安徽省A市農(nóng)村金融服務(wù)現(xiàn)狀與問題調(diào)研分析案例目錄TOC\o"1-3"\h\u14524安徽省A市農(nóng)村金融服務(wù)現(xiàn)狀與問題調(diào)研分析案例 1313051安徽省安慶市農(nóng)村金融服務(wù)現(xiàn)狀分析 12241.1安徽農(nóng)村地區(qū)經(jīng)濟概況 1155721.1.1農(nóng)業(yè)規(guī)模 1177941.1.2人民生活 2130011.1.3金融投資 2241131.2安徽省安慶市農(nóng)村金融服務(wù)概況 399031.2.1農(nóng)村金融服務(wù)主體規(guī)模 3163251.2.2農(nóng)村金融服務(wù)產(chǎn)品 4257932農(nóng)村金融服務(wù)創(chuàng)新存在的問題 434002.1農(nóng)村金融服務(wù)主體規(guī)模較小，創(chuàng)新動力不足 4216822.2農(nóng)村金融服務(wù)渠道布設(shè)不合理，金融產(chǎn)品不能滿足市場需求 5258962.3人才儲備不足，缺乏創(chuàng)新動力 5170483農(nóng)村金融服務(wù)創(chuàng)新存在的問題成因分析 6299483.1農(nóng)村金融市場發(fā)展滯后，服務(wù)主體單一 6225653.2農(nóng)村金融服務(wù)產(chǎn)品創(chuàng)新的系統(tǒng)性較弱，缺乏前瞻性 6287653.3農(nóng)村金融環(huán)境較差，不能吸引人才落戶 61安徽省安慶市農(nóng)村金融服務(wù)現(xiàn)狀分析1.1安徽農(nóng)村地區(qū)經(jīng)濟概況1.1.1農(nóng)業(yè)規(guī)模2019年安徽地區(qū)農(nóng)村人口1944561人，第一產(chǎn)業(yè)勞動者495299人，農(nóng)林牧漁業(yè)生產(chǎn)總值為2318495萬元，比上年增長1.0%。其中，農(nóng)業(yè)產(chǎn)值547108萬元，比上年增長4％，全市農(nóng)村經(jīng)營戶共計491059戶，規(guī)模農(nóng)業(yè)戶共計3997戶，農(nóng)業(yè)經(jīng)營單位2103個，且2015-2018年安徽地區(qū)農(nóng)民家庭經(jīng)營收益每年都在正向增長。從圖1中可以看出，農(nóng)業(yè)發(fā)展穩(wěn)步推進，農(nóng)業(yè)產(chǎn)值增長基本平穩(wěn)。但同時也反映出這些經(jīng)營主體成為農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化經(jīng)營的主力軍，成為農(nóng)村金融需求主體。圖12015-2018安徽省安慶市農(nóng)民家庭經(jīng)營收益1.1.2人民生活2019年全年居民人均可支配收入30520萬元，比上年增長9.2%。其中，農(nóng)村居民人均可支配收入19687元，比上年增長9.4%；全年居民人均生活消費支出21721元，比上年增長9.7%；農(nóng)村居民人均生活消費支出16251元，比上年增長8.5%。在安徽省安慶市農(nóng)村地區(qū)，農(nóng)民的收入大多來自以下幾個方面：工資收入、家庭經(jīng)營收入、財產(chǎn)性收入以及轉(zhuǎn)移性收入。統(tǒng)計數(shù)據(jù)發(fā)現(xiàn)，安徽省安慶市農(nóng)民收入集中體現(xiàn)在工資收入和家庭經(jīng)營收入上，其中，獲取家庭收入的重要來源是農(nóng)業(yè)種植生產(chǎn)收入，而從事農(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營會具有一定的貸款需求，隨著需求的不斷增加也會加大對農(nóng)村金融服務(wù)的需求。1.1.3金融投資圖22016-2020安徽省安慶市農(nóng)村合作金融機構(gòu)貸款余額根據(jù)圖2所示，2016-2020年農(nóng)村合作金融機構(gòu)人民幣各項貸款余額分別為176.75億元、199.75億元、219.85億元、247.75億元、307.67億元。每年的貸款余額都較上年末增長12.6%、13%、12.3%、12.3%、12.7%、22.2%?？梢钥闯?，安徽農(nóng)村地區(qū)的各項貸款余額都呈正向增長，且漲幅都在10%以上，并逐年遞增，特別是2020年較上年漲幅已突破20%。由此可見，安徽省安慶市農(nóng)村地區(qū)對于存貸款具有一定的規(guī)模且規(guī)模正常不斷擴大。1.2安徽省安慶市農(nóng)村金融服務(wù)概況1.2.1農(nóng)村金融服務(wù)主體規(guī)模表1安徽省安慶市農(nóng)村金融服務(wù)主體性質(zhì)名稱政策性金融機構(gòu)中國農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行商業(yè)性金融機構(gòu)中國銀行、農(nóng)業(yè)銀行、建設(shè)銀行、工商銀行、中國郵政儲蓄銀行等合作性金融機構(gòu)安徽農(nóng)村信用社非正規(guī)金融機構(gòu)私人錢莊、民間借貸等安徽省安慶市的農(nóng)村金融服務(wù)主體主要有以中國農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行為主的政策性金融機構(gòu)，以中國農(nóng)業(yè)銀行，中國郵政儲蓄銀行為主的商業(yè)性金融機構(gòu)，以安徽農(nóng)信社為主的合作性金融機構(gòu)以及以民間借貸為主的非正規(guī)金融機構(gòu)組成。早期農(nóng)村市場的金融服務(wù)機構(gòu)主要是中國農(nóng)業(yè)銀行進行服務(wù)，但因為沒有把控好農(nóng)村市場的高風險性，出現(xiàn)一些問題后逐漸退出市場（9）。并且隨著資本逐利性的特點，其他金融機構(gòu)也逐漸從農(nóng)村市場退出。在此之后，安徽農(nóng)村地區(qū)分布網(wǎng)點數(shù)量最多，規(guī)模最大的金融服務(wù)機構(gòu)主要是安徽農(nóng)村信用社，目前在安徽偏遠鄉(xiāng)鎮(zhèn)地區(qū)，正規(guī)金融機構(gòu)僅有農(nóng)村信用社一家，且正在不斷縮小規(guī)模，轉(zhuǎn)變向商業(yè)銀行的改革步伐，現(xiàn)多數(shù)信農(nóng)村信用社已經(jīng)改制為安徽農(nóng)村商業(yè)銀行。1.2.2農(nóng)村金融服務(wù)產(chǎn)品表2主要金融服務(wù)產(chǎn)品名稱簡介渠道惠農(nóng)e貸為廣大城鄉(xiāng)客戶推出的一系列互聯(lián)網(wǎng)信貸產(chǎn)品，客戶通過手機銀行即可自主辦理貸款手機銀行萬寶通·小微貸針對小微企業(yè)推出的專屬貸款產(chǎn)品手機銀行生源地信用助學(xué)貸款針對戶籍所在地學(xué)生辦理的用于支持其完成學(xué)業(yè)的系列貸款產(chǎn)品手機銀行萬寶通·信用貸用于支持農(nóng)村農(nóng)戶發(fā)展手機銀行創(chuàng)保貸用于支持農(nóng)村農(nóng)戶創(chuàng)業(yè)發(fā)展手機銀行貸款流程客戶申請→機構(gòu)受理并調(diào)查→進行風險評價→貸款的審批→訂立合同與簽約→貸款資金發(fā)放→貸款款項的支付→貸款后的管理→回收與處置安徽省安慶市的農(nóng)村金融服務(wù)產(chǎn)品主要有針對普通客戶的惠農(nóng)e代，針對小微企業(yè)的萬寶通·小微貸，針對學(xué)生群體的信用助學(xué)貸款，以及針對農(nóng)戶發(fā)展的萬寶通·信用貸和創(chuàng)保貸等等。雖然農(nóng)村信用社在農(nóng)村地區(qū)都有設(shè)立網(wǎng)點，但是大多服務(wù)的渠道主要在手機銀行端自助辦理，且這些金融服務(wù)產(chǎn)品大多是自上而下的派發(fā)，并不出自基層服務(wù)機構(gòu)的自主研發(fā)，服務(wù)流程實際操作也較為繁瑣，從貸款申請到發(fā)放所需時間也較長（10）。2農(nóng)村金融服務(wù)創(chuàng)新存在的問題2.1農(nóng)村金融服務(wù)主體規(guī)模較小，創(chuàng)新動力不足從安徽典型農(nóng)村地區(qū)的金融服務(wù)機構(gòu)分布可以看出，盡管我國對于農(nóng)村金融服務(wù)予以政策支持，但農(nóng)村的金融服務(wù)機構(gòu)主要以農(nóng)村信用社為主（如表3所示）。而農(nóng)村信用社設(shè)立的網(wǎng)點大多只分布在鎮(zhèn)上，并沒有覆蓋到鄉(xiāng)鎮(zhèn)附近的村子，可見網(wǎng)點設(shè)置存在不均衡的問題。雖然農(nóng)村信用社向農(nóng)民提供小額、無抵押、無擔保貸款，得到了大多數(shù)農(nóng)村居民的信賴，但在市場上缺少其他種類的金融機構(gòu)的服務(wù)。如果僅靠農(nóng)信社一家的貸款支持，很容易造成在農(nóng)忙放貸季節(jié)貸款力度不足的問題。而規(guī)模較小，覆蓋率不足的問題使得安徽農(nóng)村的金融服務(wù)難以滿足當?shù)氐姆?wù)需求（11）。表3安徽典型農(nóng)村地區(qū)金融服務(wù)機構(gòu)分布地區(qū)機構(gòu)分布十三崗鄉(xiāng)農(nóng)村信用社、益農(nóng)信用社南崗鎮(zhèn)農(nóng)村信用社水湖鎮(zhèn)農(nóng)村信用社無城鎮(zhèn)農(nóng)村信用社、中國農(nóng)業(yè)銀行、中國郵政儲蓄銀行籍山鎮(zhèn)農(nóng)村信用社、中國農(nóng)業(yè)銀行、中國工商銀行、中國建設(shè)銀行、中國銀行、中國郵政儲蓄銀行榴城鎮(zhèn)農(nóng)村信用社城關(guān)鎮(zhèn)農(nóng)村信用社、中國郵政儲蓄銀行壽春鎮(zhèn)農(nóng)村信用社、中國建設(shè)銀行歷陽鎮(zhèn)農(nóng)村信用社、中國郵政儲蓄銀行2.2農(nóng)村金融服務(wù)渠道布設(shè)不合理，金融產(chǎn)品不能滿足市場需求目前，農(nóng)村金融服務(wù)機構(gòu)推出的服務(wù)渠道主要有手機銀行，微信銀行以及微信公眾號，這些新媒體渠道初衷是為了服務(wù)于城市具有一定文化層次的客戶，但投入農(nóng)村時并沒有實際考慮到農(nóng)村金融服務(wù)的對象大多是農(nóng)戶以及老人，例如農(nóng)信社推出的手機銀行存在界面復(fù)雜，兼容性差的問題，而農(nóng)戶及老人對于新金融服務(wù)產(chǎn)品的接受程度較低，有的老人對于互聯(lián)網(wǎng)，手機并沒有接受程度，導(dǎo)致了他們在辦理業(yè)務(wù)時會常遇阻礙。在推出的金融產(chǎn)品中，普遍存在產(chǎn)品缺乏特色，期限匹配度較差較多等問題。所研發(fā)的產(chǎn)品多以已存在的金融產(chǎn)品進行臨摹改造，少有獨立的新產(chǎn)品出現(xiàn)，雖然經(jīng)常推出新產(chǎn)品，但是缺乏實質(zhì)性創(chuàng)新，大多實質(zhì)上都屬于同種貸款產(chǎn)品，例如所推出的卡類產(chǎn)品與普通小額貸款并沒有差別，只是多了一個名頭而已，像這種產(chǎn)品大多只是完成創(chuàng)新任務(wù)而短時間研發(fā)出來，產(chǎn)品欠缺主動性，綜合質(zhì)量較差，并不成吸引農(nóng)戶的關(guān)注。另外，多數(shù)金融產(chǎn)品并不成熟，農(nóng)業(yè)的生產(chǎn)周期性與金融產(chǎn)品的期限匹配度不高，并不能滿足農(nóng)村新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體發(fā)展的實際需求。2.3人才儲備不足，缺乏創(chuàng)新動力根據(jù)調(diào)研發(fā)現(xiàn)，目前安徽偏遠農(nóng)村地區(qū)的金融機構(gòu)的現(xiàn)有人員體系里，存在著基層人員儲備較少，綜合素質(zhì)水平較低，業(yè)務(wù)能力較差等問題。一方面，在安徽偏遠的農(nóng)村網(wǎng)點里，包括管理層，基層服務(wù)人員在內(nèi)的整個支行的人員大多在6-10人左右，服務(wù)人員儲備不足，導(dǎo)致“一人多活”的情況出現(xiàn)，工作繁瑣使得體系內(nèi)人員無法在某一領(lǐng)域深入鉆研，欠缺創(chuàng)新環(huán)境。另一方面，在農(nóng)村地區(qū)并沒有過多下放高技術(shù)科研人員，鄉(xiāng)鎮(zhèn)網(wǎng)點大多沒有設(shè)立科研部，由于沒有高層次“新鮮血液”的下沉，造成在技術(shù)方面的人才相對薄弱，無法進行數(shù)字化轉(zhuǎn)型，欠缺創(chuàng)新動力（12）。金融服務(wù)的創(chuàng)新首先要提高其整體人員的素質(zhì)，如果服務(wù)人員的綜合素質(zhì)與創(chuàng)新需求的增長存在矛盾的話，就會造成服務(wù)人員素質(zhì)與崗位的發(fā)展不相匹配，阻礙服務(wù)的創(chuàng)新發(fā)展。5農(nóng)村金融服務(wù)創(chuàng)新存在的問題成因分析3.1農(nóng)村金融市場發(fā)展滯后，服務(wù)主體單一一方面，我市從計劃經(jīng)濟向市場經(jīng)濟過渡的過程中，城鄉(xiāng)市場出現(xiàn)了隔層化，收入差距大、市場發(fā)育不完全、基礎(chǔ)設(shè)施落后等問題。農(nóng)村資金外流，金融服務(wù)資源也從農(nóng)村地區(qū)逐漸向風險低，利潤高的城市地區(qū)傾斜，這些因素導(dǎo)致農(nóng)村資金的有效供給不足，農(nóng)村金融市場發(fā)展滯后。另一方面，安徽地區(qū)的人口分布較為分散，交通地形多為山地，一些鄉(xiāng)鎮(zhèn)又多分布于距市區(qū)較遠的地區(qū)，所以，受這類因素的影響，入駐偏遠農(nóng)村地區(qū)的金融服務(wù)機構(gòu)較少，基本上由農(nóng)村信用社獨占鰲頭，并沒有其他的商業(yè)性金融機構(gòu)。在此背景下，農(nóng)村信用社一家獨大，在農(nóng)村中缺少競爭，設(shè)立的網(wǎng)點也大多只有鄉(xiāng)鎮(zhèn)上的一個，導(dǎo)致為農(nóng)村客戶提供服務(wù)質(zhì)量不佳，更談不上創(chuàng)新動機?？梢?，農(nóng)村金融服務(wù)創(chuàng)新存在服務(wù)主體單一的問題。3.2農(nóng)村金融服務(wù)產(chǎn)品創(chuàng)新的系統(tǒng)性較弱，缺乏前瞻性農(nóng)村的金融產(chǎn)品大多未從客戶需求的角度出發(fā)，缺少對產(chǎn)品服務(wù)的深入調(diào)研，如產(chǎn)品投入前的市場接納程度，產(chǎn)品使用時的跟蹤服務(wù)以及產(chǎn)品使用后的修改反饋，忽略了不同年齡，不同職業(yè)群體的不同需求。目前農(nóng)村金融產(chǎn)品雖然已有多種，卻大多為吸納型創(chuàng)新產(chǎn)品，多來自于早期對同行業(yè)者的模仿，真正立足農(nóng)業(yè)的原創(chuàng)性和特色性金融產(chǎn)品較少，在時間上已存在滯后性。而自主研發(fā)的金融產(chǎn)品缺乏開放性思維以及前瞻性視野，設(shè)計上缺乏大環(huán)境的定位，往往不能把握市場的先機。這些不穩(wěn)定因素導(dǎo)致農(nóng)村金融服務(wù)產(chǎn)品在創(chuàng)新過程中缺乏系統(tǒng)性思考，制約其創(chuàng)新發(fā)展。3.3農(nóng)村金融環(huán)境較差，不能吸引人才落戶首先，在農(nóng)村地區(qū)，農(nóng)戶能進行抵押的資產(chǎn)較少，又缺乏完善的征信系統(tǒng)，在進行交易的同時會耗費更多的資源成本，也會為農(nóng)村金融機構(gòu)的工作增加難度。例如農(nóng)村地區(qū)