1、養(yǎng)老與年金保險(xiǎn),Tony Lee,為何開辦年金保險(xiǎn),中國已邁入聯(lián)合國衛(wèi)生組織定義之高齡化社會，高齡化社會的到來，將面臨許許多多的老年社會問題，對于老人的福利、安養(yǎng)及醫(yī)療保健等問題。 另一方面，家庭結(jié)構(gòu)的改變，養(yǎng)兒防老的觀念不再，如何在年青時(shí)期儲備相當(dāng)?shù)馁Y產(chǎn)，以因應(yīng)老年后的生活所需，將成為重要的課題。,年金保險(xiǎn)市場,在美國或日本等先進(jìn)國家，不論團(tuán)體年金或個(gè)人年金，均有廣大的市場。兩者都是壽險(xiǎn)公司重要的銷售產(chǎn)品，同樣亦值得業(yè)務(wù)員積極開展，以美國為例，業(yè)務(wù)員銷售一直是壽險(xiǎn)公司銷售年金商品最主要的通路。,年金保險(xiǎn)的種類,公營年金(public annuity or pension) 1、 強(qiáng)制加入方式

2、。 、非營利事業(yè)。 、永久性保險(xiǎn)契約。 例如：現(xiàn)在的社保,民營年金private annuity or pension,1、企業(yè)年金 一般企業(yè)為所雇傭之員工自行辦理的年金，如自行委托保險(xiǎn)公司或信托公司辦理之團(tuán)體年金。 目前未開辦,民營年金private annuity or pension,、協(xié)約年金 經(jīng)勞資間的團(tuán)體交涉，由多數(shù)工會團(tuán)體與多數(shù)事業(yè)主之間，依團(tuán)體協(xié)約而成立的私有年金，又稱多數(shù)事業(yè)主年金。 目前未開辦,民營年金private annuity or pension,、個(gè)人年金 指保險(xiǎn)公司以個(gè)人為契約對象所經(jīng)營的年金,采取自由加入的方式,但并無采取年金自動比例調(diào)整為其特色。 目前平安人

3、壽保險(xiǎn)公司隆重推出的：,鐘愛一生養(yǎng)老年金,社保與鐘愛一生養(yǎng)老年金,對比,什么是社會養(yǎng)老保險(xiǎn),社會養(yǎng)老保險(xiǎn)是國家強(qiáng)制實(shí)施的一項(xiàng)社會保障制度。社會保險(xiǎn)屬于政府行為，國家通過立法，多渠道籌集資金，政府給予資助并承擔(dān)最終的“兜底責(zé)任”,什么是社會統(tǒng)籌和個(gè)人帳戶相結(jié)合的基本養(yǎng)老保險(xiǎn)制度,是我國在世界上首創(chuàng)的一種新型的基本養(yǎng)老保險(xiǎn)制度 基本養(yǎng)老保險(xiǎn)基金的籌集上采用傳統(tǒng)型的基本養(yǎng)老保險(xiǎn)費(fèi)用的籌集模式，即由國家、單位和個(gè)人共同負(fù)擔(dān) 在基本養(yǎng)老金的計(jì)發(fā)上采用結(jié)構(gòu)式的計(jì)發(fā)辦法，強(qiáng)調(diào)個(gè)人帳戶養(yǎng)老金的激勵因素和勞動貢獻(xiàn)差別 該制度既吸收了傳統(tǒng)型的養(yǎng)老保險(xiǎn)制度的優(yōu)點(diǎn)，又借鑒了個(gè)人帳戶模式的長處；既體現(xiàn)了傳統(tǒng)意義上的社會

4、保險(xiǎn)的社會互濟(jì)、分散風(fēng)險(xiǎn)、保障性強(qiáng)的特點(diǎn)，又強(qiáng)調(diào)了職工的自我保障意識和激勵機(jī)制,基本社會養(yǎng)老必須符合,必須同時(shí)符合繳費(fèi)年限和年齡兩個(gè)條件，具體為： (1)、繳費(fèi)年限：1995年12月31日以前參保的,以前的工齡視同繳費(fèi)年限.1996年1月1日以后參保的最低繳費(fèi)年限滿15年。 (2)、法定退休年齡：男年滿60周歲，女年滿55周歲，或有30年以上工齡.,繳費(fèi)未滿15年而未達(dá)到退休年齡的規(guī)定“,勞動者退休后的基本養(yǎng)老金的高低主要體現(xiàn)在繳費(fèi)年限的長短和繳費(fèi)年限的基數(shù)的高低上。未按規(guī)定連續(xù)繳費(fèi)到法定退休年齡即為中斷繳費(fèi)，在計(jì)算基本養(yǎng)老金時(shí)，據(jù)估算，每中斷一年，退休后的基本養(yǎng)老金將會降低8%以上，而且還將

5、不能享受基本養(yǎng)老金的增資保底政策。,社保養(yǎng)老詳情繳費(fèi)方式和構(gòu)成,單位在職職工的繳費(fèi)：單位繳費(fèi)+個(gè)人繳費(fèi),單位月繳納部分：單位上一月在職職工工資總額的20,繳納比例和賬戶構(gòu)成：,個(gè)人月繳納部分：本人上一年度月平均工資的8,社會統(tǒng)籌養(yǎng)老賬戶17,個(gè)人養(yǎng)老賬戶11,17,3,8,非單位職工（靈活人員）繳費(fèi)：由個(gè)人繳納,繳納比例和賬戶構(gòu)成：,個(gè)人年繳納：上一年年社平工資的18,社會統(tǒng)籌養(yǎng)老賬戶7,個(gè)人養(yǎng)老賬戶11,7,11,個(gè)人繳費(fèi)選擇有6種檔次：上述檔次為基本檔，另外五種檔次分別為基本檔的60；基本檔的150；基本檔的200；基本檔的250；基本檔的300,社保養(yǎng)老詳情領(lǐng)取構(gòu)成,男性領(lǐng)取時(shí)間：60歲

6、 女性領(lǐng)取時(shí)間：55歲,月領(lǐng)取養(yǎng)老金基礎(chǔ)養(yǎng)老金+個(gè)人賬戶養(yǎng)老金+過渡性養(yǎng)老金,退休或領(lǐng)取時(shí)上一年社平工資的20 / 12,個(gè)人賬戶累積總額 / 120,根據(jù)參加工作的時(shí)間和工齡計(jì)算補(bǔ)貼,非單位人員無此項(xiàng),社會保險(xiǎn) ： 如果參在保人員在參保期間不幸去世，其個(gè)人繳納的基本養(yǎng)老保險(xiǎn)費(fèi)和利息全額退還給法定繼承人；也按月領(lǐng)取基本養(yǎng)老金后去世的，除按規(guī)定標(biāo)準(zhǔn)享受喪葬費(fèi)和撫恤費(fèi)外，退還個(gè)人帳戶中未領(lǐng)取完的個(gè)人繳費(fèi)部分。,社保養(yǎng)老詳情身故保障,領(lǐng)取養(yǎng)老保險(xiǎn)金前身故保險(xiǎn)金個(gè)人賬戶累積總額 銀行活期利率利息,領(lǐng)取養(yǎng)老保險(xiǎn)金后身故保險(xiǎn)金個(gè)人賬戶累積未領(lǐng)完部 分+10個(gè)月工資補(bǔ)貼+喪葬費(fèi)2000元,(l)1996年1

7、月1日以后參保人員月基本養(yǎng)老金 =基礎(chǔ)性養(yǎng)老金+個(gè)人帳戶養(yǎng)老金 =參保人員退休時(shí)上年全省職工月平均工資*20%+個(gè)人帳戶儲存額/120 (2)1995年12月31日以前參保人員月基本養(yǎng)老金 =基礎(chǔ)性養(yǎng)老金+個(gè)人帳戶養(yǎng)老金+過度性養(yǎng)老金+地方補(bǔ)助,基本養(yǎng)老金的計(jì)算方法,社保繳費(fèi)和領(lǐng)取舉例（靈活人員）：,2004年重慶年社平工資為14357元，假設(shè)30歲男性今年為自己辦理社保，個(gè)人年繳納社平18，為2584.26元，進(jìn)入個(gè)人賬戶的為1579.3元，30年后個(gè)人賬戶累積為81729元（假設(shè)每年社平增長均為04年的5，以下計(jì)算也以此為據(jù)）。 該男子60歲時(shí)，月領(lǐng)取基本養(yǎng)老金為 14357*0.05*3

8、0+14357）*20/12598元 個(gè)人賬戶養(yǎng)老金為： 1579.3*30+1579.3*0.05*（1+2+3+29）/ 120681元 合計(jì)： 月領(lǐng)1279元 （約1300元） 如果也按照每年增長5繳納養(yǎng)老費(fèi)用，30年合計(jì)繳納： 2584.26*30+2584.26*0.05*（1+2+3+29）133735.5元 每年平均繳納4458元 （約4500元）,必須活得越長，才領(lǐng)的多,未按時(shí)繳費(fèi)按：千分之二繳納滯納金,2000年-2005年四川瀘州市社保繳費(fèi),2000年-641元 （60%-300%） 2001年-906元 2002年-1080元 2003年-1236元 2004年-1392

9、元 2005年-1692元， 以上是按60%最低檔繳費(fèi)，檔次分為8個(gè)檔,社保的優(yōu)勢：,按月領(lǐng)取， 活的長久可領(lǐng)取相當(dāng)豐厚的養(yǎng)老金,社保的劣勢：,無保障，無身價(jià) 繳費(fèi)每年在增加 領(lǐng)取不確定，難保證 受社會經(jīng)濟(jì)、政治各方面因素大，自己難以掌控 繳費(fèi)復(fù)雜，不易理解和計(jì)算 身故本金難回 不能有效避稅,從實(shí)際的操作和計(jì)算來看,繳費(fèi)比例以最低的標(biāo)準(zhǔn)能夠?qū)崿F(xiàn)價(jià)值最大化.繳費(fèi)越多就意味著您為現(xiàn)在繳費(fèi)低的人統(tǒng)籌了,簡單的說,您繳費(fèi)高的人(富人)幫助了一部分繳費(fèi)低的人(窮人),不過,從社會主義的互助友愛角度和現(xiàn)在社保幾千億的空帳需要人來充填,政府是很提倡您高標(biāo)準(zhǔn)和長繳費(fèi)的,結(jié)論,“社保只能是低水平的保，而不是“包

10、”，實(shí)際上，我們是包不起的！” 朱镕基 前總理,鐘愛一生養(yǎng)老年金,投保范圍：0-55周歲 領(lǐng)取方式：可選擇年領(lǐng)或月領(lǐng) 保障時(shí)間長：養(yǎng)老金最高可領(lǐng)取到100歲 養(yǎng)老年金遞增：每三年單利遞增保險(xiǎn)金額的0.6%一次，領(lǐng)取越久，年金越高 保證領(lǐng)取20年(滿期后身故) 88歲祝壽金送福 繳費(fèi)期間身故賠付高額身故金十退還全部所繳保費(fèi) 可享受紅利，開始領(lǐng)取前每年分紅,主要保險(xiǎn)責(zé)任： 養(yǎng)老年金 身故金 祝壽金 養(yǎng)老年金：開始領(lǐng)取年齡：50。55。60。65歲自由選擇，可領(lǐng)取到100歲。 領(lǐng)取金額：每年領(lǐng)取保額的10%開始，每三年增加領(lǐng)取金額的0.6%。例如：一客戶投保基本保額1萬元，選擇從60歲開始領(lǐng)取養(yǎng)老金，第一個(gè)三年，每年領(lǐng)取1000元，第2個(gè)三年，每年領(lǐng)取1060元 （1000+1000X0.6%），第三個(gè)三年每年領(lǐng)取1120元 （1000+1000X（0.6%+0.6%） 依此類推,產(chǎn)品組合： 平安分紅養(yǎng)老保險(xiǎn)+重疾提前付+重疾保費(fèi)豁免 （重疾不