1、第六章：保險(xiǎn)費(fèi)率,一保險(xiǎn)費(fèi)率的概念 二保險(xiǎn)費(fèi)率的種類 三保險(xiǎn)費(fèi)率的構(gòu)成 四厘訂保險(xiǎn)費(fèi)率的原則 五. 費(fèi)率厘訂的方法 六厘訂費(fèi)率的步驟 七影響保險(xiǎn)費(fèi)率定價(jià)的因素,一保險(xiǎn)費(fèi)率的概念,保險(xiǎn)費(fèi)率，簡稱費(fèi)率。是指每一保險(xiǎn)金額單位應(yīng)交納保險(xiǎn)費(fèi)的比率，通常以百分比（%）或千分比（）來表示。,二保險(xiǎn)費(fèi)率的種類,（一）協(xié)定費(fèi)率和自由費(fèi)率 （二）表定費(fèi)率和判斷費(fèi)率 （三）基本費(fèi)率和特約費(fèi)率 （四）自然費(fèi)率和均衡費(fèi)率,（一）協(xié)定費(fèi)率和自由費(fèi)率,1協(xié)定費(fèi)率是指聯(lián)合眾多保險(xiǎn)人共同協(xié)商確定的費(fèi)率。 2自由費(fèi)率是指由各個(gè)保險(xiǎn)人根據(jù)自己的統(tǒng)計(jì)資料和經(jīng)驗(yàn)，制定適合自己經(jīng)營的費(fèi)率。,（二）表定費(fèi)率和判斷費(fèi)率,1表定費(fèi)率是指相對(duì)的

2、風(fēng)險(xiǎn)分別歸類，利用表格形式厘訂出來的費(fèi)率。 2判斷費(fèi)率是指業(yè)務(wù)人員根據(jù)各個(gè)保險(xiǎn)標(biāo)的特性，判斷確定單獨(dú)適用的費(fèi)率。,（三）基本費(fèi)率和特約費(fèi)率,1基本費(fèi)率是指根據(jù)一般條件厘訂具有廣泛適用的費(fèi)率。 2特約費(fèi)率是相對(duì)基本費(fèi)率而言的，在實(shí)際保險(xiǎn)業(yè)務(wù)中，如投保人要求承保的保險(xiǎn)標(biāo)的有特殊風(fēng)險(xiǎn)，或要求在一般風(fēng)險(xiǎn)責(zé)任以外增加別的風(fēng)險(xiǎn)責(zé)任，經(jīng)與保險(xiǎn)人協(xié)商后，采取特約承保方式承保時(shí)，就應(yīng)在基本費(fèi)率的基礎(chǔ)上增加一定的費(fèi)率。,（四）自然費(fèi)率和均衡費(fèi)率,1自然費(fèi)率是指按照被保險(xiǎn)人的不同年齡，分別厘訂適應(yīng)各種年齡的保險(xiǎn)費(fèi)率。 2均衡費(fèi)率是指將保險(xiǎn)期間各年的自然費(fèi)率的加以綜合平衡，使整個(gè)保險(xiǎn)期間每年（或每次）交付等量保險(xiǎn)費(fèi)的

3、一種費(fèi)率。,三保險(xiǎn)費(fèi)率的構(gòu)成,（一）純保險(xiǎn)費(fèi)率 （二）附加保險(xiǎn)費(fèi)率,（一）純保險(xiǎn)費(fèi)率,純保險(xiǎn)費(fèi)率是指保險(xiǎn)人根據(jù)一定時(shí)期內(nèi)財(cái)產(chǎn)損失概率或人的生命概率計(jì)算出的純保費(fèi)與保險(xiǎn)金額的比率。 純費(fèi)率=保險(xiǎn)額損失率（1+穩(wěn)定系數(shù)） 保險(xiǎn)賠款總額 保險(xiǎn)額損失率= 總保險(xiǎn)金額,（二）附加保險(xiǎn)費(fèi)率,附加保險(xiǎn)費(fèi)率是保險(xiǎn)企業(yè)經(jīng)營保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的各項(xiàng)費(fèi)用和適當(dāng)?shù)睦麧櫯c純保險(xiǎn)收入總額的比率。 各項(xiàng)費(fèi)用的測(cè)算，主要考慮以下幾個(gè)方面： 簽訂新合同的費(fèi)用； 繼保費(fèi)用； 生存費(fèi)用； 處理申請(qǐng)保險(xiǎn)金的費(fèi)用； 運(yùn)用保險(xiǎn)基金的費(fèi)用； 發(fā)展費(fèi)用； 其它各種合理的費(fèi)用。 經(jīng)營業(yè)務(wù)的費(fèi)用總額和預(yù)期利潤 附加保險(xiǎn)費(fèi)率= 純保險(xiǎn)費(fèi)收總額,四厘訂保險(xiǎn)費(fèi)

4、率的原則,（一）公平合理原則 （二）相對(duì)穩(wěn)定原則 （三）充分補(bǔ)償原則,五.費(fèi)率厘訂的方法,1判斷法 2分類法 3修正法,1判斷法,是指在具體承保過程中，由業(yè)務(wù)人員根據(jù)每筆業(yè)務(wù)保險(xiǎn)標(biāo)的風(fēng)險(xiǎn)和以往的經(jīng)驗(yàn)，直接判斷風(fēng)險(xiǎn)損失程度，從而厘訂出適合特定情況的個(gè)別費(fèi)率。 優(yōu)缺點(diǎn)分析： （1）優(yōu)點(diǎn)： 靈活性可以針對(duì)一些新出現(xiàn)的風(fēng)險(xiǎn)保險(xiǎn)時(shí)，厘訂費(fèi)率，不受其它情況的限制； 針對(duì)性強(qiáng)由于這種類型的保險(xiǎn)費(fèi)率是從保險(xiǎn)標(biāo)的個(gè)別情況出發(fā)單獨(dú)厘訂的，因此，最能反映個(gè)別風(fēng)險(xiǎn)的特性。 （2）缺點(diǎn)： 受業(yè)務(wù)人員和被保險(xiǎn)人的信用影響很大，不十分科學(xué)，無法大范圍承保使用。,2分類法,它是根據(jù)若干重要而明顯的風(fēng)險(xiǎn)標(biāo)志，將性質(zhì)相同的風(fēng)險(xiǎn)分

5、別歸類，并在此基礎(chǔ)上依據(jù)損失發(fā)生率厘訂出來的費(fèi)率。 確定分類費(fèi)率有兩種方法： （1）純保費(fèi)法 ： 純保費(fèi) =已發(fā)生的損失和理賠費(fèi)用 / 損失風(fēng)險(xiǎn)單位數(shù) ； （2）損失率法 ：按照此種方法，要把實(shí)際的損失率與預(yù)期的損失率加以比較，然后對(duì)費(fèi)率作相應(yīng)的調(diào)整。,3修正法,即在規(guī)定的基本費(fèi)率后，在具體承保后，根據(jù)損失經(jīng)驗(yàn)就個(gè)別風(fēng)險(xiǎn)加以衡量后，在基本費(fèi)率的基礎(chǔ)上，進(jìn)行增減變動(dòng)而確定下來的費(fèi)率。 （1）表定法：是對(duì)每一具有相似風(fēng)險(xiǎn)的類別規(guī)定若干客觀標(biāo)準(zhǔn)，然后依照標(biāo)準(zhǔn)情況下的風(fēng)險(xiǎn)程度厘訂出來并以表格形式列示的一系列費(fèi)率。 （2）經(jīng)驗(yàn)法：是指根據(jù)被保險(xiǎn)人以往的損失經(jīng)驗(yàn)，對(duì)分類費(fèi)率進(jìn)行增減變動(dòng)而厘訂出來的費(fèi)率。 （3）追溯法：是以保險(xiǎn)期內(nèi)保險(xiǎn)標(biāo)的實(shí)際損失為基礎(chǔ)，并以此計(jì)算被保險(xiǎn)人當(dāng)期應(yīng)繳的保險(xiǎn)費(fèi)。,六厘訂費(fèi)率的步驟,1識(shí)別風(fēng)險(xiǎn) 2測(cè)定風(fēng)險(xiǎn) 3測(cè)定風(fēng)險(xiǎn) 4厘訂費(fèi)率 5費(fèi)率的完善和調(diào)整,七影響保險(xiǎn)費(fèi)率定價(jià)的