住房公積金管理規(guī)范操作手冊一、手冊目的與適用范圍為規(guī)范住房公積金（以下簡稱“公積金”）全流程管理操作，保障繳存單位、繳存人合法權(quán)益，提升管理服務(wù)質(zhì)效，依據(jù)《住房公積金管理條例》《XX省住房公積金管理辦法》等法規(guī)政策，結(jié)合實際業(yè)務(wù)場景制定本手冊。本手冊適用于公積金管理中心（以下簡稱“管理中心”）工作人員、繳存單位經(jīng)辦人及繳存人參考使用。二、政策依據(jù)與基本原則（一）核心政策依據(jù)1.國務(wù)院《住房公積金管理條例》（國務(wù)院令第350號，2019年修訂）；2.地方人民政府頒布的《住房公積金管理實施細(xì)則》（如《XX市住房公積金管理辦法》）；3.住建部、財政部等部門聯(lián)合印發(fā)的《關(guān)于完善住房公積金繳存機制進(jìn)一步降低企業(yè)成本的通知》等規(guī)范性文件。（二）基本原則1.依法合規(guī)：業(yè)務(wù)操作嚴(yán)格遵循法規(guī)政策，確保繳存、提取、貸款全流程合法合規(guī)；2.便民高效：簡化辦事流程，推行線上辦理、“一次性告知”“限時辦結(jié)”，提升服務(wù)體驗；3.安全審慎：強化資金風(fēng)險防控，規(guī)范操作權(quán)限，保障公積金資金安全；4.公平普惠：堅持“應(yīng)繳盡繳、應(yīng)貸盡貸”，保障繳存人平等使用公積金的權(quán)益。三、賬戶管理規(guī)范操作（一）單位賬戶設(shè)立操作流程：1.申請階段：繳存單位登錄管理中心線上服務(wù)平臺（或線下窗口），提交《單位住房公積金繳存登記表》、營業(yè)執(zhí)照（或事業(yè)單位法人證書）、法定代表人身份證等材料；2.審核階段：管理中心在3個工作日內(nèi)完成材料審核，重點核查單位主體資格、信息真實性；3.開戶階段：審核通過后，系統(tǒng)生成單位公積金賬戶，同步推送賬戶信息至單位經(jīng)辦人。注意事項：單位名稱、法人信息需與市場監(jiān)管、民政等部門登記信息一致；新設(shè)立單位應(yīng)在設(shè)立之日起30日內(nèi)辦理開戶，逾期需說明情況并補繳應(yīng)繳金額。（二）個人賬戶設(shè)立與維護1.個人賬戶設(shè)立：單位經(jīng)辦人通過線上/線下渠道，提交職工身份證、勞動合同（或勞動關(guān)系證明）等材料，為職工辦理個人賬戶設(shè)立。管理中心實時完成賬戶開立，賬戶狀態(tài)為“正常繳存”。2.賬戶信息變更：單位信息變更：單位名稱、地址、法人等信息變更時，需提交變更證明文件，管理中心在2個工作日內(nèi)完成信息更新；個人信息變更：職工姓名、身份證號等信息變更時，需提交公安部門出具的變更證明，由單位經(jīng)辦人或職工本人（線上）辦理。3.賬戶注銷：職工離職、退休、出國定居等情形下，由單位或職工本人申請注銷賬戶。注銷前需結(jié)清所有公積金業(yè)務(wù)（如貸款未還清則賬戶凍結(jié)，不予注銷）。四、繳存業(yè)務(wù)規(guī)范操作（一）繳存基數(shù)與比例管理1.繳存基數(shù)確定：繳存基數(shù)為職工本人上一年度月平均工資（含獎金、津貼、補貼等），不得低于當(dāng)?shù)刈畹凸べY標(biāo)準(zhǔn)，不得高于當(dāng)?shù)厣缙焦べY的3倍（具體以地方政策為準(zhǔn)）；新入職職工以首月工資為繳存基數(shù)，年度內(nèi)工資變動不調(diào)整基數(shù)，次年統(tǒng)一調(diào)整。2.繳存比例設(shè)置：單位與職工繳存比例一致，范圍為5%—12%（企業(yè)可根據(jù)經(jīng)營情況在5%—12%區(qū)間自主選擇，機關(guān)事業(yè)單位按規(guī)定比例執(zhí)行）。（二）繳存方式與調(diào)整1.日常繳存：單位應(yīng)在每月發(fā)薪后5個工作日內(nèi)完成公積金匯繳，通過線上平臺（網(wǎng)銀、手機APP）或線下柜臺轉(zhuǎn)賬繳存。逾期繳存需補繳并說明原因，連續(xù)逾期3個月以上將影響單位信用評級。2.補繳業(yè)務(wù)：補繳情形：職工入職未及時繳存、工資調(diào)整需補差額、歷史欠費補繳等；操作流程：單位提交《補繳清冊》、工資憑證等材料，管理中心審核后完成補繳，補繳金額計入職工個人賬戶并計算利息。3.年度繳存調(diào)整：每年7月為繳存基數(shù)調(diào)整期，單位需在6月30日前完成基數(shù)申報（線上填報或線下提交《調(diào)整清冊》），管理中心審核后于7月1日生效。五、提取業(yè)務(wù)規(guī)范操作（一）購房類提取1.一手房提?。翰牧希嘿彿亢贤▊浒福?、首付款發(fā)票（或收據(jù)）、本人身份證、銀行卡；額度：不超過購房總價款（首套房首付比例≥20%時，提取額度≤房款總額-首付；二套房按地方政策執(zhí)行）；流程：線上提交申請→管理中心3個工作日內(nèi)審核→資金劃轉(zhuǎn)至職工銀行卡。2.二手房提?。翰牧希悍慨a(chǎn)證（或不動產(chǎn)權(quán)證）、契稅完稅證明、購房款轉(zhuǎn)賬憑證；額度：不超過契稅計稅金額或?qū)嶋H購房款（以較低者為準(zhǔn)）。（二）租房類提取1.無房職工租房提?。簵l件：職工及配偶在繳存地?zé)o自有住房，且租房居??；材料：無房證明（管理中心聯(lián)網(wǎng)核查，無需職工提供）、租房合同（可選）；額度：每月提取額≤當(dāng)?shù)刈夥刻崛∠揞~（如XX市為1500元/月），每季度或年度提取一次。2.市場租房提?。翰牧希鹤夥亢贤?、租金發(fā)票（或收據(jù)）、無房證明；額度：不超過實際租金支出，且≤當(dāng)?shù)卦绿崛∠揞~×租賃期限。（三）還貸類提取1.公積金貸款還貸提?。翰牧希嘿J款合同、還款明細(xì)（管理中心系統(tǒng)可聯(lián)網(wǎng)獲?。?；額度：每年提取額≤上一年度還款本息總額，可委托按月劃轉(zhuǎn)（需簽訂委托協(xié)議）。2.商業(yè)貸款還貸提?。翰牧希荷藤J合同、還款證明（銀行出具）、房產(chǎn)證（或購房合同）；額度：同公積金貸款還貸提取，需提供商貸銀行蓋章的還款明細(xì)。（四）其他提取情形退休提?。禾峁┩诵葑C（或退休審批表），可全額提取賬戶余額；離職提?。和獾貞艏毠るx職且未在本地就業(yè)，提供離職證明、戶籍證明，可提?。槐镜貞艏璺獯鏉M6個月且未就業(yè)方可提??；重大疾病提?。禾峁┽t(yī)療診斷證明、費用發(fā)票（自費部分≥當(dāng)?shù)匾?guī)定額度，如2萬元），提取額度≤自費醫(yī)療支出。六、貸款業(yè)務(wù)規(guī)范操作（一）貸款申請條件1.職工連續(xù)足額繳存公積金6個月（含）以上（各地可調(diào)整為3個月，以地方政策為準(zhǔn)）；2.購買、建造自住住房，且未使用公積金貸款或已還清上筆公積金貸款；3.信用狀況良好，無逾期貸款記錄（或逾期次數(shù)≤規(guī)定次數(shù)）；4.首付比例符合要求（首套房≥20%，二套房≥30%，具體以地方政策為準(zhǔn)）。（二）貸款額度與期限1.額度計算：賬戶余額倍數(shù)法：額度=賬戶余額×倍數(shù)（如XX市為15倍，最高50萬元）；還款能力法：額度=（月繳存額×12×貸款年限）×還款能力系數(shù)（如0.5）；房價比例法：額度=房價×貸款比例（首套房≤80%，二套房≤70%）；最終額度取上述方法的最小值，且不超過當(dāng)?shù)刈罡呦揞~（如XX市單繳存人最高50萬，雙繳存人最高80萬）。2.貸款期限：最長30年，且貸款到期日不超過借款人法定退休年齡后5年（如男性65歲、女性60歲）。（三）貸款流程1.申請階段：職工提交貸款申請表、購房合同、首付發(fā)票、身份證、征信報告等材料（線上/線下）；2.初審階段：管理中心3個工作日內(nèi)審核材料，核查繳存情況、購房真實性；3.復(fù)審與抵押：審核通過后，職工辦理房產(chǎn)抵押（或擔(dān)保）手續(xù)，不動產(chǎn)登記部門出具他項權(quán)證；4.放款階段：管理中心收到他項權(quán)證后5個工作日內(nèi)放款，資金直接劃轉(zhuǎn)至售房單位賬戶。（四）貸款償還與變更1.正常還款：還款方式：等額本息（每月還款額固定）或等額本金（每月本金固定，利息遞減）；還款賬戶：需與公積金繳存賬戶關(guān)聯(lián)，確保每月扣款日前余額充足。2.提前還款：條件：貸款發(fā)放滿12個月后可申請，無違約金；流程：線上提交申請→管理中心審核→職工存入還款資金→系統(tǒng)自動扣款（可選擇縮短期限或減少月供）。3.貸款變更：借款人變更：僅限配偶或法定繼承人（需提供關(guān)系證明、還款能力證明）；還款方式變更：在貸款發(fā)放后1年內(nèi)可申請一次（如等額本息轉(zhuǎn)等額本金）。七、檔案管理與風(fēng)險管控（一）檔案管理規(guī)范1.材料歸檔：繳存、提取、貸款業(yè)務(wù)的紙質(zhì)材料（如合同、發(fā)票、申請表）需在業(yè)務(wù)辦結(jié)后5個工作日內(nèi)整理歸檔，電子檔案同步上傳至管理中心檔案系統(tǒng)；2.保管期限：繳存類檔案保管5年，提取、貸款類檔案保管至貸款還清后5年；3.檔案查閱：單位或職工因業(yè)務(wù)需要查閱檔案，需提交介紹信（或身份證），經(jīng)審批后可查閱或復(fù)印。（二）風(fēng)險防控措施1.資金風(fēng)險防控：繳存環(huán)節(jié)：核查單位繳存基數(shù)真實性，防止少繳、漏繳；提取環(huán)節(jié)：通過人臉識別、聯(lián)網(wǎng)核查（如無房證明、購房備案信息）防范虛假提??；貸款環(huán)節(jié)：嚴(yán)格審核購房真實性、借款人還款能力，強化抵押登記管理。2.操作風(fēng)險防控：系統(tǒng)權(quán)限管理：實行“雙人經(jīng)辦、分級授權(quán)”，關(guān)鍵操作（如放款、賬戶注銷）需雙人復(fù)核；業(yè)務(wù)流程監(jiān)控：定期開展流程合規(guī)性檢查，對超時辦件、異常業(yè)務(wù)進(jìn)行預(yù)警。八、監(jiān)督與責(zé)任追究（一）內(nèi)部監(jiān)督機制1.管理中心定期開展內(nèi)部審計，重點檢查業(yè)務(wù)合規(guī)性、資金安全性；2.設(shè)立投訴舉報渠道（電話、郵箱、線上平臺），對工作人員違規(guī)操作行為進(jìn)行調(diào)查處理。（二）外部監(jiān)督要求1.繳存單位應(yīng)每年向職工公示公積金繳存情況，接受職工監(jiān)督；2.住建、財政等部門定期對管理中心進(jìn)行檢查，督促整改違規(guī)問題。（三）違規(guī)責(zé)任追究1.單位違規(guī)：