1、第六章 財產(chǎn)保險合同,Contract of Property Insurance,第一節(jié) 財產(chǎn)保險合同概述,一、概念： 財產(chǎn)保險合同是以財產(chǎn)（有形財產(chǎn)）及其有關(guān)利益（無形財產(chǎn)）為保險標的的保險合同(第12條)。 二、分類 （一）傳統(tǒng)保險法的分類 財產(chǎn)損失保險合同 火災(zāi)保險合同 運輸保險合同 海上保險合同 責任保險合同,（二）我國目前財產(chǎn)保險的分類 1. 財產(chǎn)損失保險 2. 責任保險 3. 信用保險 保險人對被保險人（銀行）信用放貸的保證形式 4. 保證保險 保險人作為債務(wù)人的保證人向權(quán)利人提供擔保，由于債務(wù)人的作為或不作為使權(quán)利人遭受損失，由保險人負責賠償（如雇員忠誠保證保險） 5. 再保險

2、 6.海上保險適用海商法的規(guī)定（第184條） 7.農(nóng)業(yè)保險由法律和法規(guī)另行規(guī)定（第186條）,三、財產(chǎn)保險合同的主要內(nèi)容 （一）保險標的 1. 可保財產(chǎn)依法可以承保的財產(chǎn) 2. 相關(guān)利益法律認可的經(jīng)濟利益關(guān)系 （1）積極利益: 特定之人對某一特定財產(chǎn)或積極肯定有利之經(jīng)濟地位所具有的關(guān)系 既存利益 期得利益 因現(xiàn)有利益而產(chǎn)生的期待利益。例如因已 經(jīng)播種而對未來的收獲可能獲得的利益）； 因合同而產(chǎn)生的利益（如賣方出售貨物而 應(yīng)得到的貨款） （2）消極利益： 特定之人對某一不利因素的關(guān)系，因為此“不利”的發(fā)生而使特定之人產(chǎn)生的財產(chǎn)損失。 違約責任；侵權(quán)責任）,（二）保險責任 1. 因自然災(zāi)害、意外事

3、故造成的損失 2. 因其他保險事故(合同約定的危險事故)造成的損失（如被保險人自有的供水、供電、供氣設(shè)備因發(fā)生事故而造成的損失）,（三）除外責任 投保人或被保險人的故意行為（第27條） 解約、拒賠、不退保險費 2. 地震 3. 戰(zhàn)爭、軍事行動或暴力行為 4. 核污染與輻射 5. 堆放在露天的財產(chǎn) 6. 保險標的本身的缺陷 7. 恐怖活動造成的損失,第二節(jié) 財產(chǎn)損失保險合同,以補償財產(chǎn)的損失為目的的保險合同 （以農(nóng)作物和牲畜以外的一切動產(chǎn)和不動產(chǎn)作為保險標的） 企業(yè)財產(chǎn)保險合同； 家庭財產(chǎn)保險合同； 運輸工具保險合同； 運輸貨物保險合同。,一、企業(yè)財產(chǎn)保險合同 （一）可保財產(chǎn) 屬于被保險人所有或

4、與他人共有而由被保險人負責管理的財產(chǎn)； 由被保險人經(jīng)營或管理或替他人保管的財產(chǎn)； 法律上承認的與被保險人有經(jīng)濟利害關(guān)系的財產(chǎn) 關(guān)于保險標的的變更 保險法第49條：“保險標的轉(zhuǎn)讓應(yīng)當及時通知保險人?！?案例：1995.12.30，某貿(mào)易公司以18.8萬元（含附加費）購買一輛桑塔納小轎車。當日，該公司與保險公司訂立分項保險合同（機動車輛損失保險；第三者責任險；司機座位責任險），保險期限：1996.1.11996.12.31日。1996.4.25，貿(mào)易公司總經(jīng)理張某被任命為某工業(yè)公司董事長。公司與張某簽訂一份債權(quán)、債務(wù)清理協(xié)議，約定：桑塔那轎車由張某帶走，過戶手續(xù)由貿(mào)易公司出資辦理；前提條件：張某必

5、須為貿(mào)易公司再辦理一輛小轎車的?？刂笜耍撝笜艘恢睕]有辦成。 當月28日，工業(yè)公司原董事長李某因外出辦事，貿(mào)易公司將車派給其使用。李某在某國道拐彎處與一黃河牌大卡車后追尾，致使車毀人亡。 保險公司認為：保險標的轉(zhuǎn)讓沒有通知保險人，故不生效。 法規(guī)鏈接：民法通則62條的規(guī)定：附條件的民事法律行為在符合所附條件時生效。,（二）企業(yè)財產(chǎn)保險不保的財產(chǎn)： 1.國家所有的財產(chǎn)（如土地、礦藏、深林、水流等） 2.正處于風險中的財產(chǎn) 未收割或收割后尚未入庫的農(nóng)作物；危險建筑。 3. 不受法律保護的財產(chǎn)違章建筑、非法占有物 4. 無法確定價值的財產(chǎn)（不具有定價標準的財產(chǎn)） 票證、證券、文件、帳冊、圖表、技術(shù)

6、資料； 金銀、珠寶、玉器、首飾、古玩、古書、古畫、 郵票、藝術(shù)品、稀有金屬、其他珍貴財物 （除非有特約并在保險單上注明） 6. 必須訂立特約的財產(chǎn) 鐵路、道路、涵洞、橋梁、碼頭 7.發(fā)生危險的機率較大的財產(chǎn) 堤堰、水閘、礦井、礦坑及其設(shè)備和物資,二、家庭財產(chǎn)保險合同 以家庭或公民個人所有的財產(chǎn)為保險標的的保險合同 （一）可保財產(chǎn) 房 屋（包括固定裝置的水暖、氣暖、衛(wèi)生、 供水、管道煤氣及供電設(shè)備等） 室內(nèi)財產(chǎn)（包括家用電器和文體娛樂用品； 衣物和床上用品；室內(nèi)裝潢、家具及其 他生活用具） （2000年中國人保家庭財產(chǎn)綜合保險條款）,（二）家庭財產(chǎn)保險不保的財產(chǎn)： 無法確定價值的財產(chǎn)（貨幣、票證

7、等貴重物品）； 低值易耗的財產(chǎn)（日用消耗品）； 各種交通工具； 養(yǎng)殖和種植物； 用于從事工商業(yè)生產(chǎn)、經(jīng)營活動和出租用作工商業(yè) 的房屋； 無線通信工具； 簡易房； 與被保險的房屋不成一體的建筑（廁所、圍墻）、 無人居住的房屋以及存放在內(nèi)部的財產(chǎn)； 處于危險中的財產(chǎn)（危險建筑、其他處于危險狀態(tài) 下的財產(chǎn)）。 政府有關(guān)部門征用、占用的房屋、違章建筑、非法占用的財產(chǎn)。,三、運輸工具保險合同 1. 船舶保險合同： 遠洋船舶保險合同（船體、船機、屬具）； 沿海運輸船舶保險合同； 內(nèi)河船舶保險合同 2. 飛機保險合同 機身險；第三者責任；旅客法定責任險。 3. 機動車輛損失保險合同. （汽車、電車、電瓶車、

8、摩托車、拖拉機、各種專用機械車和特種車）,四、運輸貨物保險合同 海洋運輸貨物保險合同 陸路運輸貨物保險合同 航空運輸貨物保險合同 郵包保險合同,第三節(jié) 責任保險 (Liability Insurance),一、定義 以被保險人對第三者依法應(yīng)負的民事賠償責任為保險標的的保險合同。 二、特征 1. 保險人承擔被保險人的賠償責任（體現(xiàn)為社會 公益性） 2. 保險責任不及于被保險人的人身或財產(chǎn) 3. 保險責任以合同約定的最高限額為限,英國1930年第三人責任法規(guī)定： “被保險人在保險事故發(fā)生前或發(fā)生后宣告破產(chǎn)，受害的第三人可以直接向被保險人的責任保險人請求賠償?！?英國1960年公路交通法規(guī)定： “交

9、通事故的受害人，可以直接向被保險人的保險人請求給付保險賠償?！?我國保險法的規(guī)定 保險人對責任保險的被保險人給第三者造成的損害，可以依照法律的規(guī)定或者合同的約定，直接向該第三者賠償保險金（第65條）。,三、性質(zhì)： 為第三人的利益而訂立的合同。 四、標的 合同責任 侵權(quán)責任（包括過失侵權(quán)與故意侵權(quán)） 結(jié)論： 在上述情況下，即使存在著被保險人的故意， 也不能成為保險人拒賠的理由（但在賠償后，可 向被保險人追償）。,五、責任保險的種類 （雇主責任險；公眾責任險；產(chǎn)品責任險；職業(yè)責任險） （一）雇主責任保險 (Employers liability insurance) 以投保人（雇主）對其雇員因人身

10、傷亡依法應(yīng)承擔的賠償責任為保險標的的保險。 1. 責任保險的條件： 發(fā)生在保險有效期內(nèi)； 發(fā)生在受雇過程中（含短期工、臨時工、季節(jié)工 和學(xué)徒工）； 與被保險人從事的業(yè)務(wù)有直接關(guān)系,2. 保險人的賠償范圍 根據(jù)雇傭合同應(yīng)付的： 醫(yī)藥費； 經(jīng)濟賠償責任； 應(yīng)支出的訴訟費用,（二）公眾責任保險（public liability insurance） 被保險人向保險人支付保險費，在被保險人因 其違反法定義務(wù)的行為造成他人人身傷亡或者財 產(chǎn)損失而應(yīng)當負賠償責任時，由保險人承擔賠償 責任的保險。 1. 公眾責任保險的類型 （1）場所責任保險 （工廠、商場、辦公樓、賓館、飯店、娛樂場所） （2）電梯責任保險

11、 （3）建筑工程第三者責任保險,2. 公眾責任保險合同的主要內(nèi)容 （1）投保人或被保險人的義務(wù) 情況變化通知義務(wù) 投保時如實告知； 情況變化時及時通知 合理注意義務(wù) 雇傭可靠、合格的工作人員； 使場所和設(shè)施處于可安全工作的狀態(tài)； 維護相關(guān)設(shè)施； 事發(fā)后不得改變事故現(xiàn)場或修理已壞設(shè)備,事故通知義務(wù) 發(fā)生保險事故或索賠或訴訟時，應(yīng)立即通知保險人 協(xié)助追賠的義務(wù) 未經(jīng)保險人同意，不得進行談判、作出承諾、作 出約定或賠款； 向保險人提供與案件處理有關(guān)的一切真實情況。 （2）保險責任范圍 對受害人的損害賠償（以被保險人賠償責任為限 訴訟或仲裁費用； 其他必要而合理的費用（律師費、代理費、交 通費、食宿費

12、等）（第66條）。,（3）除外責任 合同責任被保險人的違約賠償責任（如出售 劣質(zhì)產(chǎn)品的違約責任）； 對雇員本身應(yīng)承擔的責任； 財產(chǎn)損害責任（雇主或其雇員或其代理人所有、照 管或控制的財產(chǎn)發(fā)生的損害） 雖由被保險人使用但未列入合同承保范圍的財產(chǎn) （如運輸工具、升降物體等發(fā)生的火災(zāi)、爆 炸、地震、煙薰和水污造成的污染事故；不 潔飲用水或食物中毒等） 戰(zhàn)爭行為引起的損害責任,（三）產(chǎn)品責任保險 (Product Liability Insurance) 1. 概念 產(chǎn)品生產(chǎn)者和銷售者向保險人支付保險費，在被保險人生產(chǎn)和銷售產(chǎn)品的過程中造成產(chǎn)品使用者人身傷亡、疾病或者財產(chǎn)損失而應(yīng)當負損害賠償責任時，由

13、保險人承擔賠償責任的保險。 目的：保護產(chǎn)品制造商或生產(chǎn)商免受因產(chǎn)品造成他 人人身或者財產(chǎn)損害而承擔賠償責任的損失。,保險標的產(chǎn)品責任（無過錯責任） 民法通則第122條規(guī)定： “因產(chǎn)品質(zhì)量不合格造成他人財產(chǎn)、人身損害的，產(chǎn)品制造者或者銷售者應(yīng)當承擔民事責任” 產(chǎn)品質(zhì)量法第29條規(guī)定： “因產(chǎn)品存在缺陷造成人身、缺陷產(chǎn)品以外的其他財產(chǎn)損害的生產(chǎn)者應(yīng)當承擔賠償責任 ” 產(chǎn)品質(zhì)量法第30條規(guī)定： “由于銷售者的過錯使產(chǎn)品存在缺陷、造成人身、他人財產(chǎn)損害的，銷售者應(yīng)當承擔賠償責任。”,2.產(chǎn)品責任險與產(chǎn)品質(zhì)量保證險的異同 （1）相同點 保護消費者的合法權(quán)益 事先約定投保限額 約定每事故/每人的賠償限額

14、（2）不同點 產(chǎn)生民事責任的依據(jù)不同 侵權(quán)責任與違約責任。 賠償責任針對的對象不同 人身或財產(chǎn)；產(chǎn)品本身。 賠償支付對象不同 第三者；被保險人（產(chǎn)品生產(chǎn)者）,3.產(chǎn)品責任險中投保人或被保險人的四項義務(wù) 預(yù)交保險費的義務(wù)： 按預(yù)期生產(chǎn)或銷售產(chǎn)品總量預(yù)交保險費（多退少補） 情況變化的通知義務(wù)： 生產(chǎn)或銷售產(chǎn)品狀況； 生產(chǎn)或銷售的新產(chǎn)品； 產(chǎn)品的化學(xué)成分變動情況,事故通知義務(wù)： 保險事故、索賠、訴訟通知 協(xié)助義務(wù)： 應(yīng)保險人的請求，提供一定生產(chǎn)時期內(nèi)生產(chǎn)或銷售產(chǎn)品總量數(shù)據(jù)； 未經(jīng)保險人同意，不得拒絕責任、談判或作出承諾； 協(xié)助保險人行使代位追償權(quán)。 4.保險責任范圍： 以保險金額為限（不含間接損失）

15、,5. 產(chǎn)品責任險的除外責任 根據(jù)合同應(yīng)由被保險人承擔的其他人的責任； 根據(jù)勞動法應(yīng)由被保險人承擔的責任； 根據(jù)雇傭關(guān)系被保險人對雇員應(yīng)承擔的責任； 被保險產(chǎn)品本身的損失； 被保險人所有或者照管或控制的財產(chǎn)的損失； 被保險人故意違法生產(chǎn)、出售或分配的產(chǎn)品 造成任何人的人身傷亡、疾病或財產(chǎn)損害。,6.合同的解除 在被保險人已交的保險費中扣除保險合同已經(jīng)生效期間應(yīng)交的保險費，差額退還給被保險人。 7. 保險賠償金的給付 以約定的保險責任范圍和賠償金額為限,（四）職業(yè)責任保險 (Professional Liability Insurance) 以投保人因職業(yè)過程中（職務(wù)范圍內(nèi)）的過失致使他人遭受人

16、身傷亡或財產(chǎn)損失而依法應(yīng)承擔的賠償責任為保險標的的保險（醫(yī)師、藥劑師、醫(yī)院、美容院、律師、會計師、公證員、工程師、建筑師、經(jīng)紀人、保險代理人、保險經(jīng)紀人等）。,1.律師職業(yè)責任保險合同（99年8月保監(jiān)會備案） （1）投保人的資格： 在我境內(nèi)設(shè)立的律師事務(wù)所及持有有效律師執(zhí)業(yè)證書的律師（團體、個人）。 （2）賠償?shù)膿p失： 訴訟或非訴中，因疏忽或過失造成委托人經(jīng)濟損失 （3）保險期限： 保險單明細表中列明的追溯期或保險期限內(nèi)發(fā)生的責任事故 （4）賠償限額： 保險單列明的賠償限額； 保險人同意的訴訟費； 被保險人為減少賠償責任所支付的必要的合理費用,2. 注冊會計師職業(yè)責任保險（99年核準） （1）

17、投保人資格：依法設(shè)立的會計師事務(wù)所 （2）承保責任： 被保險人的注冊會計師在保險單列明的追溯期或保險期限內(nèi)，在中國境內(nèi)承辦審計、評估業(yè)務(wù)時，由于疏忽或過失造成委托人或其他利害關(guān)系人的經(jīng)濟損失，依法應(yīng)由被保險人承擔的經(jīng)濟賠償責任。 （3）賠償限額： 保險單中列明的賠償限額； 經(jīng)保險人同意支付的訴訟費用； 被保險人為減少賠償責任支付的必要的合理的費用,3. 注冊資產(chǎn)評估師職業(yè)責任險（02年10月備案） （1）投保人的資格： 依法設(shè)立并取得國家主管機關(guān)頒發(fā)的資產(chǎn)評估證書的各類資產(chǎn)評估機構(gòu)。 （2）承保責任： 被保險人在中國境內(nèi)承接的在保險單列明的追溯期或保險期內(nèi)從事資產(chǎn)評估業(yè)務(wù)時，因被保險人的注冊資

18、產(chǎn)評估師的疏忽或過失導(dǎo)致評估結(jié)果失真，造成委托方或其他利害關(guān)系方的經(jīng)濟損失，應(yīng)由被保險人承擔的經(jīng)濟賠償責任。 （3）賠償限額： 保險單列明的每次索賠限額；經(jīng)保險人同意的訴訟費及律師費；被保險人為減少賠償責任、搶救或施救所支付的必要的合理的費用,4. 保險代理人職業(yè)責任險（02年4月保監(jiān)會備案） （1）投保人資格： 經(jīng)保監(jiān)會批準，取得經(jīng)營保險代理業(yè)務(wù)許可證，經(jīng)工商行政管理部門注冊，在中國境內(nèi)設(shè)立的保險代理機構(gòu)或者個人。 （2）承保范圍： 在代理銷售保險產(chǎn)品、代理收取保險費，根據(jù)保險公司的委托，代理損失勘察和理賠時，因疏忽或過失，未能履行合同義務(wù)給被代理人造成的損失。 （3）賠償限額： 保險單列明

19、的每次事故的賠償限額； 保險人事先同意的訴訟費用、仲裁費用及律師費； 為控制或減少損失所支付的必要、合理的費用。,5. 保險經(jīng)紀人職業(yè)責任保險 （2002年4月8日經(jīng)保監(jiān)會核準備案） （1）投保人資格： 經(jīng)保監(jiān)會批準，取得經(jīng)營保險經(jīng)紀業(yè)務(wù)許可證，經(jīng)工商行政管理部門登記注冊，在中國境內(nèi)設(shè)立的保險經(jīng)紀公司。 （2）承保范圍： 為投保人擬訂投保方案、選擇保險人、辦理投保手續(xù)、協(xié)助被保險人或受益人進行索賠，從事再保險經(jīng)紀業(yè)務(wù)，為委托人提供防災(zāi)防損指導(dǎo)、風險評估、風險管理咨詢服務(wù)因疏忽或過失給委托人造成的損失。,6.董事、監(jiān)事、高級管理人員職業(yè)責任保險合同 因董事、監(jiān)事、高級管理人員履行管理職責的疏忽、

20、過失向公司或第三者（股東、債權(quán)人等）承擔的賠償責任作為保險標的的合同。 （在招股說明書、公司債券募集辦法、財務(wù)會計報告、上市報告文件、定期報告、臨時報告中存在虛假記載、誤導(dǎo)性陳述或重大遺漏致投資者在證券交易中蒙受的經(jīng)濟損失）。 7.旅行社職業(yè)責任保險合同 以被保險人（旅行社接待的境內(nèi)、外游客的人身傷亡或經(jīng)濟賠償責任作為保險標的的保險合同）,8.機動車交通事故責任強制保險（交強險） 在中華人民共和國境內(nèi)（不含港、澳、臺地區(qū)），被保險人在使用被保險機動車過程中發(fā)生交通事故，致使受害人遭受人身傷亡或者財產(chǎn)損失，依法應(yīng)當由被保險人承擔的損害賠償責任，保險人按照交強險合同的約定對每次事故在規(guī)定的賠償限額

21、內(nèi)負責賠償。,9. 電腦職業(yè)責任保險合同 以被保險人從事的與保險單所載明的電腦職業(yè)有關(guān)的業(yè)務(wù)活動而引發(fā)的經(jīng)濟賠償責任作為保險標的的協(xié)議。 承保范圍： （1）被保險人或其受雇人或代理人或?qū)ζ湟婪ǔ袚熑蔚牡谌?，在保險期間或追溯期內(nèi)（保險期間開始前）提供的電腦產(chǎn)品、技術(shù)服務(wù)過程中的過失給客戶造成文件損失與出庭作證應(yīng)得的補償。 （2）在保險單之賠償限額項下的抗辯費用。,六、與責任保險有關(guān)的三個問題 （一）長效責任（long tail liability）的處理 1. 期內(nèi)發(fā)生制（Occurence basis:） 只要事故是在保險期限內(nèi)發(fā)生，不論索賠在何 時提出，保險人均予以賠付。 2. 期內(nèi)索賠

22、制（Claim made basis） 事故在保險期限內(nèi)發(fā)生，索賠也在保險期限內(nèi)提起。 國外實踐： 對風險小的產(chǎn)品采取期內(nèi)發(fā)生制； 對風險大的產(chǎn)品采取期內(nèi)索賠制,我國的實踐： 期內(nèi)發(fā)生制 + 時效制度 期內(nèi)發(fā)生制為保護被保險人 期內(nèi)發(fā)生侵權(quán)行為，不論損害后果何時發(fā)生，均應(yīng)賠償。 時效制度（第26條）（為了避免長效責任）： 人壽保險以外的其他保險5年 自其知道或者應(yīng)當知道保險事故發(fā)生之日起計算； 人壽保險5年 自其知道或者應(yīng)該知道保險事故發(fā)生之日起計算； 海上保險2年 自保險事故發(fā)生之日起算,（二）責任保險與人身意外傷害險的區(qū)別 1. 保險標的不同 責任保險被保險人對第三人依法應(yīng)該承 擔的民事賠

23、償責任； 人身意外傷害險被保險人自身的生命和身體 2. 投保人和被保險人的范圍不同 責任保險投保人和被保險人是同一人 人身意外傷害險被保險人可以是投保人，也 可以是與投保人有撫養(yǎng)、扶養(yǎng)或贍養(yǎng) 關(guān)系的人。,3. 賠償依據(jù)不同 責任保險 被保險人對第三者負有的民事賠償責任 人身意外傷害險 因保險事故造成被保險人本人人傷亡的事實 4. 賠償原則不同 責任保險損失補償原則（適用代位追償） 人身意外傷害險定額給付原則（不適用代 位追償制度）,（三）責任保險的責任限額和賠償范圍 責任限額 每次事故的賠償限額 保險期間內(nèi)的累計賠償限額 賠償范圍 被保險人的賠償責任 防止或減少損失的必要合理費用 仲裁或訴訟費

24、用,第四節(jié) 信用保險（Credit Insurance） 一、概念 保險人對被保險人的信用放貸或信用售貨（借貸賒銷）的保證形式。當債務(wù)人不清償債務(wù)或不能清償債務(wù)時，由保險人負責賠償。 信用保險的投保人或被保險人債權(quán)人 信用保險的保險標的債務(wù)人的信用風險 二、信用保險的性質(zhì)雙重性 保證保險； 財產(chǎn)損失保險特殊的財產(chǎn)保險合同,三、信用保險與擔保之債的區(qū)別 1. 性質(zhì)不同 債的擔保屬于主債的從債 信用擔保屬于獨立的法律關(guān)系 2. 債的履行方式不同 債的擔保債務(wù)人通常與保證人承擔連帶責任 信用保險保險人獨立承擔風險 3. 費用承擔者不同 債的擔保擔保費用由債務(wù)人承擔； 信用擔保保險費由債權(quán)人（貸款人）

25、承擔,四、信用保險的管理方式 1.額度管理 保險人根據(jù)買方的信用狀況或信用等級確定信用額度， （1）每次事故賠償?shù)呢熑蜗揞~ （2）保險期限內(nèi)的累計賠償限額 2.黑名單制度 將經(jīng)常違約或進行合同欺詐的買方列入黑名單， 取消其信用額度。 3.保密制度 不得向債務(wù)人透露有關(guān)債權(quán)人投保信用保險的情況 4.等額準備金制度,五、信用保險合同的種類 1.出口信用保險（Export & Credit） 買方收到貨物不支付貨款或遲延支付貨款 2.（國外）投資信用保險 （Investment Insurance Political Risks） （1994年12月22日，中國人民銀行審定下發(fā)） 投保人（海外投資商

26、）向保險人所在國投資經(jīng)營，因投資國的政治原因造成經(jīng)濟損失，由保險人負責賠償。,六、信用保險的承保范圍 戰(zhàn)爭、叛亂、罷工及暴動； 政府或主管部門的征用或沒收； 政府有關(guān)部門匯兌限制等原因 致使投資人不能按投資協(xié)議將款項匯 出而造成的損失。,七、信用保險的除外責任 投資項目受損造成被保險人的商業(yè)損失； 被保險人及其代表違約或不履約或故意違法 導(dǎo)致有關(guān)部門的征用或沒收造成的損失； 被保險人未按照政府規(guī)定的匯款期限將款 匯出造成的損失； 原子彈、氫彈等核武器造成的損失； 投資契約范圍以外的任何其他財產(chǎn)被征用、 沒收造成的損失。,第五節(jié) 保證保險合同,一、概念 由保險人作為保證人向債權(quán)人提供擔保的一種保

27、險形式。由于被保證人（債務(wù)人）的作為或不作為致使權(quán)利人遭受經(jīng)濟損失，保險人負賠償責任（由雇主繳納保險費）。,二、保證保險合同的種類 （一）誠實保證保險（fidelity Bond） 雇員忠誠保證保險合同 因被保證人（雇員）行為不誠實(欺騙、偷盜、偽造或疏于職守)給權(quán)利人(雇主)造成經(jīng)濟損失時，由保險人給予賠償?shù)谋ｋU合同。,1. 誠實保證保險的種類： 指明保證保險（以特定個人或群體作為被保證人） 總括保證保險（以企業(yè)或團體全體職員為被保證人） 特別總括保證保險 以特定金融機構(gòu)的職員為被保證人，當被保險人所有的貨幣、有價證券、金銀、珠寶以及其他貴重物品因為其屬下的任何職員的不誠實行為遭受損失，由保

28、險人承擔賠償責任。 職位保證保險 以擔任企業(yè)或者團體的特定職位的職員為被保證人,2. 誠實保證保險中權(quán)利人應(yīng)盡的義務(wù) 完善內(nèi)部管理機制； 在雇員中實行公平待遇 3. 誠實保證保險的除外責任： 在賠償期外發(fā)現(xiàn)的損失； 雇員死亡、被解雇或退休6個月后發(fā)現(xiàn)的損失； 雇主的營業(yè)性質(zhì)或雇傭職責或條件發(fā)生變更； 未經(jīng)保險人的許可而減少雇員的報酬； 財務(wù)管理制度不完善造成的損失,（二）確實保證保險(surety bond) 被保險人不履行其法律或合同義務(wù)給權(quán)利人造成損失時，由保險人負賠償責任的保險合同。 1.確實保證保險的前提條件： 投保人或被保險人負有法律或合同上的義務(wù)（例如分期付款購買大型商品，購物人有

29、按期付款的義務(wù)）。,2. 確實保證保險的種類： （1）履約保證保險 保險人以擔保債務(wù)人履行債務(wù)為目的，向被保險人（債權(quán)人）提供保證而訂立的保險合同（投標保證保險；履約保證保險；預(yù)付款保證保險；維修保證保險 （2）行政行為保證保險 保險人擔保國家行政機關(guān)工作人員忠實履行職務(wù)的保險（避免出現(xiàn)國家賠償）。,（3）司法行為保證保險 為確保訴訟的正常進行而由保險人提供保證的保險。 擔保被保釋的人在規(guī)定的時間出庭受審； 擔保承擔上訴人在上訴敗訴后的訴訟費用 擔保法院指定的財產(chǎn)保管人、破產(chǎn)管理人、遺囑執(zhí)行人忠實履行其職務(wù)。,三、擔保合同與保證保險合同并存時的關(guān)系確定 觀點之一：以保證保險合同為依據(jù)； 觀點之二：以擔保合同為依據(jù)； 觀點之三：擔保合同為主，保險合同為輔。理由： （1）法律關(guān)系的獨立性； （2）保護債權(quán)人 （3）符合保險的宗旨 （保險事故發(fā)生債務(wù)不能履行時） （4）符合保險合同的通常約定 債務(wù)人未按合同約定履行還款義務(wù)三個月 后，才視為保險事故發(fā)生。,第六節(jié) 再保險合同（Reinsurance） 一、概念 保險人以其承擔的保險責任的一部或全部為保險標的，向其他保險人轉(zhuǎn)保而訂立的保險合同。 保險公司對每一危險單位，即對一次保險事故可能造成的最大損失范圍所承擔的責任，不得超過其實有資本加公積金總合的百分之十；超過的部分應(yīng)當辦理再保險（第103條）。,二、再保險的功能 1. 分