1、 聲明 1、理財(cái)規(guī)劃的目的與需求 本理財(cái)規(guī)劃書(shū)是用來(lái)幫助您明確財(cái)務(wù)需求及目標(biāo)，對(duì)理財(cái)事務(wù)進(jìn)行更好的決策，以達(dá)到財(cái)務(wù)自由人生目標(biāo)。本理財(cái)規(guī)劃書(shū)是在您當(dāng)前的家庭情況、財(cái)務(wù)狀況、生活環(huán)境、未來(lái)目標(biāo)和計(jì)劃提供的資料基礎(chǔ)上，假設(shè)、合理的估計(jì)以及綜合考慮您的資產(chǎn)負(fù)債狀況、理財(cái)目標(biāo)、現(xiàn)金收支狀況而制定的,以上內(nèi)容都有可能生變化。建議您定期評(píng)估自己的目標(biāo)和計(jì)劃，特別是在人生階段發(fā)生重大變故的情況下。 2、專(zhuān)業(yè)勝任與保密條款 專(zhuān)業(yè)勝任說(shuō)明：該理財(cái)規(guī)劃書(shū)是由我本人及我公司理財(cái)師團(tuán)隊(duì)其他成員一起為您制作，本人金融學(xué)博士畢業(yè)，從事金融理財(cái)十多年，取得期貨、保險(xiǎn)、基金、會(huì)計(jì)從業(yè)資格證書(shū)，并于2012年獲得由中國(guó)人力資源

2、和社會(huì)保障部頒發(fā)的中級(jí)理財(cái)規(guī)劃師證書(shū)。在全國(guó)第八屆理財(cái)師大賽獲得理財(cái)演講第一名，第一財(cái)經(jīng)特約評(píng)論員。 本規(guī)劃書(shū)是在客戶所提供的資料及雙方充分溝通認(rèn)可后制定了此份理財(cái)規(guī)劃書(shū)。本人承諾未經(jīng)客戶書(shū)面許不得透漏任何客戶有關(guān)信息。同時(shí)客戶不得向第三者展示此規(guī)劃書(shū)版權(quán)。 3、應(yīng)揭露事項(xiàng) 本規(guī)劃書(shū)收取報(bào)酬的方式: 一次性收費(fèi)2萬(wàn)元，后續(xù)服務(wù)不再收取任何費(fèi)用。此規(guī)劃書(shū)只取到建議性作用，不作為客戶最終投資方案?？蛻舫兄Z所提供的資料真實(shí)準(zhǔn)確以及沒(méi)有遺漏，若因客戶所提供的資料錯(cuò)誤，由此產(chǎn)生的任何損失都由客戶個(gè)人承擔(dān)。摘要本規(guī)劃書(shū)的制定是通過(guò)對(duì)客戶財(cái)務(wù)與非財(cái)務(wù)信息分析，客戶風(fēng)險(xiǎn)偏好，以及風(fēng)險(xiǎn)承受能力全方位衡量的情況下

3、，通過(guò)投資及合理資產(chǎn)配置獲得相應(yīng)收益，以達(dá)到子女教育、退休預(yù)期生活水平、能等理財(cái)目標(biāo)。做到客戶一生達(dá)到財(cái)務(wù)自由的最終目標(biāo)。必須要指出的是，江先生的個(gè)人資料對(duì)于理財(cái)規(guī)劃而言并不完善，因此我們需要對(duì)某些條件進(jìn)行合理假設(shè)，比如住房、私家車(chē)、雙親贍養(yǎng)情況以及劉先生的風(fēng)險(xiǎn)承受能力等等。第一章 家庭成員基本資料1.1家庭成員基本資料 江先生夫婦今年均為35周歲，有一個(gè)10歲的兒子?xùn)|東今年剛上小學(xué)四年級(jí)。江先生是一家私企的職業(yè)經(jīng)理人，年薪40萬(wàn)元（稅后），另有獎(jiǎng)金40萬(wàn)（稅后）；江太太在高校任會(huì)計(jì)講師，年薪15萬(wàn)元（稅后），年終獎(jiǎng)5萬(wàn)元（稅后）；夫婦二人享有單位提供的社保。 和同齡人相比，江先生夫婦二人的收

4、入不菲，但是家庭開(kāi)支也不小。江先生家庭每年日常生活支出需要24萬(wàn)元；江先生定期會(huì)維護(hù)自己的愛(ài)車(chē)，每年的養(yǎng)車(chē)費(fèi)用支出為5萬(wàn)元；江太太每年的美容費(fèi)用開(kāi)支為12000元；身體健康是上班族關(guān)心的問(wèn)題，江先生夫婦二人也不例外，二人每年的健身費(fèi)用開(kāi)支為8000元；江先生家庭會(huì)定期外出旅游，一個(gè)季度一次，每次費(fèi)用15000；江先生夫婦比較孝敬雙方老人，每年孝敬雙方的開(kāi)支共為15萬(wàn)元；家庭其他開(kāi)支為5萬(wàn)元。 作為職業(yè)經(jīng)理人的江先生平時(shí)工作繁忙，無(wú)暇顧及理財(cái)，而江太太對(duì)理財(cái)也是一竅不通，加上二人相對(duì)保守，所以部分資金都選擇存在銀行，其中活期儲(chǔ)蓄100萬(wàn)元，定期存款150萬(wàn)元。經(jīng)銀行理財(cái)經(jīng)理推薦購(gòu)買(mǎi)了比較保守的銀

5、行理財(cái)產(chǎn)品和債券型基金，目前銀行理財(cái)產(chǎn)品市值200萬(wàn)元，債券型基金市值200萬(wàn)元，銀行理財(cái)產(chǎn)品和債券型基金過(guò)去的一年收益分別18萬(wàn)元和12萬(wàn)元。此外，江先生擁有兩套住房，其中自住房現(xiàn)在價(jià)值500萬(wàn)元，無(wú)貸款；另一套用于投資，購(gòu)買(mǎi)價(jià)格為300萬(wàn)元，購(gòu)買(mǎi)于2012年1月，貸款200萬(wàn)元，期限為20年，利率為6，采用等額本息還款方式還款，購(gòu)買(mǎi)當(dāng)月就開(kāi)始還款，現(xiàn)在已升值為350萬(wàn)元。江先生的愛(ài)車(chē)價(jià)值40萬(wàn)元，江太太的座駕價(jià)值10萬(wàn)元。江先生家庭目前有以下理財(cái)目標(biāo)：1、合理處理家庭流動(dòng)性資產(chǎn)，做好家庭流動(dòng)性資產(chǎn)的保值增值；2、江先生夫婦除社保外，均未購(gòu)買(mǎi)商業(yè)保險(xiǎn)。江先生作為家庭收入的主要貢獻(xiàn)者，擔(dān)心自己

6、遇到意外給家庭生活質(zhì)量帶來(lái)較大的影響；3、江先生夫婦希望兒子能夠接受良好的教育，計(jì)劃讓兒子18歲時(shí)出國(guó)留學(xué)，預(yù)計(jì)需要準(zhǔn)備大學(xué)及研究生階段學(xué)費(fèi)共300萬(wàn)元，可以從現(xiàn)在建立教育金賬戶，開(kāi)始儲(chǔ)備；4、以目前二人的收入情況，江先生夫婦希望50歲退休，以更好的享受晚年生活。夫婦二人對(duì)退休后的生活品質(zhì)要求較高，考慮到通貨膨脹因素，預(yù)計(jì)退休后每年養(yǎng)老開(kāi)支需要30萬(wàn)元，生存至80歲，現(xiàn)在需要準(zhǔn)備養(yǎng)老基金。假設(shè)退休前投資相對(duì)較積極，其投資收益率為6；退休后的投資相對(duì)保守，投資收益率為3，退休后的通貨膨脹率為3。提示：信息收集時(shí)間為2013年12月31日；不考慮存款利息收入；月支出均化為年支出的十二分之一；不考慮

7、折舊；計(jì)算過(guò)程保留兩位小數(shù)，計(jì)算結(jié)果保留到整數(shù)位。1.2客戶當(dāng)前財(cái)務(wù)狀況表-1 資產(chǎn)負(fù)債表 單位：元客戶：江先生家庭 日期：2013年12月31日資產(chǎn)金額負(fù)債金額現(xiàn)金與現(xiàn)金等價(jià)物負(fù)債活期儲(chǔ)蓄100萬(wàn)住房貸款（未還貸款本金）1889914.75定期存款150萬(wàn)信用卡貸款余額0其他金融資產(chǎn)消費(fèi)貸款余額0銀行理財(cái)產(chǎn)品200萬(wàn)其它負(fù)債余額0債券基金200萬(wàn)實(shí)物資產(chǎn)自住房500萬(wàn)投資房產(chǎn)350萬(wàn)汽車(chē)50萬(wàn)資產(chǎn)總計(jì)1550萬(wàn)負(fù)債總計(jì)1889914.75凈資產(chǎn)（資產(chǎn)-負(fù)債）13610085.25表-2 收入支出表 單位：元客戶：江先生家庭 日期：2013年1月1日-2013年12月31日年收入金額年支出金額

8、工薪類(lèi)收入房屋按揭還貸171943.45江先生40萬(wàn)日常生活支出24萬(wàn)江太太15萬(wàn)養(yǎng)車(chē)費(fèi)用5萬(wàn)獎(jiǎng)金收入旅游開(kāi)支6萬(wàn)江先生40萬(wàn)孝親費(fèi)用15萬(wàn)江太太5萬(wàn)美容及健身2萬(wàn)投資收入30萬(wàn)其他開(kāi)支5萬(wàn)收入總計(jì)130萬(wàn)支出總計(jì)741943.45年結(jié)余558056.55第二章 宏觀經(jīng)濟(jì)合理假設(shè)及其依據(jù)由于客戶基本信息的不完整性，以及未來(lái)國(guó)內(nèi)經(jīng)濟(jì)環(huán)境的變化的不確定性可能對(duì)報(bào)告產(chǎn)生的影響。但為了便于我們做出數(shù)據(jù)詳實(shí)的理財(cái)方案，在征得江先生同意的前提下，我們對(duì)相關(guān)內(nèi)容做如下假設(shè)和預(yù)測(cè)。（1）國(guó)內(nèi)財(cái)政政策，貨比政策將不會(huì)有重大改變，假設(shè)利率、稅率基本保持不變。（2）無(wú)其他人力不可抗拒因素和不可預(yù)見(jiàn)因素的重大不利影響

9、。（3）隨著我國(guó)經(jīng)濟(jì)持續(xù)快速發(fā)展以及經(jīng)濟(jì)發(fā)展中深層次矛盾問(wèn)題的逐步解決，預(yù)計(jì)未來(lái)幾年我國(guó)經(jīng)濟(jì)發(fā)展會(huì)進(jìn)入一個(gè)溫和通脹期。的下限，比較關(guān)鍵。我們就以cpi為5%的數(shù)值作為本理財(cái)規(guī)劃中通貨膨脹率的假定值。同時(shí)預(yù)計(jì)未來(lái)幾年的收入將有一個(gè)穩(wěn)定的增長(zhǎng)，增長(zhǎng)率約為10%。但考慮到薪酬增長(zhǎng)結(jié)構(gòu)中的不均衡性及保守的原則，所以在此理財(cái)規(guī)劃中暫不考慮工資增長(zhǎng)情況。（4）假設(shè)客戶配置的股票及股票型基金投資平均年回報(bào)率為15%，債券及銀行理財(cái)產(chǎn)品平均年回報(bào)率為4%，貨幣型基金投資平均年回報(bào)率為3%-5%，信托產(chǎn)品年收益率為10%。第三章 家庭財(cái)務(wù)分析3.1家庭財(cái)務(wù)各項(xiàng)指標(biāo)3.1.1結(jié)余比率：結(jié)余/收入=558056/1

10、300000=0.43結(jié)余比率主要反映客戶提高其凈資產(chǎn)水平的能力，結(jié)余比率在不同的城市，家庭分化比較明顯，但一般認(rèn)為至少保持0.3較為適宜。按照您家目前的情況，此比率較為合理。3.1.2投資與凈資產(chǎn)比率：投資資產(chǎn)/凈資產(chǎn)=7500000/13610085=0.55這個(gè)指標(biāo)反應(yīng)了客戶投資意識(shí)的強(qiáng)弱，是衡量客戶能否實(shí)現(xiàn)財(cái)務(wù)自由的重要目標(biāo)，有研究認(rèn)為，投資于凈資產(chǎn)比率保持在保持在0.5或稍高較為適宜。就目前看江先生家庭該比例是在合理范圍內(nèi)，但投資產(chǎn)品配置上存在不合理的地方，現(xiàn)在大家都明白國(guó)內(nèi)房?jī)r(jià)嚴(yán)重過(guò)高，未來(lái)必定會(huì)有大幅下跌的趨勢(shì)，所以房產(chǎn)投資金額是嚴(yán)重過(guò)高，建議降低房產(chǎn)投資金額。同時(shí)由于銀行活期和

11、定期存款的增值能力比較弱，不能有效地實(shí)現(xiàn)財(cái)富增長(zhǎng)，以及銀行理財(cái)產(chǎn)品和債券基金投資比例較高，建議江先生把以上騰出來(lái)的資金合理的配置在購(gòu)買(mǎi)適當(dāng)?shù)闹卮蠹膊　⒁馔鈧ΡｋU(xiǎn)產(chǎn)品和現(xiàn)在收益還算可觀的互聯(lián)網(wǎng)金融理財(cái)，公司較好的p2p理財(cái)產(chǎn)品和風(fēng)險(xiǎn)較大收益較高的股票，甚至部分配置在期貨、黃金、外匯上，以達(dá)到分散風(fēng)險(xiǎn)，適當(dāng)提高投資綜合收益。3.1.3清償比率：凈資產(chǎn)/總資產(chǎn)=13610085/15500000=0.883.1.4負(fù)債比率：負(fù)債總額/總資產(chǎn)=1889914/15500000=0.12這兩項(xiàng)指標(biāo)說(shuō)明您的綜合償債能力很高，即使面臨較大的還債壓力，也有足夠的能力通過(guò)變現(xiàn)資產(chǎn)來(lái)償還債務(wù)，可以看出江先生償債

12、能力是很強(qiáng)的。3.1.5財(cái)務(wù)負(fù)擔(dān)比率：債務(wù)支出/稅后收入=171943/1300000=0.13該比率反映客戶在一定時(shí)期財(cái)務(wù)狀況良好程度與否的指標(biāo)，該比率臨界點(diǎn)是0.4，過(guò)高則容易發(fā)生財(cái)務(wù)危機(jī)。江先生現(xiàn)在的財(cái)務(wù)負(fù)擔(dān)比率說(shuō)明相對(duì)他的收入來(lái)說(shuō)，負(fù)債是較為合理的。3.1.6流動(dòng)性比率：流動(dòng)性資產(chǎn)/每月支出=2500000/61828=40.43 江先生家的流動(dòng)性比率非常高，一般來(lái)講，流動(dòng)性資產(chǎn)總額能夠保證3到6個(gè)月開(kāi)支即可，江先生家庭的流動(dòng)性比率高雖然可以保證資金的靈活性，可以從容的應(yīng)對(duì)生活中出現(xiàn)的應(yīng)急狀況。但同時(shí)也說(shuō)明江先生把大量的資金放在了變現(xiàn)性好的資產(chǎn)上，而這部分資產(chǎn)的收益性是比較低的，所以建

13、議降低流動(dòng)性比率。 綜合來(lái)看，江先生的處于家庭與事業(yè)成長(zhǎng)期，收入較高，家庭存量資金較多，個(gè)人偏愛(ài)穩(wěn)健型投資品種，家庭大部分財(cái)務(wù)指標(biāo)都在合理范圍內(nèi)，唯獨(dú)流動(dòng)性比率較高，大部分資金沒(méi)得到充分的利用。最重要的是江先生在金融理財(cái)產(chǎn)品配置上還不夠全面，大部分資金都投資在風(fēng)險(xiǎn)較低，收益也相應(yīng)較低的理財(cái)工具上，以及沒(méi)有購(gòu)買(mǎi)足夠的保險(xiǎn)防止意外事故的發(fā)生，這樣很難保證家庭今后經(jīng)濟(jì)不受影響和做到資產(chǎn)有效的保值增值，達(dá)到財(cái)務(wù)自由最終目標(biāo)。建議江先生購(gòu)買(mǎi)足額的重大疾病和意外事故兩大保險(xiǎn)，同時(shí)將更多的資金用于資本市場(chǎng)投資，以獲得更高的收益，從而更好地實(shí)現(xiàn)理財(cái)目標(biāo)。第四章 理財(cái)目標(biāo)的設(shè)定4.1理財(cái)目標(biāo)原則 在此份規(guī)劃書(shū)中

14、，我們將對(duì)那些需要加以改進(jìn)的財(cái)務(wù)領(lǐng)域進(jìn)行探討，設(shè)定一個(gè)切實(shí)可行的預(yù)算并且對(duì)預(yù)算進(jìn)行貫徹落實(shí)，從而幫助您實(shí)現(xiàn)家庭財(cái)務(wù)目標(biāo)。同結(jié)合您的財(cái)務(wù)狀況和家庭實(shí)際情況，我們建議您將您的理財(cái)目標(biāo)調(diào)整為：1、短期目標(biāo)：家庭日常生活開(kāi)支，全家的保險(xiǎn)規(guī)劃2、中期目標(biāo)：籌集教育基金，使兒子獲得最好的教育3、長(zhǎng)期目標(biāo)：自己的養(yǎng)老金規(guī)劃4、其他目標(biāo)：歸還貸款、投資規(guī)劃第五章 客戶理財(cái)方案設(shè)計(jì)5.1現(xiàn)金規(guī)劃建議考慮到您家庭現(xiàn)在的狀況，一般不會(huì)有突然性無(wú)預(yù)期的大筆支出，我們建議您預(yù)留4個(gè)月的日常生活開(kāi)支費(fèi)用建立家庭應(yīng)急準(zhǔn)備金，這些資金可以采用銀行活期存款或者貨幣市場(chǎng)基金等易變現(xiàn)的形式進(jìn)行準(zhǔn)備。大約共25萬(wàn)，建議您留15萬(wàn)元活

15、期存款及10萬(wàn)元貨幣式基金，貨幣式基金在保證較強(qiáng)的流動(dòng)性，同時(shí)收益性也高于活期存款，在需要時(shí)也方便較快領(lǐng)取。關(guān)于應(yīng)急資金，我們還建議您可以辦理一張銀行信用卡，可透支的信用額度在10萬(wàn)-20萬(wàn)作為部分準(zhǔn)備金以備不測(cè)，從而增加可用于投資的資金量。5.2風(fēng)險(xiǎn)管理規(guī)劃建議 確保家庭能抵御不可預(yù)料的風(fēng)險(xiǎn)，一份包括人壽保險(xiǎn)、綜合個(gè)人意外傷害保險(xiǎn)附加醫(yī)療疾病、家財(cái)險(xiǎn)等保險(xiǎn)計(jì)劃，在對(duì)江先生夫婦健康和意外提供完美保障的同時(shí)，也為家庭資產(chǎn)的安全增添一份保障。重要的是，將保費(fèi)支出控制在一個(gè)合理的水平，一般來(lái)說(shuō)保費(fèi)支出控制在年收入的10%左右。5.2.1養(yǎng)老保險(xiǎn)附加意外傷害險(xiǎn)目標(biāo)：為江先生夫婦退休后的生活增添一份保障

16、 方案：由于江先生家庭的主要經(jīng)濟(jì)創(chuàng)造者，建議江先生應(yīng)購(gòu)買(mǎi)足額的保險(xiǎn)，在投保大病保險(xiǎn)的同時(shí)增加養(yǎng)老保險(xiǎn)，另外在此基礎(chǔ)上投保附加意外傷害醫(yī)療保險(xiǎn)和住院收入保障險(xiǎn)。5.2.2孩子的保險(xiǎn)給正在上學(xué)的孩子投保。每年繳保費(fèi)約10000元。分別投資于教育金保障、健康險(xiǎn)、意外傷害險(xiǎn)等三個(gè)方面;每年可以得到重大疾病保障、住院醫(yī)療報(bào)銷(xiāo)、意外住院補(bǔ)貼、意外門(mén)急診報(bào)銷(xiāo)、意外全殘賠償、疾病身故賠償?shù)缺Ｕ稀?.3投資規(guī)劃建議從本案例的情況來(lái)看，江先生作為一名職業(yè)經(jīng)理人，平時(shí)公務(wù)繁忙，沒(méi)有足夠的時(shí)間與精力打理，不過(guò)從現(xiàn)有的資產(chǎn)配置來(lái)看，江先生應(yīng)該不缺乏理財(cái)知識(shí)，只是配置還不夠全面與欠些得當(dāng)之處。經(jīng)過(guò)我們理財(cái)規(guī)劃師專(zhuān)業(yè)的指導(dǎo)

17、和全面的規(guī)劃，能幫助江先生進(jìn)行更多樣化投資，讓他資產(chǎn)得到更合理的配置，更穩(wěn)健增長(zhǎng)。江先生從理財(cái)規(guī)劃的基本原則出發(fā)，首先他應(yīng)該進(jìn)行投資目標(biāo)的細(xì)分，按照資金的時(shí)間長(zhǎng)短，將投資目標(biāo)分成短期投資目標(biāo)（如應(yīng)急現(xiàn)金）、中期投資目標(biāo)（如小孩教育）和長(zhǎng)期投資目標(biāo)（夫妻二人的養(yǎng)老問(wèn)題）。面對(duì)中國(guó)股市的長(zhǎng)期看好，結(jié)合江先生的風(fēng)險(xiǎn)偏好和實(shí)際情況，期望報(bào)酬率20%，以追求穩(wěn)健的收益為主。我們提醒客戶需要思考合理投資回報(bào)預(yù)期，并審視投資風(fēng)險(xiǎn)與收益的相互關(guān)系。根據(jù)客戶的預(yù)期回報(bào)，我們的方案會(huì)考慮如下配置如：股票、基金、債券、儲(chǔ)蓄等。天有不測(cè)風(fēng)云，人有旦夕禍福。根據(jù)雙十原則，江先生夫婦首先應(yīng)該拿出收入的10%，購(gòu)買(mǎi)足夠的重

18、大疾病、意外傷害、養(yǎng)老保險(xiǎn)，已保證家庭主要經(jīng)濟(jì)創(chuàng)造者發(fā)生重大事故，家庭未來(lái)10年的生活不會(huì)受到影響。將10%的資產(chǎn)投資杠桿市場(chǎng)和vc，以期獲得較高收益，但這類(lèi)市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)也非常大，客戶初次投資應(yīng)在得到專(zhuān)業(yè)人士的指點(diǎn)，多學(xué)習(xí)總結(jié)經(jīng)驗(yàn)，形成自己的一套有效盈利的操盤(pán)技術(shù)。金融杠桿產(chǎn)品有期貨、期權(quán)、黃金、外匯等金融衍生品。可以將總資產(chǎn)的30投資股票組合或是股票型基金組合。建議關(guān)注成長(zhǎng)性較好的智能醫(yī)藥、環(huán)保題材及新能源等行業(yè)股票或股票型基金，同時(shí)配合些防守性股票，例如食品飲料、消費(fèi)品概念股票或股票型基金，參考企業(yè)行業(yè)屬性、品牌、企業(yè)管理人、股東權(quán)益回報(bào)roe及成長(zhǎng)性指標(biāo)peg等，構(gòu)建長(zhǎng)期投資組合。 剩下總資

19、產(chǎn)的50%考慮投資穩(wěn)健的理財(cái)市場(chǎng)，建議5%的日常生活開(kāi)支和應(yīng)急資金，主要以投資銀行活期、貨幣型基金等低風(fēng)險(xiǎn)固定收益率產(chǎn)品，15%-25%的資產(chǎn)投資銀行定期存款、國(guó)債、銀行理財(cái)產(chǎn)品。20%-25%的資產(chǎn)可以投資風(fēng)險(xiǎn)也相對(duì)適中，收益還較客觀的p2p理財(cái)產(chǎn)品，信托產(chǎn)品等。5.4教育規(guī)劃建議由于教育費(fèi)用沒(méi)有時(shí)間和費(fèi)用彈性，所以需重視安全性。并且子女教育金需要盡早籌劃，定期累計(jì)，專(zhuān)款專(zhuān)用。目前您家每年可以結(jié)余55.8萬(wàn)元，資產(chǎn)配置后除去每年多繳納的保費(fèi)每年仍可結(jié)余42.8萬(wàn)元，建議以定期定投的方式購(gòu)買(mǎi)債券型基金或者銀行教育儲(chǔ)蓄，銀行理財(cái)產(chǎn)品。幾年年后約可達(dá)到300萬(wàn)元，完全可以滿足您的需要，隨著時(shí)間的增

20、長(zhǎng)，更可以滿足您未來(lái)生活保障的需要。5.5退休養(yǎng)老規(guī)劃建議 江先生夫婦如果15年后退休，并且退休后保持較高生活品質(zhì)，退休生活規(guī)劃到80歲。以江先生家庭目前的資產(chǎn)配置能否支撐其夫妻提前退休？經(jīng)核算，假設(shè)退休前投資相對(duì)較積極，其投資收益率為6；退休后的投資相對(duì)保守，投資收益率為3，退休后的通貨膨脹率為3。在退休后江先生夫婦養(yǎng)老費(fèi)用合計(jì)需求900萬(wàn)元。由于房產(chǎn)投資今后的收益存在不確定性，以及15年后該投資房產(chǎn)江先生考慮作為孩子的結(jié)婚新房，故保守考慮房產(chǎn)投資收益暫不計(jì)算收益，除房產(chǎn)投資資產(chǎn)外江先生目前650萬(wàn)元的投資資產(chǎn)，以江先生目前的資產(chǎn)配置，只要達(dá)到4.5%的回報(bào)率就可以支撐其提前退休。5.6理財(cái)

21、效果預(yù)測(cè) (一) 執(zhí)行方案后江先生家的現(xiàn)金流量預(yù)測(cè) (二) 執(zhí)行方案后江先生家的資產(chǎn)負(fù)債預(yù)測(cè) (三)理財(cái)效果預(yù)測(cè)由于建議拿出一定比例的金額投資金融杠桿市場(chǎng)、股票、p2p、信托，結(jié)合經(jīng)濟(jì)環(huán)境的分析，金融杠桿市場(chǎng)不確定性很大，現(xiàn)在很難預(yù)測(cè)結(jié)果，股票市場(chǎng)長(zhǎng)期來(lái)看必將受益，業(yè)績(jī)優(yōu)良的上市公司必將給投資者帶來(lái)豐厚的收益，相應(yīng)的投資股票市場(chǎng)的資金必然會(huì)帶來(lái)客觀的資本利得收入。雖然在建立家庭保障計(jì)劃時(shí)，我們建議購(gòu)買(mǎi)的養(yǎng)老保險(xiǎn)金計(jì)劃和人身意外傷害保險(xiǎn)可能會(huì)加大經(jīng)常性支出，但會(huì)使個(gè)人的收入更加有保障，而且個(gè)人資產(chǎn)負(fù)債表的資產(chǎn)也會(huì)增加，這樣個(gè)人現(xiàn)金流量表更加穩(wěn)健。另外金融資產(chǎn)的多樣性有利于分散風(fēng)險(xiǎn)，而且在一定程度

22、上平衡或提高收益率,也為子女的教育，夫婦兩人今后的退休養(yǎng)老提供了更安全的保障。從而負(fù)債沒(méi)有增加，資產(chǎn)負(fù)債表結(jié)構(gòu)呈現(xiàn)更加合理化、高效化。第六章 風(fēng)險(xiǎn)提示1、產(chǎn)品的流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)：客戶急需變現(xiàn)時(shí)可能的損失2、市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)：產(chǎn)品的市場(chǎng)價(jià)格可能不漲反跌3、信用風(fēng)險(xiǎn)：個(gè)別標(biāo)的不能按時(shí)和足額承兌 4、預(yù)估的投資報(bào)酬率變動(dòng)風(fēng)險(xiǎn)5、其他不確定性風(fēng)險(xiǎn)第七章 定期檢查安排 以上理財(cái)規(guī)劃是根據(jù)您目前提供的家庭資料出具的，希望能夠?yàn)槟鷮?shí)現(xiàn)家庭財(cái)務(wù)自由提供幫助。當(dāng)您的家庭財(cái)務(wù)狀況出現(xiàn)大的變化，比如薪資大幅變動(dòng)，提前或推遲退休時(shí)間，或者人生階段發(fā)生較大變化，比如失業(yè)、發(fā)生意外事故等情況，請(qǐng)及時(shí)與我們聯(lián)系，以便我們能夠及時(shí)調(diào)整您的

23、理財(cái)規(guī)劃。我們也會(huì)根據(jù)國(guó)內(nèi)金融環(huán)境的變化以及理財(cái)產(chǎn)品的運(yùn)作情況對(duì)您的規(guī)劃提供調(diào)整建議。再次感謝您的咨詢！當(dāng)我被上帝造出來(lái)時(shí)，上帝問(wèn)我想在人間當(dāng)一個(gè)怎樣的人，我不假思索的說(shuō)，我要做一個(gè)偉大的世人皆知的人。于是，我降臨在了人間。我出生在一個(gè)官僚知識(shí)分子之家，父親在朝中做官，精讀詩(shī)書(shū)，母親知書(shū)答禮，溫柔體貼，父母給我去了一個(gè)好聽(tīng)的名字：李清照。小時(shí)侯，受父母影響的我飽讀詩(shī)書(shū)，聰明伶俐，在朝中享有“神童”的稱(chēng)號(hào)。小時(shí)候的我天真活潑，才思敏捷，小河畔，花叢邊撒滿了我的詩(shī)我的笑，無(wú)可置疑，小時(shí)侯的我快樂(lè)無(wú)慮?！芭d盡晚回舟，誤入藕花深處。爭(zhēng)渡，爭(zhēng)渡，驚起一灘鷗鷺?！鼻啻旱奈胰缤恢恍▲B(niǎo)，自由自在，沒(méi)有約束，

24、少女純凈的心靈常在朝陽(yáng)小，流水也被自然洗禮，纖細(xì)的手指拈一束花，輕拋入水，隨波蕩漾，發(fā)髻上沾著晶瑩的露水，雙腳任水流輕撫。身影輕飄而過(guò)，留下一陣清風(fēng)?？墒峭砟甑奈覅s生活在一片黑暗之中，家庭的衰敗，社會(huì)的改變，消磨著我那柔弱的心。我?guī)缀鯇?duì)生活絕望，每天在痛苦中消磨時(shí)光，一切都好象是灰暗的。“尋尋覓覓冷冷清清凄凄慘慘戚戚”這千古疊詞句就是我當(dāng)時(shí)心情的寫(xiě)照。最后，香消玉殞?zhuān)以谕纯嗪桶г怪衅鄾龅乃廊?。在天堂里，我又?jiàn)到了上帝。上帝問(wèn)我過(guò)的怎么樣，我搖搖頭又點(diǎn)點(diǎn)頭，我的一生有歡樂(lè)也有坎坷，有笑聲也有淚水，有鼎盛也有衰落。我始終無(wú)法客觀的評(píng)價(jià)我的一生。我原以為做一個(gè)著名的人，一生應(yīng)該是被歡樂(lè)榮譽(yù)所包圍，

25、可我發(fā)現(xiàn)我錯(cuò)了。于是在下一輪回中，我選擇做一個(gè)平凡的人。我來(lái)到人間，我是一個(gè)平凡的人，我既不著名也不出眾，但我擁有一切的幸福：我有溫馨的家，我有可親可愛(ài)的同學(xué)和老師，我每天平凡而快樂(lè)的活著，這就夠了。天兒藍(lán)藍(lán)風(fēng)兒輕輕，暖和的春風(fēng)帶著春的氣息吹進(jìn)明亮的教室，我坐在教室的窗前，望著我擁有的一切，我甜甜的笑了。我拿起手中的筆，不禁想起曾經(jīng)作詩(shī)的李清照，我雖然沒(méi)有橫溢的才華，但我還是拿起手中的筆，用最樸實(shí)的語(yǔ)言，寫(xiě)下了一時(shí)的感受：人生并不總是完美的，每個(gè)人都會(huì)有不如意的地方。這就需要我們靜下心來(lái)閱讀自己的人生，體會(huì)其中無(wú)盡的快樂(lè)和與眾不同。“富不讀書(shū)富不久，窮不讀書(shū)終究窮?！睘槭裁磸墓诺浇穸寄敲纯粗赜?/p>

26、學(xué)識(shí)之人？那是因?yàn)橛袑W(xué)識(shí)之人可以為社會(huì)做出更大的貢獻(xiàn)。那時(shí)因?yàn)樽x書(shū)能給人帶來(lái)快樂(lè)。自從看了丑小鴨這篇童話之后，我變了，變得開(kāi)朗起來(lái)，變得樂(lè)意同別人交往，變得自信了因?yàn)槲抑溃杭词宫F(xiàn)在我是只“丑小鴨”，但只要有自信，總有一天我會(huì)變成“白天鵝”的，而且會(huì)是一只世界上最美麗的“白天鵝”我讀完了這篇美麗的童話故事，深深被丑小鴨的自信和樂(lè)觀所折服，并把故事講給了外婆聽(tīng)，外婆也對(duì)童話帶給我們的深刻道理而驚訝不已。還吵著鬧著多看幾本名著。于是我給外婆又買(mǎi)了幾本名著故事，她起先自己讀，讀到不認(rèn)識(shí)的字我就告訴她，如果這一面生字較多，我就讀給她聽(tīng)整個(gè)一面。漸漸的，自己的語(yǔ)文閱讀能力也提高了不少，與此同時(shí)我也發(fā)現(xiàn)一

27、個(gè)人讀書(shū)的樂(lè)趣遠(yuǎn)不及兩個(gè)人讀的樂(lè)趣大，而兩個(gè)人讀書(shū)的樂(lè)趣遠(yuǎn)不及全家一起讀的樂(lè)趣大。于是，我便發(fā)展“業(yè)務(wù)”帶動(dòng)全家一起讀書(shū)現(xiàn)在，每每遇到好書(shū)大家也不分男女老少都一擁而上，爭(zhēng)先恐后“搶書(shū)”，當(dāng)我說(shuō)起我最小應(yīng)該讓我的時(shí)候，卻沒(méi)有人搭理我。最后還把書(shū)給撕壞了，我生氣地哭了，媽媽一邊安慰我一邊對(duì)外婆說(shuō)：“孩子小，應(yīng)該讓著點(diǎn)?！蓖馄艆s不服氣的說(shuō)：“我這一把年紀(jì)的了，怎么沒(méi)人讓我呀？”大家人你一言我一語(yǔ)，誰(shuí)也不肯相讓讀書(shū)讓我明白了善惡美丑、悲歡離合，讀一本好書(shū)，猶如同智者談心、談理想，教你辨別善惡，教你弘揚(yáng)正義。讀一本好書(shū)，如品一杯香茶，余香繚繞。讀一本好書(shū)，能使人心靈得到凈化。書(shū)是我的老師，把知識(shí)傳遞給了

28、我；書(shū)是我的伙伴，跟我訴說(shuō)心里話；書(shū)是一把鑰匙，給我敞開(kāi)了知識(shí)的大門(mén)；書(shū)更是一艘不會(huì)沉的船，引領(lǐng)我航行在人生的長(zhǎng)河中。其實(shí)讀書(shū)的真真樂(lè)趣也就在于此處，不是一個(gè)人悶頭苦讀書(shū)；也不是讀到好處不與他人分享，獨(dú)自品位；更不是一個(gè)人如癡如醉地沉浸在書(shū)的海洋中不能自拔。而是懂得與朋友，家人一起分享其中的樂(lè)趣。這才是讀書(shū)真正之樂(lè)趣呢！這所有的一切，不正是我從書(shū)中受到的教益嗎？我閱讀，故我美麗；我思考，故我存在。我從內(nèi)心深處真切地感到：我從讀書(shū)中受到了教益。當(dāng)看見(jiàn)有些同學(xué)寧可買(mǎi)玩具亦不肯買(mǎi)書(shū)時(shí)，我便想到培根所說(shuō)的話：“世界上最庸俗的人是不讀書(shū)的人，最吝嗇的人是不買(mǎi)書(shū)的人，最可憐的人是與書(shū)無(wú)緣的人。”許許多多的

29、作家、偉人都十分喜歡看書(shū)，例如毛澤東主席，他半邊床上都是書(shū)，一讀起書(shū)來(lái)便進(jìn)入忘我的境界。書(shū)是我生活中的好朋友，是我人生道路上的航標(biāo)，讀書(shū)，讀好書(shū)，是我無(wú)怨無(wú)悔的追求。當(dāng)我被上帝造出來(lái)時(shí)，上帝問(wèn)我想在人間當(dāng)一個(gè)怎樣的人，我不假思索的說(shuō)，我要做一個(gè)偉大的世人皆知的人。于是，我降臨在了人間。我出生在一個(gè)官僚知識(shí)分子之家，父親在朝中做官，精讀詩(shī)書(shū)，母親知書(shū)答禮，溫柔體貼，父母給我去了一個(gè)好聽(tīng)的名字：李清照。小時(shí)侯，受父母影響的我飽讀詩(shī)書(shū)，聰明伶俐，在朝中享有“神童”的稱(chēng)號(hào)。小時(shí)候的我天真活潑，才思敏捷，小河畔，花叢邊撒滿了我的詩(shī)我的笑，無(wú)可置疑，小時(shí)侯的我快樂(lè)無(wú)慮。“興盡晚回舟，誤入藕花深處。爭(zhēng)渡，爭(zhēng)

30、渡，驚起一灘鷗鷺?！鼻啻旱奈胰缤恢恍▲B(niǎo)，自由自在，沒(méi)有約束，少女純凈的心靈常在朝陽(yáng)小，流水也被自然洗禮，纖細(xì)的手指拈一束花，輕拋入水，隨波蕩漾，發(fā)髻上沾著晶瑩的露水，雙腳任水流輕撫。身影輕飄而過(guò)，留下一陣清風(fēng)?？墒峭砟甑奈覅s生活在一片黑暗之中，家庭的衰敗，社會(huì)的改變，消磨著我那柔弱的心。我?guī)缀鯇?duì)生活絕望，每天在痛苦中消磨時(shí)光，一切都好象是灰暗的?！皩ひ捯捓淅淝迩迤嗥鄳K慘戚戚”這千古疊詞句就是我當(dāng)時(shí)心情的寫(xiě)照。最后，香消玉殞?zhuān)以谕纯嗪桶г怪衅鄾龅乃廊?。在天堂里，我又?jiàn)到了上帝。上帝問(wèn)我過(guò)的怎么樣，我搖搖頭又點(diǎn)點(diǎn)頭，我的一生有歡樂(lè)也有坎坷，有笑聲也有淚水，有鼎盛也有衰落。我始終無(wú)法客觀的評(píng)價(jià)

31、我的一生。我原以為做一個(gè)著名的人，一生應(yīng)該是被歡樂(lè)榮譽(yù)所包圍，可我發(fā)現(xiàn)我錯(cuò)了。于是在下一輪回中，我選擇做一個(gè)平凡的人。我來(lái)到人間，我是一個(gè)平凡的人，我既不著名也不出眾，但我擁有一切的幸福：我有溫馨的家，我有可親可愛(ài)的同學(xué)和老師，我每天平凡而快樂(lè)的活著，這就夠了。天兒藍(lán)藍(lán)風(fēng)兒輕輕，暖和的春風(fēng)帶著春的氣息吹進(jìn)明亮的教室，我坐在教室的窗前，望著我擁有的一切，我甜甜的笑了。我拿起手中的筆，不禁想起曾經(jīng)作詩(shī)的李清照，我雖然沒(méi)有橫溢的才華，但我還是拿起手中的筆，用最樸實(shí)的語(yǔ)言，寫(xiě)下了一時(shí)的感受：人生并不總是完美的，每個(gè)人都會(huì)有不如意的地方。這就需要我們靜下心來(lái)閱讀自己的人生，體會(huì)其中無(wú)盡的快樂(lè)和與眾不同。

32、“富不讀書(shū)富不久，窮不讀書(shū)終究窮?！睘槭裁磸墓诺浇穸寄敲纯粗赜袑W(xué)識(shí)之人？那是因?yàn)橛袑W(xué)識(shí)之人可以為社會(huì)做出更大的貢獻(xiàn)。那時(shí)因?yàn)樽x書(shū)能給人帶來(lái)快樂(lè)。自從看了丑小鴨這篇童話之后，我變了，變得開(kāi)朗起來(lái)，變得樂(lè)意同別人交往，變得自信了因?yàn)槲抑溃杭词宫F(xiàn)在我是只“丑小鴨”，但只要有自信，總有一天我會(huì)變成“白天鵝”的，而且會(huì)是一只世界上最美麗的“白天鵝”我讀完了這篇美麗的童話故事，深深被丑小鴨的自信和樂(lè)觀所折服，并把故事講給了外婆聽(tīng)，外婆也對(duì)童話帶給我們的深刻道理而驚訝不已。還吵著鬧著多看幾本名著。于是我給外婆又買(mǎi)了幾本名著故事，她起先自己讀，讀到不認(rèn)識(shí)的字我就告訴她，如果這一面生字較多，我就讀給她聽(tīng)整個(gè)一

33、面。漸漸的，自己的語(yǔ)文閱讀能力也提高了不少，與此同時(shí)我也發(fā)現(xiàn)一個(gè)人讀書(shū)的樂(lè)趣遠(yuǎn)不及兩個(gè)人讀的樂(lè)趣大，而兩個(gè)人讀書(shū)的樂(lè)趣遠(yuǎn)不及全家一起讀的樂(lè)趣大。于是，我便發(fā)展“業(yè)務(wù)”帶動(dòng)全家一起讀書(shū)現(xiàn)在，每每遇到好書(shū)大家也不分男女老少都一擁而上，爭(zhēng)先恐后“搶書(shū)”，當(dāng)我說(shuō)起我最小應(yīng)該讓我的時(shí)候，卻沒(méi)有人搭理我。最后還把書(shū)給撕壞了，我生氣地哭了，媽媽一邊安慰我一邊對(duì)外婆說(shuō)：“孩子小，應(yīng)該讓著點(diǎn)。”外婆卻不服氣的說(shuō)：“我這一把年紀(jì)的了，怎么沒(méi)人讓我呀？”大家人你一言我一語(yǔ)，誰(shuí)也不肯相讓讀書(shū)讓我明白了善惡美丑、悲歡離合，讀一本好書(shū)，猶如同智者談心、談理想，教你辨別善惡，教你弘揚(yáng)正義。讀一本好書(shū)，如品一杯香茶，余香繚繞

34、。讀一本好書(shū)，能使人心靈得到凈化。書(shū)是我的老師，把知識(shí)傳遞給了我；書(shū)是我的伙伴，跟我訴說(shuō)心里話；書(shū)是一把鑰匙，給我敞開(kāi)了知識(shí)的大門(mén)；書(shū)更是一艘不會(huì)沉的船，引領(lǐng)我航行在人生的長(zhǎng)河中。其實(shí)讀書(shū)的真真樂(lè)趣也就在于此處，不是一個(gè)人悶頭苦讀書(shū)；也不是讀到好處不與他人分享，獨(dú)自品位；更不是一個(gè)人如癡如醉地沉浸在書(shū)的海洋中不能自拔。而是懂得與朋友，家人一起分享其中的樂(lè)趣。這才是讀書(shū)真正之樂(lè)趣呢！這所有的一切，不正是我從書(shū)中受到的教益嗎？我閱讀，故我美麗；我思考，故我存在。我從內(nèi)心深處真切地感到：我從讀書(shū)中受到了教益。當(dāng)看見(jiàn)有些同學(xué)寧可買(mǎi)玩具亦不肯買(mǎi)書(shū)時(shí)，我便想到培根所說(shuō)的話：“世界上最庸俗的人是不讀書(shū)的人，

35、最吝嗇的人是不買(mǎi)書(shū)的人，最可憐的人是與書(shū)無(wú)緣的人?！痹S許多多的作家、偉人都十分喜歡看書(shū)，例如毛澤東主席，他半邊床上都是書(shū)，一讀起書(shū)來(lái)便進(jìn)入忘我的境界。書(shū)是我生活中的好朋友，是我人生道路上的航標(biāo)，讀書(shū)，讀好書(shū)，是我無(wú)怨無(wú)悔的追求。一個(gè)人的談吐有沒(méi)有“味道”，完全要看他的讀書(shū)方法。如果讀者獲得書(shū)中的“味”，他便會(huì)在談吐中把這種風(fēng)味表現(xiàn)出來(lái)；如果他的談吐中有風(fēng)味，他在寫(xiě)作中也免不了會(huì)表現(xiàn)出風(fēng)味來(lái)。所以，我認(rèn)為風(fēng)味或嗜好是閱讀一切書(shū)籍的關(guān)鍵。這種嗜好跟對(duì)食物的嗜好一樣，必然是有選擇性的，屬于個(gè)人的。吃一個(gè)人所喜歡吃的東西終究是最合衛(wèi)生的吃法，因?yàn)樗莱赃@些東西在消化方面一定很順利。讀書(shū)跟吃東西一樣，

36、“此人吃來(lái)是蜜糖，他人吃來(lái)是砒霜”。教師不能以其所好強(qiáng)迫學(xué)生去讀，父母也不能希望子女的嗜好和他們一樣。如果讀者對(duì)他所讀的東西感不到趣味，那么所有的時(shí)間全都浪費(fèi)了。所以，永遠(yuǎn)記得，這世間上沒(méi)有什么一個(gè)人必讀的書(shū)，只有在某時(shí)某地，某種環(huán)境，和生命中的某個(gè)時(shí)期必讀的書(shū)。讀書(shū)和婚姻一樣，是命運(yùn)注定的或陰陽(yáng)注定的?？v使某一本書(shū)，如圣經(jīng)之類(lèi)，是人人必讀的，讀這種書(shū)也一定應(yīng)當(dāng)在合適的時(shí)候。當(dāng)一個(gè)人的思想和經(jīng)驗(yàn)還沒(méi)有達(dá)到閱讀一本杰作的程度時(shí)，那本杰作只會(huì)留下不好的滋味。孔子曰：“五十以學(xué)易。”便是說(shuō)，四十五歲時(shí)候尚不可讀易經(jīng)?？鬃釉谡撜Z(yǔ)中的訓(xùn)言的沖淡溫和的味道，以及他的成熟的智慧，非到讀者自己成熟的時(shí)候是不能

37、欣賞的。四十學(xué)易是一種味道，到五十歲，看過(guò)更多的人世變故的時(shí)候再去學(xué)易，又是一種味道。所以，一切好書(shū)重讀起來(lái)都可以獲得益處和新樂(lè)趣。 多讀書(shū)，可以讓你覺(jué)得有許多的寫(xiě)作靈感?？梢宰屇阍趯?xiě)作文的方法上用的更好。在寫(xiě)作的時(shí)候，我們往往可以運(yùn)用一些書(shū)中的好詞好句和生活哲理。讓別人覺(jué)得你更富有文采，美感。 多讀書(shū)，可以讓你全身都有禮節(jié)。俗話說(shuō)：“第一印象最重要?！睆哪懔艚o別人的第一印象中，就可以讓別人看出你是什么樣的人。所以多讀書(shū)可以讓人感覺(jué)你知書(shū)答禮，頗有風(fēng)度。 多讀書(shū)，可以讓你多增加一些課外知識(shí)。培根先生說(shuō)過(guò)：“知識(shí)就是力量?！辈诲e(cuò)，多讀書(shū)，增長(zhǎng)了課外知識(shí)，可以讓你感到渾身充滿了一股力量。這種力量可

38、以激勵(lì)著你不斷地前進(jìn)，不斷地成長(zhǎng)。從書(shū)中，你往往可以發(fā)現(xiàn)自己身上的不足之處，使你不斷地改正錯(cuò)誤，擺正自己前進(jìn)的方向。所以，書(shū)也是我們的良師益友。 多讀書(shū)，可以讓你變聰明，變得有智慧去戰(zhàn)勝對(duì)手。書(shū)讓你變得更聰明，你就可以勇敢地面對(duì)困難。讓你用自己的方法來(lái)解決這個(gè)問(wèn)題。這樣，你又向你自己的人生道路上邁出了一步。 多讀書(shū)，也能使你的心情便得快樂(lè)。讀書(shū)也是一種休閑，一種娛樂(lè)的方式。讀書(shū)可以調(diào)節(jié)身體的血管流動(dòng)，使你身心健康。所以在書(shū)的海洋里遨游也是一種無(wú)限快樂(lè)的事情。用讀書(shū)來(lái)為自己放松心情也是一種十分明智的。讀書(shū)能陶冶人的情操，給人知識(shí)和智慧。所以，我們應(yīng)該多讀書(shū)，為我們以后的人生道路打下好的、扎實(shí)的基

39、礎(chǔ)！“書(shū)籍是全世界的營(yíng)養(yǎng)品, 生活里沒(méi)有書(shū)籍, 就好象沒(méi)有陽(yáng)光; 智慧里沒(méi)有書(shū)籍, 就好象鳥(niǎo)兒沒(méi)有翅膀?！保ㄓ?莎士比亞）。“一本新書(shū)象一艘船, 帶領(lǐng)著我們從狹隘的地方, 駛向生活的無(wú)限廣闊的海洋。”（瑞士 凱勒）。“不讀書(shū)就沒(méi)有真正的學(xué)問(wèn),沒(méi)有也不可能有欣賞能力、文采和廣博的見(jiàn)識(shí)。不讀書(shū)的人就不是一個(gè)完人?！保ǘ?赫爾岑）。多讀書(shū), 可以開(kāi)闊視野, 增長(zhǎng)見(jiàn)識(shí), 啟迪智慧, 可以使自己在工作中有所創(chuàng)造, 有所成就; 多讀書(shū), 可以豐富自己的知識(shí)寶庫(kù), 進(jìn)一步懂得生活, 可以提高自己的文采和對(duì)藝術(shù)的欣賞能力, 可以變“下里巴人”為“陽(yáng)春白雪”, 從而使自己的生活更加豐富多采, 充滿情趣。 “書(shū)是隨時(shí)在近旁的顧問(wèn), 隨時(shí)都可以供給你所需要的知識(shí), 而且可以按照你的心意, 重復(fù)這顧問(wèn)的次數(shù)?！保▌P勃司）。知識(shí)就是力量, 科學(xué)技術(shù)就是生產(chǎn)力。要想建設(shè)一個(gè)具有高度精神文明