第一章引言：家政服務(wù)與保險(xiǎn)保障的時(shí)代背景第二章現(xiàn)狀分析：家政服務(wù)保險(xiǎn)保障的制約因素第三章國際經(jīng)驗(yàn)：全球家政服務(wù)保險(xiǎn)發(fā)展模式第四章論證：2026年家政服務(wù)保險(xiǎn)保障體系構(gòu)建要素第五章實(shí)施路徑：2026年家政服務(wù)保險(xiǎn)保障體系落地方案第六章總結(jié)：2026年家政服務(wù)保險(xiǎn)保障體系愿景101第一章引言：家政服務(wù)與保險(xiǎn)保障的時(shí)代背景家政服務(wù)市場的高速發(fā)展與保險(xiǎn)保障的滯后隨著2026年中國城鎮(zhèn)化率預(yù)計(jì)達(dá)到75%以上，家政服務(wù)市場規(guī)模將突破萬億元，其中北京、上海、廣州等一線城市家政從業(yè)人員超過百萬。然而，2023年某平臺數(shù)據(jù)顯示，超60%的家政服務(wù)糾紛涉及人身傷害或財(cái)產(chǎn)損失，凸顯保險(xiǎn)保障的缺失。以2022年某三甲醫(yī)院急診科數(shù)據(jù)為例，家政服務(wù)人員因意外受傷的醫(yī)療費(fèi)用中，有47%來自個(gè)人積蓄，平均治療周期長達(dá)28天，嚴(yán)重影響其收入來源。某頭部家政企業(yè)2023年財(cái)報(bào)顯示，其員工意外險(xiǎn)覆蓋率僅35%，而同期同行業(yè)保險(xiǎn)滲透率高達(dá)68%，差距反映出市場供需矛盾。政策層面，2024年國務(wù)院發(fā)文要求“探索建立家政服務(wù)人員職業(yè)傷害保障制度”，為2026年保險(xiǎn)體系構(gòu)建提供明確方向。從宏觀背景來看，家政服務(wù)市場的快速發(fā)展與保險(xiǎn)保障體系的滯后形成了鮮明的對比。一方面，隨著城市化進(jìn)程的加速和居民生活水平的提高，家政服務(wù)需求持續(xù)增長，市場規(guī)模不斷擴(kuò)大。另一方面，家政服務(wù)人員的權(quán)益保障，特別是保險(xiǎn)保障方面，卻嚴(yán)重不足。這種滯后不僅影響了家政服務(wù)人員的收入和生活質(zhì)量，也制約了家政服務(wù)行業(yè)的健康發(fā)展。因此，建立完善的保險(xiǎn)保障體系，對于促進(jìn)家政服務(wù)行業(yè)的可持續(xù)發(fā)展具有重要意義。3家政服務(wù)市場現(xiàn)狀與風(fēng)險(xiǎn)痛點(diǎn)高風(fēng)險(xiǎn)服務(wù)場景分析高空作業(yè)、深井疏通等高風(fēng)險(xiǎn)服務(wù)場景頻發(fā)服務(wù)糾紛數(shù)據(jù)統(tǒng)計(jì)2022年某平臺數(shù)據(jù)顯示，超60%的家政服務(wù)糾紛涉及人身傷害或財(cái)產(chǎn)損失醫(yī)療費(fèi)用負(fù)擔(dān)分析2022年某三甲醫(yī)院急診科數(shù)據(jù)：家政服務(wù)人員因意外受傷的醫(yī)療費(fèi)用中，有47%來自個(gè)人積蓄保險(xiǎn)覆蓋率不足某頭部家政企業(yè)2023年財(cái)報(bào)顯示，其員工意外險(xiǎn)覆蓋率僅35%，而同期同行業(yè)保險(xiǎn)滲透率高達(dá)68%政策支持不足2024年國務(wù)院發(fā)文要求“探索建立家政服務(wù)人員職業(yè)傷害保障制度”，但具體實(shí)施細(xì)則尚未出臺4現(xiàn)有保險(xiǎn)產(chǎn)品類型與覆蓋不足雇主責(zé)任險(xiǎn)某平臺調(diào)研顯示，72%的雇主認(rèn)為現(xiàn)行保險(xiǎn)起賠點(diǎn)過高（5萬元），且理賠流程復(fù)雜，平均處理周期超過45天個(gè)人意外險(xiǎn)某保險(xiǎn)公司反饋，85%的家政服務(wù)人員選擇一年期消費(fèi)型意外險(xiǎn)，因保費(fèi)占其月收入比例過高（平均8%），導(dǎo)致續(xù)保率低至35%雇主團(tuán)體險(xiǎn)某保險(xiǎn)公司試點(diǎn)“雇主團(tuán)體險(xiǎn)”后，參保率提升至48%，但理賠糾紛率仍高達(dá)37%產(chǎn)品同質(zhì)化嚴(yán)重2023年中國保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會僅發(fā)布家政服務(wù)責(zé)任險(xiǎn)示范條款，但未形成強(qiáng)制標(biāo)準(zhǔn)，導(dǎo)致產(chǎn)品同質(zhì)化嚴(yán)重監(jiān)管空白某地發(fā)生家政服務(wù)人員中毒事件，因缺乏明確責(zé)任劃分標(biāo)準(zhǔn)，保險(xiǎn)公司相互推諉，最終導(dǎo)致賠付不足5制約因素分析認(rèn)知偏差2023年某平臺抽樣調(diào)查顯示，家政服務(wù)人員對保險(xiǎn)認(rèn)知率僅31%，其中僅12%能準(zhǔn)確描述保險(xiǎn)功能，而雇主認(rèn)知率高達(dá)89%產(chǎn)品設(shè)計(jì)缺陷現(xiàn)行家政服務(wù)保險(xiǎn)產(chǎn)品重點(diǎn)為財(cái)產(chǎn)損失，而家政服務(wù)人員最關(guān)注的前三項(xiàng)保障為：意外醫(yī)療（63%）、收入損失（29%）、雇主侵權(quán)（8%），兩者存在明顯錯(cuò)位監(jiān)管缺失2023年中國保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會僅發(fā)布家政服務(wù)責(zé)任險(xiǎn)示范條款，但未形成強(qiáng)制標(biāo)準(zhǔn)，導(dǎo)致產(chǎn)品同質(zhì)化嚴(yán)重市場供需矛盾某保險(xiǎn)公司試點(diǎn)地區(qū)發(fā)現(xiàn)，經(jīng)過專項(xiàng)培訓(xùn)后認(rèn)知率提升至58%，購買轉(zhuǎn)化率提高37%，證明認(rèn)知提升直接拉動需求技術(shù)支撐不足現(xiàn)有保險(xiǎn)產(chǎn)品主要依賴經(jīng)驗(yàn)數(shù)據(jù)，2023年某精算協(xié)會指出，基于真實(shí)服務(wù)場景的動態(tài)定價(jià)可降低保費(fèi)誤差達(dá)45%，但技術(shù)應(yīng)用不足602第二章現(xiàn)狀分析：家政服務(wù)保險(xiǎn)保障的制約因素制約因素一：供需認(rèn)知錯(cuò)位2023年某平臺抽樣調(diào)查顯示，家政服務(wù)人員對保險(xiǎn)認(rèn)知率僅31%，其中僅12%能準(zhǔn)確描述保險(xiǎn)功能，而雇主認(rèn)知率高達(dá)89%。認(rèn)知偏差場景：某社區(qū)開展保險(xiǎn)宣傳時(shí)，67%的家政服務(wù)人員認(rèn)為“意外險(xiǎn)就是生病保險(xiǎn)”，導(dǎo)致購買意愿低至22%。認(rèn)知提升直接影響購買轉(zhuǎn)化率：某保險(xiǎn)公司試點(diǎn)地區(qū)發(fā)現(xiàn)，經(jīng)過專項(xiàng)培訓(xùn)后認(rèn)知率提升至58%，購買轉(zhuǎn)化率提高37%，證明認(rèn)知提升直接拉動需求。政策支持：2024年人社部要求“將保險(xiǎn)知識納入家政服務(wù)人員培訓(xùn)體系”，為認(rèn)知提升提供政策支持。認(rèn)知問題不僅是市場行為問題，更是政策與市場之間的信息不對稱問題。家政服務(wù)人員往往缺乏專業(yè)的保險(xiǎn)知識，導(dǎo)致無法準(zhǔn)確識別自身需求，進(jìn)而影響購買決策。同時(shí)，保險(xiǎn)公司和政府部門在宣傳推廣方面也存在不足，未能有效傳遞保險(xiǎn)產(chǎn)品的核心價(jià)值。解決認(rèn)知偏差問題，需要多方協(xié)作，通過專業(yè)培訓(xùn)、宣傳推廣等方式，提升家政服務(wù)人員的保險(xiǎn)意識和認(rèn)知水平。8制約因素二：產(chǎn)品設(shè)計(jì)與需求脫節(jié)雇主責(zé)任險(xiǎn)痛點(diǎn)某平臺調(diào)研顯示，72%的雇主認(rèn)為現(xiàn)行保險(xiǎn)起賠點(diǎn)過高（5萬元），且理賠流程復(fù)雜，平均處理周期超過45天個(gè)人意外險(xiǎn)痛點(diǎn)某保險(xiǎn)公司反饋，85%的家政服務(wù)人員選擇一年期消費(fèi)型意外險(xiǎn)，因保費(fèi)占其月收入比例過高（平均8%），導(dǎo)致續(xù)保率低至35%產(chǎn)品缺陷舉例某雇主責(zé)任險(xiǎn)條款中“高空作業(yè)不?！钡碾[形限制，導(dǎo)致2022年某清潔公司23起墜樓案件均無法理賠需求場景化分析家政服務(wù)涉及多種場景，現(xiàn)行產(chǎn)品未能覆蓋所有風(fēng)險(xiǎn)類型，如母嬰護(hù)理需特殊醫(yī)療補(bǔ)貼，現(xiàn)行產(chǎn)品無對應(yīng)條款解決方案方向建議開發(fā)“模塊化組合險(xiǎn)”，如“基礎(chǔ)意外+可選醫(yī)療+雇主責(zé)任+財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)”，滿足不同需求9制約因素三：監(jiān)管與行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)缺失監(jiān)管空白案例某地發(fā)生家政服務(wù)人員中毒事件，因缺乏明確責(zé)任劃分標(biāo)準(zhǔn)，保險(xiǎn)公司相互推諉，最終導(dǎo)致賠付不足國際經(jīng)驗(yàn)對比新加坡強(qiáng)制要求家政企業(yè)購買雇主責(zé)任險(xiǎn)，且設(shè)置最低保額標(biāo)準(zhǔn)（月薪5倍），2022年賠付率高達(dá)92%行業(yè)建議建議人社部牽頭制定“家政服務(wù)人員保險(xiǎn)保障分級標(biāo)準(zhǔn)”，明確不同服務(wù)類型對應(yīng)的保障等級現(xiàn)行標(biāo)準(zhǔn)不足2023年中國保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會僅發(fā)布家政服務(wù)責(zé)任險(xiǎn)示范條款，但未形成強(qiáng)制標(biāo)準(zhǔn)，導(dǎo)致產(chǎn)品同質(zhì)化嚴(yán)重政策支持不足2024年國務(wù)院發(fā)文要求“探索建立家政服務(wù)人員職業(yè)傷害保障制度”，但具體實(shí)施細(xì)則尚未出臺1003第三章國際經(jīng)驗(yàn)：全球家政服務(wù)保險(xiǎn)發(fā)展模式歐洲模式：強(qiáng)制性保險(xiǎn)與分級監(jiān)管德國《家政服務(wù)法》規(guī)定所有雇主要強(qiáng)制為家政人員購買“服務(wù)責(zé)任險(xiǎn)”，2022年該險(xiǎn)種賠付率高達(dá)89%，遠(yuǎn)超行業(yè)平均水平。分級監(jiān)管體系：1類服務(wù)（如簡單保潔）：最低保額3萬歐元，2類服務(wù)（如養(yǎng)老護(hù)理）：最低保額10萬歐元，3類服務(wù)（如涉外護(hù)理）：保額無上限。數(shù)據(jù)支撐：2023年某德國家政公司試點(diǎn)“分級保險(xiǎn)”后，客戶投訴率下降41%，服務(wù)人員滿意度提升28%?？山梃b點(diǎn)：中國可先在養(yǎng)老護(hù)理等高風(fēng)險(xiǎn)領(lǐng)域試點(diǎn)強(qiáng)制保險(xiǎn)，逐步推廣。歐洲模式的核心在于強(qiáng)制性保險(xiǎn)和分級監(jiān)管，通過法律手段確保家政服務(wù)人員的權(quán)益得到保障。德國的《家政服務(wù)法》明確規(guī)定所有雇主要為家政人員購買強(qiáng)制性的服務(wù)責(zé)任險(xiǎn)，這種強(qiáng)制性的要求使得家政服務(wù)人員的權(quán)益得到了有效的保障。同時(shí)，德國還建立了分級監(jiān)管體系，根據(jù)不同服務(wù)類型的風(fēng)險(xiǎn)程度設(shè)置不同的最低保額標(biāo)準(zhǔn)，這種分級監(jiān)管體系不僅能夠有效控制風(fēng)險(xiǎn)，還能夠確保家政服務(wù)人員的權(quán)益得到充分的保障。中國可以借鑒德國的經(jīng)驗(yàn)，先在養(yǎng)老護(hù)理等高風(fēng)險(xiǎn)領(lǐng)域試點(diǎn)強(qiáng)制保險(xiǎn)，逐步推廣到其他家政服務(wù)領(lǐng)域，從而逐步建立起完善的家政服務(wù)保險(xiǎn)保障體系。12北美模式：商業(yè)保險(xiǎn)主導(dǎo)與行業(yè)聯(lián)盟商業(yè)保險(xiǎn)創(chuàng)新案例美國Progressive保險(xiǎn)公司推出“按服務(wù)時(shí)長定價(jià)”的動態(tài)險(xiǎn)種，Allstate保險(xiǎn)公司提供“24小時(shí)緊急服務(wù)”增值服務(wù)行業(yè)聯(lián)盟作用制定《家政服務(wù)保險(xiǎn)理賠指南》，開發(fā)標(biāo)準(zhǔn)化培訓(xùn)課程，建立全國理賠信息共享平臺數(shù)據(jù)對比某平臺采用動態(tài)定價(jià)后，高風(fēng)險(xiǎn)服務(wù)人員保費(fèi)上漲僅12%，遠(yuǎn)低于傳統(tǒng)模式（38%）本土化啟示建議成立中國家政服務(wù)保險(xiǎn)聯(lián)盟，整合保險(xiǎn)公司、家政企業(yè)、行業(yè)協(xié)會資源國際經(jīng)驗(yàn)對比美國家政服務(wù)保險(xiǎn)市場由商業(yè)保險(xiǎn)公司主導(dǎo)，同時(shí)存在“NAHTA”等行業(yè)聯(lián)盟制定理賠標(biāo)準(zhǔn)，2022年聯(lián)盟成員理賠糾紛率僅12%13亞洲模式：政策引導(dǎo)與特色險(xiǎn)種新加坡《家政服務(wù)保障法》要求企業(yè)購買雇主責(zé)任險(xiǎn)+意外險(xiǎn)組合，2023年該組合險(xiǎn)滲透率高達(dá)95%，成為亞洲標(biāo)桿特色險(xiǎn)種分析新加坡“跨境醫(yī)療險(xiǎn)”：覆蓋家政服務(wù)人員的海外工作需求，日本“心理創(chuàng)傷險(xiǎn)”：針對長期護(hù)理中出現(xiàn)的職業(yè)倦怠政策支持案例新加坡提供保費(fèi)補(bǔ)貼（最高30%），日本設(shè)立“家政服務(wù)保險(xiǎn)基金”用于困難群體賠付可移植經(jīng)驗(yàn)中國在“一帶一路”沿線國家開展家政服務(wù)時(shí)，可借鑒新加坡跨境保險(xiǎn)模式國際經(jīng)驗(yàn)對比亞洲模式的核心在于政策引導(dǎo)和特色險(xiǎn)種開發(fā)，通過政策支持和特色險(xiǎn)種開發(fā)，提升家政服務(wù)人員的權(quán)益保障水平1404第四章論證：2026年家政服務(wù)保險(xiǎn)保障體系構(gòu)建要素核心要素一：分層分類的保障體系根據(jù)2023年人社部《家政服務(wù)人員職業(yè)傷害分類目錄》，可將服務(wù)分為6類，對應(yīng)的保險(xiǎn)需求差異顯著。分類標(biāo)準(zhǔn)：1級（高風(fēng)險(xiǎn)）：養(yǎng)老護(hù)理、康復(fù)護(hù)理，2級（中風(fēng)險(xiǎn)）：母嬰護(hù)理、涉外家政，3級（低風(fēng)險(xiǎn)）：保潔、月嫂（含臨時(shí)），4級（特殊）：寵物護(hù)理、維修等。差異化保障設(shè)計(jì)：1級需包含“醫(yī)療+傷殘+死亡+收入損失”，4級僅需“意外醫(yī)療+財(cái)產(chǎn)損失”。數(shù)據(jù)支撐：某保險(xiǎn)公司試點(diǎn)分類保險(xiǎn)后，賠付成本下降19%，客戶滿意度提升32%。分層分類的保障體系是構(gòu)建家政服務(wù)保險(xiǎn)保障體系的核心要素之一，通過根據(jù)不同服務(wù)類型的風(fēng)險(xiǎn)程度進(jìn)行分類，可以為家政服務(wù)人員提供更加精準(zhǔn)的保障。根據(jù)2023年人社部《家政服務(wù)人員職業(yè)傷害分類目錄》，可將服務(wù)分為6類，分別為高風(fēng)險(xiǎn)、中風(fēng)險(xiǎn)、低風(fēng)險(xiǎn)和特殊服務(wù)。不同的服務(wù)類型對應(yīng)不同的風(fēng)險(xiǎn)程度，因此需要提供不同的保障。例如，高風(fēng)險(xiǎn)服務(wù)如養(yǎng)老護(hù)理和康復(fù)護(hù)理，需要提供醫(yī)療、傷殘、死亡和收入損失等多方面的保障，而低風(fēng)險(xiǎn)服務(wù)如保潔和月嫂（含臨時(shí)）則僅需提供意外醫(yī)療和財(cái)產(chǎn)損失的保障。通過分層分類的保障體系，可以為家政服務(wù)人員提供更加精準(zhǔn)的保障，從而提高他們的收入和生活質(zhì)量。16核心要素二：動態(tài)精算的定價(jià)機(jī)制精算模型框架收入模型：參考當(dāng)?shù)刈畹凸べY標(biāo)準(zhǔn)+服務(wù)時(shí)長，風(fēng)險(xiǎn)模型：基于歷史出險(xiǎn)數(shù)據(jù)（如高空作業(yè)概率），通脹模型：每年自動調(diào)整賠付基數(shù)技術(shù)實(shí)現(xiàn)方案利用區(qū)塊鏈記錄服務(wù)時(shí)長，通過AI分析服務(wù)場景風(fēng)險(xiǎn)，建立全國服務(wù)人員健康檔案案例對比某平臺采用動態(tài)定價(jià)后，高風(fēng)險(xiǎn)服務(wù)人員保費(fèi)上漲僅12%，遠(yuǎn)低于傳統(tǒng)模式（38%）數(shù)據(jù)支撐2023年某精算協(xié)會指出，基于真實(shí)服務(wù)場景的動態(tài)定價(jià)可降低保費(fèi)誤差達(dá)45%，但技術(shù)應(yīng)用不足實(shí)施路徑建議分階段實(shí)施：第一階段：試點(diǎn)區(qū)塊鏈存證，第二階段：推廣AI風(fēng)險(xiǎn)識別，第三階段：全流程數(shù)字化17核心要素三：標(biāo)準(zhǔn)化培訓(xùn)與認(rèn)證培訓(xùn)體系設(shè)計(jì)線上必修課：急救知識、保險(xiǎn)條款、服務(wù)規(guī)范，線下實(shí)操課：模擬場景風(fēng)險(xiǎn)應(yīng)對，定期復(fù)訓(xùn)：每年至少8學(xué)時(shí)認(rèn)證機(jī)制分級認(rèn)證：如“基礎(chǔ)操作員”“高級護(hù)理師”，保險(xiǎn)關(guān)聯(lián)：不同認(rèn)證對應(yīng)不同保費(fèi)折扣，持續(xù)更新：認(rèn)證需隨服務(wù)技能提升同步升級政策聯(lián)動建議將培訓(xùn)認(rèn)證納入《家政服務(wù)人員職業(yè)技能等級認(rèn)定》體系數(shù)據(jù)支撐2024年某調(diào)研顯示，經(jīng)過標(biāo)準(zhǔn)化培訓(xùn)的家政服務(wù)人員出險(xiǎn)率比未培訓(xùn)者低57%，證明培訓(xùn)直接影響風(fēng)險(xiǎn)防控實(shí)施路徑建議分階段實(shí)施：第一階段：試點(diǎn)區(qū)塊鏈存證，第二階段：推廣AI風(fēng)險(xiǎn)識別，第三階段：全流程數(shù)字化1805第五章實(shí)施路徑：2026年家政服務(wù)保險(xiǎn)保障體系落地方案路徑一：政策頂層設(shè)計(jì)2024年國務(wù)院發(fā)文要求“探索建立家政服務(wù)人員職業(yè)傷害保障制度”，需制定配套實(shí)施細(xì)則。具體措施：制定《家政服務(wù)保險(xiǎn)產(chǎn)品開發(fā)指引》，設(shè)立“家政服務(wù)保險(xiǎn)發(fā)展基金”（初期規(guī)模50億），建立全國家政服務(wù)保險(xiǎn)信息平臺。時(shí)間表：2025年：完成《家政服務(wù)保險(xiǎn)標(biāo)準(zhǔn)體系》草案，2026年：實(shí)施分級保險(xiǎn)制度，2027年：建立保險(xiǎn)+培訓(xùn)聯(lián)動機(jī)制。試點(diǎn)計(jì)劃：選擇深圳、杭州、成都開展三年試點(diǎn)，總結(jié)經(jīng)驗(yàn)后全國推廣。政策頂層設(shè)計(jì)是構(gòu)建家政服務(wù)保險(xiǎn)保障體系的首要步驟，需要政府主導(dǎo)、多方協(xié)作，制定一系列政策法規(guī)和實(shí)施細(xì)則。2024年國務(wù)院發(fā)文要求“探索建立家政服務(wù)人員職業(yè)傷害保障制度”，為2026年保險(xiǎn)體系構(gòu)建提供明確方向。為了實(shí)現(xiàn)這一目標(biāo)，需要制定一系列具體的政策措施。首先，需要制定《家政服務(wù)保險(xiǎn)產(chǎn)品開發(fā)指引》，明確保險(xiǎn)產(chǎn)品的開發(fā)標(biāo)準(zhǔn)和要求，確保保險(xiǎn)產(chǎn)品的質(zhì)量和可操作性。其次，需要設(shè)立“家政服務(wù)保險(xiǎn)發(fā)展基金”，用于支持家政服務(wù)保險(xiǎn)體系的建立和發(fā)展。最后，需要建立全國家政服務(wù)保險(xiǎn)信息平臺，用于收集和共享家政服務(wù)保險(xiǎn)信息，提高保險(xiǎn)服務(wù)的效率和透明度。為了確保政策的順利實(shí)施，還需要制定一個(gè)明確的時(shí)間表，明確每個(gè)階段的目標(biāo)和任務(wù)。例如，2025年需要完成《家政服務(wù)保險(xiǎn)標(biāo)準(zhǔn)體系》草案，2026年需要實(shí)施分級保險(xiǎn)制度，2027年需要建立保險(xiǎn)+培訓(xùn)聯(lián)動機(jī)制。為了確保試點(diǎn)項(xiàng)目的成功，還需要選擇一些試點(diǎn)城市進(jìn)行試點(diǎn)，如深圳、杭州、成都等，總結(jié)經(jīng)驗(yàn)后全國推廣。通過政策頂層設(shè)計(jì)，可以為家政服務(wù)保險(xiǎn)保障體系的建立和發(fā)展提供堅(jiān)實(shí)的基礎(chǔ)。20路徑二：多方協(xié)作機(jī)制協(xié)作架構(gòu)政府監(jiān)管、保險(xiǎn)公司、家政企業(yè)三方協(xié)作，確保政策有效落地具體機(jī)制政府購買服務(wù)：對困難群體給予保費(fèi)補(bǔ)貼，保險(xiǎn)公司創(chuàng)新：開發(fā)“雇主+員工”共享賬戶，家政企業(yè)責(zé)任：簽訂保險(xiǎn)協(xié)議作為上崗前提案例參考某家政集團(tuán)與保險(xiǎn)公司合作推出“積分險(xiǎn)”，積分可兌換服務(wù)或保費(fèi)折扣