，這樣一來有效體現(xiàn)了阿里信貸的時間短的特點，也大幅提高了貸款的審批效率，符合小企業(yè)的貸款特點。2.2無抵押、無質(zhì)押無需抵押、質(zhì)押和擔保也是阿里信貸的一個重要特點。傳統(tǒng)的商業(yè)銀行信貸中都需要一定的抵押和質(zhì)押，當然，當前缺乏組織的抵押品或者第三方的擔保往往是小企業(yè)貸款困難的重要原因，阿里的一大特色就是利用純信用進行無抵押貸款。通過對客戶的信用數(shù)據(jù)進行分析來實現(xiàn)客戶風險程度的識別，這樣一來無需抵押、質(zhì)押和擔保就能實現(xiàn)信貸業(yè)務是其重要的服務特色之一。2.3互聯(lián)網(wǎng)信貸創(chuàng)新通過互聯(lián)網(wǎng)與互聯(lián)網(wǎng)上的信用記錄作為依據(jù)來進行信貸服務，本身也是阿里信貸的一種特色。一般而言，淘寶、天貓商戶由于業(yè)務經(jīng)營全過程均在淘寶系平臺上完成，其經(jīng)營狀況、信用歷史記錄等十分詳盡，且系統(tǒng)已為其自動評價，故放貸審核、發(fā)放也可全程在網(wǎng)上完成，所以在效率和風險管控上都比銀行有優(yōu)勢。阿里金融嘗試