1、互聯(lián)網(wǎng)金融模式對(duì)商業(yè)銀行的影響,Mega 中山大學(xué)管理學(xué)院 2013.10.05,目錄,第 2 部分,第 3 部分,第 1 部分,互聯(lián)網(wǎng)金融模式對(duì)商業(yè)銀行的影響,商業(yè)銀行可能的應(yīng)對(duì)措施,互聯(lián)網(wǎng)金融的界定,摘要,第1部分,互聯(lián)網(wǎng)金融的界定,互聯(lián)網(wǎng)金融的定義 互聯(lián)網(wǎng)金融的三大核心要素 互聯(lián)網(wǎng)金融模式VS傳統(tǒng)金融模式,摘 要,1.1 互聯(lián)網(wǎng)金融的定義,金融即為資金的融通，將資金從儲(chǔ)蓄者轉(zhuǎn)移到投資者,互聯(lián)網(wǎng),互聯(lián)網(wǎng)金融普世金融/平民金融,從廣義上講，具備互聯(lián)網(wǎng)精神的金融業(yè)態(tài)統(tǒng)稱為互聯(lián)網(wǎng)金融 從狹義上看，互聯(lián)網(wǎng)金融則應(yīng)該定義在跟貨幣的信用化流通相關(guān)層面,“開放、平等、協(xié)作、分享”的互聯(lián)網(wǎng)精神，即為普世精

2、神,“互聯(lián)網(wǎng)直接融資市場(chǎng)”或“互聯(lián)網(wǎng)金融模式”,以互聯(lián)網(wǎng)為代表的現(xiàn)代信息科技，特別是移動(dòng)支付、云計(jì)算、社交網(wǎng)絡(luò)和基于大數(shù)據(jù)的數(shù)據(jù)挖掘等，將對(duì)人類金融模式產(chǎn)生根本影響,1.2 互聯(lián)網(wǎng)金融的三大核心要素,信息處理,資源配置,互聯(lián)網(wǎng)金融支付系統(tǒng),社交網(wǎng)絡(luò)生成和傳播信息 搜索引擎對(duì)信息進(jìn)行組織、排序和檢索 云計(jì)算保障信息高速處理能力,資金供需信息直接在網(wǎng)上發(fā)布并匹配，供需雙方直接聯(lián)系和匹配，不需要經(jīng)過(guò)經(jīng)過(guò)銀行、券商或交易所等中介 典型模式：人人貸,以移動(dòng)支付為基礎(chǔ) 所有個(gè)人和機(jī)構(gòu)都在中央銀行的支付中心（超級(jí)網(wǎng)銀）開賬戶、存款和證券登記 支付清算完全電子化，社會(huì)中無(wú)現(xiàn)鈔流通,1.3 互聯(lián)網(wǎng)金融模式VS傳

3、統(tǒng)金融模式,互聯(lián)網(wǎng)金融,1. 信息處理,3. 資金供求,5. 供求方,7. 成本,2. 風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估,4. 支付,6. 產(chǎn)品,容易，成本低,數(shù)據(jù)豐富、完整且信息對(duì)稱,完全可以自己解決,超級(jí)集中支付系統(tǒng)和個(gè)體移動(dòng)支付的統(tǒng)一,直接交易,簡(jiǎn)單化（風(fēng)險(xiǎn)對(duì)沖需求減少）,金融市場(chǎng)運(yùn)行互聯(lián)網(wǎng)化，交易成本較少,傳統(tǒng)金融,困難，成本高,信息不對(duì)稱,通過(guò)銀行與券商中介期限和數(shù)量的匹配,通過(guò)銀行支付,間接交易,需要設(shè)計(jì)復(fù)雜風(fēng)險(xiǎn)對(duì)沖風(fēng)險(xiǎn),交易成本極高,摘要,第2部分,互聯(lián)網(wǎng)金融模式對(duì)商業(yè)銀行的影響,商業(yè)銀行面臨金融中介角色弱化的風(fēng)險(xiǎn) 商業(yè)銀行的傳統(tǒng)業(yè)務(wù)受到?jīng)_擊 商業(yè)銀行的傳統(tǒng)經(jīng)營(yíng)服務(wù)模式面臨深層次變革,摘 要,2.1 商

4、業(yè)銀行面臨金融中介角色弱化的風(fēng)險(xiǎn),資金需求方,資金供給方,傳統(tǒng)商業(yè)銀行,融資信息,融資信息,提供資金,存儲(chǔ)資金,資金需求方,資金供給方,信息獲取渠道：社交網(wǎng)絡(luò)、信貸平臺(tái)(如P2P、眾籌)、搜索引擎,資金支付方式：網(wǎng)銀、第三方支付平臺(tái)(如余額寶)、互聯(lián)網(wǎng)貨幣(如比特幣),互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)改變了信息的傳遞方式和傳播途徑，降低了信息獲取成本和交易成本，分流了商業(yè)銀行融資中介的服務(wù)需求 互聯(lián)網(wǎng)金融模式產(chǎn)生更多便捷的支付渠道，嚴(yán)重沖擊了商業(yè)銀行支付中介地位,2.2 商業(yè)銀行的傳統(tǒng)業(yè)務(wù)受到?jīng)_擊,數(shù)據(jù)來(lái)源：易觀國(guó)際、eBI中國(guó)互聯(lián)網(wǎng)商情,1. 支付業(yè)務(wù)面臨嚴(yán)峻挑戰(zhàn),支付寶、快錢、易寶等為企業(yè)客戶提供跨行收付款、多

5、層級(jí)交易自動(dòng)分賬和一對(duì)多批量付款等各種資金結(jié)算產(chǎn)品 第三方支付公司還借助互聯(lián)網(wǎng)、移動(dòng)通信、廣電網(wǎng)絡(luò)等渠道推出便捷的電子支付服務(wù)，如轉(zhuǎn)賬、繳費(fèi)、購(gòu)票等,銀行的中間業(yè)務(wù)收入,減少,2.2 商業(yè)銀行的傳統(tǒng)業(yè)務(wù)受到?jīng)_擊,2. 網(wǎng)絡(luò)融資對(duì)傳統(tǒng)信貸業(yè)務(wù)形成沖擊,阿里金融“小貸+平臺(tái)”模式為淘寶和天貓上的商戶提供“訂單貸款”和“信用貸款”業(yè)務(wù)。迄今，阿里金融放貸資金累計(jì)已經(jīng)超過(guò)300億元，為13萬(wàn)戶小微企業(yè)、個(gè)人創(chuàng)業(yè)者提供融資服務(wù) “人人貸”模式自2006年國(guó)內(nèi)第一家人人貸公司宜信成立伊始，我國(guó)已有超過(guò)100家“人人貸”平臺(tái)，許多平臺(tái)的年均增長(zhǎng)率超過(guò)50%，迄今為止交易額累計(jì)超過(guò)100億元,3. 網(wǎng)絡(luò)理財(cái)領(lǐng)

6、域創(chuàng)新活躍,基金銷售支付目前已有支付寶、財(cái)付通等多家公司獲得基金銷售支付牌照。匯付天下旗下的基金支付平臺(tái)“天天盈”用戶突破百萬(wàn)，直銷46家公司的700多只基金產(chǎn)品，覆蓋基金品種八成以上 網(wǎng)絡(luò)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)2013年2月，保監(jiān)會(huì)正式批復(fù)由阿里巴巴、騰訊和中國(guó)平安等共同發(fā)起籌建“眾安在線”財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司。眾安在線除依托互聯(lián)網(wǎng)開展保險(xiǎn)銷售，還將專注于提供互聯(lián)網(wǎng)領(lǐng)域財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的整體解決方案,銀行的利差收入,銀行的存款,降低,分流,2.3 商業(yè)銀行的傳統(tǒng)經(jīng)營(yíng)服務(wù)模式面臨深層次變革,傳統(tǒng)業(yè)務(wù)受到?jīng)_擊,金融中介角色弱化,2. 經(jīng)營(yíng)方式,3. 經(jīng)營(yíng)理念,1. 業(yè)務(wù)體系,4. 戰(zhàn)略導(dǎo)向,如何實(shí)施服務(wù)創(chuàng)新，滿足新的業(yè)務(wù)需求

7、？,如何結(jié)合傳統(tǒng)營(yíng)銷渠道和網(wǎng)絡(luò)營(yíng)銷渠道？,如何實(shí)現(xiàn)由“產(chǎn)品中心主義”向“客戶中心主義”的轉(zhuǎn)變？,如何定位與其他金融機(jī)構(gòu)(如第三方支付公司)的關(guān)系？,出現(xiàn)替代性業(yè)務(wù)模式,網(wǎng)絡(luò)營(yíng)銷渠道更具擴(kuò)張力,金融的互聯(lián)網(wǎng)化,客戶需求差異化、多樣化,信息對(duì)稱，尊重客戶體驗(yàn),主張平臺(tái)開發(fā),摘要,第3部分,商業(yè)銀行可能的應(yīng)對(duì)策略,掘金大數(shù)據(jù)，進(jìn)軍電商平臺(tái) 以客戶為中心，打造智慧銀行 推進(jìn)與戰(zhàn)略伙伴的深度合作，搭建一站式金融服務(wù)平臺(tái),摘 要,商業(yè)銀行可能的應(yīng)對(duì)策略,2. 經(jīng)營(yíng)方式,3. 經(jīng)營(yíng)理念,1. 業(yè)務(wù)體系,4. 戰(zhàn)略導(dǎo)向,如何實(shí)施服務(wù)創(chuàng)新，滿足新的業(yè)務(wù)需求？,如何結(jié)合傳統(tǒng)營(yíng)銷渠道和網(wǎng)絡(luò)營(yíng)銷渠道？,如何實(shí)現(xiàn)向“客

8、戶中心主義”的轉(zhuǎn)變？,如何定位與其他金融機(jī)構(gòu)(如第三方支付公司)的關(guān)系？,以客戶為中心，打造智慧銀行,掘金大數(shù)據(jù)，進(jìn)軍電商平臺(tái),推進(jìn)與戰(zhàn)略伙伴的深度合作，搭建一站式金融服務(wù)平臺(tái),注：連線代表對(duì)應(yīng)的解決措施,3.1 掘金大數(shù)據(jù)，進(jìn)軍電商平臺(tái),“銀行系電商”的興起,建立電商圈營(yíng)銷體系,銀行處在支付結(jié)算的最末端,電商 平臺(tái),銀行搭建電商平臺(tái)： 獲得更多真實(shí)交易數(shù)據(jù) 豐富完善金融服務(wù)平臺(tái)，親自打造資金、數(shù)據(jù)、平臺(tái)三大布局互聯(lián)網(wǎng)金融必要條件,16家上市銀行大都擁有了自己的電商平臺(tái),招行、平安銀行、廣發(fā)、交行等與騰訊合作，開通銀行的微信“營(yíng)業(yè)廳” 2012年7月，交行與阿里合作推出“交通銀行淘寶旗艦店”,3.2 以客戶為中心，打造智慧銀行,智慧銀行：將銀行建設(shè)成一個(gè)有機(jī)的生命體，擁有高度發(fā)達(dá)的大腦和神經(jīng)系統(tǒng)，具備透徹的感應(yīng)度量、全面的互聯(lián)互通、深入的智能洞察三大能力，實(shí)現(xiàn)對(duì)客戶資金流、信息流、物流的三流合一管理，從而幫助企業(yè)打通供應(yīng)鏈各個(gè)環(huán)節(jié)，成為企業(yè)的全能財(cái)務(wù)管家,3.3 推進(jìn)與戰(zhàn)略伙伴的深度合作，搭建一站式金融服務(wù)平臺(tái),與戰(zhàn)略伙伴的合作,為客戶提供金融解決方案,全流程的業(yè)務(wù)鏈條,合作共贏、互補(bǔ)發(fā)展的關(guān)系,增強(qiáng)客戶黏性,整合上下游資源,合作與平臺(tái),互聯(lián)網(wǎng)金融模式對(duì)商業(yè)銀行的影響,以客戶為中心，打造智慧銀行,掘金大數(shù)據(jù)，進(jìn)軍電商平臺(tái),