1、電子商務(wù)支付技術(shù),內(nèi)容提要,* 電子支付的解決方案,* 電子支付技術(shù)概述,* 網(wǎng)上銀行與支付網(wǎng)關(guān),1、電子支付技術(shù)概述 1 .1傳統(tǒng)的支付方式,現(xiàn)金 什么是現(xiàn)金？ 現(xiàn)金有兩種形式，即紙幣和硬幣，由國家組織或政府授權(quán)的銀行發(fā)行。 紙幣本身沒有價(jià)值，它只是一種由國家發(fā)行并強(qiáng)制通用的貨幣符號，但卻可以代替貨幣加以流通，其價(jià)值是由國家加以保證的。 硬幣本身含有一定的金屬成分，故而具有一定的價(jià)值。此外，還有一些非官方的輔幣。,請?jiān)诖溯斎肽臉?biāo)題,現(xiàn)金交易流程,請?jiān)诖溯斎肽臉?biāo)題,現(xiàn)金交易的缺陷 受時(shí)間和空間的限制，對于不在同一時(shí)間、同一地點(diǎn)進(jìn)行的交易，就無法采用現(xiàn)金支付的方式。 現(xiàn)金表面金額的固定性意味

2、著在大宗交易中需攜帶大量的現(xiàn)金，這種攜帶的不便性以及由此產(chǎn)生的不安全性在一定程度上限制了現(xiàn)金作為支付手段的采用。,請?jiān)诖溯斎肽臉?biāo)題,票據(jù) 什么是票據(jù)？ 廣義上的票據(jù)包括各種記載一定文字、代表一定權(quán)利的文書憑證，如股票、債券、貨單、車船票、匯票等，人們籠統(tǒng)地將它們泛稱為票據(jù)。 狹義上的票據(jù)是一個(gè)專用名詞，專指票據(jù)法所規(guī)定的匯票、本票和支票等票據(jù)。我國票據(jù)法將票據(jù)分成匯票、本票和支票三種。,請?jiān)诖溯斎肽臉?biāo)題,匯票是出票人委托他人于到期日無條件支付一定金額給受款人的票據(jù)； 本票是出票人自己于到期日無條件支付一定金額給受款人的票據(jù)； 支票則是出票人委托銀行或其他法定金融機(jī)構(gòu)于見票時(shí)無條件支付一定金

3、額給受款人的票據(jù)。,請?jiān)诖溯斎肽臉?biāo)題,支票交易流程,請?jiān)诖溯斎肽臉?biāo)題,票據(jù)交易的優(yōu)勢 票據(jù)本身的特性決定了交易可以異時(shí)、異地進(jìn)行，這樣就突破了現(xiàn)金交易同時(shí)同地的局限，大大增加了交易實(shí)現(xiàn)的機(jī)會。 此外，票據(jù)所具的匯兌功能也使得大宗交易成為可能。,請?jiān)诖溯斎肽臉?biāo)題,信用卡 什么是信用卡？ 信用卡是銀行或金融公司發(fā)行的，授權(quán)持卡人在指定的商店或場所進(jìn)行記賬消費(fèi)的信用憑證。,請?jiān)诖溯斎肽臉?biāo)題,信用卡交易流程,請?jiān)诖溯斎肽臉?biāo)題,信用卡的特點(diǎn) 多功能。不同的信用卡其功能和用途各異，但概括起來，主要有四種主要功能，即轉(zhuǎn)賬結(jié)算功能、消費(fèi)借貸功能、儲蓄功能和匯兌功能。 高效便捷。由于銀行為持卡人和特約

4、商戶提供高效的結(jié)算服務(wù)，這樣消費(fèi)者就便于也樂于持卡購物和消費(fèi)，而且，利用信用卡結(jié)算可以減少現(xiàn)金貨幣流通量，簡化收款手續(xù)；同時(shí)，持卡人即使到外地，也可以憑卡存取現(xiàn)金，十分靈活方便，免卻隨身攜帶大量現(xiàn)金的不便，而且又有安全保障。,1.2 電子支付,1.2.1 電子支付的涵義,以金融電子化網(wǎng)絡(luò)為基礎(chǔ),以商用電子化機(jī)具和各類交易卡為媒介,以計(jì)算機(jī)技術(shù)和通信技術(shù)為手段,以電子數(shù)據(jù)形式存儲在銀行的計(jì)算機(jī)系統(tǒng)中,以電子信息傳遞形式實(shí)現(xiàn)流通和支付,1.2 電子支付,1.2.2 電子支付的發(fā)展階段,第一階段：銀行利用計(jì)算機(jī)及網(wǎng)絡(luò)處理銀行之間的業(yè)務(wù)，辦理結(jié)算 ；,第二階段：銀行計(jì)算機(jī)與其他機(jī)構(gòu)計(jì)算機(jī)之間資金的結(jié)算

5、，如代發(fā)工資等業(yè)務(wù) ；,第三階段：利用網(wǎng)絡(luò)終端向客戶提供各項(xiàng)銀行服務(wù)，如為客戶在自動柜員機(jī)(ATM)上提供的取存款服務(wù)等 ；,第四階段：利用銀行銷售點(diǎn)終端 (POS) 向客戶提供自動的劃賬服務(wù)；,第五階段：是通過因特網(wǎng)進(jìn)行直接轉(zhuǎn)賬結(jié)算（網(wǎng)上支付）。網(wǎng)上支付的形式稱為網(wǎng)上支付工具，主要有信用卡、數(shù)字現(xiàn)金、電子支票等。,1.3 電子貨幣,1.3.1 電子貨幣的概念,電子貨幣是以電子數(shù)據(jù)形式存儲，并通過計(jì)算機(jī)網(wǎng)絡(luò)以電子信息傳遞形式實(shí)現(xiàn)流通和支付功能的貨幣。,1.3 電子貨幣,1.3.2 電子貨幣的特點(diǎn),電子貨幣是以計(jì)算機(jī)技術(shù)為依托，進(jìn)行相應(yīng)的支付處理和存儲；,在支付電子貨幣時(shí)，流通速度快；,可應(yīng)用于

6、生產(chǎn)、交換、分配和消費(fèi)等各個(gè)領(lǐng)域，具有儲蓄、信貸和非現(xiàn)金結(jié)算等功能；,電子貨幣的使用和結(jié)算不受金額、對象、區(qū)域限制，且使用簡便。,1.3 電子貨幣,1.3.3 電子貨幣的種類,電子現(xiàn)金型：例如E-Cash、英國研制的Mondex型電子貨幣，是最接近于現(xiàn)金形式的電子貨幣。,電子信用卡型：例如，第一虛擬（First Virtual）因特網(wǎng)支付系統(tǒng)，計(jì)算機(jī)現(xiàn)金安全因特網(wǎng)支付服務(wù)等，是目前發(fā)展最快，正步入實(shí)用階段的電子貨幣。,存款電子化劃撥型：美國安全第一網(wǎng)上銀行(SFNB)提供的電子支票，環(huán)球銀行金融電信協(xié)會提供的電子結(jié)算系統(tǒng)等。,1.3 電子貨幣,1.3 電子貨幣,1.3.4 電子貨幣的功能,以電

7、子計(jì)算機(jī)技術(shù)為依托，進(jìn)行存儲、支付和流通,可廣泛應(yīng)用于生產(chǎn)、交換、分配和消費(fèi)領(lǐng)域,儲蓄、信貸和非現(xiàn)金結(jié)算等多種功能為一體,可稱為無面值的貨幣,1.3 電子貨幣,電子商務(wù)中的支付解決方案,2、電子支付的解決方案,傳統(tǒng)支付方式,網(wǎng)上支付方式 （本章內(nèi)容）,現(xiàn)金支付方式 票據(jù)支付方式 銀行卡支付方式（在POS上刷卡）,電子現(xiàn)金支付方式 電子支票支付方式 銀行卡支付方式（在Internet上支付）,網(wǎng)上支付系統(tǒng)的基本構(gòu)成,2、電子支付的解決方案,2.1 電子現(xiàn)金,電子現(xiàn)金是一種以數(shù)據(jù)形式存在的現(xiàn)金貨幣。它把現(xiàn)金數(shù)值轉(zhuǎn)換成為一系列的加密序列數(shù)，通過這些序列數(shù)來表示現(xiàn)實(shí)中各種金額的幣值。,電子現(xiàn)金是紙幣現(xiàn)

8、金的電子化。特點(diǎn)主要表現(xiàn)在以下幾個(gè)方面：,匿名 節(jié)省交易費(fèi)用 支付靈活方便 安全存儲,2.1 電子現(xiàn)金,電子現(xiàn)金的種類：,（1）智能卡形式的電子現(xiàn)金 這是一種需要新硬件支持并以其為核心的電子現(xiàn)金支付系統(tǒng)。它將貨幣金額數(shù)值存儲在智能卡中，當(dāng)從卡內(nèi)支出貨幣或向卡內(nèi)存入貨幣時(shí)，改寫智能卡內(nèi)的余額。 （2）硬盤數(shù)據(jù)文件形式的電子現(xiàn)金 這是一種需要軟件支持的電子現(xiàn)金支付方式。它用一系列的加密序列數(shù)的電腦磁盤數(shù)據(jù)文件來代表現(xiàn)實(shí)中各種金額的紙幣或輔幣進(jìn)行網(wǎng)上支付，具有多用途、使用靈活、匿名和快速簡便等特點(diǎn)。,2.1.1電子現(xiàn)金的支付流程,2.1 電子現(xiàn)金,2.1.2 電子現(xiàn)金支付，有影響力的系統(tǒng)有：,2.1

9、 電子現(xiàn)金,DigiCash（）：無條件匿名電子現(xiàn)金支付系統(tǒng)。主要特點(diǎn)是通過數(shù)字記錄現(xiàn)金，集中控制和管理現(xiàn)金，是一種足夠安全的電子交易系統(tǒng)。,Netcash（）：可記錄的匿名電子現(xiàn)金支付系統(tǒng)。主要特點(diǎn)是設(shè)置分級貨幣服務(wù)器來驗(yàn)證和管理電子現(xiàn)金，其中電子交易的安全性得到保證。,2.1.2 電子現(xiàn)金支付，有影響力的系統(tǒng)有：,2.1 電子現(xiàn)金,Mondex（）：歐洲使用的，以智能卡為電子錢包的電子現(xiàn)金系統(tǒng)。主要特點(diǎn)是可以應(yīng)用于多種用途，具有信息存儲、電子錢包、安全密碼鎖等功能，可保證安全可靠。,2.1.3 電子現(xiàn)金系統(tǒng)實(shí)例E-Cash,2.1 電子現(xiàn)金,（1）E-Ca

10、sh的支付流程,2.1.3 電子現(xiàn)金系統(tǒng)實(shí)例E-Cash,2.1 電子現(xiàn)金,（2）E-Cash的特點(diǎn),銀行和商家之間應(yīng)有協(xié)議和授權(quán)關(guān)系，E-Cash銀行負(fù)責(zé)用戶和商家之間資金的轉(zhuǎn)移；,E-Cash系統(tǒng)采用聯(lián)機(jī)處理方式，而且用戶、商家和銀行都需使用E-Cash軟件；,具有現(xiàn)金特點(diǎn)，可以存、取、轉(zhuǎn)讓，適用于小的交易量。,身份驗(yàn)證是由E-Cash本身完成的。E-Cash銀行在發(fā)放電子貨幣時(shí)用私鑰進(jìn)行了數(shù)字簽名。商家在每次交易中，將電子貨幣傳送給E-Cash銀行，由E-Cash銀行驗(yàn)證用戶支付的電子貨幣是否有效（偽造或使用過等）；,2.1.3 電子現(xiàn)金系統(tǒng)實(shí)例E-Cash,2.1 電子現(xiàn)金,（3）E-

11、Cash的問題,只有少數(shù)商家接受電子現(xiàn)金，而且只有少數(shù)幾家銀行提供電子現(xiàn)金開戶服務(wù)。,成本較高。電子現(xiàn)金對于硬件和軟件的技術(shù)要求都較高，需要一個(gè)大型的數(shù)據(jù)庫存儲用戶完成的交易和E-Cash序列號以防止重復(fù)消費(fèi)。因此，尚需開發(fā)出硬軟件成本低廉的電子現(xiàn)金。,存在貨幣兌換問題。由于電子貨幣仍以傳統(tǒng)的貨幣體系為基礎(chǔ)，因此德國銀行只能以德國馬克的形式發(fā)行電子現(xiàn)金，法國銀行發(fā)行以法郎為基礎(chǔ)的電子現(xiàn)金，諸如此類，因此從事跨國貿(mào)易就必須要使用特殊的兌換軟件。,風(fēng)險(xiǎn)較大。如果某個(gè)用戶的硬驅(qū)損壞，電子現(xiàn)金丟失，錢就無法恢復(fù)，這個(gè)風(fēng)險(xiǎn)許多消費(fèi)者都不愿承擔(dān)。,2.2.1 信用卡的起源,2.2 信用卡,信用卡于1915

12、年起源于美國。最早發(fā)行信用卡的機(jī)構(gòu)并不是銀行，而是一些百貨商店、飲食業(yè)、娛樂業(yè)和汽油公司。,中國銀行珠海分行于1985年6月發(fā)行的中銀卡，是我國國內(nèi)發(fā)行的第一張信用卡。,2.2.2 信用卡的概念,2.2 信用卡,信用卡是指商業(yè)銀行向個(gè)人和單位發(fā)行的，憑以向特約單位購物、消費(fèi)和向銀行存取現(xiàn)金，且具有消費(fèi)信用的信用工具。,2.2.2 信用卡的概念,2.2 信用卡,信用 從經(jīng)濟(jì)的角度理解“信用”，它實(shí)際上是指“借”和“貸”的關(guān)系。信用實(shí)際上是指“在一段限定的時(shí)間內(nèi)獲得一筆錢的預(yù)期”。你借得一筆錢、一批貨物(賒銷)，實(shí)際上就相當(dāng)于你得到了對方的一個(gè)“有期限的信用額度”，你之所以能夠得到了對方的這個(gè)“有

13、期限的信用額度”，大部分是因?yàn)閷Ψ綄δ愕男湃?，有時(shí)也可能是因?yàn)閼?zhàn)略考慮和其他的因素不得已而為之。 銀行與企業(yè)、個(gè)人之間的信用是相互的。銀行要從企業(yè)與個(gè)人取得信用，也就是要向企業(yè)與個(gè)人借到錢，這是它們的生存之根基。同時(shí)，企業(yè)與個(gè)人也需要向銀行取得信用，企業(yè)可用它解燃眉之急，或投資擴(kuò)張等；個(gè)人可用它應(yīng)不時(shí)之需，提高生活質(zhì)量等。,2.2.3 信用卡的種類,2.2 信用卡,信用卡是銀行卡的一種，銀行卡目前的主要品種有信用卡、專用卡、電子錢包卡、購物卡、轉(zhuǎn)賬卡、提款卡等多種。其中信用卡是最主要的、使用最廣泛的一種銀行卡。 信用卡與其他銀行卡的一個(gè)主要差別在于：信用卡不僅是一種支付工具，同時(shí)也是一種信用工

14、具。使用信用卡可以透支消費(fèi)，給用戶帶來了方便，但這同時(shí)也給銀行帶來了惡意透支的問題。,2.2 信用卡,2.2 信用卡,2.2 信用卡,2.2.4 信用卡的支付方式,2.2 信用卡,信用卡的一般支付方式：,2.2.4 信用卡的支付方式,2.2 信用卡,（1）無安全措施的信用卡支付模式,2.2.4 信用卡的支付方式,2.2 信用卡,（1）無安全措施的信用卡支付模式,支付流程描述：,買方通過網(wǎng)上從賣方訂貨，而信用卡信息通過電話、傳真等非網(wǎng)上傳送，或者信用卡信息在互聯(lián)網(wǎng)上傳送，但無任何安全措施，賣方與銀行之間使用各自現(xiàn)有的銀行商家專用網(wǎng)絡(luò)授權(quán)來檢查信用卡的真?zhèn)巍?2.2.4 信用卡的支付方式,2.2

15、信用卡,（1）無安全措施的信用卡支付模式,特點(diǎn)：,由于賣方?jīng)]有得到買方的簽字就發(fā)貨，如果買方拒付或否認(rèn)購買行為，賣方將承擔(dān)一定的風(fēng)險(xiǎn)；,信用卡信息可以在線傳送，但無安全措施，買方（即持卡人）將承擔(dān)信用卡信息在傳輸過程中被盜取及賣方獲得信用卡信息等風(fēng)險(xiǎn)。,2.2.4 信用卡的支付方式,2.2 信用卡,（2）通過第三方代理人的支付模式,改善信用卡事務(wù)處理安全性的一個(gè)途徑就是在買方和賣方之間啟用第三方代理，目的是使賣方看不到買方信用卡信息，避免信用卡信息在網(wǎng)上多次公開傳輸而導(dǎo)致的信用卡信息被竊取。,2.2.4 信用卡的支付方式,2.2 信用卡,（2）通過第三方代理人的支付模式,2.2.4 信用卡的支

16、付方式,2.2 信用卡,（2）通過第三方代理人的支付模式,特點(diǎn)：,支付是通過雙方都信任的第三方完成的,l信用卡信息不在開放的網(wǎng)絡(luò)上多次傳送，買方有可能離線在第三方開設(shè)賬號，這樣買方?jīng)]有信用卡信息被盜竊的風(fēng)險(xiǎn)；,l賣方信任第三方，因此賣方也沒有風(fēng)險(xiǎn)；,l買賣雙方預(yù)先獲得第三方的某種協(xié)議，即買方在第三方處開設(shè)賬號，賣方成為第三方的特約商戶。,2.2.4 信用卡的支付方式,2.2 信用卡,（3）基于SSL協(xié)議的簡單加密支付模式,SSL（Secure Sockets Layer,安全套接層）協(xié)議，最初由Netscape公司設(shè)計(jì)開發(fā)。主要提供三方面的服務(wù)： 對客戶機(jī)和服務(wù)器的認(rèn)證，保證發(fā)送者和接收者合法

17、； 加密數(shù)據(jù)以隱藏被傳送的數(shù)據(jù)； 維護(hù)數(shù)據(jù)的完整性，確保數(shù)據(jù)在傳輸過程中不被改變。,2.2.4 信用卡的支付方式,2.2 信用卡,（3）基于SSL協(xié)議的簡單加密支付模式,2.2.4 信用卡的支付方式,2.2 信用卡,（3）基于SSL協(xié)議的簡單加密支付模式,支付流程描述：,（1）用戶在銀行開立一個(gè)信用卡賬戶，并獲得信用卡賬號。,（2）用戶向商家定貨后，把信用卡信息加密后傳給商家服務(wù)器。商家服務(wù)器驗(yàn)證接收到的信息的有效性和完整性后，將用戶加密的信用卡信息傳給業(yè)務(wù)服務(wù)器，商家服務(wù)器無法看到用戶的信用卡信息，業(yè)務(wù)服務(wù)器驗(yàn)證商家身份后，將用戶加密的信用卡信息轉(zhuǎn)移到安全的地方解密，然后將用戶信用卡信息通過

18、安全專用網(wǎng)傳送到商家銀行。,2.2.4 信用卡的支付方式,2.2 信用卡,（3）基于SSL協(xié)議的簡單加密支付模式,支付流程描述：,（3）商家銀行通過普通電子通道與用戶信用卡發(fā)卡行聯(lián)系，確認(rèn)信用卡信息的有效性。得到證實(shí)后，將結(jié)果傳送給業(yè)務(wù)服務(wù)器，業(yè)務(wù)服務(wù)器通知商家服務(wù)器交易完成或拒絕，商家再通知用戶。整個(gè)過程只要經(jīng)歷很短的時(shí)間。,注意：交易過程的每一步都需要交易方以數(shù)字簽名來確認(rèn)身份，用戶和商家都必須使用支持此種業(yè)務(wù)的軟件，數(shù)字簽名是用戶、商家在線注冊系統(tǒng)時(shí)產(chǎn)生的，不能修改。,2.2.4 信用卡的支付方式,2.2 信用卡,（3）基于SSL協(xié)議的簡單加密支付模式,特點(diǎn)：,使用簡單加密信用卡模式付費(fèi)

19、時(shí)，用戶只需在銀行開立一個(gè)普通信用卡賬號，在支付時(shí)，用戶提供信用卡號碼，當(dāng)信用卡信息被買方輸入瀏覽器窗口或其他電子商務(wù)設(shè)備時(shí)，信用卡信息就被簡單加密，安全地作為加密信息通過網(wǎng)絡(luò)從買方向賣方傳遞。采用的加密協(xié)議有SSL等，這種付費(fèi)方式給用戶帶來很多方便，但是，一系列的加密、授權(quán)、認(rèn)證及相關(guān)信息傳送，使交易成本提高，所以這種方式不適用于小額交易。,2.2.4 信用卡的支付方式,2.2 信用卡,（4）安全電子交易協(xié)議（SET）支付模式,SET （Secure Electronic Transaction,安全電子交易）協(xié)議，是一個(gè)通過開放網(wǎng)絡(luò)進(jìn)行安全資金支付的技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)。最初是由國際兩大信用卡組織VI

20、SA和MasterCard聯(lián)合開發(fā)的。,SET 規(guī)范涉及的范圍有：加密算法的應(yīng)用（如RSA和DES）；證書信息和對象格式；購買信息和對象格式；確認(rèn)信息和對象格式；劃帳信息和對象格式；對話實(shí)體之間消息的傳輸協(xié)議。,2.2.4 信用卡的支付方式,2.2 信用卡,（4）安全電子交易協(xié)議（SET）支付模式,2.2.4 信用卡的支付方式,2.2 信用卡,（4）安全電子交易協(xié)議（SET）支付模式,支付流程: 客戶在銀行開立信用卡帳戶，獲得信用卡?？蛻粼谏碳业腤eb主頁上查看商品目錄選擇所需商品。客戶填寫定單并通過網(wǎng)絡(luò)傳遞給商家，同時(shí)附上付款指令。商家收到定單后，將用戶的支付指令通過網(wǎng)關(guān)傳到收單行，再到發(fā)卡

21、行確認(rèn)。確認(rèn)后，批準(zhǔn)交易，并向商家返回確認(rèn)信息。商家發(fā)送定單確認(rèn)給客戶，并發(fā)貨給客戶。然后商家請求銀行支付貨款，銀行將貨款由客戶的帳戶轉(zhuǎn)移到商家的帳戶。,2.2.4 信用卡的支付方式,2.2 信用卡,（4）安全電子交易協(xié)議（SET）支付模式,特點(diǎn)： SET協(xié)議提供對交易參與者的認(rèn)證，確保交易數(shù)據(jù)的安全性、完整性和交易的不可抵賴性。 確保不會將持卡人的帳戶信息泄露給商家。 SET協(xié)議兼容當(dāng)前的信用卡網(wǎng)絡(luò)，比較適合BtoC交易模式。 交易過程過于復(fù)雜、速度慢、交易成本高。,2.3 電子支票,2.3.1 電子支票的概念,電子支票是完全電子化的支票形式，它是一種借鑒紙質(zhì)支票轉(zhuǎn)移支付的優(yōu)點(diǎn)，利用計(jì)算機(jī)網(wǎng)

22、絡(luò)傳遞經(jīng)付款人私鑰加密的寫有相關(guān)信息的電子文件，進(jìn)行資金轉(zhuǎn)賬的電子付款形式。多數(shù)使用電子簽名。利用電子支票，可以使支票支付的業(yè)務(wù)和全部處理過程實(shí)現(xiàn)電子化。,2.3 電子支票,2.3.2 電子支票的支付流程,2.3 電子支票,2.3.2 電子支票的支付流程, 客戶到銀行開設(shè)支票存款賬戶，存入存款(此步驟也通過Internet實(shí)現(xiàn))，申請電子支票的使用權(quán)。 客戶開戶行審核申請人資信狀況(如存款是否充足，有無欺詐記錄等)，開戶行發(fā)放電子支票生成軟件，賦予客戶使用電子支票的權(quán)利。電子支票上有銀行的數(shù)字簽名。 顧客網(wǎng)上購物，填寫訂單完畢，使用電子支票生成器和開戶行發(fā)放的授權(quán)證明文件生成此筆支付的電子支票

23、，一同發(fā)往商家。,2.3 電子支票,2.3.2 電子支票的支付流程, 商家將電子支票信息通過支付網(wǎng)關(guān)發(fā)往收單行請求驗(yàn)證，收單行將通過金融網(wǎng)絡(luò)驗(yàn)證后的信息傳回商家。其中收單行作驗(yàn)證記錄以便據(jù)以為商家入賬，客戶開戶行作出確認(rèn)記錄以便據(jù)以轉(zhuǎn)賬(甚至可暫時(shí)“凍結(jié)”此筆款項(xiàng)，以防止欺詐和其他商業(yè)糾紛)。 支票有效，商家則確認(rèn)客戶的購貨行為并組織送貨。,2.3 電子支票,2.3.2 電子支票的支付流程, 在支票到期日前，商家將支票向收單行背書提示，請求兌付。商家可以積累一定數(shù)量的電子支票進(jìn)行批量處理。背書的過程中生成“數(shù)字時(shí)間戳”以及其他背書標(biāo)志，以防止商家利用支票復(fù)制文本而多次背書欺詐。收單行根據(jù)上一步

24、的驗(yàn)證信息確定是否接受背書，背書成功則發(fā)送完成消息返回商家。,2.4.1 電子錢包的概念,2.4 電子錢包,電子錢包(E-wallet)是一個(gè)可以由持卡人用來進(jìn)行安全電子交易和儲存交易記錄的軟件，就象生活中隨身攜帶的錢包一樣。,2.4.1 電子錢包的概念,2.4 電子錢包,電子錢包是電子商務(wù)活動中顧客購物常用的一種支付工具。 英國西敏寺（National-Westminster）銀行開發(fā)的電子錢包Mondex 是世界上最早的電子錢包系統(tǒng)，于1995年7月首先在有“英國的硅谷”之稱斯溫頓（Swindon）市試用。 在電子錢包內(nèi)只能裝電子貨幣，即裝入電子現(xiàn)金、電子零錢、安全零錢、電子信用卡、在線貨

25、幣、數(shù)字化幣等。并且在電子商務(wù)服務(wù)系統(tǒng)中設(shè)有電子錢包管理器（Wallet Administ）。,2.4.2 電子錢包的功能,2.4 電子錢包,存放信用卡、電子現(xiàn)金、所有者身份證書、所有者地址以及在線付款所需要的其他信息； 協(xié)助完成支付過程：消費(fèi)者選好商品后，只要點(diǎn)擊自己的電子錢包，就可以由電子錢包自動填寫相關(guān)信息，完成付款過程； 交易記錄的保存：保存每一筆交易記錄以備日后查詢。,2.4.3 電子錢包的使用,2.4 電子錢包,1）客戶選擇要購買的商品，填寫訂單。,2）客戶選擇用電子錢包支付，點(diǎn)擊“支付”激活電子錢包；然后輸入自己的保密口令，從錢包中選擇支付工具（電子現(xiàn)金或信用卡等）。,3）依據(jù)某

26、種交易協(xié)議（如SSL、SET）將訂單發(fā)送給商家，由商家確認(rèn)受理后回傳給電子商務(wù)服務(wù)器。電子商務(wù)服務(wù)器對客戶和商家身份進(jìn)行確認(rèn)后，將訂單傳送到銀行和發(fā)卡機(jī)構(gòu)，進(jìn)行支付授權(quán)和賬款結(jié)算。,4）得到支付授權(quán)后，商家就可以交貨，交易完成。,2.4 電子錢包,2.4 電子錢包,2.5 智能卡,2.5.1 智能卡的概念,智能卡(Smart card)是一種大小和信用卡相似的塑料卡片，內(nèi)含一塊直徑在1cm左右的硅芯片，具有存儲信息和進(jìn)行復(fù)雜運(yùn)算的功能。它被廣泛地應(yīng)用于電話卡、金融卡、身份識別卡以及移動電話、付費(fèi)電視等領(lǐng)域。 在智能卡上，擁有一整套性能極強(qiáng)的安全保密控制機(jī)制，安全控制程序被固化在只讀存儲器之中，

27、因而具有無法復(fù)制和密碼讀寫等可靠的安全保證。在智能卡的芯片上，集成了微處理器、存儲器以及輸入輸出單元等。,2.5 智能卡,2.5.1 智能卡的概念,2.5 智能卡,2.5.1 智能卡的概念,t,2.5 智能卡,2.5.1 智能卡的概念,2.5 智能卡,2.5.2 智能卡的發(fā)展,智能卡最早是在法國問世的。20世紀(jì)70年代中期，法國人羅蘭德莫瑞諾(Roland Moreno)第一次將可進(jìn)行編程設(shè)置的集成電路(Integrated Circuit，IC)芯片嵌入一張信用卡大小的塑料卡片中，使卡片具有更多的功能，這就是世界上第一張IC卡。經(jīng)過20多年的發(fā)展，真正意義上的智能卡，是由摩托羅拉公司和Bul

28、l HN公司于1997年共同研制成功的。在美國，目前人們更多地使用ATM卡。智能卡和ATM卡的區(qū)別在于兩者分別是通過嵌入式芯片和磁條來存儲信息。由于智能卡存儲信息量大，存儲信息的范圍較廣，安全性好，因而逐漸受到人們的重視。,2.5 智能卡,2.5.3 智能卡的種類,(1) 存儲卡(Memory Card) 不能處理信息；卡中的集成電路為EEPROM(可用電擦除的可編程只讀存儲器)。只是簡單的存儲設(shè)備，從這個(gè)角度來講，它們很像磁卡。惟一的區(qū)別是存儲的容量更大，但也存在著與磁卡一樣的安全缺陷，沒有任何安全保障的應(yīng)用。 (2) 加密存儲卡(Security Card) 在存儲卡的基礎(chǔ)上增加加密邏輯，

29、卡中的集成電路具有加密邏輯和EEPROM。保持存儲卡的優(yōu)勢。一次性的加密卡(又稱預(yù)付費(fèi)卡)用得較多，像電話儲值卡。,2.5 智能卡,2.5.3 智能卡的種類,(3) CPU卡 卡中集成電路包括中央處理器CPU、EEPROM、隨機(jī)存儲器RAM以及固化在只讀存儲器ROM中的片內(nèi)操作系統(tǒng)COS(Chip Operating System)。嚴(yán)格地講，只有CPU卡才是真正的智能卡,因此,CPU卡不僅能存信息還能對數(shù)據(jù)進(jìn)行復(fù)雜的運(yùn)算。由于可以實(shí)現(xiàn)對數(shù)據(jù)的加密，安全性有了顯著提高，可以有效地防止偽造，用于儲蓄信用卡和其他對安全性要求較高的應(yīng)用場合。,2.5 智能卡,2.5.3 智能卡的種類,(4) 射頻卡

30、 在CPU卡的基礎(chǔ)上增加了射頻收發(fā)電路。非接觸式讀寫，大量用于交通行業(yè)。 (5) 光卡(Optical Card) 由半導(dǎo)體激光材料組成的，能夠儲存記錄并再生大量信息。光卡記錄格式目前形成了兩種格式：CANON型和Delta型。這兩種形式均己被國際標(biāo)準(zhǔn)化組織接收為國際標(biāo)準(zhǔn)。光卡具有體積小，便于隨身攜帶，數(shù)據(jù)安全可靠，容量大；抗干擾性強(qiáng)，不易更改，保密性好和相對價(jià)格便宜等優(yōu)點(diǎn)。,2.5 智能卡,2.5.4 智能卡的支付流程,（1）客戶向發(fā)卡行申請智能卡（需要開設(shè)帳號） （2）客戶登錄發(fā)卡行Web站點(diǎn)，插入智能卡，購買電子現(xiàn)金存入智能卡中 （3）選中商品，選擇智能卡支付。 （4）輸入智能卡號，插入

31、智能卡。智能卡與讀卡器互辨真?zhèn)巍?（5）客戶先后輸入個(gè)人識別碼、商家?guī)ぬ?、支付金額，從智能卡中下載電子現(xiàn)金到商家?guī)簟＃ń灰仔畔⑻幚碓谥悄芸ㄖ型瓿桑?3、網(wǎng)上銀行與支付網(wǎng)關(guān),3.1 網(wǎng)上銀行,網(wǎng)上銀行又稱網(wǎng)絡(luò)銀行、電子銀行、在線銀行，是指銀行利用Internet技術(shù)，通過Internet向客戶提供開戶，銷戶，查詢，對賬，行內(nèi)轉(zhuǎn)賬，跨行轉(zhuǎn)賬，信貸，網(wǎng)上證卷，投資理財(cái)?shù)葌鹘y(tǒng)服務(wù)項(xiàng)目，使客戶可以足不出戶就能夠安全便捷地管理活期和定期存款，支票，信用卡及個(gè)人投資等。確切的說，網(wǎng)上銀行是在Internet上的虛擬銀行柜臺。,3.1 網(wǎng)上銀行,3.1.1 我國網(wǎng)上銀行現(xiàn)狀,自1997年以來，國內(nèi)招商銀行、

32、中國銀行、中國建設(shè)銀行、中國工商銀行陸續(xù)推出網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)，其中中國銀行采用的是SET協(xié)議，另外則使用了SSL。 招商銀行的網(wǎng)上銀行于1999年底正式運(yùn)行，其功能主要包括了個(gè)人銀行系統(tǒng)、網(wǎng)上支付系統(tǒng)、網(wǎng)上證券系統(tǒng)、網(wǎng)上商城系統(tǒng)等。中國建設(shè)銀行開發(fā)了日處理業(yè)務(wù)130萬筆、允許5萬個(gè)客戶同時(shí)訪問和交易的網(wǎng)上銀行系統(tǒng)。,中國銀行的“長城卡”推出了“支付網(wǎng)上行”系列網(wǎng)上銀行服務(wù)。,3.1 網(wǎng)上銀行,3.1 網(wǎng)上銀行,3.1 網(wǎng)上銀行,3.1 網(wǎng)上銀行,3.1 網(wǎng)上銀行,3.1.2 網(wǎng)上銀行的服務(wù)功能,（1）商業(yè)銀行業(yè)務(wù)（如開戶、銷戶、查詢、轉(zhuǎn)賬結(jié)算、匯兌）,（2）在線支付（支持顧客B2C商務(wù)模式下的購物

33、）,（3）新的業(yè)務(wù)領(lǐng)域（大企業(yè)的內(nèi)部銀行集團(tuán)客戶查詢各子公司的賬戶余額和交易信息，投資理財(cái)）,最終使得包括顧客、商戶、行政機(jī)構(gòu)在內(nèi)的多種交易主體都可以真正做到足不出戶即可完成交易的支付。,（4）信息發(fā)布（發(fā)布國際市場外匯行情、儲蓄利率、匯率、國際金融信息、證券行情）,3.1 網(wǎng)上銀行,3.1.3 網(wǎng)上銀行的特點(diǎn),（1）全面實(shí)現(xiàn)無紙化交易。用電子現(xiàn)金、電子錢包、電子信用卡數(shù)據(jù)傳輸代替?zhèn)鹘y(tǒng)的貨幣流通；原來紙質(zhì)文件的郵寄變?yōu)橥ㄟ^數(shù)據(jù)通信網(wǎng)進(jìn)行傳送。服務(wù)方便、快捷、高效、可靠。,（2）用戶使用成本低廉。不受時(shí)空限制，隨時(shí)隨地獲取724小時(shí)服務(wù)，節(jié)約了交通費(fèi)用、等待和信息獲取的時(shí)間，減少了銀行服務(wù)的中間環(huán)節(jié)，大大降低了成本。,（3）簡單易用?？蛻糁灰幸慌_連入Internet的PC機(jī)即可，網(wǎng)上銀行一般都