1、農(nóng)戶綜合授信,村鎮(zhèn)銀行農(nóng)戶綜合授信操作規(guī)程,農(nóng)戶信用循環(huán)貸操作規(guī)程,第一章 總 則 第一條 為了提高信貸管理水平，增加對“三農(nóng)”貸款的支持力度，解決農(nóng)牧民貸款擔(dān)保難的問題，并確保農(nóng)戶信用循環(huán)貸的安全性、流動性和效益性，根據(jù)東河金谷村鎮(zhèn)銀行信貸管理辦法，結(jié)合我行實(shí)際，制訂農(nóng)戶信用循環(huán)貸操作規(guī)程。,農(nóng)戶信用循環(huán)貸操作規(guī)程,第二條 農(nóng)戶信用循環(huán)貸是我行根據(jù)農(nóng)戶的資產(chǎn)情況，以農(nóng)戶的信譽(yù)為保證，在核定的額度和期限內(nèi)發(fā)放的小額信用貸款。 第三條 農(nóng)戶信用循環(huán)貸采取“一次核定、隨用隨貸、余額控制、周轉(zhuǎn)使用”的管理辦法。,農(nóng)戶信用循環(huán)貸操作規(guī)程,第四條 我行對農(nóng)戶信用循環(huán)貸實(shí)行公開政策、制度，公開農(nóng)戶資信等級

2、評定結(jié)果，公開授信額度，公開接受群眾監(jiān)督。,農(nóng)戶信用循環(huán)貸操作規(guī)程,第二章 貸款條件、用途及提供資料 第五條 農(nóng)戶信用循環(huán)貸的借款人必須具備的條件。,農(nóng)戶信用循環(huán)貸操作規(guī)程,（一）具有農(nóng)業(yè)戶口，戶口所在地在我行的服務(wù)區(qū)域內(nèi)，或長期在本地居住，從事農(nóng)牧業(yè)生產(chǎn)的農(nóng)戶。 （二）具有完全民事行為能力，年齡原則上不超過65周歲（并且年齡與貸款期限相加不超過65），但必須視借款人身體狀況及勞動能力確定；,農(nóng)戶信用循環(huán)貸操作規(guī)程,（三）資信良好，具備清償貸款本息的能力； （四）從事種植、養(yǎng)殖、加工等其他與農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展有關(guān)的生產(chǎn)經(jīng)營活動，并有合法可靠的經(jīng)濟(jì)來源。 有下列情況之一的，一律不得授信：,農(nóng)戶信用循環(huán)

3、貸操作規(guī)程,（一）有不良貸款或不良擔(dān)保的； （二）有黃、賭、毒等不良行為的； （三）未婚或單身的； （四）其他不符合我行要求的。,農(nóng)戶信用循環(huán)貸操作規(guī)程,第六條 農(nóng)戶信用循環(huán)貸需提供的資料。 借款人夫妻雙方身份證、結(jié)婚證、戶口本復(fù)印件。45周歲以上(含)農(nóng)戶如果沒有結(jié)婚證或結(jié)婚證信息有誤的，在戶口簿上能證明夫妻關(guān)系的，提供戶口簿可以辦理；戶籍不在同一戶口簿上的，需村委會出具相關(guān)證明，證明其夫妻關(guān)系的便可辦理。（現(xiàn)在又增加了村鎮(zhèn)房產(chǎn)和土地證明）,農(nóng)戶信用循環(huán)貸操作規(guī)程,第七條 農(nóng)戶信用循環(huán)貸的用途。 （一）種植和養(yǎng)殖業(yè)等方面的農(nóng)牧業(yè)生產(chǎn)費(fèi)用貸款； （二）農(nóng)機(jī)具貸款； （三）農(nóng)牧業(yè)生產(chǎn)服務(wù)等貸款；

4、 （四）農(nóng)戶子女上學(xué)、建房、治病等小額消費(fèi)貸款。,農(nóng)戶信用循環(huán)貸操作規(guī)程,第三章 資信評定及信用額度 第八條 資信等級評定組織。 以行政村為單位成立資信評定小組，負(fù)責(zé)轄內(nèi)農(nóng)戶的資信等級評定與調(diào)整。 資信評定小組組長由業(yè)務(wù)發(fā)展部負(fù)責(zé)人擔(dān)任，成員由風(fēng)險(xiǎn)部審查人員及2名或2名以上業(yè)務(wù)發(fā)展部組長至少3人組成。,農(nóng)戶信用循環(huán)貸操作規(guī)程,第九條 農(nóng)戶資信評定和核定信用額度步驟。 （一）由村委會推薦符合我行授信條件的農(nóng)戶，并由村委負(fù)責(zé)人在推薦花名冊上簽字蓋章。 （二）客戶經(jīng)理按照推薦花名冊上的農(nóng)戶逐戶進(jìn)行家庭財(cái)產(chǎn)、收入來源等基本情況調(diào)查,并按村委建立農(nóng)戶檔案（包括電子檔案），建立農(nóng)村信用體系建設(shè)農(nóng)戶信用信息

5、基本數(shù)據(jù)項(xiàng)調(diào)查報(bào)告表；,農(nóng)戶信用循環(huán)貸操作規(guī)程,（三）客戶經(jīng)理在詳細(xì)了解農(nóng)戶基本情況、年度收入、支出及生產(chǎn)資金需求情況的基礎(chǔ)上，按照農(nóng)戶資信等級評定表內(nèi)容進(jìn)行打分； （四）由資信評定小組綜合客戶經(jīng)理的打分情況，評定農(nóng)戶資信等級，核定授信最高額度，并對信用額度最終確認(rèn)，額度確認(rèn)表與農(nóng)村信用體系建設(shè)農(nóng)戶信用信息基本數(shù)據(jù)項(xiàng)調(diào)查報(bào)告表合二為一。 已評定資信等級的農(nóng)戶均稱為信用戶。,農(nóng)戶信用循環(huán)貸操作規(guī)程,第十條 資信等級劃分及標(biāo)準(zhǔn)。農(nóng)戶資信等級一般劃分為一級（85分以上）、二級（70分至84分）、三級（50分至69分）。對評分為50分以下的農(nóng)戶不予定級和授信。 第十一條 資信等級的管理。資信等級實(shí)行動

6、態(tài)管理，每三年應(yīng)對農(nóng)戶的資信等級進(jìn)行一次重新評定。,農(nóng)戶信用循環(huán)貸操作規(guī)程,第十二條 授信額度的確定。評定為一級的信用戶最高授信額度為5萬元，評定為二級的信用戶最高授信額度為3萬元，評定為三級的信用戶最高授信額度為1萬元。,農(nóng)戶信用循環(huán)貸操作規(guī)程,第十三條 授信等級和額度的調(diào)整。 （一）調(diào)低授信等級和額度。對調(diào)低授信額度的，由客戶經(jīng)理填寫農(nóng)戶資信等級及信用額度下調(diào)表，經(jīng)主管審核后生效。 （二）已評定和授信的信用戶，原則上年度內(nèi)不得調(diào)高等級及授信額度，但遇特殊情況的要重新確定額度。評定為二級和三級的信用戶在年內(nèi)還款結(jié)息正常、無不良記錄的，次年評定時可視情況向上調(diào)高一級。,農(nóng)戶信用循環(huán)貸操作規(guī)程,

7、第十四條 調(diào)低授信等級和額度的條件。 （一）違約超過30天90天的信用戶，等級下調(diào)一級，三級信用戶降低信用額度的30%。 （二）違約超過90天的信用戶直接凍結(jié)信用額度，撤銷資信等級。 （三）我行認(rèn)為需要調(diào)低的其他情況。,農(nóng)戶信用循環(huán)貸操作規(guī)程,第十五條 我行應(yīng)在各行政村對農(nóng)戶資信等級評定結(jié)果以及授信額度予以公示。,農(nóng)戶信用循環(huán)貸操作規(guī)程,第四章 授信期限和利率 第十六條 授信期限。農(nóng)戶信用循環(huán)貸授信期限根據(jù)生產(chǎn)經(jīng)營活動的實(shí)際周期確定，授信期限為三年，授信期限內(nèi)根據(jù)實(shí)際情況可調(diào)整信用等級及信用額度，但貸款必須一年結(jié)清一次。,農(nóng)戶信用循環(huán)貸操作規(guī)程,第十七條 利率及結(jié)息方式。農(nóng)戶信用循環(huán)貸利率執(zhí)行

8、9.9；結(jié)息方式為按月結(jié)息，到期利隨本清。授信額度內(nèi)的貸款計(jì)息，從借款人實(shí)際借款日算起。,農(nóng)戶信用循環(huán)貸操作規(guī)程,第五章 貸款發(fā)放流程 第十八條 貸款發(fā)放方式。農(nóng)戶信用循環(huán)貸以信用方式發(fā)放。 第十九條 貸款發(fā)放步驟。,農(nóng)戶信用循環(huán)貸操作規(guī)程,第一步 在授信范圍內(nèi)的客戶來我行申請貸款時要填寫農(nóng)戶貸款款申請表和個人信用報(bào)告本人查詢申請表，并提交身份證、戶口簿、婚姻證明復(fù)印件，如已提交，現(xiàn)無變化的無須重復(fù)收取資料；,農(nóng)戶信用循環(huán)貸操作規(guī)程,第二步 客戶經(jīng)理審核完相關(guān)資料后，與公示表及農(nóng)村信用體系建設(shè)農(nóng)戶信用信息基本數(shù)據(jù)項(xiàng)調(diào)查報(bào)告表進(jìn)行核對。 第三步 經(jīng)核對相關(guān)資料無誤后，資信狀況良好，由合同崗人員與

9、農(nóng)戶簽訂個人借款合同與借據(jù)，提交相關(guān)人員審批。 第四步 柜臺放款。,農(nóng)戶信用循環(huán)貸操作規(guī)程,第二十條 科目核算。農(nóng)戶信用循環(huán)貸在1246農(nóng)戶小額信用貸款科目核算。 第二十一條 結(jié)息。農(nóng)戶信用循環(huán)貸采取按月結(jié)息，根據(jù)合同約定系統(tǒng)按季自動從賬戶中扣款。客戶應(yīng)在結(jié)息日前存入結(jié)息款項(xiàng)。,農(nóng)戶信用循環(huán)貸操作規(guī)程,第二十二條檔案管理。風(fēng)險(xiǎn)合規(guī)部檔案管理崗負(fù)責(zé)農(nóng)戶信用循環(huán)貸檔案管理工作。包括：農(nóng)村信用體系建設(shè)農(nóng)戶信用信息基本數(shù)據(jù)項(xiàng)調(diào)查報(bào)告表、農(nóng)戶資信等級評定表、農(nóng)戶資信等級及信用額度下調(diào)表、農(nóng)戶貸款申請、個人借款合同、借據(jù)、農(nóng)戶提供的身份資料等。,農(nóng)戶信用循環(huán)貸操作規(guī)程,第二十三條 責(zé)任追究。發(fā)放農(nóng)戶信用循

10、環(huán)貸形成不良貸款的，按照東河金谷村鎮(zhèn)銀行不良貸款責(zé)任追究制度追究相關(guān)責(zé)任。除因不可抗力因素造成的損失外，客戶經(jīng)理對農(nóng)戶信用循環(huán)貸的清收負(fù)全部責(zé)任，對農(nóng)戶家庭財(cái)產(chǎn)、收入及信用狀況調(diào)查結(jié)果的真實(shí)性負(fù)責(zé)。,農(nóng)戶信用循環(huán)貸操作規(guī)程,第八章 附則 第二十四條 本操作規(guī)程由東河金谷村鎮(zhèn)銀行負(fù)責(zé)解釋和修改。 第二十五條 本操作規(guī)程自下發(fā)之日起執(zhí)行。,農(nóng)戶信用循環(huán)貸操作規(guī)程,補(bǔ)充規(guī)定：貸審會議事規(guī)則 1、貸審會實(shí)行一票否決制，即：只要有一票不同意該筆貸款不通過。 2、根據(jù)謹(jǐn)慎性原則，按照孰低要求，最終授信金額為貸審會審議的最低金額。,農(nóng)戶信用循環(huán)貸操作規(guī)程,補(bǔ)充規(guī)定：1、客戶憑公示結(jié)果可隨時提供基本資料，辦理授信手續(xù)，辦理時各客戶經(jīng)理必須查詢其信用報(bào)告，客戶有不良貸款或不良擔(dān)保的，拒絕辦理。如客戶所需貸款額度超過信用額度的，可采取其他擔(dān)保方式辦理貸款。 2、每鎮(zhèn)發(fā)放農(nóng)戶貸款達(dá)到50戶時，要采用我行流動銀行集中下村進(jìn)行賬戶開立、簽訂合同、貸款發(fā)放。,農(nóng)戶信用循環(huán)貸操作規(guī)程,附件:1、農(nóng)村信用體系建設(shè)農(nóng)戶信用信息基本數(shù)據(jù)項(xiàng)調(diào)查報(bào)告表 2、農(nóng)戶資信等級評定表 3、農(nóng)戶貸款申請表 4、農(nóng)