1、5.1電子支付概要5.2電子支付系統(tǒng)5.3網(wǎng)絡(luò)銀行，第5章電子商務(wù)支付系統(tǒng)，1，PPT學(xué)習(xí)交流，5.1電子支付概要，電子支付的概念和特征電子貨幣的概念和類型電子支付工具，2，PPT學(xué)習(xí)交流，5.1.1電子支付的概念和特征，(1) 電子支付概念1989年美國法律學(xué)會(huì)批準(zhǔn)的統(tǒng)一商業(yè)法規(guī)將電子支付定義為：電子支付是一系列通過網(wǎng)絡(luò)線路將支付命令發(fā)送人存入商業(yè)銀行的資金存入收益人帳戶銀行，向收益人支付的過程。 電子支付也稱為在線支付，它基于金融電子網(wǎng)絡(luò)，以商用電子化設(shè)備和各種交易設(shè)備為媒介，以計(jì)算機(jī)技術(shù)和通信技術(shù)為手段，將貨幣以二進(jìn)制電子數(shù)據(jù)形式存儲(chǔ)在計(jì)算機(jī)系統(tǒng)中，通過專用網(wǎng)絡(luò)實(shí)現(xiàn)流通和支付。 3、PP

2、T學(xué)習(xí)溝通，5.1.1電子支付的概念和特點(diǎn)，(2)電子支付的特點(diǎn)，電子支付是一種用開放式網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)完成信息傳輸，用數(shù)字方式進(jìn)行支付的新的支付活動(dòng)。 (開放、先進(jìn))二、電子支付具有方便、快速、高效、經(jīng)濟(jì)優(yōu)勢，客戶只要有終端設(shè)備，就能跨空間和時(shí)間完成整個(gè)支付過程。 (方便、效率)三、電子支付工具、支付過程具有無形化的特征。 (無形)四、電子支付通過專用網(wǎng)絡(luò)進(jìn)行。 電子支付對支付工具、支付過程的安全性有新的要求。 (技術(shù)要求高)，4，PPT學(xué)習(xí)交流，5.1.2電子貨幣的概念和類型，(1)電子貨幣的概念電子貨幣是表示現(xiàn)實(shí)貨幣的加密數(shù)組數(shù)，可以用于表示實(shí)際金額的貨幣。 在電子付款中，我們要求發(fā)行人(網(wǎng)絡(luò)銀

3、行)用一定金額的現(xiàn)金和存款交換表示相同金額的電子數(shù)據(jù)(電子貨幣)，通過電子化的專用網(wǎng)絡(luò)和渠道，將該數(shù)據(jù)直接傳輸?shù)礁犊罘?，完成付款流程?5、PPT學(xué)習(xí)交流，5.1.2電子貨幣的概念和類型，(2)電子貨幣的類型電子貨幣根據(jù)支付方式分為幾種。 數(shù)字現(xiàn)金E-cash代表先進(jìn)數(shù)據(jù)。 其優(yōu)點(diǎn)是匿名、不能跟蹤、節(jié)約交易費(fèi)用、使用方便、也能防止偽造。 IBM公司的迷你支付和Digicash公司的E-cash等。 二、支票賬單型。 包括電子支票和電子資金。 電子支票實(shí)現(xiàn)了幾乎和紙質(zhì)支票相同的功能，但使用節(jié)省了成本，容易使用。 三、信用卡類型。 這是電子貨幣中常用的類型。 支持信用卡的支付. 在以后的電子支付工

4、具中詳細(xì)說明。 6、PPT學(xué)習(xí)通信、5.1.3電子支付工具、電子支付需要用一定的方式和工具實(shí)現(xiàn)，根據(jù)電子貨幣的類型，實(shí)現(xiàn)電子支付主要有三種方法和方式： (1)數(shù)字現(xiàn)金(2)電子支票(3)信用卡5.1.3電子支付工具，(1)數(shù)字現(xiàn)金數(shù)字現(xiàn)金是以數(shù)字化形式存在的電子貨幣，其發(fā)行方式包含記憶性的預(yù)付卡和純電子形式的客戶編號數(shù)據(jù)文件等，使用方便，無需直接連接銀行就能使用。 是電子貨幣的主要形式。 數(shù)字現(xiàn)金采用數(shù)字簽名加密系統(tǒng)，證明了安全可靠，比手寫簽名更難偽造。 客戶通過建立賬號、保持賬號內(nèi)足夠的錢來支持購買，從銀行的貨幣服務(wù)器購買數(shù)字現(xiàn)金，其價(jià)值由銀行保證，8、PPT學(xué)習(xí)交流、5.1.3電子支付工具

5、，(2)電子支票數(shù)字將支票轉(zhuǎn)換成帶數(shù)字簽名的電子郵件通過使用電子支票，能夠?qū)⒅钡闹Ц稑I(yè)務(wù)和支付過程電子化。網(wǎng)絡(luò)銀行和大多數(shù)銀行金融機(jī)構(gòu)通過建立電子支票支付系統(tǒng)，在各銀行間收發(fā)電子支票，向顧客提供電子支付服務(wù)。 電子支票由客戶計(jì)算機(jī)中的專用軟件產(chǎn)生，且通常包含支付數(shù)據(jù)(支付人、支付金額、支付原因等)、支票數(shù)據(jù)(發(fā)件人、收件人、支付人、到期日等)、客戶的數(shù)字簽名、CA證書、開戶證明書等。 9、PPT學(xué)習(xí)交流，5.1.3電子支付工具，(3)信用卡的概念：信用卡是銀行或信用卡公司根據(jù)用戶的可信度和財(cái)力分發(fā)給持卡人，持卡人不需要在信用卡消費(fèi)時(shí)支付現(xiàn)金，在結(jié)算日期前償還的證明書。 現(xiàn)在國際通用的信用卡有

6、主卡和visa卡兩種。 國內(nèi)使用最多的中國銀聯(lián)信用卡。 電子商務(wù)中信用卡支付方法最簡單的形式是，顧客事先在公司注冊信用卡密碼和密碼，顧客通過網(wǎng)絡(luò)在公司購物時(shí)，顧客只要把密碼發(fā)送給該公司即可。 購買完成后，客戶將收到一封電子郵件，確認(rèn)購買是否有效。 如果客戶回答電子郵件有效，公司將從客戶的信用卡賬戶中減去這筆交易的費(fèi)用。 10、PPT學(xué)習(xí)交流，5.1.3電子支付工具，(3)信用卡分類：按結(jié)算方式分為信用卡和借記卡。 銀行卡必須先由持卡人消費(fèi)，支付，允許持卡人提供短期消費(fèi)信用的借記卡先儲(chǔ)蓄一定的準(zhǔn)備金，消費(fèi)后從儲(chǔ)蓄中扣除。 在中國大陸，通常被稱為“信用卡”，經(jīng)常指信用卡。 這是狹義的信用卡。 根據(jù)

7、使用權(quán)限，可分為金卡、普通卡、無限卡等。 根據(jù)使用范圍，分為國際卡和地區(qū)卡。 根據(jù)卡之間的關(guān)系，分為主卡和附屬卡。 根據(jù)載體材料的不同，可分為磁卡、IC卡(芯片卡)和光卡等。11、PPT學(xué)習(xí)交流、5.1.3電子支付工具、(4)電子錢包(ElectronicPurse )嚴(yán)格意義上是電子現(xiàn)金或信用卡(信用卡)的支付模式，不能作為獨(dú)立的支付方式。 那本質(zhì)上是銀行卡和電子現(xiàn)金的支付。 它是存儲(chǔ)貨幣價(jià)值和重要信息的智能卡，裝載銀行中存儲(chǔ)的數(shù)字現(xiàn)金和來自家庭電子錢包的數(shù)字現(xiàn)金，可以用正確配置的銷售點(diǎn)裝置進(jìn)行電子支付和消費(fèi)，將自己的各種電子錢包和電子金融卡的信息和數(shù)據(jù)放入錢包中，隨時(shí)在線支付電子錢包管理器

8、(WalletAdministration )是電子商務(wù)支付的重要軟件工具，主要用于更改錢包的秘密密碼(保證交易的安全性)，顯示交易記錄、列表、數(shù)據(jù)等信息。 12、PPT學(xué)習(xí)交流，5.1.3電子支付工具，(4)電子錢包(電子錢包) mondex電子錢包：這是英國威斯敏斯特銀行開發(fā)的世界上最早的電子錢包系統(tǒng)。 是基于智能卡設(shè)計(jì)的. 同時(shí)支持離線和在線交易. 用戶首先需要在銀行賬戶上把一定的錢存入mondex錢包。 智能wear電子錢包：由Hypercom和Wearlogic公司設(shè)計(jì)。 中國銀行電子錢包：中國銀行電子錢包是中國銀行與長城電子借記卡合作推出的在線支付安全管理系統(tǒng)。 中銀電子錢包支付中

9、國銀行發(fā)行的各種銀行卡，支付時(shí)可以選擇哪個(gè)賬戶進(jìn)行交易。 這個(gè)錢包的支付過程是在set協(xié)議的支持下進(jìn)行的，對支付卡信息進(jìn)行加密，檢查需要在網(wǎng)絡(luò)上安全地傳達(dá)信息的訂單信息的維護(hù)訂單狀況，使用數(shù)字認(rèn)證來檢查交易主題的身份等。 13、PPT學(xué)習(xí)交流、5.2電子支付系統(tǒng)、電子支付系統(tǒng)的結(jié)構(gòu)電子支付系統(tǒng)的特征電子支付系統(tǒng)的交易過程、14、PPT學(xué)習(xí)交流、5.2.1電子支付系統(tǒng)的結(jié)構(gòu)、電子支付系統(tǒng)為整體，包括電子支付的對象、系統(tǒng)支付對象、支付工具和工具、完整的電子支付系統(tǒng)包含客戶、運(yùn)營商、銀行、支付網(wǎng)關(guān)、金融專用網(wǎng)絡(luò)和互連網(wǎng)絡(luò)、CA認(rèn)證機(jī)構(gòu)等部分。 各部分有機(jī)聯(lián)系，基于一定的協(xié)議標(biāo)準(zhǔn)和安全協(xié)議，利用各種網(wǎng)

10、絡(luò)技術(shù)手段和電子支付手段，實(shí)現(xiàn)電子貨幣交換，完成現(xiàn)場支付任務(wù)。15、PPT學(xué)習(xí)交流、5.2.1電子支付系統(tǒng)結(jié)構(gòu)、信用卡支付系統(tǒng)結(jié)構(gòu)圖、客戶：與某業(yè)者有交易關(guān)系、存在未支付債權(quán)債務(wù)關(guān)系(一般為債務(wù))的一方。 商家是持有債權(quán)的商品交易的對方，可以根據(jù)客戶的支付指令向金融系統(tǒng)請求金錢支付。 指顧客有賬戶的銀行。 客戶開戶銀行在提供支付工具時(shí)，也提供了保證支付工具兌換券的銀行信用。 顧客的賬戶開設(shè)也是發(fā)行卡的。 業(yè)者的開門行是業(yè)者開設(shè)賬戶的銀行，業(yè)者向其開門行提交客戶的支付指令后，開門行進(jìn)行支付許可的請求和行和行的清算等工作。 業(yè)者的門行也被稱為收據(jù)明細(xì)。 支付網(wǎng)關(guān)是公共網(wǎng)與金融專用網(wǎng)之間的接口，支付

11、信息必須通過支付網(wǎng)關(guān)進(jìn)入銀行支付系統(tǒng)，完成支付許可和獲取。 銀行專用網(wǎng)是銀行內(nèi)部和銀行間通信的網(wǎng)絡(luò)，具有很高的安全性。 認(rèn)證機(jī)構(gòu)向參加業(yè)務(wù)活動(dòng)的各方(包括客戶、商家、支付網(wǎng)關(guān))發(fā)行數(shù)字證書，確認(rèn)各方身份，保證電子商務(wù)支付的安全性。16、PPT學(xué)習(xí)通信、5.2.2電子支付系統(tǒng)的特征，為了在1989年實(shí)現(xiàn)電子商務(wù)安全方便，任何電子支付系統(tǒng)都應(yīng)具備以下特征： (1) 可接受性：任何實(shí)體和個(gè)人都可以根據(jù)安全協(xié)議和交易規(guī)則合法使用電子支付系統(tǒng)；(2)可確認(rèn)性：系統(tǒng)允許支付者確認(rèn)最后一個(gè)支付活動(dòng)是否順利完成；(3)安全性：電子支付系統(tǒng)是安全的交易環(huán)境和網(wǎng)絡(luò)17、PPT學(xué)習(xí)交流、5.2.3電子支付系統(tǒng)的類型

12、、電子支付系統(tǒng)因方式不同而分類不同。 例如，根據(jù)支付時(shí)間，可以分為后支付系統(tǒng)、即時(shí)支付系統(tǒng)和預(yù)付費(fèi)系統(tǒng)。 根據(jù)支付工具和支付方式分為數(shù)字現(xiàn)金系統(tǒng)、信用卡系統(tǒng)、電子支票系統(tǒng)等。 然后，重點(diǎn)介紹。 根據(jù)支付金額的不同，有小額支付系統(tǒng)(價(jià)值不足4美元，多選擇數(shù)字現(xiàn)金)、消費(fèi)者級支付系統(tǒng)(價(jià)值5-500美元，多選擇信用卡)和商業(yè)級支付系統(tǒng)(價(jià)值500美元以上，多選擇電子支票)等18、PPT學(xué)習(xí)交流，5.2.4電子支付系統(tǒng)的交易過程，(1)數(shù)字現(xiàn)金支付系統(tǒng)的范圍：主要應(yīng)用于小額支付(C2C )。 步驟： (1)客戶在銀行開戶，存真正的現(xiàn)金，在網(wǎng)上銀行購買一定金額的電子現(xiàn)金，這個(gè)金額一般很小，存儲(chǔ)在本地計(jì)

13、算機(jī)中(2)客戶在網(wǎng)上購物時(shí)使用電子現(xiàn)金向商家支付， 將電子現(xiàn)金數(shù)據(jù)加密并傳輸至商家服務(wù)器；(3)商店服務(wù)器將收到的數(shù)字貨幣發(fā)送到開戶銀行，要求支付真正的現(xiàn)金；(4)商家開戶銀行在驗(yàn)證數(shù)字貨幣后，通過銀行專用網(wǎng)絡(luò)與客戶開戶銀行結(jié)算，并將結(jié)算金額轉(zhuǎn)讓給商家19、PPT學(xué)習(xí)交流、5.2.4電子支付系統(tǒng)的交易過程、(1)數(shù)字現(xiàn)金支付系統(tǒng)、20、PPT學(xué)習(xí)交流、5.2.4電子支付系統(tǒng)的交易過程、(2)信用卡支付系統(tǒng)的主要信用卡支付系統(tǒng)是簡單加密信用卡目前，基于SET協(xié)議的信用卡結(jié)算在國際上應(yīng)用廣泛。 在國內(nèi)，許多B2C網(wǎng)站支持基于SET安全協(xié)議的信用卡結(jié)算系統(tǒng)。 提供消費(fèi)者通過信用卡在網(wǎng)上購物的安全保

14、障.有關(guān)SET協(xié)議工作原理的知識，請參見電子商務(wù)securityprotocol部分。21、PPT學(xué)習(xí)交流，5.2.4電子支付系統(tǒng)的交易過程，(2)信用卡支付系統(tǒng)范圍：主要應(yīng)用于消費(fèi)者級支付(B2C )的情況。 步驟： (1)客戶在銀行開設(shè)賬戶，申請電子借記卡，存儲(chǔ)適當(dāng)金額的現(xiàn)金；(2)客戶在從開門行網(wǎng)站下載免費(fèi)電子錢包軟件的同時(shí)，申請開門行發(fā)行的CA證明書；(3)客戶在網(wǎng)上購物，與商家簽訂購買合同選擇用電子錢包支付(4)客戶進(jìn)入自己的電子錢包軟件，輸入信用卡密碼進(jìn)行支付，支付信息包含客戶的證明書信息，通過安全的傳輸協(xié)議傳輸?shù)缴碳业姆?wù)器(5)在商家的賬戶開設(shè)行和客戶的賬戶開設(shè)行之間進(jìn)行應(yīng)收和

15、財(cái)務(wù)交易的電子數(shù)據(jù)交換和結(jié)算處理(6)經(jīng)營者開設(shè)戶籍，證明電子錢包的支付有效并得到認(rèn)可后，商家發(fā)貨，把電子收據(jù)發(fā)送給客戶，保存交易中發(fā)生的財(cái)務(wù)數(shù)據(jù)(7)經(jīng)營者按照客戶提供的電子訂單，把商品發(fā)給客戶、22、PS學(xué)習(xí)交流、5.2.4電子支付系統(tǒng)交易過程、(3)電子支票支付系統(tǒng)電子支票(e-check )由PS (美國金融服務(wù)聯(lián)合會(huì))提倡。 電子啟動(dòng)的支票。 使用數(shù)字證書驗(yàn)證付款人、付款銀行和銀行賬號。 電子支票的安全認(rèn)證工作主要通過公鑰加密技術(shù)的數(shù)字簽名(數(shù)字摘要公鑰加密技術(shù))來實(shí)現(xiàn)。 電子支票由銀行提供的電子支票生成軟件生成。 23、PPT學(xué)習(xí)交流、5.2.4電子支付系統(tǒng)的交易過程，(3)電子支

16、票支付系統(tǒng)的范圍：主要適用于商業(yè)級支付(B2B )。 步驟： (1)客戶首先使用專用軟件生成包含數(shù)字簽名的特定形式的電子支票；(2)客戶使用安全的電子郵件或www方式將電子支票發(fā)送給商家；(3)商家在收到該電子支票后驗(yàn)證該支票的有效性如果這張支票有效，商家將背書支票發(fā)送給自己的開戶銀行，同時(shí)發(fā)行電子存款單(背書也是電子簽名的方式) (4)商家的開戶行驗(yàn)證顧客簽名和商家簽名，通過銀行專用網(wǎng)絡(luò)將上述存款證書的支票信息發(fā)送給客戶的開戶行，要求轉(zhuǎn)賬客戶的開門行驗(yàn)證客戶的簽名，與業(yè)者的開門行結(jié)算，將結(jié)算結(jié)果反饋給客戶和業(yè)者(6)業(yè)者的開門行將結(jié)算金額轉(zhuǎn)入業(yè)者的賬戶。 商家將發(fā)貨給客戶，并將電子賬單發(fā)送給

17、客戶。 24，PPT學(xué)習(xí)交流，5.2.4電子支付系統(tǒng)的交易過程，(3)電子支票支付系統(tǒng)，25，PPT學(xué)習(xí)交流，5.3網(wǎng)絡(luò)銀行，網(wǎng)絡(luò)銀行的概念網(wǎng)絡(luò)銀行的特征和功能網(wǎng)絡(luò)銀行的典型例子，26，PPT學(xué)習(xí)交流，5.3.1網(wǎng)絡(luò)銀行的概念，網(wǎng)絡(luò)銀行是網(wǎng)絡(luò)銀行也叫網(wǎng)上銀行，銀行利用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)，通過互聯(lián)網(wǎng)向客戶提供開戶、客戶、查詢、明細(xì)表、銀行間轉(zhuǎn)賬、轉(zhuǎn)賬、信用、網(wǎng)絡(luò)證券交易、投資資產(chǎn)管理等傳統(tǒng)服務(wù)項(xiàng)目，使客戶即使不離開客戶也能安全方便地生活周期和定期網(wǎng)上銀行可以說是網(wǎng)上的虛擬銀行柜臺(tái)。 網(wǎng)上銀行也被稱為“3A銀行”。 不受時(shí)間和空間的限制，可以隨時(shí)隨地以任何方式為客戶提供金融服務(wù)。27、PPT學(xué)習(xí)交流、5.3.2網(wǎng)絡(luò)銀行的發(fā)展模式，(1)完全依賴網(wǎng)絡(luò)建立的虛擬銀行是不支持實(shí)際物理柜臺(tái)的網(wǎng)絡(luò)銀行，該網(wǎng)絡(luò)銀行一般只有一個(gè)辦公室地址，沒有