1、汽車保險與理賠,1,PPT學習交流,汽車保險與理賠,第一章 緒論 第二章 汽車保險制度 第三章 汽車保險合同 第三章 汽車損失保險 第五章 汽車責任保險 第六章 汽車承保實務 第七章 汽車消費貸款與分期付款的保險,2,PPT學習交流,第一章 緒論,汽車成為生活中必不可少的交通工具，在汽車為人們的日常生活提供便利，為社會的 經(jīng)濟建設提供支撐的同時，由于汽車的使用所引發(fā)的交通安全問題越來越突出！,汽車保險從誕生之日起，就與交通安全的社會問題緊密相關，在補償?shù)缆方煌ㄊ鹿仕斐傻膿p失方面所起的積極作用。,3,PPT學習交流,本章從保險概論、汽車保險及其種類，以及汽車保險的發(fā)展史等角度介紹有關汽車保險的

2、基本知識。,第一節(jié) 保險概論 第二節(jié) 汽車保險的發(fā)展史 第三節(jié) 汽車保險的種類,4,PPT學習交流,第一節(jié) 保險(Insurance)概論,漢默拉比法典：古埃及沙漠駱駝商隊，分擔沙漠運輸途中貨物損失的風險，約定未受損失的商人將所得利潤的一部分，資助給受損失的商人，若全部安全到達，每個人取出一小部分留作下次損失用。,一、保險的起源,保險的萌芽 :,5,PPT學習交流,廣義的保險：一般包括由國家政府部門經(jīng)辦的社會保險、由專門的保險公司按商業(yè)原則經(jīng)營的商業(yè)保險和由被保險人集資合辦、體現(xiàn)自保精神的合作保險；,二、保險的基本概念,保險有廣義和狹義之分 :,狹義的保險：特指商業(yè)保險，由專門機構(gòu)向投保人收取

3、保險金，建立保險基金，用于對被保險人在合同范圍內(nèi)的財產(chǎn)損失進行補償；,6,PPT學習交流,經(jīng)濟制度：收取保險費，建立保險基金，補償財產(chǎn)損失，因此對現(xiàn)實生活中面臨的危險給予了經(jīng)濟保障； 法律關系：通過合同形式，運用商業(yè)化的經(jīng)營原則，其損失補償合同受到法律保護；,保險既是一種經(jīng)濟制度又是一種法律關系,7,PPT學習交流,保險人：又稱承保人，是經(jīng)營保險業(yè)務收取保險費和在保險事故發(fā)生后負責給付保險金的人。即保險公司；,保險中幾個專業(yè)術(shù)語,保險標的：保險保障的目標和實體，指保險合同雙方當事人權(quán)利和義務所指向的對象。,8,PPT學習交流,投保人：投保人是對保險標的具有可保利益，負有交付保險費義務的人。投保

4、人可以是自然人，也可以是法人 ； 被保險人：被保險人是受保險合同保障的人，以其財產(chǎn)、生命或身體為保險標的，在保險事故發(fā)生后，被保險人享有保險金請求權(quán)； 當投保人為自己的利益投保，且保險人接受其投保時，投保人就變成了被保險人。,9,PPT學習交流,保險中介人：是指從事保險一系列相關業(yè)務并依法收取傭金或手續(xù)費的組織或個人； 其形式主要分為下列三種：,保險代理人：保險人授權(quán)范圍內(nèi)辦理業(yè)務的單位或個人； 保險經(jīng)紀人：基于投保人的利益，提供訂立合同的中介服務，并依法收取傭金的有限責任公司； 保險公估人：依法設立獨立從事保險事故評估、鑒定業(yè)務的機構(gòu)和具有法定資格的從事保險事故評估、鑒定工作的專家。,10,

5、PPT學習交流,保險必須有特定風險的存在； 保險必須對事故的損失給予經(jīng)濟賠償； 保險必須有互助共濟的關系； 保險的分擔金必須合理 ； 保險必須是較長期性的經(jīng)濟制度；,三、保險的要素,11,PPT學習交流,保險必須有特定風險的存在,風險是指人們在生產(chǎn)、生活或?qū)δ骋皇马椬龀鰶Q策的過程中，未來結(jié)果的不確定性，包括正面效應和負面效應的不確定性。 從經(jīng)濟角度而言，前者為收益，后者為損失。,一、風險概念,風險是構(gòu)成保險制度的第一要素，無風險無保險！,12,PPT學習交流,風險事故的發(fā)生與否不確定 風險事故有可能發(fā)生但不一定發(fā)生，保險才能成立 風險事故的發(fā)生時間不確定 事故的發(fā)生可以肯定，但何時發(fā)生不能預測

6、 風險事故導致的后果不確定 事故發(fā)生雖然是確定的，但所導致的結(jié)果無法預料,二、可保風險,13,PPT學習交流,保險必須對事故的損失給予經(jīng)濟賠償,保險用經(jīng)濟手段來補償損失，屬于善后對策。 經(jīng)濟補償決定了無法使已毀滅的原物恢復，也不是賠償實物，而是用貨幣補償損失。,意外事故導致的損失，必須在經(jīng)濟上能計算價值，否則無法保險！,14,PPT學習交流,保險必須有互助共濟關系,保險過程，既是風險的集合過程，又是風險的分散過程。 保險人通過保險將眾多投保人所面臨的分散性風險集合起來，當發(fā)生損失時，又將少數(shù)人發(fā)生的損失分攤給全部投保人。 眾多投保人之間表面上沒有什么關系 ，實際上建立了互助互濟的關系,15,P

7、PT學習交流,保險的分擔金必須合理,保險的補償基金是由投保人分擔的，為確保公平合理，必須科學地計算分擔金。 如果未來風險發(fā)生的概率不同，而保險費分擔額度相同，必然導致一部分風險較小的人退出保險，剩下風險較大的對象，每人的分擔額度必然過大，將導致無法分擔，保險制度就無法維持了。,保費,16,PPT學習交流,保險必須是較長期性的經(jīng)濟制度,從保險的內(nèi)容上看，保險不僅是事故發(fā)生時補償損失，也是預測未來風險事故發(fā)生及其結(jié)果的一種準備制度。所以保險必須具有相當?shù)某掷m(xù)性和責任性。,17,PPT學習交流,保險的對象是在觀察大量風險現(xiàn)象的基礎上，敢于承擔保險責任的各類風險客體。 如房屋、車輛、貨物、船舶、飛機、

8、農(nóng)作物、信用、責任、債權(quán)，甚至生命與身體機能等。,四、保險的對象,1、物質(zhì)標的物,2.人身標的物,18,PPT學習交流,五、保險的特征,1.經(jīng)濟性 保險是一種經(jīng)濟保障活動，保險經(jīng)營具有商品屬性； 2.互助性 體現(xiàn)了“一人為眾，眾人為一”的思想，互助性是保險的基本特性； 3.法律性 保險是一種法律行為； 4.科學性 保險經(jīng)營的科學性是保險存在和發(fā)展的基礎。,19,PPT學習交流,六、保險的分類,1.商業(yè)保險；2.社會保險；3.政策保險,按保險的性質(zhì)分類,按保險標的分類,1.財產(chǎn)保險； 2.責任保險； 3.信用保證保險； 4.人身保險,按保險業(yè)務的承保方式分類,1法定（強制）保險；2自愿保險,按保

9、險的實施形式分類,1原保險；2再保險；3、重復保險,20,PPT學習交流,第二節(jié) 汽車保險的發(fā)展史,1866年第一輛汽車誕生，的確給人們的生活帶來了便利，但是給人們生命和財產(chǎn)造成的損失也越來越嚴重。 19世紀未20世紀初，世界的汽車工業(yè)處于萌芽階段。當時的汽車無法與當今現(xiàn)代化的汽車相比，其內(nèi)部設施簡陋而工藝粗糙，駕駛者大多經(jīng)驗不足，加之道路狹窄，駕駛汽車在當時是非常冒險和不安全的行為，精明的保險商沒有錯過這種商機，因此， 汽車保險便應運而生。,21,PPT學習交流,汽車保險的發(fā)源地英國,1.英國法律事故保險公司于1896年 首先開辦了汽車保險，成為汽車 保險“第一人”； 2.實施第三者強制責任

10、保險，英國又制訂了 “第三者直接向保險人求償法” 3.1945年，英國成立了“汽車保險局”其基金由 各保險人按年度汽車保費收入的比例分擔；,22,PPT學習交流,1.汽車保險問世，美國最早開始承保汽車第三者責任險是在1898年 ，1899年汽車碰撞損失險保單問世 ； 2.通過賠償能力擔保法和強制汽車保險法建立了未保險判決基金； 3.保險公司推出未保險駕駛?cè)吮ｋU； 4.無過失汽車保險；,汽車保險的發(fā)展成熟地美國,23,PPT學習交流,我國的機動車輛保險,1.起步比較晚，中國人民保險公司于1950年開辦了汽車保險業(yè)務 ； 2. 1985年，我國首次制訂了機動車輛保險條款，1995年制定了保險法，確

11、定了法律地位； 3.2006年7月1日起，正式實施機動車交通事故責任強制保險條例 ； 4、目前我國汽車保險收入占總財產(chǎn)保險收入的60%以上，但由于保險歷史較短，還需要繼續(xù)完善。,24,PPT學習交流,第三節(jié) 汽車保險的種類,汽車保險是以保險汽車的損失，或者以保險汽車的所有人，或者駕駛員因駕駛保險汽車發(fā)生交通事故所付的責任為保險標的的保險。 汽車保險具有保險的所有特征，其保險對象為汽車及其責任。 從其保障的范圍看，它既屬財產(chǎn)保險，又屬責任保險。,+,25,PPT學習交流,汽車損失險(車損險) 汽車損失保險是保險人對于被保險人承保的汽車，因保險責任范圍內(nèi)的事故所致毀損滅失給予以賠償?shù)谋ｋU。 汽車責

12、任險（第三者責任險） 一般遵循“無過失，無責任，無損害，無賠償”。 附加險 附加險不能單獨承保，必須在汽車損失險或汽車責任險的基礎上，根據(jù)被保險人的意愿選擇性地投保。,我國機動車輛保險包括：,26,PPT學習交流,第二章 汽車保險制度,汽車保險不論作為商業(yè)性保險，還是作為政策性保險，它的運行都需要有相應的制度為基礎。,第一節(jié) 過失責任和無過失責任為基礎的汽車保險制度 第二節(jié) 強制汽車保險制度 第三節(jié) 從車主義與從人主義汽車保險制度 第四節(jié) 汽車保險的代理制度 第五節(jié) 汽車保險的監(jiān)管制度,27,PPT學習交流,第一節(jié) 過失責任和無過失責任,推定過失責任：就是行為人不能證明在其沒有過錯的情況下，推

13、定其有過錯，應承擔損害賠償責任。,一、過失責任原則與無過失責任原則,過失責任原則：它是以行為人主觀上的過錯為承擔民事責任基本條件的認定責任準則； 無過失責任：它是指沒有過錯造成他人損害，依法規(guī)定應由造成損害原因有關的人承擔民事責任 的認定責任原則。,28,PPT學習交流,過失責任與無過失責任原則的區(qū)別,無過失責任原則是民事責任的一種例外，是一種特別的責任。 它與過失責任原則比較有以下區(qū)別:,PPT學習交流,保險人并不直接對第三者負責，保險人是否對第三者負經(jīng)濟賠償義務，往往以被保險人是否對第三者依法負經(jīng)濟賠償責任為依據(jù)； 第三者不能舉證其受到的損害是由 被保險人的過失導致的，不能請求 被保險人的

14、賠償，更不能請求保險 人賠償 ；,二、過失責任為基礎的汽車保險制度,過失責任保險制度的特點：,30,PPT學習交流,汽車保險僅存在于保險人和被保險人之間，第三者沒有直接向保險人的求償權(quán)，也沒有對賠償金額主張的優(yōu)先權(quán)； 交通事故發(fā)生于瞬間，事故原因大都非常復雜要證明誰的過失十分困難，舉證難； 訴訟程序復雜，實踐比較漫長；,過失責任保險制度的缺點：,31,PPT學習交流,無過失責任汽車保險并不能完全替代傳統(tǒng)的汽車責任險； 受害人在交通事故中受傷，不管被保險人是否有過失，保險人均應按照限額損失給付； 一般將其列為強制保險或者強制保險 的一部分； 在無過失汽車保險給付的范圍內(nèi)，廢除了致害人的侵權(quán)責任，

15、取消了確定事故責任的法律程序 ；,三、無過失責任為基礎的汽車保險制度,32,PPT學習交流,第二節(jié) 強制汽車保險制度,強制汽車責任保險也稱法定汽車責任保險，是國家或地區(qū)基公共政策的考慮，為維護社會大眾的利益，以頒布法律或行政法規(guī)的形式實施的汽車責任保險。 不論被保險人是否愿意都必須參加強制保險。強制汽車責任保險的目的是為了保障交通事故受害者能獲得合理的基本保障。,一、概述,33,PPT學習交流,具有強制性，對第三者的利益具有基本保障性； 具有不可選擇性； 保險基金由政府專門管理和使用； 以無過失責任為基礎，具有公益性；,特征：,我國的強制車輛責任保險：,2002年10月，中國保監(jiān)會已經(jīng)起草了機

16、動車交通事故責任強制保險條例，該條例于2006年7月1日起正式實施，彌補了我國機動車強制保險的法律空白。,34,PPT學習交流,第三節(jié) 從車主義與從人主義汽車保險制度,汽車保險制度體現(xiàn)在保險條款的制定和保險費率的厘定時，一般表現(xiàn)為從車主義和從人主義兩種制度。 保險業(yè)發(fā)達的國家大多采用從人主義的汽車保險制度，而我國采用的是從車主義的汽車保險制度。,35,PPT學習交流,從車主義的汽車保險制度是指在制定汽車保險法規(guī)和立定保險費率時，以考慮汽車本身因素為主，考慮人的因素為輔的一種汽車保險制度；,一、從車主義的汽車保險制度,從車主義汽車保險制度及其費率的影響因素：,汽車使用性質(zhì)、車型 汽車的使用目的

17、汽車的廠牌型號、車齡或汽車的實際價值、 家庭或車主擁有的汽車數(shù),36,PPT學習交流,強調(diào)了車的因素，忽視于人的因素交通事故的發(fā)生存在很多因素； 保險費用的負擔不合理，無法調(diào)動駕駛員的積極性； 無法限制安全性能差的汽車使用；,從車主義汽車保險制度的缺點：,我國的機動車輛保險基本上采用的是從車主義的汽車保險制度，唯有無賠款優(yōu)待體現(xiàn)了從人主義。,37,PPT學習交流,從人主義的汽車保險制度是指在制定汽車保險法規(guī)和立定保險費率時，以考慮駕駛?cè)艘蛩貫橹?，考慮車的因素為輔的一種汽車保險制度；,二、從人主義的汽車保險制度,從人主義汽車保險制度及其費率的影響因素：,38,PPT學習交流,充分考慮了人的因素，

18、易于調(diào)動駕駛員的積極性具有獎優(yōu)罰劣的功能； 保險費用的負擔比較合理； 可以限制安全性能差的汽車泛濫；,從人主義汽車保險制度的特點：,隨著汽車保有量的增加，從車主義的問題越來越突出。因此，通過逐步改革過渡為以從人主義為主的汽車保險制度，將是我國汽車保險制度發(fā)展的必然。,39,PPT學習交流,第四節(jié) 汽車保險的中介制度,行為能力和權(quán)力能力的限制； 行為范圍和權(quán)力范圍的限制；,一、保險代理人,1、代理人的法律資格,2、保險代理人的從業(yè)資格,保險代理人的專業(yè)資格:保險代理人資格證書； 保險代理人的展業(yè)資格：授權(quán)留下資格證書，并核發(fā)保險代理人展業(yè)證書； 保險代理人的營業(yè)資格：營業(yè)許可證，工商部門的營業(yè)執(zhí)

19、照；,40,PPT學習交流,在法律上，保險代理人和保險人被視為同一人； 代理人以保險人的名義簽訂的保險合同，產(chǎn)生的一切權(quán)力和義務都有保險人享受和承擔。因此，保險代理人所知道的事情，都視為保險人知道。 在代理權(quán)限范圍內(nèi)，保險人承擔保險代理人代理保險業(yè)務行為的后果和責任； 在權(quán)限內(nèi)，代理人在未得到保險人同意擅自簽訂合同有效； 在權(quán)限外，如保險人簽發(fā)了正式保單，不得以越權(quán)否認合同的效力，因越權(quán)在先，簽單在后；,對保險代理人的業(yè)務監(jiān)管,1.保險代理人與保險人的法律關系,41,PPT學習交流,保險代理人隱瞞條款中的責任免除事項（殺熟）； 保險代理人擅自給予無法兌現(xiàn)的承諾(口頭承諾)； 保險代理人不作如實

20、告知； 保險代理人越權(quán)代理保險業(yè)務；,2.汽車保險代理人常見的違規(guī)行為,42,PPT學習交流,保險經(jīng)紀人是基于投保人的利益，為投保人與保險人訂立保險合同提供中介服務，并依法收取傭金的單位。,二、保險經(jīng)紀人（Insurance Broker）,1、保險經(jīng)紀人概念,2、保險經(jīng)紀人和保險代理人的區(qū)別,代表的利益不同 ； 提供的服務不同 ； 服務的對象不同 ； 法律上承擔的責任不同,43,PPT學習交流,最大限度的規(guī)范保險理賠行為； 利于實現(xiàn)保險人專業(yè)經(jīng)營； 降低保險公司運營成本；,三、保險公估人（Insurance Assessor ）,1、公估人制度的優(yōu)點,2、保險公估人的資格認定,保險公估人必須

21、經(jīng)過專門的資格考試，取得資格認證書，必須依法向主管機關登記，繳存保證金，領有職業(yè)證書，否則不得執(zhí)行業(yè)務。,44,PPT學習交流,第五節(jié) 汽車保險的監(jiān)管制度,保險的監(jiān)管制度分為國家對保險業(yè)的監(jiān)管和保險行業(yè)的自身監(jiān)管兩部分,國家對保險業(yè)的監(jiān)管方式,公示主義：最寬松的監(jiān)管方式； 準則主義：較公示主義嚴格些； 實體監(jiān)督主義：現(xiàn)在各國比較常用的監(jiān)督方式；,國家對保險業(yè)的監(jiān)管機構(gòu),我國的保險監(jiān)管機構(gòu)簡稱中國保監(jiān)會，成立于1998年11月18日，是全國商業(yè)保險的主管部門。,45,PPT學習交流,第三章 汽車保險合同,汽車保險既是一種經(jīng)濟制度又是一種法律關系。汽車保險合同是汽車保險當事雙方所遵循的唯一有效的法

22、律依據(jù)，是汽車保險制度的核心。,第一節(jié) 汽車保險合同的主要原則 第二節(jié) 汽車保險合同,46,PPT學習交流,第一節(jié) 汽車保險合同的主要原則Principles of Insurance,保險利益即投保人對保險標的所具有的法律上承認的利益，實際上體現(xiàn)了投保人或被保險人與保險標的之間的利害關系。,一、保險利益原則,如果投保人以不具有保險利益的標的投保,保險人可單方面宣布保險合同無效，保險標的發(fā)生保險責任事故,被保險人不得因保險而獲得不屬于保險利益限度內(nèi)的額外利益。,47,PPT學習交流,必須為法律上所認可的利益（Legal Interest）； 必須為經(jīng)濟上的利益(Pecuniary Intere

23、st)； 必須是確定的利益（Definite Interest）；,1.構(gòu)成保險利益的要件,有效防止和遏止投機行為的發(fā)生； 防止道德風險的發(fā)生； 有效地限制了保險補償?shù)某潭龋?2. 保險利益原則的作用,48,PPT學習交流,保險利益的轉(zhuǎn)移是指在保險合同的有效期內(nèi)，投保人將保險利益轉(zhuǎn)移給受讓人，而保險合同仍然有效； 汽車保險有效期內(nèi)，所有權(quán)轉(zhuǎn)移，不需要重新投保，但需要進行批改手續(xù)！ 保險利益消失，則保險合同終止！,3. 保險利益的轉(zhuǎn)移與消滅,4. 汽車的保險利益關系,所有關系 租賃關系 借貸關系,雇傭關系 委托關系,49,PPT學習交流,最大誠信的含義是指當事人真誠地向?qū)Ψ匠浞侄鴾蚀_的告知有關保

24、險的所有重要事實，不允許存在任何虛偽、欺瞞、隱瞞行為。 不僅在保險合同訂立時要遵守此項原則，在整個合同有效期內(nèi)和履行合同過程中也都要求當事人間具有“最大誠信”。,二、最大誠信原則,1、最大誠信原則的含義,50,PPT學習交流,2、最大誠信原則的內(nèi)容,保險人應主動說明合同條款內(nèi)容； 投保人應對保險標的的重要事實作如實回答； 合同訂立后，如保險標的危險增加，及時通知保險人； 保險事故發(fā)生，被保險人及時通知保險人； 重復保險的投保人，應將相關情況 通知保險人； 保險標的的轉(zhuǎn)讓，應及時通知保險人；,（1）告知,內(nèi)容：,51,PPT學習交流,明確列明：將主要內(nèi)容明確列明在合同中即可； 明確說明：要對主要

25、內(nèi)容進行提示和正確解釋；,形式：,保險人的告知形式：,我國為更好的保護被保險人的利益，要求保險人采用明確說明的告知形式。,投保人的告知形式：,無限告知：投保人將所有情況盡量告知保險人； 詢問回答：即有限告知；,我國保險法規(guī)定采用詢問回答的告知形式。,52,PPT學習交流,（2）保證,保證是指投保人或被保險人對在保險期限內(nèi)的特定事項作為或不作為向保險人所做的擔?；虺兄Z。,明示保證 是以書面形式載明于保險合同中，以“被保險人義務”條款表達的一類保證事項。 默示保證 是指雖未以條款形式列明，但是按照行業(yè)或國際慣例、有關法規(guī)以及社會公認的準則，投保人或被保險人應該作為或不作為的事項。,53,PPT學習

26、交流,（3）棄權(quán)與禁止反言,棄權(quán)是指合同一方出于某種目的以明示或默示表示放棄其在保險合同可以主張的某種權(quán)利； 禁止反言是指放棄權(quán)利的一方既然放棄了自己的權(quán)利，當保險合同生效后，不得再向?qū)Ψ街匦轮鲝堖@種權(quán)利。,在保險活動中，棄權(quán)與禁止反言主要是用以約束保險人的。,54,PPT學習交流,最大誠信原則是合同的基礎，沒有遵守此原則就要受到相應的處理，當違反此原則時，受害方有以下權(quán)利：,3、違反最大誠信原則的處理,廢除保險合同； 如果涉及欺詐行為，除了可以廢除保險合同 外，還可以向?qū)Ψ剿髻r損失； 可以放棄上述兩種權(quán)利，保險合同繼續(xù)生效；,55,PPT學習交流,近因原則，是指判斷風險事故與保險標的損害或之

27、間的因果關系，從而確定保險賠償或給付責任的一項基本原則。 近因是指在風險和損害之間，導致?lián)p害發(fā)生的最直接、最有效、起決定作用的原因，而不是指時間上或空間上最近的原因。,三、近因原則,1、近因原則的含義,56,PPT學習交流,由單一原因造成的損害; 由同時發(fā)生的多種原因造成的損害 ; 判定原因不明損失的近因; 判定保險事故近因的原則;,2、保險事故中近因的判定,暴雨強行啟動發(fā)動機受損（全毀）,57,PPT學習交流,損失補償原則是指當保險事故發(fā)生時，被保險人從保險人所得到的賠償應正好填補被保險人因保險事故所造成的保險金額范圍內(nèi)的損失。 通過補償，使被保險人的保險標的在經(jīng)濟上恢復到受損前的狀態(tài)，不允

28、許被保險人因損失而獲得額外的利益。,四、損害補償原則,1、損害補償原則的含義,58,PPT學習交流,按照重置成本扣除保險標的殘值； 根據(jù)保險車輛駕駛員在事故中所負的責任，確定扣除比例； 汽車保險是不定值保險，可能出現(xiàn)不足額保險，只能根據(jù)保險金額按比例賠償； 存在其他事故責任人，保險人先賠償，然后代位追償，當然被保險人同意也可直接扣除；,2、損害補償?shù)姆椒?（1）扣除方式,59,PPT學習交流,(2) 賠償方式,現(xiàn)金給付：財產(chǎn)保險最常見的補償方式，汽車保險中的第三者責任險就是采用這一補償方式； 重置：保險人重新購置與保險標的相同或相似的物品，玻璃單獨破碎險； 修理：保險人采用修理的辦法，車損險中

29、常采用這一形式；,60,PPT學習交流,3、損害補償?shù)呐缮瓌t,損害補償原則,分攤原則,PPT學習交流,代位原則,代位追償,保險的代位，指的是保險人取代投保人的求償權(quán)和對保險標的的所有權(quán)。,在財產(chǎn)保險中，保險事故的發(fā)生是由第三者造成并負有賠償責任，則被保險人（法律關系）既可以根據(jù)法律的有關規(guī)定向第三者要求賠償損失，也可以根據(jù)保險合同要求保險人支付賠款。,代位追償?shù)母拍詈驮?62,PPT學習交流,保險標的的損失必須是由第三者造成的，依法應由第三者承擔賠償責任； 保險標的的損失是保險責任范圍內(nèi)的損失，根據(jù)保險合同的約定，保險人應當承擔賠償責任； 代位追償權(quán)的產(chǎn)生必須是在保險人給付保險金之后，保險

30、人才能取代被保險人的地位與第三者產(chǎn)生債務債權(quán)關系；,代位追償權(quán)產(chǎn)生的條件,63,PPT學習交流,代位追償?shù)姆秶?保險人通過代位追償?shù)玫降牡谌叩馁r償額度，只能以保險人支付給被保險人的實際賠償保險金額為限，超出部分的權(quán)利屬于被保險人，保險人無權(quán)處理； 被保險人向有責任的第三者請求并得到全部賠償，保險人不再履行任何賠償義務，也無代位追償可言； 如果被保險人向有責任的第三者請求并得到部分賠償，他仍有權(quán)向保險人提出索賠要求，保險人負責賠償差額，并對此差額有代位追償權(quán)。,64,PPT學習交流,保險事故發(fā)生后，保險人支付了全部保險金額并且保險金額相等于保險價值的，受損保險標的全部權(quán)利歸于保險人；保險金額低

31、于保險價值的，保險人按照保險金額與保險價值的比例取得受損保險標的的部分權(quán)利。,物上代位,65,PPT學習交流,分攤原則,分攤原則也是由補償原則派生出來的，它不適用于人身保險，而與財產(chǎn)保險業(yè)務中發(fā)生的重復保險密切相關。,損失分攤的條件必須是同樣的保險利益、同一保險標的、相同的風險及同一保險期間。,1、損失分攤的條件,66,PPT學習交流,1、損失分攤的方式,某投保人先后分別與甲、乙、丙三家保險公司簽訂了一份火災保險合同。甲、乙、丙公司承包的金額分別為20萬、25萬、35萬，后發(fā)生火災，屬于保險責任，共計損失30萬，則各公司的賠償款為：,PPT學習交流,比例責任制,某保險人責任=某保險人保險金額/

32、所有保險人保險金額總和*實際損失,所有保險人保險金額總和=20+25+35=80萬,甲保險人=(20/80)*30=7.5萬,乙保險人=(25/80)*30=9.375萬,丙保險人=(35/80)*30=13.125萬,該分攤方法將各保險人所承保的保險金額進行加總，得出各保險人應分攤的比例，按比例對損失進行賠償；,68,PPT學習交流,責任限額制,某保險人責任=某保險人獨立責任限額/所有保險人獨立保險限額總和*實際損失,所有保險人獨立保險限額總和=20+25+30=75萬,甲保險人=(20/75)*30=8萬,乙保險人=(25/75)*30=10萬,丙保險人=(30/75)*30=12萬,又稱

33、限額比例責任，即在計算分攤賠款額時，不以保額為基礎，而是按照在無他保情況下各自單獨應負的限額進行比例分攤；,69,PPT學習交流,順序責任制,順序責任制又稱主要保險制，該方法中各保險人所負保險責任以簽訂保單順序而定，由先訂立保單的保險人首先負責賠償，當賠償不足時再由其他保單依次承擔不足的部分。 順序責任制對有的保險人有失公平，因而各國實務中已不采用該法，多采用前兩種分攤方法。,甲保險人=20萬,乙保險人=10萬,丙保險人=0,70,PPT學習交流,第二節(jié) 汽車保險合同的訂立,汽車保險合同是有名合同； 我國汽車保險合同被賦予“機動車保險” 保險合同是射悻合同； 對于射悻合同一方付出的代價所買到的

34、是一個機會 汽車保險合同是保障合同； 經(jīng)濟合同分為交換性合同和保障性合同；,一、汽車保險合同的特點,1、汽車保險合同的一般特點,71,PPT學習交流,汽車保險合同是誠信合同； 保險合同是雙務合同； 汽車保險合同是有償合同； 汽車保險合同是非要式合同； 是否以一定的形式作為合同成立和生效的條件； 汽車保險合同是附和合同； 附和合同不是雙方當事人充分商議而訂立 的，由一方提出合同的主要內(nèi)容而另一方 只能取與舍;,72,PPT學習交流,汽車保險合同的可保利益較大； 汽車保險合同是包含財產(chǎn)保險和責任保險的綜合保險合同； 汽車保險合同屬于不定值保險合同，其保險金額的確定方法不同； 汽車保險合同確保保險人

35、具有對第三者責任的追償權(quán)；,2、汽車保險合同的自身特點,73,PPT學習交流,要約； 又稱“訂約提議”，是一方當事人向另一方當事人提出訂立合同建議的法律行為； 承諾； 又稱“接受訂約提議”是承諾人向要約人表示同意締結(jié)合同；,二、汽車保險合同的訂立與生效,1、汽車保險合同的訂立,汽車保險合同在訂立時必須基于保險人和投保人的意見一致才能成立生效，所以汽車保險合同采取要約與承諾的方式訂立。,74,PPT學習交流,生效的要件 主體資格、合同內(nèi)容的合法性、保險人和投保人的真實意思表示、約定的其他生效條件 生效的時間,2、汽車保險合同的憑證及其附件,3、汽車保險合同的生效,投保單 暫保單 保險單 保險憑證

36、,75,PPT學習交流,4、汽車保險當事人的權(quán)利與義務,“雙務合同”的特點決定了一方當事人的權(quán)利往往是另一方當事人的義務。,投保人故意隱瞞事實 解除保險合同; 投保人故意隱瞞事實 不賠償，并不退保險費; 投保人過失未履行如實告知義務 不賠償，可退保險費;,1、投保人和被保險人的義務, 告知義務：,PPT學習交流,保險人可以要求投保人限期繳納并補繳利息，限期內(nèi)發(fā)生事故，應負責賠償?shù)珣鄢龖U的保費和利息； 保險人可以決定終止合同，并通知投保人或被保險人有權(quán)要求其支付終止合同前應該負擔的保險費及利息；（短期保費，按月收?。? 交納保險費的義務：,申請批改義務,轉(zhuǎn)賣、轉(zhuǎn)讓、贈送他人； 增加危險程度；

37、,變更用途；,77,PPT學習交流,保險車輛發(fā)生保險事故后，被保險人應該采取合理的保護、施救措施，并立即向事故發(fā)生地交通管理部門報案，同時在48小時之內(nèi)通知保險人。,出險的施救與通知義務：,保險汽車的受損修復與檢驗義務：,修理前被保險人須會同保險人檢驗，確定修理項目、方式和費用，否則，保險人有權(quán)重新核定或拒絕賠償。,安全防損義務,維護、 保養(yǎng)工作，保險車輛的裝載等必須符合規(guī)定。,78,PPT學習交流,保險合同中規(guī)定有關于保險人責任免除條款的，保險人在訂立保險合同時應當向投保人明確說明，未明確說明的，該條款不產(chǎn)生效力。,2、保險人的義務, 說明義務：,關于保險人采用什么方式履行其說明義務，顯然現(xiàn)

38、行的保險法沒有明確規(guī)定， 因此，無論是口頭方式還是書面形式，法律都應該允許。,PPT學習交流,對于車輛損失保險人可以采取修理、更換或支付現(xiàn)金的方式賠付。,保險人應當及時向被保險人簽發(fā)保險單或保險憑證，作為書面合同的證明。 如前所述，汽車保險合同是非要式合同，保險人未及時簽發(fā)保險單，不影響保險合同的成立。,及時簽單義務,賠償義務,80,PPT學習交流,保險車輛轉(zhuǎn)賣、轉(zhuǎn)讓或贈送他人，需要變更被保險人； 保險車輛增加或減少危險程度，保險車輛變更使用性質(zhì)； 增減投保的車輛數(shù)目，增加或減少保險金額或賠償限額； 增加某種附加險的投保； 保險期限的變更。,3、保險合同的變更與解除,1、汽車保險合同的變更,1

39、、汽車保險合同的變更,81,PPT學習交流,投保人或被保險人在合同的有效期內(nèi)發(fā)生了違約行為，如以欺詐手段故意 保險事故或騙取保險費等行為； 根據(jù)合同的約定，發(fā)生了保險人有權(quán)解除合同的情況； 保險車輛在事故中全損，合同自保險事故發(fā)生時起終止； 保險車輛因轉(zhuǎn)讓、贈與他人或報廢等原因中途中止合同。,2、汽車保險合同的解除,投保人或被保險人可以在保險責任開始前或保險責任開始后提出提前解除合同！,82,PPT學習交流,我國的汽車保險,機動車輛保險,交強險,商業(yè)險,車輛損失保險,機動車輛交通事故責任強制保險,第三者責任保險,83,PPT學習交流,第四章 汽車損失保險,汽車損失保險簡稱車損險，主要承保車輛因

40、發(fā)生保險責任事故所導致的損毀、滅失，它屬于財產(chǎn)保險中的運輸保險范疇。,第一節(jié) 我國的車輛損失險及其附加險,84,PPT學習交流,第二節(jié) 我國的車輛損失險及其附加險,2007年4月1日起，保險行業(yè)協(xié)會牽頭開發(fā)的新版車險產(chǎn)品正式啟用，基本條款分為A、B、C三款。 新行業(yè)產(chǎn)品涵蓋車輛損失險、三者險、車上人員責任險、盜搶險、不計免賠率特約險、玻璃單獨破碎險、車身劃痕險和可選免賠額特約險等8大常用險種享受同樣價格。 消費者無需對條款和費率作比較，將重點放在保險公司的服務和信譽上。,85,PPT學習交流,機動車輛保險合同由保險條款、投保單、保險單、批單和特別約定組成。凡涉及本保險合同的約定，均應采用書面形

41、式。 機動車輛保險合同中的機動車輛是指在中華人民共和國境內(nèi)（不含港、澳、臺地區(qū)）行駛各種車，另有約定的除外。 機動車輛保險合同為不定值保險合同。 機動車輛保險合同中的第三者是指除投保人、被保險人、保險人以外的，因保險車輛發(fā)生意外事故遭受人身傷亡或財產(chǎn)損失的保險車輛下的受害者。,一、車輛損失險,1、總則,86,PPT學習交流,被保險人或其允許的駕駛?cè)藛T在使用保險車輛過程中，因下列原因造成保險車輛的損失，保險人負責賠償。,2、保險責任,碰撞、傾覆、墜落； 火災、爆炸； 外界物體平行墜落、倒塌 ； 暴風、龍卷風 、雷擊、雹災、暴雨、洪水、海嘯 ； 地陷、冰陷、崖崩、雪崩、泥石流、滑坡 ； 保險車輛渡

42、船遭受自然災害（隨車照料）,87,PPT學習交流,發(fā)生保險事故時，被保險人為防止或者減少保險車輛的損失所支付的必要的、合理的施救費用，由保險人承擔，最高不超過保險金額的數(shù)額。,施救措施是指發(fā)生保險責任范圍內(nèi)的災害或事故時，為減少和避免保險車輛的損失所實施的搶救行為。 保護措施是指保險責任范圍內(nèi)的自然災害或意外事故發(fā)生以后，為防止保險車輛損失擴大和加重的行為。,88,PPT學習交流,地震； 戰(zhàn)爭、軍事沖突、恐怖活動、暴亂、扣押、罰沒、政府征用； 競賽、測試，在營業(yè)性維修場所修理、養(yǎng)護期間； 利用保險車輛從事違法活動； 駕駛?cè)藛T飲酒、吸食或注射毒品、被藥物麻醉后使用保險車輛；,3、責任免除,89,

43、PPT學習交流,事故發(fā)生后，被保險人或其允許的駕駛?cè)嗽谖匆婪ú扇〈胧┑那闆r下駕駛被保險機動車或者遺棄被保險機動車逃離事故現(xiàn)場，或故意破壞、偽造現(xiàn)場、毀滅證據(jù); 駕駛?cè)藛T有下列情形之一者; 非被保險人允許的駕駛?cè)藛T使用保險車輛； 被保險機動車轉(zhuǎn)讓他人，未向保險人辦理批改手續(xù)； 保險車輛不具備有效證件，年審，行駛證；,90,PPT學習交流,自然磨損、朽蝕、故障、輪胎單獨損壞; 玻璃單獨破碎、車輪單獨損壞、無明顯碰撞痕跡的車身劃痕 ; 人工直接供油、高溫烘烤造成的損失；,被保險機動車的下列損失和費用，保險人不負責賠償；,自燃以及不明原因火災造成車輛的損失； 遭受保險責任范圍內(nèi)的損失后，未經(jīng)過必要的修

44、理繼續(xù)使用被保險機動車，致使損失的擴大部分；,91,PPT學習交流,因污染（含放射性污染）造成的損失； 市場價格變動造成的損失； 標準配置以外新增設備的損失； 發(fā)動機進水后導致發(fā)動機的損壞； 被保險機動車所載貨物墜落、倒塌、撞擊、泄漏造成的損失； 被盜竊、搶劫、搶奪，以及因被盜竊、搶劫、搶奪受到損壞或車上零部件、附屬設備丟失；,被保險人或駕駛?cè)说墓室庑袨樵斐傻膿p失； 應當由機動車交通事故責任強制保險賠償?shù)慕痤~；,PPT學習交流,家庭自用車投保時指定駕駛?cè)?，發(fā)生事故為非指定駕駛?cè)说?，增加免賠率10%； 營業(yè)用車：,保險人在計算賠償?shù)幕A上，按照下列免賠率賠償；,違反裝載規(guī)定，增加5%，近因?qū)е率?/p>

45、故，拒賠； 保險期內(nèi)發(fā)生多次事故（災害除外），免賠率從第三次開始增加5%；,PPT學習交流,4、保險金額,按投保時被保險機動車輛的新車購置價確定(通常都是發(fā)票值)；高保低賠,按投保時被保險機動車輛的實際價值確定； 在投保時被保險機動車的新車購置價內(nèi)協(xié)商確定；,案例：二手車購置價6萬，同款新車市場價12萬；,注：假如發(fā)生事故定損為1萬元；,PPT學習交流,8、賠償處理,除另有約定外，保險期間為一年，以保單載明的起止時間為準；,5、保險期間,因保險事故損壞的被保險機動車應當盡量修復。 機動車輛殘余部分由保險人和被保險人協(xié)商處理，被保險人享有優(yōu)先權(quán)；,保險人根據(jù)保險車輛在事故中所負責任比例承擔賠償；

46、 （“無責免賠”）,PPT學習交流,施救費用的賠償計算方式同車損險計算方式，若被施救的財產(chǎn)中，含有本保險合同未承保的財產(chǎn)，按財產(chǎn)價值分攤比例進行賠償； 下列情況保險合同終止，并不退還所有保費；,被保險機動車輛全部損失； 按實際價值投保，一次性賠款（含免賠率）達到發(fā)生事故時被保險車輛實際價值； 保險金額低于實際價值的，一次性賠償（含免賠率）達到保險金額,96,PPT學習交流, 賠款計算 是理算人員根據(jù)被保險人提供的經(jīng)審核無誤的有關費用單證，對車輛損失險、施救費用等分別計算賠償金額。,9.賠款計算, 車輛損失險, 施救費用,97,PPT學習交流, 全部損失 a）保險金額 出險時實際價值； 賠款=（

47、實際價值-殘值）事故責任比例（1-免賠率） b）保險金額出險當時的實際價值； 賠款=（保險金額-殘值）事故責任比例（1-免賠率）, 車輛損失險,注：此處殘值與上面公式的殘值不同，此處殘值應為：,98,PPT學習交流,一投保機動車輛損失保險的車輛發(fā)生事故核定全損，經(jīng)查證該車投保時新車購置價（含車輛購置稅）8萬元，車輛損失險投保金額為5萬元，保險事故發(fā)生時保險車輛實際價值為4萬元，駕駛?cè)藛T承擔70%責任，依據(jù)條款規(guī)定承擔車輛損失險15%的免賠率，求理賠款。,例題：,賠款=（實際價值-殘值）事故責任比例（1-免賠率） =4 70% （1-15%）,99,PPT學習交流,部分損失 a）保險金額按投保時

48、新車購置價確定的，當保險金額等于或高于出險時新車購置價，部分損失按照實際修復費用賠償。 賠款=（實際修復費用-殘值）事故責任比例（1-免賠率） b）保險金額低于投保時的新車購置價，發(fā)生部分損失按照保險金額與投保時的新車購置價比例計算賠償。 賠款=（實際修復費用-殘值）（保險金額/新車購置價）事故責任比例（1-免賠率）,100,PPT學習交流,一投保機動車輛損失保險的車輛發(fā)生事故，經(jīng)查證該車投保時新車購置價（含車輛購置稅）8萬元，車輛損失險投保金額為5萬元，保險事故發(fā)生時保險車輛實際價值為7萬元，駕駛?cè)藛T承擔70%責任，后本機動車輛修理費用為2萬元，依據(jù)條款規(guī)定承擔車輛損失險15%的免賠率，求理

49、賠款。,例題：,賠款=（實際修復費用-殘值）（保險金額/新車購置價）事故責任比例（1-免賠率） =2 5/8 70% (1-15%),101,PPT學習交流,a）保險金額等于投保時新車購置價 施救費=實際施救費用事故責任比例（保險車輛實際價值/實際施救財產(chǎn)價值）（1-免賠率） b）保險金額低于投保時的新車購置價 施救費=實際施救費用事故責任比例（保險金額/新車購置價）（保險車輛實際價值/實際施救財產(chǎn)價值）（1-免賠率） c)當計算的施救費用超過保險金額時，按保險金額確定最高施救費用。, 施救費用,102,PPT學習交流,一車主為自己車輛投保的全險，車輛購車發(fā)票值12萬元，車主經(jīng)與保險人商量決定

50、投保車損險的保險金額為8萬元，某天此保險車輛連同車上價值6萬元貨物在途中不慎駛?cè)霕蛳拢鲭U時按折舊計算，車主的車輛實際價值為10萬元，車主打電話請來拖車與吊車，共計施救費用為5000元，請計算一下保險公司應該支付給車主多少？,例題：,施救費=實際施救費用事故責任比例（保險金額/新車購置價） （保險車輛實際價值/實際施救財產(chǎn)價值）（1-免賠率） =5000 (8/12) (10/16),103,PPT學習交流,第五章 汽車責任保險,汽車責任保險是指因被保險汽車發(fā)生意外事故，致使第三者人身傷亡或者財物受損，被保險人依法 應負經(jīng)濟賠償責任時，保險人依照汽車保險合同規(guī)定，對被保險人依法應承擔的經(jīng)濟賠償

51、責任進行賠償。,第二節(jié) 我國的機動車第三者責任保險,第一節(jié) 機動車輛交通事故責任強制保險,104,PPT學習交流,機動車輛交通事故責任強制保險,交強險的前身被稱為第三者責任法定保險(或第三者責任強制保險)，第三者責任法定保險最早以文件形式正式提出是1984年的國務院27號文。 要求農(nóng)民個人或聯(lián)戶經(jīng)營運輸?shù)臋C動車必須投保第三者責任法定保險，以保障交通事故中受害人的經(jīng)濟利益，同時也解決車輛肇事后的賠償糾紛。,交強險的前身,1、交強險的發(fā)展歷程,105,PPT學習交流,2004年5月1日實施的道路交通安全法明確規(guī)定，機動車發(fā)生交通事故造成人身傷亡、財產(chǎn)損失的，由保險公司在機動車第三者強制保險責任限額

52、范圍內(nèi)予以賠償。 國務院令第462號公布了機動車交通事故責任強制保險條例，規(guī)定交強險自2006年7月1日起正式實施。,交強險的誕生,106,PPT學習交流,2.交強險的保險責任及其解釋,在中華人民共和國境內(nèi)（不含港、澳、臺地區(qū)），被保險人在使用被保險機動車過程中發(fā)生交通事故，致使受害人遭受人身傷亡或者財產(chǎn)損失，依法應當由被保險人承擔的損害賠償責任，保險人按照交強險合同的約定對每次事故在下列賠償限額內(nèi)負責賠償：,PPT學習交流,駕駛?cè)宋慈〉民{駛資格的； 駕駛?cè)俗砭频模?被保險機動車被盜搶期間肇事的； 被保險人故意制造交通事故的。,3.墊付與追償,被保險機動車在下列情形下發(fā)生交通事故，造成受害人受

53、傷需要搶救的，對于符合規(guī)定的搶救費用，保險人在醫(yī)療費用賠償限額內(nèi)墊付。,被保險人在交通事故中無責任的，保險人在無責任醫(yī)療費用賠償限額內(nèi)墊付；,108,PPT學習交流,因受害人故意造成的交通事故的損失； 被保險人所有的財產(chǎn)及被保險機動車上的財產(chǎn)遭受的損失； 被保險機動車發(fā)生交通事故，致使受害人停業(yè)、停駛、停電、停水、停氣、停產(chǎn)等等的間接損失； 因交通事故產(chǎn)生的仲裁或者訴訟費用以及其他相關費用。,4.交強險的責任免除,109,PPT學習交流,從2008年2月1日起，遇到交強險重大人傷事故將提前結(jié)案，不再需要等“漫長”結(jié)案后才拿到賠款。同時針對無責財產(chǎn)賠付的簡化處理機制也在全國范圍內(nèi)應用。,交強險的

54、完善,2009年2月1日起，國內(nèi)保險行業(yè)在全國范圍正式實施“交強險財產(chǎn)損失互碰自賠處理機制”。,與新版交強險和商業(yè)三責險配套的簡化理賠服務將同步“上線”。,110,PPT學習交流,“互碰自賠”,“互碰自賠”，就是當機動車之間發(fā)生輕微互碰的交通事故時，如果滿足一定條件，各方車主可以直接到自己的保險公司辦理索賠手續(xù)。,甲乙兩車相撞，都有交強險，甲投保A保險公司，乙投保B保險公司,PPT學習交流,什么情況可以“互碰自賠”？,有交強險的車輛互碰：有交強險（還未到期）兩車或多車互碰；,僅有不超2000元車損：事故只導致各方不超過2000元車輛損失，沒有發(fā)生人員傷亡和車外的財產(chǎn)損失。,都有責任：事故各方自

55、行協(xié)商或交通警察裁定確定為各方都有責任（同等或主次責任均可）；,PPT學習交流,機動車輛保險合同由保險條款、投保單、保險單、批單和特別約定組成。凡涉及本保險合同的約定，均應采用書面形式。 機動車輛保險合同中的機動車輛是指在中華人民共和國境內(nèi)（不含港、澳、臺地區(qū)）行駛各種車，另有約定的除外。 機動車輛保險合同中的第三者是指除投保人、被保險人、保險人以外的，因保險車輛發(fā)生意外事故遭受人身傷亡或財產(chǎn)損失的保險車輛下的受害者。,一、機動車第三者責任保險條款,1、總則,113,PPT學習交流,被保險人或其允許的合格的駕駛?cè)藛T在使用保險車輛過程中發(fā)生意外事故，致使第三者遭受人身傷亡或財產(chǎn)直接損毀，依法應當

56、由被保險人承擔的經(jīng)濟賠償責任，保險人依照保險合同的約定對于超過機動車交通事故責任強制保險各分項賠償限額以上的部分負責賠償。,2、保險責任,又一次體現(xiàn)的交強險先行，商業(yè)險補充的賠償方式。,114,PPT學習交流,3、責任免除,（1）保險車輛造成下列人身傷亡或財產(chǎn)損失，不論在法律上是否應當由被保險人承擔賠償責任，保險人均不負責賠償：,被保險人及其家庭成員的人身傷亡、所有或代管的財產(chǎn)的損失； 被保險機動車本車駕駛?cè)藛T及其家庭成員的人身傷亡、所有或代管的財產(chǎn)的損失； 被保險機動車本車上其他人員的人身傷亡或財產(chǎn)損失；,115,PPT學習交流,地震； 戰(zhàn)爭、軍事沖突、恐怖活動、暴亂、扣押、罰沒、政府征用；

57、 競賽、測試，在營業(yè)性維修場所修理、養(yǎng)護期間； 利用保險車輛從事違法活動； 駕駛?cè)藛T飲酒、吸食或注射毒品 被藥物麻醉后使用保險車輛；,（2）下列情況下，不論任何原因造成對第三者的損害賠償，保險人均不負責賠償：,116,PPT學習交流,非被保險人允許的駕駛?cè)藛T使用保險車輛； 被保險機動車轉(zhuǎn)讓他人，未向保險人辦理批改手續(xù)； 保險車輛不具備有效證件，年審，行駛證； 拖車、掛車中有一輛未投保交強險的；,事故發(fā)生后，被保險人或其允許的駕駛?cè)嗽谖匆婪ú扇〈胧┑那闆r下駕駛被保險機動車或者遺棄被保險機動車逃離事故現(xiàn)場，或故意破壞、偽造現(xiàn)場、毀滅證據(jù); 駕駛?cè)藛T有下列情形之一者;,117,PPT學習交流,間接損

58、失； 精神損害賠償； 因污染（含放射性污染） 造成的損失； 第三者財產(chǎn)因市場價格變動造成的貶值，修理后價值降低造成的損失； 被保險人或駕駛?cè)说墓室庑袨椋?仲裁或者訴訟費用以及其他相關費用； 應當由機動車交通事故責任強制保險賠償?shù)膿p失和費用，保險人不負責賠償；（12.2萬）,（3）下列損失和費用，保險人均不負責賠償：,118,PPT學習交流,每次事故的責任限額，由投保人和保險人按限額檔次協(xié)商決定； 主車、掛車視為一體，事故發(fā)生時按保險合同規(guī)定的比例賠償，但最高限額以主車為準；,4、責任限額,（5）保險人在計算賠償?shù)幕A上，按照下列免賠率賠償；,除另有約定外，保險期間為一年，以保單載明的起止時間為

59、準；,5、保險期間,PPT學習交流,8、賠償處理,因保險事故損壞第三者的財產(chǎn)應當盡量修復； 保險人根據(jù)保險車輛在事故中所負責任比例承擔賠償； 保險事故發(fā)生后，保險人按照國家有關法律、法規(guī)規(guī)定的賠償范圍、項目和標準以及本合同的約定在限額內(nèi)賠償，否則，保險人有權(quán)重新核定和拒賠； 保險人支付賠款后，對被保險人追加的索賠請求，保險人不負責賠償；（一次性支付） 被保險人獲得賠償后，本保險合同繼續(xù)生效，直至期滿，第三者責任險保險責任為連續(xù)責任。,PPT學習交流, 賠款計算,9.賠款計算, 被保險人按事故責任比例應負的陪償責任賠償限額 賠款=賠償限額（1-免賠率） 被保險人按事故責任比例應負的陪償責任賠償限額 賠款=應負賠償金額（1-免賠率） 被保險人自行承諾或支付的賠償金額，如不符合賠償范圍、項目和標準及保險合同的規(guī)定，且事先未征得保險人同意，保險人在計算賠款時應扣除。,121,PPT學習交流,案例：,甲廠和乙廠的車在行駛中相撞。甲廠車輛損失5000元，車上貨物損失10000元，乙廠車輛損失4000元，車上貨物損失5000元。公安交通管理部門裁定甲廠車負主要責任，承擔經(jīng)濟損失70%；乙廠車