PAGE互聯(lián)網(wǎng)金融法律制度規(guī)范一、總則（一）制定目的本規(guī)范旨在加強(qiáng)互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的法律監(jiān)管，規(guī)范互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)的業(yè)務(wù)活動，保護(hù)金融消費(fèi)者的合法權(quán)益，維護(hù)金融市場秩序，促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)健康、穩(wěn)定、可持續(xù)發(fā)展。（二）適用范圍本規(guī)范適用于在中華人民共和國境內(nèi)從事互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)的各類機(jī)構(gòu)，包括但不限于網(wǎng)絡(luò)借貸、股權(quán)眾籌融資、互聯(lián)網(wǎng)基金銷售、互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)、互聯(lián)網(wǎng)信托和互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融等業(yè)務(wù)模式。（三）基本原則1.合法性原則互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)的業(yè)務(wù)活動必須遵守國家法律法規(guī)，不得從事違法違規(guī)的金融活動。2.審慎經(jīng)營原則互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)建立健全風(fēng)險(xiǎn)管理體系，審慎經(jīng)營，有效識別、評估、監(jiān)測和控制經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)、信用風(fēng)險(xiǎn)、市場風(fēng)險(xiǎn)和流動性風(fēng)險(xiǎn)等各類風(fēng)險(xiǎn)。3.公平公開公正原則互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)遵循公平、公開、公正的原則，充分披露產(chǎn)品和服務(wù)信息，保障金融消費(fèi)者的知情權(quán)、選擇權(quán)和公平交易權(quán)。4.消費(fèi)者保護(hù)原則互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)高度重視金融消費(fèi)者保護(hù)工作，切實(shí)履行保護(hù)消費(fèi)者合法權(quán)益的義務(wù)，不得損害消費(fèi)者的利益。二、互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)設(shè)立與運(yùn)營規(guī)范（一）機(jī)構(gòu)設(shè)立1.準(zhǔn)入條件設(shè)立互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)經(jīng)相關(guān)金融監(jiān)管部門批準(zhǔn)，并符合法律法規(guī)規(guī)定的設(shè)立條件，包括有符合規(guī)定的注冊資本、有具備專業(yè)知識和從業(yè)經(jīng)驗(yàn)的高級管理人員和從業(yè)人員、有健全的組織機(jī)構(gòu)和管理制度等。2.審批程序申請?jiān)O(shè)立互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)按照規(guī)定向金融監(jiān)管部門提交申請材料，金融監(jiān)管部門應(yīng)當(dāng)依法進(jìn)行審查，作出批準(zhǔn)或者不予批準(zhǔn)的決定。（二）業(yè)務(wù)范圍1.明確界定互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)在批準(zhǔn)的業(yè)務(wù)范圍內(nèi)從事經(jīng)營活動，不得超出核準(zhǔn)范圍經(jīng)營。2.禁止性業(yè)務(wù)嚴(yán)禁互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)從事非法集資、非法吸收公眾存款、洗錢等違法違規(guī)業(yè)務(wù)。（三）運(yùn)營管理1.公司治理互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)建立健全公司治理結(jié)構(gòu)，明確股東會、董事會、監(jiān)事會和高級管理層的職責(zé)權(quán)限，確保公司規(guī)范運(yùn)作。2.內(nèi)部控制建立健全內(nèi)部控制制度，包括風(fēng)險(xiǎn)管理、財(cái)務(wù)管理、信息系統(tǒng)管理等方面的制度，有效防范內(nèi)部風(fēng)險(xiǎn)。3.信息披露按照規(guī)定及時(shí)、準(zhǔn)確、完整地披露機(jī)構(gòu)的經(jīng)營狀況、財(cái)務(wù)狀況、產(chǎn)品和服務(wù)信息等，保障金融消費(fèi)者的知情權(quán)。三、網(wǎng)絡(luò)借貸規(guī)范（一）定義與分類1.定義網(wǎng)絡(luò)借貸是指個(gè)體和個(gè)體之間通過互聯(lián)網(wǎng)平臺實(shí)現(xiàn)的直接借貸。2.分類包括個(gè)體網(wǎng)絡(luò)借貸（P2P網(wǎng)絡(luò)借貸）和網(wǎng)絡(luò)小額貸款。（二）P2P網(wǎng)絡(luò)借貸規(guī)范1.平臺定位P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺應(yīng)作為信息中介，為借貸雙方提供信息發(fā)布、資信評估、借貸撮合等服務(wù)，不得提供增信服務(wù)。2.資金存管P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺應(yīng)當(dāng)選擇符合條件的銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)作為資金存管機(jī)構(gòu)，對客戶資金進(jìn)行第三方存管，保障資金安全。3.借款限額對同一借款人的借款余額實(shí)行限額管理，具體限額按照監(jiān)管規(guī)定執(zhí)行。4.信息披露平臺應(yīng)當(dāng)充分披露借款人和出借人的基本信息、借款用途、還款來源、風(fēng)險(xiǎn)評估等信息，確保借貸信息透明。（三）網(wǎng)絡(luò)小額貸款規(guī)范1.資質(zhì)要求網(wǎng)絡(luò)小額貸款公司應(yīng)當(dāng)經(jīng)省級地方金融監(jiān)管部門批準(zhǔn)設(shè)立，且應(yīng)符合一定的資本、經(jīng)營等條件。2.貸款規(guī)則嚴(yán)格執(zhí)行貸款審批、發(fā)放、管理規(guī)則，合理確定貸款額度、期限、利率等，防范信用風(fēng)險(xiǎn)。四、股權(quán)眾籌融資規(guī)范（一）定義與模式1.定義股權(quán)眾籌融資是指通過互聯(lián)網(wǎng)平臺以非公開發(fā)行方式進(jìn)行的股權(quán)融資活動。2.模式明確股權(quán)眾籌融資的不同模式及其特點(diǎn)。（二）規(guī)范要求1.平臺資質(zhì)開展股權(quán)眾籌融資的平臺應(yīng)當(dāng)向證券監(jiān)管部門備案，并符合相關(guān)資質(zhì)條件。2.投資者適當(dāng)性管理對參與股權(quán)眾籌融資的投資者進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)承受能力評估，設(shè)定合格投資者標(biāo)準(zhǔn)，確保投資者具備相應(yīng)的風(fēng)險(xiǎn)承受能力。3.信息披露平臺應(yīng)當(dāng)要求融資者充分披露企業(yè)的基本情況、融資計(jì)劃、股權(quán)結(jié)構(gòu)、商業(yè)模式、財(cái)務(wù)狀況等信息，保障投資者知情權(quán)。4.禁止行為嚴(yán)禁平臺從事虛假宣傳、誤導(dǎo)投資者、非法募集資金等違法違規(guī)行為。五、互聯(lián)網(wǎng)基金銷售規(guī)范（一）銷售機(jī)構(gòu)資質(zhì)1.準(zhǔn)入條件互聯(lián)網(wǎng)基金銷售機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)經(jīng)中國證監(jiān)會許可，取得基金銷售業(yè)務(wù)資格。2.備案管理在開展業(yè)務(wù)前向中國證監(jiān)會備案，并按照規(guī)定報(bào)送相關(guān)材料。（二）銷售行為規(guī)范1.信息展示準(zhǔn)確、完整、及時(shí)地展示基金產(chǎn)品的基本信息、風(fēng)險(xiǎn)收益特征、費(fèi)率結(jié)構(gòu)等，不得進(jìn)行虛假或誤導(dǎo)性宣傳。2.投資者教育加強(qiáng)對投資者的教育，普及基金投資知識，提示投資風(fēng)險(xiǎn)。3.銷售適用性管理根據(jù)投資者的風(fēng)險(xiǎn)承受能力、投資目標(biāo)等，為投資者提供合適的基金產(chǎn)品。六、互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)規(guī)范（一）業(yè)務(wù)范圍與資質(zhì)1.業(yè)務(wù)范圍界定明確互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)可以開展的保險(xiǎn)業(yè)務(wù)范圍，包括但不限于意外險(xiǎn)、健康險(xiǎn)、車險(xiǎn)等部分險(xiǎn)種的線上銷售等。2.資質(zhì)要求從事互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)具備相應(yīng)的保險(xiǎn)業(yè)務(wù)經(jīng)營資質(zhì)，并符合互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)監(jiān)管規(guī)定。（二）銷售與服務(wù)規(guī)范1.產(chǎn)品展示與說明清晰展示保險(xiǎn)產(chǎn)品條款、費(fèi)率、理賠流程等重要信息，向投保人充分說明保險(xiǎn)責(zé)任、免責(zé)條款等內(nèi)容。2.線上服務(wù)提供便捷的線上投保、理賠、咨詢等服務(wù)，確保服務(wù)質(zhì)量和效率。3.信息安全加強(qiáng)客戶信息安全保護(hù)，防止客戶信息泄露。七、互聯(lián)網(wǎng)信托規(guī)范（一）業(yè)務(wù)規(guī)則1.信托設(shè)立與管理按照信托法律法規(guī)和監(jiān)管要求，規(guī)范互聯(lián)網(wǎng)信托產(chǎn)品的設(shè)立、運(yùn)作和管理流程。2.信息披露及時(shí)、準(zhǔn)確地向委托人披露信托財(cái)產(chǎn)的管理、運(yùn)用、處分及收支情況等信息。（二）風(fēng)險(xiǎn)管理1.風(fēng)險(xiǎn)識別與評估對互聯(lián)網(wǎng)信托業(yè)務(wù)面臨的信用風(fēng)險(xiǎn)、市場風(fēng)險(xiǎn)、流動性風(fēng)險(xiǎn)等進(jìn)行全面識別和評估。2.風(fēng)險(xiǎn)控制措施制定相應(yīng)的風(fēng)險(xiǎn)控制措施，確保信托業(yè)務(wù)穩(wěn)健運(yùn)行。八、互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融規(guī)范（一）業(yè)務(wù)模式與規(guī)范1.常見模式介紹互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融的常見業(yè)務(wù)模式，如消費(fèi)分期、小額消費(fèi)貸款等。2.規(guī)范要求包括貸款利率合理設(shè)定、還款方式明確告知、個(gè)人信息保護(hù)等方面的規(guī)范。（二）消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)1.知情權(quán)保障充分告知消費(fèi)者貸款金額、期限、利率、還款方式、逾期費(fèi)用等重要信息。2.投訴處理建立健全投訴處理機(jī)制，及時(shí)、有效地處理消費(fèi)者投訴。九、監(jiān)督管理（一）監(jiān)管主體與職責(zé)1.監(jiān)管主體明確不同互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)模式的監(jiān)管主體，如銀保監(jiān)會、證監(jiān)會等相關(guān)部門。2.職責(zé)分工各監(jiān)管主體按照職責(zé)分工，對互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)及其業(yè)務(wù)活動進(jìn)行監(jiān)督管理。（二）監(jiān)管措施1.現(xiàn)場檢查監(jiān)管部門有權(quán)對互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)進(jìn)行現(xiàn)場檢查，查閱、復(fù)制相關(guān)文件和資料等。2.非現(xiàn)場監(jiān)管通過數(shù)據(jù)監(jiān)測、分析等手段，對互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)的業(yè)務(wù)活動進(jìn)行非現(xiàn)場監(jiān)管。3.違規(guī)處罰對違法違規(guī)的互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)依法給予行政處罰，情節(jié)嚴(yán)重的追究刑事責(zé)任。十、法律責(zé)任（一）機(jī)構(gòu)違法責(zé)任互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)違反本規(guī)范及相關(guān)法律法規(guī)的，依法