1、第五章人身保險合同（ContractofLifeInsurance）,人身保險合同概述人身保險合同的基本條款人身保險的受益人與受益權人身保險合同保險金的給付,第一節(jié)概述一、人身保險的概念以人的壽命和身體為保險標的的保險。二、人身保險中保險利益的體現本人；配偶、子女、父母（姻親、血親）；與投保人有撫養(yǎng)、扶養(yǎng)、贍養(yǎng)關系的家庭其他成員或近親屬;與投保人有勞動關系的勞動者被保險人同意為其投保的人。保險法第31條,三、人身保險的特征（一）保險標的非物質性（人的壽命或身體）（二）保險金額的固定性確定保險金額的因素：年齡、工作環(huán)境、健康狀況（三）保險期限的長期性為自己喪失勞動能力時提供經濟保障保證自己撫養(yǎng)或

2、贍養(yǎng)的親屬有穩(wěn)定的生活來源（四）保險單價值的儲蓄性（五）賠償請求權的專屬性（人身傷亡的賠償請求權屬于被保險人或受益人專有）理由：人的壽命和身體不能用金錢衡量；人身保險不適用損失補償原則；人身保險與侵權的法律關系不同,（六）人身保險關于醫(yī)療費用代位追償的爭論觀點之一：不論何種醫(yī)療費，一律不實行代位追償。觀點之二：區(qū)別對待定額給付的醫(yī)療費（屬人身保險）不得實行代位追償；補償性醫(yī)療費用（屬財產損失保險），應實行代位追償,二、人身保險合同的分類（一）人壽保險合同1.死亡保險以被保險人的死亡為保險事故（1）死亡保險合同的種類定期死亡保險合同（以約定期間內的死亡為保險事故）終身保險合同（保險期限直至被保險

3、人死亡）（2）死亡保險合同簽約資格的限制保險合同須經被保險人書面同意不得為無行為能力人投保死亡保險（父母為無行為能力的子女投保除外）（3）保險金額的限制保險金額須經被保險人認可（父母為子女投保除外）；父母為未成年子女投保的，保險金額不得超過保監(jiān)會規(guī)定的限額。（4）保險單轉讓或質押的限制（保險法第34條）須經被保險人書面同意,2.生存保險以被保險人在約定期間內的生存（期滿生存）作為支付保險金的條件（為被保險人自己的利益進行的保險）3.兩全保險（儲蓄保險）期內死亡（包括因意外傷害而致殘）保險賠償期滿生存支付保險金,（二）健康保險合同被保險人在保險期限內因疾病、分娩及因疾病或分娩致殘或死亡時，由保險

4、人給付約定保險金的合同。（三）傷害保險合同被保險人在保險期限內，因遭受意外傷害或因此而致殘或死亡時，保險人依約給付保險金的合同。,第二節(jié)人身保險合同的基本條款一、不可抗辯條款投保人或被保險人沒有履行如實告知義務超過規(guī)定時間（自保險人知道有解除合同事由之日起30日不行使；合同成立之日起超過二年不行使），保險人不得以投保人未履行如實告知義務為由而拒絕承擔支付保險金的責任。,二、不喪失價值條款被保險人對保險合同現金價值的使用權不受影響的條款?，F金價值：是指在扣除了保險人開展業(yè)務的必要費用以后而存留的責任準備金（帶有存款特征）1.事故發(fā)生前，投保人可以借款；2.事故發(fā)生時可以請求給付保險金；3.投保人

5、未按期繳納保險費時可以折抵保險費，使保險合同繼續(xù)有效；4.投保人退保時，保險人應當自收到解除合同通知之日起30日內按約定退還保險單的現金價值（第47條）。,三、寬限期條款（保險費寬限期條款）寬限期內發(fā)生事故保險人可在應給付的保險金中扣除欠交的保險費超過寬限期未交付保險費合同中止，或保險人按合同約定條件減少保險金額四、復效條款因投保人不能如期交付保險費使合同效力中止后（2年之內），應投保人的請求恢復保險合同的效力。,（一）復效條件：1.不得超過復效申請的保留期限（2年第37條）2.尚未辦理退保手續(xù)及領取退保金；3.被保險人仍然符合投保條件；（健康狀況；年齡狀況；工作環(huán)境）4.一次性交清合同中止期

6、間的保險費；5.復效申請得到保險人的同意。（二）關于復效后的合同效力起算觀點一：合同生效之日？觀點二：合同復效之日？保險法第37條：視為保險合同效力從未中止,五、年齡誤報條款按真實年齡調整誤報年齡大于真實年齡并多交保險費時無息返還多交的保險費（第32條第3款）誤報年齡小于真實年齡（在法定年齡段之內）并少交保險費保險人有權更正并要求補交差額；或按實付保險費與應付保險費的比例給付保險金（32條第2款）誤報年齡未達法定的最低承保年齡（中國人壽保險公司女性疾病保險條款A條2款規(guī)定的條件：1660歲；身體健康；女性）已經發(fā)現者保險人可解除合同并退還現金價值（故意不告知的除外）當時未發(fā)現達到年齡后被發(fā)現者

7、，不能解除合同誤報年齡超過保險人規(guī)定的最高承保年齡時（簡易人身保險最高65歲）合同無效，保險費無息退還,案例：2000.11.12，林某某投保了5年簡易人身保險，月繳保險費30元，在履行告知義務時，故意將67歲說成64歲。2002年5月，林某某因交通事故不幸死亡，其家人帶著單位介紹信，以及其他證明材料請求保險公司賠償，保險公司發(fā)現介紹信所寫年齡與戶口簿記載不一致，證明林某某在投保時即已超出了年齡限制（65歲），屬于不履行如實告知義務，故拒賠，并在扣除了保險手續(xù)費以后退還了保險費。林某家人不服便提起訴訟。法院判決林某的繼承人敗訴。,六、自殺免責條款（保險人除外責任）（一）自殺的要件：主觀上有結束

8、生命的愿望客觀上實施了足以使自己死亡的行為造成了死亡的結果行為與結果之間有因果聯系（二）有關國家保險立法對自殺的態(tài)度德國、日本不給付保險金美國在保險單簽發(fā)后2年內自殺，保險人不賠,我國保險法關于適用自殺免責條款的規(guī)定（第44條）1.適用的險種以死亡為給付保險金條件的保險2.適用的期間合同成立之日起二年之內合同復效之日起二年之內3.適用的原則保險人不賠償保險金，但應按約定退還保險單的現金價值4.適用的例外被保險人自殺時無民事行為能力,案例1：2000.11.27，鄭某向保險公司投保了簡易人身保險5份，保險金額每份400元（保險期限20年），每月交納保險費5元，鄭某指定其母為受益人。2002.3.

9、12，鄭某所在麻紡廠發(fā)生火災，鄭某被嚴重燒傷，治療一段時間后不能恢復原貌，于2002.8.6喝農藥自殺身亡。其母向保險公司索賠遭到拒絕，理由是自殺屬于除外責任，但鄭母認為，雖然兒子是自殺，但在自殺之前遭遇了意外傷害，而意外傷害應該屬于賠償范圍。,案例2：因被保險人自身過失導致死亡，是否屬于意外傷害險的賠償范圍？是否屬于自殺？,七、被保險人故意犯罪或抗拒司法免責條款（第45條）條件：故意犯罪或抗拒依法采取的刑事強制措施而致傷（亡）結果：保險人免責；例外：已交足兩年保險費的，按保單退還現金價值八、因第三人原因致傷、亡或疾病保險人給付保險金后不享有代位追償權但被保險人仍有權向第三人追償九、戰(zhàn)爭條款（

10、一）絕對免責（俄、韓）（二）區(qū)分情況（美國）1.身份主義依發(fā)生事故時的身份決定2.結果主義依事故性質決定（三）依合同約定（中國）,十、保險單轉讓條款變更受益人須通知保險人（第41條）。案例1:在遺囑中變更受益人（但未通知保險人）案例2:通過公證變更受益人（但未通知保險人）案例3:在遺囑中對保險金進行分配（但未通知保險人）,第三節(jié)人身保險的受益人與受益權一、受益人的指定與變更（一）受益人的指定1.受益人的種類（1）初始受益人（投保人或被保險人在保險單中最初指定的受益人）（2）后繼受益人（初始受益人死亡或被撤消時，被重新指定的受益人）。（3）法定繼承人（由遺產繼承人按繼承法繼承）（第42條）投保人

11、或被保險人未指定受益人；受益人指定不明而無法確定；受益人先于被保險人死亡且沒有其他受益人（受益人與被保險人在同一事件中死亡且不能確定死亡順序的）；受益人依法喪失受益權或放棄受益權且沒有其他受益人,2.指定受益人的時間和方法指定時間：訂立合同時在保險單上注明訂立合同后通知保險人并批注指定方法：確定份額的按份額未確定份額按相等份額3.指定受益人的限制以被保險人的死亡為保險事故而訂立合同，須經被保險人同意。（二）受益人的變更1.保留主義：未聲明保留處分權，視為放棄處分權2.直接主義：被保險人可以遺囑或合同處分保險利益,二、受益權的特征1.期待權在保險事故發(fā)生后才能實現2.專屬權專屬于受益人（受益權的行使以受益人生存為條件）（1）受益人先于被保險人死亡時只能由被保險人另行指定受益人，而不能作為受益人的遺產進行分配（2）受益人與被保險人同時死亡推定是為被保險人自己的利益訂立的合同，可以作為被保險人的遺產分配。,三、受益權與繼承權的區(qū)別受益權根據保險合同取得的權利繼承權根據繼承法取得的權利四、受益權的喪失受益人故意造成被保險人傷亡或致殘（第43條）五、索賠權的喪失投保人故意造成被保險人傷亡、致殘、致病，保險人不承擔給付