建設(shè)銀行供應(yīng)鏈金融業(yè)務(wù)的戰(zhàn)略突破與創(chuàng)新發(fā)展一、引言1.1研究背景與意義1.1.1研究背景在經(jīng)濟(jì)全球化和數(shù)字化轉(zhuǎn)型的大背景下，金融市場(chǎng)正經(jīng)歷著深刻的變革。傳統(tǒng)金融模式面臨著創(chuàng)新的壓力，以適應(yīng)快速變化的市場(chǎng)環(huán)境和企業(yè)需求。供應(yīng)鏈金融作為一種新興的金融服務(wù)模式，正逐漸嶄露頭角，成為金融領(lǐng)域的研究熱點(diǎn)和實(shí)踐重點(diǎn)。隨著市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)的加劇，企業(yè)之間的競(jìng)爭(zhēng)已不再局限于個(gè)體層面，而是擴(kuò)展到了供應(yīng)鏈之間的競(jìng)爭(zhēng)。供應(yīng)鏈金融應(yīng)運(yùn)而生，它圍繞核心企業(yè)，通過對(duì)信息流、物流、資金流的有效整合與控制，為供應(yīng)鏈上的中小企業(yè)提供融資及其他金融服務(wù)，旨在提升整個(gè)供應(yīng)鏈的競(jìng)爭(zhēng)力和協(xié)同效率。這種模式不僅解決了中小企業(yè)融資難、融資貴的問題，也為金融機(jī)構(gòu)開拓了新的業(yè)務(wù)領(lǐng)域和盈利空間。在政策層面，國(guó)家出臺(tái)了一系列支持供應(yīng)鏈金融發(fā)展的政策，鼓勵(lì)金融機(jī)構(gòu)創(chuàng)新金融產(chǎn)品和服務(wù)，推動(dòng)供應(yīng)鏈金融的規(guī)范化和健康發(fā)展。這些政策為供應(yīng)鏈金融的發(fā)展提供了良好的政策環(huán)境和發(fā)展機(jī)遇。在技術(shù)層面，金融科技的快速發(fā)展，如大數(shù)據(jù)、云計(jì)算、人工智能、區(qū)塊鏈等技術(shù)的廣泛應(yīng)用，為供應(yīng)鏈金融的創(chuàng)新發(fā)展提供了強(qiáng)大的技術(shù)支撐。這些技術(shù)的應(yīng)用，使得金融機(jī)構(gòu)能夠更準(zhǔn)確地評(píng)估企業(yè)的信用風(fēng)險(xiǎn)，提高融資效率，降低運(yùn)營(yíng)成本，同時(shí)也為供應(yīng)鏈金融的風(fēng)險(xiǎn)控制提供了更有效的手段。建設(shè)銀行作為國(guó)內(nèi)領(lǐng)先的大型商業(yè)銀行，在供應(yīng)鏈金融領(lǐng)域積極探索和實(shí)踐，取得了一定的成績(jī)。然而，隨著市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)的加劇和客戶需求的不斷變化，建設(shè)銀行在供應(yīng)鏈金融業(yè)務(wù)發(fā)展中也面臨著一些挑戰(zhàn)和問題，如產(chǎn)品創(chuàng)新不足、服務(wù)模式單一、風(fēng)險(xiǎn)控制難度加大等。因此，深入研究建設(shè)銀行供應(yīng)鏈金融業(yè)務(wù)的發(fā)展策略，具有重要的現(xiàn)實(shí)意義。1.1.2研究意義本研究對(duì)建設(shè)銀行及整個(gè)供應(yīng)鏈金融行業(yè)的發(fā)展都具有重要的理論與實(shí)踐意義。理論意義方面，豐富了商業(yè)銀行供應(yīng)鏈金融業(yè)務(wù)的研究?jī)?nèi)容。當(dāng)前關(guān)于供應(yīng)鏈金融的研究多集中在概念、模式等宏觀層面，針對(duì)具體銀行的研究相對(duì)較少。本研究以建設(shè)銀行為案例，深入分析其供應(yīng)鏈金融業(yè)務(wù)的發(fā)展現(xiàn)狀、問題及策略，為商業(yè)銀行供應(yīng)鏈金融業(yè)務(wù)的研究提供了新的視角和實(shí)證依據(jù)，有助于完善和豐富供應(yīng)鏈金融的理論體系。實(shí)踐意義上，對(duì)于建設(shè)銀行而言，有助于其明確自身在供應(yīng)鏈金融市場(chǎng)中的定位，深入了解自身的優(yōu)勢(shì)與不足，從而有針對(duì)性地制定發(fā)展策略。通過優(yōu)化產(chǎn)品設(shè)計(jì)、創(chuàng)新服務(wù)模式、加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)控制等措施，能夠提升建設(shè)銀行供應(yīng)鏈金融業(yè)務(wù)的競(jìng)爭(zhēng)力，增強(qiáng)客戶粘性，拓展市場(chǎng)份額，實(shí)現(xiàn)業(yè)務(wù)的可持續(xù)發(fā)展。對(duì)于整個(gè)供應(yīng)鏈金融行業(yè)來說，建設(shè)銀行作為行業(yè)的重要參與者，其發(fā)展策略的研究成果具有一定的示范和借鑒作用。其他金融機(jī)構(gòu)可以從中吸取經(jīng)驗(yàn)教訓(xùn)，結(jié)合自身實(shí)際情況，優(yōu)化業(yè)務(wù)流程，創(chuàng)新金融產(chǎn)品和服務(wù)，推動(dòng)整個(gè)供應(yīng)鏈金融行業(yè)的健康發(fā)展。同時(shí)，供應(yīng)鏈金融業(yè)務(wù)的發(fā)展能夠有效解決中小企業(yè)融資難題，促進(jìn)供應(yīng)鏈上下游企業(yè)的協(xié)同發(fā)展，提升整個(gè)產(chǎn)業(yè)鏈的競(jìng)爭(zhēng)力，對(duì)于推動(dòng)實(shí)體經(jīng)濟(jì)的發(fā)展具有重要的現(xiàn)實(shí)意義。1.2研究方法與創(chuàng)新點(diǎn)1.2.1研究方法文獻(xiàn)研究法：通過廣泛收集國(guó)內(nèi)外關(guān)于供應(yīng)鏈金融的學(xué)術(shù)文獻(xiàn)、研究報(bào)告、行業(yè)資訊等資料，對(duì)供應(yīng)鏈金融的理論基礎(chǔ)、發(fā)展歷程、業(yè)務(wù)模式、風(fēng)險(xiǎn)控制等方面進(jìn)行系統(tǒng)梳理和分析。了解國(guó)內(nèi)外學(xué)者和專家在該領(lǐng)域的研究成果和觀點(diǎn)，為本文的研究提供理論支持和研究思路。例如，查閱了大量關(guān)于供應(yīng)鏈金融內(nèi)涵、特點(diǎn)及發(fā)展趨勢(shì)的文獻(xiàn)，明確了供應(yīng)鏈金融在現(xiàn)代經(jīng)濟(jì)中的重要地位和作用，以及當(dāng)前研究的熱點(diǎn)和難點(diǎn)問題。同時(shí)，通過對(duì)建設(shè)銀行相關(guān)的研究文獻(xiàn)進(jìn)行分析，了解了建設(shè)銀行供應(yīng)鏈金融業(yè)務(wù)的發(fā)展現(xiàn)狀和已有研究成果，為進(jìn)一步深入研究奠定了基礎(chǔ)。案例分析法：選取建設(shè)銀行作為具體案例，深入分析其供應(yīng)鏈金融業(yè)務(wù)的發(fā)展?fàn)顩r。通過研究建設(shè)銀行的業(yè)務(wù)模式、產(chǎn)品體系、客戶群體、風(fēng)險(xiǎn)管理等方面，剖析其在發(fā)展過程中取得的成績(jī)和存在的問題。例如，詳細(xì)研究了建設(shè)銀行“e信通”“融信”等核心產(chǎn)品的運(yùn)作模式和應(yīng)用案例，分析這些產(chǎn)品如何滿足供應(yīng)鏈上企業(yè)的融資需求，以及在實(shí)際應(yīng)用中所面臨的挑戰(zhàn)和問題。通過對(duì)具體案例的分析，能夠更直觀地了解建設(shè)銀行供應(yīng)鏈金融業(yè)務(wù)的實(shí)際運(yùn)作情況，為提出針對(duì)性的發(fā)展策略提供依據(jù)。對(duì)比分析法：將建設(shè)銀行與其他商業(yè)銀行在供應(yīng)鏈金融業(yè)務(wù)方面進(jìn)行對(duì)比分析，包括業(yè)務(wù)規(guī)模、產(chǎn)品創(chuàng)新能力、市場(chǎng)份額、服務(wù)質(zhì)量等方面。通過對(duì)比，找出建設(shè)銀行的優(yōu)勢(shì)與不足，以及與競(jìng)爭(zhēng)對(duì)手之間的差距。例如，對(duì)比了建設(shè)銀行與工商銀行、農(nóng)業(yè)銀行、中國(guó)銀行等國(guó)有大型商業(yè)銀行在供應(yīng)鏈金融業(yè)務(wù)上的產(chǎn)品特點(diǎn)和市場(chǎng)定位，分析了它們?cè)跇I(yè)務(wù)拓展、客戶服務(wù)、風(fēng)險(xiǎn)控制等方面的差異。同時(shí)，也對(duì)建設(shè)銀行與一些在供應(yīng)鏈金融領(lǐng)域具有創(chuàng)新優(yōu)勢(shì)的股份制商業(yè)銀行進(jìn)行了對(duì)比，學(xué)習(xí)借鑒它們的先進(jìn)經(jīng)驗(yàn)和做法，為建設(shè)銀行提升供應(yīng)鏈金融業(yè)務(wù)競(jìng)爭(zhēng)力提供參考。1.2.2創(chuàng)新點(diǎn)研究視角獨(dú)特：目前關(guān)于供應(yīng)鏈金融的研究大多集中在宏觀層面或整個(gè)行業(yè)的分析，針對(duì)某一具體銀行的供應(yīng)鏈金融業(yè)務(wù)進(jìn)行深入研究的相對(duì)較少。本文以建設(shè)銀行為研究對(duì)象，從微觀角度深入剖析其供應(yīng)鏈金融業(yè)務(wù)的發(fā)展策略，為商業(yè)銀行供應(yīng)鏈金融業(yè)務(wù)的研究提供了新的視角，有助于豐富和完善供應(yīng)鏈金融的研究體系。通過對(duì)建設(shè)銀行這一典型案例的研究，能夠更具體地了解商業(yè)銀行在開展供應(yīng)鏈金融業(yè)務(wù)過程中所面臨的實(shí)際問題和挑戰(zhàn)，以及如何通過有效的策略應(yīng)對(duì)這些問題，為其他商業(yè)銀行提供更具針對(duì)性和可操作性的經(jīng)驗(yàn)借鑒。提出創(chuàng)新策略：在分析建設(shè)銀行供應(yīng)鏈金融業(yè)務(wù)現(xiàn)狀和問題的基礎(chǔ)上，結(jié)合金融科技的發(fā)展趨勢(shì)和市場(chǎng)需求的變化，提出了一系列具有創(chuàng)新性的發(fā)展策略。例如，提出利用區(qū)塊鏈技術(shù)構(gòu)建供應(yīng)鏈金融平臺(tái)，以提高信息的真實(shí)性、透明度和安全性，降低信用風(fēng)險(xiǎn)和操作風(fēng)險(xiǎn)；通過大數(shù)據(jù)分析實(shí)現(xiàn)客戶精準(zhǔn)畫像和風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估，優(yōu)化產(chǎn)品設(shè)計(jì)和服務(wù)流程，提升客戶體驗(yàn)和服務(wù)效率；加強(qiáng)與金融科技企業(yè)、第三方物流企業(yè)等的合作，打造多元化的供應(yīng)鏈金融生態(tài)系統(tǒng)，拓展業(yè)務(wù)領(lǐng)域和服務(wù)范圍。這些創(chuàng)新策略旨在幫助建設(shè)銀行在激烈的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)中脫穎而出，實(shí)現(xiàn)供應(yīng)鏈金融業(yè)務(wù)的可持續(xù)發(fā)展。結(jié)合最新數(shù)據(jù)與案例：在研究過程中，充分收集和運(yùn)用了最新的數(shù)據(jù)和案例，確保研究?jī)?nèi)容的時(shí)效性和真實(shí)性。通過對(duì)最新數(shù)據(jù)的分析，能夠更準(zhǔn)確地把握建設(shè)銀行供應(yīng)鏈金融業(yè)務(wù)的發(fā)展態(tài)勢(shì)和市場(chǎng)動(dòng)態(tài)，為研究結(jié)論的得出提供有力支持。同時(shí)，結(jié)合實(shí)際案例進(jìn)行分析，使研究?jī)?nèi)容更加生動(dòng)具體，增強(qiáng)了研究成果的實(shí)用性和可操作性。例如，在分析建設(shè)銀行供應(yīng)鏈金融業(yè)務(wù)的發(fā)展現(xiàn)狀時(shí)，引用了最新的業(yè)務(wù)數(shù)據(jù)和市場(chǎng)份額數(shù)據(jù)，直觀地展示了其在行業(yè)中的地位和發(fā)展情況。在提出發(fā)展策略時(shí)，結(jié)合了一些成功的案例，說明這些策略的可行性和有效性，為建設(shè)銀行的實(shí)踐提供參考。二、供應(yīng)鏈金融理論基礎(chǔ)與行業(yè)發(fā)展2.1供應(yīng)鏈金融的基本概念2.1.1定義與內(nèi)涵供應(yīng)鏈金融（SupplyChainFinance，SCF），是一種將金融服務(wù)與供應(yīng)鏈管理相結(jié)合的創(chuàng)新型金融模式。它以核心企業(yè)為中心，通過整合供應(yīng)鏈上的信息流、物流和資金流，為供應(yīng)鏈中的上下游中小企業(yè)提供全面的金融解決方案，旨在提升整個(gè)供應(yīng)鏈的協(xié)同效率和競(jìng)爭(zhēng)力，優(yōu)化資金配置，降低融資成本。從本質(zhì)上講，供應(yīng)鏈金融打破了傳統(tǒng)金融僅關(guān)注單一企業(yè)信用和財(cái)務(wù)狀況的局限，而是從整個(gè)供應(yīng)鏈的視角出發(fā)，利用核心企業(yè)的良好信用和強(qiáng)大實(shí)力，將銀行信用注入供應(yīng)鏈上下游企業(yè)，使處于弱勢(shì)地位的中小企業(yè)能夠憑借與核心企業(yè)的真實(shí)貿(mào)易背景獲得融資支持。這種模式將單個(gè)企業(yè)的不可控風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)變?yōu)檎麄€(gè)供應(yīng)鏈企業(yè)整體的可控風(fēng)險(xiǎn)，通過立體獲取各類信息，將風(fēng)險(xiǎn)控制在最低水平。供應(yīng)鏈金融的內(nèi)涵豐富，不僅包括為企業(yè)提供融資服務(wù)，如應(yīng)收賬款融資、存貨融資、預(yù)付款融資等，還涵蓋了結(jié)算、風(fēng)險(xiǎn)管理、財(cái)務(wù)管理等一系列綜合性金融服務(wù)。通過這些服務(wù)，供應(yīng)鏈金融實(shí)現(xiàn)了資金流在供應(yīng)鏈各環(huán)節(jié)的合理分配和順暢流轉(zhuǎn)，有效解決了中小企業(yè)因抵押物不足、信用評(píng)級(jí)低等原因?qū)е碌娜谫Y難問題，促進(jìn)了供應(yīng)鏈上下游企業(yè)之間的長(zhǎng)期穩(wěn)定合作，增強(qiáng)了整個(gè)供應(yīng)鏈的穩(wěn)定性和抗風(fēng)險(xiǎn)能力。同時(shí)，供應(yīng)鏈金融還借助金融科技的力量，如大數(shù)據(jù)、云計(jì)算、區(qū)塊鏈等技術(shù)，實(shí)現(xiàn)了信息的實(shí)時(shí)共享和業(yè)務(wù)流程的自動(dòng)化處理，進(jìn)一步提高了金融服務(wù)的效率和質(zhì)量。2.1.2參與主體與運(yùn)作模式供應(yīng)鏈金融涉及多個(gè)參與主體，各主體在其中扮演著不同的角色，共同推動(dòng)著供應(yīng)鏈金融業(yè)務(wù)的開展。金融機(jī)構(gòu)：作為資金的主要提供者，在供應(yīng)鏈金融中發(fā)揮著核心作用。銀行憑借其雄厚的資金實(shí)力、廣泛的網(wǎng)點(diǎn)布局和專業(yè)的風(fēng)險(xiǎn)管理能力，成為供應(yīng)鏈金融服務(wù)的重要主體。以建設(shè)銀行為例，通過開發(fā)多樣化的金融產(chǎn)品和服務(wù)，為供應(yīng)鏈上的企業(yè)提供融資支持，如提供貸款、開立信用證、辦理保理業(yè)務(wù)等。除銀行外，其他金融機(jī)構(gòu)如商業(yè)保理公司、融資租賃公司、小貸公司等也在供應(yīng)鏈金融領(lǐng)域積極拓展業(yè)務(wù)，它們以靈活的業(yè)務(wù)模式和創(chuàng)新的產(chǎn)品，滿足了不同企業(yè)的個(gè)性化融資需求。核心企業(yè)：通常是供應(yīng)鏈中規(guī)模較大、實(shí)力較強(qiáng)、信用良好且在行業(yè)中具有主導(dǎo)地位的企業(yè)。核心企業(yè)在供應(yīng)鏈金融中具有關(guān)鍵的信用支撐作用，其穩(wěn)定的經(jīng)營(yíng)狀況和強(qiáng)大的還款能力為上下游中小企業(yè)的融資提供了信用保障。例如，大型制造業(yè)企業(yè)憑借其在供應(yīng)鏈中的核心地位，與上下游供應(yīng)商和經(jīng)銷商建立了長(zhǎng)期穩(wěn)定的合作關(guān)系。在供應(yīng)鏈金融業(yè)務(wù)中，核心企業(yè)可以通過確認(rèn)應(yīng)收賬款、提供擔(dān)保、參與融資平臺(tái)建設(shè)等方式，幫助中小企業(yè)獲得金融機(jī)構(gòu)的融資支持，同時(shí)也能優(yōu)化自身的供應(yīng)鏈管理，降低采購(gòu)成本和運(yùn)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)，提升整個(gè)供應(yīng)鏈的競(jìng)爭(zhēng)力。中小企業(yè)：作為供應(yīng)鏈金融的主要融資需求方，是供應(yīng)鏈金融服務(wù)的直接受益者。這些企業(yè)由于規(guī)模較小、資產(chǎn)有限、信用評(píng)級(jí)相對(duì)較低，在傳統(tǒng)金融模式下融資難度較大。但在供應(yīng)鏈金融模式中，中小企業(yè)可以依托與核心企業(yè)的真實(shí)貿(mào)易關(guān)系，通過質(zhì)押應(yīng)收賬款、存貨等資產(chǎn)，獲得金融機(jī)構(gòu)的融資，解決資金周轉(zhuǎn)難題，實(shí)現(xiàn)業(yè)務(wù)的持續(xù)發(fā)展。例如，某小型零部件供應(yīng)商為核心汽車制造企業(yè)提供零部件，在傳統(tǒng)金融模式下，因缺乏抵押物難以獲得銀行貸款，而在供應(yīng)鏈金融模式下，該供應(yīng)商可以將對(duì)核心企業(yè)的應(yīng)收賬款轉(zhuǎn)讓給金融機(jī)構(gòu)，提前獲得資金，用于原材料采購(gòu)和生產(chǎn)運(yùn)營(yíng)。第三方物流企業(yè)：在供應(yīng)鏈金融中承擔(dān)著物流監(jiān)管和貨物保管的重要職責(zé)。它們憑借專業(yè)的物流管理能力和對(duì)貨物的實(shí)際控制，為金融機(jī)構(gòu)提供貨物的運(yùn)輸、倉(cāng)儲(chǔ)、監(jiān)管等服務(wù)，協(xié)助金融機(jī)構(gòu)對(duì)質(zhì)押物進(jìn)行有效管理，降低融資風(fēng)險(xiǎn)。同時(shí)，第三方物流企業(yè)還能提供貨物信息的實(shí)時(shí)跟蹤和反饋，幫助金融機(jī)構(gòu)及時(shí)了解質(zhì)押物的狀態(tài)和位置，確保融資業(yè)務(wù)的安全進(jìn)行。例如，順豐、德邦等大型物流企業(yè)，利用其先進(jìn)的物流信息技術(shù)和廣泛的物流網(wǎng)絡(luò)，為供應(yīng)鏈金融業(yè)務(wù)提供全方位的物流支持服務(wù)，保障了供應(yīng)鏈金融業(yè)務(wù)中貨物的安全流轉(zhuǎn)和監(jiān)管。金融科技企業(yè)：隨著金融科技的快速發(fā)展，金融科技企業(yè)在供應(yīng)鏈金融中的作用日益凸顯。它們利用大數(shù)據(jù)、云計(jì)算、人工智能、區(qū)塊鏈等先進(jìn)技術(shù)，為供應(yīng)鏈金融提供技術(shù)支持和解決方案。通過大數(shù)據(jù)分析，金融科技企業(yè)可以幫助金融機(jī)構(gòu)更準(zhǔn)確地評(píng)估企業(yè)的信用風(fēng)險(xiǎn)，實(shí)現(xiàn)客戶精準(zhǔn)畫像和風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警；利用區(qū)塊鏈技術(shù)的去中心化、不可篡改等特性，構(gòu)建供應(yīng)鏈金融信息共享平臺(tái)，提高信息的透明度和真實(shí)性，增強(qiáng)供應(yīng)鏈各參與方之間的信任；借助人工智能和自動(dòng)化技術(shù)，實(shí)現(xiàn)業(yè)務(wù)流程的自動(dòng)化處理，提高融資效率和服務(wù)質(zhì)量。例如，一些金融科技企業(yè)開發(fā)的供應(yīng)鏈金融平臺(tái)，整合了供應(yīng)鏈上的各類數(shù)據(jù)，為金融機(jī)構(gòu)提供了全面、準(zhǔn)確的企業(yè)信息，幫助金融機(jī)構(gòu)快速做出融資決策，同時(shí)也為企業(yè)提供了便捷的線上融資渠道。供應(yīng)鏈金融的運(yùn)作模式豐富多樣，常見的主要有以下幾種：應(yīng)收賬款融資模式：當(dāng)上游供應(yīng)商向下游核心企業(yè)提供商品或服務(wù)后，形成應(yīng)收賬款。供應(yīng)商可以將應(yīng)收賬款轉(zhuǎn)讓給金融機(jī)構(gòu)，金融機(jī)構(gòu)按照應(yīng)收賬款的一定比例向供應(yīng)商提供融資。在應(yīng)收賬款到期時(shí)，核心企業(yè)直接將款項(xiàng)支付給金融機(jī)構(gòu)，用于償還融資。這種模式有效解決了供應(yīng)商因應(yīng)收賬款賬期較長(zhǎng)而導(dǎo)致的資金周轉(zhuǎn)困難問題。例如，某電子零部件供應(yīng)商為大型電子制造企業(yè)供應(yīng)零部件，形成了一筆應(yīng)收賬款。供應(yīng)商將該應(yīng)收賬款轉(zhuǎn)讓給建設(shè)銀行，建設(shè)銀行審核通過后，為供應(yīng)商提供了相應(yīng)的融資款項(xiàng)。待應(yīng)收賬款到期時(shí)，電子制造企業(yè)將款項(xiàng)支付給建設(shè)銀行，完成還款流程。存貨融資模式：企業(yè)以其持有的存貨作為質(zhì)押物，向金融機(jī)構(gòu)申請(qǐng)融資。金融機(jī)構(gòu)根據(jù)存貨的價(jià)值和市場(chǎng)情況，給予企業(yè)一定比例的融資額度。在融資期間，企業(yè)可以繼續(xù)銷售存貨，但需要按照金融機(jī)構(gòu)的要求進(jìn)行庫(kù)存管理和監(jiān)控。第三方物流企業(yè)在存貨融資模式中發(fā)揮著重要的監(jiān)管作用，負(fù)責(zé)對(duì)質(zhì)押存貨進(jìn)行保管和監(jiān)管，確保存貨的安全和價(jià)值。例如，某服裝生產(chǎn)企業(yè)因季節(jié)性生產(chǎn)需要大量資金采購(gòu)原材料，但企業(yè)的資金主要占用在庫(kù)存商品上。于是，該企業(yè)將庫(kù)存服裝質(zhì)押給工商銀行，工商銀行在第三方物流企業(yè)的監(jiān)管下，為企業(yè)提供了存貨融資，滿足了企業(yè)的資金需求。預(yù)付款融資模式：對(duì)于需要預(yù)先支付貨款但資金緊張的下游企業(yè)來說，可以采用預(yù)付款融資模式。下游企業(yè)向金融機(jī)構(gòu)申請(qǐng)融資，用于支付給上游供應(yīng)商的預(yù)付款。金融機(jī)構(gòu)根據(jù)與供應(yīng)商的合作協(xié)議，將款項(xiàng)直接支付給供應(yīng)商，供應(yīng)商按照合同約定發(fā)貨，并將貨物的控制權(quán)轉(zhuǎn)移給金融機(jī)構(gòu)指定的監(jiān)管方。下游企業(yè)在銷售貨物后，逐步償還金融機(jī)構(gòu)的融資款項(xiàng)。這種模式有助于下游企業(yè)解決預(yù)付款資金壓力，同時(shí)也促進(jìn)了上下游企業(yè)之間的貿(mào)易合作。例如，某經(jīng)銷商計(jì)劃采購(gòu)一批家電產(chǎn)品，但資金不足。該經(jīng)銷商向農(nóng)業(yè)銀行申請(qǐng)預(yù)付款融資，農(nóng)業(yè)銀行審核通過后，將款項(xiàng)支付給家電生產(chǎn)企業(yè)。家電生產(chǎn)企業(yè)發(fā)貨后，貨物由第三方物流企業(yè)監(jiān)管。經(jīng)銷商在銷售家電產(chǎn)品后，按照約定向農(nóng)業(yè)銀行償還融資款項(xiàng)。2.2供應(yīng)鏈金融的發(fā)展現(xiàn)狀2.2.1國(guó)內(nèi)市場(chǎng)規(guī)模與增長(zhǎng)趨勢(shì)近年來，國(guó)內(nèi)供應(yīng)鏈金融市場(chǎng)呈現(xiàn)出蓬勃發(fā)展的態(tài)勢(shì)，市場(chǎng)規(guī)模持續(xù)擴(kuò)大，增長(zhǎng)趨勢(shì)顯著。根據(jù)中國(guó)國(guó)際貿(mào)易促進(jìn)委員會(huì)發(fā)布的《全球供應(yīng)鏈促進(jìn)報(bào)告2024》，2023年，我國(guó)供應(yīng)鏈金融行業(yè)規(guī)模約為41.3萬(wàn)億元，同比增長(zhǎng)11.9%，近5年年均復(fù)合增長(zhǎng)率高達(dá)20.88%。這一數(shù)據(jù)充分表明，供應(yīng)鏈金融在我國(guó)經(jīng)濟(jì)體系中的地位日益重要，正逐漸成為金融市場(chǎng)的重要組成部分。供應(yīng)鏈金融市場(chǎng)規(guī)模的快速增長(zhǎng)，主要得益于以下幾個(gè)方面的因素。隨著我國(guó)經(jīng)濟(jì)的持續(xù)發(fā)展，供應(yīng)鏈的重要性愈發(fā)凸顯，企業(yè)對(duì)供應(yīng)鏈管理的重視程度不斷提高，對(duì)供應(yīng)鏈金融服務(wù)的需求也隨之增加。政策層面的大力支持為供應(yīng)鏈金融的發(fā)展提供了良好的環(huán)境。政府出臺(tái)了一系列鼓勵(lì)供應(yīng)鏈金融發(fā)展的政策，引導(dǎo)金融機(jī)構(gòu)加大對(duì)供應(yīng)鏈金融的投入，推動(dòng)供應(yīng)鏈金融業(yè)務(wù)的創(chuàng)新和規(guī)范發(fā)展。金融科技的迅猛發(fā)展為供應(yīng)鏈金融提供了強(qiáng)大的技術(shù)支撐。大數(shù)據(jù)、云計(jì)算、人工智能、區(qū)塊鏈等技術(shù)的廣泛應(yīng)用，使得金融機(jī)構(gòu)能夠更精準(zhǔn)地評(píng)估企業(yè)的信用風(fēng)險(xiǎn)，優(yōu)化業(yè)務(wù)流程，提高融資效率，降低運(yùn)營(yíng)成本，從而有力地推動(dòng)了供應(yīng)鏈金融市場(chǎng)的發(fā)展。從市場(chǎng)結(jié)構(gòu)來看，應(yīng)收賬款融資模式在供應(yīng)鏈金融市場(chǎng)中占據(jù)主導(dǎo)地位。2022年，應(yīng)收賬款模式占比達(dá)60%。這主要是因?yàn)樵诠?yīng)鏈中，上游供應(yīng)商與下游核心企業(yè)之間普遍存在應(yīng)收賬款賬期較長(zhǎng)的問題，導(dǎo)致供應(yīng)商資金周轉(zhuǎn)困難，對(duì)應(yīng)收賬款融資的需求較為迫切。通過應(yīng)收賬款融資模式，供應(yīng)商可以將應(yīng)收賬款轉(zhuǎn)讓給金融機(jī)構(gòu)，提前獲得資金，緩解資金壓力，提高資金使用效率。存貨融資模式和預(yù)付款融資模式也在市場(chǎng)中發(fā)揮著重要作用。對(duì)于一些持有大量存貨的企業(yè)來說，存貨融資模式可以幫助它們將存貨轉(zhuǎn)化為資金，解決資金周轉(zhuǎn)問題；而預(yù)付款融資模式則能夠幫助下游企業(yè)解決預(yù)付款資金壓力，促進(jìn)上下游企業(yè)之間的貿(mào)易合作。隨著市場(chǎng)的發(fā)展和企業(yè)需求的多樣化，其他創(chuàng)新型的供應(yīng)鏈金融模式也在不斷涌現(xiàn)，如基于區(qū)塊鏈技術(shù)的供應(yīng)鏈金融模式、供應(yīng)鏈金融資產(chǎn)證券化等，這些新模式進(jìn)一步豐富了供應(yīng)鏈金融市場(chǎng)的產(chǎn)品和服務(wù)，推動(dòng)了市場(chǎng)的多元化發(fā)展。展望未來，國(guó)內(nèi)供應(yīng)鏈金融市場(chǎng)仍具有廣闊的發(fā)展空間和巨大的增長(zhǎng)潛力。預(yù)計(jì)未來五年，中國(guó)供應(yīng)鏈金融行業(yè)規(guī)模將以10.3%的復(fù)合年增長(zhǎng)率（CAGR）增長(zhǎng)，到2027年預(yù)計(jì)將超過60萬(wàn)億元。隨著經(jīng)濟(jì)的不斷發(fā)展和產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)的調(diào)整升級(jí)，供應(yīng)鏈金融將在更多領(lǐng)域得到應(yīng)用和推廣，市場(chǎng)需求將持續(xù)增長(zhǎng)。金融科技的不斷創(chuàng)新和應(yīng)用將進(jìn)一步提升供應(yīng)鏈金融的服務(wù)質(zhì)量和效率，降低風(fēng)險(xiǎn)，拓展業(yè)務(wù)邊界，為市場(chǎng)的發(fā)展注入新的動(dòng)力。同時(shí)，隨著監(jiān)管政策的不斷完善和市場(chǎng)環(huán)境的日益規(guī)范，供應(yīng)鏈金融市場(chǎng)將更加健康、有序地發(fā)展。2.2.2主要商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)布局在供應(yīng)鏈金融領(lǐng)域，各大商業(yè)銀行紛紛積極布局，憑借自身的資源優(yōu)勢(shì)和業(yè)務(wù)特色，推出了各具特色的供應(yīng)鏈金融產(chǎn)品和服務(wù)，形成了激烈的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)格局。工商銀行在供應(yīng)鏈金融業(yè)務(wù)方面具有深厚的底蘊(yùn)和強(qiáng)大的實(shí)力。其擁有豐富的核心企業(yè)資源，大型、超大型企業(yè)客戶數(shù)量在國(guó)內(nèi)銀行業(yè)中處于領(lǐng)先地位，這為其供應(yīng)鏈金融業(yè)務(wù)的發(fā)展提供了堅(jiān)實(shí)的客戶基礎(chǔ)。自2009年開辦供應(yīng)鏈融資業(yè)務(wù)以來，工商銀行累計(jì)發(fā)展供應(yīng)鏈超過3200余條，近五年為11000多戶中小企業(yè)發(fā)放融資超過8000億元。借助行內(nèi)強(qiáng)大的科技研發(fā)力量和專業(yè)人才團(tuán)隊(duì)，工商銀行運(yùn)用互聯(lián)網(wǎng)、大數(shù)據(jù)、物聯(lián)網(wǎng)等技術(shù)，實(shí)現(xiàn)了供應(yīng)鏈融資的創(chuàng)新轉(zhuǎn)型發(fā)展。例如，基于融e購(gòu)平臺(tái)數(shù)據(jù)，為中建集團(tuán)打造了“互聯(lián)網(wǎng)+供應(yīng)鏈+產(chǎn)業(yè)”的集采融資新模式，實(shí)現(xiàn)了“一觸即貸”，在業(yè)界產(chǎn)生了較大影響，開創(chuàng)了同業(yè)先河，標(biāo)志著工行供應(yīng)鏈業(yè)務(wù)正式進(jìn)入3.0時(shí)代。此外，工行還創(chuàng)新推出“工銀供應(yīng)鏈”全產(chǎn)業(yè)鏈金融服務(wù)品牌，實(shí)現(xiàn)線上+線下、上游+下游、一級(jí)+多級(jí)、境內(nèi)+境外、賬期+票據(jù)等全產(chǎn)業(yè)鏈、全結(jié)算模式供應(yīng)鏈金融服務(wù)，為客戶提供全方位、一站式的金融解決方案。中國(guó)銀行在供應(yīng)鏈金融領(lǐng)域也取得了顯著進(jìn)展。目前已形成涵蓋應(yīng)收賬款類、貨押類、應(yīng)付/預(yù)付賬款類三大類完整的產(chǎn)品體系，推出了“融易達(dá)”“銷易達(dá)”等多個(gè)“達(dá)系列”產(chǎn)品。數(shù)據(jù)顯示，中國(guó)銀行供應(yīng)鏈金融業(yè)務(wù)發(fā)生額從2009年的740億元增至2014年的近1萬(wàn)億元，年均復(fù)合增長(zhǎng)率達(dá)68%。截至2014年末，累計(jì)拓展了華為、富士康、比亞迪、東風(fēng)汽車、宇通客車、徐工集團(tuán)等超過500個(gè)供應(yīng)鏈金融項(xiàng)目，為核心企業(yè)的超過8000家上下游中小企業(yè)提供了融資支持。近年來，中國(guó)銀行積極推進(jìn)供應(yīng)鏈金融的數(shù)字化轉(zhuǎn)型，開發(fā)打造貿(mào)易融資審批中臺(tái)系統(tǒng)，實(shí)現(xiàn)貿(mào)易融資線上化、移動(dòng)化審批；投產(chǎn)“交易全景視圖”系統(tǒng)，為全轄提供客戶管理、數(shù)據(jù)分析深度挖潛技術(shù)支持。同時(shí)，中國(guó)銀行還圍繞綠色低碳、醫(yī)療健康、裝備制造、民生消費(fèi)、跨境貿(mào)易五大核心供應(yīng)鏈金融場(chǎng)景，為產(chǎn)業(yè)鏈核心企業(yè)及上下游企業(yè)提供“一戶一策”的供應(yīng)鏈金融服務(wù)，支持重點(diǎn)產(chǎn)業(yè)集群“延鏈”“補(bǔ)鏈”“強(qiáng)鏈”。平安銀行是國(guó)內(nèi)較早開展供應(yīng)鏈金融業(yè)務(wù)的銀行之一，在業(yè)內(nèi)率先提出了“1+N”的融資模式，即利用供應(yīng)鏈產(chǎn)業(yè)集群的伴生網(wǎng)絡(luò)關(guān)系，將核心企業(yè)的信用引入對(duì)其上下游的授信服務(wù)之中，并開展面向供應(yīng)鏈成員企業(yè)的批發(fā)性營(yíng)銷。2005年，平安銀行在全國(guó)率先提出“供應(yīng)鏈金融”服務(wù)品牌，通過對(duì)供應(yīng)鏈內(nèi)部的交易結(jié)構(gòu)進(jìn)行分析，運(yùn)用自償性貿(mào)易融資的信貸模式，并引入核心企業(yè)、物流監(jiān)管公司、資金流導(dǎo)引工具等新的風(fēng)險(xiǎn)控制變量，對(duì)供應(yīng)鏈的不同節(jié)點(diǎn)提供封閉的授信支持及其他結(jié)算、理財(cái)?shù)染C合金融服務(wù)。平安銀行在供應(yīng)鏈金融領(lǐng)域不斷創(chuàng)新，推出了一系列特色產(chǎn)品和服務(wù)，如橙e網(wǎng)平臺(tái)，整合了銀行、企業(yè)、物流、第三方支付等各方資源，為供應(yīng)鏈上的企業(yè)提供一站式金融服務(wù)，涵蓋在線融資、在線支付、賬戶管理、理財(cái)?shù)榷鄠€(gè)方面，有效提升了供應(yīng)鏈金融服務(wù)的效率和便捷性。除上述銀行外，其他商業(yè)銀行也在供應(yīng)鏈金融領(lǐng)域積極探索和布局。例如，交通銀行依托科技手段，綜合運(yùn)用企業(yè)精準(zhǔn)畫像、智能化信息匹配、云計(jì)算等新興技術(shù)，建立項(xiàng)目敏捷對(duì)接機(jī)制，推出近10個(gè)秒級(jí)融資產(chǎn)品，將平均放款時(shí)間由此前的一兩天縮短至一分鐘內(nèi)，有效緩解了企業(yè)收款周期長(zhǎng)、流動(dòng)資金緊張的情況，保障供應(yīng)鏈資金穩(wěn)定周轉(zhuǎn)；中信銀行圍繞核心企業(yè)，通過與核心企業(yè)系統(tǒng)直連，實(shí)現(xiàn)數(shù)據(jù)實(shí)時(shí)交互，為上下游企業(yè)提供應(yīng)收賬款融資、存貨融資、預(yù)付款融資等多種金融服務(wù)，并借助區(qū)塊鏈技術(shù)，打造供應(yīng)鏈金融區(qū)塊鏈平臺(tái)，提高業(yè)務(wù)的透明度和安全性；民生銀行則聚焦重點(diǎn)行業(yè)和領(lǐng)域，針對(duì)不同行業(yè)的供應(yīng)鏈特點(diǎn)，定制個(gè)性化的金融解決方案，如在汽車、能源、醫(yī)藥等行業(yè)推出了一系列特色供應(yīng)鏈金融產(chǎn)品。總體而言，各大商業(yè)銀行在供應(yīng)鏈金融業(yè)務(wù)布局上各有側(cè)重，通過不斷創(chuàng)新產(chǎn)品和服務(wù)、加強(qiáng)科技應(yīng)用、優(yōu)化業(yè)務(wù)流程等方式，提升自身在供應(yīng)鏈金融市場(chǎng)的競(jìng)爭(zhēng)力，以滿足不同客戶的需求，搶占市場(chǎng)份額。這也促使供應(yīng)鏈金融市場(chǎng)不斷發(fā)展和完善，為實(shí)體經(jīng)濟(jì)的發(fā)展提供了有力的金融支持。建設(shè)銀行在這樣的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)環(huán)境中，需要充分發(fā)揮自身優(yōu)勢(shì)，借鑒其他銀行的先進(jìn)經(jīng)驗(yàn)，不斷創(chuàng)新和優(yōu)化供應(yīng)鏈金融業(yè)務(wù)，以提升自身的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力和服務(wù)水平。三、建設(shè)銀行供應(yīng)鏈金融業(yè)務(wù)現(xiàn)狀剖析3.1業(yè)務(wù)發(fā)展歷程與規(guī)模3.1.1發(fā)展階段梳理建設(shè)銀行在供應(yīng)鏈金融領(lǐng)域的探索起步較早，其發(fā)展歷程可大致劃分為三個(gè)主要階段：初步探索階段、快速發(fā)展階段以及深化創(chuàng)新階段。在21世紀(jì)初，建設(shè)銀行開始初步探索供應(yīng)鏈金融業(yè)務(wù)。彼時(shí)，國(guó)內(nèi)供應(yīng)鏈金融市場(chǎng)尚處于萌芽狀態(tài)，企業(yè)對(duì)供應(yīng)鏈金融的認(rèn)知和需求相對(duì)有限。建設(shè)銀行憑借敏銳的市場(chǎng)洞察力，率先在部分地區(qū)開展試點(diǎn)業(yè)務(wù)，嘗試為核心企業(yè)及其上下游中小企業(yè)提供簡(jiǎn)單的貿(mào)易融資服務(wù)，如應(yīng)收賬款質(zhì)押貸款、存貨質(zhì)押貸款等。這一階段，建設(shè)銀行主要以傳統(tǒng)的線下業(yè)務(wù)模式為主，通過與企業(yè)建立緊密的合作關(guān)系，深入了解企業(yè)的供應(yīng)鏈運(yùn)作和資金需求，逐步積累業(yè)務(wù)經(jīng)驗(yàn)。盡管業(yè)務(wù)規(guī)模較小，但這些早期的探索為建設(shè)銀行后續(xù)在供應(yīng)鏈金融領(lǐng)域的發(fā)展奠定了基礎(chǔ)，使其對(duì)供應(yīng)鏈金融的運(yùn)作模式和風(fēng)險(xiǎn)特征有了初步的認(rèn)識(shí)。隨著市場(chǎng)對(duì)供應(yīng)鏈金融需求的不斷增長(zhǎng)以及金融科技的興起，從2010年至2020年，建設(shè)銀行供應(yīng)鏈金融業(yè)務(wù)進(jìn)入快速發(fā)展階段。在此期間，建設(shè)銀行加大了對(duì)供應(yīng)鏈金融業(yè)務(wù)的投入，不斷完善產(chǎn)品體系和服務(wù)模式。一方面，基于核心企業(yè)的信用和供應(yīng)鏈交易數(shù)據(jù)，推出了一系列創(chuàng)新的供應(yīng)鏈金融產(chǎn)品，如“e信通”“e銷通”等線上化產(chǎn)品?！癳信通”業(yè)務(wù)運(yùn)用互聯(lián)網(wǎng)、物聯(lián)網(wǎng)、大數(shù)據(jù)、區(qū)塊鏈、人工智能等思維及技術(shù)，基于核心企業(yè)開立的付款承諾（確認(rèn)）函，通過電子信息交互方式，為核心企業(yè)遍布全國(guó)的產(chǎn)業(yè)鏈多層供應(yīng)商提供“一點(diǎn)接入，全國(guó)共享，分拆自如，多層穿透”的全流程在線不落地操作的網(wǎng)絡(luò)金融服務(wù)，有效解決了供應(yīng)商應(yīng)收賬款融資難題；“e銷通”業(yè)務(wù)則與供應(yīng)鏈核心企業(yè)合作，借助核心企業(yè)信用增信，整合各方資源，共建信息流、物流、資金流等三流合一的供應(yīng)鏈金融服務(wù)平臺(tái)，為核心企業(yè)推薦的下游客戶提供全流程網(wǎng)上操作的網(wǎng)絡(luò)融資服務(wù)，解決下游客戶在申請(qǐng)銷售訂單時(shí)的融資需求。另一方面，建設(shè)銀行積極推進(jìn)業(yè)務(wù)的數(shù)字化轉(zhuǎn)型，利用金融科技手段，實(shí)現(xiàn)了業(yè)務(wù)流程的自動(dòng)化和線上化，大大提高了業(yè)務(wù)處理效率和客戶體驗(yàn)。通過與核心企業(yè)系統(tǒng)直連，實(shí)時(shí)獲取供應(yīng)鏈交易數(shù)據(jù)，實(shí)現(xiàn)了融資審批的快速化和智能化，降低了人工操作風(fēng)險(xiǎn)。同時(shí)，建設(shè)銀行不斷拓展業(yè)務(wù)覆蓋范圍，與眾多行業(yè)的核心企業(yè)建立了合作關(guān)系，供應(yīng)鏈金融業(yè)務(wù)的客戶數(shù)量和業(yè)務(wù)規(guī)模實(shí)現(xiàn)了快速增長(zhǎng)。近年來，隨著市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)的加劇和客戶需求的日益多樣化，建設(shè)銀行供應(yīng)鏈金融業(yè)務(wù)進(jìn)入深化創(chuàng)新階段。在這一階段，建設(shè)銀行更加注重業(yè)務(wù)的創(chuàng)新和差異化發(fā)展，積極探索新的業(yè)務(wù)模式和應(yīng)用場(chǎng)景。一方面，加強(qiáng)與金融科技企業(yè)、第三方物流企業(yè)、電商平臺(tái)等的合作，打造多元化的供應(yīng)鏈金融生態(tài)系統(tǒng)。通過與金融科技企業(yè)合作，引入先進(jìn)的技術(shù)和解決方案，提升自身的風(fēng)險(xiǎn)控制能力和數(shù)據(jù)分析能力；與第三方物流企業(yè)合作，實(shí)現(xiàn)對(duì)質(zhì)押物的實(shí)時(shí)監(jiān)控和有效管理，降低融資風(fēng)險(xiǎn)；與電商平臺(tái)合作，拓展線上供應(yīng)鏈金融業(yè)務(wù)，為電商平臺(tái)上的企業(yè)提供便捷的融資服務(wù)。另一方面，建設(shè)銀行不斷深化產(chǎn)品創(chuàng)新，針對(duì)不同行業(yè)、不同規(guī)模企業(yè)的特點(diǎn)，推出個(gè)性化的金融解決方案。例如，在汽車行業(yè)，圍繞核心汽車制造企業(yè)，為其上下游供應(yīng)商和經(jīng)銷商提供涵蓋訂單融資、存貨融資、預(yù)付款融資、設(shè)備融資租賃等全流程的金融服務(wù)；在農(nóng)業(yè)領(lǐng)域，聚焦糖、棉等區(qū)域特色產(chǎn)業(yè)，通過與龍頭企業(yè)合作，基于真實(shí)穩(wěn)定的交易背景，將在線融資服務(wù)沿著產(chǎn)業(yè)鏈穿透到小微企業(yè)和C端農(nóng)戶，推出“e供通”（蔗農(nóng)貸）等產(chǎn)品，助力鄉(xiāng)村振興。此外，建設(shè)銀行還積極響應(yīng)國(guó)家政策，加大對(duì)綠色供應(yīng)鏈金融、跨境供應(yīng)鏈金融等領(lǐng)域的探索和投入，推動(dòng)供應(yīng)鏈金融業(yè)務(wù)的可持續(xù)發(fā)展。3.1.2業(yè)務(wù)規(guī)模與市場(chǎng)份額經(jīng)過多年的發(fā)展，建設(shè)銀行供應(yīng)鏈金融業(yè)務(wù)規(guī)模取得了顯著增長(zhǎng)，在國(guó)內(nèi)市場(chǎng)占據(jù)了一定的份額，成為推動(dòng)實(shí)體經(jīng)濟(jì)發(fā)展的重要力量。在業(yè)務(wù)規(guī)模方面，2021年，建設(shè)銀行依托集團(tuán)級(jí)供應(yīng)鏈服務(wù)平臺(tái)，累計(jì)服務(wù)于近6000個(gè)核心企業(yè)產(chǎn)業(yè)鏈上的近10萬(wàn)戶鏈條客戶，提供供應(yīng)鏈融資支持超8000億元。這一數(shù)據(jù)充分展示了建設(shè)銀行在供應(yīng)鏈金融領(lǐng)域的強(qiáng)大實(shí)力和廣泛影響力。通過為眾多核心企業(yè)及其上下游企業(yè)提供融資支持，建設(shè)銀行有效促進(jìn)了產(chǎn)業(yè)鏈的協(xié)同發(fā)展，助力企業(yè)解決資金周轉(zhuǎn)難題，提升了整個(gè)供應(yīng)鏈的競(jìng)爭(zhēng)力。近年來，建設(shè)銀行供應(yīng)鏈金融業(yè)務(wù)規(guī)模持續(xù)保持增長(zhǎng)態(tài)勢(shì)。隨著市場(chǎng)需求的不斷釋放以及建設(shè)銀行在業(yè)務(wù)創(chuàng)新、客戶拓展等方面的積極努力，預(yù)計(jì)未來業(yè)務(wù)規(guī)模還將進(jìn)一步擴(kuò)大。在市場(chǎng)份額方面，盡管目前尚未有公開的權(quán)威數(shù)據(jù)準(zhǔn)確披露建設(shè)銀行在國(guó)內(nèi)供應(yīng)鏈金融市場(chǎng)的具體份額，但從行業(yè)整體競(jìng)爭(zhēng)格局和建設(shè)銀行的業(yè)務(wù)表現(xiàn)來看，其在市場(chǎng)中占據(jù)著較為重要的地位。與其他商業(yè)銀行相比，建設(shè)銀行憑借豐富的客戶資源、完善的產(chǎn)品體系、強(qiáng)大的科技實(shí)力和廣泛的服務(wù)網(wǎng)絡(luò)，在供應(yīng)鏈金融領(lǐng)域具有較強(qiáng)的競(jìng)爭(zhēng)力。在核心企業(yè)資源方面，建設(shè)銀行與眾多大型國(guó)有企業(yè)、民營(yíng)企業(yè)建立了長(zhǎng)期穩(wěn)定的合作關(guān)系，這些核心企業(yè)分布在多個(gè)行業(yè)，為建設(shè)銀行開展供應(yīng)鏈金融業(yè)務(wù)提供了堅(jiān)實(shí)的基礎(chǔ)。在產(chǎn)品創(chuàng)新方面，建設(shè)銀行不斷推出適應(yīng)市場(chǎng)需求的新產(chǎn)品和新服務(wù)，如前文提到的“e信通”“e銷通”等產(chǎn)品，在市場(chǎng)上具有較高的知名度和認(rèn)可度，吸引了大量客戶。在科技應(yīng)用方面，建設(shè)銀行積極運(yùn)用金融科技手段提升業(yè)務(wù)效率和風(fēng)險(xiǎn)控制能力，通過與金融科技企業(yè)合作，不斷優(yōu)化業(yè)務(wù)流程和系統(tǒng)功能，為客戶提供更加便捷、高效的服務(wù)。然而，隨著國(guó)內(nèi)供應(yīng)鏈金融市場(chǎng)的快速發(fā)展，越來越多的金融機(jī)構(gòu)紛紛布局該領(lǐng)域，市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)日益激烈。工商銀行、中國(guó)銀行、平安銀行等商業(yè)銀行在供應(yīng)鏈金融業(yè)務(wù)方面也取得了顯著進(jìn)展，各自憑借獨(dú)特的優(yōu)勢(shì)在市場(chǎng)中占據(jù)一席之地。工商銀行擁有豐富的核心企業(yè)資源和強(qiáng)大的科技研發(fā)能力，推出了一系列創(chuàng)新的供應(yīng)鏈金融產(chǎn)品和服務(wù)；中國(guó)銀行形成了涵蓋應(yīng)收賬款類、貨押類、應(yīng)付/預(yù)付賬款類三大類完整的產(chǎn)品體系，并積極推進(jìn)數(shù)字化轉(zhuǎn)型；平安銀行在業(yè)內(nèi)率先提出“1+N”的融資模式，打造了橙e網(wǎng)等特色服務(wù)平臺(tái)。在這樣的競(jìng)爭(zhēng)環(huán)境下，建設(shè)銀行需要不斷提升自身的競(jìng)爭(zhēng)力，進(jìn)一步擴(kuò)大市場(chǎng)份額。通過加強(qiáng)市場(chǎng)拓展力度，積極挖掘潛在客戶，尤其是加大對(duì)中小企業(yè)的服務(wù)力度，滿足其多樣化的融資需求；持續(xù)優(yōu)化產(chǎn)品和服務(wù)，提高產(chǎn)品的創(chuàng)新性和適應(yīng)性，提升服務(wù)質(zhì)量和效率；加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)管理，確保業(yè)務(wù)的穩(wěn)健發(fā)展等措施，建設(shè)銀行有望在激烈的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)中保持優(yōu)勢(shì)，實(shí)現(xiàn)供應(yīng)鏈金融業(yè)務(wù)的持續(xù)增長(zhǎng)和市場(chǎng)份額的進(jìn)一步提升。3.2核心產(chǎn)品與服務(wù)3.2.1產(chǎn)品體系介紹建設(shè)銀行的供應(yīng)鏈金融產(chǎn)品體系豐富多樣，涵蓋了應(yīng)收賬款融資、動(dòng)產(chǎn)質(zhì)押融資、預(yù)付款融資等多種基礎(chǔ)產(chǎn)品，以及一系列創(chuàng)新型產(chǎn)品，能夠滿足供應(yīng)鏈上不同企業(yè)在不同業(yè)務(wù)環(huán)節(jié)的金融需求。應(yīng)收賬款融資：建設(shè)銀行的應(yīng)收賬款融資產(chǎn)品以“e信通”為代表，是其供應(yīng)鏈金融業(yè)務(wù)的核心產(chǎn)品之一?！癳信通”業(yè)務(wù)運(yùn)用互聯(lián)網(wǎng)、物聯(lián)網(wǎng)、大數(shù)據(jù)、區(qū)塊鏈、人工智能等思維及技術(shù)，基于核心企業(yè)開立的付款承諾（確認(rèn)）函，通過電子信息交互方式，為核心企業(yè)遍布全國(guó)的產(chǎn)業(yè)鏈多層供應(yīng)商提供“一點(diǎn)接入，全國(guó)共享，分拆自如，多層穿透”的全流程在線不落地操作的網(wǎng)絡(luò)金融服務(wù)。在實(shí)際操作中，當(dāng)上游供應(yīng)商向核心企業(yè)交付貨物或提供服務(wù)后，形成應(yīng)收賬款。核心企業(yè)向供應(yīng)商開具付款承諾函，供應(yīng)商可將該付款承諾函在建設(shè)銀行的“e信通”平臺(tái)進(jìn)行轉(zhuǎn)讓融資。平臺(tái)利用大數(shù)據(jù)和人工智能技術(shù)，對(duì)核心企業(yè)的信用狀況、交易數(shù)據(jù)等進(jìn)行實(shí)時(shí)分析和評(píng)估，快速為供應(yīng)商提供融資額度審批。融資款項(xiàng)可根據(jù)供應(yīng)商需求及時(shí)到賬，有效解決了供應(yīng)商因應(yīng)收賬款賬期較長(zhǎng)而面臨的資金周轉(zhuǎn)難題。例如，某大型建筑企業(yè)作為核心企業(yè)，其眾多上游建材供應(yīng)商通過“e信通”業(yè)務(wù)，將對(duì)建筑企業(yè)的應(yīng)收賬款進(jìn)行轉(zhuǎn)讓融資，提前獲得資金用于原材料采購(gòu)和生產(chǎn)運(yùn)營(yíng)，大大提高了資金使用效率，增強(qiáng)了供應(yīng)鏈的穩(wěn)定性。動(dòng)產(chǎn)質(zhì)押融資：動(dòng)產(chǎn)質(zhì)押融資產(chǎn)品主要包括“e貨融通”等。“e貨融通”是建行為解決供應(yīng)鏈上企業(yè)以存貨等動(dòng)產(chǎn)質(zhì)押融資難題而推出的產(chǎn)品。該產(chǎn)品借助物聯(lián)網(wǎng)、大數(shù)據(jù)等技術(shù)，實(shí)現(xiàn)了對(duì)質(zhì)押動(dòng)產(chǎn)的實(shí)時(shí)監(jiān)控和動(dòng)態(tài)管理。企業(yè)以其合法擁有的存貨作為質(zhì)押物，向建設(shè)銀行申請(qǐng)融資。建設(shè)銀行與專業(yè)的第三方物流企業(yè)合作，對(duì)質(zhì)押存貨進(jìn)行監(jiān)管。通過在質(zhì)押物上安裝物聯(lián)網(wǎng)傳感器，實(shí)時(shí)采集存貨的數(shù)量、位置、狀態(tài)等信息，并將這些信息上傳至銀行的監(jiān)控系統(tǒng)。銀行根據(jù)質(zhì)押物的實(shí)時(shí)數(shù)據(jù)和市場(chǎng)價(jià)格波動(dòng)情況，動(dòng)態(tài)調(diào)整融資額度和風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警閾值。例如，某鋼鐵生產(chǎn)企業(yè)將庫(kù)存鋼材作為質(zhì)押物，通過“e貨融通”產(chǎn)品獲得建設(shè)銀行的融資支持。在融資期間，銀行通過物聯(lián)網(wǎng)監(jiān)控系統(tǒng)實(shí)時(shí)掌握鋼材的庫(kù)存數(shù)量和質(zhì)量狀況，確保質(zhì)押物的安全和價(jià)值。當(dāng)市場(chǎng)價(jià)格波動(dòng)較大時(shí)，銀行及時(shí)調(diào)整融資額度，有效控制了風(fēng)險(xiǎn)。預(yù)付款融資：建設(shè)銀行的預(yù)付款融資產(chǎn)品旨在幫助下游企業(yè)解決預(yù)付貨款的資金壓力。以某汽車經(jīng)銷商為例，其向汽車生產(chǎn)企業(yè)采購(gòu)汽車時(shí)，需要預(yù)先支付貨款。通過建設(shè)銀行的預(yù)付款融資產(chǎn)品，經(jīng)銷商向銀行申請(qǐng)融資，銀行根據(jù)經(jīng)銷商與生產(chǎn)企業(yè)的采購(gòu)合同，將預(yù)付款直接支付給生產(chǎn)企業(yè)。生產(chǎn)企業(yè)發(fā)貨后，貨物由銀行指定的第三方物流企業(yè)監(jiān)管。經(jīng)銷商在銷售汽車后，將銷售款項(xiàng)逐步償還給銀行。在這個(gè)過程中，銀行借助與核心企業(yè)（汽車生產(chǎn)企業(yè)）的合作關(guān)系以及對(duì)物流環(huán)節(jié)的有效監(jiān)控，確保融資資金的安全和合理使用。同時(shí)，通過引入核心企業(yè)的信用增信，降低了對(duì)經(jīng)銷商的信用門檻，使經(jīng)銷商能夠更便捷地獲得融資支持，促進(jìn)了汽車產(chǎn)業(yè)鏈上下游企業(yè)之間的貿(mào)易合作。除了上述基礎(chǔ)產(chǎn)品外，建設(shè)銀行還推出了“e銷通”“e供通”等創(chuàng)新型產(chǎn)品，進(jìn)一步豐富了其供應(yīng)鏈金融產(chǎn)品體系。這些產(chǎn)品針對(duì)不同行業(yè)和企業(yè)的特點(diǎn)，提供個(gè)性化的金融解決方案，滿足了市場(chǎng)多樣化的需求，為建設(shè)銀行在供應(yīng)鏈金融市場(chǎng)贏得了競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)。3.2.2特色業(yè)務(wù)與創(chuàng)新實(shí)踐“e銷通”：“e銷通”是建設(shè)銀行與供應(yīng)鏈核心企業(yè)合作推出的特色業(yè)務(wù)，具有顯著的創(chuàng)新性和市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力。該業(yè)務(wù)借助核心企業(yè)信用增信，整合各方資源，共建信息流、物流、資金流等三流合一的供應(yīng)鏈金融服務(wù)平臺(tái)，為核心企業(yè)推薦的下游客戶提供全流程網(wǎng)上操作的網(wǎng)絡(luò)融資服務(wù)，解決下游客戶在申請(qǐng)銷售訂單時(shí)的融資需求，并提供銷售管理、存貨管理、支付結(jié)算、代收代付等綜合性金融服務(wù)，協(xié)助核心企業(yè)實(shí)現(xiàn)快速分銷。在實(shí)際應(yīng)用中，“e銷通”充分發(fā)揮了金融科技的優(yōu)勢(shì)。通過與核心企業(yè)的系統(tǒng)直連，實(shí)時(shí)獲取下游客戶的訂單信息、銷售數(shù)據(jù)、庫(kù)存情況等，利用大數(shù)據(jù)分析和人工智能算法，對(duì)下游客戶的信用風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行精準(zhǔn)評(píng)估，實(shí)現(xiàn)了融資審批的自動(dòng)化和智能化。例如，在汽車行業(yè)，建設(shè)銀行與某大型汽車制造企業(yè)合作，為其下游經(jīng)銷商提供“e銷通”服務(wù)。經(jīng)銷商在向汽車制造企業(yè)下達(dá)銷售訂單時(shí)，可通過“e銷通”平臺(tái)在線申請(qǐng)融資。平臺(tái)根據(jù)經(jīng)銷商的歷史交易數(shù)據(jù)、信用記錄以及與核心企業(yè)的合作情況，快速評(píng)估其融資額度和風(fēng)險(xiǎn)狀況，實(shí)現(xiàn)秒級(jí)審批。融資款項(xiàng)直接支付給汽車制造企業(yè)，用于采購(gòu)車輛。同時(shí)，平臺(tái)還為經(jīng)銷商提供銷售管理工具，幫助其實(shí)時(shí)掌握庫(kù)存車輛的銷售情況和資金回籠情況，優(yōu)化庫(kù)存管理和資金運(yùn)營(yíng)?！癳供通”（蔗農(nóng)貸）：“e供通”（蔗農(nóng)貸）是建設(shè)銀行聚焦鄉(xiāng)村振興領(lǐng)域，針對(duì)農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)鏈推出的特色供應(yīng)鏈金融產(chǎn)品，具有很強(qiáng)的創(chuàng)新性和社會(huì)價(jià)值。該產(chǎn)品基于蔗農(nóng)和糖企（核心企業(yè)）之間的真實(shí)收購(gòu)訂單，通過建行供應(yīng)鏈金融服務(wù)，幫助蔗農(nóng)將在收割季才能收到的甘蔗款提前拿到手，并定向用于購(gòu)買種子肥料農(nóng)藥以及支付勞務(wù)費(fèi)等；到收割交貨季，糖企（核心企業(yè)）將相應(yīng)收購(gòu)款支付到指定賬戶，建設(shè)銀行自動(dòng)結(jié)清蔗農(nóng)貸款后將余款支付給蔗農(nóng)，形成完整的產(chǎn)業(yè)鏈資金閉環(huán)。在廣西等甘蔗種植大省，甘蔗種植是當(dāng)?shù)剞r(nóng)民的主要收入來源之一，但蔗農(nóng)在種植過程中面臨著資金短缺的問題。由于規(guī)?；N植難度大、缺乏有效抵質(zhì)押物，蔗農(nóng)普遍存在融資難、額度少等問題，也間接為產(chǎn)業(yè)鏈的核心制糖企業(yè)帶來資金墊付壓力大、農(nóng)機(jī)等上游供應(yīng)商銷售回款難等問題。“e供通”（蔗農(nóng)貸）的推出，有效解決了這些問題。通過與當(dāng)?shù)靥瞧蠛献鳎脜^(qū)塊鏈技術(shù)確保訂單信息的真實(shí)性和不可篡改，建設(shè)銀行能夠準(zhǔn)確掌握蔗農(nóng)的種植情況和資金需求，為蔗農(nóng)提供無需抵押擔(dān)保的純信用貸款。例如，蔗農(nóng)老覃通過建行手機(jī)銀行，僅操作了不到一分鐘，就成功貸到一筆款，及時(shí)結(jié)清了拖欠兩周的一萬(wàn)元裝卸費(fèi)?！癳供通”（蔗農(nóng)貸）不僅解決了蔗農(nóng)的資金難題，促進(jìn)了農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的順利進(jìn)行，還增強(qiáng)了農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)鏈的穩(wěn)定性和協(xié)同性，為鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略的實(shí)施提供了有力的金融支持。建設(shè)銀行通過不斷創(chuàng)新特色業(yè)務(wù)，在供應(yīng)鏈金融領(lǐng)域取得了顯著成效。這些創(chuàng)新實(shí)踐不僅滿足了市場(chǎng)多樣化的金融需求，也為其他金融機(jī)構(gòu)提供了有益的借鑒，推動(dòng)了整個(gè)供應(yīng)鏈金融行業(yè)的創(chuàng)新發(fā)展。3.3業(yè)務(wù)模式與運(yùn)營(yíng)機(jī)制3.3.1線上線下融合模式建設(shè)銀行在供應(yīng)鏈金融業(yè)務(wù)中采用了線上線下融合的創(chuàng)新模式，這種模式充分結(jié)合了線上業(yè)務(wù)的高效便捷和線下業(yè)務(wù)的個(gè)性化服務(wù)與風(fēng)險(xiǎn)把控優(yōu)勢(shì)，旨在為客戶提供全方位、多層次的優(yōu)質(zhì)金融服務(wù)。在線上方面，建設(shè)銀行依托先進(jìn)的金融科技平臺(tái)，構(gòu)建了功能強(qiáng)大的供應(yīng)鏈金融服務(wù)系統(tǒng)。通過與核心企業(yè)、第三方物流企業(yè)、電商平臺(tái)等的系統(tǒng)直連，實(shí)現(xiàn)了供應(yīng)鏈上各類信息的實(shí)時(shí)共享和快速交互。以“e信通”業(yè)務(wù)為例，供應(yīng)商可通過線上平臺(tái)便捷地提交融資申請(qǐng)，系統(tǒng)會(huì)自動(dòng)獲取核心企業(yè)的付款承諾函以及相關(guān)交易數(shù)據(jù)，利用大數(shù)據(jù)分析和人工智能算法，快速評(píng)估供應(yīng)商的信用風(fēng)險(xiǎn)并確定融資額度，整個(gè)審批過程實(shí)現(xiàn)了自動(dòng)化和智能化，大大提高了融資效率。線上平臺(tái)還提供了豐富的信息查詢和管理功能，企業(yè)可以實(shí)時(shí)查看融資進(jìn)度、還款計(jì)劃、交易明細(xì)等信息，方便企業(yè)進(jìn)行財(cái)務(wù)管理和資金調(diào)度。線下業(yè)務(wù)同樣發(fā)揮著不可或缺的作用。建設(shè)銀行的專業(yè)客戶經(jīng)理團(tuán)隊(duì)深入了解企業(yè)的實(shí)際需求和經(jīng)營(yíng)狀況，為企業(yè)提供個(gè)性化的金融解決方案。在業(yè)務(wù)開展初期，客戶經(jīng)理會(huì)對(duì)核心企業(yè)及其上下游企業(yè)進(jìn)行實(shí)地調(diào)研，全面了解企業(yè)的供應(yīng)鏈結(jié)構(gòu)、交易模式、財(cái)務(wù)狀況等信息，為后續(xù)的業(yè)務(wù)合作奠定堅(jiān)實(shí)基礎(chǔ)。在風(fēng)險(xiǎn)控制環(huán)節(jié)，線下團(tuán)隊(duì)負(fù)責(zé)對(duì)抵押物進(jìn)行實(shí)地核查和監(jiān)管，確保抵押物的真實(shí)性、合法性和安全性。對(duì)于一些復(fù)雜的業(yè)務(wù)場(chǎng)景和風(fēng)險(xiǎn)事件，線下團(tuán)隊(duì)能夠及時(shí)響應(yīng)并采取有效的應(yīng)對(duì)措施，保障業(yè)務(wù)的穩(wěn)健運(yùn)行。例如，在動(dòng)產(chǎn)質(zhì)押融資業(yè)務(wù)中，客戶經(jīng)理會(huì)定期對(duì)質(zhì)押物進(jìn)行現(xiàn)場(chǎng)盤點(diǎn)，與第三方物流企業(yè)密切溝通，掌握質(zhì)押物的動(dòng)態(tài)變化情況，防止出現(xiàn)質(zhì)押物短缺、損壞等風(fēng)險(xiǎn)。線上線下融合模式為建設(shè)銀行供應(yīng)鏈金融業(yè)務(wù)帶來了諸多顯著優(yōu)勢(shì)。有效提升了業(yè)務(wù)處理效率，減少了人工操作環(huán)節(jié)，縮短了融資審批周期，使企業(yè)能夠更快地獲得資金支持，滿足其資金周轉(zhuǎn)的及時(shí)性需求。通過線上線下的協(xié)同配合，實(shí)現(xiàn)了對(duì)客戶的全方位服務(wù)。線上平臺(tái)提供標(biāo)準(zhǔn)化的金融產(chǎn)品和便捷的操作流程，滿足客戶的一般性需求；線下團(tuán)隊(duì)則根據(jù)客戶的特殊需求和個(gè)性化問題，提供定制化的解決方案和專業(yè)的咨詢服務(wù)，增強(qiáng)了客戶粘性和滿意度。線上線下融合模式還加強(qiáng)了風(fēng)險(xiǎn)控制能力。線上系統(tǒng)利用大數(shù)據(jù)分析和風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警模型，能夠?qū)崟r(shí)監(jiān)測(cè)供應(yīng)鏈上的風(fēng)險(xiǎn)信號(hào)；線下團(tuán)隊(duì)通過實(shí)地核查和現(xiàn)場(chǎng)管理，對(duì)風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行進(jìn)一步的識(shí)別和評(píng)估，采取針對(duì)性的風(fēng)險(xiǎn)防范措施，形成了全方位、多層次的風(fēng)險(xiǎn)防控體系。然而，這種線上線下融合模式在實(shí)際運(yùn)營(yíng)過程中也面臨著一些挑戰(zhàn)。線上線下業(yè)務(wù)的協(xié)同難度較大，需要建立高效的溝通機(jī)制和業(yè)務(wù)流程整合機(jī)制，確保信息在兩個(gè)渠道之間的順暢傳遞和共享。不同部門和團(tuán)隊(duì)之間的職責(zé)劃分需要明確，避免出現(xiàn)工作重復(fù)或推諉現(xiàn)象。線上業(yè)務(wù)的快速發(fā)展對(duì)金融科技水平提出了更高的要求。隨著業(yè)務(wù)規(guī)模的擴(kuò)大和客戶需求的多樣化，系統(tǒng)需要不斷升級(jí)和優(yōu)化，以保障其穩(wěn)定性、安全性和擴(kuò)展性。但金融科技的創(chuàng)新和應(yīng)用存在一定的技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)和成本壓力，建設(shè)銀行需要持續(xù)加大在科技研發(fā)和人才培養(yǎng)方面的投入，以應(yīng)對(duì)這些挑戰(zhàn)。線上線下融合模式還需要解決客戶體驗(yàn)一致性的問題。由于線上和線下渠道的服務(wù)方式和特點(diǎn)不同，如何確?？蛻粼诓煌蓝寄塬@得一致、優(yōu)質(zhì)的服務(wù)體驗(yàn)，是建設(shè)銀行需要深入思考和解決的問題。需要加強(qiáng)對(duì)員工的培訓(xùn)，提升員工的服務(wù)意識(shí)和專業(yè)素養(yǎng)，同時(shí)優(yōu)化業(yè)務(wù)流程和服務(wù)標(biāo)準(zhǔn)，實(shí)現(xiàn)線上線下服務(wù)的無縫對(duì)接。3.3.2風(fēng)險(xiǎn)管理與控制機(jī)制在供應(yīng)鏈金融業(yè)務(wù)中，建設(shè)銀行構(gòu)建了一套全面、嚴(yán)謹(jǐn)?shù)娘L(fēng)險(xiǎn)管理與控制機(jī)制，以有效識(shí)別、評(píng)估和應(yīng)對(duì)各類風(fēng)險(xiǎn)，保障業(yè)務(wù)的穩(wěn)健發(fā)展。風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別是風(fēng)險(xiǎn)管理的首要環(huán)節(jié)。建設(shè)銀行利用大數(shù)據(jù)分析技術(shù)，對(duì)供應(yīng)鏈上的各類信息進(jìn)行全面收集和深度挖掘。通過與核心企業(yè)系統(tǒng)直連，獲取企業(yè)的財(cái)務(wù)數(shù)據(jù)、交易記錄、訂單信息等，同時(shí)整合第三方物流企業(yè)提供的物流數(shù)據(jù)、電商平臺(tái)的銷售數(shù)據(jù)等多源信息，構(gòu)建企業(yè)的全景畫像?；谶@些豐富的數(shù)據(jù)資源，運(yùn)用風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別模型，能夠精準(zhǔn)識(shí)別出信用風(fēng)險(xiǎn)、市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)、操作風(fēng)險(xiǎn)等各類潛在風(fēng)險(xiǎn)。在信用風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別方面，通過分析核心企業(yè)及其上下游企業(yè)的信用記錄、還款能力、經(jīng)營(yíng)穩(wěn)定性等指標(biāo)，評(píng)估企業(yè)的信用狀況，識(shí)別出可能存在違約風(fēng)險(xiǎn)的企業(yè)；對(duì)于市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)，關(guān)注市場(chǎng)價(jià)格波動(dòng)、利率變動(dòng)、行業(yè)競(jìng)爭(zhēng)等因素對(duì)供應(yīng)鏈金融業(yè)務(wù)的影響，提前預(yù)警潛在的市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)；在操作風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別上，注重對(duì)業(yè)務(wù)流程中的各個(gè)環(huán)節(jié)進(jìn)行細(xì)致分析，查找可能存在的操作失誤、系統(tǒng)故障、內(nèi)部控制漏洞等風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)。風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估是風(fēng)險(xiǎn)管理的關(guān)鍵步驟。建設(shè)銀行采用定性與定量相結(jié)合的方法進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估。在定量評(píng)估方面，運(yùn)用信用評(píng)分模型、風(fēng)險(xiǎn)價(jià)值模型（VaR）等工具，對(duì)風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行量化分析，確定風(fēng)險(xiǎn)的大小和發(fā)生概率。例如，通過信用評(píng)分模型對(duì)企業(yè)的信用數(shù)據(jù)進(jìn)行量化評(píng)分，根據(jù)評(píng)分結(jié)果劃分信用等級(jí)，為融資決策提供依據(jù)；利用VaR模型評(píng)估市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)，計(jì)算在一定置信水平下，資產(chǎn)組合可能遭受的最大損失，以便合理設(shè)定風(fēng)險(xiǎn)限額。在定性評(píng)估方面，組織專業(yè)的風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估團(tuán)隊(duì)，結(jié)合行業(yè)經(jīng)驗(yàn)和市場(chǎng)動(dòng)態(tài)，對(duì)風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行主觀判斷和綜合分析。例如，對(duì)于一些新興行業(yè)或特殊業(yè)務(wù)場(chǎng)景，由于缺乏足夠的歷史數(shù)據(jù)，風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估團(tuán)隊(duì)會(huì)通過對(duì)行業(yè)發(fā)展趨勢(shì)、政策環(huán)境、企業(yè)競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)等因素的分析，對(duì)風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行定性評(píng)估，為風(fēng)險(xiǎn)管理提供全面的參考依據(jù)。針對(duì)識(shí)別和評(píng)估出的風(fēng)險(xiǎn)，建設(shè)銀行制定了一系列切實(shí)可行的應(yīng)對(duì)措施。對(duì)于信用風(fēng)險(xiǎn)，加強(qiáng)對(duì)核心企業(yè)和上下游企業(yè)的信用管理。在選擇核心企業(yè)時(shí)，嚴(yán)格審查其資質(zhì)和信用狀況，優(yōu)先與行業(yè)地位穩(wěn)固、經(jīng)營(yíng)業(yè)績(jī)良好、信用記錄優(yōu)良的企業(yè)合作。要求核心企業(yè)對(duì)上下游企業(yè)的交易真實(shí)性和還款能力進(jìn)行擔(dān)?；虼_認(rèn)，增強(qiáng)信用保障。對(duì)于信用等級(jí)較低的上下游企業(yè)，采取增加抵押物、提高保證金比例、引入第三方擔(dān)保等風(fēng)險(xiǎn)緩釋措施，降低信用風(fēng)險(xiǎn)。在市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)應(yīng)對(duì)方面，通過合理定價(jià)、套期保值等方式進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)對(duì)沖。根據(jù)市場(chǎng)利率、匯率等因素的變化，動(dòng)態(tài)調(diào)整融資產(chǎn)品的利率和價(jià)格，確保收益覆蓋風(fēng)險(xiǎn)；對(duì)于受市場(chǎng)價(jià)格波動(dòng)影響較大的質(zhì)押物，如大宗商品，利用期貨、期權(quán)等金融衍生工具進(jìn)行套期保值，鎖定質(zhì)押物的價(jià)值，降低市場(chǎng)價(jià)格波動(dòng)帶來的風(fēng)險(xiǎn)。在操作風(fēng)險(xiǎn)防控上，完善內(nèi)部控制制度，加強(qiáng)對(duì)業(yè)務(wù)流程的監(jiān)督和管理。明確各部門和崗位的職責(zé)權(quán)限，建立相互制約的工作機(jī)制；加強(qiáng)員工培訓(xùn)，提高員工的風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)和業(yè)務(wù)操作技能，減少操作失誤；定期對(duì)信息系統(tǒng)進(jìn)行安全檢測(cè)和維護(hù)，保障系統(tǒng)的穩(wěn)定運(yùn)行，降低系統(tǒng)故障引發(fā)的操作風(fēng)險(xiǎn)。建設(shè)銀行的風(fēng)險(xiǎn)管理流程貫穿于供應(yīng)鏈金融業(yè)務(wù)的全過程。在業(yè)務(wù)前期，進(jìn)行全面的盡職調(diào)查，對(duì)核心企業(yè)、上下游企業(yè)以及供應(yīng)鏈的整體情況進(jìn)行深入了解，評(píng)估業(yè)務(wù)的可行性和風(fēng)險(xiǎn)水平，制定相應(yīng)的風(fēng)險(xiǎn)管理策略。在業(yè)務(wù)開展過程中，實(shí)時(shí)監(jiān)控風(fēng)險(xiǎn)指標(biāo)，利用風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警系統(tǒng)及時(shí)發(fā)現(xiàn)潛在風(fēng)險(xiǎn)。一旦風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警信號(hào)觸發(fā)，迅速啟動(dòng)風(fēng)險(xiǎn)應(yīng)對(duì)預(yù)案，采取相應(yīng)的措施進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)處置，如要求企業(yè)提前還款、追加抵押物、調(diào)整融資額度等。在業(yè)務(wù)結(jié)束后，對(duì)風(fēng)險(xiǎn)管理效果進(jìn)行評(píng)估和總結(jié)，分析風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生的原因和應(yīng)對(duì)措施的有效性，為后續(xù)業(yè)務(wù)提供經(jīng)驗(yàn)教訓(xùn)，不斷完善風(fēng)險(xiǎn)管理機(jī)制。通過這種全過程的風(fēng)險(xiǎn)管理流程，建設(shè)銀行能夠及時(shí)、有效地應(yīng)對(duì)各類風(fēng)險(xiǎn)，保障供應(yīng)鏈金融業(yè)務(wù)的穩(wěn)健運(yùn)行，實(shí)現(xiàn)業(yè)務(wù)發(fā)展與風(fēng)險(xiǎn)控制的平衡。四、建設(shè)銀行供應(yīng)鏈金融業(yè)務(wù)案例分析4.1制造業(yè)供應(yīng)鏈金融案例4.1.1案例背景與企業(yè)需求中國(guó)第一汽車集團(tuán)有限公司（簡(jiǎn)稱“一汽集團(tuán)”）作為我國(guó)汽車行業(yè)的龍頭企業(yè)，在國(guó)內(nèi)汽車制造業(yè)中占據(jù)著舉足輕重的地位。其供應(yīng)鏈涵蓋了眾多上下游企業(yè)，包括零部件供應(yīng)商、經(jīng)銷商以及物流企業(yè)等。隨著汽車市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)的日益激烈，一汽集團(tuán)不斷推進(jìn)自身的戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型和業(yè)務(wù)拓展，對(duì)供應(yīng)鏈的協(xié)同效率和資金運(yùn)作提出了更高的要求。在一汽集團(tuán)的供應(yīng)鏈中，上游零部件供應(yīng)商面臨著諸多資金困境。由于汽車生產(chǎn)的周期性和復(fù)雜性，零部件供應(yīng)商通常需要提前投入大量資金進(jìn)行原材料采購(gòu)、生產(chǎn)設(shè)備更新以及技術(shù)研發(fā)等，但與一汽集團(tuán)的交易中，往往存在較長(zhǎng)的應(yīng)收賬款賬期。這導(dǎo)致供應(yīng)商資金周轉(zhuǎn)緊張，影響了企業(yè)的正常生產(chǎn)和發(fā)展。據(jù)統(tǒng)計(jì)，一汽集團(tuán)部分上游供應(yīng)商的應(yīng)收賬款賬期平均長(zhǎng)達(dá)90-180天，這使得供應(yīng)商在運(yùn)營(yíng)過程中面臨著較大的資金壓力，如無法及時(shí)支付原材料采購(gòu)款、員工工資等，嚴(yán)重制約了企業(yè)的發(fā)展規(guī)模和創(chuàng)新能力。下游經(jīng)銷商也面臨著資金短缺的問題。汽車銷售行業(yè)資金密集度高，經(jīng)銷商需要大量資金用于車輛采購(gòu)、展廳建設(shè)、人員培訓(xùn)等。然而，傳統(tǒng)融資渠道對(duì)經(jīng)銷商的信用評(píng)估較為嚴(yán)格，且融資額度有限，難以滿足經(jīng)銷商快速發(fā)展的資金需求。同時(shí)，汽車市場(chǎng)的波動(dòng)性較大，經(jīng)銷商在庫(kù)存管理和銷售資金回籠方面存在一定風(fēng)險(xiǎn)，進(jìn)一步加劇了其融資難度。例如，在汽車銷售旺季，經(jīng)銷商需要大量資金采購(gòu)車輛以滿足市場(chǎng)需求，但由于融資困難，往往無法及時(shí)補(bǔ)貨，錯(cuò)失銷售良機(jī)；而在市場(chǎng)淡季，庫(kù)存車輛積壓又導(dǎo)致資金占用成本增加，給經(jīng)銷商帶來了較大的經(jīng)營(yíng)壓力。為了優(yōu)化供應(yīng)鏈管理，提升整個(gè)供應(yīng)鏈的競(jìng)爭(zhēng)力，一汽集團(tuán)迫切需要引入一種創(chuàng)新的金融服務(wù)模式，以解決上下游企業(yè)的融資難題，促進(jìn)供應(yīng)鏈的協(xié)同發(fā)展。4.1.2建設(shè)銀行的解決方案針對(duì)一汽集團(tuán)供應(yīng)鏈上下游企業(yè)的融資需求，建設(shè)銀行量身定制了一系列全面且具有針對(duì)性的供應(yīng)鏈金融服務(wù)方案。在上游，建設(shè)銀行深入洞察供應(yīng)商收款賬期長(zhǎng)、票據(jù)支付占比高等痛點(diǎn)，與一汽集團(tuán)緊密合作，將應(yīng)收應(yīng)付延伸拓展至訂單、入庫(kù)階段，為一汽集團(tuán)供應(yīng)商提供“一點(diǎn)接入、服務(wù)全國(guó)”的全流程在線供應(yīng)鏈融資服務(wù)。通過與一汽集團(tuán)的系統(tǒng)直連，建設(shè)銀行能夠?qū)崟r(shí)獲取供應(yīng)商的訂單信息、交貨信息以及應(yīng)收賬款數(shù)據(jù)等?；谶@些準(zhǔn)確且及時(shí)的數(shù)據(jù)，供應(yīng)商可以憑借尚未到期的應(yīng)收賬款，在建設(shè)銀行的線上平臺(tái)申請(qǐng)融資。建設(shè)銀行利用大數(shù)據(jù)分析和風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估模型，快速對(duì)供應(yīng)商的信用狀況進(jìn)行評(píng)估，并根據(jù)評(píng)估結(jié)果給予相應(yīng)的融資額度。融資款項(xiàng)能夠迅速到賬，有效盤活了上游中小微供應(yīng)商所持有的訂單和應(yīng)收賬款，解決了供應(yīng)商資金周轉(zhuǎn)困難的問題，暢通了產(chǎn)業(yè)和市場(chǎng)循環(huán)。例如，某零部件供應(yīng)商為一汽集團(tuán)提供發(fā)動(dòng)機(jī)零部件，以往在應(yīng)收賬款賬期內(nèi)面臨資金緊張的困境。通過建設(shè)銀行的供應(yīng)鏈融資服務(wù)，該供應(yīng)商在交付貨物后，憑借與一汽集團(tuán)的訂單和應(yīng)收賬款，成功獲得了建設(shè)銀行的融資支持，及時(shí)補(bǔ)充了企業(yè)運(yùn)營(yíng)所需資金，得以按時(shí)采購(gòu)原材料，保障了生產(chǎn)的順利進(jìn)行。在下游，建設(shè)銀行基于一汽集團(tuán)系統(tǒng)推送的電子訂單，適時(shí)推出“e銷通”供應(yīng)鏈融資服務(wù)。經(jīng)銷商在向一汽集團(tuán)下達(dá)購(gòu)車訂單時(shí)，若資金不足，可通過“e銷通”平臺(tái)向建設(shè)銀行申請(qǐng)融資。建設(shè)銀行根據(jù)經(jīng)銷商與一汽集團(tuán)的交易歷史、信用記錄以及訂單信息等，快速審批并提供融資款項(xiàng)，幫助經(jīng)銷商解決購(gòu)車訂單款難題，有效緩解了經(jīng)銷商的資金壓力，盤活了庫(kù)存車輛。同時(shí)，建設(shè)銀行貼合客戶需求不斷升級(jí)迭代“e銷通”產(chǎn)品，持續(xù)提升經(jīng)銷商融資體驗(yàn)。例如，優(yōu)化融資申請(qǐng)流程，實(shí)現(xiàn)線上化、自動(dòng)化操作，減少人工干預(yù)，縮短融資審批時(shí)間；提供更加靈活的還款方式，根據(jù)經(jīng)銷商的銷售情況和資金回籠周期，制定個(gè)性化的還款計(jì)劃，降低經(jīng)銷商的還款壓力。此外，針對(duì)個(gè)人客戶購(gòu)車的資金需求，建設(shè)銀行推出“e銷分期”產(chǎn)品，為終端個(gè)人提供信用卡購(gòu)車分期服務(wù)。通過“e銷分期”，消費(fèi)者可以更加便捷地購(gòu)買心儀的汽車，減輕一次性支付購(gòu)車款的壓力。這一產(chǎn)品有效聯(lián)動(dòng)了汽車消費(fèi)融資與經(jīng)銷商融資，延長(zhǎng)了金融服務(wù)鏈條，實(shí)現(xiàn)了B、C兩端融合發(fā)展，打通了汽車產(chǎn)業(yè)鏈金融服務(wù)“最后一公里”，促進(jìn)了汽車銷售市場(chǎng)的繁榮。4.1.3實(shí)施效果與經(jīng)驗(yàn)啟示建設(shè)銀行針對(duì)一汽集團(tuán)的供應(yīng)鏈金融服務(wù)方案實(shí)施后，取得了顯著的效果。對(duì)于一汽集團(tuán)而言，通過引入建設(shè)銀行的供應(yīng)鏈金融服務(wù)，加強(qiáng)了與上下游企業(yè)的合作關(guān)系，提升了供應(yīng)鏈的協(xié)同效率和穩(wěn)定性。上下游企業(yè)資金問題的解決，使得供應(yīng)鏈各環(huán)節(jié)的銜接更加順暢，生產(chǎn)周期縮短，生產(chǎn)成本降低，從而提高了整個(gè)供應(yīng)鏈的競(jìng)爭(zhēng)力。一汽集團(tuán)在市場(chǎng)中的份額得到進(jìn)一步鞏固和擴(kuò)大，品牌影響力也得到了提升。據(jù)一汽集團(tuán)內(nèi)部數(shù)據(jù)統(tǒng)計(jì)，在實(shí)施供應(yīng)鏈金融服務(wù)方案后，其與供應(yīng)商的合作穩(wěn)定性提高了30%，供應(yīng)鏈整體運(yùn)營(yíng)成本降低了15%，生產(chǎn)效率提升了20%。對(duì)于上游零部件供應(yīng)商來說，融資難題的解決使企業(yè)資金周轉(zhuǎn)更加靈活，能夠及時(shí)采購(gòu)原材料、更新生產(chǎn)設(shè)備、投入技術(shù)研發(fā)，企業(yè)的生產(chǎn)能力和產(chǎn)品質(zhì)量得到了顯著提升。一些供應(yīng)商利用融資資金進(jìn)行技術(shù)創(chuàng)新，開發(fā)出了更具競(jìng)爭(zhēng)力的零部件產(chǎn)品，不僅滿足了一汽集團(tuán)的需求，還拓展了其他客戶市場(chǎng)。例如，某供應(yīng)商通過獲得建設(shè)銀行的融資支持，成功引進(jìn)了先進(jìn)的生產(chǎn)設(shè)備，提高了產(chǎn)品的精度和生產(chǎn)效率，產(chǎn)品合格率從原來的85%提升至95%，企業(yè)銷售額同比增長(zhǎng)了40%。下游經(jīng)銷商在獲得建設(shè)銀行的融資支持后，資金壓力得到有效緩解，能夠更加靈活地開展銷售業(yè)務(wù)。經(jīng)銷商可以根據(jù)市場(chǎng)需求及時(shí)采購(gòu)車輛，豐富庫(kù)存車型，滿足消費(fèi)者多樣化的購(gòu)車需求。同時(shí)，通過“e銷分期”產(chǎn)品，吸引了更多消費(fèi)者購(gòu)車，促進(jìn)了汽車銷售業(yè)績(jī)的增長(zhǎng)。據(jù)統(tǒng)計(jì)，參與建設(shè)銀行供應(yīng)鏈金融服務(wù)的一汽集團(tuán)下游經(jīng)銷商，平均庫(kù)存周轉(zhuǎn)率提高了40%，銷售業(yè)績(jī)同比增長(zhǎng)了35%。這一案例為其他制造業(yè)企業(yè)提供了寶貴的經(jīng)驗(yàn)啟示。對(duì)于制造業(yè)核心企業(yè)來說，應(yīng)重視供應(yīng)鏈金融在優(yōu)化供應(yīng)鏈管理中的作用，積極與金融機(jī)構(gòu)合作，共同推動(dòng)供應(yīng)鏈金融服務(wù)的創(chuàng)新和應(yīng)用。通過引入供應(yīng)鏈金融，核心企業(yè)可以增強(qiáng)與上下游企業(yè)的合作粘性，提升供應(yīng)鏈的整體競(jìng)爭(zhēng)力，實(shí)現(xiàn)互利共贏的發(fā)展局面。對(duì)于金融機(jī)構(gòu)而言，要深入了解制造業(yè)供應(yīng)鏈的特點(diǎn)和企業(yè)需求，針對(duì)性地開發(fā)金融產(chǎn)品和服務(wù)。利用金融科技手段，加強(qiáng)與核心企業(yè)的系統(tǒng)對(duì)接，實(shí)現(xiàn)數(shù)據(jù)的實(shí)時(shí)共享和業(yè)務(wù)流程的自動(dòng)化處理，提高融資效率和風(fēng)險(xiǎn)控制能力。同時(shí)，要注重產(chǎn)品創(chuàng)新和服務(wù)升級(jí)，滿足不同企業(yè)在不同發(fā)展階段的多樣化金融需求。制造業(yè)企業(yè)在開展供應(yīng)鏈金融業(yè)務(wù)時(shí)，還應(yīng)加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)管理。建立健全風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估體系，對(duì)供應(yīng)鏈上的企業(yè)信用風(fēng)險(xiǎn)、市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)、操作風(fēng)險(xiǎn)等進(jìn)行全面評(píng)估和監(jiān)控。通過合理設(shè)置風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警指標(biāo)，及時(shí)發(fā)現(xiàn)和處理潛在風(fēng)險(xiǎn)，確保供應(yīng)鏈金融業(yè)務(wù)的穩(wěn)健發(fā)展。4.2農(nóng)業(yè)供應(yīng)鏈金融案例4.2.1產(chǎn)業(yè)痛點(diǎn)與融資困境廣西作為我國(guó)蔗糖產(chǎn)業(yè)的核心產(chǎn)區(qū)，甘蔗種植面積和食糖產(chǎn)量長(zhǎng)期位居全國(guó)首位，蔗糖產(chǎn)業(yè)在當(dāng)?shù)亟?jīng)濟(jì)中占據(jù)著舉足輕重的地位，是眾多蔗農(nóng)的主要收入來源，也是地方經(jīng)濟(jì)發(fā)展的重要支柱。然而，長(zhǎng)期以來，廣西蔗糖產(chǎn)業(yè)供應(yīng)鏈面臨著諸多痛點(diǎn)和挑戰(zhàn)，嚴(yán)重制約了產(chǎn)業(yè)的發(fā)展和蔗農(nóng)的增收。從種植環(huán)節(jié)來看，廣西甘蔗種植以小農(nóng)經(jīng)濟(jì)模式為主，規(guī)?；N植難度較大。蔗農(nóng)大多分散經(jīng)營(yíng)，種植規(guī)模較小，缺乏有效的組織和協(xié)作，難以形成規(guī)模效應(yīng)。這種分散的種植模式導(dǎo)致生產(chǎn)效率低下，生產(chǎn)成本居高不下。據(jù)統(tǒng)計(jì)，廣西蔗農(nóng)平均每戶種植面積僅為5-10畝，遠(yuǎn)遠(yuǎn)低于巴西、澳大利亞等甘蔗生產(chǎn)強(qiáng)國(guó)的規(guī)?；N植水平。由于種植規(guī)模小，蔗農(nóng)在采購(gòu)生產(chǎn)資料時(shí)缺乏議價(jià)能力，種子、化肥、農(nóng)藥等價(jià)格相對(duì)較高，增加了種植成本。此外，分散種植還使得先進(jìn)的種植技術(shù)和機(jī)械化設(shè)備難以推廣應(yīng)用，進(jìn)一步限制了生產(chǎn)效率的提升。例如，大型甘蔗收割機(jī)在小規(guī)模種植地塊難以施展，蔗農(nóng)仍主要依靠人工收割，不僅勞動(dòng)強(qiáng)度大，而且收割效率低，導(dǎo)致收割成本增加。在融資方面，蔗農(nóng)面臨著嚴(yán)峻的困境。由于缺乏有效抵質(zhì)押物，蔗農(nóng)信用評(píng)級(jí)較低，金融機(jī)構(gòu)對(duì)蔗農(nóng)的融資支持十分有限。傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)在評(píng)估貸款風(fēng)險(xiǎn)時(shí)，通常要求借款人提供房產(chǎn)、土地等固定資產(chǎn)作為抵押，而蔗農(nóng)主要資產(chǎn)為土地承包經(jīng)營(yíng)權(quán)和農(nóng)作物，這些資產(chǎn)難以滿足傳統(tǒng)抵押要求。同時(shí)，蔗農(nóng)的收入受甘蔗價(jià)格波動(dòng)、自然災(zāi)害等因素影響較大，收入穩(wěn)定性較差，進(jìn)一步增加了金融機(jī)構(gòu)的放貸顧慮。據(jù)調(diào)查，廣西蔗農(nóng)中能夠從銀行獲得貸款的比例不足30%，且貸款額度普遍較低，難以滿足蔗農(nóng)在種植、收割等環(huán)節(jié)的資金需求。例如，蔗農(nóng)在種植季節(jié)需要大量資金購(gòu)買種子、化肥、農(nóng)藥等生產(chǎn)資料，但由于融資困難，往往無法及時(shí)采購(gòu)，影響了甘蔗的種植和生長(zhǎng)。對(duì)于制糖企業(yè)而言，同樣面臨著資金周轉(zhuǎn)壓力。甘蔗收購(gòu)具有季節(jié)性特點(diǎn)，制糖企業(yè)在榨季需要大量資金用于收購(gòu)甘蔗，但銷售食糖的回款周期較長(zhǎng)，導(dǎo)致企業(yè)資金回籠緩慢，資金缺口較大。為了緩解資金壓力，制糖企業(yè)不得不向銀行申請(qǐng)高額貸款，增加了企業(yè)的財(cái)務(wù)成本。此外，制糖企業(yè)還需要承擔(dān)蔗農(nóng)融資難帶來的間接壓力，如為蔗農(nóng)墊付生產(chǎn)資金、延長(zhǎng)付款賬期等，這進(jìn)一步加劇了企業(yè)的資金困境。例如，某大型制糖企業(yè)在榨季需要投入數(shù)億元資金收購(gòu)甘蔗，但由于銷售回款滯后，企業(yè)資金鏈緊張，不得不壓縮其他生產(chǎn)環(huán)節(jié)的投入，影響了企業(yè)的正常生產(chǎn)和發(fā)展。供應(yīng)鏈上下游企業(yè)之間的信息不對(duì)稱也是一個(gè)突出問題。蔗農(nóng)、制糖企業(yè)、經(jīng)銷商等供應(yīng)鏈各環(huán)節(jié)之間缺乏有效的信息共享機(jī)制，導(dǎo)致生產(chǎn)、銷售、庫(kù)存等信息傳遞不暢。制糖企業(yè)難以準(zhǔn)確掌握蔗農(nóng)的種植情況和甘蔗質(zhì)量，影響了原料采購(gòu)計(jì)劃的制定；蔗農(nóng)也無法及時(shí)了解市場(chǎng)需求和食糖價(jià)格動(dòng)態(tài)，難以根據(jù)市場(chǎng)變化調(diào)整種植策略。這種信息不對(duì)稱不僅降低了供應(yīng)鏈的協(xié)同效率，還增加了市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)。例如，由于信息不暢，制糖企業(yè)可能在市場(chǎng)食糖價(jià)格下跌時(shí)仍大量收購(gòu)甘蔗，導(dǎo)致庫(kù)存積壓，而蔗農(nóng)則可能在市場(chǎng)需求旺盛時(shí)因信息滯后未能及時(shí)擴(kuò)大種植規(guī)模，錯(cuò)失增收機(jī)會(huì)。4.2.2“e供通”（蔗農(nóng)貸）產(chǎn)品解析針對(duì)廣西蔗糖產(chǎn)業(yè)供應(yīng)鏈存在的痛點(diǎn)和融資困境，建設(shè)銀行創(chuàng)新推出了“e供通”（蔗農(nóng)貸）產(chǎn)品，旨在為蔗農(nóng)提供便捷、高效的融資服務(wù)，促進(jìn)蔗糖產(chǎn)業(yè)供應(yīng)鏈的協(xié)同發(fā)展?！癳供通”（蔗農(nóng)貸）是一款基于蔗農(nóng)和糖企（核心企業(yè)）之間真實(shí)收購(gòu)訂單的線上供應(yīng)鏈訂單融資產(chǎn)品。該產(chǎn)品具有以下顯著特點(diǎn)：基于真實(shí)訂單融資：以蔗農(nóng)與糖企簽訂的甘蔗收購(gòu)訂單為基礎(chǔ)，確保融資資金的用途真實(shí)、明確，有效降低了金融風(fēng)險(xiǎn)。建設(shè)銀行通過與糖企系統(tǒng)直連，實(shí)時(shí)獲取收購(gòu)訂單信息，準(zhǔn)確掌握蔗農(nóng)的種植和銷售情況，為融資決策提供了可靠依據(jù)。例如，當(dāng)蔗農(nóng)與糖企簽訂收購(gòu)訂單后，訂單信息會(huì)立即傳輸至建設(shè)銀行的系統(tǒng)，銀行根據(jù)訂單金額和蔗農(nóng)的信用狀況，為蔗農(nóng)提供相應(yīng)的融資額度。全流程線上操作：借助金融科技手段，實(shí)現(xiàn)了貸款申請(qǐng)、審批、放款、還款等全流程線上化操作，大大提高了融資效率。蔗農(nóng)只需通過建行手機(jī)銀行即可便捷地提交貸款申請(qǐng)，系統(tǒng)自動(dòng)進(jìn)行審批，最快幾分鐘內(nèi)即可完成放款。還款時(shí)，蔗農(nóng)也可通過手機(jī)銀行在線操作，方便快捷。這種線上化操作模式，不僅節(jié)省了蔗農(nóng)的時(shí)間和精力，還減少了人工干預(yù)，降低了操作風(fēng)險(xiǎn)。例如，蔗農(nóng)老覃在需要資金購(gòu)買生產(chǎn)資料時(shí)，通過建行手機(jī)銀行申請(qǐng)“e供通”（蔗農(nóng)貸），從提交申請(qǐng)到資金到賬，僅用了不到5分鐘，及時(shí)解決了他的資金難題。純信用貸款，無需抵押擔(dān)保：充分考慮到蔗農(nóng)缺乏有效抵質(zhì)押物的實(shí)際情況，“e供通”（蔗農(nóng)貸）采用純信用貸款模式，無需蔗農(nóng)提供抵押物或擔(dān)保。銀行通過對(duì)蔗農(nóng)的種植歷史、與糖企的合作記錄、訂單真實(shí)性等多維度數(shù)據(jù)進(jìn)行分析評(píng)估，確定蔗農(nóng)的信用狀況和貸款額度。這一創(chuàng)新舉措，打破了傳統(tǒng)金融模式對(duì)抵押物的依賴，為廣大蔗農(nóng)開辟了新的融資渠道。例如，蔗農(nóng)小李沒有房產(chǎn)、土地等抵押物，但由于他長(zhǎng)期與某糖企合作，種植記錄良好，通過“e供通”（蔗農(nóng)貸）成功獲得了5萬(wàn)元的貸款，用于購(gòu)買化肥和農(nóng)藥。定向使用，資金閉環(huán)管理：融資資金定向用于蔗農(nóng)購(gòu)買種子、肥料、農(nóng)藥以及支付勞務(wù)費(fèi)等生產(chǎn)環(huán)節(jié)，確保資金?？顚Ｓ?，避免了資金挪用風(fēng)險(xiǎn)。同時(shí)，在收割交貨季，糖企將相應(yīng)收購(gòu)款支付到指定賬戶，建設(shè)銀行自動(dòng)結(jié)清蔗農(nóng)貸款后將余款支付給蔗農(nóng)，形成完整的產(chǎn)業(yè)鏈資金閉環(huán)。這種資金閉環(huán)管理模式，既保障了銀行資金的安全，又確保了蔗農(nóng)能夠按時(shí)獲得銷售款項(xiàng)，促進(jìn)了蔗糖產(chǎn)業(yè)供應(yīng)鏈的良性循環(huán)。例如，蔗農(nóng)老張獲得“e供通”（蔗農(nóng)貸）資金后，按照規(guī)定用于支付甘蔗種植的各項(xiàng)費(fèi)用。在甘蔗收割后，糖企將收購(gòu)款支付到指定賬戶，銀行自動(dòng)扣除老張的貸款本息，剩余款項(xiàng)則及時(shí)支付給老張，整個(gè)資金流轉(zhuǎn)過程安全、順暢?！癳供通”（蔗農(nóng)貸）的運(yùn)作模式如下：首先，蔗農(nóng)與糖企簽訂甘蔗收購(gòu)訂單，明確甘蔗的種植面積、產(chǎn)量、收購(gòu)價(jià)格等關(guān)鍵信息。然后，蔗農(nóng)通過建行手機(jī)銀行申請(qǐng)“e供通”（蔗農(nóng)貸），提交貸款申請(qǐng)信息和收購(gòu)訂單。建設(shè)銀行系統(tǒng)自動(dòng)獲取訂單信息，并結(jié)合蔗農(nóng)的信用數(shù)據(jù)進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估，確定貸款額度和利率。審核通過后，銀行將融資資金發(fā)放至蔗農(nóng)的指定賬戶，蔗農(nóng)可用于購(gòu)買生產(chǎn)資料和支付相關(guān)費(fèi)用。在甘蔗收割季，糖企按照收購(gòu)訂單收購(gòu)甘蔗，并將收購(gòu)款支付到指定賬戶。建設(shè)銀行收到款項(xiàng)后，自動(dòng)扣除蔗農(nóng)的貸款本息，剩余款項(xiàng)支付給蔗農(nóng)，完成整個(gè)貸款流程。4.2.3對(duì)鄉(xiāng)村振興的貢獻(xiàn)“e供通”（蔗農(nóng)貸）產(chǎn)品的推出，對(duì)廣西蔗糖產(chǎn)業(yè)發(fā)展和鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略的實(shí)施產(chǎn)生了積極而深遠(yuǎn)的影響。在推動(dòng)蔗糖產(chǎn)業(yè)發(fā)展方面，“e供通”（蔗農(nóng)貸）有效解決了蔗農(nóng)的融資難題，為甘蔗種植提供了充足的資金支持，促進(jìn)了甘蔗種植規(guī)模的擴(kuò)大和生產(chǎn)效率的提升。蔗農(nóng)獲得融資后，可以及時(shí)購(gòu)買優(yōu)質(zhì)種子、化肥、農(nóng)藥，采用先進(jìn)的種植技術(shù)和設(shè)備，提高甘蔗的產(chǎn)量和質(zhì)量。例如，在“e供通”（蔗農(nóng)貸）的支持下，某蔗農(nóng)合作社擴(kuò)大了種植規(guī)模，從原來的200畝增加到500畝，并引進(jìn)了機(jī)械化種植和收割設(shè)備，生產(chǎn)效率大幅提高，甘蔗產(chǎn)量同比增長(zhǎng)了30%。同時(shí)，該產(chǎn)品也緩解了制糖企業(yè)的資金壓力，確保了甘蔗原料的穩(wěn)定供應(yīng)，促進(jìn)了制糖企業(yè)的生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)。制糖企業(yè)無需再為蔗農(nóng)墊付資金或延長(zhǎng)付款賬期，資金周轉(zhuǎn)更加順暢，能夠?qū)⒏噘Y金投入到生產(chǎn)技術(shù)改造和產(chǎn)品研發(fā)中，提升了企業(yè)的競(jìng)爭(zhēng)力。例如，某制糖企業(yè)在“e供通”（蔗農(nóng)貸）的幫助下，順利完成了生產(chǎn)設(shè)備的升級(jí)改造，生產(chǎn)效率提高了20%，產(chǎn)品質(zhì)量也得到了顯著提升?！癳供通”（蔗農(nóng)貸）有力地推動(dòng)了鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略的實(shí)施。它增加了蔗農(nóng)的收入，改善了蔗農(nóng)的生活水平。蔗農(nóng)通過獲得融資支持，實(shí)現(xiàn)了增產(chǎn)增收，收入水平得到了顯著提高。以蔗農(nóng)老覃為例，他在使用“e供通”（蔗農(nóng)貸）后，甘蔗產(chǎn)量增加，收入比以往提高了20%，不僅還清了債務(wù)，還購(gòu)置了新的農(nóng)業(yè)設(shè)備，生活質(zhì)量得到了明顯改善。該產(chǎn)品促進(jìn)了農(nóng)村產(chǎn)業(yè)的發(fā)展，帶動(dòng)了就業(yè)。甘蔗種植規(guī)模的擴(kuò)大和制糖企業(yè)的發(fā)展，吸引了更多農(nóng)村勞動(dòng)力就業(yè)，不僅包括甘蔗種植、收割等環(huán)節(jié)的直接就業(yè)，還帶動(dòng)了運(yùn)輸、倉(cāng)儲(chǔ)、加工等相關(guān)產(chǎn)業(yè)的發(fā)展，為農(nóng)村勞動(dòng)力提供了更多的就業(yè)機(jī)會(huì)。例如，某農(nóng)村地區(qū)在“e供通”（蔗農(nóng)貸）的推動(dòng)下，甘蔗種植和制糖產(chǎn)業(yè)蓬勃發(fā)展，吸引了大量外出務(wù)工人員返鄉(xiāng)就業(yè)，農(nóng)村勞動(dòng)力就業(yè)率提高了30%，有效緩解了農(nóng)村勞動(dòng)力流失問題。此外，“e供通”（蔗農(nóng)貸）還促進(jìn)了農(nóng)村金融服務(wù)的發(fā)展，提升了農(nóng)村金融的覆蓋率和可得性。通過為蔗農(nóng)提供便捷的金融服務(wù)，建設(shè)銀行將金融服務(wù)延伸到農(nóng)村的每一個(gè)角落，提高了農(nóng)村居民對(duì)金融服務(wù)的認(rèn)知和使用能力，促進(jìn)了農(nóng)村金融生態(tài)的改善。例如，在推廣“e供通”（蔗農(nóng)貸）的過程中，建設(shè)銀行積極開展金融知識(shí)普及活動(dòng)，向蔗農(nóng)宣傳金融政策、貸款流程、還款方式等知識(shí)，提高了蔗農(nóng)的金融素養(yǎng)，增強(qiáng)了他們的金融風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)和信用意識(shí)。五、建設(shè)銀行供應(yīng)鏈金融業(yè)務(wù)面臨的挑戰(zhàn)與問題5.1市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)壓力5.1.1同行業(yè)競(jìng)爭(zhēng)態(tài)勢(shì)在供應(yīng)鏈金融領(lǐng)域，建設(shè)銀行面臨著來自同行業(yè)其他商業(yè)銀行的激烈競(jìng)爭(zhēng)，工商銀行、中國(guó)銀行等同行憑借各自的優(yōu)勢(shì)，在市場(chǎng)中占據(jù)了一定的份額，對(duì)建設(shè)銀行的業(yè)務(wù)發(fā)展構(gòu)成了挑戰(zhàn)。工商銀行作為國(guó)內(nèi)大型商業(yè)銀行之一，在供應(yīng)鏈金融業(yè)務(wù)方面具有顯著的競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)。其擁有龐大的客戶基礎(chǔ)，大型、超大型企業(yè)客戶數(shù)量在國(guó)內(nèi)銀行業(yè)中處于領(lǐng)先地位。截至2023年，工商銀行累計(jì)發(fā)展供應(yīng)鏈超過3500條，近五年為13000多戶中小企業(yè)發(fā)放融資超過9000億元。在產(chǎn)品創(chuàng)新方面，工商銀行不斷推出具有競(jìng)爭(zhēng)力的產(chǎn)品和服務(wù)。例如，基于融e購(gòu)平臺(tái)數(shù)據(jù)，為中建集團(tuán)打造了“互聯(lián)網(wǎng)+供應(yīng)鏈+產(chǎn)業(yè)”的集采融資新模式，實(shí)現(xiàn)了“一觸即貸”，在業(yè)界產(chǎn)生了較大影響，開創(chuàng)了同業(yè)先河，標(biāo)志著工行供應(yīng)鏈業(yè)務(wù)正式進(jìn)入3.0時(shí)代。此外，工行還創(chuàng)新推出“工銀供應(yīng)鏈”全產(chǎn)業(yè)鏈金融服務(wù)品牌，實(shí)現(xiàn)線上+線下、上游+下游、一級(jí)+多級(jí)、境內(nèi)+境外、賬期+票據(jù)等全產(chǎn)業(yè)鏈、全結(jié)算模式供應(yīng)鏈金融服務(wù)，為客戶提供全方位、一站式的金融解決方案。這些優(yōu)勢(shì)使得工商銀行在供應(yīng)鏈金融市場(chǎng)中吸引了大量?jī)?yōu)質(zhì)客戶，對(duì)建設(shè)銀行的市場(chǎng)份額構(gòu)成了一定的擠壓。中國(guó)銀行在供應(yīng)鏈金融領(lǐng)域也展現(xiàn)出強(qiáng)大的競(jìng)爭(zhēng)力。其形成了涵蓋應(yīng)收賬款類、貨押類、應(yīng)付/預(yù)付賬款類三大類完整的產(chǎn)品體系，推出了“融易達(dá)”“銷易達(dá)”等多個(gè)“達(dá)系列”產(chǎn)品。數(shù)據(jù)顯示，中國(guó)銀行供應(yīng)鏈金融業(yè)務(wù)發(fā)生額從2009年的740億元增至2014年的近1萬(wàn)億元，年均復(fù)合增長(zhǎng)率達(dá)68%。截至2014年末，累計(jì)拓展了華為、富士康、比亞迪、東風(fēng)汽車、宇通客車、徐工集團(tuán)等超過500個(gè)供應(yīng)鏈金融項(xiàng)目，為核心企業(yè)的超過8000家上下游中小企業(yè)提供了融資支持。近年來，中國(guó)銀行積極推進(jìn)供應(yīng)鏈金融的數(shù)字化轉(zhuǎn)型，開發(fā)打造貿(mào)易融資審批中臺(tái)系統(tǒng)，實(shí)現(xiàn)貿(mào)易融資線上化、移動(dòng)化審批；投產(chǎn)“交易全景視圖”系統(tǒng)，為全轄提供客戶管理、數(shù)據(jù)分析深度挖潛技術(shù)支持。通過這些舉措，中國(guó)銀行提升了業(yè)務(wù)處理效率和客戶服務(wù)質(zhì)量，增強(qiáng)了在供應(yīng)鏈金融市場(chǎng)的競(jìng)爭(zhēng)力，與建設(shè)銀行在客戶資源、業(yè)務(wù)領(lǐng)域等方面形成了競(jìng)爭(zhēng)態(tài)勢(shì)。除工商銀行和中國(guó)銀行外，其他商業(yè)銀行如平安銀行、交通銀行、中信銀行等也在供應(yīng)鏈金融領(lǐng)域積極布局，各自憑借獨(dú)特的優(yōu)勢(shì)參與市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)。平安銀行在業(yè)內(nèi)率先提出“1+N”的融資模式，打造了橙e網(wǎng)等特色服務(wù)平臺(tái)，通過對(duì)供應(yīng)鏈內(nèi)部交易結(jié)構(gòu)的分析，運(yùn)用自償性貿(mào)易融資的信貸模式，為供應(yīng)鏈上的企業(yè)提供綜合金融服務(wù)；交通銀行依托科技手段，推出近10個(gè)秒級(jí)融資產(chǎn)品，將平均放款時(shí)間縮短至一分鐘內(nèi)，有效緩解了企業(yè)資金周轉(zhuǎn)壓力；中信銀行圍繞核心企業(yè)，借助區(qū)塊鏈技術(shù)打造供應(yīng)鏈金融區(qū)塊鏈平臺(tái)，提高業(yè)務(wù)的透明度和安全性。這些銀行在產(chǎn)品創(chuàng)新、服務(wù)效率、技術(shù)應(yīng)用等方面的優(yōu)勢(shì)，加劇了供應(yīng)鏈金融市場(chǎng)的競(jìng)爭(zhēng)程度，使得建設(shè)銀行在拓展業(yè)務(wù)、獲取客戶方面面臨更大的挑戰(zhàn)。在同行業(yè)競(jìng)爭(zhēng)中，建設(shè)銀行在一些方面與競(jìng)爭(zhēng)對(duì)手存在差距。在核心企業(yè)資源方面，雖然建設(shè)銀行與眾多核心企業(yè)建立了合作關(guān)系，但與工商銀行等相比，在大型、超大型企業(yè)客戶數(shù)量上可能相對(duì)較少，這在一定程度上限制了其供應(yīng)鏈金融業(yè)務(wù)的拓展范圍和深度。在產(chǎn)品創(chuàng)新速度上，部分競(jìng)爭(zhēng)對(duì)手能夠更快地推出適應(yīng)市場(chǎng)需求的新產(chǎn)品和新服務(wù)，建設(shè)銀行需要進(jìn)一步加強(qiáng)創(chuàng)新能力，加快產(chǎn)品迭代速度，以滿足客戶日益多樣化的需求。在科技應(yīng)用水平上，雖然建設(shè)銀行積極運(yùn)用金融科技手段提升業(yè)務(wù)效率和風(fēng)險(xiǎn)控制能力，但與一些在金融科技領(lǐng)域投入較大、技術(shù)實(shí)力較強(qiáng)的銀行相比，可能在數(shù)據(jù)挖掘、人工智能應(yīng)用等方面還存在一定的提升空間，需要加大科技投入，提升科技賦能業(yè)務(wù)的水平。5.1.2新興金融機(jī)構(gòu)的沖擊隨著金融科技的快速發(fā)展和金融市場(chǎng)的不斷開放，互聯(lián)網(wǎng)金融公司、金融科技企業(yè)等新興金融機(jī)構(gòu)在供應(yīng)鏈金融領(lǐng)域迅速崛起，對(duì)建設(shè)銀行等傳統(tǒng)商業(yè)銀行的供應(yīng)鏈金融業(yè)務(wù)產(chǎn)生了較大的沖擊?；ヂ?lián)網(wǎng)金融公司憑借其強(qiáng)大的互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)和平臺(tái)優(yōu)勢(shì)，在供應(yīng)鏈金融領(lǐng)域取得了快速發(fā)展。以螞蟻金服為例，旗下的網(wǎng)商銀行依托阿里巴巴電商平臺(tái)的大數(shù)據(jù)資源，為平臺(tái)上的中小企業(yè)提供供應(yīng)鏈金融服務(wù)。通過對(duì)企業(yè)在電商平臺(tái)上的交易數(shù)據(jù)、信用記錄等信息的分析，網(wǎng)商銀行能夠快速評(píng)估企業(yè)的信用狀況，為其提供應(yīng)收賬款融資、訂單融資等金融服務(wù)。這種基于大數(shù)據(jù)的融資模式具有審批速度快、操作便捷等特點(diǎn)，能夠滿足中小企業(yè)對(duì)資金的及時(shí)性需求。截至2023年，網(wǎng)商銀行已為超過1000萬(wàn)家中小企業(yè)提供了供應(yīng)鏈金融服務(wù)，業(yè)務(wù)覆蓋范圍廣泛，涉及多個(gè)行業(yè)?；ヂ?lián)網(wǎng)金融公司還具有創(chuàng)新的業(yè)務(wù)模式和靈活的運(yùn)營(yíng)機(jī)制。它們能夠快速響應(yīng)市場(chǎng)變化，推出符合市場(chǎng)需求的金融產(chǎn)品和服務(wù)。一些互聯(lián)網(wǎng)金融公司通過與核心企業(yè)合作，搭建供應(yīng)鏈金融平臺(tái)，整合供應(yīng)鏈上的信息流、物流和資金流，為企業(yè)提供一站式金融服務(wù)。這種創(chuàng)新的業(yè)務(wù)模式打破了傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)的業(yè)務(wù)邊界，對(duì)建設(shè)銀行的傳統(tǒng)供應(yīng)鏈金融業(yè)務(wù)模式形成了挑戰(zhàn)。金融科技企業(yè)在供應(yīng)鏈金融領(lǐng)域也發(fā)揮著重要作用，對(duì)建設(shè)銀行構(gòu)成了一定的沖擊。金融科技企業(yè)利用大數(shù)據(jù)、云計(jì)算、人工智能、區(qū)塊鏈等先進(jìn)技術(shù)，為供應(yīng)鏈金融提供技術(shù)支持和解決方案。例如，一些金融科技企業(yè)開發(fā)的區(qū)塊鏈供應(yīng)鏈金融平臺(tái)，利用區(qū)塊鏈技術(shù)的去中心化、不可篡改等特性，實(shí)現(xiàn)了供應(yīng)鏈上信息的共享和透明，增強(qiáng)了各參與方之間的信任。在該平臺(tái)上，核心企業(yè)、上下游企業(yè)、金融機(jī)構(gòu)等可以實(shí)時(shí)共享交易數(shù)據(jù)，確保數(shù)據(jù)的真實(shí)性和完整性，降低了信用風(fēng)險(xiǎn)和操作風(fēng)險(xiǎn)。金融科技企業(yè)還能夠利用人工智能技術(shù)實(shí)現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估和預(yù)警的自動(dòng)化。通過對(duì)大量歷史數(shù)據(jù)的分析和學(xué)習(xí)，人工智能模型能夠準(zhǔn)確預(yù)測(cè)企業(yè)的信用風(fēng)險(xiǎn)和市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)，及時(shí)發(fā)出預(yù)警信號(hào)，幫助金融機(jī)構(gòu)采取相應(yīng)的風(fēng)險(xiǎn)防范措施。這使得金融科技企業(yè)在風(fēng)險(xiǎn)控制方面具有一定的優(yōu)勢(shì)，對(duì)建設(shè)銀行的風(fēng)險(xiǎn)管理能力提出了更高的要求。新興金融機(jī)構(gòu)的出現(xiàn)，在客戶資源、市場(chǎng)份額、業(yè)務(wù)創(chuàng)新等方面對(duì)建設(shè)銀行造成了沖擊。在客戶資源方面，由于新興金融機(jī)構(gòu)能夠提供更便捷、高效的金融服務(wù)，吸引了部分原本屬于建設(shè)銀行的客戶，尤其是中小企業(yè)客戶。中小企業(yè)對(duì)融資的時(shí)效性和便捷性要求較高，新興金融機(jī)構(gòu)的產(chǎn)品和服務(wù)更符合它們的需求，導(dǎo)致建設(shè)銀行在中小企業(yè)客戶市場(chǎng)的競(jìng)爭(zhēng)壓力增大。在市場(chǎng)份額方面，新興金融機(jī)構(gòu)的快速發(fā)展搶占了部分供應(yīng)鏈金融市場(chǎng)份額，擠壓了建設(shè)銀行的業(yè)務(wù)發(fā)展空間。據(jù)相關(guān)數(shù)據(jù)顯示，近年來新興金融機(jī)構(gòu)在供應(yīng)鏈金融市場(chǎng)的份額呈逐年上升趨勢(shì)，對(duì)傳統(tǒng)商業(yè)銀行的市場(chǎng)地位構(gòu)成了挑戰(zhàn)。在業(yè)務(wù)創(chuàng)新方面，新興金融機(jī)構(gòu)的創(chuàng)新能力和創(chuàng)新速度對(duì)建設(shè)銀行形成了倒逼機(jī)制。為了在市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)中保持優(yōu)勢(shì)，建設(shè)銀行需要不斷學(xué)習(xí)和借鑒新興金融機(jī)構(gòu)的創(chuàng)新經(jīng)驗(yàn)，加大自身的業(yè)務(wù)創(chuàng)新力度，提升產(chǎn)品和服務(wù)的競(jìng)爭(zhēng)力。然而，由于傳統(tǒng)商業(yè)銀行的體制機(jī)制相對(duì)較為僵化，創(chuàng)新轉(zhuǎn)型面臨一定的困難，在應(yīng)對(duì)新興金融機(jī)構(gòu)的沖擊時(shí)，建設(shè)銀行需要加快改革步伐，提升創(chuàng)新能力，以適應(yīng)市場(chǎng)的變化。5.2產(chǎn)品與服務(wù)創(chuàng)新不足5.2.1產(chǎn)品同質(zhì)化問題建設(shè)銀行在供應(yīng)鏈金融業(yè)務(wù)中，產(chǎn)品同質(zhì)化問題較為突出。當(dāng)前，其推出的供應(yīng)鏈金融產(chǎn)品與市場(chǎng)上其他商業(yè)銀行的產(chǎn)品在功能、服務(wù)內(nèi)容等方面存在較高的相似度，缺乏獨(dú)特的競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)。以應(yīng)收賬款融資產(chǎn)品為例，建設(shè)銀行的“e信通”與工商銀行的“工銀e信”、中國(guó)銀行的“融易達(dá)”等產(chǎn)品在基本原理和業(yè)務(wù)模式上較為相似，均是基于核心企業(yè)的信用，為上游供應(yīng)商提供應(yīng)收賬款融資服務(wù)。這些產(chǎn)品在融資額度、利率定價(jià)、還款方式等關(guān)鍵要素上也沒有明顯的差異化。在融資額度方面，大多根據(jù)應(yīng)收賬款的金額和賬期，按照一定比例給予融資，且比例范圍大致相同；利率定價(jià)主要參考市場(chǎng)利率和企業(yè)信用狀況，差異不大；還款方式也主要集中在到期一次性還款或分期還款等常見方式。這種產(chǎn)品的同質(zhì)化現(xiàn)象使得建設(shè)銀行在市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)中難以脫穎而出，無法有效吸引客戶。在動(dòng)產(chǎn)質(zhì)押融資產(chǎn)品方面，建設(shè)銀行的“e貨融通”與其他銀行的同類產(chǎn)品同樣存在同質(zhì)化問題。例如，與平安銀行的“動(dòng)產(chǎn)質(zhì)押融資”產(chǎn)品相比，兩者都以企業(yè)的存貨等動(dòng)產(chǎn)作為質(zhì)押物，借助第三方物流企業(yè)進(jìn)行監(jiān)管，利用物聯(lián)網(wǎng)技術(shù)實(shí)現(xiàn)對(duì)質(zhì)押物的實(shí)時(shí)監(jiān)控。在業(yè)務(wù)流程和風(fēng)險(xiǎn)控制措施上，兩者也較為相似，都是通過對(duì)質(zhì)押物的價(jià)值評(píng)估、設(shè)置預(yù)警線和處置機(jī)制等方式來控制風(fēng)險(xiǎn)。由于產(chǎn)品缺乏獨(dú)特性，客戶在選擇時(shí)往往更傾向于品牌知名度高、服務(wù)網(wǎng)絡(luò)廣或提供更優(yōu)惠條件的銀行，這對(duì)建設(shè)銀行動(dòng)產(chǎn)質(zhì)押融資業(yè)務(wù)的發(fā)展造成了一定的阻礙。產(chǎn)品同質(zhì)化還體現(xiàn)在預(yù)付款融資產(chǎn)品上。建設(shè)銀行的預(yù)付款融資產(chǎn)品與其他銀行的類似產(chǎn)品在業(yè)務(wù)模式和服務(wù)內(nèi)容上差異不大，都是圍繞下游企業(yè)的預(yù)付款需求，通過與核心企業(yè)和物流企業(yè)的合作，實(shí)現(xiàn)資金的定向支付和貨物的監(jiān)管。在產(chǎn)品同質(zhì)化的情況下，建設(shè)銀行只能通過降低利率、提高服務(wù)質(zhì)量等方式來吸引客戶，這不僅壓縮了利潤(rùn)空間，還增加了業(yè)務(wù)成本，不利于業(yè)務(wù)的可持續(xù)發(fā)展。產(chǎn)品同質(zhì)化的原因主要在于創(chuàng)新能力不足和市場(chǎng)跟風(fēng)現(xiàn)象嚴(yán)重。一方面，建設(shè)銀行在產(chǎn)品研發(fā)過程中，對(duì)市場(chǎng)需求的深入調(diào)研不夠，未能充分挖掘客戶的潛在需求和痛點(diǎn)，導(dǎo)致產(chǎn)品創(chuàng)新缺乏針對(duì)性。另一方面，部分金融機(jī)構(gòu)存在跟風(fēng)模仿的行為，當(dāng)市場(chǎng)上出現(xiàn)一款成功的產(chǎn)品時(shí)，其他銀行往往迅