1、第七章 保險中介,學習目的： 掌握保險中介的概念、職能和作用； 掌握保險代理人、保險經(jīng)紀人及保險公估人的含義及作用； 了解國外保險中介制度的模式及我國的保險中介制度的現(xiàn)狀與發(fā)展前景。 講授內(nèi)容： 第一節(jié) 保險中介概述 第二節(jié) 保險中介的類型 第三節(jié) 國外保險中介制度的模式比較,第七章 保險中介,本章小結(jié) 本章知識結(jié)構(gòu)圖 思考與練習,第七章第一節(jié),第一節(jié) 保險中介概述,一、保險中介的概念,保險中介是指介于保險經(jīng)營機構(gòu)之間，或保險經(jīng)營機構(gòu)與投保人之間，專門從事保險業(yè)務(wù)咨詢與招攬、風險管理與安排、價值衡量與評估、損失鑒定與理算等中介服務(wù)活動，并從中收取傭金或手續(xù)費的機構(gòu)或個人。,第七章第一節(jié),二、保

2、險中介在保險業(yè)中的地位和作用,（一）改進保險服務(wù)質(zhì)量，促進保險業(yè)務(wù)發(fā)展 （二）提高保險企業(yè)經(jīng)濟效益，增強保險企業(yè)競爭能力 （三）健全和完善保險市場，加快保險業(yè)的國際接軌,第七章第一節(jié),第二節(jié) 保險中介的類型,第七章第二節(jié),一、保險代理人,（一）保險代理人的含義及其法律地位 保險代理人是指根據(jù)保險人的委托，在保險人授權(quán)的范圍內(nèi)代為辦理保險業(yè)務(wù)，并依法向保險人收取代理手續(xù)費的單位或者個人。 保險代理人在保險人的授權(quán)范圍內(nèi)，以保險人的名義進行代理活動，其代理業(yè)務(wù)行為視為保險人的行為，保險人應(yīng)對此產(chǎn)生的權(quán)利和義務(wù)負責。 （二）保險代理人的分類 1.按所銷售的險種分類 按所銷售的保險險種不同，保險代理人

3、可分為財產(chǎn)保險代理人和人壽保險代理人。,第七章第二節(jié),一、保險代理人,2.按保險業(yè)務(wù)操作程序分類 按保險業(yè)務(wù)操作程序不同，保險代理人可分為承保代理人、理賠代理人和追償代理人。 3.按職權(quán)范圍分類 按職權(quán)范圍不同，保險代理人可分為獨立代理人和專屬代理人。 4.按從業(yè)性質(zhì)的不同分類 按從業(yè)性質(zhì)的不同，保險代理人分為專業(yè)代理人、兼業(yè)代理人和個人代理人三種。 5.國際上保險代理人的一般分類 國際上通常將保險代理人分為總代理人、營業(yè)代理人、特別代理人、自我代理人、再代理人和勞合社代理人。,第七章第二節(jié),一、保險代理人,（三）保險代理人的展業(yè)規(guī)則 (1)保險代理人只能為經(jīng)保險監(jiān)管機關(guān)批準設(shè)立的保險公司代理

4、保險業(yè)務(wù)。 (2)保險代理人只能在保險監(jiān)管機關(guān)批準的經(jīng)營區(qū)域內(nèi)，為在該區(qū)域內(nèi)注冊登記的保險公司代理保險業(yè)務(wù)。 (3)代理人壽保險業(yè)務(wù)的保險代理人只能為一家人壽保險公司代理業(yè)務(wù)。 (4)保險代理人向保險公司投保財產(chǎn)保險和人身保險，視為保險公司直接承保業(yè)務(wù)，保險代理人不得從中提取代理手續(xù)費。,第七章第二節(jié),一、保險代理人,(5)除個人代理人外，保險代理人應(yīng)對保險代理業(yè)務(wù)進行單獨核算，同時必須接受保險監(jiān)管機關(guān)對其經(jīng)營情況進行檢查。 (6)兼業(yè)保險代理人只能代理與本行業(yè)直接相關(guān)，且能為投保人提供便利的保險業(yè)務(wù)。 (7)個人代理人不得辦理企業(yè)財產(chǎn)保險業(yè)務(wù)和團體人身保險業(yè)務(wù)。 (8)保險代理公司不得聘請保

5、險監(jiān)管部門，保險公司和保險業(yè)協(xié)會現(xiàn)職人員在保險代理公司兼職。,第七章第二節(jié),（一）保險經(jīng)紀人的含義及其法律地位 保險經(jīng)紀人是指代表投保人、被保險人在保險市場上選擇保險人或保險人組合，與保險人洽談保險合同條件，促成其與保險人簽訂保險合同并代辦保險、索賠手續(xù)以及提供相關(guān)服務(wù)的中間人。 保險經(jīng)紀人屬于居間性質(zhì)，而不是任何一方的代理人，而保險經(jīng)紀人的行為的后果是由其自己負責的，這與保險代理人的行為的后果由保險人（本人）承擔是不同的。 保險經(jīng)紀人應(yīng)具有很高的專業(yè)素質(zhì)，是專業(yè)技能很強的職業(yè)。,二、保險經(jīng)紀人,第七章第二節(jié),二、保險經(jīng)紀人,（二）保險經(jīng)紀人與保險代理人的區(qū)別 1.代表的利益主體不同 2.開展

6、業(yè)務(wù)的名義不同 3.業(yè)務(wù)范圍不同 4.專業(yè)要求不同 5.承擔的法律責任不同 6.提供的服務(wù)側(cè)重點不同 7.服務(wù)對象的類型有所不同 8.手續(xù)費支付方式不同,第七章第二節(jié),二、保險經(jīng)紀人,（三）保險經(jīng)紀人的分類 1.根據(jù)委托方的不同分類 根據(jù)委托方的不同分類，保險經(jīng)紀人可以分為直接保險經(jīng)紀人和再保險經(jīng)紀人。 2.根據(jù)人員規(guī)模的不同分類 根據(jù)人員規(guī)模的不同保險經(jīng)紀人可以分為小型保險經(jīng)紀人和大型保險經(jīng)紀人。 3.根據(jù)組織形式的不同分類 根據(jù)組織形式的不同，保險經(jīng)紀人分為個人保險經(jīng)紀人、合伙保險經(jīng)紀組織和保險經(jīng)紀公司。 4.按業(yè)務(wù)性質(zhì)的不同分類,第七章第二節(jié),二、保險經(jīng)紀人,按業(yè)務(wù)性質(zhì)的不同，保險經(jīng)紀人

7、可以分為壽險經(jīng)紀人和非壽險經(jīng)紀人。 （四）保險經(jīng)紀人的執(zhí)業(yè)規(guī)則 1.保險經(jīng)紀人員在從事保險經(jīng)紀活動中，應(yīng)主動出示執(zhí)業(yè)證書，以備監(jiān)督。 2.保險經(jīng)紀公司只能同保險標的所在的保險公司洽談和辦理投保手續(xù)。 3.保險經(jīng)紀公司應(yīng)認真履行投保人委托事項，提示投保方案，辦理投保手續(xù)。 4.因保險經(jīng)紀人的過錯，給所服務(wù)的客戶造成損失的，由保險經(jīng)紀公司承擔賠償損失。,第七章第二節(jié),二、保險經(jīng)紀人,5.保險經(jīng)紀公司只能選擇一家國有商業(yè)銀行作為其開戶銀行，并應(yīng)分別開設(shè)保費專收賬戶和費用往來賬戶。 6.保險經(jīng)紀公司接受投保人委托向保險公司辦理投保手續(xù)，依照財政部有關(guān)規(guī)定收取傭金。,第七章第二節(jié),三、保險公估人,（一）

8、保險公估人的含義及其法律地位 保險公估人是受保險合同當事人單方和雙方以及其他委托方的委托，辦理保險標的的評估、勘驗、鑒定、檢驗、估損、理算并出具公估報告、收取合理費用的保險中介人，一般以法人形式存在，它是獨立于政府、行政管理部門的專業(yè)中介服務(wù)機構(gòu)。 保險公估行在法律地位上是中立的，既不代表保險人，也不代表被保險人。,第七章第二節(jié),三、保險公估人,（二）保險公估人與保險經(jīng)紀人、保險代理人的區(qū)別 1.三者的利益關(guān)系不同 2.三者從事業(yè)務(wù)活動的名義和法律責任不同 （三）保險公估人的分類 1.按業(yè)務(wù)開展順序分類 根據(jù)保險公估人在保險公估業(yè)務(wù)活動中先后順序的不同，保險公估人可以分為承保公估人和理賠公估人

9、。 2.按業(yè)務(wù)性質(zhì)分類 按照業(yè)務(wù)性質(zhì)的不同，保險公估人可以分為保險型公估人、技術(shù)型公估人和綜合型公估人。,第七章第二節(jié),三、保險公估人,3.按業(yè)務(wù)范圍分類 根據(jù)保險公估人處理的業(yè)務(wù)險種，從事業(yè)務(wù)活動的范圍不同，可以分為海上保險公估人、汽車保險公估人、火災(zāi)及特種保險公估人、責任保險公估人四類。 4.按委托方不同分類 從保險公估人與委托方的關(guān)系來看，保險公估人可以分為雇傭保險公估人和獨立保險公估人。 5.按委托方不同分類 根據(jù)委托方的不同，可以分為接受保險公司委托的保險公估人和只接受被保險人委托的保險公估人。,第七章第二節(jié),三、保險公估人,（四）保險公估人的執(zhí)業(yè)規(guī)則 1.保險公估機構(gòu)的從業(yè)人員開展

10、保險公估活動，應(yīng)主動出示執(zhí)業(yè)證書。 2.保險公估機構(gòu)應(yīng)當與委托人簽訂書面委托合同。 3.保險公估機構(gòu)依法辦理業(yè)務(wù)，應(yīng)按雙方當事人的約定收取報酬。 4.保險公估機構(gòu)應(yīng)當保守在經(jīng)營過程中知悉的當事人的商業(yè)秘密。 5.保險公估報告必須由保險公估機構(gòu)總經(jīng)理、副總經(jīng)理或合伙企業(yè)主要負責人簽署方能生效。,第七章第二節(jié),三、保險公估人,6.保險公估機構(gòu)應(yīng)按其注冊資本或出資額的5%繳存營業(yè)保證金，或按中國保監(jiān)會的規(guī)定購買職業(yè)責任保險。,第七章第二節(jié),第三節(jié) 國外保險中介制度 的模式比較,第七章第三節(jié),一、國外保險中介制度的典型模式,（一）美國模式 美國的保險中介模式是以保險代理人和保險經(jīng)紀人相結(jié)合，以保險代理

11、人為主的模式。 1.美國的保險代理人狀況 美國的保險代理人是保險市場的主要角色，代理的業(yè)務(wù)無所不包，遍及各行各業(yè)，是保險公司特別是人壽保險公司獲取業(yè)務(wù)的重要來源，也是美國保險業(yè)得以迅速發(fā)展的重要原因之一。 美國的財產(chǎn)責任保險通常由獨立代理人和專門代理人代理。 人壽保險公司的業(yè)務(wù)主要由代理人辦理，并且多數(shù)壽險公司采用專門代理人形式。,第七章第三節(jié),一、國外保險中介制度的典型模式,2.美國的保險經(jīng)紀人狀況 美國有保險經(jīng)紀公司1 000多家，其中100多家在世界保險市場上具有廣泛的影響。 美國的保險經(jīng)紀人可分為銷售財產(chǎn)意外保險的經(jīng)紀人和銷售人壽保險的經(jīng)紀人。 美國對保險經(jīng)紀人的管理是由各州分別實施的

12、，各州政府有較強的自主性。 美國采取政府管理與行業(yè)自律相結(jié)合的保險中介制度監(jiān)管體制。 （二）英國模式 英國是國際保險經(jīng)紀人市場最發(fā)達的國家，其保險中介制度的典型特征就是以保險經(jīng)紀人為中心。,第七章第三節(jié),一、國外保險中介制度的典型模式,英國保險經(jīng)紀公司在世界范圍內(nèi)非?；钴S，頗具影響力。 英國經(jīng)紀人組織形式可以是個人、合伙企業(yè)和股份有限公司。 對保險代理人、保險經(jīng)紀人、保險公估人的宏觀監(jiān)管力度不同。 保險中介人的行業(yè)自律較強，且行業(yè)自律組織分工較細。 （三）日本模式 與英國和美國等主要依靠保險代理人和保險經(jīng)紀人的力量獲取業(yè)務(wù)的做法不同，日本的保險市場主要是依靠公司外勤職員和代理店制度，保險經(jīng)紀人

13、的作用不大。,第七章第三節(jié),一、國外保險中介制度的典型模式,日本財產(chǎn)保險的營銷主要采用代理店方式，其性質(zhì)屬于兼業(yè)代理人。 日本的保險中介制度已開始受英美模式影響，但在嚴格監(jiān)管方面又明顯區(qū)別于后兩者。,第七章第三節(jié),二、國外保險中介制度的經(jīng)驗及啟示,（一）根據(jù)營銷環(huán)境合理發(fā)展營銷模式 概括地說，保險市場營銷環(huán)境是指一切影響或制約保險企業(yè)營銷活動的最普遍的因素，其中影響保險中介人制度模式的主要因素是： 1.國民保險意識和經(jīng)濟發(fā)展水平 2.保險監(jiān)管類型 3.保險公司狀況 4.國際保險發(fā)展趨勢 （二）營造良好的保險中介法律環(huán)境 （三）高度重視保險行業(yè)協(xié)會的自律作用,第七章第三節(jié),二、國外保險中介制度的

14、經(jīng)驗及啟示,（四）完善資格審查和從業(yè)培訓(xùn)制度 （五）健全保險中介人組織的內(nèi)控制度是微觀監(jiān)管的重要組成部分,第七章第三節(jié),三、保險中介制度在我國的現(xiàn)狀與發(fā)展前景,（一）保險中介的市場需求逐步增加 （二）保險中介法律法規(guī)體系逐步建立 （三）保險中介市場初步形成多元化的主體結(jié)構(gòu) 我國現(xiàn)階段初步建立了包括專業(yè)保險中介機構(gòu)、保險兼業(yè)代理、保險營銷員等門類齊全的保險中介服務(wù)體系。,第七章第三節(jié),【本章小結(jié)】,1.保險中介是專門從事保險業(yè)務(wù)咨詢與招攬、風險管理與安排、價值衡量與評估、損失鑒定與理算等中介服務(wù)活動，并從中收取傭金或手續(xù)費的機構(gòu)或個人。保險中介在改進保險服務(wù)質(zhì)量，促進保險業(yè)務(wù)發(fā)展；提高保險企業(yè)經(jīng)

15、濟效益，增強保險企業(yè)競爭能力；健全和完善保險市場，加快保險業(yè)與國際接軌的步伐等方面具有重要的作用。 2.保險中介主要包括保險代理人、保險經(jīng)紀人及保險公估人。保險代理人是指根據(jù)保險人的委托，在保險人授權(quán)的范圍內(nèi)代為辦理保險業(yè)務(wù)，并依法向保險人收取代理手續(xù)費的單位或者個人；保險經(jīng)紀人是指代表投保人、被保險人在保險市場上選擇保險人或保險人組合，與保險人下探保險合同條件，促成其與保險人簽訂保險合同并代辦保險、索賠手續(xù)以及提供相關(guān)服務(wù)的中間人；保險公估人是受保險合同當事人單方和雙方以及其他委托方的委托，辦理保險標的的評估、勘驗、鑒定、檢驗、估損、理算并出具公估報告、收取合理費用的保險中介人。,第七章本章

16、小結(jié),【本章小結(jié)】,3.國外保險中介制度包括三種模式，它們分別是：以保險代理人和保險經(jīng)紀人相結(jié)合，以保險代理人為主的美國模式；以保險經(jīng)紀人為中心的英國模式；以保險代理人為主，同時引進保險經(jīng)紀人制度的日本模式。,第七章本章小結(jié),【本章知識結(jié)構(gòu)圖】,第七章本章知識結(jié)構(gòu)圖,【思考與練習】,(一)實訓(xùn)題 1.模擬組建保險代理公司 (1)實訓(xùn)目的、要求 掌握保險代理公司的運作，包括保險代理公司的組織形式、設(shè)立條件、設(shè)立程序、業(yè)務(wù)范圍、業(yè)務(wù)流程等內(nèi)容。要求學生認真研讀保險代理機構(gòu)管理規(guī)定和熟悉市場上的保險公司的特點及業(yè)務(wù)。 (2)實訓(xùn)主要內(nèi)容 掌握保險代理公司的組織形式、設(shè)立條件、設(shè)立程序等內(nèi)容；模擬組建保險代理公司。 (3)實訓(xùn)資料 保險代理機構(gòu)管理規(guī)定、保險代理公司運作實訓(xùn)表。 (4)實訓(xùn)操作步驟,第七章思考與練習,【思考與練習】,a.各小組以短劇的形式展示所要成立的保險代理公司的名稱、組織形式、設(shè)立條件、設(shè)立形式、打算與哪家保險公司合作以及如何開展業(yè)務(wù)等內(nèi)容； b.小組點評。 2.模擬簽署保險代理合同 (1)實訓(xùn)目的、要求 熟悉保險代理合同的細節(jié)與內(nèi)容，維護保險代理人的利益；要求學生遵守合同，正確履行合同的義務(wù)，明白合同的重要性。 (2)實訓(xùn)主要內(nèi)容 掌握保險代理合同的組成結(jié)構(gòu)以及各個結(jié)構(gòu)的具體內(nèi)容；模擬簽署保險代理合同。 (3)