PAGE政銀企戶保內控制度一、總則（一）制定目的本內控制度旨在規(guī)范政銀企戶保業(yè)務流程，加強各參與主體之間的協(xié)作與監(jiān)督，防范業(yè)務風險，保障資金安全，提高金融服務效率，促進政銀企戶保業(yè)務健康、可持續(xù)發(fā)展，更好地服務實體經(jīng)濟。（二）適用范圍本制度適用于參與政銀企戶保業(yè)務的政府部門、銀行機構、企業(yè)、個體工商戶以及保險機構等相關主體。（三）基本原則1.合法性原則：嚴格遵守國家法律法規(guī)、金融監(jiān)管規(guī)定以及行業(yè)標準，確保政銀企戶保業(yè)務合法合規(guī)開展。2.風險防控原則：建立健全風險識別、評估、監(jiān)測和控制機制，有效防范各類風險，保障業(yè)務穩(wěn)健運行。3.協(xié)作共贏原則：加強政府、銀行、企業(yè)、個體工商戶和保險機構之間的溝通協(xié)作，形成合力，實現(xiàn)互利共贏。4.透明公開原則：業(yè)務流程、操作規(guī)范、風險信息等應保持透明公開，接受各方監(jiān)督。二、組織架構與職責分工（一）政府部門1.主要職責負責制定政銀企戶保業(yè)務相關政策，引導和推動業(yè)務開展。協(xié)調各方關系，搭建政銀企戶保合作平臺。對業(yè)務進行監(jiān)督管理，確保符合政策導向和監(jiān)管要求。提供必要的政策支持和資金扶持，促進業(yè)務創(chuàng)新和發(fā)展。2.具體部門及職責經(jīng)濟發(fā)展部門：負責研究制定促進政銀企戶保業(yè)務發(fā)展的產業(yè)政策，引導金融資源投向重點產業(yè)和領域。金融監(jiān)管部門：加強對政銀企戶保業(yè)務的監(jiān)督檢查，規(guī)范業(yè)務操作，防范金融風險。財政部門：根據(jù)政策規(guī)定，安排相關專項資金，用于支持政銀企戶保業(yè)務發(fā)展，如風險補償、保費補貼等。（二）銀行機構1.主要職責按照政銀企戶保業(yè)務要求，設計和開發(fā)適合的金融產品和服務方案。對企業(yè)和個體工商戶進行信用評估，合理確定授信額度和貸款利率。負責資金的發(fā)放、管理和回收，確保資金安全和及時足額供應。與政府部門、保險機構等加強溝通協(xié)作，共同推進業(yè)務開展。2.具體部門及職責信貸部門：負責政銀企戶保業(yè)務的客戶拓展、貸款申請受理、調查評估、審批發(fā)放等工作。風險管理部門：對政銀企戶保業(yè)務進行風險監(jiān)測和預警，制定風險防控措施，防范信用風險、操作風險等各類風險。金融市場部門：與保險機構等合作，創(chuàng)新金融產品和服務模式，提高業(yè)務的市場競爭力。（三）企業(yè)1.主要職責按照銀行要求，提供真實、準確、完整的財務信息和經(jīng)營資料。合理使用貸款資金，確保資金用于合法合規(guī)的生產經(jīng)營活動，提高資金使用效益。按時足額償還貸款本息，維護良好的信用記錄。積極配合銀行和政府部門的監(jiān)督檢查，及時整改存在的問題。2.具體部門及職責財務部門：負責財務管理和會計核算，提供準確的財務報表和資金使用計劃。生產經(jīng)營部門：負責組織生產經(jīng)營活動，確保貸款資金用于企業(yè)發(fā)展，提高企業(yè)經(jīng)濟效益。風險管理部門：對企業(yè)面臨的各類風險進行識別和評估，制定相應的風險應對措施，配合銀行做好風險防控工作。（四）個體工商戶1.主要職責向銀行提供真實有效的經(jīng)營信息和個人信用資料。按照合同約定使用貸款資金，合法合規(guī)經(jīng)營。按時償還貸款本息，保持良好的信用狀況。配合銀行和相關部門的管理和監(jiān)督。2.具體職責：個體工商戶業(yè)主作為業(yè)務直接責任人，負責貸款申請、資金使用、還款等全過程的操作和管理。（五）保險機構1.主要職責設計和開發(fā)適合政銀企戶保業(yè)務的保險產品，為貸款提供風險保障。對貸款項目進行風險評估，確定保險費率和保險金額。按照保險合同約定，及時履行賠付義務，分擔貸款風險。與銀行、政府部門等加強合作，共同推進政銀企戶保業(yè)務發(fā)展。2.具體部門及職責產品研發(fā)部門：根據(jù)政銀企戶保業(yè)務需求，研發(fā)創(chuàng)新保險產品，滿足不同客戶的風險保障需求。核保理賠部門：負責保險業(yè)務的核保、理賠工作，確保保險業(yè)務的質量和效率。風險管理部門：對政銀企戶保業(yè)務的風險進行監(jiān)測和分析，制定風險防控策略，保障保險業(yè)務的穩(wěn)健經(jīng)營。三、業(yè)務流程（一）業(yè)務申請1.企業(yè)或個體工商戶根據(jù)自身經(jīng)營發(fā)展需要，向銀行提出政銀企戶保貸款申請，并提交相關資料，包括營業(yè)執(zhí)照、財務報表、經(jīng)營狀況說明、貸款用途證明等。2.銀行受理申請后，對企業(yè)或個體工商戶提交的資料進行初步審查，核實資料的真實性、完整性和合規(guī)性。（二）信用評估1.銀行運用內部信用評級系統(tǒng)或委托專業(yè)評級機構，對企業(yè)和個體工商戶進行信用評估，綜合考慮其經(jīng)營狀況、財務狀況、信用記錄、行業(yè)前景等因素，確定信用等級和授信額度。2.保險機構對貸款項目進行風險評估，評估內容包括項目的可行性、風險程度、還款來源等，為確定保險方案提供依據(jù)。（三）保險方案制定1.保險機構根據(jù)風險評估結果，結合政銀企戶保業(yè)務特點和銀行要求，制定保險方案，明確保險責任、保險金額、保險費率、保險期限等條款。2.保險方案經(jīng)銀行審核同意后，雙方簽訂保險合作協(xié)議。（四）貸款審批1.銀行根據(jù)信用評估結果和保險方案，對貸款申請進行審批。審批過程中，重點審查貸款用途的合理性、還款能力的充足性以及風險防控措施的有效性。2.對于符合條件的貸款申請，銀行出具審批意見，明確貸款金額、貸款利率、貸款期限、還款方式等內容。（五）合同簽訂1.銀行與企業(yè)或個體工商戶簽訂借款合同，明確雙方的權利義務和違約責任。2.保險機構與銀行簽訂保證保險合同，約定保險責任和賠付條件。3.企業(yè)或個體工商戶與保險機構簽訂投保協(xié)議，履行投保義務。（六）資金發(fā)放1.銀行按照借款合同約定，將貸款資金足額發(fā)放至企業(yè)或個體工商戶指定的賬戶。2.資金發(fā)放過程中，嚴格執(zhí)行放款審核制度，確保資金發(fā)放的準確性和合規(guī)性。（七）貸后管理1.銀行定期對企業(yè)和個體工商戶的經(jīng)營狀況、財務狀況、資金使用情況等進行跟蹤檢查，及時發(fā)現(xiàn)和解決問題。2.保險機構對貸款項目進行持續(xù)風險監(jiān)測，根據(jù)風險變化情況及時調整保險策略。3.企業(yè)和個體工商戶應定期向銀行和保險機構報送經(jīng)營情況和財務報表，配合做好貸后管理工作。（八）還款與理賠1.企業(yè)和個體工商戶按照借款合同約定的還款方式和還款期限，按時足額償還貸款本息。2.如企業(yè)或個體工商戶出現(xiàn)逾期還款或無法還款的情況，銀行應及時采取催收措施，并按照保證保險合同約定，向保險機構申請理賠。3.保險機構在收到銀行理賠申請后，應及時進行調查核實，符合理賠條件的，按照合同約定履行賠付義務。四、風險管理（一）信用風險1.建立完善的信用評估體系，加強對企業(yè)和個體工商戶的信用評級和動態(tài)監(jiān)測，及時發(fā)現(xiàn)和預警信用風險。2.要求企業(yè)和個體工商戶提供有效的擔保措施，如抵押、質押、保證等，降低信用風險敞口。3.加強貸后管理，密切關注企業(yè)和個體工商戶的經(jīng)營狀況和財務狀況變化，及時采取風險化解措施。（二）操作風險1.制定規(guī)范的業(yè)務操作流程和內部控制制度，明確各環(huán)節(jié)的操作要求和風險防控要點，加強對業(yè)務操作的監(jiān)督和管理。2.加強員工培訓，提高員工的業(yè)務素質和風險意識，規(guī)范操作行為，防范操作失誤和違規(guī)操作引發(fā)的風險。3.建立健全內部審計和監(jiān)督機制，定期對業(yè)務操作進行檢查和評估，及時發(fā)現(xiàn)和糾正存在的問題。（三）市場風險1.密切關注宏觀經(jīng)濟形勢和市場動態(tài)變化，加強對市場風險的監(jiān)測和分析，及時調整業(yè)務策略，防范市場風險對政銀企戶保業(yè)務的影響。2.合理確定貸款利率和保險費率，根據(jù)市場利率波動和風險狀況適時調整，確保業(yè)務收益覆蓋風險成本。（四）政策風險1.加強對國家政策法規(guī)的研究和解讀，及時掌握政策變化動態(tài)，評估政策風險對政銀企戶保業(yè)務的影響。2.積極與政府部門溝通協(xié)調，爭取政策支持，降低政策風險對業(yè)務發(fā)展的不利影響。五、監(jiān)督管理（一）內部監(jiān)督1.各參與主體應建立健全內部監(jiān)督機制，加強對政銀企戶保業(yè)務的全過程監(jiān)督，確保業(yè)務操作合規(guī)、風險可控。2.定期對業(yè)務開展情況進行內部審計和檢查，發(fā)現(xiàn)問題及時整改，對違規(guī)行為嚴肅處理。（二）外部監(jiān)督1.政府部門應加強對政銀企戶保業(yè)務的監(jiān)督管理，制定監(jiān)督檢查計劃，定期對業(yè)務開展情況進行檢查，確保業(yè)務符合政策要求和監(jiān)管規(guī)定。2.金融監(jiān)管部門應依法對銀行機構開展政銀企戶保業(yè)務進行監(jiān)督檢查，規(guī)范業(yè)務操作，防范金融風險。3.鼓勵社會公眾對政銀企戶保業(yè)務進行監(jiān)督，設立舉報渠道，對發(fā)現(xiàn)的問題及時進行調查處理。六、信息披露（一）信息披露原則政銀企戶保業(yè)務信息披露應遵循真實、準確、完整、及時、公平的原則，確保信息使用者能夠獲取全面、可靠的信息。（二）信息披露內容1.政府部門應定期公布政銀企戶保業(yè)務政策、資金扶持情況、業(yè)務開展成效等信息。2.銀行機構應向企業(yè)和個體工商戶披露貸款產品信息、貸款利率、貸款審批流程、貸后管理要求等內容。3.保險機構應向投保人披露保險產品信息、保險責任、保險費率、理賠流程等內容。4.企業(yè)和個體工商戶應按照要求向銀行和保險機構提