保險(xiǎn)基礎(chǔ)知識考試練習(xí)題庫及答案一、單項(xiàng)選擇題1.以下風(fēng)險(xiǎn)中屬于純粹風(fēng)險(xiǎn)的是（）A.股票投資B.賭博C.火災(zāi)D.新技術(shù)研發(fā)答案：C。純粹風(fēng)險(xiǎn)是指只有損失機(jī)會(huì)而無獲利可能的風(fēng)險(xiǎn)，火災(zāi)會(huì)帶來財(cái)產(chǎn)損失等不利后果，沒有獲利的可能性，屬于純粹風(fēng)險(xiǎn)。股票投資、賭博、新技術(shù)研發(fā)都既有可能獲利也有可能損失，屬于投機(jī)風(fēng)險(xiǎn)。2.保險(xiǎn)的基本職能是（）A.投資和防災(zāi)防損B.經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償和保險(xiǎn)金給付C.風(fēng)險(xiǎn)管理和資金融通D.社會(huì)管理和信用管理答案：B。保險(xiǎn)的基本職能是經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償和保險(xiǎn)金給付，前者針對財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)，后者針對人身保險(xiǎn)。投資、資金融通、社會(huì)管理等屬于保險(xiǎn)的派生職能。3.按照保險(xiǎn)標(biāo)的分類，保險(xiǎn)可分為（）A.強(qiáng)制保險(xiǎn)和自愿保險(xiǎn)B.原保險(xiǎn)和再保險(xiǎn)C.財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)和人身保險(xiǎn)D.共同保險(xiǎn)和重復(fù)保險(xiǎn)答案：C。按保險(xiǎn)標(biāo)的，保險(xiǎn)分為財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)和人身保險(xiǎn)。強(qiáng)制保險(xiǎn)和自愿保險(xiǎn)是按實(shí)施方式分類；原保險(xiǎn)和再保險(xiǎn)是按業(yè)務(wù)承保方式分類；共同保險(xiǎn)和重復(fù)保險(xiǎn)是對財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)中重復(fù)投保情況的不同處理方式。4.投保人對保險(xiǎn)標(biāo)的應(yīng)具有（）A.經(jīng)濟(jì)利益B.所有權(quán)C.保險(xiǎn)利益D.處置權(quán)答案：C。投保人對保險(xiǎn)標(biāo)的應(yīng)具有保險(xiǎn)利益，這是保險(xiǎn)合同生效的重要條件，否則合同可能無效。經(jīng)濟(jì)利益、所有權(quán)、處置權(quán)只是保險(xiǎn)利益的部分表現(xiàn)形式。5.在財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)中，當(dāng)保險(xiǎn)標(biāo)的發(fā)生保險(xiǎn)事故時(shí)，對于保險(xiǎn)利益的時(shí)效規(guī)定是（）A.投保人在投保時(shí)必須具有保險(xiǎn)利益B.被保險(xiǎn)人在保險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí)必須具有保險(xiǎn)利益C.保險(xiǎn)人在保險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí)必須具有保險(xiǎn)利益D.被保險(xiǎn)人在投保時(shí)必須具有保險(xiǎn)利益答案：B。在財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)中，要求被保險(xiǎn)人在保險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí)必須具有保險(xiǎn)利益，這樣才能獲得保險(xiǎn)賠償。投保時(shí)可以不具有保險(xiǎn)利益，比如海上貨物運(yùn)輸保險(xiǎn)。6.保險(xiǎn)人在支付了5000元的保險(xiǎn)賠款后向有責(zé)任的第三方追償，追償款為6000元，則（）A.6000元全部退還給被保險(xiǎn)人B.將1000元退還給被保險(xiǎn)人C.6000元全歸保險(xiǎn)人D.多余的1000元在保險(xiǎn)雙方之間分?jǐn)偞鸢福築。保險(xiǎn)人行使代位追償權(quán)，追償金額超過賠償金額的部分應(yīng)歸被保險(xiǎn)人所有。保險(xiǎn)人支付了5000元賠款，追償?shù)?000元，應(yīng)將多余的1000元退還給被保險(xiǎn)人。7.某企業(yè)投保企業(yè)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)綜合險(xiǎn)，固定資產(chǎn)保險(xiǎn)金額為1000萬元，在保險(xiǎn)期內(nèi)由于遭到泥石流而發(fā)生部分損失，造成房屋建筑損失為50萬元，機(jī)器設(shè)備損失50萬元，汽車損失50萬元，不計(jì)殘值。如果出險(xiǎn)時(shí)固定資產(chǎn)的保險(xiǎn)價(jià)值為2000萬元，那么保險(xiǎn)人對該損失的賠款是（）A.50萬元B.75萬元C.100萬元D.150萬元答案：A。首先，汽車不屬于企業(yè)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)綜合險(xiǎn)的保險(xiǎn)標(biāo)的。然后，按照比例賠償方式，賠償金額=損失金額×（保險(xiǎn)金額/保險(xiǎn)價(jià)值），本題中損失金額為房屋建筑和機(jī)器設(shè)備損失共100萬元，保險(xiǎn)金額1000萬元，保險(xiǎn)價(jià)值2000萬元，賠償金額=100×（1000/2000）=50萬元。8.人壽保險(xiǎn)的保險(xiǎn)標(biāo)的是（）A.人的身體B.人的壽命C.人的健康D.保險(xiǎn)金額答案：B。人壽保險(xiǎn)是以人的壽命為保險(xiǎn)標(biāo)的的保險(xiǎn)，以被保險(xiǎn)人在保險(xiǎn)期限內(nèi)生存或死亡為給付保險(xiǎn)金條件。人的身體、健康是健康保險(xiǎn)和意外傷害保險(xiǎn)關(guān)注的重點(diǎn)，保險(xiǎn)金額是保險(xiǎn)合同約定的賠付額度。9.人身保險(xiǎn)的保險(xiǎn)利益時(shí)效規(guī)定是（）A.始終具有保險(xiǎn)利益B.投保時(shí)具有保險(xiǎn)利益，而索賠時(shí)不追究有無保險(xiǎn)利益C.索賠時(shí)具有保險(xiǎn)利益，而投保時(shí)不追究有無保險(xiǎn)利益D.以上說法都不正確答案：B。人身保險(xiǎn)要求投保人在投保時(shí)對被保險(xiǎn)人具有保險(xiǎn)利益，而在索賠時(shí)不追究有無保險(xiǎn)利益，因?yàn)槿松肀ｋU(xiǎn)的保險(xiǎn)標(biāo)的是人的生命和身體，具有特殊性。10.保險(xiǎn)合同是（）與保險(xiǎn)人約定保險(xiǎn)權(quán)利義務(wù)關(guān)系的協(xié)議。A.投保人B.被保險(xiǎn)人C.受益人D.代理人答案：A。保險(xiǎn)合同是投保人與保險(xiǎn)人約定保險(xiǎn)權(quán)利義務(wù)關(guān)系的協(xié)議。被保險(xiǎn)人是受保險(xiǎn)合同保障的人；受益人是在人身保險(xiǎn)中享有保險(xiǎn)金請求權(quán)的人；代理人是根據(jù)保險(xiǎn)人的委托，向保險(xiǎn)人收取傭金，并在保險(xiǎn)人授權(quán)的范圍內(nèi)代為辦理保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的單位或者個(gè)人。11.保險(xiǎn)合同的客體是（）A.保險(xiǎn)標(biāo)的B.保險(xiǎn)利益C.保險(xiǎn)金額D.保險(xiǎn)價(jià)值答案：B。保險(xiǎn)合同的客體是保險(xiǎn)利益，保險(xiǎn)標(biāo)的是保險(xiǎn)利益的載體。保險(xiǎn)金額是合同約定的賠付金額；保險(xiǎn)價(jià)值是保險(xiǎn)標(biāo)的的實(shí)際價(jià)值。12.下列屬于保險(xiǎn)合同當(dāng)事人的是（）A.投保人B.受益人C.被保險(xiǎn)人D.保險(xiǎn)代理人答案：A。保險(xiǎn)合同當(dāng)事人是投保人和保險(xiǎn)人。受益人、被保險(xiǎn)人是保險(xiǎn)合同的關(guān)系人；保險(xiǎn)代理人是保險(xiǎn)市場的中介人。13.按照合同的性質(zhì)分類，保險(xiǎn)合同可以分為（）A.補(bǔ)償性保險(xiǎn)合同和給付性保險(xiǎn)合同B.定值保險(xiǎn)合同和不定值保險(xiǎn)合同C.足額保險(xiǎn)合同和不足額保險(xiǎn)合同D.財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同和人身保險(xiǎn)合同答案：A。按合同性質(zhì)，保險(xiǎn)合同分為補(bǔ)償性保險(xiǎn)合同和給付性保險(xiǎn)合同。定值和不定值保險(xiǎn)合同是按保險(xiǎn)價(jià)值確定方式分類；足額和不足額保險(xiǎn)合同是按保險(xiǎn)金額與保險(xiǎn)價(jià)值的關(guān)系分類；財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同和人身保險(xiǎn)合同是按保險(xiǎn)標(biāo)的分類。14.保險(xiǎn)合同成立后，保險(xiǎn)人向投保人簽發(fā)的正式書面憑證是（）A.投保單B.暫保單C.保險(xiǎn)單D.保險(xiǎn)憑證答案：C。保險(xiǎn)單是保險(xiǎn)人向投保人簽發(fā)的正式書面憑證，它詳細(xì)記載了保險(xiǎn)合同的各項(xiàng)內(nèi)容。投保單是投保人向保險(xiǎn)人申請訂立保險(xiǎn)合同的書面要約；暫保單是在正式保險(xiǎn)單出立之前發(fā)出的臨時(shí)性保險(xiǎn)憑證；保險(xiǎn)憑證是一種簡化的保險(xiǎn)單。15.保險(xiǎn)合同條款的解釋原則中，按照保險(xiǎn)條款通常的文字含義并結(jié)合上下文進(jìn)行解釋的原則是（）A.文義解釋原則B.意圖解釋原則C.有利于被保險(xiǎn)人解釋原則D.補(bǔ)充解釋原則答案：A。文義解釋原則是按照保險(xiǎn)條款通常的文字含義并結(jié)合上下文進(jìn)行解釋。意圖解釋原則是指在無法運(yùn)用文義解釋時(shí)，通過其他背景材料來推斷合同當(dāng)事人訂約時(shí)的真實(shí)意圖；有利于被保險(xiǎn)人解釋原則是當(dāng)保險(xiǎn)合同條款有歧義時(shí)，應(yīng)作有利于被保險(xiǎn)人的解釋；補(bǔ)充解釋原則是在保險(xiǎn)合同條款約定內(nèi)容有遺漏或不完整時(shí)，借助商業(yè)習(xí)慣、國際慣例等對合同內(nèi)容進(jìn)行合理補(bǔ)充解釋。16.保險(xiǎn)人已經(jīng)履行賠償或給付全部保險(xiǎn)金義務(wù)后，如無特別約定，保險(xiǎn)合同即告終止，這種合同終止屬于（）A.解除終止B.自然終止C.因保險(xiǎn)人完全履行賠償或給付義務(wù)而終止D.因合同主體行使合同終止權(quán)而終止答案：C。因保險(xiǎn)人完全履行賠償或給付義務(wù)而終止是指保險(xiǎn)人已經(jīng)履行賠償或給付全部保險(xiǎn)金義務(wù)后，如無特別約定，保險(xiǎn)合同即告終止。解除終止是指在保險(xiǎn)合同有效期內(nèi)，合同一方當(dāng)事人依照法律或約定解除原有的法律關(guān)系；自然終止是指因保險(xiǎn)合同期限屆滿而終止；因合同主體行使合同終止權(quán)而終止是指合同主體按照約定或法律規(guī)定行使終止權(quán)使合同終止。17.保險(xiǎn)市場的主體是指（）A.保險(xiǎn)商品的供給方B.保險(xiǎn)商品的需求方C.保險(xiǎn)商品的中介方D.以上都是答案：D。保險(xiǎn)市場的主體包括保險(xiǎn)商品的供給方（保險(xiǎn)人）、需求方（投保人、被保險(xiǎn)人等）和中介方（保險(xiǎn)代理人、保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人、保險(xiǎn)公估人等）。18.以下不屬于保險(xiǎn)監(jiān)管方式的是（）A.公示主義B.準(zhǔn)則主義C.實(shí)體主義D.放任主義答案：D。保險(xiǎn)監(jiān)管方式主要有公示主義、準(zhǔn)則主義和實(shí)體主義。公示主義是指政府對保險(xiǎn)業(yè)的經(jīng)營不作直接監(jiān)督，僅規(guī)定保險(xiǎn)人按照政府規(guī)定的格式及內(nèi)容，將營業(yè)結(jié)果定期呈報(bào)政府并予以公布；準(zhǔn)則主義是指國家通過頒布一系列涉及保險(xiǎn)行業(yè)運(yùn)作的法律法規(guī)，要求所有的保險(xiǎn)人和保險(xiǎn)中介人必須遵守，并在形式上監(jiān)督實(shí)行；實(shí)體主義是指國家保險(xiǎn)管理機(jī)關(guān)在制定保險(xiǎn)法規(guī)的基礎(chǔ)上，根據(jù)保險(xiǎn)法規(guī)所賦予的權(quán)力，對保險(xiǎn)業(yè)實(shí)行全面有效的監(jiān)督管理措施。不存在放任主義這種保險(xiǎn)監(jiān)管方式。19.保險(xiǎn)代理人與保險(xiǎn)人之間的關(guān)系是（）A.委托代理關(guān)系B.合作關(guān)系C.勞動(dòng)關(guān)系D.以上都不對答案：A。保險(xiǎn)代理人與保險(xiǎn)人之間是委托代理關(guān)系，保險(xiǎn)代理人根據(jù)保險(xiǎn)人的委托，在保險(xiǎn)人授權(quán)的范圍內(nèi)代為辦理保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，向保險(xiǎn)人收取傭金。20.保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人代表的是（）A.保險(xiǎn)人的利益B.投保人的利益C.保險(xiǎn)公估人的利益D.被保險(xiǎn)人的利益答案：B。保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人是基于投保人的利益，為投保人與保險(xiǎn)人訂立保險(xiǎn)合同提供中介服務(wù)，并依法收取傭金的機(jī)構(gòu)，代表的是投保人的利益。二、多項(xiàng)選擇題1.風(fēng)險(xiǎn)的特征包括（）A.客觀性B.普遍性C.不確定性D.可測定性E.發(fā)展性答案：ABCDE。風(fēng)險(xiǎn)具有客觀性，它是不以人的意志為轉(zhuǎn)移的；普遍性，風(fēng)險(xiǎn)無處不在；不確定性，包括發(fā)生時(shí)間、損失程度等不確定；可測定性，通過大量觀察可以對風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行統(tǒng)計(jì)分析和預(yù)測；發(fā)展性，隨著社會(huì)的發(fā)展，風(fēng)險(xiǎn)的性質(zhì)、類型等也在不斷變化。2.保險(xiǎn)的派生職能有（）A.經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償B.保險(xiǎn)金給付C.資金融通D.社會(huì)管理E.風(fēng)險(xiǎn)管理答案：CD。保險(xiǎn)的派生職能包括資金融通和社會(huì)管理。經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償和保險(xiǎn)金給付是保險(xiǎn)的基本職能；風(fēng)險(xiǎn)管理是保險(xiǎn)的一個(gè)重要作用，但不是派生職能。3.財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的保險(xiǎn)標(biāo)的包括（）A.物質(zhì)財(cái)產(chǎn)B.有關(guān)利益C.民事?lián)p害賠償責(zé)任D.人的生命E.人的身體答案：ABC。財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的保險(xiǎn)標(biāo)的包括物質(zhì)財(cái)產(chǎn)、有關(guān)利益（如預(yù)期利潤、租金收入等）和民事?lián)p害賠償責(zé)任。人的生命和身體是人身保險(xiǎn)的保險(xiǎn)標(biāo)的。4.保險(xiǎn)利益的構(gòu)成要件包括（）A.合法的利益B.經(jīng)濟(jì)上有價(jià)的利益C.確定的利益D.具有利害關(guān)系的利益E.以上都不對答案：ABCD。保險(xiǎn)利益的構(gòu)成要件包括合法的利益，即保險(xiǎn)利益必須是法律認(rèn)可的利益；經(jīng)濟(jì)上有價(jià)的利益，保險(xiǎn)利益可以用貨幣來衡量；確定的利益，包括現(xiàn)有利益和預(yù)期利益；具有利害關(guān)系的利益，投保人或被保險(xiǎn)人與保險(xiǎn)標(biāo)的之間存在利害關(guān)系。5.損失補(bǔ)償原則的派生原則有（）A.近因原則B.代位追償原則C.重復(fù)保險(xiǎn)分?jǐn)傇瓌tD.最大誠信原則E.保險(xiǎn)利益原則答案：BC。損失補(bǔ)償原則的派生原則有代位追償原則和重復(fù)保險(xiǎn)分?jǐn)傇瓌t。代位追償原則是指在財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)中，當(dāng)保險(xiǎn)標(biāo)的發(fā)生保險(xiǎn)責(zé)任范圍內(nèi)的損失，且該損失是由第三者責(zé)任造成時(shí)，保險(xiǎn)人在履行了賠償責(zé)任后，有權(quán)在其賠償金額的限度內(nèi)代位行使被保險(xiǎn)人對第三者請求賠償?shù)臋?quán)利；重復(fù)保險(xiǎn)分?jǐn)傇瓌t是指在重復(fù)保險(xiǎn)的情況下，當(dāng)保險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí)，各保險(xiǎn)人應(yīng)采取適當(dāng)?shù)姆謹(jǐn)偡椒ǚ峙滟r償責(zé)任，使被保險(xiǎn)人既能得到充分的補(bǔ)償，又不會(huì)超過其實(shí)際損失。近因原則是判斷保險(xiǎn)事故與損失之間因果關(guān)系的原則；最大誠信原則和保險(xiǎn)利益原則是保險(xiǎn)的基本原則，但不是損失補(bǔ)償原則的派生原則。6.構(gòu)成人身意外傷害保險(xiǎn)的“意外傷害”必須具備的條件有（）A.非本意的B.外來的C.突然的D.可預(yù)見的E.故意的答案：ABC。構(gòu)成人身意外傷害保險(xiǎn)的“意外傷害”必須具備非本意的、外來的、突然的三個(gè)條件。非本意是指傷害的發(fā)生是被保險(xiǎn)人沒有預(yù)見到的或違背其主觀意愿的；外來的是指傷害是由被保險(xiǎn)人身體外部的原因造成的；突然的是指傷害是在瞬間造成的，來不及預(yù)防?？深A(yù)見的和故意的不符合意外傷害的定義。7.保險(xiǎn)合同的特征包括（）A.雙務(wù)性B.射幸性C.附和性D.有償性E.諾成性答案：ABCDE。保險(xiǎn)合同具有雙務(wù)性，即合同雙方都有權(quán)利和義務(wù)；射幸性，保險(xiǎn)合同的結(jié)果具有不確定性；附和性，保險(xiǎn)合同條款通常是由保險(xiǎn)人預(yù)先擬定，投保人只能表示接受或不接受；有償性，投保人要支付保險(xiǎn)費(fèi)才能獲得保險(xiǎn)保障；諾成性，保險(xiǎn)合同一般在雙方意思表示一致時(shí)即告成立。8.保險(xiǎn)合同的變更包括（）A.主體變更B.客體變更C.內(nèi)容變更D.形式變更E.以上都不對答案：ABC。保險(xiǎn)合同的變更包括主體變更（如投保人、被保險(xiǎn)人、受益人的變更）、客體變更（保險(xiǎn)利益的變更）和內(nèi)容變更（如保險(xiǎn)金額、保險(xiǎn)期限、保險(xiǎn)責(zé)任范圍等的變更）。形式變更一般不屬于保險(xiǎn)合同變更的范疇。9.保險(xiǎn)市場的客體是指（）A.保險(xiǎn)商品B.保險(xiǎn)費(fèi)率C.保險(xiǎn)責(zé)任D.保險(xiǎn)期限E.以上都是答案：A。保險(xiǎn)市場的客體是保險(xiǎn)商品，保險(xiǎn)費(fèi)率、保險(xiǎn)責(zé)任、保險(xiǎn)期限等是保險(xiǎn)商品的具體內(nèi)容。10.保險(xiǎn)監(jiān)管的目標(biāo)包括（）A.保證保險(xiǎn)人的償付能力B.防止利用保險(xiǎn)進(jìn)行欺詐C.維護(hù)保險(xiǎn)市場的合理競爭D.提高保險(xiǎn)市場的效率E.保護(hù)被保險(xiǎn)人的合法權(quán)益答案：ABCDE。保險(xiǎn)監(jiān)管的目標(biāo)包括保證保險(xiǎn)人的償付能力，確保保險(xiǎn)人有足夠的資金履行賠償或給付義務(wù)；防止利用保險(xiǎn)進(jìn)行欺詐，維護(hù)保險(xiǎn)市場的正常秩序；維護(hù)保險(xiǎn)市場的合理競爭，促進(jìn)保險(xiǎn)市場的健康發(fā)展；提高保險(xiǎn)市場的效率，優(yōu)化資源配置；保護(hù)被保險(xiǎn)人的合法權(quán)益，使被保險(xiǎn)人能夠得到應(yīng)有的保障。三、判斷題1.風(fēng)險(xiǎn)是指某種事件發(fā)生的不確定性。（）答案：正確。風(fēng)險(xiǎn)的定義就是某種事件發(fā)生的不確定性，包括發(fā)生的時(shí)間、損失的程度等不確定。2.保險(xiǎn)是一種風(fēng)險(xiǎn)管理的方法，它可以完全消除風(fēng)險(xiǎn)。（）答案：錯(cuò)誤。保險(xiǎn)是一種風(fēng)險(xiǎn)管理的方法，但它不能完全消除風(fēng)險(xiǎn)，只是將風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行轉(zhuǎn)移和分散。3.財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的保險(xiǎn)標(biāo)的遭受損失后，若保險(xiǎn)金額大于保險(xiǎn)價(jià)值，保險(xiǎn)人按照保險(xiǎn)價(jià)值進(jìn)行賠償。（）答案：正確。在財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)中，當(dāng)保險(xiǎn)金額大于保險(xiǎn)價(jià)值時(shí)，屬于超額保險(xiǎn)，保險(xiǎn)人按照保險(xiǎn)價(jià)值進(jìn)行賠償，以避免被保險(xiǎn)人獲得不當(dāng)利益。4.人身保險(xiǎn)的保險(xiǎn)利益必須在保險(xiǎn)合同訂立時(shí)和保險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí)都存在。（）答案：錯(cuò)誤。人身保險(xiǎn)只要求投保人在投保時(shí)對被保險(xiǎn)人具有保險(xiǎn)利益，在保險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí)不要求必須具有保險(xiǎn)利益。5.近因原則是判斷保險(xiǎn)事故與損失之間因果關(guān)系的原則。（）答案：正確。近因原則是保險(xiǎn)理賠中判斷保險(xiǎn)事故與損失之間因果關(guān)系的重要原則，只有當(dāng)損失的近因?qū)儆诒ｋU(xiǎn)責(zé)任范圍時(shí)，保險(xiǎn)人才承擔(dān)賠償責(zé)任。6.保險(xiǎn)合同是單務(wù)合同。（）答案：錯(cuò)誤。保險(xiǎn)合同是雙務(wù)合同，投保人和保險(xiǎn)人都享有權(quán)利和承擔(dān)義務(wù)，投保人有支付保險(xiǎn)費(fèi)的義務(wù)，保險(xiǎn)人有在保險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí)承擔(dān)賠償或給付保險(xiǎn)金的義務(wù)。7.保險(xiǎn)合同的主體變更主要是指投保人、被保險(xiǎn)人的變更。（）答案：正確。保險(xiǎn)合同的主體變更主要包括投保人、被保險(xiǎn)人、受益人的變更，其中投保人、被保險(xiǎn)人的變更較為常見。8.保險(xiǎn)市場的供給方只有保險(xiǎn)公司。（）答案：錯(cuò)誤。保險(xiǎn)市場的供給方主要是保險(xiǎn)公司，但還包括再保險(xiǎn)公司等其他保險(xiǎn)供給主體。9.保險(xiǎn)監(jiān)管只需要關(guān)注保險(xiǎn)人的償付能力，不需要關(guān)注市場競爭。（）答案：錯(cuò)誤。保險(xiǎn)監(jiān)管既要關(guān)注保險(xiǎn)人的償付能力，確保保險(xiǎn)人能夠履行賠償或給付義務(wù)，也要維護(hù)保險(xiǎn)市場的合理競爭，促進(jìn)保險(xiǎn)市場的健康發(fā)展。10.保險(xiǎn)代理人和保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人都是代表保險(xiǎn)人的利益。（）答案：錯(cuò)誤。保險(xiǎn)代理人代表保險(xiǎn)人的利益，根據(jù)保險(xiǎn)人的委托開展業(yè)務(wù)；保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人代表投保人的利益，為投保人提供保險(xiǎn)方案和中介服務(wù)。四、簡答題1.簡述風(fēng)險(xiǎn)的分類。答：風(fēng)險(xiǎn)可以從不同角度進(jìn)行分類：（1）按風(fēng)險(xiǎn)的性質(zhì)分類，可分為純粹風(fēng)險(xiǎn)和投機(jī)風(fēng)險(xiǎn)。純粹風(fēng)險(xiǎn)是指只有損失機(jī)會(huì)而無獲利可能的風(fēng)險(xiǎn)，如自然災(zāi)害、意外事故等；投機(jī)風(fēng)險(xiǎn)是指既有損失機(jī)會(huì)又有獲利可能的風(fēng)險(xiǎn)，如股票投資、賭博等。（2）按風(fēng)險(xiǎn)產(chǎn)生的原因分類，可分為自然風(fēng)險(xiǎn)、社會(huì)風(fēng)險(xiǎn)、經(jīng)濟(jì)風(fēng)險(xiǎn)和政治風(fēng)險(xiǎn)。自然風(fēng)險(xiǎn)是由自然力的不規(guī)則變化引起的風(fēng)險(xiǎn)，如地震、洪水等；社會(huì)風(fēng)險(xiǎn)是由于個(gè)人或團(tuán)體的行為，包括過失行為、不當(dāng)行為及故意行為對社會(huì)生產(chǎn)及人們生活造成損失的可能性，如盜竊、罷工等；經(jīng)濟(jì)風(fēng)險(xiǎn)是指在生產(chǎn)和銷售等經(jīng)營活動(dòng)中由于受各種市場供求關(guān)系、經(jīng)濟(jì)貿(mào)易條件等因素變化的影響或經(jīng)營者決策失誤，對前景預(yù)期出現(xiàn)偏差等導(dǎo)致經(jīng)營失敗的風(fēng)險(xiǎn)；政治風(fēng)險(xiǎn)是指由于政治原因，如政局的變化、政權(quán)的更替、戰(zhàn)爭、罷工等引起社會(huì)動(dòng)蕩而造成財(cái)產(chǎn)損失和人身傷亡的風(fēng)險(xiǎn)。（3）按風(fēng)險(xiǎn)的對象分類，可分為財(cái)產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)、人身風(fēng)險(xiǎn)、責(zé)任風(fēng)險(xiǎn)和信用風(fēng)險(xiǎn)。財(cái)產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)是指導(dǎo)致一切有形財(cái)產(chǎn)的損毀、滅失或貶值的風(fēng)險(xiǎn)；人身風(fēng)險(xiǎn)是指可能導(dǎo)致人的傷殘死亡或損失勞力的風(fēng)險(xiǎn)；責(zé)任風(fēng)險(xiǎn)是指由于個(gè)人或團(tuán)體的疏忽或過失行為，造成他人財(cái)產(chǎn)損失或人身傷亡，依照法律、契約或道義應(yīng)承擔(dān)的經(jīng)濟(jì)賠償責(zé)任的風(fēng)險(xiǎn)；信用風(fēng)險(xiǎn)是指在經(jīng)濟(jì)交往中，權(quán)利人與義務(wù)人之間，由于一方違約或違法致使對方遭受經(jīng)濟(jì)損失的風(fēng)險(xiǎn)。（4）按風(fēng)險(xiǎn)涉及的范圍分類，可分為基本風(fēng)險(xiǎn)和特定風(fēng)險(xiǎn)?；撅L(fēng)險(xiǎn)是指影響整個(gè)社會(huì)或社會(huì)主要部門的風(fēng)險(xiǎn)，如戰(zhàn)爭、通貨膨脹等；特定風(fēng)險(xiǎn)是指由個(gè)別原因引起的，只影響特定個(gè)人或企業(yè)的風(fēng)險(xiǎn)，如火災(zāi)、盜竊等。2.簡述保險(xiǎn)的作用。答：保險(xiǎn)具有以下重要作用：（1）微觀作用：-經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償和保險(xiǎn)金給付：在保險(xiǎn)標(biāo)的發(fā)生保險(xiǎn)事故遭受損失時(shí)，保險(xiǎn)人按照合同約定給予經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償或給付保險(xiǎn)金，幫助被保險(xiǎn)人恢復(fù)生產(chǎn)和生活，減輕經(jīng)濟(jì)負(fù)擔(dān)。例如，企業(yè)因火災(zāi)遭受財(cái)產(chǎn)損失，財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)可以賠償損失，使企業(yè)能夠盡快恢復(fù)生產(chǎn)；人身保險(xiǎn)在被保險(xiǎn)人發(fā)生身故、傷殘或疾病時(shí)，給予保險(xiǎn)金給付，保障其本人或家屬的生活。-促進(jìn)企業(yè)加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)管理：企業(yè)投保后，保險(xiǎn)人會(huì)對企業(yè)的風(fēng)險(xiǎn)管理狀況進(jìn)行評估和監(jiān)督，促使企業(yè)加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)管理，采取預(yù)防措施，降低風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生的概率和損失程度。例如，保險(xiǎn)公司會(huì)要求企業(yè)改善消防設(shè)施、加強(qiáng)安全管理等。-穩(wěn)定個(gè)人和家庭的經(jīng)濟(jì)生活：人身保險(xiǎn)可以為個(gè)人和家庭提供經(jīng)濟(jì)保障，如人壽保險(xiǎn)可以在被保險(xiǎn)人去世后為其家屬提供經(jīng)濟(jì)支持，保證家庭的基本生活；健康保險(xiǎn)可以分擔(dān)醫(yī)療費(fèi)用，減輕家庭的醫(yī)療負(fù)擔(dān)。（2）宏觀作用：-保障社會(huì)再生產(chǎn)的正常進(jìn)行：保險(xiǎn)可以對因自然災(zāi)害或意外事故造成的損失進(jìn)行補(bǔ)償，使受損的生產(chǎn)要素能夠及時(shí)得到恢復(fù)和補(bǔ)充，保證社會(huì)再生產(chǎn)的連續(xù)性和穩(wěn)定性。例如，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)可以保障農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的穩(wěn)定，減少自然災(zāi)害對農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的影響。-促進(jìn)社會(huì)穩(wěn)定：保險(xiǎn)可以為社會(huì)成員提供風(fēng)險(xiǎn)保障，緩解社會(huì)矛盾，促進(jìn)社會(huì)的和諧穩(wěn)定。例如，養(yǎng)老保險(xiǎn)可以為老年人提供基本生活保障，減輕社會(huì)養(yǎng)老壓力；責(zé)任保險(xiǎn)可以保障受害人的合法權(quán)益，避免因責(zé)任糾紛引發(fā)社會(huì)不穩(wěn)定因素。-推動(dòng)商品的流通和消費(fèi)：信用保險(xiǎn)和保證保險(xiǎn)可以為商品交易提供信用保障，促進(jìn)商品的流通和消費(fèi)。例如，出口信用保險(xiǎn)可以幫助出口企業(yè)降低收匯風(fēng)險(xiǎn)，擴(kuò)大出口貿(mào)易。-優(yōu)化金融資源配置：保險(xiǎn)資金具有規(guī)模大、期限長的特點(diǎn)，可以為資本市場提供長期穩(wěn)定的資金來源，促進(jìn)金融市場的穩(wěn)定和發(fā)展。同時(shí)，保險(xiǎn)可以通過風(fēng)險(xiǎn)管理和資金運(yùn)用，提高金融資源的配置效率。-提高社會(huì)的防災(zāi)防損能力：保險(xiǎn)人在經(jīng)營過程中，會(huì)積極開展防災(zāi)防損工作，通過風(fēng)險(xiǎn)評估、安全檢查等方式，幫助被保險(xiǎn)人識別和防范風(fēng)險(xiǎn)，降低社會(huì)的災(zāi)害損失。例如，保險(xiǎn)公司會(huì)向企業(yè)提供防災(zāi)建議和技術(shù)支持，幫助企業(yè)改進(jìn)安全措施。3.簡述保險(xiǎn)利益原則的含義和意義。答：（1）保險(xiǎn)利益原則的含義：保險(xiǎn)利益原則是指投保人或被保險(xiǎn)人對保險(xiǎn)標(biāo)的具有的法律上承認(rèn)的利益。投保人或被保險(xiǎn)人對保險(xiǎn)標(biāo)的不具有保險(xiǎn)利益的，保險(xiǎn)合同無效。在財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)中，要求被保險(xiǎn)人在保險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí)對保險(xiǎn)標(biāo)的具有保險(xiǎn)利益；在人身保險(xiǎn)中，要求投保人在投保時(shí)對被保險(xiǎn)人具有保險(xiǎn)利益。（2）保險(xiǎn)利益原則的意義：-防止道德風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生：如果投保人或被保險(xiǎn)人對保險(xiǎn)標(biāo)的沒有保險(xiǎn)利益，就可能會(huì)為了獲取保險(xiǎn)賠償而故意制造保險(xiǎn)事故，損害保險(xiǎn)人的利益。保險(xiǎn)利益原則要求投保人或被保險(xiǎn)人對保險(xiǎn)標(biāo)的具有利害關(guān)系，從而避免了這種道德風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生。例如，某人對與自己毫無關(guān)系的他人財(cái)產(chǎn)投保，就可能會(huì)為了獲得賠款而故意損壞該財(cái)產(chǎn)，而如果規(guī)定必須具有保險(xiǎn)利益才能投保，就可以有效防止這種情況的出現(xiàn)。-限制保險(xiǎn)補(bǔ)償?shù)某潭龋罕ｋU(xiǎn)的目的是補(bǔ)償被保險(xiǎn)人的損失，而保險(xiǎn)利益是衡量被保險(xiǎn)人損失的依據(jù)。保險(xiǎn)人的賠償金額不能超過被保險(xiǎn)人對保險(xiǎn)標(biāo)的所具有的保險(xiǎn)利益，從而避免被保險(xiǎn)人通過保險(xiǎn)獲得不當(dāng)利益。例如，在財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)中，如果被保險(xiǎn)人對保險(xiǎn)標(biāo)的的保險(xiǎn)利益為100萬元，那么即使保險(xiǎn)事故造成的損失超過100萬元，保險(xiǎn)人最多也只能賠償100萬元。-使保險(xiǎn)區(qū)別于賭博：賭博是一種基于不確定事件的輸贏游戲，沒有任何實(shí)際的經(jīng)濟(jì)利益基礎(chǔ)。而保險(xiǎn)是基于投保人或被保險(xiǎn)人對保險(xiǎn)標(biāo)的具有保險(xiǎn)利益，是為了應(yīng)對可能發(fā)生的風(fēng)險(xiǎn)損失而進(jìn)行的一種經(jīng)濟(jì)保障安排。保險(xiǎn)利益原則使得保險(xiǎn)與賭博有了本質(zhì)的區(qū)別，保證了保險(xiǎn)的合法性和正當(dāng)性。4.簡述保險(xiǎn)合同的訂立程序。答：保險(xiǎn)合同的訂立程序與一般合同一樣，需要經(jīng)過要約和承諾兩個(gè)階段。（1）要約：要約是指投保人向保險(xiǎn)人提出訂立保險(xiǎn)合同的意思表示，通常表現(xiàn)為投保人填寫投保單。投保單是投保人向保險(xiǎn)人申請訂立保險(xiǎn)合同的書面要約，上面載明了投保人、被保險(xiǎn)人、保險(xiǎn)標(biāo)的、保險(xiǎn)金額、保險(xiǎn)期限等重要內(nèi)容。投保人在填寫投保單時(shí)，應(yīng)如實(shí)告知保險(xiǎn)人有關(guān)保險(xiǎn)標(biāo)的的情況，這是最大誠信原則的要求。例如，在人壽保險(xiǎn)中，投保人需要如實(shí)告知被保險(xiǎn)人的健康狀況、職業(yè)等信息；在財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)中，投保人需要如實(shí)告知保險(xiǎn)標(biāo)的的狀況、使用情況等信息。（2）承諾：承諾是指保險(xiǎn)人同意投保人的投保要約的意思表示。保險(xiǎn)人在收到投保人的投保單后，會(huì)對投保單的內(nèi)容進(jìn)行審核，包括對投保人的告知情況進(jìn)行核實(shí)、對保險(xiǎn)標(biāo)的的風(fēng)險(xiǎn)狀況進(jìn)行評估等。如果保險(xiǎn)人認(rèn)為投保人的投保要約符合要求，就會(huì)作出同意承保的決定，即承諾。保險(xiǎn)人的承諾方式通常有簽發(fā)保險(xiǎn)單、出具保險(xiǎn)憑證、在投保單上簽字蓋章等。一旦保險(xiǎn)人作出承諾，保險(xiǎn)合同即告成立。在一些情況下，保險(xiǎn)人可能會(huì)對投保人的要約提出一些附加條件或修改意見，這就構(gòu)成了新的要約，需要投保人再次作出承諾，直到雙方達(dá)成一致意見為止。5.簡述保險(xiǎn)市場的構(gòu)成要素。答：保險(xiǎn)市場的構(gòu)成要素包括保險(xiǎn)市場的主體、客體和交易價(jià)格。（1）保險(xiǎn)市場的主體：-保險(xiǎn)商品的供給方：主要是各類保險(xiǎn)公司，它們是保險(xiǎn)市場的供給主體，通過提供各種保險(xiǎn)產(chǎn)品和服務(wù)來滿足市場需求。此外，再保險(xiǎn)公司也屬于保險(xiǎn)供給方，它為原保險(xiǎn)公司提供再保險(xiǎn)服務(wù)，分散原保險(xiǎn)公司的風(fēng)險(xiǎn)。-保險(xiǎn)商品的需求方：包括投保人、被保險(xiǎn)人等。投保人是指與保險(xiǎn)人訂立保險(xiǎn)合同，并按照合同約定負(fù)有支付保險(xiǎn)費(fèi)義務(wù)的人；被保險(xiǎn)人是指其財(cái)產(chǎn)或者人身受保險(xiǎn)合同保障，享有保險(xiǎn)金請求權(quán)的人。保險(xiǎn)需求方的需求受到多種因素的影響，如風(fēng)險(xiǎn)狀況、經(jīng)濟(jì)實(shí)力、保險(xiǎn)意識等。-保險(xiǎn)商品的中介方：包括保險(xiǎn)代理人、保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人、保險(xiǎn)公估人等。保險(xiǎn)代理人是根據(jù)保險(xiǎn)人的委托，向保險(xiǎn)人收取傭金，并在保險(xiǎn)人授權(quán)的范圍內(nèi)代為辦理保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的單位或者個(gè)人；保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人是基于投保人的利益，為投保人與保險(xiǎn)人訂立保險(xiǎn)合同提供中介服務(wù)，并依法收取傭金的機(jī)構(gòu)；保險(xiǎn)公估人是指依照法律規(guī)定設(shè)立，受保險(xiǎn)人或投保人、被保險(xiǎn)人委托，專門從事保險(xiǎn)標(biāo)的的評估、勘驗(yàn)、鑒定、估損、理算等業(yè)務(wù)，并按約定收取報(bào)酬的機(jī)構(gòu)。（2）保險(xiǎn)市場的客體：保險(xiǎn)市場的客體是保險(xiǎn)商品，它是一種特殊的商品，具有無形性、射幸性、異質(zhì)性等特點(diǎn)。保險(xiǎn)商品以風(fēng)險(xiǎn)為經(jīng)營對象，通過向投保人提供風(fēng)險(xiǎn)保障來獲取利潤。保險(xiǎn)商品的種類繁多，包括財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)、人身保險(xiǎn)、責(zé)任保險(xiǎn)、信用保險(xiǎn)等不同類型的保險(xiǎn)產(chǎn)品。（3）保險(xiǎn)市場的交易價(jià)格：保險(xiǎn)市場的交易價(jià)格是保險(xiǎn)費(fèi)率，它是保險(xiǎn)人按照單位保險(xiǎn)金額向投保人收取保險(xiǎn)費(fèi)的標(biāo)準(zhǔn)。保險(xiǎn)費(fèi)率的確定是一個(gè)復(fù)雜的過程，需要考慮多種因素，如保險(xiǎn)標(biāo)的的風(fēng)險(xiǎn)狀況、保險(xiǎn)期限、保險(xiǎn)金額、市場供求關(guān)系等。合理的保險(xiǎn)費(fèi)率能夠保證保險(xiǎn)人的收支平衡，同時(shí)也能滿足投保人的需求，促進(jìn)保險(xiǎn)市場的健康發(fā)展。五、案例分析題1.李某于2019年10月9日向某保險(xiǎn)公司投保了人壽保險(xiǎn)，保險(xiǎn)金額為50萬元，指定其兒子為受益人。2020年12月15日，李某因突發(fā)心臟病死亡。保險(xiǎn)公司在理賠過程中發(fā)現(xiàn)，李某在投保時(shí)隱瞞了自己患有高血壓和心臟病的事實(shí)。問：（1）保險(xiǎn)公司是否可以解除保險(xiǎn)合同并拒絕承擔(dān)給付保險(xiǎn)金的責(zé)任？為什么？（2）如果李某是在保險(xiǎn)合同成立之日起兩年后因心臟病死亡，保險(xiǎn)公司是否可以解除合同并拒絕給付保險(xiǎn)金？為什么？答：（1）保險(xiǎn)公司可以解除保險(xiǎn)合同并拒絕承擔(dān)給付保險(xiǎn)金的責(zé)任。根據(jù)最大誠信原則中的如實(shí)告知義務(wù)，投保人在訂立保險(xiǎn)合同時(shí)，應(yīng)當(dāng)如實(shí)告知保險(xiǎn)人有關(guān)保險(xiǎn)標(biāo)的的重要情況。李某在投保時(shí)隱瞞了自己患有高血壓和心臟病的事實(shí)，這屬于故意不履行如實(shí)告知義務(wù)。根據(jù)《保險(xiǎn)法》的規(guī)定，投保人故意不履行如實(shí)告知義務(wù)的，保險(xiǎn)人對于合同解除前發(fā)生的保險(xiǎn)事故，不承擔(dān)賠償或者給付保險(xiǎn)金的責(zé)任，且不退還保險(xiǎn)費(fèi)。因此，保險(xiǎn)公司有權(quán)解除保險(xiǎn)合同并拒絕承擔(dān)給付保險(xiǎn)金的責(zé)任。（2）如果李某是在保險(xiǎn)合同成立之日起兩年后因心臟病死亡，保險(xiǎn)公司不可以解除合同并拒絕給付保險(xiǎn)金。根據(jù)《保險(xiǎn)法》的不可抗辯條款，自合同成立之日起超過二年的，保險(xiǎn)人不得解除合同；發(fā)生保險(xiǎn)事故的，保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)承擔(dān)賠償或者給付保險(xiǎn)金的責(zé)任。在本題中，雖然李某在投保時(shí)隱瞞了病情，但保險(xiǎn)合同已經(jīng)成立超過兩年，所以保險(xiǎn)公司不能以李某未如實(shí)告知為由解除合同，而應(yīng)當(dāng)按照合同約定給付50萬元保險(xiǎn)金給李某的兒子。2.某企業(yè)將其價(jià)值1000萬元的廠房向A保險(xiǎn)公司投保火災(zāi)險(xiǎn)，保險(xiǎn)金額為800萬元；同時(shí)又向B保險(xiǎn)公司投保火災(zāi)險(xiǎn)，保險(xiǎn)金額為600萬元。在保險(xiǎn)期間內(nèi)，廠房因火災(zāi)遭受損失，損失金額