帶病體保險創(chuàng)新研究報告

(2025)中

國

金

融

傳

媒CHINA

FINANCIAL

MEDIACOMPANYLIMTED中國家在人口老齡化加速演進(jìn)、慢病年輕化趨勢加劇以及重大疾病生存率日益改善的背景下，帶病體人群規(guī)模不斷擴(kuò)大，其保障缺口亟待滿足。與此同時，我國保險業(yè)高質(zhì)量發(fā)展以及做好金融“五篇大文章”要求保險業(yè)要針對帶病群體的需求開發(fā)門檻低、符合其需求的帶病體保險產(chǎn)品。大力發(fā)展帶病體保險，不僅能為健康險行業(yè)發(fā)展注入新動能，還能通過將未被商業(yè)保險覆蓋的群體納入保障范圍，從而緩解這部分群體的醫(yī)療負(fù)擔(dān)。課題組基于對帶病體保險客戶的調(diào)研發(fā)現(xiàn)，帶病群體面臨較高的治療花費和藥品費用，對保險的需求較高，且具備支付意愿，但在一些細(xì)分領(lǐng)域如銀發(fā)群體、母嬰群體等，相關(guān)產(chǎn)品還比較有限。2024年以來，醫(yī)療險已成為健康險市場的半壁江山，并成為帶病體保險創(chuàng)新的主要領(lǐng)域。

以百萬醫(yī)療險、復(fù)發(fā)險等為代表的帶病體保險產(chǎn)品在健康告知、產(chǎn)品設(shè)計、保險責(zé)任、健康管理服務(wù)等方面不斷優(yōu)化，推出更多符合帶病體需求的產(chǎn)品。以水滴保為代表的保險中介深入挖掘帶病體保險需求，針對不同細(xì)分領(lǐng)域形成帶病體保險宇宙，滿足不同帶病體的保險需求。未來，帶病體保險將成為健康險發(fā)展的重要基礎(chǔ)支撐，成為居民應(yīng)對健康風(fēng)險的重要手段。為此，政府部門和保險公司應(yīng)加大政策支持力度和資源投入，借助人工

智能等前沿技術(shù)，促進(jìn)帶病體保險產(chǎn)品不斷豐富，定價更加合理，服務(wù)更加完善。人前言帶病體保險創(chuàng)新研究報告(2025)02帶病體保險客戶的特征、保障需求與痛點調(diào)研2.1調(diào)研方法與總體情況2.2青年與銀發(fā)帶病體健康狀況與保障需求2.3(準(zhǔn))媽媽群體健康狀況及其保障需求目錄CONTENTS研究背景與意義1.1人口老齡化、慢病年輕化、醫(yī)療技術(shù)進(jìn)步背景下帶病體

健康保障缺口亟待滿足1.2帶病體保險的創(chuàng)新發(fā)展是保險業(yè)高質(zhì)量發(fā)展的內(nèi)在要求1.3帶病體保險發(fā)展對健康險行業(yè)和消費者均具有重要意義帶病體保險創(chuàng)新進(jìn)展3.1帶病體保險持續(xù)穩(wěn)步發(fā)展3.2帶病體保險產(chǎn)品創(chuàng)新進(jìn)展(20242025)3.3水滴保帶病體保險創(chuàng)新案例帶病體保險發(fā)展建議4.1政府部門：強(qiáng)化政策保障4.2企業(yè)部門：加大資源投入研究背景與意義1.1人口老齡化、慢病年輕化、醫(yī)療技術(shù)進(jìn)步背景下帶病體

健康保障缺口亟待滿足1.2帶病體保險的創(chuàng)新發(fā)展是保險業(yè)高質(zhì)量發(fā)展的內(nèi)在要求1.3帶病體保險發(fā)展對健康險行業(yè)和消費者均具有重要意義2001-2010年我國65歲及以上老年人口占比年均增加0.2個百分點，2011-2023年年均增加0.5個百分點，人口老齡化速

度明顯加快。隨著1962-1975年第二輪嬰兒潮出生人口逐漸衰

老，未來30多年中國人口老齡化程度將快速深化。2024年末，

我國60歲以上人口31031萬人，首次突破3億人，占全國人口的22%,65歲及以上人口22023萬人，占全國人口的15.6%。*數(shù)據(jù)顯示**,不到19%的60歲以上人群醫(yī)療費用占總體費用的近70%,老年人醫(yī)療費用支出風(fēng)險亟待商業(yè)健康保險轉(zhuǎn)

嫁與分散。而75%的60歲及以上老年人至少患有1種慢性病***,

帶病老年人的健康保障缺口大。60歲以上人口數(shù)2969728004267362021年

2023年1.1人口老齡化、慢病年輕化、醫(yī)療技術(shù)進(jìn)步背景下帶病體健康保障缺口亟待滿足1.

1.

1人口老齡化加速演進(jìn)，老年人的保障需求亟待滿足310312024年*本段所有計算基于國家統(tǒng)計局公布的人口數(shù)據(jù)**中國銀行保險報：《積極拓展老年保險市場》,2022.4***國家衛(wèi)生健康委2019年11月1日專題新聞發(fā)布會文字實錄320003100030000290002800027000260002500024000264022020年當(dāng)前，年輕群體受不良生活飲食習(xí)慣、心理壓力過大等因素影響，亞健康人群增多，慢病發(fā)病率不斷提高。

以糖尿病為例，研究顯示*,1990年至2021年間，我國1

5

-

3

9

歲

人

群的2型糖尿病發(fā)病率翻了一番，從每10萬人140.20例上升到315.97例。越來越多的年輕群體難以通過健康告知，以標(biāo)準(zhǔn)體的價格購買健康保

險

。1.1人口老齡化、慢病年輕化、醫(yī)療技術(shù)進(jìn)步背景下帶病體健康保障缺口亟待滿足學(xué)1.1.2慢病年輕化趨勢加劇，越來越多的年輕群體難以滿足健康保險的核保需求*Yang,Junting,et

al."The

BurdenofType

2

Diabetes

in

Adolescents

and

Young

Adults

inChina:A

Secondary

Analysis

fromtheGlobalBurdenofDiseaseStudy2021."HealthDataScience

4(2024):0210.中國抗癌協(xié)會2025年5月公布的數(shù)據(jù)顯示，我國腫瘤患者五年生存率已從十年前的33.3%提升至

43.7%?！督】抵袊袆印┌Y防治行動實施方案

(2023-2030年)》指出，到2030年，總體癌癥5

年生存率達(dá)到46.6%。目前，甲狀腺癌、前列腺癌、乳腺癌等癌種進(jìn)展緩慢、治療成熟，患者可通過藥

物和定期復(fù)查維持生活質(zhì)量，類似慢性病管理。罹患過癌癥的群體對健康保險具有較高的需求，但較難獲得相關(guān)的保障。1.

1人口老齡化、慢病年輕化、醫(yī)療技術(shù)進(jìn)步背景下帶病體健康保障缺口亟待滿足

兩1.1.3醫(yī)療技術(shù)進(jìn)步不斷提高帶病生存年限，重大疾病患者的健康保險需求難以滿足2023年中央金融工作會議提出“做好科技金融、綠色金融、普惠金融、養(yǎng)老金融、數(shù)字金融五篇大文章”2024年5月，國家金融監(jiān)督管理總局印發(fā)《關(guān)于推進(jìn)普惠保險高質(zhì)量發(fā)展的指導(dǎo)意見》指出，大力發(fā)展適合老年人保障需求和支付能力的意外傷害保險和健康保險產(chǎn)品，合理擴(kuò)大對既往癥和慢性病人群的保障，

著力滿足高齡

老年人保障需求。2025年6月，國家金融監(jiān)督管理總局辦公廳、中國人民銀行辦公廳印發(fā)的《銀行業(yè)保險業(yè)普惠金融高質(zhì)量發(fā)展實施方案》也明確提出，引導(dǎo)保險公司面向脫貧人口、老年人、殘疾人、新市民等特定群體，積極研發(fā)和提供投保門檻低、價格適宜、條款易懂的人身保險產(chǎn)品和專屬保險產(chǎn)品。帶病體保險能夠讓當(dāng)前因為身體狀況

無法購買保險產(chǎn)品的消費者獲得健康保障，是普惠保險發(fā)展的重要組成部分和著力點2024年9月發(fā)布的《國務(wù)院關(guān)于加強(qiáng)監(jiān)管防范風(fēng)險推動保險業(yè)高質(zhì)量發(fā)展的若干意見》,即保險業(yè)新“國十條”,明確提出“擴(kuò)大健康保險覆蓋面”“豐富商業(yè)醫(yī)療保險產(chǎn)品形式”“將醫(yī)療新技術(shù)、新藥品、新器械應(yīng)用納入保障范圍”“推動商業(yè)健康保險與健康管理深度融合”。鼓勵面向老年人、慢病患者等群體提供保險產(chǎn)品。1.2.2帶病體保險是普惠保險高質(zhì)量發(fā)展的重要組成部分1.2帶病體保險的創(chuàng)新發(fā)展是保險業(yè)高質(zhì)量發(fā)展的內(nèi)在要求1.2.1黨中央、國務(wù)院相關(guān)決策部署對健康險發(fā)展提出新要求1.3.1帶病體保險發(fā)展為健康險行業(yè)高質(zhì)量發(fā)展注入新動能國家金融監(jiān)督管理總局?jǐn)?shù)據(jù)顯示，2024年，我國健康險保費規(guī)模9774億元。其中，人身險公司的健康險保費規(guī)模為7731億元，同比增長6.15%;財產(chǎn)險公司的健康險保費規(guī)模為2043億元，同比增長16.6%。財產(chǎn)險公司健康險保費增速明顯高于人身

公司，這反映出以醫(yī)療險為主的短期健康險的增長

迅速。2025年上半年，財產(chǎn)險公司健康險增速達(dá)9.08%,而人

身險公司僅0.15%,差距仍然顯著。雖然目前疾病和醫(yī)療險仍是健康險行業(yè)的主力險種，但隨著惠民保、百萬醫(yī)療險等快速發(fā)展，健康險保費中醫(yī)療保險的保費收入占比從2018年的34%

已經(jīng)提升至2023年的48%。我國健康險行業(yè)正面臨需求和產(chǎn)品重構(gòu)的挑戰(zhàn)，龐大的帶病體規(guī)模為健康市場提供了增長潛力，帶病體保險的創(chuàng)新發(fā)展將為行業(yè)高質(zhì)量發(fā)展注入新動能。到新發(fā)*sigma2/2023:重塑韌性：需要重建抗沖擊能力瑞再研究院研究*顯示，我國市場的保障缺口約為4190億美元(約2.8萬億元人民幣)。近年來，中國家庭應(yīng)對健康風(fēng)險的能力持續(xù)改善，但依然有近七成的風(fēng)險敞口未被保障。加之健康險目前主要覆蓋健康人群，帶病體的健康風(fēng)險保障更為不足，醫(yī)

療負(fù)擔(dān)難以通過商業(yè)保險進(jìn)行轉(zhuǎn)移分散。根據(jù)中國精算師協(xié)會的數(shù)據(jù)，惡性腫瘤治療費用通常為20萬-80萬元；冠狀動脈搭橋手術(shù)、急性心肌梗死和終末期肺病治療費用均為10萬-30萬元；終萬元;末期腎病治療費用約為10萬元/年。如果考慮到后期康復(fù)及護(hù)理費用，實際醫(yī)療開銷則更高。在此背景下，大力發(fā)展帶病體保險能夠降低家庭的風(fēng)險敞口，提升保障水平，有效降低居民的醫(yī)療負(fù)擔(dān)。1.3.2帶病體保險發(fā)展有助于降低居民醫(yī)療負(fù)擔(dān)1.3帶病體保險發(fā)展對健康險行業(yè)和消費者均具有重要意義動傳媒帶病體保險客戶的特征、保障需求與痛點調(diào)研M

適

噩

水

澳

出

12.1調(diào)研方法與總體情況2.2青年與銀發(fā)帶病體健康狀況與保障需求2.3(準(zhǔn))媽媽群體健康狀況及其保障需求為了更好了解帶病群體的特點與保險需求，本研究通過互聯(lián)網(wǎng)發(fā)放調(diào)查問卷，調(diào)研對象為購買了人身保險的帶病體客戶。為使調(diào)研數(shù)據(jù)更具代表性，我們采取分層隨機(jī)抽樣的方式，以保證調(diào)研樣本的年齡、城市分布基本均衡。此次調(diào)研對象聚焦帶病體保險客戶，即目前存在亞健康(如抑郁、焦慮、肥胖)、慢性病、結(jié)節(jié)、重大疾病或近3年有過手術(shù)的群體；同時，還特別關(guān)注了新手媽媽

和準(zhǔn)媽媽帶病群體。本調(diào)研累計發(fā)放3000余份，收回有效問卷1222份，其中男性409份、女性511份，男女比例基本均衡。此外，針對懷孕中或有3歲以下嬰兒的媽媽群體收回問卷302份。30%25%20%15%10%5%0%一線2.1調(diào)研方法與總體情況各年齡段人數(shù)占比

不同城市人數(shù)占比25%20%15%10%5%0%四線及以下新一線三線二線患病情況患有重大疾?。簮盒阅[瘤/癌癥、白血病、器官…有心臟病/心腦血管疾病最近3年做過手術(shù)有結(jié)節(jié)類疾?。杭谞钕俳Y(jié)節(jié)/乳腺結(jié)節(jié)/肺結(jié)節(jié)等有慢性?。禾悄虿?高血壓/高血脂等有些亞健康(如精神不振、焦慮、失眠、煩躁、…0%亞健康、慢性病和結(jié)節(jié)是受訪者面臨的三大主要健康問題，有亞健康、結(jié)節(jié)、慢性疾病癥狀的受訪者占比均超30%,合計占比超過70%;16.6%的受訪者有心腦血管疾病，4%的受訪者患有惡性腫

瘤

等

重

大

疾

病

。多數(shù)受訪者只有一種健康問題，但28.7%的受訪者同時存在兩種或以上的健康問題，在有多重健康問題的群體中，有結(jié)節(jié)的比例達(dá)到52%,有慢性病的比例為42%

。2.1.1患病情況：近三成受訪者同時存在兩種或以上的健康問題4.3%

0.5%

0.1%080%60%40%20%0%1種

2種

3種

人數(shù)800

71.3%600健康問題種類數(shù)5%

10%15%20%25%30%35%40%16.6%15.9%4種占

比40020023.7%占比人數(shù)5種32.4%34.9%30.7%4.0%2.1.1患病情況：女性結(jié)節(jié)比例高，男性更易患三高和心腦血管疾病>女性帶病體患結(jié)節(jié)類疾病占比27.2%,顯著高于男性的17.4%;男性慢性病(糖尿病/高血壓/高血脂等)、心臟病/心腦血管疾病占比分別為27.2%

、14.7%,

高于女性的21.5%

、10.4%

。5%0%亞健康慢性病

結(jié)節(jié)心腦血管疾病手術(shù)重大疾病■女■男27.2%17.4%14.7

%30%26.5%25.2%25%21.5%20%不同性別健康問題分布對比15%10%27.2%10.4%11.4%12.3%患病時間35%30%25%20%15%10%5%0%2-3年

3-4年

4-5年

5年以上中國金融>

73%的帶病體在近3年患慢性病，75.2%的帶病體在近3年出現(xiàn)結(jié)節(jié)問題；>心腦血管疾病患者平均患病時間最長，

為2.8年，且患病4年以上的比例明顯較高，其次為癌癥等重大疾病(2.5

年)、慢性病(2.1

年)、結(jié)節(jié)類疾病(1

.9年

)

。3.3%3.3%7.4%37.2%32.2%8.3%7.4%4.1%6.5%19%26.8%15.7%10.5%18.3%6.7%7.4%29.9%28.5%14.8%6%

6.7%4.1%15.8%10.3%37%24%10.3%3.4%5.5%2.8%35.5%26.6%11.3%5%8.5%8.1%5.4%13.5%24.3%29.7%16.2%2.7%2.1.1患病情況：約七成帶病體在近3年內(nèi)出現(xiàn)健康問題半年以下

0.5-1年

1-2年

2-3年

3-4年4-5年以

舞亞健康心腦血管慢性病手術(shù)史結(jié)節(jié)類重大疾病患病時間分布2.1.2醫(yī)療花費：帶病體平均治療費用8.7萬元，是居民年可支配收入的2.1倍>帶病體平均治療費用87625元，約

為居民年可支配收入的2

.

1倍*;重大疾病帶病體平均治療費用154035元，約為居民年人均可支配收入的3.7倍。有近3年手術(shù)史、心腦血管疾病和重大疾病的帶病體醫(yī)療花費超過10萬元，重疾患者的平均治療費用最高，超過15萬元。平均治療費用15403514239010603578030

76555慢性病

結(jié)節(jié)類

近三年手術(shù)史

心腦血管疾病

重大疾病*2024年全國居民人均可支配收入41314元，約為3443元/月。疾病花費金額分布84%79%57%66%62%50%×23%30%18%27%24%14%8%3%

7%

10%0%2%3%3%

0%1%2%3%5萬以上10萬以上20萬以上30萬以上40萬以上50萬以上慢性病

近三年手術(shù)史

心腦血管疾病

重大疾病2.1.2醫(yī)療花費：六成以上重疾患者自付疾病花費超過10萬元>

60%以上的重疾患者自付的疾病花費超過1

0

萬

元

，

2

0

%以上的重疾患者自付的疾病花費超過20100%80%60%40%20%0%萬元。2.1.2醫(yī)療花費：重疾患者的購藥花費是亞健康人群的2.7倍>帶病體平均每月買藥花費526.85元，15.2%的帶病體每月買藥花費超過1000元。不同患病群體平均每月藥品花費690.47536.36

485.143362000慢性病

公

亞健康>醫(yī)療花費隨疾病嚴(yán)重程度遞增，重大疾病患者平均每月購藥花費近千元，是亞健康人群的2.7倍。20%15%10%購藥花費30%25%1000800600400913.51574.520.4%5.5%16.9%26.3%28.415.7%6.8%>

4個家庭中就有一個家庭有失能老人，90%以上失能老人家庭需要請人照護(hù)；失能老人平均每月照護(hù)費用為3563

.

56元，照護(hù)費用成本高于居民月人均可支配收入。2.1.2醫(yī)療花費：4個家庭中就有一個家庭需要照護(hù)失能老人10001元-13000元8001元-10000元5001元-8000元3001元-5000元2001-3000元2000元以下自己照護(hù)，無費用0%

5%

10%

15%

20%

25%

30%失能照護(hù)費用支出/月%10.3%6.2%

6.5%

5.8%501-1000元

1001-1500元1501-2000元2001-3000元

3001-5000元

5001-8000元8001-10000元1萬元以上2.1.3保險購買：帶病體年度保費支出為3920.38元帶病體年度保費支出為3920.38元，僅為城鎮(zhèn)居民可支配收入的7.23%。*20.0%

18.4%16.8%15.0%10.0%5.0%0.0%1.1%500元及以下*2024年全國城鎮(zhèn)居民人均可支配收入54188元。年度保費支出17.7%

17.2%2.1.3保險購買：四成以上帶病體在患病后購買長期醫(yī)療險44.5%的帶病體在患病后購買長期醫(yī)療險，

26%

和

25.7%的帶病體患病后購買惠民保和短期醫(yī)療險，醫(yī)療險是帶病體患病后的“剛需”產(chǎn)品。25.7%20.9%18.5%12.3%7.0希望購買的保險產(chǎn)品.0%37.2%患病后購買的保險產(chǎn)品44.5%6.45.1

3.8意外險理財型壽險26.0%惠民保/普惠保失能險長期重疾險

1年期重疾險4.51.0壽險

1年期重疾險國金融傳懂老年金險7.7

7.72.6

2.61年期醫(yī)療險15.4%16.7%長期重疾險傳

媒復(fù)發(fā)險養(yǎng)

老7.95.7治療費用資金來源91.8%68.8%47.9%36.5%13.3%4.9%

3.7%

1.3%2.1.4保險賠付：近七成帶病體保險客戶患病后得到商業(yè)保險理賠國金融傳已購買商業(yè)保險的帶病體中，得到商業(yè)保險理賠的比例為68

.8%;>

九

成以上帶病體治療花費仍需要消耗個人儲蓄，13.3%以上的帶病體需要通過親友借款支付治療費用。100%90%80%70%60%50%40%30%20%10%0%得過的病不能保，但其他疾病能保19.1%以上兩種都不接受，

寧可不買保險5.4%得過的病能承保，但需要單獨加錢75.4%2.1.5保障需求：75%以上帶病體愿意額外支付保費以承保既往疾病75%以上的帶病體希望能有產(chǎn)品承保已患疾病，并愿意額外支付保費26.2%23.0%9.8%4.9%3.3%

1.6%>平均來看，帶病體愿意為相應(yīng)保障支付的保費為4

0

4

9

.

1

8

元

/

年

，約一半受訪者的支付意愿集中在3000-5000元/年。愿意支付的保費金額3.3%030000元以內(nèi)/年3001-4000元/年4001-5000元/年5001

6000元0元/年6001-7000元/年7001-8000元/年8

001-11萬元/年

1萬元以上/年2.1.5保障需求：帶病體每年愿意花費4049.18元購買相應(yīng)保障30.0%25.0%20.0%15.0%10.0%5.0%0.0%27.9%2.1.5保障需求：帶病體購險主要關(guān)注保障疾病種類與保額>帶病體投保時更為關(guān)注產(chǎn)品能覆蓋的疾病種類以及保額的多少>帶病體用戶普遍希望保險產(chǎn)品健康告知更簡單、投保門檻更低、保障穩(wěn)定性更強(qiáng)是否包含健康管理服務(wù)自己相相關(guān)美的疾病是否在保障范圍內(nèi)價格是否劃算保證續(xù)保時長免賠額高低平臺或保險公司的大小保額產(chǎn)品覆蓋的疾病種類30.3%30.9%35.1%44.1%47.1%48.7%51.0%58.7%59.7%提供專屬健康管理服務(wù)提供個性化的保險產(chǎn)品不止是短期險，更具確定性的長期…更低的投保門檻，對帶病投保更寬容更簡單的健康告知及核保流程32.4%52.1%61.7%63.3%63.5%00%10%20%30%40%50%60%70%對保險產(chǎn)品的需求投保時考慮的因素0%10%20%30%40%50%60%70%健康狀況是否符合投保條件每月愿意支付的失能照護(hù)費用43.0%25.5%18.5%4.7%

5.7%2000元以下

2001-3000元

3001元-5000元

5001元-8000元

80001元-10000元2.1.5保障需求：超八成受訪者愿意聘請專業(yè)照護(hù)人員照護(hù)失能家屬>

86%的受訪者愿意聘請專業(yè)照護(hù)人員照護(hù)失能家屬，并愿意為此支付4709.95元/月護(hù)理費用。50.0%45.0%40.0%35.0%30.0%25.0%20.0%15.0%10.0%5.0%0.0%失能老人的增加，使得專業(yè)照護(hù)的市場需求大增；1.9%10Q01元-13000元0.7%13001元-15000元>帶病體普遍面臨產(chǎn)品選擇少、保費提高、責(zé)任保障不足等投保困境；>帶病體患病后未購買保險的原因中，

近三成帶病體因為無法通過健康告知被拒保，兩成帶病體不知曉帶病體可投保產(chǎn)品。只能買1年期保險，不能選擇長期…投保時因健康問題被拒保帶病買保險的費用太高

相關(guān)疾病的保障責(zé)任被除外了

因健康問題，需要單獨加錢承?？蛇x擇的保險產(chǎn)品很少帶病投保的產(chǎn)品保費過高社保已經(jīng)足夠，不需要再購…不知道有帶病可以投保的產(chǎn)品無法通過保險健康告知，被…現(xiàn)有商業(yè)保險已經(jīng)能覆蓋后…9.0%17.9%20.5%29.5%47.4%15.4%23.4%36.8%40.7%49.3%52.4%2.1.6保障痛點：近三成帶病體因為無法通過健康告知被拒保帶病體購買保險過程中遇到的問題帶病后未購險的原因0%10%20%30%40%50%60%0%10%20%30%40%50%83.5%72.0%61.1%50.1%%45.919.9%13.6%>帶病體普遍注重健康管理，近1年內(nèi)83.5%的帶病體進(jìn)行過體檢；>

72%的帶病體進(jìn)行身體鍛煉、注重養(yǎng)生，健康管理越來越智能化，使用健康監(jiān)測設(shè)備的帶病體體檢鍛煉身體，注重養(yǎng)生合理膳食，關(guān)注營養(yǎng)與健康穿戴智能設(shè)備監(jiān)測健康指標(biāo)定期去醫(yī)院或在線上復(fù)診在家做康復(fù)訓(xùn)練去專業(yè)機(jī)構(gòu)做康復(fù)訓(xùn)練占比超過50%

。0%10%20%30%40%50%60%70%80%90%2.1.7健康管理：八成以上帶病體每年體檢，健康檢測設(shè)備逐漸普及2.2青年與銀發(fā)帶病體健康狀況與保障需求發(fā)展銀發(fā)經(jīng)濟(jì)，是積極應(yīng)對大口老齡化、增進(jìn)老年人福祉的重要抓手。了解銀發(fā)群體的健康和保障需求，對保險業(yè)有針對性地進(jìn)行產(chǎn)品開發(fā)、服務(wù)銀發(fā)經(jīng)濟(jì)具有重要參考意義。因此，本部分對

青年和銀發(fā)帶病體進(jìn)行對比分析。青年群體與銀發(fā)群體的客戶畫像銀發(fā)群體*(55歲以上)男性略多占比53%80%

以上居住在二線及以下城市80%以上學(xué)歷為大專以下58%

為

離退休人員青年群體(18-55歲)女性略多占比59%一

半以上居住在一線或新一線城市60%

以上有本科學(xué)歷96%有大專以上學(xué)歷34%

為普通職員(白領(lǐng))22%為企業(yè)管理人員類

別

性別分布

城市分布

學(xué)歷分布

職業(yè)特點*根據(jù)中國老年學(xué)和老年醫(yī)學(xué)學(xué)會發(fā)布的《銀發(fā)人群年齡劃分及人群命名》,銀發(fā)人群為55歲以上群體。2.2.1患病情況：青年群體亞健康、慢病患病率是銀發(fā)群體兩倍多愛青年群體中亞健康、患慢性病的比例顯著高于銀發(fā)群體，是銀發(fā)群體的兩倍以上。這反映出慢病年輕化的趨勢，對青年群體進(jìn)行健康管理的重要性凸顯。>

33%

的銀發(fā)帶病體患心腦血管疾病，是青年群體的3

倍多；31%

的銀發(fā)帶病體有結(jié)節(jié)類疾病，近1/4的銀發(fā)帶病體3年內(nèi)做過手術(shù)?；疾∏闆r患有重大疾?。簮盒阅[瘤/癌癥、白血病、器官移植等疾病有心臟病/心腦血管疾病

最近3年做過手術(shù)有結(jié)節(jié)類疾?。杭谞钕俳Y(jié)節(jié)/乳腺結(jié)節(jié)/肺結(jié)節(jié)等有慢性?。禾悄虿?高血壓/高血脂等有些亞健康(如精神不振、焦慮、失眠、煩躁、抑郁、肥胖等)33%24%39%41%7%10%12%17%19%10%

15%

20%

40%45%皿銀發(fā)帶病體3%青年帶病體疾病確診時間0.5-1年

1-2年

2-3年

3-4年4-

5年

5年以上■銀發(fā)帶病體■青年帶病體2.2.1患病情況：銀發(fā)群體帶病5年以上的比例是青年群體的2.45倍>銀發(fā)群體的患病時間較長，帶病5

年或以上的比例顯著高于青年群體，是青年群體的2.45倍。這反映出銀發(fā)群體更需要進(jìn)行長期疾病管理。七

成以上青年群體在近3年出現(xiàn)健康問題，近一半青年群體的健康問題在近2年內(nèi)出現(xiàn)。40%35%30%25%20%15%10%5%0%半年以下疾病治療總花費1-5萬

5.01-10萬

10.01-20萬

20.01-30萬—

銀發(fā)帶病體

一

青年帶病體>銀發(fā)帶病體的平均治療花費為94831元，比青年群體的72358元高出22473元；>

45%的青年帶病體治療花費低于5萬元，68%的銀發(fā)帶病體疾病治療花費超過5萬元。45%40%350%30%25%20%15%10%5%0%不到1萬2.2.2醫(yī)療花費：銀發(fā)帶病體醫(yī)療花費高于青年群體2萬余元30.01-40萬

40.01-50萬

50萬以上2.2.2醫(yī)療花費：青年慢病群體購藥花費高出銀發(fā)慢病群體136元/月總體看，青年帶病體的購藥花費低于銀發(fā)帶病體，但青年慢性病群體的每月購藥花費達(dá)565.57元，高出同類銀發(fā)群體136.16元。不同患病群體的購藥支出1000.00624.56501.39結(jié)節(jié)類疾病青年帶病體769.08658.25重大疾病565.57429.41慢性病■銀發(fā)帶病體672.87448.19手術(shù)史601.29493.80總體463.64304.79亞健康80000600.00400.00200.000.00患癌癥、心腦血管疾病的青年帶病體的每月購藥費用達(dá)769

.

08元，比銀發(fā)群體花費高出110

.83元。患癌癥、心腦血管疾病的青年帶病體的每月購藥費用約為40歲青年投保百萬醫(yī)療險保費的20

.45倍，是45歲保費的16.8倍。*不同患病群體的購藥支出總體

亞健康

慢性病銀發(fā)帶病體2.2.2醫(yī)療花費：青年重疾群體購藥花費769元/月≈20倍百萬醫(yī)療保費769.08658.25448.191000.00800.00600.00400.00200.000.00624.56565.57429.41*以水滴百萬醫(yī)療險為例，40歲保費為37.6/月；45歲保費為45.8元/月。672.87501.39結(jié)節(jié)類疾病青年帶病體463.64304.79手術(shù)史

重大疾病601.29493.802.2.2醫(yī)療花費：有手術(shù)史的銀發(fā)群體每月購藥花費近700元中國金融近3年有手術(shù)史的銀發(fā)群體每月購藥費用672.87元，顯著高于青年群體的448.19元，

約為百萬醫(yī)療險月保費的5倍。*不同患病群體的購藥支出400.00304.79300.00200.00100.000.00亞健康*以水滴百萬醫(yī)療險為例，56-60周歲保費為135元/月769.08658.25重大疾病672.87448.19手術(shù)史慢性病

結(jié)節(jié)類疾病■銀發(fā)帶病體■青年帶病體601.29493.80463.64900.00800.00700.00600.00500.00565.57429.41501.392.2.3保險購買：銀發(fā)帶病體更偏好購買長期醫(yī)療險和惠民保>

銀發(fā)帶病體更偏好購買長期醫(yī)療險和惠民保，年輕帶病體意外險購買比例高。11%

的老年群體患病后購買失能險。長期醫(yī)療險惠民保普惠保

1年期醫(yī)療險

期長期重疾險

意外險

1年期重疾險

失能險養(yǎng)老年金險

壽險理財型壽險

復(fù)發(fā)險2

4%25%6%20%15%15%52%30%10%20%皿青年帶病體患病后保險購買情況30%皿銀發(fā)帶病體40%

50%

60%11%11%0%短視頻平臺已成為銀發(fā)群體主要的信息獲取渠道之一，使用短視頻平臺獲取信息的銀發(fā)群體比例已達(dá)42.8%,僅次于親友推薦和線下門店。>青年群體主要通過短視頻平臺或微信公眾號等互聯(lián)網(wǎng)渠道，青年群體對小紅書等內(nèi)容平臺的使用顯著高于銀發(fā)群體。10%左右的消費者已經(jīng)開始使用AI

大

模

型進(jìn)行保險信息搜尋。親友推薦mm

43.5%抖音/快手/視頻號等短視頻平臺

42.8%mmm

14.7%

保險中介/經(jīng)紀(jì)平臺的公眾號/廣

·m

27.7%24.7%保險中介/經(jīng)紀(jì)平臺的公眾號/廣…m1

6.6%15.9%Deepseek/豆包/騰訊元寶等AI平臺0%10%20%30%40%50%2.2.3保險購買：短視頻平臺成獲取保險信息的主要渠道之一銀發(fā)帶病體信息獲取渠道

青年帶病體保險信息獲取渠道抖音/快手/視頻號等短視頻平臺線下保險公司門店小紅書等內(nèi)容平臺百度/搜狐等搜索平臺小紅書等內(nèi)容平臺15.1%8

.9%3.7%46.4%42.2%35.0%2.2.3保險購買：82%的銀發(fā)結(jié)節(jié)群體愿意為既往癥支付額外保費82%的銀發(fā)結(jié)節(jié)群體和75%的青年結(jié)節(jié)群體愿意為承保既往癥支付額外保費；79%

的青年和76%

的銀發(fā)慢病群體愿意為承保既往癥支付額外保費。82%75%

76%17%14%7%□

以上兩種都不接受，寧可不買保險□得過的病不能保，但其他疾病能保□得過的病能承保，但需要單獨加錢90%80%70%60%50%40%30%20%10%0%79%中國

金18%6%15%6%青年結(jié)節(jié)群體銀發(fā)結(jié)節(jié)銀發(fā)慢病青年慢病4%只能買1年期保險，不能選擇長期

·

界長帶病買保險的費用太高可選擇的保險產(chǎn)品很少相關(guān)疾病的保障責(zé)任被除外了因健康問題，需要單獨加錢承保15%14%33%45%48%55%38%45%48%57%2.2.4保障痛點：38%的結(jié)節(jié)青年因除外承保放棄購險網(wǎng)金融傳>

46%

的慢病青年和55%的銀發(fā)結(jié)節(jié)群體認(rèn)為可選擇的產(chǎn)品較少。13%26%37%13%46%

39%34%45%56%

55%10%20%30%40%50%60%■銀發(fā)慢病只能買1年期保險，不能選擇長期保險帶病買保險的費用太高可選擇的保險產(chǎn)品很少相關(guān)疾病的保障責(zé)任被除外了因健康問題，需要單獨加錢承保慢病群體購險障礙

結(jié)節(jié)群體的購險障礙>

38%的結(jié)節(jié)青年和34%的慢病青年因保障責(zé)任被除外承保放棄購險。0%10%20%30%40%50%60%青年結(jié)節(jié)■銀發(fā)結(jié)節(jié)0%青年慢病2.2.5健康管理：青年帶病體注重養(yǎng)生和體檢，體檢更為頻繁絕大多數(shù)帶病體有定期體檢習(xí)慣，青年群體更加注重膳食和鍛煉，且過去一年進(jìn)行過體檢的比例和頻率更高；82.4%青年群體每年至少體檢1次，高于銀發(fā)群體的75%。健康管理活動52%17%26%47%

44%49%合理膳食，關(guān)注營養(yǎng)與健康去專業(yè)機(jī)構(gòu)做康復(fù)訓(xùn)練在家做康復(fù)訓(xùn)練

定期去醫(yī)院或在線上復(fù)診

穿戴智能設(shè)備監(jiān)測健康指標(biāo)體檢鍛煉身體，注重養(yǎng)生體檢頻率23.5%

15.6%2.1%1.5%越來越多的銀發(fā)帶病體使用智能穿戴設(shè)備監(jiān)測健康指標(biāo)，

占比達(dá)到53%,略高于青年群體。65%66%100.0%80.0%60.0%40.0%20.0%0.0%0%20%□青年帶病體40%銀發(fā)帶病體青年帶病體■銀發(fā)帶病體60%80%

100%82495.0%2.3(準(zhǔn))媽媽群體健康狀況及其保障需求(準(zhǔn))媽媽群體的客戶畫像類

別

城

市

分

布職

業(yè)

特

點44%

為普通職員15.9%為醫(yī)生、律師等專業(yè)人員學(xué)

歷

分

布74.9%具有本科以上學(xué)歷三線城市占比最高33.1

%媽媽準(zhǔn)媽媽群體妊娠期健康問題妊娠反應(yīng)：孕吐/惡心/頭暈等

67.5%情緒低落/失眠等

51.0%缺鐵性貧血

34.1%妊娠期高血壓/子癇前期

24.5%泌尿/呼吸道感染(尿路感染、感冒發(fā)燒等)20.9%妊娠期糖尿病

20.2%甲狀腺功能異常(甲亢/甲減)17.9%以上都沒有

5.6%膽汁淤積癥

5.3%0%

10%

20%

30%40%50%60%70%2.3.1妊娠期健康問題：近四分之一的受訪者在孕期曾患妊娠高血壓>

24.5%

的受訪者孕期曾患妊娠高血壓，20.2%

的受訪者孕期曾患妊娠糖尿病。80%2.3.2產(chǎn)后健康問題：近三成產(chǎn)婦有出現(xiàn)產(chǎn)后抑郁>

近八

成受訪者在生產(chǎn)或產(chǎn)后遇到不同程度的健康問題，33.6%的受訪者出現(xiàn)過產(chǎn)后出血，

28.2%的受訪者有過產(chǎn)后抑郁。近四分之

一的新生兒需要治療黃疸。分娩遇到的問題24.9%22.4%17.7%16.2%14.4%11.2%6.1%產(chǎn)后出血(宮縮乏力/產(chǎn)道損傷/前置胎盤)產(chǎn)后抑郁癥孩子有黃疸(需要吃藥/照藍(lán)光)

以上都沒遇到產(chǎn)褥感染(子宮內(nèi)膜炎/切口感染)

順產(chǎn)轉(zhuǎn)為剖腹產(chǎn)孩子體重輕(不足5斤)早產(chǎn)

靜脈血栓栓塞0%

5%

10%15%20%25%30%35%40%33.6%28.2%4.3%10.9%13.6%56.3%孕期產(chǎn)品選擇少，多數(shù)產(chǎn)品無法保障孕期人群0%10%

20%30%40%50%60%懷孕后沒有買保險選擇私立醫(yī)院，費用無法報銷因存在既往疾病被拒保保障范圍小，無法保障產(chǎn)后康復(fù)問題2.3.3保障痛點：母嬰群體可選的保險產(chǎn)品仍比較有限>帶病體孕產(chǎn)險發(fā)展不足，73.8%的孕媽媽認(rèn)為孕期相關(guān)的保險產(chǎn)品較少，選擇有限。13.6%的孕婦因為既往癥被拒保。73.8%70%生完之后的康復(fù)保障(腹直肌/盆底肌/骨盆修復(fù)等)

58.1319%Ⅲ妊娠期并發(fā)癥(妊娠期高血壓/糖尿病等)新生兒住院報銷40.1%Ⅲ早產(chǎn)/難產(chǎn)/順轉(zhuǎn)剖津貼孕期-媽媽住院ⅢB4.19%Ⅲ孕期可用的藥品/保健品權(quán)益

B2.8%特殊產(chǎn)檢津貼(無創(chuàng)DNA

、羊水穿刺)新生兒門急診

Ⅲ271819%Ⅲ新生兒重病一次性給一筆錢

2B.519%Ⅲ妊娠反應(yīng)(達(dá)到醫(yī)學(xué)標(biāo)準(zhǔn))

28%新生兒黃疸

I2OI219%保胎

1529%0%10%20%30%40%50%60%70%2.3.4孕產(chǎn)險需求：近六成受訪者希望孕產(chǎn)險可以涵蓋產(chǎn)康責(zé)任58.3%的受訪者表示希望孕產(chǎn)險可以涵蓋生完之后的康復(fù)保障(腹直肌/盆底肌/骨盆修復(fù)等)

孕產(chǎn)險保障需求B0.8%Ⅲ帶病體保險創(chuàng)新進(jìn)展MNN

四

1T!3.1帶病體保險持續(xù)穩(wěn)步發(fā)展3.2帶病體保險產(chǎn)品創(chuàng)新進(jìn)展(2024-2025)3.3水滴保帶病體保險創(chuàng)新案例2019年以來，由政府引導(dǎo)、商業(yè)保險公司承保的普惠型補(bǔ)充醫(yī)療保險(“惠民?！?在全國迅速鋪開，目前已基本實現(xiàn)全國覆蓋。截至2025年7月末，全國累計推出313款地方性惠民保產(chǎn)品，正常運營產(chǎn)品維持在202款*。隨著惠民保產(chǎn)品的不斷迭代，其免賠額不斷降低、保險責(zé)任也不斷優(yōu)化。《中國創(chuàng)新藥械多元支付白皮書(2025)》顯示，2024年全國惠民保納入創(chuàng)新藥品達(dá)672個，較2021年增長1.8倍，含299款內(nèi)地上市腫瘤創(chuàng)新藥?！?025年城市定制型商業(yè)醫(yī)療保險(惠民保)知識圖譜》顯示，全國平均每款惠民保產(chǎn)品覆蓋41種特藥和28種適應(yīng)癥。在169款基礎(chǔ)版?zhèn)鹘y(tǒng)惠民保產(chǎn)品中，超過80%已涵蓋特藥責(zé)任。2025年7月，國家金融監(jiān)督管理總局發(fā)布《關(guān)于推動城市商業(yè)醫(yī)療險高質(zhì)量發(fā)展的通知》,從“厚植為民情懷，突出普惠定位”“堅守商業(yè)屬性，遵循保險規(guī)律”“強(qiáng)化產(chǎn)品管理，規(guī)范精準(zhǔn)定價”“加強(qiáng)風(fēng)險管理，提開服務(wù)能力”“維護(hù)市場秩序，共建良好生態(tài)”“注重統(tǒng)籌規(guī)劃，加強(qiáng)監(jiān)督管理”六個維度全面規(guī)范惠民保業(yè)務(wù)，為惠民保進(jìn)一步規(guī)范發(fā)展提供了制度保障。3.1.2帶病體保險持續(xù)創(chuàng)新，產(chǎn)品不斷擴(kuò)容帶病體保險已經(jīng)有近十年的發(fā)展。2016年百萬醫(yī)療產(chǎn)品上線后，受到市場廣泛認(rèn)可，部分產(chǎn)品開始嘗試放寬對結(jié)節(jié)等帶病體的核保限制。目前，各保險公司為追求增量市場，持續(xù)加大帶病體保險產(chǎn)品創(chuàng)新，市場上針對高血壓、糖尿病等慢性病以及結(jié)節(jié)群體的醫(yī)療、重疾險產(chǎn)品已有一定數(shù)目，形成了一批較為穩(wěn)定的帶病體保險供給。近年來，各家公司在承保條件、產(chǎn)品設(shè)計、健康管理服務(wù)等方面持續(xù)創(chuàng)新，帶病體保險產(chǎn)品不斷擴(kuò)容。相關(guān)數(shù)據(jù)顯示，2024年帶病體保險市場規(guī)模已突破120億元，較2023年增長50%**。*復(fù)旦大學(xué)：《2025年城市定制型商業(yè)醫(yī)療保險(惠民保)知識圖譜》,2025.10**每日經(jīng)濟(jì)新聞：《財險加速、壽險失速，險企競逐健康險!萬億級藍(lán)海尋找下一個爆款》,2025.63.1帶病體保險持續(xù)穩(wěn)步發(fā)展3.1.1惠民保參保群體趨于穩(wěn)定，產(chǎn)品持續(xù)迭代優(yōu)化3.2.1健康告知進(jìn)一步簡化，免健告產(chǎn)品涌現(xiàn)復(fù)雜而又嚴(yán)苛的健康告知是帶病體投保面臨的一大障礙，尤其是投保醫(yī)療險時，帶病體不僅面臨復(fù)雜的健康告知，還會面臨拒保或既往癥難以賠付等。在近年來的帶病體保險創(chuàng)新中，簡化健康告知成為一大趨勢。此前的健康告知簡化多為針對某些慢病群體針對性地放松核保，如百萬醫(yī)療三高版或慢病版。2024年以來市場涌現(xiàn)出大量簡易告知或免健康告知的醫(yī)療險，銷售主體既有壽險公司、健康險公司，又有財險公司。與惠民保的高免賠額限制不同，新推出的免健康告知醫(yī)療險免賠額較低，有的產(chǎn)品可以做到0免賠額，一般既往癥可?？少r，有的產(chǎn)品還覆蓋特需等醫(yī)療資源，大大提高理賠體驗和獲得感。3.2.2產(chǎn)品設(shè)計更為多元，可保群體不斷拓展一

方

面

，帶病體醫(yī)療險在年齡上的限制更加寬松。以往醫(yī)療險除了對健康有嚴(yán)格要求，也往往通過年齡限制將高齡群體排除在外。2024年以來市場上推出的帶病體醫(yī)療險初次可投保年齡由傳統(tǒng)的55-65歲提高到70歲或80歲，有的產(chǎn)品年齡限制甚至放寬到105歲。另

一

方面，針對特定疾病群體的專屬產(chǎn)品更加豐富。目前行業(yè)針對糖尿病、高血壓、腎病等慢性病推出專屬醫(yī)療險，應(yīng)對并發(fā)癥風(fēng)險并提供慢病管理服務(wù)；針對乳腺癌、甲狀腺癌、肺癌等高發(fā)癌癥設(shè)計了專屬復(fù)發(fā)險，據(jù)統(tǒng)計乳腺癌復(fù)發(fā)險的保費規(guī)模已經(jīng)超過億元*。2024年以來，行業(yè)持續(xù)進(jìn)行產(chǎn)品創(chuàng)新，復(fù)發(fā)險涵蓋的癌癥病種更加廣泛，可保群體進(jìn)一步擴(kuò)展。創(chuàng)新,復(fù)

步

找

展*第一財經(jīng)：《把健康險賣給病人，真能賣十幾億?》,2025.73.2帶病體保險產(chǎn)品創(chuàng)新進(jìn)展(2024-2025)2024年以來，與健康行業(yè)發(fā)展趨勢一致，帶病體保險產(chǎn)品創(chuàng)新也主要集中在醫(yī)療險領(lǐng)域，并呈現(xiàn)出以下特征。將社保外用藥、創(chuàng)新藥械納入賠付范圍，對重大疾病的就診范圍拓展至特需或私立醫(yī)院等中高端醫(yī)療資源，《中

國創(chuàng)新藥械多元支付白皮書(2025)》指出，惠民保、百萬醫(yī)療險通過特藥目錄覆蓋院外創(chuàng)新藥，支付規(guī)模合計約45億元。帶病體特病特藥保險面向特定患病群體，探索患者、保司及藥企共擔(dān)風(fēng)險的支付模式，進(jìn)一步降低患者對創(chuàng)新藥械的自費負(fù)擔(dān)，支付規(guī)模約9.6億元。3針對帶病體推出長期醫(yī)療或保證續(xù)保產(chǎn)品，提供長期穩(wěn)定可靠的保障。目前市場上帶病體醫(yī)療險以一年期為主，產(chǎn)品可持續(xù)性難以保證。而長期或保證續(xù)保產(chǎn)品首次投保時一般對投保人的健康狀況要求比較嚴(yán)苛。水滴保與保司推出帶病體可投保且5年保證續(xù)保的醫(yī)療險，帶病體可以獲得長期穩(wěn)定的保障。1得益于數(shù)據(jù)積累以及保險公司風(fēng)險管控、精算定價和產(chǎn)品運營能力的提升，部分帶病體保險產(chǎn)品已經(jīng)可以將一般既往癥納入賠付范圍，實現(xiàn)既往癥可保可賠。3.2.3保障責(zé)任更為全面，穩(wěn)定性不斷提高3.2帶病體保險產(chǎn)品創(chuàng)新進(jìn)展(2024-2025)一二這水

滴

?；诙嗄暧脩魯?shù)據(jù)沉淀，洞察用戶需求，形成了帶病體宇宙產(chǎn)品，包括醫(yī)療險和重疾險、失能險等，不同年齡段、不同健康狀況的用戶都能夠在水滴保買到適合的保險。水滴保聚焦帶病體保險需求，針對帶病體保險的購險痛點，加大產(chǎn)品創(chuàng)新力度，推出了多款行業(yè)首創(chuàng)的帶病

體保險產(chǎn)品。依托AI技術(shù)和大數(shù)據(jù)優(yōu)勢，水滴保努力為老年、孕期等特定細(xì)分領(lǐng)域的帶病群體定制保險產(chǎn)品，讓

其有機(jī)會觸及和獲取健康保障服務(wù)。經(jīng)過多年努力，水滴保針對不同用戶的差異化需求豐富了產(chǎn)品矩陣，不僅擁有眾多短險產(chǎn)品，還在長險上進(jìn)

行重點布局，通過定制不同的產(chǎn)品組合配置，幫助用戶獲得最大化的保障。依托AI科技和大數(shù)據(jù)優(yōu)勢，2025年以來，水滴保累計上線214款帶病體保險產(chǎn)品，其中3

4

款為國內(nèi)首創(chuàng)，37款產(chǎn)品支持免健告，平均1

.

14天上線一款帶病體產(chǎn)品，逐步構(gòu)建起“帶病體創(chuàng)新保險產(chǎn)品宇宙”。通過定制不同的產(chǎn)品組合配置，幫助用戶獲得最大化的保障3.3水滴保帶病體保險創(chuàng)新案例(2024-2025)水滴百萬醫(yī)療險(優(yōu)享版)三高、糖尿病、輕度脂肪肝等人群也可投保

首款“0免賠”百萬醫(yī)療險藍(lán)海系列重疾險開創(chuàng)免健告重疾險先河“完全不限既往癥投?！钡闹丶搽U接好孕母嬰險行業(yè)首款免健告的母嬰險產(chǎn)品不問過往病史，無需體檢，帶病可投乳愛保乳腺癌復(fù)發(fā)險愛無憂肺癌復(fù)發(fā)險

愛無憂結(jié)直腸癌復(fù)發(fā)險最高75歲高齡+三高人群也有機(jī)會投保的長期險首款涵蓋惡性腫瘤等10種老年高發(fā)重疾的老年長期疾病險3.3水滴保帶病體保險創(chuàng)新案例(2024-2025)結(jié)節(jié)用戶也有機(jī)會投保的失能險國內(nèi)首款70周歲也可投保的長期收入補(bǔ)償險髓無憂白血病復(fù)發(fā)險優(yōu)甲愛甲狀腺癌復(fù)發(fā)險患過癌癥也有機(jī)會投保的醫(yī)療險首款免健告且保證續(xù)保5年的百萬醫(yī)療險80周歲以下可投保，免健告0免賠全國普惠?？床”Ｏ盗小?/p>

免健告醫(yī)療險●銀發(fā)群體

帶病體母嬰帶病體青年

帶病體無憂守護(hù)失能險愛無憂宮頸癌復(fù)發(fā)險愛無憂胃癌復(fù)發(fā)險孝親寶2號癌癥

復(fù)發(fā)險>2025年4月，水滴保與保險公司合作推出行業(yè)首款免健告且保證續(xù)保5年的百萬醫(yī)療險——“看病保1.0”。“看病保1

.0”面向65歲以下人群。投保無需健康告知，結(jié)節(jié)人群、高血壓、糖尿病等慢性病和亞健康人群均可以買，除腫瘤類、肝腎疾病類、心腦血管及糖脂代謝疾病類、肺部疾病類、其他(帕金森病、癲癇等十幾種疾病)

五類嚴(yán)重既往癥外，其他一般既往癥可保責(zé)任內(nèi)也可賠付。即使患過癌癥等嚴(yán)重疾病，只要符合條件，也可承保，除

爸去已患的嚴(yán)重既往癥無法理賠，等待期后新發(fā)癌癥的治療費用以及其他新發(fā)疾病責(zé)住內(nèi)都可正常賠付。>2025年11月，水滴保與保險公司合作推出免健告0免賠且保證續(xù)保5年的百萬醫(yī)療險——“看病保2

.

0”,在1

.

0的基礎(chǔ)上加入0免賠責(zé)任，1萬元以內(nèi)也可提供25%的醫(yī)療費用報銷比例。3.3.1看病保：免健康告知的長期醫(yī)療險>2025年，水滴保合作保險公司推出“80歲也可投保的、0免賠的普惠?！薄?/p>

—“全國普惠保(0免賠版)”。>首次投保年齡最高可至80歲，免健康告知，結(jié)節(jié)、息肉客戶、惡性腫瘤的客戶也有投保機(jī)會，且投保前的部分既