我國保險(xiǎn)法說明義務(wù)的理論與實(shí)踐：規(guī)則審視與完善路徑一、引言1.1研究背景與意義在現(xiàn)代經(jīng)濟(jì)體系中，保險(xiǎn)行業(yè)占據(jù)著舉足輕重的地位，發(fā)揮著經(jīng)濟(jì)“減震器”和社會(huì)“穩(wěn)定器”的關(guān)鍵功能。近年來，我國保險(xiǎn)行業(yè)呈現(xiàn)出蓬勃發(fā)展的態(tài)勢(shì)，市場(chǎng)規(guī)模持續(xù)擴(kuò)張。數(shù)據(jù)顯示，2024年，我國保險(xiǎn)業(yè)實(shí)現(xiàn)原保費(fèi)收入56963.1億元，保險(xiǎn)資產(chǎn)規(guī)模逐年增加，2019年總規(guī)模首次突破20萬億，2023年達(dá)到30萬億元（29.96萬億），連續(xù)7年穩(wěn)居世界第二大保險(xiǎn)市場(chǎng)。隨著保險(xiǎn)產(chǎn)品和服務(wù)日益融入人們的生活，保險(xiǎn)的重要性愈發(fā)凸顯。保險(xiǎn)合同作為保險(xiǎn)交易的核心載體，其條款往往具有較強(qiáng)的專業(yè)性和復(fù)雜性，這使得普通投保人在理解合同內(nèi)容時(shí)面臨諸多困難。信息不對(duì)稱的情況在保險(xiǎn)市場(chǎng)中較為常見，投保人通常處于劣勢(shì)地位，難以全面、準(zhǔn)確地把握保險(xiǎn)合同中的各項(xiàng)條款和潛在風(fēng)險(xiǎn)。在此背景下，保險(xiǎn)法上的說明義務(wù)應(yīng)運(yùn)而生，其旨在平衡保險(xiǎn)合同雙方的信息差距，保障投保人的知情權(quán)和選擇權(quán)。從保障投保人權(quán)益的角度來看，說明義務(wù)的履行至關(guān)重要。投保人在購買保險(xiǎn)時(shí)，有權(quán)充分了解保險(xiǎn)產(chǎn)品的保障范圍、責(zé)任免除、理賠條件等關(guān)鍵信息，以便做出明智的決策。若保險(xiǎn)人未履行說明義務(wù)，投保人可能在不知情的情況下簽訂對(duì)自己不利的合同，導(dǎo)致在保險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí)無法獲得預(yù)期的賠償，從而損害自身權(quán)益。例如，在一些保險(xiǎn)糾紛案件中，由于保險(xiǎn)人未對(duì)免責(zé)條款進(jìn)行明確說明，投保人在理賠時(shí)才發(fā)現(xiàn)自己的某些損失不在賠償范圍內(nèi)，進(jìn)而引發(fā)爭(zhēng)議。從規(guī)范保險(xiǎn)市場(chǎng)秩序的角度而言，說明義務(wù)也具有重要意義。保險(xiǎn)人切實(shí)履行說明義務(wù)，有助于增強(qiáng)市場(chǎng)的透明度和誠信度，減少保險(xiǎn)銷售誤導(dǎo)等不誠信行為的發(fā)生。當(dāng)保險(xiǎn)人能夠清晰、準(zhǔn)確地向投保人傳達(dá)保險(xiǎn)合同的相關(guān)信息時(shí)，投保人對(duì)保險(xiǎn)產(chǎn)品的信任度會(huì)提高，這有利于促進(jìn)保險(xiǎn)市場(chǎng)的健康、穩(wěn)定發(fā)展。反之，若說明義務(wù)得不到有效落實(shí)，市場(chǎng)上可能會(huì)充斥著各種欺詐和誤導(dǎo)行為，破壞市場(chǎng)的正常秩序，阻礙保險(xiǎn)行業(yè)的可持續(xù)發(fā)展。由此可見，深入研究我國保險(xiǎn)法上的說明義務(wù)，不僅有助于解決現(xiàn)實(shí)中的保險(xiǎn)糾紛，保護(hù)投保人的合法權(quán)益，還有利于完善保險(xiǎn)法律制度，推動(dòng)保險(xiǎn)市場(chǎng)的規(guī)范化和健康發(fā)展。1.2國內(nèi)外研究綜述國外對(duì)于保險(xiǎn)法說明義務(wù)的研究起步較早，在理論和實(shí)踐方面都積累了豐富的成果。在理論層面，學(xué)者們圍繞說明義務(wù)的法理基礎(chǔ)、義務(wù)主體、范圍和標(biāo)準(zhǔn)等核心問題展開了深入探討。德國學(xué)者強(qiáng)調(diào)保險(xiǎn)合同的最大誠信原則，認(rèn)為保險(xiǎn)人的說明義務(wù)是該原則的具體體現(xiàn)，旨在確保投保人在充分知情的情況下訂立合同，維護(hù)合同的公平性。在說明義務(wù)的范圍界定上，德國保險(xiǎn)法明確規(guī)定保險(xiǎn)人需對(duì)保險(xiǎn)合同的基本條款、免責(zé)條款以及可能影響投保人權(quán)益的重要事項(xiàng)進(jìn)行詳細(xì)說明。在實(shí)踐中，德國的司法判例對(duì)說明義務(wù)的履行標(biāo)準(zhǔn)和法律后果進(jìn)行了明確的界定，為保險(xiǎn)糾紛的解決提供了具體的裁判依據(jù)。美國的保險(xiǎn)法研究側(cè)重于從消費(fèi)者保護(hù)的角度出發(fā)，探討保險(xiǎn)人說明義務(wù)的重要性和實(shí)施路徑。美國的一些州立法對(duì)保險(xiǎn)人的說明義務(wù)作出了詳細(xì)規(guī)定，要求保險(xiǎn)人以清晰、易懂的語言向投保人解釋保險(xiǎn)合同的條款和條件，特別是對(duì)于復(fù)雜的保險(xiǎn)產(chǎn)品和免責(zé)條款，保險(xiǎn)人需要提供更加充分的說明。美國的保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)也制定了一系列行業(yè)規(guī)范和自律準(zhǔn)則，引導(dǎo)保險(xiǎn)人積極履行說明義務(wù)，提高保險(xiǎn)市場(chǎng)的透明度和消費(fèi)者滿意度。在保險(xiǎn)科技快速發(fā)展的背景下，美國的學(xué)者和業(yè)界開始關(guān)注數(shù)字化保險(xiǎn)產(chǎn)品的說明義務(wù)問題，探討如何利用新技術(shù)手段更好地履行說明義務(wù)，保障消費(fèi)者的權(quán)益。在我國，隨著保險(xiǎn)市場(chǎng)的不斷發(fā)展和保險(xiǎn)糾紛的日益增多，保險(xiǎn)法說明義務(wù)也逐漸成為學(xué)界和實(shí)務(wù)界關(guān)注的焦點(diǎn)。學(xué)者們對(duì)保險(xiǎn)人說明義務(wù)的理論基礎(chǔ)、立法現(xiàn)狀、履行標(biāo)準(zhǔn)以及法律后果等方面進(jìn)行了廣泛而深入的研究。一些學(xué)者從保險(xiǎn)合同的格式性和信息不對(duì)稱性出發(fā)，論證了保險(xiǎn)人說明義務(wù)的必要性和合理性，認(rèn)為該義務(wù)是平衡保險(xiǎn)合同雙方利益、保護(hù)投保人權(quán)益的重要制度保障。在立法研究方面，學(xué)者們對(duì)我國現(xiàn)行保險(xiǎn)法中關(guān)于說明義務(wù)的規(guī)定進(jìn)行了梳理和分析，指出了其中存在的不足之處，如說明義務(wù)的履行標(biāo)準(zhǔn)不夠明確、特殊情形下的義務(wù)界定不夠清晰等，并提出了相應(yīng)的完善建議。在實(shí)證研究方面，有學(xué)者通過對(duì)大量保險(xiǎn)糾紛案例的分析，揭示了保險(xiǎn)人在履行說明義務(wù)過程中存在的問題，如說明方式不規(guī)范、說明內(nèi)容不完整等，并從司法實(shí)踐的角度提出了加強(qiáng)對(duì)保險(xiǎn)人說明義務(wù)監(jiān)管的建議。還有學(xué)者運(yùn)用經(jīng)濟(jì)學(xué)的分析方法，對(duì)保險(xiǎn)人說明義務(wù)的成本和收益進(jìn)行了研究，探討了如何在保障投保人權(quán)益的前提下，提高保險(xiǎn)人履行說明義務(wù)的效率和效益。然而，目前國內(nèi)的研究在某些方面仍存在不足，例如對(duì)于說明義務(wù)履行標(biāo)準(zhǔn)的細(xì)化研究還不夠深入，對(duì)于保險(xiǎn)市場(chǎng)中出現(xiàn)的新型業(yè)務(wù)和特殊情形下的說明義務(wù)界定還缺乏足夠的關(guān)注。此外，在如何將理論研究成果轉(zhuǎn)化為實(shí)際的法律制度和監(jiān)管措施方面，也有待進(jìn)一步加強(qiáng)。相比之下，國外在保險(xiǎn)科技背景下對(duì)說明義務(wù)規(guī)則的創(chuàng)新研究，以及在實(shí)踐中積累的豐富經(jīng)驗(yàn)，都為我國的相關(guān)研究和實(shí)踐提供了有益的借鑒。1.3研究方法與創(chuàng)新點(diǎn)在研究我國保險(xiǎn)法上的說明義務(wù)時(shí)，將綜合運(yùn)用多種研究方法，以確保研究的全面性、深入性和科學(xué)性。案例分析法是本研究的重要方法之一。通過收集、整理和分析大量具有代表性的保險(xiǎn)糾紛案例，深入剖析保險(xiǎn)人在履行說明義務(wù)過程中的實(shí)際情況，包括說明的方式、內(nèi)容、程度以及未履行說明義務(wù)所導(dǎo)致的法律后果等。例如，在[具體案例名稱]中，保險(xiǎn)人在銷售保險(xiǎn)產(chǎn)品時(shí)，未對(duì)免責(zé)條款進(jìn)行明確說明，投保人在理賠時(shí)才發(fā)現(xiàn)相關(guān)條款對(duì)自己不利，從而引發(fā)糾紛。通過對(duì)這類案例的分析，可以直觀地了解到說明義務(wù)在實(shí)踐中存在的問題，以及對(duì)投保人權(quán)益的影響，為后續(xù)的研究提供現(xiàn)實(shí)依據(jù)。文獻(xiàn)研究法也是不可或缺的。廣泛查閱國內(nèi)外相關(guān)的學(xué)術(shù)文獻(xiàn)、法律法規(guī)、政策文件以及行業(yè)報(bào)告等，梳理保險(xiǎn)法說明義務(wù)的理論發(fā)展脈絡(luò)，了解國內(nèi)外的研究現(xiàn)狀和最新成果。通過對(duì)這些文獻(xiàn)的綜合分析，能夠把握該領(lǐng)域的研究動(dòng)態(tài)，吸收前人的研究精華，為本文的研究提供堅(jiān)實(shí)的理論基礎(chǔ)。例如，參考國外關(guān)于保險(xiǎn)法說明義務(wù)的立法和實(shí)踐經(jīng)驗(yàn)，以及國內(nèi)學(xué)者對(duì)說明義務(wù)的理論探討和實(shí)證研究成果，有助于拓寬研究視野，發(fā)現(xiàn)我國保險(xiǎn)法說明義務(wù)在理論和實(shí)踐中存在的不足。比較分析法將用于對(duì)比國內(nèi)外保險(xiǎn)法中關(guān)于說明義務(wù)的規(guī)定和實(shí)踐經(jīng)驗(yàn)。通過對(duì)不同國家和地區(qū)保險(xiǎn)法的比較，分析其在說明義務(wù)的主體、范圍、標(biāo)準(zhǔn)、履行方式以及法律后果等方面的異同，從中汲取有益的經(jīng)驗(yàn)和啟示。例如，對(duì)比德國、美國等國家保險(xiǎn)法中對(duì)說明義務(wù)的規(guī)定，發(fā)現(xiàn)德國強(qiáng)調(diào)最大誠信原則下保險(xiǎn)人對(duì)合同基本條款和免責(zé)條款的詳細(xì)說明，美國側(cè)重于從消費(fèi)者保護(hù)角度要求保險(xiǎn)人以清晰易懂的語言解釋合同條款。通過這種比較，可以為完善我國保險(xiǎn)法說明義務(wù)制度提供參考。本研究的創(chuàng)新點(diǎn)主要體現(xiàn)在以下幾個(gè)方面。結(jié)合最新的保險(xiǎn)業(yè)務(wù)形式進(jìn)行研究。隨著保險(xiǎn)市場(chǎng)的不斷創(chuàng)新和發(fā)展，出現(xiàn)了許多新型的保險(xiǎn)產(chǎn)品和業(yè)務(wù)模式，如互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)、創(chuàng)新型人壽保險(xiǎn)產(chǎn)品等。這些新形式給保險(xiǎn)法說明義務(wù)帶來了新的挑戰(zhàn)和問題，本研究將關(guān)注這些新動(dòng)態(tài)，探討在新型業(yè)務(wù)模式下如何準(zhǔn)確界定和有效履行說明義務(wù)，提出具有針對(duì)性的解決方案。緊密結(jié)合司法實(shí)踐。通過對(duì)大量真實(shí)保險(xiǎn)糾紛案例的深入分析，揭示說明義務(wù)在司法實(shí)踐中的具體應(yīng)用和存在的問題，從司法裁判的角度出發(fā)，提出完善說明義務(wù)規(guī)則和標(biāo)準(zhǔn)的建議，使研究成果更具實(shí)踐指導(dǎo)意義。本研究還將嘗試從多學(xué)科交叉的視角對(duì)保險(xiǎn)法說明義務(wù)進(jìn)行分析，綜合運(yùn)用法學(xué)、經(jīng)濟(jì)學(xué)、社會(huì)學(xué)等學(xué)科的理論和方法，深入剖析說明義務(wù)背后的經(jīng)濟(jì)邏輯、社會(huì)影響等因素，為保險(xiǎn)法說明義務(wù)的研究提供新的思路和方法。二、保險(xiǎn)法說明義務(wù)的基本理論2.1說明義務(wù)的定義與內(nèi)涵保險(xiǎn)法說明義務(wù)，是指在保險(xiǎn)合同訂立階段，保險(xiǎn)人依法應(yīng)當(dāng)承擔(dān)的，將保險(xiǎn)合同條款、所含專業(yè)術(shù)語及有關(guān)文件內(nèi)容，向投保人進(jìn)行陳述、解釋，以便使投保人能夠準(zhǔn)確理解自己在保險(xiǎn)合同中的權(quán)利與義務(wù)的法定義務(wù)?！吨腥A人民共和國保險(xiǎn)法》第十七條規(guī)定：“采用保險(xiǎn)人提供的格式條款訂立保險(xiǎn)合同的，保險(xiǎn)人向投保人提供的投保單應(yīng)當(dāng)附格式條款，保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)向投保人說明合同的內(nèi)容。對(duì)保險(xiǎn)合同中免除保險(xiǎn)人責(zé)任的條款，保險(xiǎn)人在訂立合同時(shí)應(yīng)當(dāng)在投保單、保險(xiǎn)單或者其他保險(xiǎn)憑證上作出足以引起投保人注意的提示，并對(duì)該條款的內(nèi)容以書面或者口頭形式向投保人作出明確說明；未作提示或者明確說明的，該條款不產(chǎn)生效力。”這一法律規(guī)定明確了保險(xiǎn)人說明義務(wù)的法定性和具體要求。保險(xiǎn)法說明義務(wù)的內(nèi)涵豐富，涵蓋多個(gè)關(guān)鍵方面。主動(dòng)告知是其重要內(nèi)涵之一，保險(xiǎn)人在訂立保險(xiǎn)合同時(shí)，需主動(dòng)向投保人告知合同涉及的各項(xiàng)核心內(nèi)容，包括但不限于保險(xiǎn)責(zé)任、保險(xiǎn)金、保險(xiǎn)費(fèi)等。如實(shí)告知同樣不可或缺，保險(xiǎn)人必須如實(shí)陳述合同內(nèi)容，杜絕任何隱瞞或誤導(dǎo)行為，確保投保人獲取真實(shí)、準(zhǔn)確的信息，從而能夠充分了解合同內(nèi)容，明確自身權(quán)益。保險(xiǎn)人還應(yīng)以明確、易懂的方式告知合同內(nèi)容，對(duì)于保險(xiǎn)合同中出現(xiàn)的一些專業(yè)術(shù)語和復(fù)雜條款，保險(xiǎn)人有責(zé)任進(jìn)行詳細(xì)解釋，幫助投保人跨越專業(yè)知識(shí)的門檻，確保其對(duì)合同的充分理解。在實(shí)際保險(xiǎn)業(yè)務(wù)中，保險(xiǎn)人的說明義務(wù)體現(xiàn)得尤為明顯。以重大疾病保險(xiǎn)為例，保險(xiǎn)人不僅要向投保人說明該保險(xiǎn)產(chǎn)品所保障的具體重大疾病種類，如惡性腫瘤、急性心肌梗塞、腦中風(fēng)后遺癥等，還要詳細(xì)解釋每種疾病的界定標(biāo)準(zhǔn)和理賠條件。對(duì)于保險(xiǎn)合同中的免責(zé)條款，如被保險(xiǎn)人在合同生效后的一定期限內(nèi)（通常為等待期）確診重大疾病，保險(xiǎn)人不承擔(dān)賠償責(zé)任，保險(xiǎn)人需以醒目的方式提示投保人，并對(duì)該條款的概念、內(nèi)容及其法律后果進(jìn)行清晰的解釋，使投保人在充分知曉的情況下做出投保決策。2.2說明義務(wù)的立法目的保險(xiǎn)法規(guī)定說明義務(wù)，具有多重立法目的，這些目的緊密關(guān)聯(lián)，共同構(gòu)建起保險(xiǎn)市場(chǎng)公平、有序、健康發(fā)展的基石。首要目的在于保護(hù)投保人的知情權(quán)與選擇權(quán)。保險(xiǎn)合同條款通常復(fù)雜且專業(yè)，充斥著大量普通投保人難以理解的專業(yè)術(shù)語和復(fù)雜邏輯，如保險(xiǎn)責(zé)任的界定、理賠條件的設(shè)定、免責(zé)條款的范圍等。投保人在缺乏專業(yè)知識(shí)的情況下，很難僅憑自身能力全面、準(zhǔn)確地理解合同內(nèi)容。而保險(xiǎn)人作為保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的專業(yè)經(jīng)營者，對(duì)合同條款的含義和潛在影響了如指掌。在此信息嚴(yán)重不對(duì)稱的情況下，要求保險(xiǎn)人履行說明義務(wù)，能使投保人在充分了解合同關(guān)鍵信息的基礎(chǔ)上，做出是否投保以及選擇何種保險(xiǎn)產(chǎn)品的決策，從而有效保障其知情權(quán)與選擇權(quán)。例如，在重疾險(xiǎn)合同中，保險(xiǎn)人需向投保人詳細(xì)說明所保障的重大疾病種類、每種疾病的確診標(biāo)準(zhǔn)以及賠付方式等，讓投保人知曉自己所購買的保險(xiǎn)產(chǎn)品能在何種情況下提供保障，以便根據(jù)自身需求和風(fēng)險(xiǎn)承受能力做出明智選擇。說明義務(wù)還有助于促進(jìn)保險(xiǎn)市場(chǎng)的公平交易。保險(xiǎn)合同作為格式合同，由保險(xiǎn)人預(yù)先擬定，投保人往往只能被動(dòng)接受或拒絕，缺乏對(duì)合同條款進(jìn)行實(shí)質(zhì)性磋商的權(quán)利。這種格式合同的特性使得保險(xiǎn)人在合同擬定過程中可能出于自身利益考慮，設(shè)置一些對(duì)投保人不利的條款。通過賦予保險(xiǎn)人說明義務(wù)，能夠在一定程度上平衡雙方的談判地位，確保投保人在清楚知曉合同條款內(nèi)容的前提下簽訂合同，使合同的訂立建立在公平、自愿的基礎(chǔ)之上。例如，在車險(xiǎn)合同中，對(duì)于一些可能導(dǎo)致保險(xiǎn)人免責(zé)的條款，如車輛改裝后發(fā)生事故的免責(zé)規(guī)定，保險(xiǎn)人必須向投保人進(jìn)行明確說明，防止保險(xiǎn)人利用格式條款的優(yōu)勢(shì)地位，不合理地免除自身責(zé)任，從而維護(hù)保險(xiǎn)市場(chǎng)交易的公平性。增強(qiáng)公眾對(duì)保險(xiǎn)行業(yè)的信任也是說明義務(wù)的重要立法目的之一。在保險(xiǎn)市場(chǎng)中，若保險(xiǎn)人頻繁不履行說明義務(wù)，導(dǎo)致投保人在不知情的情況下遭受損失，公眾對(duì)保險(xiǎn)行業(yè)的信任度將大幅下降，進(jìn)而阻礙保險(xiǎn)行業(yè)的健康發(fā)展。相反，當(dāng)保險(xiǎn)人切實(shí)履行說明義務(wù)，讓投保人感受到保險(xiǎn)交易的透明性和公正性時(shí)，公眾對(duì)保險(xiǎn)行業(yè)的信任度會(huì)逐漸提升。這種信任不僅有助于現(xiàn)有投保人繼續(xù)選擇保險(xiǎn)產(chǎn)品，還能吸引更多潛在投保人進(jìn)入保險(xiǎn)市場(chǎng)，為保險(xiǎn)行業(yè)的持續(xù)發(fā)展提供堅(jiān)實(shí)的群眾基礎(chǔ)。例如，一些知名保險(xiǎn)公司通過規(guī)范的說明義務(wù)履行流程，贏得了投保人的高度認(rèn)可和信賴，其業(yè)務(wù)規(guī)模和市場(chǎng)份額不斷擴(kuò)大，在推動(dòng)自身發(fā)展的同時(shí)，也為整個(gè)保險(xiǎn)行業(yè)樹立了良好的榜樣。說明義務(wù)對(duì)于推動(dòng)保險(xiǎn)行業(yè)的健康發(fā)展具有重要意義。當(dāng)保險(xiǎn)人認(rèn)真履行說明義務(wù)時(shí)，保險(xiǎn)市場(chǎng)中的信息不對(duì)稱問題得到有效緩解，保險(xiǎn)交易更加公平、透明，保險(xiǎn)糾紛相應(yīng)減少。這有利于優(yōu)化保險(xiǎn)市場(chǎng)的運(yùn)行環(huán)境，提高市場(chǎng)的效率和競(jìng)爭(zhēng)力，促進(jìn)保險(xiǎn)行業(yè)朝著更加規(guī)范、有序的方向發(fā)展。例如，在互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)蓬勃發(fā)展的背景下，一些互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)平臺(tái)通過創(chuàng)新說明義務(wù)的履行方式，如采用通俗易懂的語言、生動(dòng)形象的圖表和視頻等形式向投保人解釋保險(xiǎn)合同條款，提高了投保人的滿意度和購買意愿，推動(dòng)了互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的快速增長(zhǎng)，同時(shí)也為整個(gè)保險(xiǎn)行業(yè)在數(shù)字化時(shí)代的發(fā)展探索了新的路徑。2.3說明義務(wù)在保險(xiǎn)法體系中的地位說明義務(wù)在保險(xiǎn)法體系中占據(jù)著舉足輕重的地位，與保險(xiǎn)合同的訂立、履行密切相關(guān)，同時(shí)與保險(xiǎn)法的基本原則——最大誠信原則和公平原則緊密相連。在保險(xiǎn)合同訂立過程中，說明義務(wù)是確保合同成立的關(guān)鍵環(huán)節(jié)。保險(xiǎn)合同通常采用格式條款，由保險(xiǎn)人預(yù)先擬定，投保人處于相對(duì)弱勢(shì)地位，難以對(duì)合同條款進(jìn)行實(shí)質(zhì)性磋商。保險(xiǎn)人履行說明義務(wù)，向投保人詳細(xì)解釋合同條款，特別是免責(zé)條款、保險(xiǎn)責(zé)任范圍、理賠條件等重要內(nèi)容，使投保人能夠充分理解合同的權(quán)利義務(wù)，在此基礎(chǔ)上做出真實(shí)的意思表示，從而保證合同的有效訂立。若保險(xiǎn)人未履行說明義務(wù)，投保人可能在不知情的情況下簽訂合同，這種情況下合同的訂立缺乏真實(shí)的合意，可能導(dǎo)致合同效力存在瑕疵。例如，在[具體案例]中，保險(xiǎn)人在銷售保險(xiǎn)產(chǎn)品時(shí)，未對(duì)保險(xiǎn)合同中的一項(xiàng)重要免責(zé)條款進(jìn)行說明，投保人在不知情的情況下簽訂了合同。后投保人發(fā)生保險(xiǎn)事故申請(qǐng)理賠，保險(xiǎn)人以該免責(zé)條款為由拒絕賠償，投保人遂將保險(xiǎn)人訴至法院。法院經(jīng)審理認(rèn)為，保險(xiǎn)人未履行說明義務(wù)，該免責(zé)條款不產(chǎn)生效力，判決保險(xiǎn)人承擔(dān)賠償責(zé)任。這一案例充分體現(xiàn)了說明義務(wù)在保險(xiǎn)合同訂立中的重要性，它是保障投保人知情權(quán)和合同有效性的關(guān)鍵。在保險(xiǎn)合同履行階段，說明義務(wù)同樣不可或缺。當(dāng)保險(xiǎn)事故發(fā)生后，保險(xiǎn)人在理賠過程中可能會(huì)依據(jù)合同條款對(duì)理賠范圍、理賠金額等進(jìn)行核定。若保險(xiǎn)人在訂立合同時(shí)未對(duì)相關(guān)條款進(jìn)行充分說明，投保人可能對(duì)理賠結(jié)果產(chǎn)生爭(zhēng)議，認(rèn)為保險(xiǎn)人的核定不合理。此時(shí)，保險(xiǎn)人在訂立合同時(shí)是否履行了說明義務(wù)就成為判斷理賠是否合理的重要依據(jù)。若保險(xiǎn)人已履行說明義務(wù)，投保人對(duì)合同條款有清晰的理解，那么在理賠時(shí)就應(yīng)按照合同約定執(zhí)行；反之，若保險(xiǎn)人未履行說明義務(wù)，投保人對(duì)合同條款存在誤解，可能會(huì)引發(fā)保險(xiǎn)糾紛，影響保險(xiǎn)合同的順利履行。例如，在某財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同糾紛中，保險(xiǎn)人在理賠時(shí)依據(jù)合同中的一項(xiàng)限制賠償條款減少了賠償金額，投保人認(rèn)為自己在投保時(shí)并未知曉該條款，保險(xiǎn)人未履行說明義務(wù)。法院經(jīng)審查發(fā)現(xiàn)，保險(xiǎn)人確實(shí)未對(duì)該限制賠償條款進(jìn)行明確說明，最終判決保險(xiǎn)人按照投保人的訴求進(jìn)行賠償。這表明說明義務(wù)的履行情況直接影響著保險(xiǎn)合同履行階段的理賠公正性和順利程度。說明義務(wù)是最大誠信原則在保險(xiǎn)法中的具體體現(xiàn)。最大誠信原則要求保險(xiǎn)合同雙方當(dāng)事人在訂立和履行合同過程中，秉持誠實(shí)、守信、善意的態(tài)度，不得隱瞞重要事實(shí)或進(jìn)行欺詐行為。保險(xiǎn)人作為保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的專業(yè)經(jīng)營者，掌握著豐富的保險(xiǎn)知識(shí)和信息，而投保人相對(duì)處于信息劣勢(shì)。保險(xiǎn)人履行說明義務(wù)，如實(shí)、全面地向投保人告知保險(xiǎn)合同的相關(guān)信息，是遵循最大誠信原則的必然要求。只有保險(xiǎn)人切實(shí)履行說明義務(wù)，才能贏得投保人的信任，維護(hù)保險(xiǎn)市場(chǎng)的誠信環(huán)境。例如，一些知名保險(xiǎn)公司一直秉持誠信經(jīng)營的理念，高度重視說明義務(wù)的履行，在銷售保險(xiǎn)產(chǎn)品時(shí)，通過多種方式向投保人詳細(xì)解釋合同條款，包括制作通俗易懂的宣傳資料、安排專業(yè)人員進(jìn)行講解等，使投保人能夠充分了解保險(xiǎn)產(chǎn)品的特點(diǎn)和風(fēng)險(xiǎn)。這些保險(xiǎn)公司憑借良好的誠信口碑，吸引了大量投保人，業(yè)務(wù)得以持續(xù)穩(wěn)定發(fā)展。這充分說明，保險(xiǎn)人履行說明義務(wù)與最大誠信原則相互契合，是維護(hù)保險(xiǎn)市場(chǎng)健康發(fā)展的基石。說明義務(wù)也體現(xiàn)了保險(xiǎn)法的公平原則。保險(xiǎn)合同的格式性使得保險(xiǎn)人在合同擬定中具有主導(dǎo)地位，可能會(huì)出現(xiàn)一些對(duì)投保人不利的條款。通過規(guī)定保險(xiǎn)人的說明義務(wù)，能夠平衡保險(xiǎn)合同雙方的利益，使投保人在充分知曉合同內(nèi)容的基礎(chǔ)上做出選擇，避免因信息不對(duì)稱而受到不公平對(duì)待。例如，在一些保險(xiǎn)合同中，保險(xiǎn)人可能會(huì)設(shè)置復(fù)雜的理賠程序或不合理的免責(zé)條款，如果保險(xiǎn)人不履行說明義務(wù)，投保人可能在不知情的情況下接受這些條款，導(dǎo)致在保險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí)無法獲得應(yīng)有的賠償，這顯然有失公平。而保險(xiǎn)人履行說明義務(wù)，讓投保人清楚了解合同條款的利弊，能夠保障投保人在平等的基礎(chǔ)上參與保險(xiǎn)交易，實(shí)現(xiàn)保險(xiǎn)合同雙方利益的平衡，體現(xiàn)了保險(xiǎn)法的公平原則。三、我國保險(xiǎn)法說明義務(wù)的具體規(guī)則3.1履行主體3.1.1保險(xiǎn)人作為法定主體依據(jù)《保險(xiǎn)法》第十七條規(guī)定：“采用保險(xiǎn)人提供的格式條款訂立保險(xiǎn)合同的，保險(xiǎn)人向投保人提供的投保單應(yīng)當(dāng)附格式條款，保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)向投保人說明合同的內(nèi)容。對(duì)保險(xiǎn)合同中免除保險(xiǎn)人責(zé)任的條款，保險(xiǎn)人在訂立合同時(shí)應(yīng)當(dāng)在投保單、保險(xiǎn)單或者其他保險(xiǎn)憑證上作出足以引起投保人注意的提示，并對(duì)該條款的內(nèi)容以書面或者口頭形式向投保人作出明確說明；未作提示或者明確說明的，該條款不產(chǎn)生效力?！边@一法律條文清晰地表明，保險(xiǎn)人是說明義務(wù)的法定履行主體。在保險(xiǎn)合同訂立過程中，保險(xiǎn)人必須對(duì)合同條款，尤其是格式條款和免除自身責(zé)任的條款，向投保人承擔(dān)說明責(zé)任。保險(xiǎn)人作為保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的專業(yè)經(jīng)營者，擁有專業(yè)的保險(xiǎn)知識(shí)和信息優(yōu)勢(shì)，而投保人往往處于信息劣勢(shì)地位，對(duì)保險(xiǎn)合同的復(fù)雜條款難以充分理解。讓保險(xiǎn)人承擔(dān)說明義務(wù)，能夠有效平衡雙方的信息差距，保障投保人的知情權(quán)和選擇權(quán)，使投保人在充分了解合同內(nèi)容的基礎(chǔ)上，做出是否投保的理性決策。例如，在人壽保險(xiǎn)合同訂立時(shí)，保險(xiǎn)人需要向投保人詳細(xì)說明保險(xiǎn)責(zé)任范圍，如在何種情況下保險(xiǎn)公司會(huì)支付保險(xiǎn)金，是因疾病身故、意外身故還是達(dá)到特定的生存年限等；同時(shí)，對(duì)于免責(zé)條款，如投保人故意犯罪、自傷自殘等導(dǎo)致的保險(xiǎn)事故，保險(xiǎn)人不承擔(dān)給付保險(xiǎn)金責(zé)任，保險(xiǎn)人也需進(jìn)行明確說明，確保投保人知曉這些關(guān)鍵信息。3.1.2保險(xiǎn)人的工作人員、代理人及業(yè)務(wù)員的義務(wù)在實(shí)際的保險(xiǎn)業(yè)務(wù)開展中，保險(xiǎn)人作為法人，除了通過書面說明和宣傳對(duì)合同條款進(jìn)行一般性介紹外，其法定代表人及管理層通常不會(huì)直接與投保人就合同條款的具體內(nèi)容進(jìn)行面對(duì)面的針對(duì)性解釋。更多時(shí)候，是保險(xiǎn)人的工作人員、代理人及業(yè)務(wù)員與投保人直接接觸，承擔(dān)起向投保人解釋合同條款的工作。從實(shí)踐情況來看，保險(xiǎn)人的工作人員、代理人及業(yè)務(wù)員是說明義務(wù)的實(shí)際履行者。保險(xiǎn)代理人，是根據(jù)保險(xiǎn)人的委托，向保險(xiǎn)人收取代理手續(xù)費(fèi)，并在保險(xiǎn)人的授權(quán)范圍內(nèi)代為辦理保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的單位和個(gè)人。依據(jù)民法代理法律關(guān)系的相關(guān)規(guī)定，保險(xiǎn)代理人在代理權(quán)限內(nèi)以被代理人（即保險(xiǎn)人）的名義實(shí)施的民事法律行為，其法律后果應(yīng)由被代理人承擔(dān)。這意味著，保險(xiǎn)代理人在履行說明義務(wù)過程中所產(chǎn)生的法律后果，同樣由保險(xiǎn)人承擔(dān)。例如，某保險(xiǎn)代理人在向投保人推銷一款健康保險(xiǎn)產(chǎn)品時(shí)，未對(duì)保險(xiǎn)合同中的一項(xiàng)免責(zé)條款進(jìn)行明確說明，導(dǎo)致投保人在理賠時(shí)因該免責(zé)條款產(chǎn)生爭(zhēng)議。在此情況下，由于保險(xiǎn)代理人的行為代表保險(xiǎn)人，保險(xiǎn)人需承擔(dān)未履行說明義務(wù)的法律責(zé)任，該免責(zé)條款可能不產(chǎn)生效力。保險(xiǎn)業(yè)務(wù)員可分為兩類，一類是已取得代理資格的代理從業(yè)人員，另一類是未取得代理資格卻實(shí)際從事保險(xiǎn)代銷工作的人員。對(duì)于已取得代理資格的代理從業(yè)人員，其行為受到規(guī)范保險(xiǎn)代理從業(yè)人員相關(guān)規(guī)定的約束。而對(duì)于未取得代理資格的保險(xiǎn)業(yè)務(wù)員，雖然其在資格上存在一定特殊性，但考慮到其與保險(xiǎn)人之間存在相對(duì)固定的業(yè)務(wù)關(guān)系，在從事保險(xiǎn)銷售業(yè)務(wù)時(shí)通常獲得了保險(xiǎn)公司的認(rèn)可和授權(quán)，因此應(yīng)將其認(rèn)定為廣義上的代理人，明確其與保險(xiǎn)人的代理關(guān)系，使其承擔(dān)說明義務(wù)。例如，一些保險(xiǎn)業(yè)務(wù)員雖未取得正式代理資格，但長(zhǎng)期為某保險(xiǎn)公司推銷保險(xiǎn)產(chǎn)品，保險(xiǎn)公司對(duì)其銷售行為予以默許和管理。在這種情況下，該業(yè)務(wù)員在銷售保險(xiǎn)產(chǎn)品時(shí)，應(yīng)向投保人履行說明義務(wù)，若未履行，保險(xiǎn)人需承擔(dān)相應(yīng)后果。保險(xiǎn)人的工作人員，在代表保險(xiǎn)人與投保人進(jìn)行業(yè)務(wù)溝通和合同訂立過程中，也承擔(dān)著說明義務(wù)。他們作為保險(xiǎn)人內(nèi)部的工作人員，其行為是在履行保險(xiǎn)人賦予的職責(zé)，其對(duì)合同條款的說明行為應(yīng)視為保險(xiǎn)人的行為。例如，保險(xiǎn)公司的客服人員在接聽投保人咨詢電話時(shí)，對(duì)于投保人關(guān)于保險(xiǎn)合同條款的疑問，應(yīng)進(jìn)行準(zhǔn)確、清晰的解答，履行說明義務(wù)。若客服人員未能正確履行說明義務(wù)，導(dǎo)致投保人誤解合同條款，保險(xiǎn)人同樣需承擔(dān)相應(yīng)責(zé)任。3.2履行內(nèi)容3.2.1格式條款的說明格式條款，在保險(xiǎn)領(lǐng)域中，是指保險(xiǎn)人為了重復(fù)使用而預(yù)先擬定，且在訂立保險(xiǎn)合同時(shí)未與投保人進(jìn)行協(xié)商的條款。在我國保險(xiǎn)實(shí)踐中，絕大多數(shù)保險(xiǎn)合同都采用格式條款，這是因?yàn)楸ｋU(xiǎn)業(yè)務(wù)具有重復(fù)性和大量性的特點(diǎn)，格式條款的使用能夠提高保險(xiǎn)交易的效率，降低交易成本。然而，格式條款也存在一定的弊端，由于其由保險(xiǎn)人單方面擬定，投保人往往只能被動(dòng)接受，缺乏對(duì)條款內(nèi)容進(jìn)行協(xié)商的機(jī)會(huì)，這就容易導(dǎo)致信息不對(duì)稱和不公平的情況發(fā)生。保險(xiǎn)人對(duì)格式條款進(jìn)行說明具有必要性。投保人在面對(duì)保險(xiǎn)合同中的格式條款時(shí)，由于缺乏專業(yè)的保險(xiǎn)知識(shí)，很難準(zhǔn)確理解條款的含義和潛在影響。保險(xiǎn)人作為專業(yè)的保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)，有責(zé)任和義務(wù)向投保人解釋清楚格式條款的內(nèi)容，幫助投保人消除理解障礙，使投保人能夠在充分了解合同內(nèi)容的基礎(chǔ)上做出理性的投保決策。在一份財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同中，對(duì)于保險(xiǎn)標(biāo)的的范圍、保險(xiǎn)責(zé)任的界定、理賠的程序和條件等格式條款，如果保險(xiǎn)人不進(jìn)行說明，投保人可能無法準(zhǔn)確把握自己所購買的保險(xiǎn)產(chǎn)品能夠提供哪些保障，在發(fā)生保險(xiǎn)事故時(shí)可能會(huì)因?yàn)閷?duì)條款理解不清而無法順利獲得賠償。對(duì)于格式合同中由保險(xiǎn)監(jiān)管機(jī)關(guān)制定或?qū)徟S可的條款是否需要由保險(xiǎn)人說明，學(xué)界存在爭(zhēng)議。有觀點(diǎn)認(rèn)為，這些條款已經(jīng)經(jīng)過了保險(xiǎn)監(jiān)管機(jī)關(guān)的審核，具有一定的公正性和合理性，保險(xiǎn)人無需再進(jìn)行說明。然而，這種觀點(diǎn)存在一定的局限性。雖然保險(xiǎn)監(jiān)管機(jī)關(guān)制定或?qū)徟S可的格式條款在形式上經(jīng)過了行政規(guī)制，趨于公正，但這并不必然增加投保人對(duì)這些條款的知悉機(jī)會(huì)。投保人在面對(duì)這些條款時(shí)，仍然可能因?yàn)槿狈I(yè)知識(shí)而難以理解其含義。保險(xiǎn)人對(duì)這些條款進(jìn)行解釋說明，有利于保障投保人享有知悉權(quán)并正確行使選擇權(quán)，這與保險(xiǎn)法說明義務(wù)制度的設(shè)立初衷并不矛盾。保險(xiǎn)人應(yīng)充分認(rèn)識(shí)到對(duì)保險(xiǎn)監(jiān)管機(jī)關(guān)制定或?qū)徟S可條款進(jìn)行說明的重要性，積極履行說明義務(wù)，確保投保人對(duì)保險(xiǎn)合同的所有條款都有清晰的理解。3.2.2免除保險(xiǎn)人責(zé)任條款的提示與明確說明免除保險(xiǎn)人責(zé)任條款，是指保險(xiǎn)合同中規(guī)定的能夠引起保險(xiǎn)人責(zé)任免除后果，即保險(xiǎn)人不承擔(dān)賠償給付保險(xiǎn)金的風(fēng)險(xiǎn)范圍或其他情形的條款。這類條款在保險(xiǎn)合同中具有重要地位，它直接關(guān)系到保險(xiǎn)人的賠付責(zé)任和投保人的保險(xiǎn)權(quán)益。在實(shí)際的保險(xiǎn)業(yè)務(wù)中，免除保險(xiǎn)人責(zé)任條款常常被保險(xiǎn)人濫用，以不公平的責(zé)任免除條款規(guī)避自己應(yīng)盡的責(zé)任，損害被保險(xiǎn)人的合法利益。明確這類條款的范圍，對(duì)于保障投保人的權(quán)益和規(guī)范保險(xiǎn)市場(chǎng)秩序具有重要意義。免除保險(xiǎn)人責(zé)任條款的范圍較為廣泛，不僅包括合同中以免責(zé)條款字樣出現(xiàn)的條文，還涵蓋其他可以導(dǎo)致保險(xiǎn)人免責(zé)的條文。被保險(xiǎn)人違反如實(shí)告知義務(wù)條款，如果投保人在投保時(shí)故意隱瞞重要事實(shí)或提供虛假信息，保險(xiǎn)人在知曉后有權(quán)解除合同并拒絕承擔(dān)賠償責(zé)任。危險(xiǎn)程度顯著增加通知條款，當(dāng)保險(xiǎn)標(biāo)的的危險(xiǎn)程度顯著增加時(shí)，被保險(xiǎn)人有義務(wù)及時(shí)通知保險(xiǎn)人，若未履行通知義務(wù)，保險(xiǎn)人對(duì)于因危險(xiǎn)程度增加而發(fā)生的保險(xiǎn)事故可能不承擔(dān)賠償責(zé)任。保證條款，被保險(xiǎn)人在保險(xiǎn)合同中作出的保證，如果違反保證，保險(xiǎn)人可據(jù)此免除責(zé)任。所有導(dǎo)致保險(xiǎn)合同無效、中止及保險(xiǎn)人得以解約的條款，都屬于免除保險(xiǎn)人責(zé)任條款的范疇，保險(xiǎn)人對(duì)這些條款都負(fù)有說明義務(wù)。對(duì)于免除保險(xiǎn)人責(zé)任條款，保險(xiǎn)人在訂立合同時(shí)需要履行提示和明確說明義務(wù)。提示義務(wù)要求保險(xiǎn)人在投保單、保險(xiǎn)單或者其他保險(xiǎn)憑證上作出足以引起投保人注意的提示。在實(shí)踐中，保險(xiǎn)人通常會(huì)采用一些醒目的方式來履行提示義務(wù)，如以黑體字、大號(hào)字、加橫線等醒目標(biāo)志標(biāo)示免責(zé)條款，使投保人能夠容易地注意到這些條款。明確說明義務(wù)則要求保險(xiǎn)人對(duì)該條款的內(nèi)容以書面或者口頭形式向投保人作出清晰、易懂的解釋，使投保人明了該條款的真實(shí)含義和法律后果。對(duì)于一些涉及專業(yè)術(shù)語或復(fù)雜概念的免責(zé)條款，保險(xiǎn)人需要用通俗易懂的語言進(jìn)行解釋，確保投保人能夠理解。在某健康保險(xiǎn)合同中，對(duì)于“先天性疾病免責(zé)”這一免除保險(xiǎn)人責(zé)任條款，保險(xiǎn)人不僅要在保險(xiǎn)合同中以醒目的方式提示投保人，還要詳細(xì)解釋“先天性疾病”的定義、范圍以及該條款對(duì)投保人權(quán)益的影響，使投保人清楚知曉在何種情況下自己可能無法獲得保險(xiǎn)賠償。3.3履行方式3.3.1主動(dòng)說明主義相較于我國《合同法》第三十九條中“按照對(duì)方的要求，對(duì)該條款予以說明”的詢問說明主義，《保險(xiǎn)法》對(duì)于保險(xiǎn)人的說明義務(wù)規(guī)定采用的是主動(dòng)說明主義。主動(dòng)說明主義意味著保險(xiǎn)人履行說明義務(wù)不以投保人的詢問為前提，這是一種主動(dòng)、積極的義務(wù)。這種主動(dòng)說明主義具有多方面的優(yōu)勢(shì)。從保障投保人權(quán)益的角度來看，保險(xiǎn)合同條款復(fù)雜，投保人缺乏專業(yè)知識(shí)，若僅在投保人詢問時(shí)才進(jìn)行說明，許多投保人可能因不了解自身有詢問的權(quán)利或不清楚應(yīng)詢問哪些內(nèi)容，而無法獲取關(guān)鍵信息，導(dǎo)致在不知情的情況下簽訂合同，自身權(quán)益難以得到有效保障。主動(dòng)說明主義能確保保險(xiǎn)人主動(dòng)向投保人傳達(dá)合同的重要信息，讓投保人在充分了解的基礎(chǔ)上做出決策，有效避免了因信息不對(duì)稱而可能產(chǎn)生的權(quán)益受損情況。在一些復(fù)雜的人壽保險(xiǎn)合同中，涉及到保險(xiǎn)金的給付條件、紅利的分配方式等專業(yè)內(nèi)容，若保險(xiǎn)人不主動(dòng)說明，投保人很難理解其中的關(guān)鍵要點(diǎn)，而主動(dòng)說明義務(wù)的履行能夠讓投保人清晰知曉這些內(nèi)容，保障其在保險(xiǎn)交易中的知情權(quán)和選擇權(quán)。從維護(hù)保險(xiǎn)市場(chǎng)秩序的角度出發(fā)，主動(dòng)說明主義有助于增強(qiáng)市場(chǎng)的誠信度和透明度。當(dāng)保險(xiǎn)人主動(dòng)履行說明義務(wù)時(shí)，能夠減少銷售誤導(dǎo)等不誠信行為的發(fā)生，使保險(xiǎn)交易更加公平、公正。這有利于提高投保人對(duì)保險(xiǎn)行業(yè)的信任度，促進(jìn)保險(xiǎn)市場(chǎng)的健康、穩(wěn)定發(fā)展。相反，如果采用詢問說明主義，可能會(huì)給一些不良保險(xiǎn)人留下誤導(dǎo)投保人的空間，破壞市場(chǎng)的正常秩序。例如，某些保險(xiǎn)人可能會(huì)故意隱瞞對(duì)自己不利的條款信息，當(dāng)投保人未詢問時(shí)就不主動(dòng)說明，從而引發(fā)保險(xiǎn)糾紛，損害保險(xiǎn)市場(chǎng)的聲譽(yù)和穩(wěn)定。主動(dòng)說明主義能夠有效遏制這種不良現(xiàn)象的發(fā)生，推動(dòng)保險(xiǎn)市場(chǎng)朝著更加規(guī)范、有序的方向發(fā)展。3.3.2提示與明確說明的具體方式對(duì)于保險(xiǎn)合同中免除保險(xiǎn)人責(zé)任的條款，保險(xiǎn)人在訂立合同時(shí)應(yīng)當(dāng)在投保單、保險(xiǎn)單或者其他保險(xiǎn)憑證上作出足以引起投保人注意的提示。在實(shí)踐中，這種提示通常表現(xiàn)為以黑體字、大號(hào)字、加橫線等醒目標(biāo)志標(biāo)示免責(zé)條款，使投保人在瀏覽保險(xiǎn)憑證時(shí)能夠容易地注意到這些條款。在一份車險(xiǎn)保險(xiǎn)單中，對(duì)于一些常見的免責(zé)情形，如酒后駕車、無證駕駛等導(dǎo)致的事故保險(xiǎn)人免責(zé)，保險(xiǎn)公司會(huì)將這些免責(zé)條款用加粗、加大的字體顯示，或者在條款下方加上醒目的橫線，以突出顯示，引起投保人的注意。明確說明義務(wù)要求保險(xiǎn)人對(duì)該條款的內(nèi)容以書面或者口頭形式向投保人作出清晰、易懂的解釋，使投保人明了該條款的真實(shí)含義和法律后果。對(duì)于一些涉及專業(yè)術(shù)語或復(fù)雜概念的免責(zé)條款，保險(xiǎn)人需要用通俗易懂的語言進(jìn)行解釋，確保投保人能夠理解。在某健康保險(xiǎn)合同中，對(duì)于“先天性疾病免責(zé)”這一免除保險(xiǎn)人責(zé)任條款，保險(xiǎn)人不僅要在保險(xiǎn)合同中以醒目的方式提示投保人，還要詳細(xì)解釋“先天性疾病”的定義、范圍以及該條款對(duì)投保人權(quán)益的影響，使投保人清楚知曉在何種情況下自己可能無法獲得保險(xiǎn)賠償。如果該條款中涉及一些醫(yī)學(xué)專業(yè)術(shù)語，保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)用普通人能夠理解的語言進(jìn)行解釋，比如將“先天性心臟病”解釋為“寶寶在媽媽肚子里的時(shí)候心臟就發(fā)育不正常而導(dǎo)致的疾病”，讓投保人能夠準(zhǔn)確理解條款的含義。采用保險(xiǎn)人提供的格式條款的，《保險(xiǎn)法》規(guī)定保險(xiǎn)人向投保人提供的投保單應(yīng)當(dāng)附格式條款，在此書面方式提供的同時(shí)，要求保險(xiǎn)人向投保人履行說明合同內(nèi)容的義務(wù)。在說明過程中，應(yīng)考慮相對(duì)方的認(rèn)知能力，對(duì)一般投保人和專業(yè)投保人區(qū)別對(duì)待。對(duì)于一般投保人，由于其知識(shí)水平可能有限，對(duì)保險(xiǎn)專業(yè)知識(shí)了解較少，以書面形式說明全部合同內(nèi)容為宜，這樣可以讓投保人有更充分的時(shí)間和機(jī)會(huì)去閱讀和理解合同內(nèi)容。對(duì)于一些文化程度較低或?qū)ΡｋU(xiǎn)知識(shí)完全陌生的投保人，保險(xiǎn)人可以提供詳細(xì)的書面說明材料，甚至可以在材料中加入一些案例和圖表，幫助投保人更好地理解。而對(duì)于專業(yè)投保人，他們可能具有一定的保險(xiǎn)知識(shí)和經(jīng)驗(yàn)，對(duì)保險(xiǎn)合同的理解能力較強(qiáng)，可以雙方約定的說明方式進(jìn)行。專業(yè)投保人可能更關(guān)注保險(xiǎn)合同中的某些關(guān)鍵條款，保險(xiǎn)人可以根據(jù)其需求，有針對(duì)性地進(jìn)行說明和解釋，提高說明的效率和效果。3.4履行標(biāo)準(zhǔn)3.4.1主觀標(biāo)準(zhǔn)與客觀標(biāo)準(zhǔn)的爭(zhēng)議新修訂的《保險(xiǎn)法》未對(duì)保險(xiǎn)人說明義務(wù)的履行標(biāo)準(zhǔn)做出明確規(guī)定，學(xué)界存在主觀標(biāo)準(zhǔn)和客觀標(biāo)準(zhǔn)兩種觀點(diǎn)。主觀標(biāo)準(zhǔn)以保險(xiǎn)人的理解、自我感覺為判斷依據(jù)，只要保險(xiǎn)人認(rèn)為自己已經(jīng)將保險(xiǎn)合同條款向投保人作了適當(dāng)說明，就可認(rèn)為自己已經(jīng)履行了說明義務(wù)。然而，這種標(biāo)準(zhǔn)存在明顯的局限性。由于保險(xiǎn)人與投保人在保險(xiǎn)知識(shí)和信息掌握程度上存在巨大差異，保險(xiǎn)人認(rèn)為適當(dāng)?shù)恼f明，對(duì)于投保人而言可能遠(yuǎn)遠(yuǎn)不夠。保險(xiǎn)人可能會(huì)基于自身的專業(yè)認(rèn)知，簡(jiǎn)化或省略一些關(guān)鍵信息的說明，導(dǎo)致投保人無法真正理解合同條款的含義和潛在影響。例如，在解釋一些復(fù)雜的保險(xiǎn)條款時(shí)，保險(xiǎn)人可能使用專業(yè)術(shù)語進(jìn)行說明，雖然保險(xiǎn)人自己認(rèn)為已經(jīng)解釋清楚，但對(duì)于缺乏專業(yè)知識(shí)的投保人來說，這些術(shù)語可能仍然晦澀難懂，從而無法達(dá)到說明義務(wù)的目的。客觀標(biāo)準(zhǔn)又可細(xì)分為個(gè)別標(biāo)準(zhǔn)與一般標(biāo)準(zhǔn)。個(gè)別標(biāo)準(zhǔn)強(qiáng)調(diào)具體保險(xiǎn)合同中投保人對(duì)保險(xiǎn)合同條款的理解，即要求保險(xiǎn)人對(duì)每一投保人就保險(xiǎn)合同內(nèi)容進(jìn)行說明，直至其完全明白為止。這種標(biāo)準(zhǔn)充分考慮了每個(gè)投保人的個(gè)體差異，能最大程度保障投保人的知情權(quán)。但在實(shí)際操作中，該標(biāo)準(zhǔn)存在一定的困難。保險(xiǎn)業(yè)務(wù)具有大量性和重復(fù)性的特點(diǎn)，要求保險(xiǎn)人對(duì)每一個(gè)投保人都進(jìn)行詳盡的說明，直至其完全理解，這無疑會(huì)增加保險(xiǎn)人的運(yùn)營成本和時(shí)間成本，降低保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的效率。在大規(guī)模的車險(xiǎn)業(yè)務(wù)中，若對(duì)每一位投保人都采用個(gè)別標(biāo)準(zhǔn)進(jìn)行說明，保險(xiǎn)公司需要投入大量的人力、物力和時(shí)間，這顯然是不現(xiàn)實(shí)的。一般標(biāo)準(zhǔn)則以通常情況下具有一般知識(shí)的人對(duì)保險(xiǎn)合同條款的理解為判斷標(biāo)準(zhǔn)，即具有普通知識(shí)水平和智力的理智的外行人，而非保險(xiǎn)專家，在保險(xiǎn)人對(duì)合同內(nèi)容進(jìn)行了說明、解釋后，能夠了解合同條款的真實(shí)含義，則認(rèn)為保險(xiǎn)人已經(jīng)履行了說明義務(wù)。這種標(biāo)準(zhǔn)具有客觀性和確定性，它以投保人群體中平均的合理的理解能力為依據(jù)，避免了個(gè)別標(biāo)準(zhǔn)的繁瑣和主觀標(biāo)準(zhǔn)的不確定性。然而，一般標(biāo)準(zhǔn)也并非完美無缺。在實(shí)際情況中，投保人的知識(shí)水平和理解能力參差不齊，以一般人的理解能力為標(biāo)準(zhǔn)，可能會(huì)導(dǎo)致部分理解能力較弱的投保人無法真正理解合同條款，從而影響其權(quán)益的保障。對(duì)于一些文化程度較低或?qū)ΡｋU(xiǎn)知識(shí)完全陌生的投保人來說，即使保險(xiǎn)人按照一般標(biāo)準(zhǔn)進(jìn)行說明，他們可能仍然難以理解復(fù)雜的保險(xiǎn)合同條款。3.4.2司法實(shí)踐中的判斷標(biāo)準(zhǔn)在司法實(shí)踐中，法院在判斷保險(xiǎn)人是否履行說明義務(wù)時(shí)，會(huì)綜合考慮多種因素，采用一系列具體的標(biāo)準(zhǔn)。在對(duì)提示義務(wù)的判斷上，法院通常會(huì)審查投保單和相關(guān)保險(xiǎn)憑證上是否有明顯標(biāo)識(shí)。在劉某與某保險(xiǎn)公司機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)合同糾紛案中，從保險(xiǎn)單中的“重要提示”欄以及“投保人聲明”欄的文字內(nèi)容看，免責(zé)條款沒有顯著標(biāo)志（如字體加粗、加大、相異顏色等），“投保人聲明”欄中的字體與投保單中其他字體大小、顏色一致，不足以引起投保人注意，保險(xiǎn)公司也沒有向投保人另行提交提示書或者就全部免責(zé)條款和說明內(nèi)容等集中單獨(dú)印刷并附上“投保人聲明”交被投保人簽字確認(rèn)，所以法院不能證明保險(xiǎn)人已就免責(zé)條款的概念、內(nèi)容、法律后果等對(duì)投保人盡到了解釋和明確說明的法定義務(wù)。這表明，法院在判斷提示義務(wù)時(shí)，非常注重提示方式的醒目程度和可識(shí)別性，只有當(dāng)提示能夠真正引起投保人的注意時(shí)，才會(huì)認(rèn)定保險(xiǎn)人履行了提示義務(wù)。對(duì)于明確說明義務(wù)，當(dāng)保險(xiǎn)免責(zé)條款內(nèi)容涉及專業(yè)術(shù)語時(shí)，法院要求說明義務(wù)的履行應(yīng)達(dá)到普通人通常情況下能夠明白地知曉免責(zé)條款的內(nèi)容、含義及法律后果的程度。在陸某某訴人壽保險(xiǎn)公司因未對(duì)“原位癌”免責(zé)條款履行提示說明義務(wù)索賠案中，法院認(rèn)為《保險(xiǎn)法》第十七條第二款規(guī)定中的“明確說明”應(yīng)指保險(xiǎn)人對(duì)合同中有關(guān)免除保險(xiǎn)人責(zé)任條款的概念、內(nèi)容及其法律后果作出通常人能夠理解的解釋。條款內(nèi)容涉及專業(yè)術(shù)語時(shí)，說明義務(wù)的履行應(yīng)當(dāng)達(dá)到普通人通常情況下能夠明白地知曉免責(zé)條款的內(nèi)容、含義及法律后果的程度。這體現(xiàn)了法院在判斷明確說明義務(wù)時(shí)，以普通人的理解能力為基準(zhǔn)，要求保險(xiǎn)人將復(fù)雜的專業(yè)內(nèi)容轉(zhuǎn)化為通俗易懂的解釋，確保投保人能夠真正理解免責(zé)條款的內(nèi)涵。在網(wǎng)絡(luò)投保等特殊場(chǎng)景下，法院會(huì)審查保險(xiǎn)人是否采取了有效手段保證投保人在投保前確已對(duì)免責(zé)條款進(jìn)行了解。在劉某彬訴中國人民財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)股份有限公司北京市分公司等機(jī)動(dòng)車交通事故責(zé)任糾紛案中，保險(xiǎn)人主張其通過短信向投保人發(fā)送網(wǎng)頁鏈接，以網(wǎng)頁形式向投保人展示免責(zé)條款的內(nèi)容，就免責(zé)條款進(jìn)行提示說明，投保人提供驗(yàn)證碼即視為其已經(jīng)閱讀了網(wǎng)頁信息。但在整個(gè)投保過程中，保險(xiǎn)人并無措施保證投保人確已閱讀了網(wǎng)頁中的免責(zé)條款，實(shí)際上規(guī)避了其作為保險(xiǎn)人對(duì)于免責(zé)條款進(jìn)行提示和說明的法定義務(wù)，該免責(zé)條款對(duì)投保人不發(fā)生法律效力。這說明在網(wǎng)絡(luò)投保中，保險(xiǎn)人不能僅僅以形式上的提示方式來主張履行了說明義務(wù)，還需要采取切實(shí)有效的措施，確保投保人真正了解免責(zé)條款的內(nèi)容。四、我國保險(xiǎn)法說明義務(wù)的司法實(shí)踐分析4.1典型案例選取與分析4.1.1田某訴平安保險(xiǎn)公司案在2014年4月1日，家住云南省昆明市的田某在某大眾4S店購置了一輛大眾跨界高爾夫轎車。購車的同時(shí)，田某向中國平安財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)股份有限公司昆明支公司購買了機(jī)動(dòng)車交通事故強(qiáng)制責(zé)任保險(xiǎn)，以及車輛損失險(xiǎn)、車上人員責(zé)任險(xiǎn)（司機(jī)、乘客）、第三人責(zé)任險(xiǎn)、車身劃痕險(xiǎn)、玻璃單獨(dú)破碎險(xiǎn)、不計(jì)免賠率等商業(yè)險(xiǎn)種，保險(xiǎn)期間自2014年4月1日0時(shí)起至2015年3月31日24時(shí)止。該車日常主要由田某妻子白女士駕駛。三個(gè)多月后的7月19日晚，白女士駕車在昆明某商場(chǎng)地下停車場(chǎng)遭遇四名劫匪劫持。劫匪脅迫白女士連夜駕車向南行駛700多公里，企圖闖關(guān)出境前往緬甸。次日上午，車輛行至距離中緬邊境約18公里處，劫匪預(yù)強(qiáng)行沖關(guān)，被云南省普洱市公安邊防支隊(duì)勐馬邊防派出所的邊防武警逼停。車輛沖過阻車釘后撞在路邊樹上，嚴(yán)重?fù)p毀，白女士也嚴(yán)重受傷。事后，四名劫匪分別獲刑。事故發(fā)生后，由于田某此前購買了車輛損失險(xiǎn)，且事故處于保險(xiǎn)期間內(nèi)，田某遂向保險(xiǎn)公司提出索賠。然而，保險(xiǎn)公司卻以事故發(fā)生時(shí)車輛駕駛?cè)耸墙俜?，并非被保險(xiǎn)人或其允許的合法駕駛?cè)耍约叭嚤槐I、搶期間發(fā)生損毀屬于保險(xiǎn)人免除責(zé)任的情形為由，拒絕理賠。數(shù)日后，面對(duì)白女士高額的治療費(fèi)用，田某一家難以承受，田某又向保險(xiǎn)公司以車上人員責(zé)任險(xiǎn)提出索賠，保險(xiǎn)公司再次以同樣理由拒絕理賠，雙方由此產(chǎn)生糾紛。田某隨后一紙?jiān)V狀將保險(xiǎn)公司告上法庭，要求保險(xiǎn)公司賠償各種損失共計(jì)199300元。在一審中，法院經(jīng)審理查明，投保單簽章處并非田某本人親筆所簽。法院認(rèn)為，保險(xiǎn)公司未就免責(zé)條款盡到提示和明確說明義務(wù)，判定免責(zé)條款無效，遂判決保險(xiǎn)公司敗訴。在二審中，保險(xiǎn)公司提出《最高人民法院關(guān)于適用〈中華人民共和國保險(xiǎn)法〉若干問題的解釋（二）》第3條第1款，該款規(guī)定“投保人或者投保人的代理人訂立保險(xiǎn)合同時(shí)沒有親自簽字或者蓋章，而由保險(xiǎn)人或者保險(xiǎn)人的代理人代為簽字或者蓋章的，對(duì)投保人不生效。但投保人已經(jīng)交納保險(xiǎn)費(fèi)的，視為其對(duì)代簽字或者蓋章行為的追認(rèn)”，試圖以此證明保險(xiǎn)合同全部生效。田某則認(rèn)為保險(xiǎn)公司未對(duì)免責(zé)條款進(jìn)行提示和明確說明義務(wù)，故對(duì)其不生效。最終，該案由昆明市中級(jí)人民法院委托昆明市保險(xiǎn)業(yè)調(diào)解委員會(huì)介入調(diào)解。在法官和調(diào)解員的努力下，雙方接受調(diào)解方案，達(dá)成調(diào)解協(xié)議，由保險(xiǎn)公司向田某一次性支付賠償金183800元，并承擔(dān)訴訟費(fèi)和鑒定費(fèi)。2015年7月20日，田某夫婦拿到了賠償金。在本案中，保險(xiǎn)公司未能證明其對(duì)免責(zé)條款履行了提示和明確說明義務(wù)。投保單上代簽字的行為雖因田某交納保費(fèi)被視為追認(rèn)，但這并不等同于保險(xiǎn)公司履行了說明義務(wù)。根據(jù)《保險(xiǎn)法》第十七條規(guī)定，保險(xiǎn)人對(duì)免除保險(xiǎn)人責(zé)任的條款，應(yīng)當(dāng)在訂立合同時(shí)作出足以引起投保人注意的提示，并對(duì)該條款的內(nèi)容以書面或者口頭形式向投保人作出明確說明；未作提示或者明確說明的，該條款不產(chǎn)生效力。保險(xiǎn)公司無法證明其已將免責(zé)條款的概念、內(nèi)容及其法律后果清晰地傳達(dá)給田某，導(dǎo)致免責(zé)條款被認(rèn)定無效。這一案例充分體現(xiàn)了保險(xiǎn)人履行說明義務(wù)在保險(xiǎn)合同中的關(guān)鍵作用。若保險(xiǎn)人未履行該義務(wù)，即使保險(xiǎn)合同形式上成立，免責(zé)條款也可能無法生效，保險(xiǎn)人仍需承擔(dān)賠償責(zé)任。這也提醒保險(xiǎn)人在實(shí)際業(yè)務(wù)中，必須嚴(yán)格按照法律規(guī)定履行說明義務(wù)，確保投保人充分知曉合同條款內(nèi)容，避免類似糾紛的發(fā)生。4.1.2尹某交通事故保險(xiǎn)糾紛案2020年3月30日，天下著雨，尹某駕駛重型半掛牽引車在由西向東方向的非機(jī)動(dòng)車道上?？?，并且未打開車燈。隨后，騎電動(dòng)自行車同向行使的張某撞向車尾，發(fā)生事故。事后，交警部門出具事故責(zé)任認(rèn)定書，認(rèn)定尹某全責(zé)，張某無責(zé)。肇事車輛在保險(xiǎn)公司投保了交強(qiáng)險(xiǎn)和商業(yè)三者險(xiǎn)，事故發(fā)生在保險(xiǎn)期間內(nèi)。尹某機(jī)動(dòng)車駕駛證的初次領(lǐng)證日期是2016年7月21日，有效期為2016年7月21日至2022年7月21日，準(zhǔn)駕車型是A2。駕駛證副頁載明：“增駕A2，實(shí)習(xí)期至2020年9月15日……實(shí)習(xí)期結(jié)束后30日內(nèi)參加考試……”。保險(xiǎn)公司提供的《機(jī)動(dòng)車綜合商業(yè)保險(xiǎn)免責(zé)事項(xiàng)說明書》第二十四條約定：“在上述保險(xiǎn)責(zé)任范圍內(nèi)，下列情況下，不論任何原因造成的人身傷亡、財(cái)產(chǎn)損失和費(fèi)用，保險(xiǎn)人均不負(fù)責(zé)賠償:……(二)駕駛?cè)擞邢铝星樾沃徽?……5、實(shí)習(xí)期內(nèi)駕駛公共汽車、營運(yùn)客車或者執(zhí)行任務(wù)的警車、載有危險(xiǎn)物品的機(jī)動(dòng)車或牽引掛車的機(jī)動(dòng)車……”。《免責(zé)說明》末尾，有單獨(dú)頁面具明“投保人聲明”，內(nèi)容：“保險(xiǎn)人已通過上述書面形式向本人詳細(xì)介紹并提供投保險(xiǎn)種所適用條款，并對(duì)其中免除保險(xiǎn)人責(zé)任的條款以及……的內(nèi)容向本人做了書面明確說明，本人已充分理解并接受上述內(nèi)容……”，“本人確認(rèn)收到條款及《免責(zé)說明》。保險(xiǎn)人已明確說明免除保險(xiǎn)人責(zé)任條款的內(nèi)容及法律后果”，以上文字均為保險(xiǎn)公司打印。其后，有一處手寫內(nèi)容“確認(rèn)收到條款及《免責(zé)說明》”，物流公司在投保人簽章處蓋章。一審法院認(rèn)為，本案爭(zhēng)議焦點(diǎn)在于尹某在增駕A2車型實(shí)習(xí)期內(nèi)駕駛牽引車牽引掛車是否構(gòu)成商業(yè)三者險(xiǎn)拒賠事由。關(guān)于增駕車型實(shí)習(xí)期內(nèi)駕駛牽引車牽引掛車是否屬于法律、行政法規(guī)中的禁止性規(guī)定，根據(jù)《道路交通安全法實(shí)施條例》第二十二條第二款規(guī)定：“機(jī)動(dòng)車駕駛?cè)顺醮紊觐I(lǐng)機(jī)動(dòng)車駕駛證后的12個(gè)月為實(shí)習(xí)期”，而《機(jī)動(dòng)車駕駛證申領(lǐng)和使用規(guī)定》第七十四條規(guī)定：“機(jī)動(dòng)車駕駛?cè)顺醮紊暾?qǐng)機(jī)動(dòng)車駕駛證和增加準(zhǔn)駕車型后的12個(gè)月為實(shí)習(xí)期。”但前者為行政法規(guī)，后者為部門規(guī)章。兩者存在差異時(shí)，應(yīng)適用行政法規(guī)，即《道路交通安全法實(shí)施條例》的規(guī)定?！兜缆方煌ò踩▽?shí)施條例》第二十二條第三款規(guī)定：“機(jī)動(dòng)車駕駛?cè)嗽趯?shí)習(xí)期內(nèi)……駕駛的機(jī)動(dòng)車不得牽引掛車”，但該條例同時(shí)規(guī)定：“機(jī)動(dòng)車駕駛?cè)顺醮紊觐I(lǐng)機(jī)動(dòng)車駕駛證后的12個(gè)月為實(shí)習(xí)期?！惫试谠鲴{車型實(shí)習(xí)期內(nèi)駕駛牽引車的，并不違反行政法規(guī)規(guī)定。事故發(fā)生時(shí)尹某的駕齡已超“實(shí)習(xí)期”，且已取得駕駛牽引車牽引掛車、半掛車的資格，故尹某的駕駛行為并不違反法律、行政法規(guī)禁止性規(guī)定。關(guān)于增駕實(shí)習(xí)期內(nèi)駕駛牽引車牽引掛車是否屬于約定免責(zé)事由，保險(xiǎn)公司作為格式條款提供方，未就其免責(zé)條款中的“實(shí)習(xí)期”是初次申領(lǐng)機(jī)動(dòng)車駕駛證后的實(shí)習(xí)期，還是包含增加準(zhǔn)駕車型后的實(shí)習(xí)期做出明確說明，故在存在兩種不同解釋情況下，法院依照有利被保險(xiǎn)人、受益人角度做出解釋，即該免責(zé)條款中的“實(shí)習(xí)期”不包括增駕車型實(shí)習(xí)期。故尹某事發(fā)時(shí)的駕車行為，并非保險(xiǎn)條款約定的免責(zé)事由。此外，該起交通事故因尹某在非機(jī)動(dòng)車道上違規(guī)停車且未開車燈所致，駕駛證是否處于增駕車型實(shí)習(xí)期與事故發(fā)生并無直接因果關(guān)系。綜上，一審法院判決，保險(xiǎn)公司應(yīng)當(dāng)在交強(qiáng)險(xiǎn)及商業(yè)三者險(xiǎn)限額內(nèi)承擔(dān)相應(yīng)責(zé)任。一審判決后，保險(xiǎn)公司不服，上訴至上海二中院。上海二中院認(rèn)為，本案事故發(fā)生時(shí)尹某的駕駛證尚在實(shí)習(xí)期內(nèi)。因?yàn)闇?zhǔn)駕車型為牽引車的A2駕駛證無法通過初次申領(lǐng)的方式取得，只能以增加準(zhǔn)駕車型的方式申領(lǐng)取得，若《道路交通安全法實(shí)施條例》第二十二條規(guī)定的實(shí)習(xí)期內(nèi)禁止駕駛行為僅理解為駕駛證初次申領(lǐng)后的實(shí)習(xí)期，則該條規(guī)定實(shí)習(xí)期內(nèi)駕駛的機(jī)動(dòng)車不得牽引掛車將缺乏規(guī)制對(duì)象。因此，法院認(rèn)為，《機(jī)動(dòng)車駕駛證申領(lǐng)和使用規(guī)定》第七十四條并不違反其上位法《道路交通安全法實(shí)施條例》第二十二條關(guān)于設(shè)立實(shí)習(xí)期的立法宗旨。關(guān)于保險(xiǎn)合同免責(zé)條款是否有效適用，法院認(rèn)為，保險(xiǎn)人將禁止性規(guī)定情形作為保險(xiǎn)合同免責(zé)條款的免責(zé)事由的，必須嚴(yán)格限于法律、行政法規(guī)中的禁止性規(guī)定?！兜缆方煌ò踩▽?shí)施條例》并未明文規(guī)定“實(shí)習(xí)期”包括增駕車型實(shí)習(xí)期，法院難以直接認(rèn)定尹某的駕車行為系違反行政法規(guī)的禁止性規(guī)定；保險(xiǎn)條款系格式條款，在各方存在分歧的情形下，應(yīng)作出利于被保險(xiǎn)人、受益人的解釋，即本案系爭(zhēng)免責(zé)條款不產(chǎn)生效力。就增駕車型實(shí)習(xí)期與本案事故之間的因果關(guān)系，一審認(rèn)定無誤。綜上，上海二中院判決，駁回上訴，維持原判。在這起案例中，核心問題在于對(duì)保險(xiǎn)合同中“實(shí)習(xí)期”概念的界定以及保險(xiǎn)公司是否履行了說明義務(wù)。由于相關(guān)法律法規(guī)對(duì)于“實(shí)習(xí)期”的規(guī)定存在一定差異，而保險(xiǎn)公司作為格式條款的制定者，未對(duì)免責(zé)條款中的“實(shí)習(xí)期”作出明確、清晰的說明，導(dǎo)致在理解上產(chǎn)生歧義。根據(jù)《保險(xiǎn)法》第三十條規(guī)定，采用保險(xiǎn)人提供的格式條款訂立的保險(xiǎn)合同，保險(xiǎn)人與投保人、被保險(xiǎn)人或者受益人對(duì)合同條款有爭(zhēng)議的，應(yīng)當(dāng)按照通常理解予以解釋。對(duì)合同條款有兩種以上解釋的，人民法院或者仲裁機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)作出有利于被保險(xiǎn)人和受益人的解釋。在本案中，由于保險(xiǎn)公司未履行對(duì)免責(zé)條款的明確說明義務(wù)，使得“實(shí)習(xí)期”的含義不明，法院最終作出了有利于被保險(xiǎn)人的解釋，判定免責(zé)條款不產(chǎn)生效力。這表明，在保險(xiǎn)合同的訂立過程中，保險(xiǎn)人對(duì)于免責(zé)條款的說明義務(wù)至關(guān)重要。保險(xiǎn)人不僅要對(duì)免責(zé)條款進(jìn)行提示，更要以清晰、易懂的方式向投保人解釋條款的含義和法律后果，避免因條款含義模糊引發(fā)糾紛。同時(shí)，這也提醒投保人在簽訂保險(xiǎn)合同時(shí)，要仔細(xì)閱讀合同條款，對(duì)于不理解的內(nèi)容及時(shí)要求保險(xiǎn)人進(jìn)行說明，以保障自身的合法權(quán)益。4.1.3陳某益壽險(xiǎn)合同理賠案2002年7月26日，陳某在某人壽保險(xiǎn)公司金堂縣支公司投保了當(dāng)年8月1日至2007年7月31日的壽險(xiǎn)，保險(xiǎn)期間為5年，保險(xiǎn)金額為10萬元。合同約定在合同有效期內(nèi)陳某身故，保險(xiǎn)公司按保險(xiǎn)單載明的保險(xiǎn)金額給付保險(xiǎn)金，然而，合同免責(zé)條款中，未對(duì)宣告死亡情形進(jìn)行明確說明。當(dāng)年9月9日，陳某離家出走，此后便音信全無，至今下落不明。2007年4月，陳某唯一的法定繼承人女兒向保險(xiǎn)公司提出理賠咨詢，次月11日進(jìn)行了報(bào)案登記。隨后，經(jīng)陳某的女兒申請(qǐng)，法院于當(dāng)年6月發(fā)出公告，9月作出判決宣告陳某失蹤。2008年12月25日，法院判決宣告陳某死亡。2009年3月，陳的女兒向保險(xiǎn)公司提出理賠申請(qǐng)，保險(xiǎn)公司出具函件指出，依照合同約定，保險(xiǎn)合同有效期內(nèi)被保險(xiǎn)人身故，保險(xiǎn)公司按保險(xiǎn)單載明的保險(xiǎn)金額給付保險(xiǎn)金，合同終止。而被宣告死亡的人，判決宣告之日為其死亡的日期，陳某出險(xiǎn)時(shí)間超過保險(xiǎn)合同有效期間，故公司對(duì)此不承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任。收到函件后，陳的女兒將保險(xiǎn)公司告上法庭。金堂法院一審認(rèn)為，保險(xiǎn)合同中保險(xiǎn)公司免責(zé)的范圍并無因被保險(xiǎn)人下落不明宣告死亡免除或者限制其責(zé)任的內(nèi)容，也沒有約定因下落不明不予賠付的范圍。因此，按照格式合同相關(guān)約定的理解，此時(shí)應(yīng)作出對(duì)受益人有利的解釋，即只要受益人在合同有效期間內(nèi)向保險(xiǎn)人進(jìn)行了報(bào)案并經(jīng)法律程序向法院申請(qǐng)了宣告死亡的，應(yīng)視為被保險(xiǎn)人在保險(xiǎn)合同有效期間內(nèi)身故，保險(xiǎn)公司應(yīng)當(dāng)按照合同約定向受益人進(jìn)行賠付。法院一審判決保險(xiǎn)公司給付保險(xiǎn)金10萬元。宣判后，保險(xiǎn)公司不服提出上訴，成都中院終審認(rèn)為，按照我國《保險(xiǎn)法》的規(guī)定，對(duì)于保險(xiǎn)合同中規(guī)定有關(guān)于保險(xiǎn)人責(zé)任免除條款的，保險(xiǎn)人在訂立保險(xiǎn)合同時(shí)應(yīng)當(dāng)向投保人明確說明，未明確說明的，該條款不發(fā)生效力，保險(xiǎn)人不能依據(jù)該條款免除其應(yīng)承擔(dān)的保險(xiǎn)責(zé)任。因此，保險(xiǎn)公司應(yīng)當(dāng)承擔(dān)給付保險(xiǎn)金的民事責(zé)任。成都中院判決駁回上訴，維持原判。在這一案例中，關(guān)鍵在于保險(xiǎn)公司是否對(duì)事實(shí)上的免責(zé)情形履行了說明義務(wù)。雖然保險(xiǎn)合同的免責(zé)條款中未明確將宣告死亡情形列為免責(zé)范圍，但由于宣告死亡的法定程序和時(shí)間限制，使得陳某被宣告死亡的時(shí)間超出了保險(xiǎn)期間，保險(xiǎn)公司以此為由拒絕理賠。然而，法院認(rèn)為保險(xiǎn)公司在訂立合同時(shí)，未就這一事實(shí)上可能導(dǎo)致免責(zé)的情形向投保人進(jìn)行明確說明，違反了保險(xiǎn)法中關(guān)于保險(xiǎn)人說明義務(wù)的規(guī)定。根據(jù)保險(xiǎn)法原理，保險(xiǎn)人對(duì)于保險(xiǎn)合同中的免責(zé)條款，包括那些雖未明確列示但可能導(dǎo)致免責(zé)后果的情形，都應(yīng)當(dāng)向投保人進(jìn)行清晰、明確的說明，確保投保人在充分知曉的情況下訂立合同。在本案中，保險(xiǎn)公司未履行這一義務(wù)，導(dǎo)致免責(zé)條款不發(fā)生效力，最終需承擔(dān)給付保險(xiǎn)金的責(zé)任。這一案例警示保險(xiǎn)人在保險(xiǎn)業(yè)務(wù)操作中，不能僅僅局限于對(duì)合同書面免責(zé)條款的說明，還應(yīng)關(guān)注那些潛在的、可能影響投保人權(quán)益的事實(shí)免責(zé)情形，以誠信、負(fù)責(zé)的態(tài)度履行說明義務(wù)，避免引發(fā)不必要的保險(xiǎn)糾紛，維護(hù)保險(xiǎn)市場(chǎng)的公平與穩(wěn)定。4.2案例反映的問題4.2.1說明義務(wù)履行的形式化問題從上述典型案例可以看出，保險(xiǎn)人說明義務(wù)履行形式化問題較為突出。在田某訴平安保險(xiǎn)公司案中，投保單上代簽字行為雖因田某交納保費(fèi)被視為追認(rèn)，但這并不等同于保險(xiǎn)公司履行了說明義務(wù)。保險(xiǎn)公司未能證明其對(duì)免責(zé)條款履行了提示和明確說明義務(wù)，僅僅依賴代簽字和保費(fèi)交納來主張合同生效，而未真正將免責(zé)條款的概念、內(nèi)容及其法律后果清晰地傳達(dá)給田某，導(dǎo)致免責(zé)條款被認(rèn)定無效。這表明在實(shí)踐中，部分保險(xiǎn)人將說明義務(wù)的履行簡(jiǎn)單等同于形式上的簽字確認(rèn)，而忽視了對(duì)投保人實(shí)質(zhì)性的告知和解釋。在尹某交通事故保險(xiǎn)糾紛案中，保險(xiǎn)公司提供的《機(jī)動(dòng)車綜合商業(yè)保險(xiǎn)免責(zé)事項(xiàng)說明書》雖有“投保人聲明”，但對(duì)于“實(shí)習(xí)期”這一關(guān)鍵概念的解釋存在模糊性，未就其免責(zé)條款中的“實(shí)習(xí)期”是初次申領(lǐng)機(jī)動(dòng)車駕駛證后的實(shí)習(xí)期，還是包含增加準(zhǔn)駕車型后的實(shí)習(xí)期做出明確說明。這種說明方式只是形式上的告知，未能真正使投保人理解條款的準(zhǔn)確含義，在發(fā)生糾紛時(shí)，無法作為有效履行說明義務(wù)的依據(jù)。保險(xiǎn)人在履行說明義務(wù)時(shí)，僅進(jìn)行表面的提示或簡(jiǎn)單的說明，未充分考慮投保人的理解能力和實(shí)際需求，沒有采取切實(shí)有效的措施讓投保人真正理解保險(xiǎn)合同條款，尤其是免責(zé)條款的含義和法律后果，導(dǎo)致說明義務(wù)的履行流于形式。4.2.2舉證責(zé)任分配與證明標(biāo)準(zhǔn)問題保險(xiǎn)人對(duì)履行說明義務(wù)的舉證責(zé)任及證明標(biāo)準(zhǔn)存在模糊性，這在司法實(shí)踐中引發(fā)了諸多爭(zhēng)議。在田某訴平安保險(xiǎn)公司案中，保險(xiǎn)公司在一審敗訴后，試圖依據(jù)《最高人民法院關(guān)于適用〈中華人民共和國保險(xiǎn)法〉若干問題的解釋（二）》第3條第1款來證明保險(xiǎn)合同全部生效，但對(duì)于是否履行了免責(zé)條款的說明義務(wù)，卻無法提供充分的證據(jù)。而田某則主張保險(xiǎn)公司未對(duì)免責(zé)條款進(jìn)行提示和明確說明義務(wù)，雙方在舉證責(zé)任和證明標(biāo)準(zhǔn)上產(chǎn)生分歧。這反映出在司法實(shí)踐中，對(duì)于保險(xiǎn)人履行說明義務(wù)的舉證責(zé)任如何分配，以及達(dá)到何種證明標(biāo)準(zhǔn)才能認(rèn)定保險(xiǎn)人已履行說明義務(wù)，缺乏明確、統(tǒng)一的規(guī)定。在陳某益壽險(xiǎn)合同理賠案中，保險(xiǎn)公司未能證明其對(duì)事實(shí)上的免責(zé)情形（宣告死亡情形超出保險(xiǎn)期間）履行了說明義務(wù)。在法庭上，保險(xiǎn)公司與投保人對(duì)于是否履行說明義務(wù)各執(zhí)一詞，這也凸顯了舉證責(zé)任和證明標(biāo)準(zhǔn)不明確所帶來的問題。保險(xiǎn)人在履行說明義務(wù)時(shí)，往往難以確定需要提供哪些證據(jù)來證明自己已盡到義務(wù)，而法院在判斷時(shí)也缺乏明確的標(biāo)準(zhǔn)，導(dǎo)致在類似案件中，不同法院的判決結(jié)果可能存在差異，影響了司法的公正性和權(quán)威性。4.2.3新型保險(xiǎn)業(yè)務(wù)下說明義務(wù)的挑戰(zhàn)隨著互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)、創(chuàng)新型保險(xiǎn)產(chǎn)品等新型業(yè)務(wù)的不斷涌現(xiàn)，保險(xiǎn)法說明義務(wù)面臨著新的挑戰(zhàn)。在互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)中，保險(xiǎn)人與投保人之間面對(duì)面的信息交流機(jī)會(huì)大幅減少，使保險(xiǎn)人與投保人之間的信息不對(duì)稱進(jìn)一步加劇。保險(xiǎn)人難以像傳統(tǒng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)那樣，通過面對(duì)面的溝通向投保人進(jìn)行詳細(xì)的說明和解釋。在一些網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)產(chǎn)品的銷售中，保險(xiǎn)人僅通過網(wǎng)頁展示保險(xiǎn)條款，對(duì)于免責(zé)條款等重要內(nèi)容，可能只是設(shè)置了簡(jiǎn)單的勾選或彈窗提示，無法確保投保人真正閱讀和理解。根據(jù)《最高人民法院關(guān)于適用〈中華人民共和國民法典〉合同編通則若干問題的解釋》第十條第三款規(guī)定，對(duì)于通過互聯(lián)網(wǎng)等信息網(wǎng)絡(luò)訂立的電子合同，提供格式條款的一方僅以采取了設(shè)置勾選、彈窗等方式為由主張其已經(jīng)履行提示義務(wù)或者說明義務(wù)的，人民法院不予支持。這表明在互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)中，保險(xiǎn)人現(xiàn)有的說明方式可能無法滿足法律要求，需要探索更加有效的履行方式。創(chuàng)新型保險(xiǎn)產(chǎn)品的不斷推出，也給說明義務(wù)的履行帶來困難。這些產(chǎn)品往往具有復(fù)雜的結(jié)構(gòu)和條款，如投資連結(jié)保險(xiǎn)、萬能保險(xiǎn)等，涉及投資收益、風(fēng)險(xiǎn)分擔(dān)等復(fù)雜內(nèi)容，投保人理解難度較大。保險(xiǎn)人在銷售這些產(chǎn)品時(shí)，若不能以通俗易懂的方式向投保人解釋清楚產(chǎn)品的特點(diǎn)、風(fēng)險(xiǎn)和收益等關(guān)鍵信息，就容易導(dǎo)致投保人誤解，引發(fā)糾紛。一些創(chuàng)新型保險(xiǎn)產(chǎn)品的收益與市場(chǎng)波動(dòng)相關(guān)，保險(xiǎn)人在說明時(shí)若未能充分揭示市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)，當(dāng)投保人在投資收益不佳時(shí)，可能會(huì)認(rèn)為保險(xiǎn)人未履行說明義務(wù)，從而產(chǎn)生爭(zhēng)議。五、國外保險(xiǎn)法說明義務(wù)制度借鑒5.1英美法系國家的相關(guān)制度5.1.1英國保險(xiǎn)法說明義務(wù)規(guī)則英國保險(xiǎn)法在保險(xiǎn)人說明義務(wù)方面有著獨(dú)特的規(guī)定。在傳統(tǒng)的英國保險(xiǎn)法中，對(duì)于保險(xiǎn)人說明義務(wù)的規(guī)定相對(duì)較為簡(jiǎn)略。早期的英國保險(xiǎn)法強(qiáng)調(diào)保險(xiǎn)合同是最大誠信合同，投保人負(fù)有主動(dòng)告知重要事實(shí)的義務(wù)，而對(duì)于保險(xiǎn)人的說明義務(wù)，雖然沒有像投保人告知義務(wù)那樣被重點(diǎn)強(qiáng)調(diào)，但在一些司法實(shí)踐中，也逐漸認(rèn)識(shí)到保險(xiǎn)人在一定程度上需要向投保人披露重要信息。隨著保險(xiǎn)市場(chǎng)的發(fā)展和消費(fèi)者保護(hù)意識(shí)的增強(qiáng)，英國對(duì)保險(xiǎn)人說明義務(wù)的重視程度不斷提高。2012年頒布的《消費(fèi)者保險(xiǎn)法案》對(duì)消費(fèi)者保險(xiǎn)實(shí)行詢問主義告知模式，這也在一定程度上影響了保險(xiǎn)人說明義務(wù)的履行方式。在消費(fèi)者保險(xiǎn)領(lǐng)域，保險(xiǎn)人需要更加清晰、明確地向投保人解釋保險(xiǎn)合同的條款和條件，尤其是對(duì)于一些關(guān)鍵信息，如保險(xiǎn)責(zé)任范圍、免責(zé)條款、理賠程序等，保險(xiǎn)人有義務(wù)確保投保人能夠理解。在一份汽車保險(xiǎn)合同中，對(duì)于保險(xiǎn)責(zé)任中涵蓋的碰撞、盜竊等具體情形，以及免責(zé)條款中關(guān)于酒后駕車、無證駕駛等導(dǎo)致事故不予賠償?shù)囊?guī)定，保險(xiǎn)人需要以通俗易懂的語言向投保人進(jìn)行說明，避免投保人因誤解而遭受損失。在非消費(fèi)者保險(xiǎn)領(lǐng)域，2015年頒布的《保險(xiǎn)法案》實(shí)行公平提示模式。這要求保險(xiǎn)人在與投保人訂立保險(xiǎn)合同時(shí)，對(duì)保險(xiǎn)合同中的重要條款，尤其是可能影響投保人權(quán)益的條款，要進(jìn)行公平、合理的提示和說明。在商業(yè)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同中，對(duì)于保險(xiǎn)金額的確定方式、保險(xiǎn)費(fèi)率的調(diào)整機(jī)制、保險(xiǎn)標(biāo)的的范圍等重要內(nèi)容，保險(xiǎn)人需要以合理的方式向投保人進(jìn)行說明，使投保人能夠充分了解合同的內(nèi)容和潛在風(fēng)險(xiǎn)。英國保險(xiǎn)法還注重通過判例來完善保險(xiǎn)人說明義務(wù)的規(guī)則。在一些保險(xiǎn)糾紛案件中，法院會(huì)根據(jù)具體情況，對(duì)保險(xiǎn)人是否履行了說明義務(wù)進(jìn)行判斷，并根據(jù)判斷結(jié)果來確定保險(xiǎn)合同條款的效力。這使得英國保險(xiǎn)法中的說明義務(wù)規(guī)則在實(shí)踐中不斷得到豐富和發(fā)展。5.1.2美國保險(xiǎn)法說明義務(wù)規(guī)則美國保險(xiǎn)法中，保險(xiǎn)人說明義務(wù)的規(guī)定在不同州之間存在一定差異，但總體上都強(qiáng)調(diào)對(duì)投保人權(quán)益的保護(hù)。美國許多州的保險(xiǎn)法都要求保險(xiǎn)人對(duì)保險(xiǎn)合同中的格式條款和免責(zé)條款進(jìn)行明確說明。在格式條款方面，保險(xiǎn)人需要以清晰、易懂的語言向投保人解釋條款的含義和潛在影響，確保投保人能夠理解合同的權(quán)利義務(wù)。對(duì)于一些復(fù)雜的保險(xiǎn)條款，如涉及保險(xiǎn)責(zé)任范圍的界定、保險(xiǎn)金的給付條件等，保險(xiǎn)人需要提供詳細(xì)的解釋和說明。在人壽保險(xiǎn)合同中，對(duì)于保險(xiǎn)金的給付條件，如被保險(xiǎn)人在何種情況下可以獲得保險(xiǎn)金、保險(xiǎn)金的計(jì)算方式等，保險(xiǎn)人需要向投保人進(jìn)行詳細(xì)說明，避免投保人產(chǎn)生誤解。在免責(zé)條款方面，美國保險(xiǎn)法對(duì)保險(xiǎn)人的說明義務(wù)要求更為嚴(yán)格。保險(xiǎn)人不僅要以顯著的方式提示投保人注意免責(zé)條款，還要對(duì)免責(zé)條款的內(nèi)容、含義和法律后果進(jìn)行充分的解釋。在一份健康保險(xiǎn)合同中，對(duì)于免責(zé)條款中關(guān)于某些特定疾病不予承?；蛳拗瀑r償?shù)囊?guī)定，保險(xiǎn)人需要用通俗易懂的語言向投保人解釋清楚，使投保人知曉在何種情況下自己可能無法獲得保險(xiǎn)賠償。一些州的保險(xiǎn)法還規(guī)定，保險(xiǎn)人在說明免責(zé)條款時(shí)，需要提供具體的案例，幫助投保人更好地理解條款的實(shí)際應(yīng)用。美國的一些州還通過立法規(guī)定了保險(xiǎn)人說明義務(wù)的履行標(biāo)準(zhǔn)。有的州要求保險(xiǎn)人的說明應(yīng)當(dāng)達(dá)到“普通投保人能夠理解”的程度，即保險(xiǎn)人的說明要以普通投保人的知識(shí)水平和理解能力為基準(zhǔn)，確保投保人能夠真正理解保險(xiǎn)合同的內(nèi)容。還有的州規(guī)定，保險(xiǎn)人在說明義務(wù)的履行過程中，需要采用多種方式，如書面說明、口頭解釋、舉例說明等，以滿足不同投保人的需求。美國的保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)也在推動(dòng)保險(xiǎn)人說明義務(wù)的履行方面發(fā)揮了重要作用。行業(yè)協(xié)會(huì)制定了一系列的行業(yè)規(guī)范和指南，引導(dǎo)保險(xiǎn)人正確履行說明義務(wù)，提高保險(xiǎn)服務(wù)的質(zhì)量和透明度。5.2大陸法系國家的相關(guān)制度5.2.1德國保險(xiǎn)法說明義務(wù)制度德國保險(xiǎn)法在保險(xiǎn)人說明義務(wù)方面有著較為完善的規(guī)定。2008年修訂的《德國保險(xiǎn)合同法》新增第7條第1款明確規(guī)定，保險(xiǎn)人應(yīng)在投保人發(fā)出其意思表示前，以文本形式及時(shí)向其提供自己的合同規(guī)定，包括一般保險(xiǎn)條款以及依第2款頒布的條例中確定的信息。通知需以與所使用的通訊手段相適應(yīng)的方式，清楚、明白地傳達(dá)。若合同經(jīng)投保人請(qǐng)求以電話方式或者其他無法在投保人發(fā)出意思表示前以文本形式提供信息的通訊方式訂立，該信息必須在合同訂立后毫不遲延地補(bǔ)正；即便投保人在發(fā)出其意思表示之前以特別的書面形式明確放棄那些信息，亦是如此。這一規(guī)定確保了保險(xiǎn)人在合同訂立前，能以合適的方式向投保人提供關(guān)鍵信息，保障投保人在充分知曉合同內(nèi)容的基礎(chǔ)上做出決策。根據(jù)同條第2款的授權(quán)制定的《德國保險(xiǎn)合同法信息義務(wù)條例》，對(duì)保險(xiǎn)人在訂立所有保險(xiǎn)合同時(shí)應(yīng)當(dāng)提供的信息和訂立人身保險(xiǎn)及健康保險(xiǎn)合同時(shí)應(yīng)當(dāng)額外提供的信息作了細(xì)致規(guī)定。在訂立所有保險(xiǎn)合同時(shí)，保險(xiǎn)人需提供的信息包括保險(xiǎn)合同的基本條款，如保險(xiǎn)責(zé)任范圍、保險(xiǎn)金額、保險(xiǎn)費(fèi)的計(jì)算方式和支付期限等。在健康保險(xiǎn)合同中，保險(xiǎn)人要明確告知投保人保險(xiǎn)所涵蓋的醫(yī)療服務(wù)項(xiàng)目、報(bào)銷比例和限額等關(guān)鍵信息。對(duì)于一些特殊的保險(xiǎn)條款，如免責(zé)條款、保險(xiǎn)合同的解除條件等，保險(xiǎn)人也需要進(jìn)行詳細(xì)說明。對(duì)于因投保人故意或重大過失未如實(shí)告知而導(dǎo)致保險(xiǎn)人有權(quán)解除合同的情形，保險(xiǎn)人需要向投保人書面說明違反如實(shí)告知義務(wù)的法律后果。在人身保險(xiǎn)和健康保險(xiǎn)中，保險(xiǎn)人還需額外提供一些信息。在人身保險(xiǎn)中，保險(xiǎn)人要告知投保人關(guān)于受益人的指定和變更方式、保險(xiǎn)金的給付方式和條件等信息。在健康保險(xiǎn)中，除了基本的保險(xiǎn)責(zé)任和免責(zé)條款說明外，還需告知投保人關(guān)于等待期的規(guī)定、續(xù)保條件以及可能的費(fèi)率調(diào)整情況等。若健康保險(xiǎn)合同中存在對(duì)某些特定疾病或治療方式的限制或除外責(zé)任，保險(xiǎn)人必須向投保人進(jìn)行重點(diǎn)說明，確保投保人清楚知曉。若保險(xiǎn)人未履行說明義務(wù)，可能會(huì)面臨法律后果。在保險(xiǎn)糾紛案件中，如果法院認(rèn)定保險(xiǎn)人未按照法律規(guī)定履行說明義務(wù)，導(dǎo)致投保人對(duì)合同內(nèi)容存在誤解或未充分知曉關(guān)鍵信息，可能會(huì)判定保險(xiǎn)合同中的相關(guān)條款無效。在某些情況下，保險(xiǎn)人可能需要承擔(dān)損害賠償責(zé)任，以彌補(bǔ)投保人因未充分了解合同內(nèi)容而遭受的損失。若保險(xiǎn)人未向投保人說明保險(xiǎn)合同中的重要免責(zé)條款，導(dǎo)致投保人在保險(xiǎn)事故發(fā)生后無法獲得賠償，投保人可以要求保險(xiǎn)人承擔(dān)相應(yīng)的賠償責(zé)任。5.2.2日本保險(xiǎn)法說明義務(wù)制度日本保險(xiǎn)法上的說明義務(wù)制度對(duì)于保護(hù)投保人權(quán)益、維護(hù)保險(xiǎn)市場(chǎng)公平具有重要意義。日本法明確規(guī)定，保險(xiǎn)人在簽訂保險(xiǎn)合同前，必須向投保人明確說明合同條款和保險(xiǎn)事項(xiàng)，以確保投保人對(duì)保險(xiǎn)合同的內(nèi)容有充分了解。這一規(guī)定體現(xiàn)了對(duì)投保人知情權(quán)的高度重視，旨在消除保險(xiǎn)合同雙方之間的信息不對(duì)稱。保險(xiǎn)人需要說明的內(nèi)容涵蓋多個(gè)關(guān)鍵方面。保險(xiǎn)合同的保障范圍是說明的重點(diǎn)之一，保險(xiǎn)人要清晰地告知投保人保險(xiǎn)產(chǎn)品能夠?yàn)槠涮峁┠男┚唧w的保障。在財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)中，要明確說明保險(xiǎn)標(biāo)的的范圍、保險(xiǎn)責(zé)任所涵蓋的風(fēng)險(xiǎn)類型，如火災(zāi)、盜竊等導(dǎo)致的財(cái)產(chǎn)損失是否在保障范圍內(nèi)。除外責(zé)任也是必須說明的重要內(nèi)容，保險(xiǎn)人需向投保人解釋在哪些情況下保險(xiǎn)公司將不承擔(dān)賠償責(zé)任。在健康保險(xiǎn)中，對(duì)于一些先天性疾病、投保人故意行為導(dǎo)致的傷害等除外責(zé)任，保險(xiǎn)人要進(jìn)行詳細(xì)說明，避免投保人產(chǎn)生誤解。保費(fèi)構(gòu)成與費(fèi)率的說明也至關(guān)重要，保險(xiǎn)人要向投保人解釋保費(fèi)是如何計(jì)算的，包括基礎(chǔ)保費(fèi)、風(fēng)險(xiǎn)附加保費(fèi)等各部分的構(gòu)成，以及費(fèi)率調(diào)整的依據(jù)和條件。保險(xiǎn)期限、解除與終止方式等信息同樣需要向投保人說明清楚，讓投保人了解保險(xiǎn)合同的有效期限，以及在何種情況下合同可以解除或終止，解除或終止合同可能產(chǎn)生的法律后果。為確保投保人充分理解保險(xiǎn)合同內(nèi)容，日本法規(guī)定保險(xiǎn)人應(yīng)以書面或口頭方式進(jìn)行說明。對(duì)于較為復(fù)雜的保險(xiǎn)產(chǎn)品，保險(xiǎn)人還應(yīng)在說明會(huì)上向投保人進(jìn)行詳細(xì)解釋。在銷售投資連結(jié)保險(xiǎn)等復(fù)雜保險(xiǎn)產(chǎn)品時(shí)，由于其涉及投資收益、風(fēng)險(xiǎn)分擔(dān)等復(fù)雜內(nèi)容，保險(xiǎn)人通常會(huì)舉辦專門的說明會(huì)，邀請(qǐng)專業(yè)人員向投保人詳細(xì)講解產(chǎn)品的特點(diǎn)、投資策略、風(fēng)險(xiǎn)狀況等信息。在說明會(huì)上，保險(xiǎn)人會(huì)通過圖文并茂的演示、案例分析等方式，幫助投保人更好地理解保險(xiǎn)產(chǎn)品，解答投保人的疑問。若保險(xiǎn)人未履行說明義務(wù)，導(dǎo)致投保人對(duì)保險(xiǎn)合同產(chǎn)生誤解，在合同期限內(nèi)，投保人享有合同解除權(quán)。若因此引發(fā)糾紛，保險(xiǎn)人需承擔(dān)相應(yīng)的法律責(zé)任。在一些保險(xiǎn)糾紛案件中，若法院認(rèn)定保險(xiǎn)人未履行說明義務(wù)，導(dǎo)致投保人在不知情的情況下簽訂合同，投保人可以解除合同，保險(xiǎn)人可能需要退還已收取的保費(fèi)，并承擔(dān)投保人因此遭受的損失。若保險(xiǎn)人未向投保人說明保險(xiǎn)合同中的某項(xiàng)重要條款，導(dǎo)致投保人在保險(xiǎn)事故發(fā)生后無法獲得賠償，投保人可以要求保險(xiǎn)人承擔(dān)賠償責(zé)任，保險(xiǎn)人還可能面臨行政處罰，如罰款、停業(yè)整頓等。5.3對(duì)我國的啟示英美法系國家如英國和美國，在保險(xiǎn)法說明義務(wù)制度上有著值得我國借鑒的經(jīng)驗(yàn)。英國在消費(fèi)者保險(xiǎn)領(lǐng)域?qū)嵭性儐栔髁x告知模式，這要求保險(xiǎn)人更加注重與投保人的溝通，以清晰、易懂的方式回答投保人的疑問，確保投保人對(duì)保險(xiǎn)合同條款有充分的理解。在非消費(fèi)者保險(xiǎn)領(lǐng)域，英國實(shí)行公平提示模式，強(qiáng)調(diào)保險(xiǎn)人對(duì)重要條款的公平提示和說明，這有助于保障不同類型投保人的權(quán)益。我國可以借鑒英國的這種分類模式，根據(jù)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的性質(zhì)和投保人的特點(diǎn)，對(duì)說明義務(wù)的履行方式和標(biāo)準(zhǔn)進(jìn)行細(xì)化，以提高說明義務(wù)的針對(duì)性和有效性。美國保險(xiǎn)法對(duì)保險(xiǎn)人說明義務(wù)的嚴(yán)格要求，尤其是在格式條款和免責(zé)條款的說明方面，為我國提供了有益的參考。美國要求保險(xiǎn)人以普通投保人能夠理解的程度進(jìn)行說明，并采用多種方式確保投保人真正理解合同內(nèi)容。我國可以學(xué)習(xí)美國的做法，進(jìn)一步明確說明義務(wù)的履行標(biāo)準(zhǔn)，要求保險(xiǎn)人在說明時(shí)充分考慮投保人的知識(shí)水平和理解能力，采用通俗易懂的語言和多樣化的說明方式，如制作詳細(xì)的圖文說明、提供案例分析等，幫助投保人更好地理解保險(xiǎn)合同。大陸法系國家德國和日本的保險(xiǎn)法說明義務(wù)制度也具有重要的借鑒價(jià)值。德國保險(xiǎn)法對(duì)保險(xiǎn)人信息提供義務(wù)的詳細(xì)規(guī)定，如在合同訂立前以文本形式及時(shí)提供合同規(guī)定和相關(guān)信息，以及對(duì)不同類型保險(xiǎn)合同信息提供的具體要求，為我國完善保險(xiǎn)人說明義務(wù)提供了很好的范例。我國可以參考德國的立法經(jīng)驗(yàn)，進(jìn)一步明確保險(xiǎn)人說明義務(wù)的履行時(shí)間、方式和內(nèi)容，確保投保人在簽訂保險(xiǎn)合同前能夠獲得全面、準(zhǔn)確的信息。日本保險(xiǎn)法上的說明義務(wù)制度強(qiáng)調(diào)保險(xiǎn)人對(duì)合同條款和保險(xiǎn)事項(xiàng)的充分、明確說明，以及對(duì)投保人問題的詳細(xì)解答。在說明方式上，日本規(guī)定保險(xiǎn)人可以采用書面或口頭方式，對(duì)于復(fù)雜的保險(xiǎn)產(chǎn)品還需在說明會(huì)上進(jìn)行詳細(xì)解釋。我國可以借鑒日本的做法，鼓勵(lì)保險(xiǎn)人在履行說明義務(wù)時(shí)，根據(jù)保險(xiǎn)產(chǎn)品的復(fù)雜程度和投保人的需求，靈活選擇說明方式，提高說明義務(wù)的履行效果。日本法中關(guān)于保險(xiǎn)人未履行說明義務(wù)時(shí)投保人享有合同解除權(quán)以及保險(xiǎn)人需承擔(dān)法律責(zé)任的規(guī)定，也值得我國參考，這有助于加強(qiáng)對(duì)保險(xiǎn)人的約束，保障投保人的合法權(quán)益。六、我國保險(xiǎn)法說明義務(wù)制度的完善建議6.1明確說明義務(wù)的履行標(biāo)準(zhǔn)為了提升保險(xiǎn)人說明義務(wù)履行的質(zhì)量，有必要制定更為具體、明確的履行標(biāo)準(zhǔn)。應(yīng)當(dāng)明確規(guī)定保險(xiǎn)人在說明時(shí)需使用通俗易懂的語言，避免過多使用專業(yè)術(shù)語，以確保投保人能夠輕松理解合同條款。對(duì)于一些復(fù)雜的保險(xiǎn)產(chǎn)品，如投資連結(jié)保險(xiǎn)，其涉及投資策略、風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估等復(fù)雜內(nèi)容，保險(xiǎn)人應(yīng)制作詳細(xì)的圖文說明，或者提供通俗易懂的案例分析，幫助投保人理解產(chǎn)品的運(yùn)作機(jī)制和潛在風(fēng)險(xiǎn)。在判斷標(biāo)準(zhǔn)上，應(yīng)區(qū)分不同類型的投保人，采用一般標(biāo)準(zhǔn)為主、個(gè)別標(biāo)準(zhǔn)為輔的方式。對(duì)于一般投保人，以通常情況下具有一般知識(shí)的人對(duì)保險(xiǎn)合同條款的理解為判斷標(biāo)準(zhǔn)，即具有普通知識(shí)水平和智力的理智的外行人，在保險(xiǎn)人對(duì)合同內(nèi)容進(jìn)行了說明、解釋后，能夠了解合同條款的真實(shí)含義，則認(rèn)為保險(xiǎn)人已經(jīng)履行了說明義務(wù)。對(duì)于理解能力較弱的投保人，如文化程度較低、年齡較大或?qū)ΡｋU(xiǎn)知識(shí)完全陌生的人群，保險(xiǎn)人應(yīng)給予更多的關(guān)注和解釋，采取個(gè)別標(biāo)準(zhǔn)進(jìn)行判斷，確保他們真正理解合同條款的含義。在向一位老年投保人介紹健康保險(xiǎn)合同時(shí)，保險(xiǎn)人應(yīng)放慢語速，用簡(jiǎn)單易懂的語言解釋保險(xiǎn)責(zé)任、免責(zé)條款等內(nèi)容，必要時(shí)可以多次重復(fù)，直到投保人完全理解為止。對(duì)于具有專業(yè)知識(shí)的投保人，如從事保險(xiǎn)行業(yè)或相關(guān)金融領(lǐng)域工作的人員，保險(xiǎn)人可以適當(dāng)簡(jiǎn)化說明內(nèi)容，但仍需確保關(guān)鍵信息的傳達(dá)準(zhǔn)確、完整。6.2完善舉證責(zé)任分配與證明標(biāo)準(zhǔn)明確保險(xiǎn)人承擔(dān)履行說明義務(wù)的舉證責(zé)任十分必要。依據(jù)《最高人民法院關(guān)于適用〈中華人民共和國民事訴訟法〉的解釋》第91條以及《保險(xiǎn)法司法解釋(二)》第13條第1款規(guī)定，保險(xiǎn)人對(duì)其履行了明確說明義務(wù)負(fù)舉證責(zé)任。在保險(xiǎn)合同糾紛案件中，當(dāng)保險(xiǎn)人以事故應(yīng)當(dāng)免除保險(xiǎn)人責(zé)任為由拒賠時(shí)，投保人或被保險(xiǎn)人常提出保險(xiǎn)人對(duì)相關(guān)免責(zé)條款沒有履行明確說明義務(wù)，要求確認(rèn)該免責(zé)條款無效。此時(shí)，若舉證責(zé)任分配不明確，可能導(dǎo)致保險(xiǎn)人逃避說明義務(wù)的履行，損害投保人的權(quán)益。明確保險(xiǎn)人承擔(dān)舉證責(zé)任，能夠促使保險(xiǎn)人在保險(xiǎn)合同訂立過程中，更加謹(jǐn)慎地履行說明義務(wù)，確保投保人充分知曉合同條款內(nèi)容。應(yīng)明確保險(xiǎn)人履行說明義務(wù)的證明標(biāo)準(zhǔn)。采用高度蓋然性標(biāo)準(zhǔn)較為適宜，即保險(xiǎn)人提供的證據(jù)需使法官確信其履行說明義務(wù)的事實(shí)存在具有高度可能性。在田某訴平安保險(xiǎn)公司案中，若保險(xiǎn)公司能提供充分的證據(jù)，如詳細(xì)的說明記錄、投保人的簽字確認(rèn)以及對(duì)免責(zé)條款的詳細(xì)解釋資料等，證明其已向田某履行了說明義務(wù)，且這些證據(jù)能夠使法官確信其履行說明義務(wù)的可能性極高，那么才能認(rèn)定保險(xiǎn)公司履行了說明義務(wù)。這樣的證明標(biāo)準(zhǔn)既考慮了保險(xiǎn)人的舉證能力，又能有效保護(hù)投保人的權(quán)益，避免保險(xiǎn)人輕易逃避責(zé)任。還應(yīng)明確保險(xiǎn)人履行說明義務(wù)的有效證據(jù)形式。保險(xiǎn)人可以提供投保人簽字確認(rèn)的書面說明材料，如投保單上的聲明、對(duì)免責(zé)條款的單獨(dú)說明文件等，這些文件需明確記載保險(xiǎn)人對(duì)合同條款的說明內(nèi)容和投保人的確認(rèn)情況。保險(xiǎn)人還可以提供錄音、錄像等視聽資料，記錄其向投保人說明合同條款的過程，以證明其履行了說明義務(wù)。在互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)中，保險(xiǎn)人可以提供網(wǎng)頁瀏覽記錄、電子簽名確認(rèn)等電子證據(jù)，證明投保人在投保過程中已經(jīng)閱讀并確