商業(yè)銀行信用卡風(fēng)險(xiǎn)防范問(wèn)題的研究 商業(yè)銀行信用卡風(fēng)險(xiǎn)防范問(wèn)題的研究[摘要]近些年來(lái)，我國(guó)的金融體制處于不斷的變革之中，國(guó)內(nèi)眾多商業(yè)銀行開始發(fā)行信用卡業(yè)務(wù)并將該業(yè)務(wù)定位為極具有戰(zhàn)略發(fā)展性的金融產(chǎn)品，伴隨著信用卡業(yè)務(wù)的發(fā)展，我國(guó)的信用卡市場(chǎng)顯示出激烈競(jìng)爭(zhēng)。與此同時(shí)，在信用卡市場(chǎng)迅速發(fā)展的過(guò)程中，信用卡發(fā)卡規(guī)模也在不斷變化，信用卡風(fēng)險(xiǎn)等案件也經(jīng)常發(fā)生。本文通過(guò)了解銀行信用卡國(guó)內(nèi)外現(xiàn)狀及意義，著重分析目前我國(guó)商業(yè)銀行信用卡業(yè)務(wù)發(fā)展過(guò)程中出現(xiàn)的問(wèn)題進(jìn)行方法分析并提出相應(yīng)的對(duì)策和意見(jiàn)，以健全和完善各商業(yè)銀行信用卡風(fēng)險(xiǎn)管理。[關(guān)鍵詞]：商業(yè)銀行；信用卡；風(fēng)險(xiǎn)防范[Abstract]Inrecentyears,withthecontinuousreformofChina'sfinancialsystem,domesticcommercialbankshavealsopositionedcreditcardbusinessasafinancialproductwithstrategicdevelopment.Asaresult,China'screditcardmarkethasalsoseenfiercecompetition.Atthesametime,withtherapiddevelopmentofChina'screditcardmarketandthecontinuouschangeoftheissuingscale,creditcardriskcasesoftenoccur.Throughunderstandingthecurrentsituationandsignificanceofbankcreditcardsathomeandabroad,thispaperfocusesontheanalysisoftheproblemswiththedevelopmentofcreditcardbusinessinChina'scommercialbanks,andputsforwardcorrespondingcountermeasuresandsuggestionstoimproveandperfectthecreditcardriskmanagementofcommercialbanks.[Keywords]:commercialbanks;Creditcard;Riskprevention目錄TOC\o"1-3"\h\u1.緒論 41.1.研究背景及意義 41.2.國(guó)內(nèi)外研究現(xiàn)狀 41.2.1.國(guó)外研究現(xiàn)狀 41.2.2.國(guó)內(nèi)研究現(xiàn)狀 51.3.研究?jī)?nèi)容及方法 71.3.1.研究?jī)?nèi)容 71.3.2.研究方法 72.我國(guó)商業(yè)銀行信用卡業(yè)務(wù)的現(xiàn)狀 82.1.我國(guó)商業(yè)銀行的發(fā)展概況 82.2.我國(guó)商業(yè)銀行信用卡業(yè)務(wù)的發(fā)展情況 83.我國(guó)商業(yè)銀行信用卡業(yè)務(wù)存在的主要問(wèn)題 93.1.風(fēng)險(xiǎn)控制體系不健全 93.2.信用體系建設(shè)相對(duì)滯后 93.3.經(jīng)營(yíng)管理模式不完善 103.4.應(yīng)對(duì)風(fēng)險(xiǎn)能力較弱 104.我國(guó)商業(yè)銀行信用卡業(yè)務(wù)存在問(wèn)題的原因 104.1.風(fēng)險(xiǎn)管理意識(shí)不強(qiáng) 104.2.風(fēng)險(xiǎn)管理技術(shù)落后 114.3.內(nèi)部控制機(jī)制薄弱 114.4.應(yīng)對(duì)管理體制不健全 115.加強(qiáng)我國(guó)商業(yè)銀行信用卡風(fēng)險(xiǎn)防范的對(duì)策建議 115.1.強(qiáng)化銀行內(nèi)部管理制度 115.2.引進(jìn)先進(jìn)的風(fēng)險(xiǎn)管理技術(shù) 125.3.強(qiáng)化社會(huì)信用體系建設(shè) 125.4.完善法律監(jiān)督管理體系 136.結(jié)論 13參考文獻(xiàn)： 錯(cuò)誤!未定義書簽。致謝 錯(cuò)誤!未定義書簽。1.緒論研究背景及意義隨著商業(yè)性銀行的逐步擴(kuò)大與發(fā)展，信用卡業(yè)務(wù)也逐步成為許多國(guó)際性商業(yè)銀行的主要業(yè)務(wù)與利潤(rùn)收入來(lái)源。在商業(yè)銀行的戰(zhàn)略發(fā)展角度看，高端客戶、中間業(yè)務(wù)和信用卡成為將成為銀行在未來(lái)發(fā)展過(guò)程中主要競(jìng)爭(zhēng)方面。信用卡業(yè)務(wù)在發(fā)行和使用中，展現(xiàn)了很多的優(yōu)點(diǎn)。其中最重要的一點(diǎn)是信用卡的發(fā)放和使用穩(wěn)定了商業(yè)銀行的客戶；第二點(diǎn)是信用卡的管理制度，采取分層次差異化的管理能夠?yàn)椴煌目蛻籼峁└哂袀€(gè)性化的服務(wù)，借由這個(gè)管理制度能夠吸引更多的高端用戶群體；除此之外信用卡業(yè)務(wù)可以提高銀行知名度。但近年來(lái)，隨著信用卡市場(chǎng)的快速發(fā)展，信用卡業(yè)務(wù)中的風(fēng)險(xiǎn)問(wèn)題也逐漸暴露，其中包括信用卡詐騙、惡意刷卡以及偽造證件冒領(lǐng)信用卡等。因此在商業(yè)銀行的健康平穩(wěn)發(fā)展過(guò)程中，信用卡風(fēng)險(xiǎn)問(wèn)題的研究成為至關(guān)重要的一步。在研究中還發(fā)現(xiàn)，國(guó)外銀行的利潤(rùn)增長(zhǎng)點(diǎn)主要集中在信用卡業(yè)務(wù)方面，而相對(duì)于國(guó)內(nèi)現(xiàn)狀來(lái)說(shuō)，我國(guó)的信用卡業(yè)務(wù)卻處于相對(duì)虧損的地步。面對(duì)國(guó)內(nèi)外現(xiàn)狀對(duì)比，不禁思考，為什么信用卡業(yè)務(wù)可以成為國(guó)外銀行業(yè)的利潤(rùn)增長(zhǎng)點(diǎn)？而在我國(guó)卻是處于虧損的境地呢？為什么在風(fēng)險(xiǎn)防范管理的基礎(chǔ)上我國(guó)的信用卡業(yè)務(wù)仍然在不斷發(fā)生風(fēng)險(xiǎn)問(wèn)題？面對(duì)不斷變化的世界，我國(guó)的商業(yè)銀行怎樣才能在與世界各地銀行的競(jìng)爭(zhēng)中處于領(lǐng)先地位？基于以上種種問(wèn)題，急需進(jìn)行對(duì)于商業(yè)銀行信用卡風(fēng)險(xiǎn)的研究，信用卡風(fēng)險(xiǎn)是商業(yè)銀行眾多風(fēng)險(xiǎn)中最為重要的存在風(fēng)險(xiǎn)，因此此次研究的目的和意義就是對(duì)于信用卡風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行剖析和研究并提出對(duì)于風(fēng)險(xiǎn)管理的對(duì)策和建議。國(guó)內(nèi)外研究現(xiàn)狀國(guó)外研究現(xiàn)狀國(guó)外對(duì)于信用卡風(fēng)險(xiǎn)問(wèn)題有很多研究，成因風(fēng)險(xiǎn)、風(fēng)險(xiǎn)大小的影響因素以及方案對(duì)策這幾個(gè)方面成為研究的重點(diǎn)。最早在上世紀(jì)八十年代初期，外國(guó)學(xué)術(shù)界對(duì)于信用卡風(fēng)險(xiǎn)問(wèn)題就開始進(jìn)行研究。美國(guó)學(xué)者StiglitzJ.E和Weiss.A在《不完全信息市場(chǎng)中的信貸配給》一文中認(rèn)為應(yīng)當(dāng)從信息經(jīng)濟(jì)學(xué)的角度出發(fā)，著重分析對(duì)于信貸配給的問(wèn)題，在市場(chǎng)中處于優(yōu)勢(shì)的一方又應(yīng)該如何進(jìn)行信貸配給。在信貸市場(chǎng)中，銀行和借款人的信息是不可能相對(duì)等的，因此出于獲得更高利潤(rùn)的目的，借款人會(huì)將所得到的貸款改變資金用途，有的會(huì)在更高風(fēng)險(xiǎn)的業(yè)務(wù)上面進(jìn)行投資，將貸款風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)一步提高。而對(duì)于借款人來(lái)說(shuō)，銀行對(duì)于借款人的信息和事后監(jiān)管很難做到，這也就造成有些借款人會(huì)出現(xiàn)一系列的道德風(fēng)險(xiǎn)問(wèn)題。銀行為了解決這樣的問(wèn)題，會(huì)通過(guò)很多方式來(lái)減少銀行的損失，其中提高透支利率就是一種方式，但是隨著利率的不斷提高，很多信用較高借款者很難承受過(guò)高的借貸成本，由此退出借貸市場(chǎng)，最后留在市場(chǎng)上的就是那些資信較低的借款者。這些借款者會(huì)因?yàn)檩^高的借貸成本，為獲取高額的利潤(rùn)，會(huì)選擇將信貸資金投放到更高風(fēng)險(xiǎn)的項(xiàng)目上，因此銀行信貸資金風(fēng)險(xiǎn)問(wèn)題發(fā)生的可能性又會(huì)增加。除此之外，在信用卡風(fēng)險(xiǎn)變化的影響因素等方面也有很多學(xué)者在研究，BaxterW.F認(rèn)為，借款者和其他債權(quán)人的關(guān)系、借款者年收入總額、借款者職業(yè)、借款者居住和工作的時(shí)間、借款者是否為住宅主人、借款者是否有支票和存款賬戶、借款者投資項(xiàng)目的負(fù)債收入比率等7項(xiàng)因素應(yīng)當(dāng)是開展信用卡業(yè)務(wù)的銀行最需要關(guān)注的。研究顯示，信用卡風(fēng)險(xiǎn)并不是一成不變的，所以其影響因素也會(huì)有所不同，這就是說(shuō)明在信用卡風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生變化時(shí)，其風(fēng)險(xiǎn)的影響因素也在發(fā)生著變化。在BaxterW.F研究的基礎(chǔ)上，Bester.H和M.Hellwig又進(jìn)行了延伸，他們將信用卡風(fēng)險(xiǎn)影響因素歸納為8項(xiàng)，除了借款者居住和工作的時(shí)間、借款者是否為住宅主人、借款者是否有支票和存款賬戶、借款者收入總額、借款者職業(yè)四項(xiàng)因素外，還增加了債權(quán)人數(shù)量、借款者信用付款情況、借款者年齡、借款者是否進(jìn)行了破產(chǎn)宣告等4項(xiàng)因素。國(guó)內(nèi)研究現(xiàn)狀在國(guó)外多名學(xué)者進(jìn)行研究的同時(shí)，國(guó)內(nèi)很多學(xué)者也對(duì)信用卡風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行了一系列研究。莊建樹把信用卡風(fēng)險(xiǎn)細(xì)分為下述幾個(gè)類別：第一個(gè)類別是，在“大數(shù)定律”的理論研究下，為金融機(jī)構(gòu)創(chuàng)造利益的關(guān)鍵因素并不是信用卡用戶的信譽(yù)風(fēng)險(xiǎn)大小，而是在風(fēng)險(xiǎn)中處于中等階段的信用卡用戶；第二大類別是，信用卡風(fēng)險(xiǎn)具有多種特點(diǎn)，其一是信用卡風(fēng)險(xiǎn)有著很明顯的滯后性，并且很難被發(fā)覺(jué)、其二是信用卡風(fēng)險(xiǎn)對(duì)于用戶來(lái)說(shuō)具有單獨(dú)性、其三是信用卡風(fēng)險(xiǎn)的架構(gòu)比較復(fù)雜，很難全面掌控。當(dāng)前，此研究思想已得到研究者的一致認(rèn)可?；谟嘘P(guān)研究成果，學(xué)者對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的類別也進(jìn)行了相關(guān)的細(xì)分。徐悅等學(xué)者在大量研究之后，將風(fēng)險(xiǎn)分成道德喪失、惡意欺騙、特殊操作、信用詐騙等類別。盡管從不同的角度來(lái)分析，風(fēng)險(xiǎn)可以細(xì)分為很多種類，但是從這些種類的實(shí)質(zhì)來(lái)看，這些種類之間并沒(méi)有很大的差別。徐禎一直以來(lái)都在信用卡風(fēng)險(xiǎn)防范方面進(jìn)行深入細(xì)致的研究，根據(jù)研究結(jié)果并聯(lián)系現(xiàn)實(shí)提出改進(jìn)措施。除此之外，有的學(xué)者把信用卡風(fēng)險(xiǎn)發(fā)展流程分成多個(gè)時(shí)期，并根據(jù)不同時(shí)期的不同特點(diǎn)，制定不同的管理計(jì)劃。為最后的管理打下堅(jiān)實(shí)的基礎(chǔ)。李春平在研究中指出，國(guó)有的商業(yè)銀行在開展信用卡業(yè)務(wù)的過(guò)程中，僅僅注重業(yè)務(wù)的發(fā)行，并沒(méi)有過(guò)多的去關(guān)注風(fēng)險(xiǎn)的防范工作，因此導(dǎo)致國(guó)有商業(yè)銀行的信用卡業(yè)務(wù)存在很多不穩(wěn)定的問(wèn)題，甚至有些業(yè)務(wù)在開始一段時(shí)間后就慢慢消失了。還有些學(xué)者在研究中發(fā)現(xiàn)，信用卡業(yè)務(wù)基本能夠分為四個(gè)階段，分別是開發(fā)階段、構(gòu)成階段、成熟階段和消退階段，在每個(gè)階段都有各自的特點(diǎn)，因此不同階段的管理計(jì)劃應(yīng)根據(jù)這些特點(diǎn)進(jìn)行制定。在信用卡風(fēng)險(xiǎn)研究的基礎(chǔ)上，眾多學(xué)者開始對(duì)關(guān)于信用卡風(fēng)險(xiǎn)產(chǎn)生要素進(jìn)行深入剖析，不同的學(xué)者探究的維度有很大差別。孔哲在信息不對(duì)等理論研究的基礎(chǔ)上，對(duì)風(fēng)險(xiǎn)要素的成因進(jìn)行了更加深入的研究，他指出因?yàn)闃I(yè)務(wù)申請(qǐng)者和金融機(jī)構(gòu)間存有信息不對(duì)等問(wèn)題，導(dǎo)致信用卡業(yè)務(wù)的發(fā)行和使用過(guò)程中產(chǎn)生了很多道德方面的風(fēng)險(xiǎn)問(wèn)題。由于信用卡業(yè)務(wù)在國(guó)內(nèi)出現(xiàn)的時(shí)間并不長(zhǎng)，目前還處于初始階段，國(guó)內(nèi)缺乏對(duì)于這方面的法律管控機(jī)制，相對(duì)管理也存在明顯不足，這也為風(fēng)險(xiǎn)的防范造成了障礙。張聰偉認(rèn)為在信用卡的開展過(guò)程中首先要做的便是健全個(gè)人信譽(yù)管控機(jī)制，他指出內(nèi)部體系構(gòu)建應(yīng)當(dāng)立足于體制管理、管理模式革新、員工培訓(xùn)等多個(gè)維度一同實(shí)施，逐漸健全金融機(jī)構(gòu)對(duì)于信用卡管理內(nèi)控機(jī)制構(gòu)建工作。研究?jī)?nèi)容及方法研究?jī)?nèi)容本文研究主要分為6個(gè)部分。第一部分，緒論。主要介紹本文的研究背景及意義，國(guó)內(nèi)外研究現(xiàn)狀以及本文研究的主要內(nèi)容和使用到的研究方法；第二部分，我國(guó)商業(yè)銀行信用卡業(yè)務(wù)的現(xiàn)狀。主要介紹我國(guó)商業(yè)銀行的發(fā)展概況以及我國(guó)商業(yè)銀行信用卡業(yè)務(wù)的發(fā)展情況；第三部分，我國(guó)商業(yè)銀行信用卡業(yè)務(wù)存在的主要問(wèn)題。主要包括：風(fēng)險(xiǎn)控制體系不健全、信用體系建設(shè)相對(duì)滯后、經(jīng)營(yíng)管理模式不完善、應(yīng)對(duì)風(fēng)險(xiǎn)能力較弱；第四部分，我國(guó)商業(yè)銀行信用卡業(yè)務(wù)存在問(wèn)題的原因。主要有：風(fēng)險(xiǎn)管理意識(shí)不強(qiáng)、風(fēng)險(xiǎn)管理技術(shù)落后、內(nèi)部控制機(jī)制薄弱和應(yīng)對(duì)管理體制不健全。第五部分，加強(qiáng)我國(guó)商業(yè)銀行信用卡風(fēng)險(xiǎn)防范的對(duì)策建議。包括：強(qiáng)化銀行內(nèi)部管理制度、引進(jìn)先進(jìn)的風(fēng)險(xiǎn)管理技術(shù)、強(qiáng)化社會(huì)信用體系建設(shè)和完善法律監(jiān)督管理體系；第六部分，結(jié)論。對(duì)全文研究結(jié)果進(jìn)行梳理回顧，提出本文研究的主要結(jié)論。研究方法（1）文獻(xiàn)研究法：文獻(xiàn)研究法是通過(guò)采集、鑒別、整理文獻(xiàn)，形成科學(xué)認(rèn)識(shí)的過(guò)程。通過(guò)對(duì)于信用卡風(fēng)險(xiǎn)管理相關(guān)文獻(xiàn)的研究，本文力爭(zhēng)前人研究成果的基礎(chǔ)上有所創(chuàng)新。（2）案例分析法：又稱個(gè)案分析法。在對(duì)我國(guó)商業(yè)銀行的風(fēng)險(xiǎn)管理提出對(duì)策時(shí)，通過(guò)對(duì)多個(gè)國(guó)家的銀行關(guān)于信用卡風(fēng)險(xiǎn)管理的案例分析，進(jìn)而提出商業(yè)銀行應(yīng)該如何改善風(fēng)險(xiǎn)管理。（3）比較分析法：通過(guò)對(duì)世界發(fā)達(dá)國(guó)家和我國(guó)的關(guān)于信用卡風(fēng)險(xiǎn)管理的對(duì)比分析，找出我國(guó)風(fēng)險(xiǎn)管理的不足之處。我國(guó)商業(yè)銀行信用卡業(yè)務(wù)的現(xiàn)狀我國(guó)商業(yè)銀行的發(fā)展概況最初我國(guó)商業(yè)銀行的經(jīng)營(yíng)模式經(jīng)歷了由綜合經(jīng)營(yíng)向分業(yè)經(jīng)營(yíng)的演變。在我國(guó)社會(huì)主義市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)體制的建立之初，金融業(yè)得到了蓬勃發(fā)展，銀行之間最初嚴(yán)格的業(yè)務(wù)劃分受到不斷的沖擊，在此環(huán)境之下，開始由銀行出資建立信托公司、保險(xiǎn)公司等?；鞓I(yè)經(jīng)營(yíng)的出現(xiàn)促進(jìn)了市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)，也由此推動(dòng)了金融業(yè)的發(fā)展。之后的數(shù)十年里，我國(guó)商業(yè)銀行經(jīng)歷了向區(qū)域性發(fā)展的變革，眾多的城市商業(yè)銀行正在積極謀劃或已實(shí)施成為區(qū)域性銀行的計(jì)劃。從2003年至今，我國(guó)商業(yè)銀行在逐步走向戰(zhàn)略化發(fā)展和社區(qū)化發(fā)展之路。我國(guó)商業(yè)銀行信用卡業(yè)務(wù)的發(fā)展情況我國(guó)商業(yè)銀行信用卡業(yè)務(wù)先后經(jīng)歷引入期和成長(zhǎng)期等多個(gè)階段，在不同階段信用卡業(yè)務(wù)的發(fā)展?fàn)顩r也大不相同。雖然從改革開以來(lái)，我國(guó)商業(yè)銀行信用卡業(yè)務(wù)的規(guī)模在不斷發(fā)展壯大，發(fā)卡制度和發(fā)卡數(shù)量在明顯增加，但是從整體來(lái)看，我國(guó)商業(yè)銀行的信用卡業(yè)務(wù)也存在著用戶結(jié)構(gòu)不明確、市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)混亂以及市場(chǎng)高度集中等一系列問(wèn)題。首先，商業(yè)銀行信用卡是付款方式的一種，由于持卡人的信用等問(wèn)題，不同客戶的信用卡額度和服務(wù)種類也不同。大多數(shù)商業(yè)銀行會(huì)在發(fā)卡之前對(duì)客戶的職業(yè)、收入、學(xué)歷等信息進(jìn)行評(píng)估，之后為客戶提供相對(duì)應(yīng)額度的信用卡。除此之外，一些商業(yè)銀行也會(huì)對(duì)客戶的信用情況、消費(fèi)情況以及家庭情況進(jìn)行統(tǒng)計(jì)，對(duì)客戶進(jìn)行管理，保證了業(yè)務(wù)的準(zhǔn)確度。其次，隨著多家商業(yè)銀行的建立，我國(guó)商業(yè)銀行信用卡業(yè)務(wù)也面臨著巨大的挑戰(zhàn)，為了爭(zhēng)奪用戶，一些商業(yè)銀行會(huì)降低發(fā)卡門檻，以至于嚴(yán)重?cái)_亂了正常的市場(chǎng)秩序。我國(guó)商業(yè)銀行信用卡業(yè)務(wù)存在的主要問(wèn)題風(fēng)險(xiǎn)控制體系不健全在信用卡業(yè)務(wù)中信用風(fēng)險(xiǎn)問(wèn)題最為突出，由于市場(chǎng)參與主體的風(fēng)險(xiǎn)防范意識(shí)不強(qiáng)，目前商業(yè)銀行的內(nèi)部控制與風(fēng)險(xiǎn)防范制度并不健全，風(fēng)險(xiǎn)控制體系不健全。其一，在辦理信用卡過(guò)程中，銀行為了搶占市場(chǎng)份額，簡(jiǎn)化了辦理信用卡的程序，與此同時(shí)商業(yè)銀行的部分銷售人員為了提高業(yè)績(jī)，將辦理的過(guò)程簡(jiǎn)單化，在辦理過(guò)程中僅僅是提供身份證就可以申請(qǐng)辦理，這樣便加大了信用風(fēng)險(xiǎn)的隱患。其二，在辦理信用卡業(yè)務(wù)過(guò)程中，為了達(dá)到發(fā)行的目的，一些商業(yè)銀行并沒(méi)有盡到相應(yīng)的告知義務(wù)，對(duì)于信用卡業(yè)務(wù)的年費(fèi)、滯納金、懲罰金以及持卡可能出現(xiàn)的風(fēng)險(xiǎn)問(wèn)題并沒(méi)有具體說(shuō)明，最終導(dǎo)致持卡人不注意信用等問(wèn)題，對(duì)其使用的監(jiān)管力度也達(dá)不到標(biāo)準(zhǔn)，造成信用風(fēng)險(xiǎn)。其三，商業(yè)銀行在發(fā)放完信用卡之后，并沒(méi)有對(duì)持卡人的使用行為進(jìn)行強(qiáng)有力的監(jiān)管，僅僅依靠中央銀行的征信管理系統(tǒng)并不能夠?qū)π庞每ǖ氖褂眠M(jìn)行嚴(yán)格的監(jiān)管，將會(huì)導(dǎo)致大量的休眠卡出現(xiàn)，從而使得商業(yè)銀行的信用風(fēng)險(xiǎn)和業(yè)務(wù)操作的風(fēng)險(xiǎn)大大增加。信用體系建設(shè)相對(duì)滯后就目前而言，我國(guó)的信用數(shù)據(jù)非常有限，導(dǎo)致商業(yè)銀行的信用體系建設(shè)相對(duì)落后。自2005年中國(guó)人民銀行個(gè)人征用系統(tǒng)啟動(dòng)開始，現(xiàn)存的數(shù)據(jù)遠(yuǎn)不能夠滿足銀行在風(fēng)險(xiǎn)管理方面的需求。雖然個(gè)人信用的基礎(chǔ)信息已經(jīng)基本實(shí)現(xiàn)全網(wǎng)化，但這僅僅是各個(gè)商業(yè)銀行歷史信用信息的的匯集，并沒(méi)有包含工商、稅務(wù)、法院等其他公共部門的信息，由此也不能保證信用數(shù)據(jù)信息的完整性。再加上我國(guó)個(gè)人收入的不透明化以及收入形式的復(fù)雜化，商業(yè)銀行并不能根據(jù)現(xiàn)存的歷史信用信息判斷用戶財(cái)產(chǎn)、收入等關(guān)鍵問(wèn)題，從而造成信用信息的真實(shí)性和有效性不能得到保證。除此之外，對(duì)于那些沒(méi)有在銀行出現(xiàn)交易記錄的潛在目標(biāo)客戶，銀行很難去準(zhǔn)確的評(píng)估用戶的信用程度和償還能力，需要借助其他渠道去確認(rèn)其信用和資產(chǎn)情況，從而加大了征信以及后期的管理成本。信用體系方面的相對(duì)落后發(fā)展，大大制約了信用卡業(yè)務(wù)的發(fā)展。經(jīng)營(yíng)管理模式不完善2003年以來(lái)，中國(guó)的信用卡進(jìn)入了“黃金十年”，各大商業(yè)銀行為提高信用卡的市場(chǎng)占有率，不斷的增加發(fā)卡的數(shù)量。但其信用卡的售后服務(wù)水平不能滿足其業(yè)務(wù)發(fā)展的規(guī)模和速度，這便歸咎于商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)管理模式的不完善。經(jīng)營(yíng)管理模式的不完善主要體現(xiàn)在兩個(gè)方面，一是在信用卡的銷售方面，并沒(méi)有嚴(yán)格的制度去限制銷售人員，以至于銷售人員為增加業(yè)績(jī)不顧用戶的信用增發(fā)信用卡；二是在信用卡售后服務(wù)方面，很多顧客對(duì)于信用卡的反饋和投訴，售后服務(wù)人員不理睬或上報(bào)較慢。應(yīng)對(duì)風(fēng)險(xiǎn)能力較弱目前，國(guó)內(nèi)商業(yè)銀行開展信用卡業(yè)務(wù)，遵循的還是中國(guó)人民銀行1999年1月27日頒發(fā)的《銀行卡業(yè)務(wù)管理辦法》，但該辦法已經(jīng)明顯落后，存在著很多問(wèn)題，比如信用卡非法套現(xiàn)問(wèn)題。銀監(jiān)會(huì)自成立以來(lái)，在《商業(yè)銀行內(nèi)部控制指引》確立了對(duì)于客戶的信用額度以及對(duì)透支行為的監(jiān)督，并沒(méi)有新的規(guī)章和法律制度的出臺(tái)。而對(duì)于目前實(shí)施的《銀行卡業(yè)務(wù)管理辦法》和《信用卡業(yè)務(wù)管理辦法》只是屬于部門規(guī)章，法律級(jí)別比較低，對(duì)于很多地方并沒(méi)有作出明確地規(guī)定。我國(guó)商業(yè)銀行信用卡業(yè)務(wù)存在問(wèn)題的原因風(fēng)險(xiǎn)管理意識(shí)不強(qiáng)商業(yè)銀行信用卡業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)體系的不健全主要原因在于風(fēng)險(xiǎn)管理意識(shí)不強(qiáng)。多家商業(yè)銀行在中國(guó)市場(chǎng)為了廣闊的“錢途”和豐厚的利潤(rùn)，紛紛開展各自的信用卡業(yè)務(wù)，以至于信用卡業(yè)務(wù)的門檻越來(lái)越低，僅僅是憑借簡(jiǎn)單的身份證明就可以辦理信用卡業(yè)務(wù)。風(fēng)險(xiǎn)管理技術(shù)落后其較弱的風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)導(dǎo)致商業(yè)銀行并不重視在信用卡業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)方面的管理技術(shù)，使得在風(fēng)險(xiǎn)管理方面的技術(shù)落后。在發(fā)行信用卡之后，對(duì)后期用戶在信用卡的功能和使用方面并沒(méi)有做到很好的監(jiān)督，在出現(xiàn)問(wèn)題后，往往無(wú)法在第一時(shí)間解決。內(nèi)部控制機(jī)制薄弱各大商業(yè)銀行薄弱的內(nèi)部控制機(jī)制是其經(jīng)營(yíng)管理不完善的重要原因。對(duì)于銷售人員為增加業(yè)績(jī)不顧客戶的信用和還款能力而發(fā)售信用卡的行為沒(méi)有強(qiáng)有力的制約行為；對(duì)于售后服務(wù)人員也沒(méi)有監(jiān)督督促機(jī)制，使得他們對(duì)工作懈怠，并不能真實(shí)有效準(zhǔn)確迅速地反映信用卡用戶的反饋和信息。應(yīng)對(duì)管理體制不健全目前，商業(yè)銀行在信用卡業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)管理方面的應(yīng)對(duì)管理體系不健全，相關(guān)的法律法規(guī)不完善，對(duì)于信用卡用戶在使用方面沒(méi)有具有明確地規(guī)定，對(duì)于商業(yè)銀行的相關(guān)工作人員方面的也沒(méi)有相關(guān)的法律法規(guī)。加強(qiáng)我國(guó)商業(yè)銀行信用卡風(fēng)險(xiǎn)防范的對(duì)策建議強(qiáng)化銀行內(nèi)部管理制度信用卡業(yè)務(wù)的目標(biāo)在除了推廣信用卡的使用、擴(kuò)大持有信用卡的人群規(guī)模之外，更重要還有為信用卡的用戶創(chuàng)造一個(gè)便捷、安全的使用環(huán)境，創(chuàng)造出有序的信用卡市場(chǎng)秩序。為了強(qiáng)化商業(yè)銀行內(nèi)部管理制度，首先在營(yíng)銷方面，各個(gè)商業(yè)銀行應(yīng)該建立一支高素質(zhì)的信用卡營(yíng)銷隊(duì)伍。在信用卡業(yè)務(wù)中，一支高素質(zhì)的信用卡營(yíng)銷團(tuán)隊(duì)是當(dāng)下信用卡普及的關(guān)鍵，在建立這樣高素質(zhì)的營(yíng)銷團(tuán)隊(duì)之后可以避免銷售人員為了增加業(yè)績(jī)而盲目發(fā)放信用卡的情況。其次，加強(qiáng)商業(yè)銀行的內(nèi)部管理制度還應(yīng)該加強(qiáng)管理商業(yè)銀行的售后服務(wù)團(tuán)隊(duì)，規(guī)定一系列制度，嚴(yán)格執(zhí)行，防止反饋客戶意見(jiàn)、監(jiān)督信用卡使用不到位的現(xiàn)象。另外商業(yè)銀行還要加強(qiáng)對(duì)于從業(yè)人員的培訓(xùn)，信用卡業(yè)務(wù)的從業(yè)人員不僅僅要有專業(yè)的知識(shí)水平，還要具有投資水平和良好的人際溝通交流能力，因此加強(qiáng)從業(yè)人員的培訓(xùn)也尤為重要。最后，在商業(yè)銀行內(nèi)部可以建立一個(gè)專門負(fù)責(zé)監(jiān)督的部門，有關(guān)于該商業(yè)銀行的所有內(nèi)部規(guī)定均又該部門合理制定，經(jīng)過(guò)各個(gè)部門同意之后，由該部門監(jiān)督實(shí)行。在商業(yè)銀行內(nèi)部建立監(jiān)督部門，可以嚴(yán)格把控信用卡的發(fā)放，也可以更好地對(duì)信用卡進(jìn)行售后服務(wù)，尤為突出的一點(diǎn)是該監(jiān)督部門可以成為整個(gè)商業(yè)銀行的紐帶，使得商業(yè)銀行的內(nèi)部體制更加健全。在加強(qiáng)內(nèi)部控制這一方法上，必須要做到全體人員參與，將責(zé)任落到實(shí)處，任何的決策和操作都能夠有案可查，徹底丟掉以前以部門為界限的設(shè)計(jì)工作，將各個(gè)部門連通起來(lái)，將企業(yè)制度連通起來(lái)，然后再將風(fēng)險(xiǎn)控制職能分解到相關(guān)的部門，從而實(shí)現(xiàn)信用卡業(yè)務(wù)的全流程控制。引進(jìn)先進(jìn)的風(fēng)險(xiǎn)管理技術(shù)商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)培養(yǎng)專業(yè)的技術(shù)人才，引進(jìn)先進(jìn)的風(fēng)險(xiǎn)管理技術(shù)。在關(guān)于銀行的信用卡業(yè)務(wù)方面，國(guó)外的很多技術(shù)都有著極大地優(yōu)勢(shì)，我國(guó)商業(yè)銀行可以引用國(guó)外的先進(jìn)風(fēng)險(xiǎn)管理技術(shù)手段，在結(jié)合自身業(yè)務(wù)狀況的基礎(chǔ)上，開發(fā)出適合自身銀行狀況的信用評(píng)分模型、系統(tǒng)測(cè)量模型等數(shù)據(jù)分析模型。這樣使得我國(guó)的商業(yè)銀行也能在信用決策、信用評(píng)分損失預(yù)測(cè)、產(chǎn)品管理和風(fēng)險(xiǎn)管理四個(gè)階段去反映和分析在各個(gè)方面的全方位的信用風(fēng)險(xiǎn)管理。另外，還應(yīng)結(jié)合國(guó)內(nèi)信用卡市場(chǎng)的發(fā)展?fàn)顩r和國(guó)內(nèi)消費(fèi)者的習(xí)慣開發(fā)出適合自身的信用評(píng)分模型并不斷進(jìn)行驗(yàn)證和修改，以此來(lái)提高風(fēng)險(xiǎn)管理的水平。最后，我國(guó)商業(yè)銀行還可以結(jié)合自身的實(shí)際情況加大對(duì)于基層工作人員的培訓(xùn)力度,引進(jìn)高端的風(fēng)險(xiǎn)管理人才，并學(xué)習(xí)國(guó)外知名銀行豐富的風(fēng)險(xiǎn)管理經(jīng)驗(yàn)。強(qiáng)化社會(huì)信用體系建設(shè)目前來(lái)說(shuō)，我國(guó)的信用體系不健全，不管是在金融機(jī)構(gòu)方面的信用數(shù)據(jù)還是在個(gè)人方面的數(shù)據(jù)都比較分散，信息也處在半透明化的階段。因此，我國(guó)的信用卡業(yè)務(wù)在不斷發(fā)展的過(guò)程中，也存在著各種各樣的信用中介機(jī)構(gòu)，這些結(jié)構(gòu)良莠不齊。所以要解決商業(yè)銀行在信用卡風(fēng)險(xiǎn)防范