1、輔導(dǎo)前有關(guān)事項：,資格考試題型題量為： 單選題90道，每題1分；判斷題10道，每題1分；試卷滿分為100分，及格分?jǐn)?shù)線為60分；,輔導(dǎo)前有關(guān)事項：,分值分配和面題范圍如下： 考試分值： （1）保險原理知識（1-5章） :25分； （2）財產(chǎn)保險知識（6章）：10分； （3）人身保險知識（7章）：25分； （4）保險代理人、職業(yè)道德和執(zhí)業(yè)行為規(guī)范（8-9章）：10分 （5）中華人民共和國保險法：20分； （6）保險代理機(jī)構(gòu)管理規(guī)定、民法通則、消費者權(quán)益保護(hù)法和反不正當(dāng)競爭法：10分,保險原理知識占比25%；,第一章 風(fēng)險與風(fēng)險管理 第二章 保險概述 第三章 保險合同 第四章 保險基本原理 第五章

2、 保險公司業(yè)務(wù)經(jīng)營環(huán)節(jié),第四章 保險的基本原則,保險原則,最大誠信原則,保險利益原則,近因原則,損失補償原則,一、最大誠信原則含義： 保險雙方在簽訂和履行保險合同時，必須以最大的誠意，履行自己應(yīng)盡的義務(wù)，互不欺騙和隱瞞，恪守合同的認(rèn)定與承諾，否則導(dǎo)致保險合同無效 二、基本內(nèi)容 1、告知，包括無限告知與詢問告知 2、保證，包括確認(rèn)保證和承諾保證 3、棄權(quán)與禁止反言,三、規(guī)定最大誠信原則的原因： 1）保險信息的不對稱 2）保險合同的附合性和射幸性 四、最大誠信原則的內(nèi)容： 1）告知-【無限告知、詢問告知（我國）】 2）保證-【明示保證、默示保證（行業(yè)習(xí)慣的合法化）】 3）棄權(quán)-放棄保險合同中可以主

3、張的某項權(quán)利； 4）禁止反言-放棄權(quán)利后，將來不得主張這種權(quán)利；,一、告知的內(nèi)容 1、投保人：訂立合同時，應(yīng)將足以影響保險人決定是否承保和確定費率的重要事實如實告知保險人； （1）無限告知-指投保人應(yīng)將保險標(biāo)的的危險狀況有關(guān)重要事實如實告知保險人； （2）詢問回答告知-指投保人只需對保險人詢問的問題如實回答； 2、保險人： （1）說明合同條款內(nèi)容； （2）如實履行賠償給付義務(wù) （3）訂約時-采用合理的方式提請對方注意免除或限制責(zé)任的條款，并按照對方的要求對條款進(jìn)行說明； （4）理賠階段-書面通知。,二、保證： 1、投保人或被保險人對行為或事態(tài)的承諾； 2、保證的種類： （1）按保證事項是否存在

4、分類 a、確認(rèn)保證-指對過去或現(xiàn)在的事件存在或不存在的保證 b、承諾保證-指對將來的事項作為或不作為的保證 （2）按保證存在的形式分類 a、明示保證-指保險單訂明的保證 b、默示保證-指按照習(xí)慣保證作為或不作為,三、棄權(quán)與禁止反言（主要針對保險公司）： 1、棄權(quán)-保險人放棄其在保險合同中可以主張的某種權(quán)利； 2、禁止反言-保險人既已放棄某種權(quán)利，日后不得再向被保險人主張這種權(quán)利。,三、違反最大誠信原則的表現(xiàn)和法律后果 （一）告知的違反及其法律后果： （1）不予告知-漏報（2）告知不實-誤告 （3）有意不告-隱瞞（4）虛假告知-欺詐 （二）保證的違反及其法律后果 被保險人違反保證的事項，合同即告

5、失效，保險人拒賠，并不退還保費,第二節(jié) 保險利益原則 1、保險利益的含義： 保險利益-指投保人或被保險人對保險標(biāo)的所具有的法律上承認(rèn)的利益。在簽訂、履行過程中，投保人必須具有保險利益，否則，保險合同無效； (1)財產(chǎn)保險合同中投保人必須始終都有利益 (2)人壽保險合同中投保人在合同履行后不一定具有利益 2、保險利益確立條件： 1）保險利益必須是合法 2）保險利益必須是確定的利益 3）保險利益必須是經(jīng)濟(jì)利益 4）保險利益應(yīng)為具有利害關(guān)系的利益,二、保險利益原則及其對保險經(jīng)營的意義,（一）保險利益原則的含義； （二）保險利益原則對保險經(jīng)營的意義； 1、從根本上劃清保險與賭博的界限； 2、防止道德風(fēng)

6、險的發(fā)生； 3、界定保險人承擔(dān)賠償或給付責(zé)任的最高限額。,1、財產(chǎn)保險的保險利益： 財產(chǎn)所有人，經(jīng)營管理人的保險利益； 抵押權(quán)人、質(zhì)權(quán)人的保險利益； 負(fù)有經(jīng)濟(jì)責(zé)任的財產(chǎn)保管人、承租人的保險利益； 合同雙方當(dāng)事人的保險利益 2、人身保險的保險利益： 本人； 配偶、子女、父母； 具撫養(yǎng)或贍養(yǎng)關(guān)系或家庭成員及近親屬； 被保險人同意,保險利益,3、責(zé)任保險的保險利益： （1）各種固定產(chǎn)所的所有人或管理人； （2）各類專業(yè)人士因其工作上的疏忽或過失造成； （3）產(chǎn)品的制造商、銷售商、修理商對因其制造、銷售、修理的產(chǎn)品有缺陷，造成； 4、信用保證保險： （1）權(quán)利人對義務(wù)人信用保險 （2）義務(wù)人以自己的信

7、用為標(biāo)的保證保險,第三節(jié) 損失補償原則 1、損失補償原則的含義： 損失補償原則-保險人承擔(dān)被保險人在保險事故中的人身、財產(chǎn)等經(jīng)濟(jì)損失，按照保額給付或者補償保險 2、影響保險補償?shù)囊蛩兀?1）實際損失 2）保額 3）保險利益 4）賠償方法,損失補償?shù)呐缮瓌t 一、保險代位原則 1、含義； 2、意義； 第一、防止被保險人因同一損失獲取不當(dāng)利益； 第二、維護(hù)社會公共安全，保障公民、法人的合法權(quán)利不受侵害； 第三、有利于被保險人及時獲得經(jīng)濟(jì)補償，盡快恢復(fù)生產(chǎn)，安定生活；,二、代位追償原則： 1、代位追償-在財產(chǎn)保險中，標(biāo)的發(fā)生事故推定全損，或標(biāo)的由于第三者責(zé)任造成損失，保險人履行賠償責(zé)任后依法取得對標(biāo)

8、的的所有權(quán)或?qū)Φ谌叩淖穬敊?quán)。 2、代位追償權(quán)的前提條件； 第一、事故屬于保險責(zé)任； 第二、事故由于第三者造成； 第三、保險人履行賠償義務(wù)后才有權(quán)利取得代位追償權(quán)。,3、代位追償權(quán)的實施對保險雙方的要求； 第一、被保險人放棄向第三者的請求賠償權(quán)，同時也就放棄了向保險人請求賠償?shù)臋?quán)力 第二、保險人賠償后，被保險人未經(jīng)同意而放棄請求的權(quán)利視同無效 第三、如因被保險人過錯而影響代位追償?shù)男惺梗蹨p相應(yīng)的保險賠償金 第四、被保險人有義務(wù)協(xié)助保險人行使代位追償權(quán),4、代位追償原則的行使對象和范圍； 限制對象為被保險人的家庭成員或其他組成人員； 代位追償權(quán)一般不適用于人身險；,2）物上代位含義： 保險標(biāo)的

9、遭受保險責(zé)任范圍內(nèi)的損失，保險人按保額全數(shù)賠付后，依法取得該項標(biāo)的的所有權(quán)。 （1）物上代位產(chǎn)生的基礎(chǔ)：推定全損 （2）取得的方式： 委付 委付-指被保險人的財產(chǎn)處于推定全部損失狀況，用口頭或書面形式提出申請，愿意將財產(chǎn)所有權(quán)轉(zhuǎn)移給保險公司，并請求保險公司全部賠償?shù)男袨?。委付是被保險人放棄物權(quán)的法律行為，用于海上保險。,（1）委付的條件： 一、必須由被保險人向保險人提出： 二、應(yīng)是對保險標(biāo)的的全部： 三、不得附有條件； 四、必須經(jīng)過保險人的同意 （2）委付的權(quán)益范圍： 1、足額保險：取得對標(biāo)的的所有權(quán) 2、不足額保險：只能按保額與保險價值的比例取得受損標(biāo)的的部分權(quán)利。,3、損失補償?shù)呐缮瓌t：

10、 1）保險代位原則： （1）代位求償權(quán)【人壽保險的醫(yī)療保險中可以代位求償權(quán)】 （2）物上代位權(quán)-物品所有權(quán)代位【委付】 2）損失分?jǐn)傇瓌t： （1）比例責(zé)任制：保險人責(zé)任=某保額/全部保額損失額 （2）限額責(zé)任制：保險人責(zé)任=某限額/全部限額損失額 （3）順序責(zé)任制：【主要保險制】,1、張才為房屋投保10萬元，發(fā)生火災(zāi)時房價為45萬元，保險公司賠多少？ 2、農(nóng)業(yè)銀行抵押貸款房屋投保20萬元，發(fā)生火災(zāi)前被保險人還貸款5萬元，火災(zāi)后農(nóng)業(yè)銀行獲得多少賠款？ 3、甲（4萬元）乙（6萬元）兩家保險公司承保同一財產(chǎn)10萬元，因火災(zāi)發(fā)生損失5萬元，甲乙各賠多少款？ （按比例責(zé)任制、限額責(zé)任制、順序責(zé)任制技計算

11、）,1、按比例責(zé)任制： 甲=4萬元/(4萬元+6萬元) 5萬元=2萬元 乙=6萬元/(4萬元+6萬元) 5萬元=3萬元 2、限額責(zé)任制： 甲=4萬元/(4萬元+5萬元) 5萬元=2222元 乙=5萬元/(4萬元+5萬元) 5萬元=2778元 3、順序責(zé)任制： 甲= 4萬元 乙=1萬元,4、損失補償原則的另外情況： (1）定值保險 (2）重置成本保險 (3）人壽保險,1、人身保險： 按約定保額給付 2、定值保險： 訂立合同時約定保險標(biāo)的的價值 （足額保險） 賠款=保額實際損失 3、重置保險：重置或重建保險標(biāo)的所需費用來確定保險金額 賠款=重置費用,第四節(jié) 近因原則,四、近因原則 1）近因-風(fēng)險與

12、損失之間，最直接、最有效、起決定作用的原因，非時間或空間上最直接的原因 2）保險損失的近因-指引起保險事故發(fā)生的最直接、最有效、起主導(dǎo)作用或支配作用的原因 3）近因原則的基本含義： 在風(fēng)險與保險標(biāo)的的損失關(guān)系中，如果近因?qū)儆诒槐ｏL(fēng)險，保險人應(yīng)負(fù)賠償責(zé)任，近因?qū)儆诔怙L(fēng)險或未保風(fēng)險，則保險人不負(fù)賠償責(zé)任,二）近因的認(rèn)定與保險責(zé)任的確定 1、認(rèn)定近因的基本方法： （1）從最初事件出發(fā)，按邏輯推理直到最終損失發(fā)生，最初事件就是最后一個事件的原因； （2）從損失開始，延系列自后往前推，追溯到最終時件，如果沒有中斷，最初事件就是近因。,2、近因的認(rèn)定與保險責(zé)任的確定,（1）單一原因造成的損失，這個原因就是近因，屬于保險責(zé)任，負(fù)責(zé)賠償損失；不屬于，不負(fù)責(zé)賠償； 2、同時發(fā)生的多種原因造成的損失： （1）多種原因均屬于被保原因，全部賠償； （2）既有被保風(fēng)險又有除外風(fēng)險或未保風(fēng)險，損失可以劃分十負(fù)責(zé)可保風(fēng)險造成的損失；損害不可劃分時，傾向于不賠或與被保險人協(xié)商解決，對損失部分按比例分?jǐn)傎r償。,3、連續(xù)發(fā)生的多項原因造成