項目六內(nèi)引外聯(lián):互聯(lián)網(wǎng)銀行與開放銀行學(xué)習目標1.能夠識別和比較互聯(lián)網(wǎng)銀行與傳統(tǒng)銀行各自的優(yōu)勢與劣勢。2.能夠列舉互聯(lián)網(wǎng)存款業(yè)務(wù)與產(chǎn)品。3.能夠列出互聯(lián)網(wǎng)銀行的特色理財產(chǎn)品與理財服務(wù)計劃，并將其與其他持牌金融機構(gòu)理財產(chǎn)品等比較。4.能夠描述開放銀行的概念、特征、關(guān)鍵技術(shù)，并識別其構(gòu)建的模式類型。知識目標1.能夠運用所學(xué)知識，獨立完成互聯(lián)網(wǎng)銀行的遠程開戶、存款辦理、投資理財、資金管理、轉(zhuǎn)賬結(jié)算等業(yè)務(wù)的實際操作。2.能夠綜合運用互聯(lián)網(wǎng)銀行存款、特色理財產(chǎn)品和智能資金計劃功能進行投資理財和完善資金規(guī)劃。3.能夠運用開放銀行平臺或App辦理各種開放銀行業(yè)務(wù)，體會開放銀行豐富的場景化金融和生活服務(wù)。能力目標貫徹落實黨的二十大精神，通過比較開放銀行與傳統(tǒng)銀行，進一步體會和認同開放銀行與互聯(lián)網(wǎng)場景平臺共建泛在、多元、高效、智能的商業(yè)新生態(tài)，以高質(zhì)量數(shù)字金融服務(wù)滿足人民美好生活需要的重要意義，加深對金融行業(yè)服務(wù)實體經(jīng)濟和人民生活宗旨的認識，增強職業(yè)責任感，深化職業(yè)理想。素質(zhì)目標首家互聯(lián)網(wǎng)民營銀行——微眾銀行導(dǎo)入案例深圳前海微眾銀行（以下簡稱“微眾銀行”）是在我國金融科技創(chuàng)新的背景下誕生的首家互聯(lián)網(wǎng)民營銀行。經(jīng)原銀監(jiān)會批準，微眾銀行于2015年1月18日試運行，于4月18日正式對外營業(yè)，成為國內(nèi)第一家互聯(lián)網(wǎng)民營銀行。首家互聯(lián)網(wǎng)民營銀行——微眾銀行導(dǎo)入案例微眾銀行秉持“科技·普惠·連接”的愿景，將“普惠金融為目標、數(shù)據(jù)科技為抓手、同業(yè)合作為依托”作為發(fā)展定位，針對普羅大眾和小微企業(yè)“短小頻急”的金融需求，依托龐大的微信、QQ用戶群和社交網(wǎng)絡(luò)，利用金融科技技術(shù)，首創(chuàng)推出了全線上、純信用、隨微眾銀行秉持“科技·普惠·連接”的愿景，將“普惠金融為目標、數(shù)據(jù)科技為抓手、同業(yè)合作為依托”作為發(fā)展定位，針對普羅大眾和小微企業(yè)“短小頻急”的金融需求，依托龐大的微信、QQ用戶群和社交網(wǎng)絡(luò)，利用金融科技技術(shù)，首創(chuàng)推出了全線上、純信用、隨借隨還的微粒貸、微業(yè)貸、微車貸等金融產(chǎn)品，形成了“個存小貸”的特色業(yè)務(wù)。首家互聯(lián)網(wǎng)民營銀行——微眾銀行導(dǎo)入案例微眾銀行英文名為WeBank，該行LOGO“We（我們）”代表的是一種群體創(chuàng)新精神，希望通過互聯(lián)網(wǎng)連接廣大的消費者、個人、中小微企業(yè)、優(yōu)秀金融機構(gòu)，形成一個良好的數(shù)字普惠金融生態(tài)圈，通過彼此之間的資源合作、支持和調(diào)配，打造銀行、金融領(lǐng)域的創(chuàng)新共同體。微眾銀行標志如圖所示。圖微眾銀行LOGO

科技賦能金融普惠產(chǎn)品助力實體服務(wù)提質(zhì)增效微眾銀行發(fā)揮金融科技優(yōu)勢，持續(xù)探索踐行普惠、服務(wù)實體的新模式、新方法，依托“微粒貸”“微業(yè)貸”“微眾銀行財富+”等產(chǎn)品，在提升金融服務(wù)覆蓋面、可得性和滿意度方面持續(xù)發(fā)力，深入貫徹落實中央金融工作會議關(guān)于做好“五篇大文章”的決策部署?；ヂ?lián)網(wǎng)銀行崛起：破局傳統(tǒng)金融實踐普惠可行微眾銀行作為首家沒有物理網(wǎng)點、僅依靠互聯(lián)網(wǎng)的新型銀行，不僅吸引了市場關(guān)注的目光，也引發(fā)外界對于互聯(lián)網(wǎng)銀行在監(jiān)管、技術(shù)、產(chǎn)品等方面的好奇。以微眾銀行為代表的互聯(lián)網(wǎng)銀行的興起，正在逐步打破現(xiàn)有市場格局，融合新技術(shù)和互聯(lián)網(wǎng)化思維打造的金融產(chǎn)品將可能撼動此前傳統(tǒng)的監(jiān)管范式。由此可見，網(wǎng)絡(luò)銀行服務(wù)普羅大眾、支持小微企業(yè)、發(fā)展普惠金融，不只停留在理論層面，實踐也是可行的。隨著金融與科技的深度融合，網(wǎng)絡(luò)銀行將進一步凸顯便捷高效、成本低廉、無時空限制等優(yōu)勢，具有廣闊發(fā)展前景。目錄比較互聯(lián)網(wǎng)銀行與傳統(tǒng)銀行任務(wù)一互聯(lián)網(wǎng)銀行存款與理財業(yè)務(wù)開放銀行平臺與業(yè)務(wù)金融科技創(chuàng)新賦能，開放銀行助力人民美好生活任務(wù)二任務(wù)三德技并修互聯(lián)網(wǎng)銀行的遠程開戶與特色理財操作實踐

技能實訓(xùn)任務(wù)一比較互聯(lián)網(wǎng)銀行與傳統(tǒng)銀行PARTONE一互聯(lián)網(wǎng)銀行的演進歷程【理論導(dǎo)學(xué)】一、互聯(lián)網(wǎng)銀行的演進歷程鼠標銀行階段水泥銀行階段在這一階段，鋼筋水泥筑成的實體銀行仍然占據(jù)絕對主導(dǎo)地位，互聯(lián)網(wǎng)銀行的萌芽僅僅是這些實體銀行試圖利用互聯(lián)網(wǎng)實現(xiàn)渠道電子化的一種探索。指尖銀行階段隨著水泥銀行階段移動互聯(lián)網(wǎng)的發(fā)展和智能手機的普及，網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)重點從電腦端向移動端轉(zhuǎn)移，各銀行紛紛推出個性化的App、小程序和公眾號，被形象地稱為“指尖銀行”或“掌上銀行”。在金融科技創(chuàng)新賦能以及民營銀行試點政策“開閘”的驅(qū)動下，微眾銀行、網(wǎng)商銀行、新網(wǎng)銀行等沒有實體物理網(wǎng)點的互聯(lián)網(wǎng)銀行相繼成立，從而拉開了我國真正意義上的“互聯(lián)網(wǎng)銀行”的序幕。中國銀行手機銀行App如圖所示；網(wǎng)商銀行App如圖所示。這一階段，各銀行經(jīng)過前期的開發(fā)與探索，紛紛推出網(wǎng)上銀行服務(wù)。一、互聯(lián)網(wǎng)銀行的演進歷程（指尖銀行）此外，隨著AppleWatch等新型移動可穿戴智能設(shè)備的發(fā)展，華夏銀行等推出了基于智能手表的互聯(lián)網(wǎng)銀行應(yīng)用，如圖所示，進一步提高了數(shù)字銀行服務(wù)的覆蓋面和可獲得性。圖中國銀行手機銀行App頁面

圖網(wǎng)商銀行App頁面

圖華夏銀行推出手表銀行提示：互聯(lián)網(wǎng)銀行依托網(wǎng)絡(luò)技術(shù)，“鼠標銀行”指代以互聯(lián)網(wǎng)為操作媒介的無物理網(wǎng)點銀行形態(tài)。隨堂測試6-1金融科技背景下的互聯(lián)網(wǎng)銀行主要是指哪種形態(tài)的銀行？（）A.水泥銀行B.鼠標銀行C.指尖銀行D.手表銀行PARTTWO

二互聯(lián)網(wǎng)銀行的優(yōu)勢二、互聯(lián)網(wǎng)銀行的優(yōu)勢首先是節(jié)約銀行的經(jīng)營成本；其次是節(jié)約客戶的交易成本。AAA服務(wù)模式：Anytime、Anywhere、Anyhow；每年365天，每周7天，每天24小時全球范圍經(jīng)營。（一）充分利用“互聯(lián)網(wǎng)+”和大數(shù)據(jù)技術(shù)，提高盈利能力（二）節(jié)約銀行的經(jīng)營成本和客戶的交易成本（三）簡單易用，高效可靠，能夠提供“3A”銀行服務(wù)（四）產(chǎn)品更具差異化，能夠滿足客戶的個性化需求PARTTHREE

三互聯(lián)網(wǎng)銀行的劣勢三、互聯(lián)網(wǎng)銀行的劣勢由于互聯(lián)網(wǎng)的開放性，同時互聯(lián)網(wǎng)銀行又屬于新興行業(yè)，法律的不完善與監(jiān)管的不到位會造成互聯(lián)網(wǎng)銀行開展業(yè)務(wù)時面臨合規(guī)風險和法律風險。1.電腦黑客攻擊。2.用戶缺乏安全意識。3.網(wǎng)絡(luò)詐騙。4.計算機硬件和軟件問題帶來的運行風險。（一）缺乏有效監(jiān)管和法律規(guī)范（二）不可預(yù)知的信息安全風險隱患（三）技術(shù)門檻高，復(fù)合型創(chuàng)新人才儲備不足（四）互聯(lián)網(wǎng)操作具有條件限制PARTFOUR四傳統(tǒng)銀行的優(yōu)勢四、傳統(tǒng)銀行的優(yōu)勢（一）具有較高的安全性和社會聲譽（二）具有長期積累的數(shù)據(jù)，客戶資源豐富PARTFIVE五傳統(tǒng)銀行的劣勢五、傳統(tǒng)銀行的劣勢1無法充分滿足小微企業(yè)的融資需求。服務(wù)成本高，手續(xù)繁瑣，難以完全滿足公眾金融服務(wù)需求。2貸款流程較冗長，效率不高。傳統(tǒng)銀行貸款業(yè)務(wù)雖然模式比較清晰，但環(huán)節(jié)復(fù)雜、周期較長、流程冗長、差別化服務(wù)較弱。傳統(tǒng)銀行的貸款業(yè)務(wù)流程圖如圖所示；同時根據(jù)對貸款企業(yè)的問卷調(diào)查結(jié)果，傳統(tǒng)銀行貸款業(yè)務(wù)難點如圖所示。3圖傳統(tǒng)銀行貸款業(yè)務(wù)流程圖

圖傳統(tǒng)銀行貸款業(yè)務(wù)難點調(diào)查結(jié)果（縱坐標：選擇該選項的樣本企業(yè)數(shù)）PARTSIX

六互聯(lián)網(wǎng)銀行發(fā)展趨勢六、互聯(lián)網(wǎng)銀行發(fā)展趨勢案例研學(xué)中國互聯(lián)網(wǎng)銀行三巨頭：引領(lǐng)金融科技新時代2014年12月16日，深圳前海微眾銀行的成立，正式開啟了我國互聯(lián)網(wǎng)銀行的發(fā)展歷程。我國純線上的互聯(lián)網(wǎng)銀行主要有前海微眾銀行、浙江網(wǎng)商銀行和四川新網(wǎng)銀行等，如表所示。表

三家純線上的互聯(lián)網(wǎng)銀行基本情況銀行微眾銀行網(wǎng)商銀行新網(wǎng)銀行開業(yè)時間2014年2015年2016年注冊資本42億元40億元30億元參與的互聯(lián)網(wǎng)公司騰訊持有32.73%的股權(quán)螞蟻集團持有30%的股權(quán)小米持有29.5%的股權(quán)，與新希望、紅旗連鎖等共同設(shè)立流量入口微信、QQ阿里巴巴、淘寶、天貓美團、攜程服務(wù)對象個人消費者和小微企業(yè)電商平臺賣家等小微企業(yè)、農(nóng)村客戶以個人消費者為主主要產(chǎn)品微粒貸、微業(yè)貸、微車貸網(wǎng)商貸、信任付好人貸、好商貸六、互聯(lián)網(wǎng)銀行發(fā)展趨勢理論導(dǎo)學(xué)隨著金融科技的創(chuàng)新發(fā)展，銀行的組織架構(gòu)、業(yè)務(wù)模式與互聯(lián)網(wǎng)、移動互聯(lián)網(wǎng)的結(jié)合更加緊密，因此無論是傳統(tǒng)銀行的數(shù)字化轉(zhuǎn)型還是新興的沒有實體網(wǎng)點的純互聯(lián)網(wǎng)銀行，兩者共同開啟了數(shù)字化銀行服務(wù)的新時代。互聯(lián)網(wǎng)銀行通過對客戶資源和銀行服務(wù)渠道的有效整合，精細化經(jīng)營客戶，形成一體化的客戶經(jīng)營體系。（一）精細化的客戶經(jīng)營體系六、互聯(lián)網(wǎng)銀行發(fā)展趨勢賦能銀行數(shù)字化轉(zhuǎn)型，要著力提升數(shù)據(jù)使用效率，挖掘數(shù)據(jù)內(nèi)在價值，推動數(shù)據(jù)要素流轉(zhuǎn)和融合，從而更好地發(fā)揮其在消費金融、小微金融服務(wù)方面的積極作用。（二）以數(shù)據(jù)要素為基礎(chǔ)的產(chǎn)品服務(wù)體系六、互聯(lián)網(wǎng)銀行發(fā)展趨勢互聯(lián)網(wǎng)銀行基于其風控技術(shù)和能力，將充分運用金融科技手段，構(gòu)建全新的智能風控體系，重塑商業(yè)銀行的核心競爭力。（三）依托金融科技的智能風控體系六、互聯(lián)網(wǎng)銀行發(fā)展趨勢互聯(lián)網(wǎng)銀行需要將思維轉(zhuǎn)向“開放共享”模式，感知客戶的“實際痛點”，利用應(yīng)用程序編程接口API、軟件開發(fā)工具包SDK、超文本標記語言H5等新技術(shù)，搭建開放銀行平臺，實現(xiàn)與第三方之間的技術(shù)和服務(wù)共享，讓客戶低成本、更便捷的獲取專業(yè)的金融服務(wù)和各類增值

服務(wù)。（四）基于數(shù)字生態(tài)的開放共享模式隨堂測試6-2請將本任務(wù)的學(xué)習成果與收獲通過下表進行總結(jié)和整理，進一步把握互聯(lián)網(wǎng)銀行與傳統(tǒng)銀行的優(yōu)劣勢。互聯(lián)網(wǎng)銀行與傳統(tǒng)銀行優(yōu)劣勢總結(jié)表互聯(lián)網(wǎng)銀行與傳統(tǒng)銀行的優(yōu)劣勢比較比較項目要點概括網(wǎng)絡(luò)銀行優(yōu)勢網(wǎng)絡(luò)銀行劣勢傳統(tǒng)銀行優(yōu)勢傳統(tǒng)銀行劣勢目錄開放銀行平臺與業(yè)務(wù)金融科技創(chuàng)新賦能，開放銀行助力人民美好生活任務(wù)三德技并修互聯(lián)網(wǎng)銀行的遠程開戶與特色理財操作實踐

技能實訓(xùn)互聯(lián)網(wǎng)銀行存款與理財業(yè)務(wù)任務(wù)二比較互聯(lián)網(wǎng)銀行與傳統(tǒng)銀行任務(wù)一任務(wù)二互聯(lián)網(wǎng)銀行存款與理財業(yè)務(wù)PARTONE一互聯(lián)網(wǎng)銀行存款

存款是銀行負債業(yè)務(wù)中最重要的類型，也是銀行資金的主要來源。由于互聯(lián)網(wǎng)銀行主要通過互聯(lián)網(wǎng)渠道吸收存款，于是誕生了互聯(lián)網(wǎng)存款的概念?！纠碚搶?dǎo)學(xué)】一、互聯(lián)網(wǎng)銀行存款（一）互聯(lián)網(wǎng)存款的概念1.互聯(lián)網(wǎng)存款產(chǎn)品利率相對較高。相對于傳統(tǒng)商業(yè)銀行的線下存款產(chǎn)品，互聯(lián)網(wǎng)存款整體利率較高，尤其是一年期以上的定期存款利率相對優(yōu)勢更為明顯，如圖所示，2024年9月，新網(wǎng)銀行的5年期整存整取的定期存款利率為2.50%，眾邦銀行5年期整存整取的定期存款利率為2.45%，均高于傳統(tǒng)商業(yè)銀行五年期定期存款1.85%的利率水平。（二）互聯(lián)網(wǎng)存款產(chǎn)品的的特征一、互聯(lián)網(wǎng)銀行存款2.互聯(lián)網(wǎng)存款產(chǎn)品存取方便，流動性強。與普通定期存款性質(zhì)相同，互聯(lián)網(wǎng)定期存款產(chǎn)品也可提前支取，提前支取部分按支取當日的活期存款利率計息，流動性強。3.互聯(lián)網(wǎng)存款產(chǎn)品安全性較高。互聯(lián)網(wǎng)存款產(chǎn)品同樣按照國家規(guī)定參加存款保險，人民幣50萬元以內(nèi)的存款本金和利息受《存款保險條例》保障，實行全額償付，安全性與線下存款一樣高。（二）互聯(lián)網(wǎng)存款產(chǎn)品的的特征圖新網(wǎng)銀行和眾邦銀行的互聯(lián)網(wǎng)定期存款產(chǎn)品一、互聯(lián)網(wǎng)銀行存款1.規(guī)范業(yè)務(wù)經(jīng)營。商業(yè)銀行通過互聯(lián)網(wǎng)開展存款業(yè)務(wù)，應(yīng)當嚴格遵守《中華人民共和國商業(yè)銀行法》《中華人民共和國銀行業(yè)監(jiān)督管理法》《儲蓄管理條例》等法律法規(guī)和金融監(jiān)管部門的相關(guān)規(guī)定，不得借助網(wǎng)絡(luò)技術(shù)等手段違反監(jiān)管規(guī)定、規(guī)避監(jiān)管要求。2.強化風險管理。商業(yè)銀行應(yīng)當加強業(yè)務(wù)風險評估與監(jiān)測，強化資產(chǎn)負債管理和流動性風險管理，合理控制負債成本。（三）互聯(lián)網(wǎng)存款新規(guī)一、互聯(lián)網(wǎng)銀行存款3.加強消費者保護。商業(yè)銀行通過互聯(lián)網(wǎng)開展存款業(yè)務(wù)應(yīng)當加強金融消費者保護，切實保障金融消費者合法權(quán)益。4.嚴格監(jiān)督管理。各級監(jiān)管部門要加大監(jiān)管力度，對違法違規(guī)行為，依法采取監(jiān)管措施或者實施行政處罰。（三）互聯(lián)網(wǎng)存款新規(guī)一、互聯(lián)網(wǎng)銀行存款A(yù)BC銀行原來主要通過某第三方互聯(lián)網(wǎng)平臺導(dǎo)流和銷售互聯(lián)網(wǎng)存款產(chǎn)品。但是，根據(jù)新的監(jiān)管規(guī)定，商業(yè)銀行不得通過非自營網(wǎng)絡(luò)平臺開展定期存款和定活兩便存款業(yè)務(wù)。請思考ABC銀行如何在確保合規(guī)的基礎(chǔ)上，調(diào)整互聯(lián)網(wǎng)存款的營銷策略？

本做中學(xué)通過眾邦銀行自營的微信小程序平臺，引導(dǎo)大家完成互聯(lián)網(wǎng)存款操作實踐。做中學(xué)6-1互聯(lián)網(wǎng)存款操作實踐【實踐拓學(xué)】

打開微信，單擊“發(fā)現(xiàn)”頁面，找到“小程序”并單擊，搜索“眾邦銀行”，找到并登錄“眾邦銀行ZBank”平臺首頁，如圖所示。步驟1：登錄眾邦銀行ZBank微信小程序圖眾邦銀行ZBank微信小程序首頁

在“眾邦銀行ZBank”小程序平臺首頁單擊“產(chǎn)品”，然后在產(chǎn)品界面單擊“一分鐘了解銀行存款”，具體了解互聯(lián)網(wǎng)存款的流程與特點，如圖所示。根據(jù)圖，可以看到互聯(lián)網(wǎng)存款與網(wǎng)點柜臺儲蓄的業(yè)務(wù)流程基本相同，但互聯(lián)網(wǎng)存款無需柜臺排隊，7*24小時隨時存取，存入當天計息，節(jié)假日不受限，支取實時到賬。步驟2：了解眾邦銀行互聯(lián)網(wǎng)存款。圖互聯(lián)網(wǎng)存款的流程與特點步驟3：選擇互聯(lián)網(wǎng)存款產(chǎn)品并存入圖互聯(lián)網(wǎng)存款“產(chǎn)品服務(wù)-定期存款”選擇頁面圖互聯(lián)網(wǎng)存款存入頁面可以點擊眾邦銀行ZBank小程序首頁“我的總資產(chǎn)”，查詢存入的互聯(lián)網(wǎng)存款明細，如想提前支取存款，直接點擊對應(yīng)產(chǎn)品進入支取頁面，點擊“提前支取”即可。

提前支取將按最新活期存款利率計息，而如果持有到期則可享產(chǎn)品對應(yīng)的定期存款利息，到期會自動兌付。步驟4：互聯(lián)網(wǎng)存款的查詢和支取

感興趣的同學(xué)可以單擊“眾邦銀行ZBank”小程序首頁“薪愿官”，申請成為“眾邦薪愿官”，即可通過“一鍵推廣”功能推廣互聯(lián)網(wǎng)存款，如果有朋友通過推廣鏈接存入，即可獲得“Bang豆”獎勵，如圖所示。步驟5：成為“薪愿官”，推廣互聯(lián)網(wǎng)存款獲得獎勵圖“薪愿官”分享好友贏獎勵頁面圖眾邦銀行ZBank微信小程序“財富”頁面PARTTwo二互聯(lián)網(wǎng)銀行理財定義與特征

互聯(lián)網(wǎng)銀行理財是指由國家金融監(jiān)管部門批準設(shè)立的互聯(lián)網(wǎng)銀行在其自營網(wǎng)絡(luò)平臺（包括官方網(wǎng)站、App、小程序等）上銷售各類理財產(chǎn)品，并由符合條件的投資者自主在線認購的業(yè)務(wù)活動?；ヂ?lián)網(wǎng)銀行理財業(yè)務(wù)全程在互聯(lián)網(wǎng)上開展，包括開戶、客戶風險評估、認購、查詢、贖回等環(huán)節(jié)都通過直營銀行網(wǎng)絡(luò)平臺完成?！纠碚搶?dǎo)學(xué)】二、互聯(lián)網(wǎng)銀行理財定義與特征

由于互聯(lián)網(wǎng)銀行成立時間較短，當前在互聯(lián)網(wǎng)銀行App上銷售的理財產(chǎn)品大多投向其他非銀行金融機構(gòu)的金融產(chǎn)品，即互聯(lián)網(wǎng)銀行實際上成為了這些金融機構(gòu)重要的互聯(lián)網(wǎng)銷售渠道。（一）以代銷產(chǎn)品為主二、互聯(lián)網(wǎng)銀行理財定義與特征

互聯(lián)網(wǎng)銀行的理財產(chǎn)品利用網(wǎng)絡(luò)平臺進行電子支付，申購和贖回均不需要實際的交易場所，只需耗費少許網(wǎng)絡(luò)流量，交易快速便捷，成本低。（二）靈活性強二、互聯(lián)網(wǎng)銀行理財定義與特征

互聯(lián)網(wǎng)銀行活期理財產(chǎn)品收益水平緊盯貨幣基金，采用的是七日年化收益率，屬于穩(wěn)健型理財產(chǎn)品，具有高安全性、收益穩(wěn)定的特點。（三）收益較高二、互聯(lián)網(wǎng)銀行理財定義與特征

互聯(lián)網(wǎng)銀行是由國家金融監(jiān)督管理部門批準準入的銀行業(yè)金融機構(gòu)，擁有銀行牌照，自成立起就需要符合《商業(yè)銀行法》等各項法律法規(guī)和監(jiān)管要求，這與之前野蠻生長的P2P網(wǎng)貸借貸機構(gòu)等并不相同。因此，互聯(lián)網(wǎng)銀行開展理財業(yè)務(wù)面臨金融監(jiān)管部門的嚴格監(jiān)管，安全性和合規(guī)性均有保障。（四）安全性較好二、互聯(lián)網(wǎng)銀行理財定義與特征

互聯(lián)網(wǎng)銀行往往會通過手機App、官方網(wǎng)站、小程序、公眾號等各種電子化渠道實時披露理財產(chǎn)品的收益率曲線以及投資運作情況，投資者也可以隨時打開App查看自己所認購產(chǎn)品的總資產(chǎn)、每日收益、累計收益、分紅派息等信息，并可以將其與其他各類產(chǎn)品的收益率變化進行對比分析，數(shù)據(jù)保持實時更新。（五）信息披露及時完整二、互聯(lián)網(wǎng)銀行理財定義與特征

互聯(lián)網(wǎng)銀行理財產(chǎn)品作為新事物，客群多為第三方支付平臺轉(zhuǎn)移而來，接受并適應(yīng)網(wǎng)絡(luò)支付和消費模式，因此客戶群體為相對年輕、愿意接受新事物的網(wǎng)絡(luò)人士?；ヂ?lián)網(wǎng)銀行上發(fā)售的理財產(chǎn)品，大部分屬于流動性較強的短期投資產(chǎn)品，平均投資期限相對較短。（六）投資者年輕化，投資期限短期化二、互聯(lián)網(wǎng)銀行理財定義與特征

低利率時代下數(shù)字普惠理財成為互聯(lián)網(wǎng)銀行理財發(fā)展的新方向。近年來，互聯(lián)網(wǎng)銀行理財通過提高專業(yè)化能力、運用新技術(shù)新手段，為中低收入群體提供定制化的理財產(chǎn)品和服務(wù)，有效地拓寬了金融服務(wù)的覆蓋范圍；通過提供低門檻、低費率的理財產(chǎn)品，降低普通民眾、小微企業(yè)進入理財服務(wù)的門檻，讓更多人有機會通過投資實現(xiàn)財富的保值增值。互聯(lián)網(wǎng)銀行與傳統(tǒng)銀行理財比較如表所示。（七）代表數(shù)字普惠理財發(fā)展的新方向比較項目互聯(lián)網(wǎng)銀行理財傳統(tǒng)銀行理財產(chǎn)品豐富度★★★★★★★收益性★★★★★流動性★★★★★★★★安全性★★★★★★★★★購買便捷性★★★★★★★★★表

互聯(lián)網(wǎng)銀行與傳統(tǒng)銀行理財比較（五星評價）二、互聯(lián)網(wǎng)銀行理財定義與特征PARTTHREE三微眾銀行特色理財產(chǎn)品【案例研學(xué)】三、微眾銀行特色理財產(chǎn)品“活期+”是微眾銀行的活期特色理財產(chǎn)品，與余額寶同屬于現(xiàn)金管理類產(chǎn)品，因此我們可以通過將其與余額寶對比，深入了解該產(chǎn)品的特色。

首先，從流動性來看，“活期+”是微眾銀行為用戶提供的資產(chǎn)增值服務(wù)，具有與活期存款一樣的高度流動性。資金可以從“微眾卡”或綁定的其他銀行卡隨時轉(zhuǎn)入“活期+”，申贖快捷，支持7*24小時交易。與之相對應(yīng)，余額寶也是支付寶打造的余額增值服務(wù)，隨時可把錢轉(zhuǎn)入余額寶購買由天弘基金等提供的貨幣基金，實時到賬。余額寶內(nèi)的資金還能用于網(wǎng)購支付或者靈活提取，不過一般在2個小時內(nèi)到賬。因此“活期+”的流動性和靈活性要略高于余額寶，而且通過“活期+”跨行轉(zhuǎn)賬手續(xù)費全免，但是余額寶的支付場景應(yīng)用，特別是NFC在近場通信方面要強于“活期+”。

其次，從投資標的來看，“活期+”可以選擇的投資標的分為銀行理財子公司的活期理財產(chǎn)品和貨幣市場基金兩類，其底層資產(chǎn)主要投向期限在1年以內(nèi)（含1年）的銀行存款、債券回購、中央銀行票據(jù)、同業(yè)存單等具有良好流動性的貨幣市場工具。“活期+”不以任何形式參與股票類資產(chǎn)，不受股票市場波動影響，且產(chǎn)品采用“攤余成本”進行估值，凈值受市場波動影響較低，力求在滿足安全性、流動性需要的基礎(chǔ)上實現(xiàn)更高的收益率，客戶持有期體驗佳。客戶轉(zhuǎn)出“活期+”贖回，在一定額度內(nèi)支持T+0快速贖回到賬，可用于還房貸或者投資等。而余額寶投向天弘基金等貨幣市場基金?？蛻魧㈠X轉(zhuǎn)入余額寶，即為購買貨幣基金，而如果選擇將資金從余額寶轉(zhuǎn)出或使用余額寶進行支付，則相當于贖回貨幣基金份額，可隨時用于網(wǎng)上購物、支付寶轉(zhuǎn)賬、還信用卡、繳水電煤氣費等。（一）“活期+”產(chǎn)品

再次，從收益性來看，“活期+”的收益率一般為銀行活期存款的數(shù)倍，且略高于余額寶的收益率，具體如圖6-14和圖6-15所示。而從收益規(guī)則來看，“活期+”T日轉(zhuǎn)入，T+1日開始計算收益，T+2日可以查看首筆收益，周末及節(jié)假日也有收益（周五、周六、周日3天產(chǎn)生的收益將于下周一統(tǒng)一到賬）。T日為交易日，“活期+”中的銀行理財子產(chǎn)品以16:00為界限，16:00前T日，之后為T+1日，周末和法定節(jié)假日屬于非交易日?！盎钇?”中的貨幣基金產(chǎn)品，其收益規(guī)則與余額寶相同，詳見表6-14。（一）“活期+”產(chǎn)品圖“活期+”的七日年化收益率曲線圖“余額寶”的七日年化收益率曲線三、微眾銀行特色理財產(chǎn)品

此外，為進一步提高短期理財?shù)氖找媛剩⒈娿y行還推出了“活期+Plus”產(chǎn)品。該產(chǎn)品持有滿7天即可實時轉(zhuǎn)出，最低0.01元起購，100%投資于固定收益類金融工具，主要投向低波動性資產(chǎn)和中高等級信用債，以獲取相對穩(wěn)健的票息收益。與“活期+”產(chǎn)品相比，“活期+Plus”產(chǎn)品有7天的封閉期，贖回T+1日到賬，但是平均收益率也略高于“活期+”產(chǎn)品，能夠在嚴控風險的基礎(chǔ)上，更好地平衡流動性和收益性。（一）“活期+”產(chǎn)品轉(zhuǎn)入時間開始計算收益（確認份額）

收益發(fā)放周一15:00至周二15:00周三周四凌晨周二15:00至周三15:00周四周五凌晨周三15:00至周四15:00周五周六凌晨周四15:00至周五15:00下周一下周二凌晨周五15:00至下周一15:00下周二下周三凌晨表

貨幣基金產(chǎn)品收益規(guī)則三、微眾銀行特色理財產(chǎn)品

微眾銀行的穩(wěn)健理財產(chǎn)品包括“短期+”和“銀行理財”兩個板塊，如圖6-16所示。其中，“短期+”精選9只較低風險的日申季贖型銀行理財子產(chǎn)品，通過靈活搭配開放區(qū)間，力求讓用戶享受更長期限理財投資收益的同時，提升資金使用的靈活性?！岸唐?”每間隔1-2周有產(chǎn)品開放贖回，可贖回使用部分資金，最長約3個月可以贖回全部資金，實現(xiàn)“整投零贖”，資金使用更靈活。（二）“穩(wěn)健理財”產(chǎn)品圖微眾銀行銷售的穩(wěn)健理財產(chǎn)品三、微眾銀行特色理財產(chǎn)品

“銀行理財”板塊精選銀行理財子公司發(fā)行的穩(wěn)健理財產(chǎn)品，期限靈活，安全可靠。銀行理財子公司是指商業(yè)銀行經(jīng)金融監(jiān)管部門批準，在我國境內(nèi)設(shè)立的主要從事理財業(yè)務(wù)的非銀行金融機構(gòu)。現(xiàn)階段，非金融機構(gòu)和個人不得代理銷售銀行理財產(chǎn)品，只有銀行理財子公司和吸收公眾存款的銀行業(yè)金融機構(gòu)可以作為代理銷售機構(gòu)。微眾銀行作為一家經(jīng)金融監(jiān)管部門批準設(shè)立的銀行業(yè)金融機構(gòu)，可以合法合規(guī)的代理銷售銀行理財子公司發(fā)行的各類理財產(chǎn)品。（二）“穩(wěn)健理財”產(chǎn)品三、微眾銀行特色理財產(chǎn)品“大額存單+”是微眾銀行推出的大額可轉(zhuǎn)讓存款產(chǎn)品。“大額存單+”的起存門檻為20萬元，并以20萬元為倍數(shù)遞增。起存門檻較高，與傳統(tǒng)銀行大額存單起存金額相同?！按箢~存單+”產(chǎn)品采用T+0的計息方式，即當天存入當天即計算利息，但存入當天取出是不計算利息的?！按箢~存單+”不支持提前支取，但是可隨時發(fā)起轉(zhuǎn)出，未到期存單支持按整數(shù)份額以存單轉(zhuǎn)讓方式轉(zhuǎn)出。根據(jù)歷史數(shù)據(jù)預(yù)估，轉(zhuǎn)出200萬元以內(nèi)，預(yù)計2小時內(nèi)本息到賬?！按箢~存單+”屬于銀行存款產(chǎn)品，受存款保險條例保護。微眾銀行的“大額存單+”產(chǎn)品具體分為B款和C款，兩者的差別如表所示。（三）“大額存單+”產(chǎn)品產(chǎn)品存單期限付息方式期間收益率到期年利率B款最長5年按月付息4.00%4.20%C款最長3年到期付息3.00%3.00%表微眾銀行“大額存款+”B款和C款比較三、微眾銀行特色理財產(chǎn)品

為滿足投資者“追求更高收益”的理財需求，微眾銀行App平臺還代銷經(jīng)過精心篩選的各種類型的基金理財及高端理財產(chǎn)品，如：易方達環(huán)保主題混合基金、博時大中華亞太QDII基金、廣發(fā)高端制造A股票基金、光大信托-盛元現(xiàn)金寶1號等。（四）基金理財產(chǎn)品三、微眾銀行特色理財產(chǎn)品

下面，我們以認購微眾銀行銷售的一款特色理財產(chǎn)品——“北銀理財

誠享120天持有期1號A”為例，介紹互聯(lián)網(wǎng)銀行理財產(chǎn)品認購的具體操作，請大家根據(jù)以下步驟引導(dǎo)，完成相關(guān)操作實踐，進一步體驗互聯(lián)網(wǎng)銀行理財產(chǎn)品的特征與流程。做中學(xué)6-2互聯(lián)網(wǎng)理財產(chǎn)品認購操作實踐【實踐拓學(xué)】微眾銀行App是該行推出的銷售各種特色理財產(chǎn)品的財富管理平臺，打開App，單擊財富按鈕，然后在彈出的界面上單擊“穩(wěn)建理財”便可在“穩(wěn)健理財”界面中找到“興銀理財穩(wěn)利恒盈F”產(chǎn)品，如圖所示。若是首次登錄，還需要完成遠程開戶與銀行卡綁定操作，具體步驟請參見本項目最后的“技能實訓(xùn)”。

步驟1：打開微眾銀行App，在財富頁面找到“北銀理財

誠享120天持有期1號A”產(chǎn)品。圖“穩(wěn)健理財”產(chǎn)品選擇頁面（局部）

單擊“興銀理財穩(wěn)利恒盈F”，在彈出的產(chǎn)品界面上找到“產(chǎn)品檔案”，并單擊打開“產(chǎn)品檔案”，仔細閱讀產(chǎn)品信息，此產(chǎn)品是微眾銀行認可的產(chǎn)品發(fā)行人發(fā)行的一款固定收益類定期開放凈值型理財產(chǎn)品，具有中低風險、收益穩(wěn)健的特征，以銀行間、交易所市場債券，貨幣市場工具等固定收益類資產(chǎn)為主要投資方向，起購金額1元，封閉期6個月。了解完相關(guān)信息后，可以返回產(chǎn)品界面，單擊“立即購買”，如圖所示。步驟2：了解該款理財產(chǎn)品的詳細信息。圖“誠享120天持有期1號A”產(chǎn)品頁面

根據(jù)銀保監(jiān)會的規(guī)定，客戶首次購買任何非活期理財產(chǎn)品，均需完成客戶風險評估測試。請根據(jù)軟件引導(dǎo)，認真如實回答完所有測試題，然后系統(tǒng)會自動給出風險評估結(jié)果，單擊“確認”按鈕，如圖所示。步驟3：完成客戶風險評估測試。圖風險評估

在產(chǎn)品購買界面，輸入買入金額，選擇付款賬戶，勾選同意服務(wù)協(xié)議及風險提示后，單擊“立即購買”，如圖所示。步驟4：在產(chǎn)品購買頁面輸入認購信息。圖產(chǎn)品購買信息輸入頁面

在彈出的對話框中輸入正確的交易密碼，完成互聯(lián)網(wǎng)理財產(chǎn)品的認購，如圖所示。步驟5：輸入交易密碼，完成認購。圖交易密碼輸入界面PARTFOUR四微眾銀行特色理財計劃【案例研學(xué)】四、微眾銀行特色理財計劃

除特色理財產(chǎn)品外，為幫助普通投資者做好資金規(guī)劃，實現(xiàn)“絕不浪費一天收益”的目標，微眾銀行還推出了“轉(zhuǎn)賬+理財”的特色存取計劃。在App的“計劃”頁面，可以設(shè)置“智能資金計劃”，讓生活變得更輕松，如圖6-22所示。圖微眾銀行“智能資金計劃”

對于每月固定日期獲取工資報酬的在職人士，這是一項方便的工資理財規(guī)劃工具，能夠?qū)崿F(xiàn)工資到賬立即理財，不浪費一天收益。具體操作方法為：選擇“智能資金計劃”中的“存工資”，在出現(xiàn)的頁面中，選擇工資卡，設(shè)置每月存工資的日期，輸入每月存取金額（建議100元以上），確定后輸入支付密碼即可。此后，工資在約定的日期到達工資卡后，便會自動轉(zhuǎn)入“活期＋”理財，享受增值收益；若要支取，可以隨時轉(zhuǎn)出、實時到賬，在滿足流動性的同時，充分利用了貨幣的時間價值。（一）存工資四、微眾銀行特色理財計劃

該工具可以輕松制定計劃自動還房貸和還車貸，具體操作方法為：選擇“智能資金計劃”中的“還房貸”或“還車貸”，在出現(xiàn)的頁面中，選擇還款的銀行卡，設(shè)置每月還房貸或還車貸的日期，輸入每月還款金額，確定后輸入支付密碼即可。例如：小周每月5日發(fā)工資，每月25日還房貸，每月30日還車貸，在微眾銀行App里提前設(shè)置好存取計劃，微眾銀行App會根據(jù)設(shè)置的日期，在發(fā)薪后自動將工資轉(zhuǎn)入“活期+”賬戶，從下個交易日開始產(chǎn)生收益，并在房貸、車貸還款日之前準時將所需金額轉(zhuǎn)出到房貸、車貸對應(yīng)的還款銀行卡上，用于歸還當月房貸月供和車貸月供。妥善設(shè)置“還房貸”“還車貸”計劃，就不用再擔心因錯過還款日而逾期，影響個人征信記錄。（二）還房貸和還車貸四、微眾銀行特色理財計劃“益點心意”是由騰訊公益與微眾銀行發(fā)起的一項公益理財捐贈計劃，目的是通過踐行“微小收益，眾在參與”的理念，鼓勵投資者用“活期+”理財每日收益的零頭，參與支持免費午餐公益項目。具體操作方法為：單擊“智能資金計劃”中的“設(shè)置捐贈計劃”，在出現(xiàn)的如圖6-23所示的“益點心意”頁面中，設(shè)置捐贈規(guī)則，例如昨天“活期+”理財收益為12.34元，若選擇每天捐幾分，則當日捐出0.04元；若選擇每天捐幾角，則捐出0.34元；若選擇每天捐幾元，則捐出2.34元。選擇完畢后，點擊圖6-23所示的“我要捐贈”按鈕，即完成了設(shè)置。通過設(shè)置該計劃，能夠在理財?shù)耐瑫r，踐行中華民族團結(jié)互助的傳統(tǒng)美德，實現(xiàn)自身社會價值。

（三）“益點心意”捐贈計劃圖“益點心意”公益理財捐贈計劃設(shè)置四、微眾銀行特色理財計劃

關(guān)于微眾銀行特色理財計劃應(yīng)用的操作，下列說法正確的是（

）。A.在設(shè)置“還房貸”時，為確保按時還款，最好選擇還房貸的后一天轉(zhuǎn)出B.在設(shè)置“存工資”時，為了確保轉(zhuǎn)入成功，最好選擇發(fā)工資的后一天轉(zhuǎn)入C.小周“益點心意”計劃設(shè)置的捐贈規(guī)則為“每天捐幾角”，昨日“活期+”理財?shù)氖找鏋?1.81元，則當日小周捐出了0.8元D.在設(shè)置“還房貸”時，為確保按時還款，最好選擇還房貸的前一天轉(zhuǎn)入目錄互聯(lián)網(wǎng)銀行存款與理財業(yè)務(wù)金融科技創(chuàng)新賦能，開放銀行助力人民美好生活任務(wù)二德技并修互聯(lián)網(wǎng)銀行的遠程開戶與特色理財操作實踐

技能實訓(xùn)比較互聯(lián)網(wǎng)銀行與傳統(tǒng)銀行任務(wù)一開放銀行平臺與業(yè)務(wù)任務(wù)三任務(wù)三開放銀行平臺與業(yè)務(wù)PARTONE一開放銀行的概念【理論導(dǎo)學(xué)】一、開放銀行的概念

開放銀行是傳統(tǒng)商業(yè)銀行在金融科技背景下轉(zhuǎn)型升級的產(chǎn)物。作為新生事物，開放銀行尚未形成統(tǒng)一的定義，巴塞爾銀行監(jiān)管委員會、歐洲銀行管理局、波士頓咨詢公司等為代表的各類監(jiān)管機構(gòu)和研究機構(gòu)從不同視角界定了開放銀行，如表所示。結(jié)合各類型機構(gòu)對開放銀行的概念界定，我們認為開放銀行是指銀行與科技公司等第三方機構(gòu)遵循開放、共享、共贏的發(fā)展理念，形成的基于客戶服務(wù)場景的合作模式?，F(xiàn)階段，我國開放銀行主要以商業(yè)銀行通過API、SDK、App聚合等方式，將自身的金融服務(wù)和數(shù)據(jù)開放給第三方機構(gòu)及客戶，以合作共建金融場景服務(wù)的形式，實現(xiàn)價值創(chuàng)造的平臺化商業(yè)模式。

開放銀行范圍主要涵蓋戰(zhàn)略開放、技術(shù)開放、數(shù)據(jù)開放和業(yè)務(wù)開放四個方面。其中，戰(zhàn)略開放是銀行全面走向開放銀行之路的前提，技術(shù)開放、數(shù)據(jù)開放和業(yè)務(wù)開放分別是開放銀行的基礎(chǔ)、核心以及關(guān)鍵。機構(gòu)概念界定巴塞爾銀行監(jiān)管委員會(BCBS)開放銀行是銀行與第三方開發(fā)者和公司共享、利用客戶授權(quán)的數(shù)據(jù)來構(gòu)建應(yīng)用程序和服務(wù)，包括提供實時支付、為賬戶持有人提供更高財務(wù)透明度的選擇、市場營銷和交叉銷售的應(yīng)用程序和服務(wù)歐洲銀行管理局(EBA)開放銀行是“連接兩個世界”的一場運動，使客戶在其他服務(wù)的場景下享受銀行服務(wù)成為可能，通過彼此的基礎(chǔ)設(shè)施將銀行和非銀機構(gòu)的創(chuàng)新功能連接起來波士頓咨詢公司(BCG)為順應(yīng)銀行平臺與第三方平臺的一體化趨勢，以客戶需求為導(dǎo)向，以生態(tài)場景為觸點，以API、SDK等技術(shù)為手段，以服務(wù)碎片化、數(shù)據(jù)商業(yè)化為特征，通過與第三方數(shù)據(jù)、算法、業(yè)務(wù)、流程等的融合，實現(xiàn)業(yè)務(wù)驅(qū)動的應(yīng)用架構(gòu)轉(zhuǎn)型，從前臺到后臺的整體體系升級，從而變成新時代銀行麥肯錫(MCK)開放銀行是由互不相關(guān)的兩方或多方利用API接口共享金融數(shù)據(jù)的一種合作模式高德納(Gartner)開放銀行是一種平臺化商業(yè)模式，通過與商業(yè)生態(tài)系統(tǒng)共享數(shù)據(jù)、算法、交易、流程和其他業(yè)務(wù)功能，為商業(yè)生態(tài)系統(tǒng)的客戶、員工、第三方開發(fā)者、金融科技公司、供應(yīng)商和其他合作伙伴提供服務(wù)，使銀行創(chuàng)造出新的價值，構(gòu)建新的核心能力資料來源：中國銀行業(yè)協(xié)會.開放銀行實踐與發(fā)展研究[M].北京：中國金融出版社，2020.表

各類型機構(gòu)對開放銀行的概念界定一、開放銀行的概念PARTTWO二開放銀行的特征1.以開放API為技術(shù)二、開放銀行的特征

開放銀行的本質(zhì)是對銀行數(shù)據(jù)的共享，而開放API技術(shù)則是實現(xiàn)這一目標最為直接的手段。作為應(yīng)用程序編程接口，API在供應(yīng)方和需求方之間，扮演著“技術(shù)膠水”的作用；同時，與屏幕抓取相比，API的安全性優(yōu)勢明顯。銀行既能通過應(yīng)用程序編程接口，使自己的金融業(yè)務(wù)能夠輸出到第三方平臺，從而間接服務(wù)于自身體系外的第三方的客戶，又不用擔心商業(yè)密碼和技術(shù)細節(jié)遭泄露。而第三方只需要通過API技術(shù)直接調(diào)取銀行提供的金融服務(wù)，將其嵌入自身生態(tài)，提升客戶體驗。

近年來，共享經(jīng)濟滲透了多個行業(yè)，金融行業(yè)也不例外。開放銀行可以理解為銀行領(lǐng)域的共享現(xiàn)象，而其共享的內(nèi)容就是客戶數(shù)據(jù)，這些數(shù)據(jù)是由支付、信貸、儲蓄等一系列行為產(chǎn)生的。通過共享數(shù)據(jù)能為開放銀行聚合各類場景化服務(wù)和對外平臺化服務(wù)輸出與賦能奠定基礎(chǔ)。2.以數(shù)據(jù)共享為本質(zhì)二、開放銀行的特征

有別于傳統(tǒng)銀行業(yè)務(wù)，開放銀行采用的是Bank-as-a-Platform（BaaP，銀行即平臺）的形式。銀行不再如以往那樣直接將產(chǎn)品和服務(wù)傳達給客戶，而是將各種不同的商業(yè)生態(tài)嫁接至平臺之上，再通過這些商業(yè)生態(tài)間接為客戶提供各類金融服務(wù)，從而形成共享、開放的平臺模式。二、開放銀行的特征3.以平臺合作為模式

開放銀行是多維度數(shù)據(jù)的集合，包含了金融機構(gòu)數(shù)據(jù)、社會化數(shù)據(jù)、行為集數(shù)據(jù)以及數(shù)據(jù)與數(shù)據(jù)之間的關(guān)系。開放銀行還運用大數(shù)據(jù)、云計算、人工智能等技術(shù)提升了對海量數(shù)據(jù)的消化和共享能力。二、開放銀行的特征4.對數(shù)據(jù)的深度挖掘PARTTHREE三開放銀行的關(guān)鍵技術(shù)：API三、開放銀行的關(guān)鍵技術(shù)：APIAPI的全稱為ApplicationProgrammingInterface，即應(yīng)用程序編程接口，主要是一些預(yù)先定義的函數(shù)，目的是給予開發(fā)人員基于某軟件或硬件得以訪問一組例程的能力并且無需訪問源碼，或理解內(nèi)部工作機制的細節(jié)。API可以分為三類，即內(nèi)部API、伙伴API以及開放API，如圖所示。內(nèi)部API僅供企業(yè)內(nèi)部開發(fā)者使用，通過輕量級接口公開數(shù)據(jù)、業(yè)務(wù)流程和應(yīng)用程序功能，尤其適合不愿意公開數(shù)據(jù)和應(yīng)用程序的企業(yè)。伙伴API主要用于機構(gòu)之間（B2B），其訪問通常是根據(jù)業(yè)務(wù)協(xié)議授權(quán)的，對于規(guī)模較小的合作伙伴而言具備較大的吸引力。開放API在組織之外公開應(yīng)用程序功能，主要供外部合作伙伴、第三方開發(fā)者使用，較前兩類API開放程度更深、合作層面更廣，最適宜用于開放銀行領(lǐng)域。1.API的概念圖8-24API的三種類型三、開放銀行的關(guān)鍵技術(shù)：API

銀行將自己的特定技術(shù)服務(wù)用API的形式開放出來供第三方使用之時，第三方只能使用服務(wù)卻不會得到具體內(nèi)容。在這種各取所需、知其然而不知其所以然的方式下，銀行既能讓自己的技術(shù)輸出服務(wù)于第三方，又不用擔心商業(yè)秘密與隱私細節(jié)遭泄露。第三方則僅需從銀行處獲取所需的API，而不用自行開發(fā)研究該特定技術(shù)服務(wù)，也無需擔心金融服務(wù)的合規(guī)性問題。因此，以開放API為技術(shù)，顯著提高了開放銀行合作與服務(wù)的效率和安全性。2.API在銀行業(yè)的應(yīng)用三、開放銀行的關(guān)鍵技術(shù)：APIPARTFOUR四場景接入型開放銀行四、場景接入型開放銀行

開放銀行的建設(shè)包含“開放平臺”和“開放生態(tài)”兩部分，二者定位不同，共同組成了開放銀行，如圖所示。其中，開放平臺是開放生態(tài)的支撐，更偏向IT技術(shù)理念，常表現(xiàn)為通過開放API、輸出SDK等方式，將銀行自身的數(shù)據(jù)、服務(wù)開放于第三方合作機構(gòu)及客戶，以促進商業(yè)模式創(chuàng)新。而開放生態(tài)則直面客戶，更偏向金融業(yè)務(wù)層面的模式創(chuàng)新，圍繞個人生活消費和企業(yè)生產(chǎn)、經(jīng)營等業(yè)務(wù)場景，探索新的金融服務(wù)模式與商業(yè)生態(tài)，以實現(xiàn)客戶的價值創(chuàng)造。其建設(shè)方式可以為商業(yè)銀行以App聚合服務(wù)的方式，引導(dǎo)第三方科技企業(yè)參與業(yè)務(wù)場景建設(shè)。圖

開放銀行構(gòu)建模式框架

金融科技賦能下的開放銀行構(gòu)建模式主要包括場景聚合型、業(yè)務(wù)輸出型和綜合型三類，各類構(gòu)建模型在實踐中均已有典型的實例落地，涵蓋了傳統(tǒng)商業(yè)銀行和新興的互聯(lián)網(wǎng)銀行等各類建設(shè)主體，如圖所示。商業(yè)銀行金融科技場景聚合型開放銀行業(yè)務(wù)輸出型開放銀行綜合型開放銀行打造開放生態(tài)賦能開放平臺生態(tài)與平臺并重“建行生活”App浦發(fā)APIBank微眾互聯(lián)網(wǎng)銀行AppSDKApp、SDKAPI圖

金融科技賦能下開放銀行構(gòu)建模式與典型實例四、場景接入型開放銀行

場景聚合型構(gòu)建模式下，商業(yè)銀行聚焦金融服務(wù)場景的聚合與接入，圍繞客戶差異化需求，通過API、H5、小程序等技術(shù)手段將第三方服務(wù)、產(chǎn)品、數(shù)據(jù)聚合至自己App，以此打造開放生態(tài)，為客戶提供一站式“金融+生活”或“金融+生產(chǎn)”服務(wù)。

例如，交通銀行針對零售業(yè)務(wù)推出的個人手機銀行App，以用戶視角展現(xiàn)，將近1500項水、電、燃氣等繳費服務(wù)場景聚合到手機銀行；而交通銀行的信用卡“買單吧”App圍繞用戶最為關(guān)注的消費優(yōu)惠，整合升級福利社、領(lǐng)券中心、活動中心等優(yōu)惠陣地，上線彈性還款、ETC等新產(chǎn)品，充分體現(xiàn)了互聯(lián)網(wǎng)消費金融服務(wù)與生活消費場景的完美融合，賦能消費升級。此外，建設(shè)銀行也在“善融商務(wù)”平臺基礎(chǔ)上，接入和聚合了生活消費、電子商務(wù)等各類場景，以“建行生活”App為載體構(gòu)建了場景聚合型開放銀行模式，顯著提升了客戶體驗。案例研學(xué)：交通銀行雙App引領(lǐng)個性化服務(wù)潮流四、場景接入型開放銀行PARTFIVE五平臺輸出型開放銀行

平臺輸出型構(gòu)建模式下，銀行聚焦于底層API、SDK等技術(shù)賦能的建設(shè)，通過開放API、SDK等形式，向第三方合作機構(gòu)輸出金融業(yè)務(wù)、共享經(jīng)營數(shù)據(jù)，以此賦能開放平臺創(chuàng)新，并進一步打造一體化服務(wù)平臺，只需一個入口即可滿足網(wǎng)絡(luò)客戶的絕大部分需求。平臺輸出型開放銀行：賦能開放平臺【理論導(dǎo)學(xué)】五、平臺輸出型開放銀行

浦發(fā)銀行于2018年7月推出APIBank無邊界開放銀行，并將其作為戰(zhàn)略制高點，持續(xù)推進建設(shè)，意圖打造開放共享的數(shù)字化商業(yè)模式。浦發(fā)銀行APIBank開放銀行通過API架構(gòu)驅(qū)動，以聚焦零售金融領(lǐng)域提供賬戶類、支付結(jié)算類、產(chǎn)品銷售等基本金融產(chǎn)品服務(wù)為主，旨在通過自建平臺、外接生態(tài)，將場景金融融入互聯(lián)網(wǎng)生態(tài)。浦發(fā)銀行APIBank無界開放銀行全面開放銀行服務(wù)、無縫融入社會生活、生產(chǎn)、管理的各個環(huán)節(jié)，可通過企業(yè)門戶網(wǎng)站、企業(yè)資源計劃管理系統(tǒng)、微信小程序、合作伙伴App等各種渠道調(diào)用銀行API。浦發(fā)銀行APIBank開放銀行不僅開放傳統(tǒng)金融服務(wù)，還可開放銀行專業(yè)的財務(wù)管理和風險管理能力。通過APIBank，封裝市場預(yù)測、風險評估等新型服務(wù)接口，賦能小微企業(yè)提升經(jīng)營管理水平，助力小微企業(yè)成長。截至2024年10月，浦發(fā)銀行適用的API場景達1076個，向客戶和商業(yè)伙伴提供廣泛的金融服務(wù)，覆蓋企業(yè)金融服務(wù)、零售金融服務(wù)、跨境金融服務(wù)以及金融科技與安全服務(wù)四大領(lǐng)域。五、平臺輸出型開放銀行案例研學(xué)：浦發(fā)銀行APIBank引領(lǐng)無界開放銀行新時代本做中學(xué)將通過步驟引導(dǎo)，帶領(lǐng)大家一起來探索業(yè)務(wù)輸出型開放銀行的代表——浦發(fā)銀行APIBank。做中學(xué)6-3探索浦發(fā)銀行新一代開放銀行【實踐拓學(xué)】步驟1：登錄浦發(fā)銀行開放平臺首頁，了解新一代開放銀行APIBank。

打開浦發(fā)銀行開放API平臺首頁，如圖所示，仔細了解新一代開放銀行——浦發(fā)APIBank。2018年7月12日，浦發(fā)銀行在業(yè)內(nèi)率先發(fā)布了“APIBank無界開放銀行”，標志著國內(nèi)關(guān)于“開放銀行”構(gòu)想的正式落地。經(jīng)過數(shù)輪迭代升級，APIBank已全面開放銀行服務(wù)，只要客戶有需求，即可通過合作伙伴App、微信小程序、企業(yè)門戶網(wǎng)站、ERP管理系統(tǒng)等各種渠道調(diào)用銀行API，第一時間滿足客戶金融服務(wù)需求。圖8-26浦發(fā)銀行開放銀行平臺首頁步驟2：注冊并登錄浦發(fā)銀行開放銀行平臺。

單擊浦發(fā)銀行開放API平臺首頁右上角的“注冊”，在彈出的注冊頁面輸入自己的常用郵箱，并設(shè)置密碼、輸入手機驗證碼等信息，提交注冊，如圖所示。然后，用注冊的郵箱及密碼登錄浦發(fā)銀行開放銀行平臺。圖8-27浦發(fā)銀行開放銀行平臺注冊頁面步驟3：進行浦發(fā)銀行開放銀行平臺認證。

在彈出的“您尚未認證，是否去認證”界面，單擊“確定”，進入自己的注冊郵箱進行浦發(fā)銀行開放銀行平臺的認證。選擇賬戶類型為“個人賬號”，單擊“下一步”，在彈出的頁面輸入用戶名、證件、借記卡卡號等相關(guān)信息，并提交審核，如圖所示。等待審核通過后，即完成了浦發(fā)銀行開放銀行平臺認證。圖8-28浦發(fā)銀行開放銀行平臺認證步驟4：探索浦發(fā)銀行開放銀行生態(tài)圈。

成功認證后，瀏覽浦發(fā)銀行API開放平臺，探索其生態(tài)圈，包括業(yè)務(wù)場景、標簽分類以及API目錄等，如圖所示。圖8-29探索浦發(fā)銀行開放銀行生態(tài)圈PARTSIX

六綜合型開放銀行

在綜合型構(gòu)建模式下，銀行業(yè)務(wù)生態(tài)與開放平臺建設(shè)并重，不僅圍繞客戶自建App等開放業(yè)務(wù)場景與生態(tài)，同時通過API、SDK等方式輸出金融業(yè)務(wù)，激發(fā)第三方參與積極性，通過第三方提供的流量平臺，共同打造開放業(yè)務(wù)生態(tài)與異業(yè)聯(lián)盟?！纠碚搶?dǎo)學(xué)】六、綜合型開放銀行綜合型開放銀行：生態(tài)與平臺并重

招商銀行具有良好的IT基礎(chǔ)，是國內(nèi)較早運用API、SDK等金融科技手段布局開放銀行的股份制商業(yè)銀行。該行針對零售業(yè)務(wù)，以“掌上生活”App為載體，開放平臺與業(yè)務(wù)生態(tài)建設(shè)并重，構(gòu)建綜合型開放銀行，不斷豐富開放銀行業(yè)務(wù)與功能，助力人民美好生活。本做中學(xué)以招商銀行“掌上生活”App為載體，帶領(lǐng)大家體驗開放銀行業(yè)務(wù)操作。做中學(xué)6-4開放銀行業(yè)務(wù)操作體驗【實踐拓學(xué)】步驟1：注冊并登錄招商銀行“掌上生活”App。

下載、注冊并登錄“掌上生活”App精選首頁，如圖所示。招商銀行開放銀行采用互聯(lián)網(wǎng)思維模式，支持非招行持卡個人客戶注冊并登錄，打破傳統(tǒng)賬戶體系，體現(xiàn)開放銀行的無界服務(wù)與開放生態(tài)。圖“掌上生活”App精選首頁步驟2：體驗開放銀行豐富的場景化金融服務(wù)功能。

在“掌上生活”App首頁，單擊“金融”，打開開放銀行場景化金融服務(wù)界面，如圖所示。在該界面，可以一鍵查詢各類賬戶和銀行卡信息，同時整合了豐富的場景化金融服務(wù)功能，包括借錢、消費分期、手機支付、卡片申請、汽車金融等，單擊相應(yīng)按鈕即可方便地體驗對應(yīng)的金融產(chǎn)品。圖“掌上生活”App場景化金融界面步驟3：體驗開放銀行生活服務(wù)和商城功能。。在“掌上生活”App點擊“惠生活”，打開生活服務(wù)頁面。從該頁面可以看到，開放銀行構(gòu)建了“跨業(yè)態(tài)合作聯(lián)盟”（異業(yè)聯(lián)盟），入駐了各類商家，提供豐富的產(chǎn)品和服務(wù)，而且還有“積分惠購”等優(yōu)惠活動。在“掌上生活”App點擊“車?商城”頁面，可以看到招商銀行的開放銀行平臺還整合了圍繞汽車和3C等數(shù)碼消費的一站式綜合商城服務(wù)。圖“掌上生活”App“車?商城”頁面圖“掌上生活”App“惠生活”頁面步驟4：查詢開放銀行的更多工具和功能。在“掌上生活”App“發(fā)現(xiàn)”頁面，點擊“全部”，可以查看全部工具，包括信用卡、生活服務(wù)、信貸服務(wù)、儲蓄理財、福利權(quán)益、第三方服務(wù)等。

同時，在“發(fā)現(xiàn)”頁面還整合了金融科技新興門戶功能，可以瀏覽各類最新資訊，涵蓋美食、科技、居家、時尚、電影、運動健康、卡攻略等。

圖

“掌上生活”App“全部工具”頁面步驟5：探索更多開放銀行平臺與業(yè)務(wù)。

從工商銀行、建設(shè)銀行、中國銀行、江蘇銀行等其他銀行搭建的開放銀行中，選擇一家你感興趣的銀行，找到該銀行的開放銀行平臺入口或App，進一步探索更多開放銀行業(yè)務(wù)，并將其與招商銀行的開放銀行平臺相比較，指出在模式、產(chǎn)品和服務(wù)上的異同。

通過對三種開放銀行構(gòu)建模式的了解與實踐，可以概括其優(yōu)勢與不足，如表所示。構(gòu)建模式優(yōu)勢不足場景聚合型1.能夠通過聚合第三方的場景，把握網(wǎng)絡(luò)流量的入口和渠道，從而構(gòu)建和掌控開放生態(tài)；2.更易于把握開放銀行發(fā)展過程中新商業(yè)模式帶來的新的發(fā)展機遇1.以銀行為主，容易受到傳統(tǒng)經(jīng)營思維的束縛，金融科技創(chuàng)新思維不足；2.較高的探索和建設(shè)成本，同時利潤轉(zhuǎn)化存在不確定性業(yè)務(wù)輸出型1.有利于激發(fā)第三方金融科技企業(yè)參與開放銀行建設(shè)的積極性；2.商業(yè)銀行可以聚焦在專業(yè)的金融服務(wù)領(lǐng)域，從而獲得比較競爭優(yōu)勢1.銀行退居幕后，降低對生態(tài)的掌控力；2.在金融科技沖擊下，易進一步導(dǎo)致商業(yè)銀行“金融脫媒”綜合型1.易于把握網(wǎng)絡(luò)流量入口，實現(xiàn)客戶引流；2.易于把握開放銀行發(fā)展過程中的新機遇；3.激發(fā)第三方參與開放銀行建設(shè)的積極性1.兼顧平臺和生態(tài)建設(shè)，投入成本高；2.銀行高層注意力易分散，戰(zhàn)略難聚焦【案例研學(xué)】六、開放銀行的構(gòu)建模式與典型案例表

三種開放銀行構(gòu)建模式的優(yōu)勢與不足目錄互聯(lián)網(wǎng)銀行存款與理財業(yè)務(wù)任務(wù)二互聯(lián)網(wǎng)銀行的遠程開戶與特色理財操作實踐

技能實訓(xùn)比較互聯(lián)網(wǎng)銀行與傳統(tǒng)銀行任務(wù)一開放銀行平臺與業(yè)務(wù)任務(wù)三金融科技創(chuàng)新賦能，開放銀行助力人民美好生活德技并修德技并修

金融科技創(chuàng)新賦能，開放銀行助力人民美好生活德技并修：金融科技創(chuàng)新賦能，開放銀行助力人民美好生活

黨的二十大報告強調(diào)，要堅持把發(fā)展經(jīng)濟的著力點放在實體經(jīng)濟上，推進新型工業(yè)化，加快建設(shè)制造強國、質(zhì)量強國、航天強國、交通強國、網(wǎng)絡(luò)強國、數(shù)字中國。必須堅持在發(fā)展中保障和改善民生，鼓勵共同奮斗創(chuàng)造美好生活，不斷實現(xiàn)人民對美好生活的向往。服務(wù)實體經(jīng)濟和人民生活是金融行業(yè)的宗旨和本源，是金融健康發(fā)展的基本前提。

服務(wù)實體經(jīng)濟和人民生活是金融行業(yè)的天職和宗旨，是金融健康發(fā)展的基本前提。隨著居民財富增長、消費升級、消費觀念轉(zhuǎn)變，客戶對于金融服務(wù)和產(chǎn)品的需求越來越豐富和個性化，中國零售金融市場展現(xiàn)出了廣闊的發(fā)展前景。金融業(yè)需要不斷思考如何整合龐大的客戶、數(shù)據(jù)、渠道和技術(shù)資源，建設(shè)以客戶為中心的金融生態(tài)圈，實現(xiàn)金融消費的生活化和場景化。例如，光大手機銀行深入應(yīng)用生物識別、大數(shù)據(jù)、API、SDK等金融科技技術(shù)，聚焦“移動化”“開放化”“生態(tài)化”三項核心服務(wù)能力，不斷擴大手機銀行的“朋友圈”規(guī)模，“金融+生活”的開放化服務(wù)場景體系持續(xù)豐富和完善。2019年，光大手機銀行5.0首次開放用戶體系，面向更廣闊的移動互聯(lián)網(wǎng)用戶提供“金融+生活”服務(wù)，并于2020年完成了開放銀行App與手機銀行的合并。用戶體系的開放，使得手機銀行的賬戶層次更加完整全面，沒有光大銀行卡的用戶通過手機號即可注冊使用，生活板塊切實覆蓋了“醫(yī)食住行游娛購”各個方面。同時，通過手機銀行在線開通電子賬戶，客戶還可進一步辦理繳費、基金、保險等金融業(yè)務(wù)，實現(xiàn)“一部手機、一家銀行”的輕型化、智能化服務(wù)模式，手機銀行成為光大銀行探索開放銀行之路的重要平臺。德技并修：金融科技創(chuàng)新賦能，開放銀行助力人民美好生活

在萬物互聯(lián)的時代，銀行將會不斷深化數(shù)字化轉(zhuǎn)型的廣度與深度，與互聯(lián)網(wǎng)場景平臺共建范在、多元、高效、智能的商業(yè)新生態(tài)，積極為客戶提供更加便捷、安全、智能的“金融+生活”綜合服務(wù)，使每個人都能享受到科技發(fā)展帶來的金融便利，以高質(zhì)量數(shù)字金融服務(wù)滿足人民美好生活需要，如圖所示。圖

開放銀行服務(wù)生活應(yīng)用場景德技并修：金融科技創(chuàng)新賦能，開放銀行助力人民美好生活

綜上，開放銀行是銀行數(shù)字化轉(zhuǎn)型過程中的一個必然方向，開放銀行不是一個簡單的技術(shù)平臺或系統(tǒng)，而是涉及銀行客群、渠道、產(chǎn)品、運營和風控等能力或模式的轉(zhuǎn)型和變革。通過開放銀行使得金融的覆蓋客群更加多樣、范圍更加全面、金融服務(wù)更加綜合，客戶的金融服務(wù)可獲得感進一步增強，從而推動數(shù)字普惠金融發(fā)展，助力人民美好生活。德技并修：金融科技創(chuàng)新賦能，開放銀行助力人民美好生活比較維度開放銀行模式傳統(tǒng)銀行模式平臺/銀行名稱

客群

渠道

產(chǎn)品

科技

運營

風控

請同學(xué)們分別選擇一家開放銀行平臺和一家傳統(tǒng)商業(yè)銀行，通過查詢官方網(wǎng)站、下載官方App瀏覽等方式，了解并比較開放銀行與傳統(tǒng)商業(yè)銀行在客群、渠道、產(chǎn)品、科技、運營、風控等方面的區(qū)別，填入表中，以加深對開放銀行知識的理解，并進一步體會開放銀行在助力人民美好生活中的作用。表

開放銀行與傳統(tǒng)銀行商業(yè)模式比較德技并修：金融科技創(chuàng)新賦能，開放銀行助力人民美好生活目錄互聯(lián)網(wǎng)銀行存款與理財業(yè)務(wù)任務(wù)二

比較互聯(lián)網(wǎng)銀行與傳統(tǒng)銀行任務(wù)一開放銀行平臺與業(yè)務(wù)任務(wù)三互聯(lián)網(wǎng)銀行的遠程開戶與特色理財操作實踐技能實訓(xùn)金融科技創(chuàng)新賦能，開放銀行助力人民美好生活德技并修技能實訓(xùn)

互聯(lián)網(wǎng)銀行的遠程開戶與特色理財操作實踐【技能實訓(xùn)】［實訓(xùn)項目］互聯(lián)網(wǎng)銀行的遠程開戶與特色理財操作實踐。［實訓(xùn)目的］本實訓(xùn)要求大家通過對互聯(lián)網(wǎng)銀行業(yè)務(wù)的探索與實踐，熟悉操作流程，完成“遠程開戶”，制定特色理財計劃，體會“3A服務(wù)”，以進一步加深對互聯(lián)網(wǎng)銀行業(yè)務(wù)和發(fā)展的理解。［實訓(xùn)內(nèi)容］本實訓(xùn)以國內(nèi)代表性互聯(lián)網(wǎng)銀行——微眾銀行和網(wǎng)商銀行為例，完成互聯(lián)網(wǎng)銀行的遠程開戶、特色理財設(shè)置、組合產(chǎn)品分析等業(yè)務(wù)操作，并將操作記錄填入表6-9中。其中，微眾銀行的實訓(xùn)操作，給出了詳細的操作步驟供參考。步驟1：下載并安裝微眾銀行App

打開微眾銀行App，點擊“QQ一鍵登錄”按鈕，登錄微眾銀行App，如圖所示。如果是首次