1、案例分析：個(gè)人支票存款為什么難以走入我國尋常百姓家?,基本原理： 在經(jīng)濟(jì)學(xué)家看來，在購買商品和勞務(wù)或清償債務(wù)時(shí)被廣泛接受的任何物品，都可以叫做貨幣。 M0 ：流通中的現(xiàn)金（最窄意義上的貨幣） M1 ： M0+企業(yè)、單位之間轉(zhuǎn)帳用的支票存款（也稱狹義貨幣）。 M2： M1+儲(chǔ)蓄存款（也稱廣義貨幣）。,案情:,1986年1月27日，中國人民銀行、中國工商銀行、中國農(nóng)業(yè)銀行曾聯(lián)合下發(fā)關(guān)于推行個(gè)體經(jīng)濟(jì)戶和個(gè)人使用支票結(jié)算的通知,通知設(shè)專門條款指示“有條件的儲(chǔ)蓄所試辦個(gè)人活期儲(chǔ)蓄支票結(jié)算”。工行曾于1989年在浙江某地試辦過個(gè)人支票業(yè)務(wù)，然而當(dāng)?shù)鼐用駥幵赣寐榇b現(xiàn)金也不肯使用支票。自1996年底開始，中

2、國銀行在北京分行和建國門分理處進(jìn)行個(gè)人支票業(yè)務(wù)的試點(diǎn)，但,效果也并不理想。如中國銀行北京分行從1996年底至1998年中總共只辦了不到80份個(gè)人支票賬戶，又因中途有清戶，其所存?zhèn)€人支票賬戶不到70個(gè)。我國于2003年9月1日起開始施行人民幣銀行結(jié)算帳戶管理辦法。這意味著個(gè)人可以在銀行開立結(jié)算帳戶，個(gè)人可以簽發(fā)支票了。但是，僅從成都市的情況看，第一周內(nèi)是零個(gè)人支票簽發(fā)。,分析:,除了銀行門檻高的緣故外，制約中國個(gè)人支票存款發(fā)展的根本原因在于個(gè)人信用制度的不健全。支票結(jié)算是一種信用結(jié)算，如果沒有良好的個(gè)人信用作支持，必定難以推廣。我國的金融環(huán)境還很不成熟，缺乏那種嚴(yán)密的對(duì)個(gè)人信用的監(jiān)督體制，既難以對(duì)個(gè)人支票使用過程中的違約行為作出事前防范，又難以在事后進(jìn)行有效的懲罰，致使消費(fèi)者個(gè)人信用不能保證，人們不敢輕易接受支票。,在此背景下，銀行辦理個(gè)人支票存款如履薄冰，為安全起見，往往要制定嚴(yán)格的開戶條件，從而把大批消費(fèi)者拒于個(gè)人支票賬戶的門外。另外，還要對(duì)個(gè)人支票的使用附加某些限制，如試點(diǎn)中的個(gè)人支票賬戶只有消費(fèi)功能，還未涉足轉(zhuǎn)賬等領(lǐng)域，這使得支票賬戶應(yīng)有的便利不能充分發(fā)揮，從而難以使消費(fèi)者動(dòng)心。 當(dāng)然，我國居民對(duì)個(gè)人支票賬戶還缺