1、.,中國銀行個金總部銀行卡模塊 培訓(xùn) 收付清算,2010年8月,.,議程,銀行卡清算基本知識 銀行卡清算體系架構(gòu) 收付清算團隊職責(zé)及分工,.,伴隨中國銀行銀行卡業(yè)務(wù)的發(fā)展，我行一直向客戶提供業(yè)內(nèi)領(lǐng)先的高水準(zhǔn)銀行卡收付清算服務(wù)。 1987年，全國首家發(fā)卡清算行； 1993年，全國首家外卡收單清算行，始終向全球持卡人提供專業(yè)化、高水準(zhǔn)的外卡爭議服務(wù)； 1997年，在總行層面建立獨立的專業(yè)銀行卡清算處室； 2002年，建立中國銀行銀行卡全國統(tǒng)一的集中清算系統(tǒng)； 2004年，作為中國銀聯(lián)的發(fā)起人之一，參與銀聯(lián)清算標(biāo)準(zhǔn)的制定； 2005年，建立中國銀行全轄統(tǒng)一的集中發(fā)卡平臺，由總行負(fù)責(zé)集中平臺發(fā)卡的結(jié)算

2、與客戶爭議處理業(yè)務(wù)； 2007年，建立中國銀行全轄統(tǒng)一的集中收單平臺，由總行負(fù)責(zé)集中平臺特約商戶的賬務(wù)結(jié)算與爭議處理業(yè)務(wù)；,.,銀行卡清算基本知識,銀行卡交易背后的故事,.,銀行卡清算基本知識,概念介紹 交易參與者：發(fā)卡方、收單方、第三方 交易類型： 非金融交易：查詢、預(yù)授權(quán)等 金融交易：消費、轉(zhuǎn)帳、現(xiàn)金存取等 差錯類交易：請款、拒付、再請款、雜費等 交易流程：授權(quán)、清分、清算,.,交易參與者-發(fā)卡方,發(fā)卡行（Issuer） 發(fā)卡行主要的服務(wù)對象為持卡人。消費者向發(fā)卡行（或發(fā)卡機構(gòu)）申請發(fā)卡，發(fā)卡行經(jīng)審批后向消費者發(fā)卡。 發(fā)卡行必須承擔(dān)發(fā)卡有關(guān)費用，和持卡人的信用風(fēng)險，賺取發(fā)卡方商戶手續(xù)費和其

3、他來自持卡人費用，如年費、利息等。 持卡人（Cardholder） 持卡人持卡到特約商店消費,不必支付現(xiàn)金,如果是借記卡,消費金額會從存款帳戶中扣除;如果是貸記卡,等月結(jié)單來了后,持卡人可以選擇全額付清或是部分付清。 持卡人的信用卡用卡記錄會被收入人民銀行的個人征信記錄。,.,交易參與者-收單方,收單行（Acquirer）: 收單行主要服務(wù)的對象為特約商戶。商戶向收單行申請成為特約商戶，收單行和商戶結(jié)算刷卡金額，扣除商戶手續(xù)費后的余額轉(zhuǎn)入商戶。 收單行通常要負(fù)擔(dān)刷卡機器設(shè)備費用和可能的欺詐損失，賺取收單方的商戶手續(xù)費和商戶結(jié)余資金存款。 商戶（Merchant）: 特約商戶必須接受銀行卡，當(dāng)刷

4、卡取得發(fā)卡行授權(quán)后，就能確保在T+X日后從收單行取得商品費用。 商戶必須付出商戶手續(xù)費，該手續(xù)費由商品費用中扣除。 商戶如果不對刷卡簽名比對驗證，必須對因此造成的交易損失負(fù)責(zé)。,.,交易參與者-第三方機構(gòu),卡組織（Card Scheme）： 卡組織作為交易的轉(zhuǎn)接機構(gòu)，負(fù)責(zé)發(fā)卡行和收單行間的授權(quán)和清算轉(zhuǎn)接，并賺取來自收單行和發(fā)卡行支付的手續(xù)費。 國際轉(zhuǎn)接組織，如Visa，也負(fù)責(zé)跨國貨幣轉(zhuǎn)換。 中國銀聯(lián)是目前唯一合法的人民幣卡轉(zhuǎn)接機構(gòu)。 轉(zhuǎn)接機構(gòu)遠比銀行強勢，因為它同時具備了定標(biāo)準(zhǔn)、定價格的優(yōu)勢。 卡組織作為規(guī)則制定者，對自身轉(zhuǎn)接交易的差錯處理和爭議處理制定交易規(guī)則。,.,銀行卡清算體系架構(gòu),銀行

5、卡清算基本知識 銀行卡清算體系架構(gòu) 發(fā)卡結(jié)算 收單結(jié)算 集中清算 國際組織爭議處理 銀聯(lián)交易爭議處理 收付清算團隊職責(zé)及分工,.,銀行卡清算體系架構(gòu),集中發(fā)卡結(jié)算 主要工作 銀行卡發(fā)卡結(jié)算是指發(fā)卡機構(gòu)為持卡人于其發(fā)卡系統(tǒng)中開立的結(jié)算帳戶進行記帳，并代其向收單商戶完成資金劃付的過程。 2005年，配合總行集中發(fā)卡平臺EISS的投產(chǎn)，成立集中發(fā)卡組，負(fù)責(zé)總行集中發(fā)卡的持卡人交易結(jié)算、總行銀行卡中心與各收單機構(gòu)間資金清算、賬務(wù)處理、分行分潤資金劃付等工作。隨著發(fā)卡量的上升、功能的拓展，小組成員由建組初期的3人，逐步增至10人。 主要系統(tǒng)介紹 發(fā)卡系統(tǒng)（EISS）：負(fù)責(zé)管理持卡人資料、帳戶、各類交易的

6、處理，并提供貸記卡產(chǎn)品的相關(guān)定義與服務(wù)功能。,.,2.1銀行卡清算體系架構(gòu)發(fā)卡結(jié)算,支持交易類型 消費 普通消費：POS、網(wǎng)銀渠道的消費和退貨交易 消費分期：普通分期、大額分期、賬單分期 現(xiàn)金取現(xiàn) 柜臺存款、CDM存款 現(xiàn)金取款 柜臺取款、ATM取現(xiàn) 轉(zhuǎn)帳類交易 柜臺轉(zhuǎn)帳轉(zhuǎn)入、ATM轉(zhuǎn)帳轉(zhuǎn)入、網(wǎng)銀轉(zhuǎn)帳轉(zhuǎn)入、電話POS轉(zhuǎn)帳轉(zhuǎn)入 轉(zhuǎn)帳轉(zhuǎn)出 柜臺轉(zhuǎn)帳轉(zhuǎn)出、ATM轉(zhuǎn)帳轉(zhuǎn)出、網(wǎng)銀轉(zhuǎn)帳轉(zhuǎn)出、電話POS轉(zhuǎn)帳轉(zhuǎn)出,.,發(fā)卡清算工作 總行平臺貸記卡和準(zhǔn)貸記卡的交易結(jié)算 入賬 對帳 過賬 結(jié)算 總行平臺貸記卡和準(zhǔn)貸記卡的交易差錯處理 項目管理,2.1銀行卡清算體系架構(gòu)發(fā)卡結(jié)算,.,總行平臺貸記卡和準(zhǔn)貸記卡的交易結(jié)

7、算 入賬 可由系統(tǒng)自動導(dǎo)入發(fā)卡的交易結(jié)算 可以通過系統(tǒng)導(dǎo)入的交易，在收單前端進行交易后，會由IST系統(tǒng)進行清分，清分后發(fā)送給EI清算系統(tǒng)對交易進行清算，并向發(fā)卡系統(tǒng)傳輸入賬信息。清算系統(tǒng)EI和發(fā)卡系統(tǒng)EISS會根據(jù)清算、入賬信息生成各類報表，并把報表呈現(xiàn)到報表系統(tǒng)ERM中,以供清算人員進行賬務(wù)處理。例如：自動還款、POS交易等。 無法由系統(tǒng)自動導(dǎo)入發(fā)卡的交易結(jié)算 部分交易不能通過系統(tǒng)自動導(dǎo)入發(fā)卡的交易，由清算人員通過資金匯劃渠道上劃報單。清算人員手工錄入發(fā)卡系統(tǒng)客戶端，為持卡人入賬。例如：貸方余額返還、手工還款、退款等。,2.1銀行卡清算體系架構(gòu)發(fā)卡結(jié)算,.,對賬 核對相關(guān)賬表金額，對金額不符

8、要查明原因，解決問題，對當(dāng)日不能處理的要進行掛賬。 過賬 每日發(fā)卡系統(tǒng)和數(shù)據(jù)倉庫系統(tǒng)向SAP傳送預(yù)制憑證；部分業(yè)務(wù)需通過手工輸入SAP方式形成預(yù)制憑證。預(yù)制憑證復(fù)核后，由復(fù)核人員過賬。過賬后SAP生成總行會計系統(tǒng)傳票。 清算 清算人員將SAP生成的會計傳票手工錄入總行會計系統(tǒng)。同時，將與分行清算的頭寸以省行為清算單位，通過資金匯劃渠道與分行清算。,2.1銀行卡清算體系架構(gòu)發(fā)卡結(jié)算,.,總行平臺貸記卡和準(zhǔn)貸記卡的交易差錯處理 持卡人致電客服，對金融交易提出疑問。 客服人員紀(jì)錄信息，制成工作單，以電子文件或紙質(zhì)進件的形式發(fā)送給清算團隊。 清算團隊接收后，按照卡交易地點及收單行不同，同各清算組織進行

9、查詢查復(fù)。在規(guī)定日期內(nèi)，將結(jié)果反饋客服團隊。 客服人員將結(jié)果通知持卡人。,2.1銀行卡清算體系架構(gòu)發(fā)卡結(jié)算,.,參與的發(fā)卡項目 準(zhǔn)貸記卡數(shù)據(jù)移植與發(fā)卡上收。 總行平臺新發(fā)行卡種的測試環(huán)境、準(zhǔn)生產(chǎn)環(huán)境清算測試。 總行平臺發(fā)行卡種的新增交易渠道、新增交易類型的相關(guān)清算測試。 總行藍圖項目與發(fā)卡清算相關(guān)的項目開發(fā)與測試。,2.1銀行卡清算體系架構(gòu)發(fā)卡結(jié)算,.,集中收單結(jié)算清算 主要工作 中行已完成收單系統(tǒng)集中，由EACQ負(fù)責(zé)生成商戶入賬報表及文件，送相關(guān)系統(tǒng)進行商戶入賬；由EI系統(tǒng)生成清分清算報表及文件，由清算人員與分行及相關(guān)清算組織進行資金清算。 主要系統(tǒng)介紹 收單系統(tǒng)（EACQ） ：負(fù)責(zé)商戶資料

10、維護、費用計算和商戶清算等功能。 清分清算系統(tǒng)（EI):負(fù)責(zé)總分行及各清算組織之間的清分工作。,2.2銀行卡清算體系架構(gòu)收單結(jié)算,.,核心系統(tǒng) 核心功能分模塊實現(xiàn) 商戶管理在EACQ系統(tǒng)中實現(xiàn) 交易查詢功能由CSR及EACQ實現(xiàn) POS驅(qū)動在IST系統(tǒng)中實現(xiàn) 交易路由轉(zhuǎn)接功能由IST實現(xiàn) 終端管理 終端管理的靜態(tài)參數(shù)維護由EACQ實現(xiàn) 參數(shù)下載由IST實現(xiàn) EACQ提供相對單一的用戶操作界面 商戶管理、商戶清算 交易查詢、終端管理,2.2銀行卡清算體系架構(gòu)收單結(jié)算,.,2.2銀行卡清算體系架構(gòu)收單結(jié)算,.,收單清算流程 商戶入帳 系統(tǒng)會將待清算數(shù)據(jù)（包括當(dāng)天的正常交易數(shù)據(jù)及以往延遲清算交易數(shù)據(jù)

11、）進行相應(yīng)的處理，計算出每個商戶的清算凈額（入帳或扣帳），并進行資金清算和帳務(wù)處理，同時生成匯總或明細(xì)類清算報表。由于商戶清算開戶行的不同會有以下兩種入賬方式： 對于我行開戶的特約商戶，總行會通過RTS系統(tǒng)直接發(fā)起對商戶的資金清算，直接將頭寸劃撥商戶開戶行。 對于他行開戶的特約商戶，總行會通過人行支付系統(tǒng)將清算頭寸直接劃撥到商戶開戶行帳戶，完成商戶清算。,2.2銀行卡清算體系架構(gòu)收單結(jié)算,.,手工單據(jù)的清算流程 分行在EACQ系統(tǒng)中錄入手工單據(jù)。（消費） 支持卡種：行內(nèi)貸記卡、準(zhǔn)貸記卡；銀聯(lián)信用卡；VISA、MasterCard、美運、JCB卡。 操作流程： 分行收到商戶上交的消費手工單，錄入

12、EACQ系統(tǒng)。 EACQ在第二天批處理時，手工單交易和刷卡交易同時清算，在商戶的進賬單和交易明細(xì)中列出，總行統(tǒng)一給商戶入賬，無需分行做賬務(wù)處理。,2.2銀行卡清算體系架構(gòu)收單結(jié)算,.,收單清算工作的新發(fā)展-商戶入賬落地分行 背景：集中到總行EACQ系統(tǒng)中的商戶數(shù)量與日劇增，給總行RTS系統(tǒng)帶來了巨大的壓力。因此，改變商戶入帳模式勢在必行。 模式：總行通過RTS分別向該方案落地的分行入一筆匯總賬，同時將交易明細(xì)文本下傳分行，由分行將數(shù)據(jù)導(dǎo)入系統(tǒng)后完成商戶的入賬工作。 流程：分行清算人員接到總行下劃入賬頭寸后，與頭寸報表匯總金額核對無誤后，應(yīng)根據(jù)頭寸報表中的內(nèi)容查看相應(yīng)的清算報表，核對信息無誤后，

13、再將商戶入賬文本導(dǎo)入RTS系統(tǒng)中，完成商戶的入賬工作。,2.2銀行卡清算體系架構(gòu)收單結(jié)算,.,外幣交易集中清算（國際組織轉(zhuǎn)接交易、中銀卡司部分交易代清算） 主要工作 作為中行與國際組織集中清算點代分行與卡組織進行集中清算。清算的交易涉及： 分行渠道受理外卡的交易。 總行平臺集中卡片、分行分散的準(zhǔn)貸記卡、借記卡在外卡組織發(fā)生的交易。 商務(wù)公司資金劃付等項工作。 作為中行與中銀卡司集中清算點代分行與卡司進行集中清算。清算的交易涉及： 長城國際卡海外分行取現(xiàn)交易。 長城國際卡的歐元、英鎊海外、國內(nèi)分行柜臺還款交易。 本幣交易集中清算（本代本、銀聯(lián)轉(zhuǎn)接交易） 主要工作 作為中行與銀聯(lián)集中清算點代分行與

14、銀聯(lián)進行集中清算。 作為全轄銀行卡交易清算所，為分行間發(fā)生的交易進行清算。 清算的交易涉及： 集中平臺卡片、分行準(zhǔn)貸記卡、借記卡在其它分行渠道發(fā)生的交易。 集中平臺卡片、分行準(zhǔn)貸記卡、借記卡在銀聯(lián)發(fā)生的交易。,2.3銀行卡清算體系架構(gòu)集中清算,.,清算業(yè)務(wù)架構(gòu)是建立于技術(shù)系統(tǒng)架構(gòu)上的,2.3銀行卡清算體系架構(gòu)集中清算,.,主要系統(tǒng)介紹 清算清分系統(tǒng)（EI）：作為總行集中清算系統(tǒng)的核心，承擔(dān)著跨省單信息清算、與外卡組織清算、境內(nèi)雙信息交易清算的功能。作為對外卡清算的總出口，對內(nèi)連接爭議管理系統(tǒng)，對外連接MC，VISA，JCB，AE，DINERS，卡司。 交易的清分 對帳和帳務(wù)調(diào)整 凈額計算 與相

15、關(guān)機構(gòu)批量清分/清算接口 接收/發(fā)送清算文件 對爭議及差錯的清算 爭議交易管理,2.3銀行卡清算體系架構(gòu)集中清算,.,EI系統(tǒng)內(nèi)部模塊及結(jié)構(gòu),2.3銀行卡清算體系架構(gòu)集中清算,.,EIA模塊收單交易清算處理 EIA模塊功能描述 集中收單交易的拆分處理 生成集中收單交易的商戶入帳文件 生成分行聯(lián)機代收付交易的商戶入帳文件 EIA模塊Incoming文件 集中收單GAF文件 EACQ手工單GAF文件 分行聯(lián)機代收付GAF文件 EIA模塊輸出文件 商戶入帳文件 外卡交易GAF文件 中行貸記卡/QCC卡GAF文件 EIA模塊支持交易類型 POS交易 聯(lián)機代收付交易,2.3銀行卡清算體系架構(gòu)集中清算,.

16、,EIC模塊 EIC模塊功能描述 支持外卡收單清算（包括分行收單、總行集中收單） EISS發(fā)卡VISA, MC, JCB收單交易的入帳 客戶端交易查詢 發(fā)卡交易的差錯處理 EIC模塊Incoming文件 分行外卡EDC文件 總行集中收單外卡GAF文件 卡組織Incoming文件(VISA/MC/JCB) DMS爭議交易文件 EIC模塊輸出文件 卡組織的OUTGO文件（VISA/MC/JCB/AMEX/DINNER/BOCHK） EISS卡入帳文件 EIC模塊支持交易類型 POS交易 差錯交易 收費和支付 EIC模塊對外接口（行內(nèi)） DMS 交易文件（EIDMS） 爭議交易文件（DMSEI） S

17、AP 數(shù)據(jù)文件 DW QCC二期新增接口,2.3銀行卡清算體系架構(gòu)集中清算,.,EIS模塊功能描述 支持跨省借記卡POS交易清算 所有卡類的ATM交易清算 零售代做柜臺交易清算 集中收單他行卡交易清算 QCC上收分行柜臺交易、POS轉(zhuǎn)帳交易 銀聯(lián)/VISA/MC/卡司的交易對賬處理 自動還款/批量代收付交易的清算 EIS模塊Incoming文件 ISTLOG CUP/VISA/MC/卡司的對賬文件 EIS模塊輸出文件 給EIQ的QCC卡柜臺交易文件 EISS卡入帳文件EIS模塊支持交易類型 POS交易 ATM交易 柜臺交易 EIS模塊對外接口（行內(nèi)） SAP DW QCC二期新增接口,2.3銀

18、行卡清算體系架構(gòu)集中清算,.,EIQ模塊功能描述 支持跨省雙信息交易清算 跨行雙信息交易清算 集中收單貸記卡/準(zhǔn)貸記卡交易清算 QCC上收分行POS轉(zhuǎn)帳交易清算 客戶端交易查詢 EIQ模塊Incoming文件 分行EDC2文件 CUP清算文件 EIA拆分的集中收單貸記卡/準(zhǔn)貸記卡收單交易、聯(lián)機代收付GAF文件 EIS生成的QCC卡柜臺交易 EIQ模塊輸出文件 CUP的OUTGO文件 分行來帳文件、網(wǎng)帳確認(rèn)文件 EISS卡入帳文件 EIQ模塊支持交易類型 POS交易 自動退單交易 跨省柜臺交易 EIQ模塊對外接口（行內(nèi)） DW QCC二期新增接口,2.3銀行卡清算體系架構(gòu)集中清算,.,國際組織轉(zhuǎn)

19、接交易爭議處理 主要工作 代轄內(nèi)分行與國際組織進行溝通，指導(dǎo)分行相關(guān)人員開展?fàn)幾h處理工作，提高全轄爭議業(yè)務(wù)水平 作為發(fā)卡行，通過作為交易轉(zhuǎn)接方的國際組織與海外收單行聯(lián)系，對交易進行查詢、調(diào)單和爭議處理。 作為收單行，通過作為交易轉(zhuǎn)接方的國際組織與海外發(fā)卡行聯(lián)系，對交易進行查復(fù)和爭議處理。,2.4銀行卡清算體系架構(gòu)國際組織交易爭議處理,.,基本概念 什么是爭議 爭議由持卡人發(fā)起，是相對于正常交易而言的一種特殊交易。如持卡人對其信用卡中的某筆交易有疑問，持卡人可通過其發(fā)卡行要求對該筆疑問交易進行調(diào)查，調(diào)查并妥善解決該筆疑問交易的過程即為“爭議”。 爭議的類型 我行作為收單行接受的爭議 我行作為發(fā)卡

20、行發(fā)出的爭議 外卡爭議 指我行作為收單行接受并處理通過VISA、MasterCard、JCB網(wǎng)絡(luò)清算的爭議交易，或我行作為發(fā)卡行通過VISA、MasterCard、JCB網(wǎng)絡(luò)發(fā)出并處理爭議交易。,2.4銀行卡清算體系架構(gòu)國際組織交易爭議處理,.,外卡爭議概述 Visa、MasterCard、JCB對于發(fā)卡行、收單行及其商戶的操作有一套規(guī)范的操作規(guī)則，所有發(fā)卡行、收單行及其商戶必須嚴(yán)格按照國際組織規(guī)則規(guī)范地進行信用卡交易。 對于持卡人不承認(rèn)或發(fā)卡行認(rèn)為收單行或商戶操作不規(guī)范的交易，發(fā)卡行可以按照國際組織規(guī)則向收單行進行查詢和追款，收單行及其商戶必須按照國際組織規(guī)則對爭議交易進行核實，對于確實存在

21、問題或操作不規(guī)范的交易要主動進行更正處理，對于正常交易要及時回復(fù)發(fā)卡行相關(guān)信息，而對于雙方都不承認(rèn)責(zé)任的交易由國際組織進行判決。,2.4銀行卡清算體系架構(gòu)國際組織交易爭議處理,.,Visa卡爭議流程,2.4銀行卡清算體系架構(gòu)國際組織交易爭議處理,.,MasterCard、JCB卡爭議流程,2.4銀行卡清算體系架構(gòu)國際組織交易爭議處理,.,查詢,2.4銀行卡清算體系架構(gòu)國際組織交易爭議處理,.,拒付 拒付-CHARGEBACK: 對于持卡人有爭議的交易發(fā)卡行也可以通過拒付直接進行追款，或?qū)τ诓樵兓貜?fù)后的交易持卡人仍然有爭議的交易和發(fā)卡行認(rèn)為收單行查詢回復(fù)存在操作問題的交易，發(fā)卡行也可以繼續(xù)進行拒

22、付追款 拒付結(jié)果,2.4銀行卡清算體系架構(gòu)國際組織交易爭議處理,.,二次拒付 MasterCard、JCB規(guī)定：對于收單行二次提示后持卡人仍有爭議的交易，發(fā)卡行可以進行二次拒付 二次拒付期限：自二次提示起45天 仲裁(MasterCard、JCB) MasterCard、JCB規(guī)定對于發(fā)卡行二次拒付/拒絕收單行預(yù)仲裁的交易，收單行可以向國際組織提交仲裁申請，由國際組織對交易進行責(zé)任判定。 預(yù)仲裁、仲裁（Visa） 預(yù)仲裁(PRE-ARBITRATION)：VISA規(guī)定收單行二次提示后，持卡人仍然有爭議/發(fā)卡行認(rèn)為收單行/商戶操作不規(guī)范的交易，發(fā)卡行可以在向收單行發(fā)送仲裁通知前，發(fā)送預(yù)仲裁通知并

23、等待收單行回復(fù)結(jié)果來判斷是否繼續(xù)仲裁。 仲裁(ARBITRATION)：VISA規(guī)定收單行拒絕二次提示/預(yù)仲裁后，持卡人/仍然有爭議/發(fā)卡行認(rèn)為收單行/商戶操作不規(guī)范的交易，發(fā)卡行可以向VISA發(fā)送仲裁申請，由國際組織判定責(zé)任的歸屬。,2.4銀行卡清算體系架構(gòu)國際組織交易爭議處理,.,仲裁流程,1. 預(yù)仲裁 Pre-Arbitration,2. 備案 File Case,3. 與雙方會員聯(lián)絡(luò) Contacts both Members,4. 仲裁委員會裁決 Arbitration Committee decides,5. 通知敗訴方 Informs the loser,6. 案件結(jié)束 Case

24、 closed,2.4銀行卡清算體系架構(gòu)國際組織交易爭議處理,.,費用,2.4銀行卡清算體系架構(gòu)國際組織交易爭議處理,.,預(yù)依從、依從： 發(fā)卡行對于沒有具體的拒付原因的爭議交易，其可以針對收單行/商戶的違規(guī)向國際組織提出依從申請進行追款，且在依從正式提交國際組織前要向收單行發(fā)送預(yù)依從通知。 期限：自交易日起120天或自發(fā)卡行發(fā)現(xiàn)收單行/商戶違規(guī)起120天 裁決費用：同仲裁費用,2.4銀行卡清算體系架構(gòu)國際組織交易爭議處理,.,銀聯(lián)轉(zhuǎn)接交易爭議處理 主要工作 代轄內(nèi)分行與銀聯(lián)進行溝通，指導(dǎo)分行相關(guān)人員開展?fàn)幾h處理工作，提高全轄爭議業(yè)務(wù)水平。 作為發(fā)卡行，通過作為交易轉(zhuǎn)接方的中國銀聯(lián)與收單他行聯(lián)系

25、，對交易進行查詢、調(diào)單和爭議處理。 作為收單行，通過作為交易轉(zhuǎn)接方的中國銀聯(lián)與發(fā)卡他行聯(lián)系，對交易進行查復(fù)和爭議處理。,2.5銀行卡清算體系架構(gòu)銀聯(lián)交易爭議處理,.,主要內(nèi)容 查詢查復(fù) 適用卡種 時間期限 憑證索取 發(fā)卡 收單 差錯處理 長款 退單 再請款 二次退單 單邊帳 發(fā)卡 收單,2.5銀行卡清算體系架構(gòu)銀聯(lián)交易爭議處理,.,議程,銀行卡清算基本知識 銀行卡清算體系架構(gòu) 收付清算團隊職責(zé)及分工,.,收付清算團隊職責(zé)及分工,銀行卡是一種銀行向其客戶提供的電子支付工具。支付工具的本質(zhì)決定了向客戶提供支付結(jié)算、資金清算服務(wù)是銀行發(fā)行借記卡、準(zhǔn)貸記卡和貸記卡產(chǎn)品的基本出發(fā)點。 中國銀行銀行卡支付

26、清算業(yè)務(wù)對內(nèi)分為面對持卡人與特約商戶的支付結(jié)算、爭議處理和面對國內(nèi)外卡組織與轄內(nèi)各分行之間的資金清算兩個層次。 收付清算業(yè)務(wù)是銀行卡客戶服務(wù)的延伸，中國銀行通過強大的信息科技開發(fā)能力，提高收付清算業(yè)務(wù)的自動化水平，確保持卡人與特約商戶提供交易結(jié)算入賬的準(zhǔn)確性與及時性；同時確保金融機構(gòu)間資金清算的安全性與準(zhǔn)確性。 截至2010年5月底，處理收單交易1.69億筆，收單退款4.9萬筆；處理發(fā)卡交易2.9億筆。 截至2010年5月底，外卡清算150萬筆，收發(fā)報單32萬筆，會計錄入30萬筆。 收付清算業(yè)務(wù)是銀行卡客戶服務(wù)的延伸，中國銀行通過高素質(zhì)專業(yè)人才向持卡人與特約商戶提供高質(zhì)量的爭議處理服務(wù)，向我行

27、客戶提供高水準(zhǔn)的服務(wù)。 2009年，獲得VISA國際組織全球最佳爭議服務(wù)獎； 截至2010年5月底，完成外卡爭議一萬筆、銀聯(lián)爭議9.6萬筆；,.,根據(jù)銀行卡業(yè)務(wù)戰(zhàn)略規(guī)劃，做好清算相關(guān)的落實工作。 支持戰(zhàn)略規(guī)劃中的發(fā)卡發(fā)展目標(biāo)，提升持卡人交易的入賬及時性、正確性；依據(jù)國際組織及銀聯(lián)規(guī)則及時、準(zhǔn)確地進行查詢和爭議處理。 支持戰(zhàn)略規(guī)劃中的收單發(fā)展目標(biāo)，提升特約商戶資金的入帳及時性、正確性；依據(jù)國際組織及銀聯(lián)規(guī)則及時、準(zhǔn)確地進行查詢和差錯處理。 根據(jù)清算業(yè)務(wù)的特性，進一步提升業(yè)務(wù)處理的自動化效率，不斷研究清算管理規(guī)定和清算規(guī)則，完善清算業(yè)務(wù)流程，控制及減少操作風(fēng)險。 不斷培養(yǎng)銀行卡清算方面的專業(yè)化人才

28、，建立人才隊伍。,收付清算團隊職責(zé)及分工,.,銀行卡清算業(yè)務(wù)的管理 根據(jù)總行卡中心的整體業(yè)務(wù)發(fā)展目標(biāo)，制定銀行卡清算的工作計劃。通過集中培訓(xùn)、現(xiàn)場指導(dǎo)以及解決各類清算疑難問題等多種方式指導(dǎo)分行開展清算工作，提高全轄銀行卡清算業(yè)務(wù)的水平。 根據(jù)銀行卡業(yè)務(wù)的整體發(fā)展目標(biāo)，依據(jù)國際組織和中國銀聯(lián)的業(yè)務(wù)管理規(guī)定和清算規(guī)則，制訂銀行卡資金清算作業(yè)流程和規(guī)章制度。 制訂并完善銀行卡資金清算作業(yè)流程和規(guī)章制度，管理總、分行端的發(fā)卡清算業(yè)務(wù)，規(guī)范發(fā)卡業(yè)務(wù)的清算操作流程； 制定銀行卡會計制度管理辦法、賬務(wù)核算手續(xù)以及往來科目管理實施細(xì)則，并對全轄執(zhí)行情況進行檢查、監(jiān)督與指導(dǎo) 集中發(fā)卡、收單清算機構(gòu) 制訂發(fā)卡賬務(wù)

29、處理的作業(yè)流程和規(guī)章制度，管理總、分行端的發(fā)卡清算業(yè)務(wù)，規(guī)范發(fā)卡業(yè)務(wù)的清算操作流程。制訂收單上收工作的整體清算流程和管理辦法，操作并管理國內(nèi)外POS和ATM集中收單清算業(yè)務(wù)。 全轄銀行卡交易清算所 作為中行銀行卡交易清算中心，為中行各分行間跨省交易、中行與銀聯(lián)（國內(nèi)他行、及海外銀聯(lián)）跨行交易、中行與各國際組織交易等進行清算。,收付清算團隊職責(zé)及分工,.,組織全轄國際卡清算 制訂長城國際卡清算的規(guī)章制度和作業(yè)流程，管理總行、國內(nèi)外分行、中銀卡司之間國際卡的清算業(yè)務(wù)，規(guī)范清算操作流程。 全轄銀聯(lián)及國際組織查詢及差錯處理的核心平臺 按照國際組織和中國銀聯(lián)的規(guī)則，制訂中國銀行外卡（收單、發(fā)卡）爭議處理的規(guī)章制度，按照標(biāo)準(zhǔn)化程序處理爭議業(yè)務(wù)，降低爭議交易的風(fēng)險。 清算運營