1、第二講 保險市場：需求、供給與價格,2,第一節(jié) 保險市場的概念與分類,一、保險市場的定義 保險市場是保險供求雙方交易關(guān)系的總和。保險市場這一概念由其外延和內(nèi)涵兩方面構(gòu)成的。保險市場的外延指的是它的交易或地域范圍；保險市場的內(nèi)涵指的是與保險交易過程有關(guān)的全部條件和交易的結(jié)果，包括保險產(chǎn)品的設(shè)計和銷售、核保、保費繳納、保險索賠和理賠、保險中介撮合與風(fēng)險管理服務(wù)等等。,3,4,二、保險市場的分類 按保險人的承保方式的不同或保險業(yè)務(wù)發(fā)生的先后順序，保險市場可以分為原保險市場和再保險市場。 按保險保障的對象或保險標的的不同，保險市場可以分為壽險市場和非壽險市場。 按投保者性質(zhì)的不同把保險市場分為個人保險

2、市場和商務(wù)保險市場。,5,第二節(jié) 保險市場的需求與供給,一、保險需求 一個人與家庭的保險需求 1影響個人保險需求的文化背景因素,6,7,2影響個人保險需求的社會關(guān)系因素,8,3影響個人保險需求的經(jīng)濟因素,9,4影響個人保險需求的風(fēng)險因素 保險承保的是風(fēng)險，風(fēng)險的存在是保險需求存在的前提，即所謂“沒有風(fēng)險就沒有保險”。保險需求總量與風(fēng)險的大小成正比：風(fēng)險發(fā)生造成的損害越大，或者損害發(fā)生的頻率越高，保險需求的總量就越大；反之，保險需求量就越小。,10,5影響個人保險需求的社會經(jīng)濟制度因素 現(xiàn)代保險是市場經(jīng)濟不斷發(fā)展的產(chǎn)物。市場經(jīng)濟是現(xiàn)代保險需求產(chǎn)生的最重要因素。保險經(jīng)濟發(fā)展的歷史表明，市場品經(jīng)濟越

3、發(fā)展，保險需求就越大。保險需求量與市場經(jīng)濟發(fā)展程度成正比關(guān)系。,11,6影響個人保險需求的人口因素 7影響個人保險需求的保險替代品因素 8影響個人保險需求的強制保險因素 9影響個人保險需求的科技因素,12,二公司的保險需求,13,對于風(fēng)險中性的公司為何仍然以高于精算公平保費的價格購買保險，梅耶爾、史密斯和斯凱博等經(jīng)濟學(xué)家給出了以下幾種解釋： 1所有權(quán)集中度與公司通過保險市場分散風(fēng)險的動機正相關(guān) 2公司其它利益各方的風(fēng)險態(tài)度影響到公司的保險選擇 3購買保險可以部分矯正企業(yè)與市場的信息不對稱問題 4公司購買保險可以降低公司財務(wù)陷入財務(wù)困境時的成本,14,5企業(yè)購買保險可以獲得保險公司提供的專業(yè)風(fēng)險

4、管理服務(wù) 6企業(yè)購買保險可以合理避稅 7受管制的行業(yè)有更高的保險需求 8法定保險推動了企業(yè)的保險需求,15,二、保險供給 一影響保險供給的因素 1保險供給主體因素 2市場環(huán)境因素 3保險監(jiān)管因素,16,三、保險市場的供給和需求狀況的衡量 1980-2003年世界保費收入變動圖,17,1980-2003年世界保險密度變動圖,18,1980-2003年世界保險深度變動圖,19,1979-2003年中國保險收入增長水平,20,第三節(jié) 費率厘定和保險定價,一、保險定價的特殊性 1.保費的確定在成本發(fā)生之前,是對未來發(fā)生的成本加以預(yù)測和估算。 2.保險的涉及面廣，若保險公司的償付能力不足，會對社會造成較大的負面效應(yīng)，因此，政府主管部門對保險產(chǎn)品的定價監(jiān)管會比一般商品嚴格。,21,投保