1、010994年4月,1,銀行融資實(shí)務(wù)與技巧,主講人：臺(tái)灣中小企業(yè)銀行 大發(fā)分行 經(jīng)理 翁森亮,010994年4月,2,大 綱 壹、銀行辦理企業(yè)授信業(yè)務(wù)之類別 貳、銀行融資的作業(yè)程序 參、銀行審核貸款的主要原則-五 肆、企業(yè)融資之其他應(yīng)注意事項(xiàng) 一、如何選擇往來銀行 二、企業(yè)如何突破現(xiàn)狀取得融資 三、企業(yè)如何善用融資機(jī)會(huì) 四、企業(yè)要順利取得銀行融資應(yīng)注意那些事項(xiàng),010994年4月,3,壹、銀行辦理企業(yè)授信業(yè)務(wù)之類別,（一）直接授信 甲、週轉(zhuǎn)資金貸款 1.一般營運(yùn)週轉(zhuǎn)金貸款 2.墊付國內(nèi)、外應(yīng)收款項(xiàng) 3.貼現(xiàn) 4.透支 5.出口押匯 6.進(jìn)口押匯 7.其他週轉(zhuǎn)金貸款 乙、資本支出貸款 （二）間接

2、授信 甲、保證 1.商業(yè)本票及公司債保證 2.工程相關(guān)保證 3.其他保證 乙、承兌 1.買方委託承兌 2.賣方委託承兌 丙、開發(fā)國內(nèi)、外信用狀,010994年4月,4,貳、銀行融資的作業(yè)程序,一、企業(yè)主與銀行授信部門洽談 二、正式收件 三、分派徵信人員辦理 四、徵信部門辦理信用調(diào)查與擔(dān)保物估價(jià) 五、授信部門審核 六、提授信審議小組審議 七、核定準(zhǔn)駁 八、通知客戶辦理簽約、對保、開戶 九、提供擔(dān)保物為擔(dān)保須辦理抵押權(quán)登記 十、投保以銀行為優(yōu)先受益人保險(xiǎn)（建物、動(dòng)產(chǎn)部份） 十一、撥款,010994年4月,5,參、銀行審核貸款的主要原則-五P,一、借款戶（PEOPLE） 二、資金用途（PURPOSE

3、） 三、還款來源（PAYMENT） 四、債權(quán)保障（PROTECTION） 五、借戶展望（PERSPECTIVE）,銀行審核貸款的主要原則影響一個(gè)企業(yè)在一家銀行能不能貸到錢的因素很多，包括企業(yè)的信用狀況、往來情形、公共關(guān)係、銀行資金狀況等，其中以信用狀況因素的影響最大，銀行評(píng)估企業(yè)信用一般均用五原則來衡量，它的內(nèi)容是：,010994年4月,6,借 款 戶（PEOPLE）,指對借戶的評(píng)估，可由其負(fù)責(zé)人經(jīng)歷、學(xué)歷、責(zé)任感及公司、負(fù)責(zé)人與銀行往來情形評(píng)估企業(yè)信用。,010994年4月,7,借 款 戶（續(xù)）,審查重點(diǎn)： 一、借戶概況 （一）借戶具法定資格、主要營業(yè)項(xiàng)目、營業(yè)地(與其相關(guān)證照登記應(yīng)相符)

4、，有無上市、櫃計(jì)畫或由證券商輔導(dǎo)中、企業(yè)有無合併計(jì)畫。 （二）負(fù)責(zé)人、董監(jiān)事或主要股東無變動(dòng)情形；借戶、負(fù)責(zé)人、實(shí)際經(jīng)營者及主要股東資信、資產(chǎn)正常無瑕疵。 （三）非銀行法規(guī)範(fàn)之利害關(guān)係人。,010994年4月,8,借 款 戶（續(xù)）,二、營業(yè)及財(cái)務(wù)概況 （一）營業(yè)狀況-借戶財(cái)務(wù)營運(yùn)狀況正常，無營收衰退10%以上，或營收連續(xù)衰退。 （二）借戶無本期損益呈虧損、本業(yè)或業(yè)外虧損、本期損益衰退20以上之情形。 （三）向同業(yè)或其上下游往來廠商查詢其生產(chǎn)、銷售及履約情形。 三、與銀行往來情形 （一）借戶與銀行授受信往來均正常，無不良記錄。 （二）核貸額度動(dòng)用情形，並瞭解存款、外匯之往來與放款是否相稱。,01

5、0994年4月,9,資金用途（PURPOSE）,資金用途可分為週轉(zhuǎn)性貸款及資本性資款，運(yùn)用計(jì)劃應(yīng)明確且具體可行。,010994年4月,10,資金用途（PURPOSE）,審查重點(diǎn)： 一、週轉(zhuǎn)性貸款係屬臨時(shí)性或長期性所需，其申貸合理性。 二、資本性貸款、特定用途之貸款應(yīng)詳述計(jì)畫內(nèi)容、資金需求、申請融資比率、是否具自籌資金能力、計(jì)畫合理性、可行性等。,010994年4月,11,還款來源（PAYMENT）,分析借款戶是否具有還款來源，可說是授信原則的重心，也是考核貸放主管能力指標(biāo)，它和借款用途有關(guān)，因其資金用途，如是依經(jīng)濟(jì)景氣及實(shí)際所需資金加以評(píng)估，則借款戶履行還款的可能性極高。,010994年4月,

6、12,還款來源（續(xù)）,審查重點(diǎn)： 一、還款財(cái)源合理性 （一）短期借款應(yīng)以短期資金為還款來源；以中長期資金為還款來源亦屬較佳之還款方式。 （二）中長期借款應(yīng)以中長期資金為還款來源；以短期資金為還款來源，則為較差之還款方式。 二、資本性貸款依中長期償還能力評(píng)估表評(píng)估具償還能力及預(yù)估金額合理可行性。 三、屬資本性其前次辦理資本性貸款時(shí)之預(yù)估營收、營業(yè)利益達(dá)成情形，若未能達(dá)成者，應(yīng)具體說明原委並評(píng)估本次預(yù)估之合理性，並評(píng)估借戶履約之能力。,010994年4月,13,債權(quán)保障（PROTECTION）,銀行債權(quán)確保第一道防線為還款來源，第二道防線為債權(quán)保障係在防備借款戶不能就其還款來源履行還款時(shí)，仍可如期

7、收回放款，其保障可分為內(nèi)部保障與外部保障。,010994年4月,14,債權(quán)保障（續(xù)）,審查重點(diǎn)： 一、內(nèi)部保障： （一）具良好的財(cái)務(wù)結(jié)構(gòu)。 （二）徵提擔(dān)保品的完整性及是否處分容易（如不動(dòng)產(chǎn)無拆除或徵收預(yù)定、農(nóng)地係為農(nóng)用、擔(dān)保之空地?zé)o未保存登記建物等）。 （三）徵妥放款契約限制條件（如承諾、切結(jié)或同意書等）。 二、外部保障： （一）徵提具資力之連帶保證人。 （二）徵提第三者提供資產(chǎn)作擔(dān)保。,010994年4月,15,借戶展望（PERSPECTIVE）,借款戶行業(yè)別的前途及借款戶本身將來的發(fā)展性，亦是銀行審核放款的重要參考依據(jù)。,010994年4月,16,借戶展望（續(xù)）,審查重點(diǎn)： 一、評(píng)估借戶行

8、業(yè)的前景。 二、評(píng)估借戶經(jīng)營之展望。,010994年4月,17,肆、企業(yè)融資之其他應(yīng)注意事項(xiàng),一、如何選擇往來銀行 二、企業(yè)如何突破現(xiàn)狀取得融資 三、企業(yè)如何善用融資機(jī)會(huì) 四、企業(yè)要順利取得銀行融資應(yīng)注意那些 事項(xiàng),010994年4月,18,如何選擇往來銀行,一、專業(yè)而信用好的銀行。 二、分支機(jī)構(gòu)眾多，距離企業(yè)近，停車方便的銀行。 三、服務(wù)品質(zhì)佳態(tài)度親切的銀行。 四、提供金融商品符合企業(yè)需要的銀行。 五、開辦政府專案低利貸款之銀行。 六、新開幕分行又具以上條件之銀行。 七、有高級(jí)主管主動(dòng)積極拜訪的銀行。 八、經(jīng)營方式朝綜合化方向可配合企業(yè)成長的銀行。 九、能提供金融資訊服務(wù)的銀行。 十、電子化

9、程度高具便利性的銀行，例如可提供電話銀行服務(wù)。,010994年4月,19,企業(yè)如何突破現(xiàn)狀取得融資,從內(nèi)在因素突破 一、宜詳實(shí)規(guī)劃產(chǎn)銷程序之現(xiàn)金流量以確實(shí)掌握資金缺口及其期間。 二、建立健全會(huì)計(jì)制度，使得財(cái)務(wù)報(bào)表能正確反應(yīng)企業(yè)營運(yùn)狀況。 三、企業(yè)盈餘應(yīng)先用於改善財(cái)務(wù)結(jié)構(gòu)。 四、聘請專業(yè)經(jīng)理人改善財(cái)務(wù)管理。 五、強(qiáng)化經(jīng)營管理，建立內(nèi)控制度。 六、加強(qiáng)研發(fā)與技術(shù)取得，提高銷售額降低成本。,010994年4月,20,企業(yè)如何突破現(xiàn)狀取得融資(續(xù)),從外在因素突破 一、透過中小企業(yè)財(cái)務(wù)融通輔導(dǎo)體系之相關(guān)輔導(dǎo)單位，給予綜合輔導(dǎo)，提升中小企業(yè)經(jīng)營管理能力，建立會(huì)計(jì)制度，以利融資。 二、企業(yè)融資時(shí)，若擔(dān)保品

10、不足，可主動(dòng)要求銀行移送信?；鸨ＷC，以利企業(yè)順取得營運(yùn)所需之資金。 三、企業(yè)對於融資案與銀行見解不同無法取得共識(shí)，可透過經(jīng)濟(jì)部中小企業(yè)處馬上解決問題中心之協(xié)助，進(jìn)行跨單位溝通協(xié)調(diào)，以獲致較滿意之結(jié)論。 四、藉外在供銷合約關(guān)係，或策略合作夥伴，以掌握其穩(wěn)定之業(yè)務(wù)來源，俾以與融資單位洽談，易於取得融資。 五、提出外部技術(shù)合作或生產(chǎn)合作等優(yōu)勢，與融資單位洽談，順利取得融資。,010994年4月,21,企業(yè)如何善用融資機(jī)會(huì),產(chǎn)銷旺季 一、因應(yīng)季節(jié)性銷售旺季週轉(zhuǎn)需求：如電子業(yè)每年第二、三季，食品業(yè)之年節(jié)時(shí)期，飲料業(yè)之夏季時(shí)期等銷售旺季之前置生產(chǎn)期。 二、接獲大筆訂單臨時(shí)週轉(zhuǎn)需求：如手機(jī)製造商接獲國際大

11、廠下單（NEC、NOKIA、MOTOROLA等） 三、市場供需失衡或需求大增，配合增加生產(chǎn)週轉(zhuǎn)所需：廠商年度設(shè)備歲修，發(fā)生戰(zhàn)爭等。,010994年4月,22,企業(yè)如何善用融資機(jī)會(huì)(續(xù)),銀行拓展放款期 一、配合政策推動(dòng)各項(xiàng)專案性貸款：輔導(dǎo)中小企業(yè)升級(jí)貸款、振興傳統(tǒng)產(chǎn)業(yè)優(yōu)惠貸款、協(xié)助中小企業(yè)紮根專案貸款等。 二、銀行推動(dòng)新種放款業(yè)務(wù)：中小企業(yè)小額週轉(zhuǎn)金簡便貸款。 三、銀行為衝刺放款業(yè)務(wù)，勸請客戶動(dòng)用準(zhǔn)貸額度。,010994年4月,23,企業(yè)如何善用融資機(jī)會(huì)(續(xù)),銀行結(jié)算期 銀行多為股票上市、上櫃公司，依規(guī)定應(yīng)定期提出季報(bào)、半年報(bào)、年報(bào)等資訊，為利與同業(yè)相較及獲投資人肯定，銀行會(huì)於每季底衝刺放款

12、業(yè)務(wù)，以期提高營收、市佔(zhàn)率及降低逾期比率。,010994年4月,24,企業(yè)要順利取得銀行融資應(yīng)注意事項(xiàng),一、自有資本維持適當(dāng)比率，即負(fù)債比率不要太高，負(fù)債比率過高可請員工、朋友認(rèn)股或請工業(yè)銀行、中小企業(yè)開發(fā)公司、創(chuàng)業(yè)投資公司參與投資，以改善財(cái)務(wù)結(jié)構(gòu)。 二、健全會(huì)計(jì)制度，使得財(cái)務(wù)報(bào)表能真實(shí)反應(yīng)公司的營運(yùn)狀況。 三、與銀行往來可先從擔(dān)保放款、自償性放款先行往來，往來日久，與銀行建立互信關(guān)係後，向銀行借無擔(dān)保放款就比較容易。 四、經(jīng)常參加財(cái)經(jīng)單位舉辦的融資座談會(huì)，與銀行人員面對面溝通。,010994年4月,25,企業(yè)要順利取得銀行融資應(yīng)注意事項(xiàng)(續(xù)),五、邀請銀行徵信人員參觀作業(yè)場所，俾作實(shí)地瞭解。 六、隨時(shí)準(zhǔn)備銀行所需的報(bào)表資料提供銀行授信參考，以免影響核貸時(shí)間。 七、盡量將對情勢有利的業(yè)務(wù)、財(cái)務(wù)資料提供銀行授信人員參考。 八、充分運(yùn)用有限的資金集中往來銀行，建立良好存款實(shí)績，日後如有借款需要也較能獲得銀行信任，順利取得融資額度並可作為核貸的有利條件。,010994年4月,26,企業(yè)要順利取得銀行融資應(yīng)注意事項(xiàng)(續(xù)),九、要善用信用保證制度，以彌補(bǔ)擔(dān)保品不足。 十、善用政府各項(xiàng)輔導(dǎo)資源，提