1、供應(yīng)鏈金融業(yè)務(wù)管理辦法,咸寧市分行小企業(yè)中心 張 諾 2011年9月,什么是供應(yīng)鏈金融？,供應(yīng)鏈金融是指：在對供應(yīng)鏈內(nèi)部的交易結(jié)構(gòu)進(jìn)行分析的基礎(chǔ)上，運用自償性貿(mào)易融資的信貸模型，并引入交易對手（含核心企業(yè)、政府、軍隊、醫(yī)院等企事業(yè)單位）、物流監(jiān)管公司等新的風(fēng)險控制變量，對供應(yīng)鏈不同節(jié)點提供封閉的授信支持及其他結(jié)算等綜合性金融服務(wù)。 自償性貿(mào)易融資就是：根據(jù)企業(yè)真實貿(mào)易背景和上下游客戶資信實力，以單筆或額度授信方式，提供銀行短期金融產(chǎn)品和封閉貸款，以企業(yè)銷售收入或貿(mào)易所產(chǎn)生的確定的未來現(xiàn)金流作為直接還款來源的融資業(yè)務(wù)。,供應(yīng)鏈融資的四原則,、貿(mào)易背景真實 、融資用途合理 、資金使用正確 、資金回

2、流及時到位,4,目 錄,一、供應(yīng)鏈金融業(yè)務(wù)種類 二、部門職責(zé)分工 三、業(yè)務(wù)、人員準(zhǔn)入與退出管理 四、行業(yè)及產(chǎn)業(yè)鏈上相關(guān)企業(yè)的轉(zhuǎn)入條件 五、授信條件、期限、利率 六、質(zhì)物管理 七、價格管理 八、操作要點 九、未來提貨權(quán)融資類業(yè)務(wù) 十、貨物及貨權(quán)質(zhì)押融資類業(yè)務(wù) 十一、風(fēng)險管理,一、供應(yīng)鏈金融業(yè)務(wù)種類,1、*存貨類融資是指：客戶以自身在供應(yīng)鏈上的交易環(huán)節(jié)為基礎(chǔ)，將其自身合法擁有或?qū)碛械默F(xiàn)貨抵/質(zhì)押給銀行，銀行給予申請人授信支持的融資模式（供應(yīng)鏈金融項下動產(chǎn)質(zhì)押業(yè)務(wù)） 2、預(yù)付類融資是指：申請人基于交易的需要，依據(jù)商務(wù)合同的約定，需預(yù)付合同項下交易款項或為履行商務(wù)合同所需的款項向銀行申請融資的業(yè)務(wù)模

3、式。預(yù)付類融資業(yè)務(wù)模式依據(jù)商務(wù)合同的條款，根據(jù)交易對手承擔(dān)的責(zé)任不同可分為先票/款后貨、保兌倉融資、國內(nèi)信用證融資、訂單融資、代理采購融資等模式。 3、應(yīng)收類融資是指：針對賣方與商務(wù)合同買方之間的交易結(jié)構(gòu)，因采用賒銷方式而產(chǎn)生的買方尚未清償債權(quán)進(jìn)行的融資安排?？刹捎脟鴥?nèi)保理或應(yīng)收賬款質(zhì)押等融資方式。,一、供應(yīng)鏈金融業(yè)務(wù)種類,本辦法涉及的授信產(chǎn)品包括但不限于：動產(chǎn)融資、訂單融資、應(yīng)收賬款融資、信用證融資、商業(yè)票據(jù)融資、保兌倉融資等。 本辦法涉及的融資工具包括但不限于：流動資金貸款、商業(yè)承兌匯票、保函、保理、信用證等。 融資工具是指在融資過程中產(chǎn)生的證明債權(quán)債務(wù)關(guān)系的憑證。,二、部門職責(zé)分工,總行

4、相關(guān)部門職責(zé)。 （一）公司業(yè)務(wù)部。總行公司業(yè)務(wù)部是全行供應(yīng)鏈金融業(yè)務(wù)的發(fā)展歸口管理部門，其具體職責(zé)如下： 1、負(fù)責(zé)制訂全行供應(yīng)鏈金融業(yè)務(wù)經(jīng)營發(fā)展計劃，負(fù)責(zé)指導(dǎo)分行業(yè)務(wù)發(fā)展； 2、負(fù)責(zé)牽頭組織業(yè)務(wù)創(chuàng)新、供應(yīng)鏈金融產(chǎn)品研發(fā)及業(yè)務(wù)培訓(xùn)； 3、牽頭組織機構(gòu)準(zhǔn)入、監(jiān)管企業(yè)準(zhǔn)入、金融產(chǎn)品的準(zhǔn)入； 4、負(fù)責(zé)供應(yīng)鏈核心企業(yè)的準(zhǔn)入和退出管理； 5、負(fù)責(zé)現(xiàn)貨類抵/質(zhì)押產(chǎn)品規(guī)格的準(zhǔn)入； 6、負(fù)責(zé)一級分行權(quán)限外的業(yè)務(wù)受理； 7、負(fù)責(zé)授信業(yè)務(wù)的條線貸后管理工作； 8、負(fù)責(zé)業(yè)務(wù)考核及經(jīng)營通報等工作。,二、部門職責(zé)分工,（二）信貸業(yè)務(wù)部。 1、負(fù)責(zé)制定統(tǒng)一授信業(yè)務(wù)相關(guān)制度，負(fù)責(zé)供應(yīng)鏈金融授信業(yè)務(wù)的行業(yè)政策指導(dǎo)； 2、負(fù)責(zé)供

5、應(yīng)鏈金融行業(yè)的準(zhǔn)入和退出，并監(jiān)督落實； 3、負(fù)責(zé)組織業(yè)務(wù)創(chuàng)新，參與供應(yīng)鏈金融產(chǎn)品開發(fā)及業(yè)務(wù)培訓(xùn)； 4、負(fù)責(zé)組織機構(gòu)準(zhǔn)入、動產(chǎn)品種準(zhǔn)入、監(jiān)管企業(yè)準(zhǔn)入； 5、負(fù)責(zé)總行權(quán)限內(nèi)業(yè)務(wù)的審查并提交審批； 6、負(fù)責(zé)授信業(yè)務(wù)貸后管理監(jiān)督等工作。,二、部門職責(zé)分工,（三）風(fēng)險管理部 1、負(fù)責(zé)供應(yīng)鏈金融業(yè)務(wù)風(fēng)險政策指導(dǎo)和監(jiān)督； 2、負(fù)責(zé)機構(gòu)的授權(quán)； 3、負(fù)責(zé)評級授信方法和標(biāo)準(zhǔn)的制定； 4、負(fù)責(zé)融資業(yè)務(wù)辦理的內(nèi)控與合規(guī)風(fēng)險監(jiān)控、負(fù)責(zé)貸后業(yè)務(wù)風(fēng)險監(jiān)測； 5、負(fù)責(zé)標(biāo)準(zhǔn)格式合同文本的審定； 6、負(fù)責(zé)資產(chǎn)風(fēng)險分類工作； 7、負(fù)責(zé)對風(fēng)險預(yù)警處置進(jìn)行督導(dǎo)，落實處理效果； 8、負(fù)責(zé)業(yè)務(wù)糾紛和法律案件的協(xié)調(diào)處理，負(fù)責(zé)供應(yīng)鏈金融授信

6、業(yè)務(wù)資產(chǎn)保全管理。,二、部門職責(zé)分工,（四）會計結(jié)算部 1、負(fù)責(zé)授信業(yè)務(wù)會計核算辦法的制訂和解釋； 2、負(fù)責(zé)放款管理及權(quán)限內(nèi)放款要素的審核； 3、負(fù)責(zé)結(jié)算賬戶、保證金賬戶的管理和賬務(wù)劃轉(zhuǎn)等工作。 （五）總行貸審會負(fù)責(zé)權(quán)限內(nèi)供應(yīng)鏈金融業(yè)務(wù)的最終審批。,二、部門職責(zé)分工,一級分行相關(guān)部門職責(zé)。 （一）公司業(yè)務(wù)部。分行公司業(yè)務(wù)部是轄區(qū)內(nèi)供應(yīng)鏈金融業(yè)務(wù)發(fā)展歸口管理部門，具體職責(zé)如下： 1、負(fù)責(zé)制訂轄區(qū)供應(yīng)鏈金融授信業(yè)務(wù)經(jīng)營發(fā)展計劃，負(fù)責(zé)指導(dǎo)轄區(qū)內(nèi)業(yè)務(wù)發(fā)展； 2、負(fù)責(zé)組織市場調(diào)研、業(yè)務(wù)創(chuàng)新，以及牽頭組織供應(yīng)鏈金融產(chǎn)品培訓(xùn)； 3、在總行授權(quán)下，牽頭組織所轄機構(gòu)準(zhǔn)入； 4、負(fù)責(zé)分行權(quán)限內(nèi)的客戶準(zhǔn)入和方案審核

7、； 5、負(fù)責(zé)核心企業(yè)、動產(chǎn)產(chǎn)品的申報和維護(hù)； 6、負(fù)責(zé)權(quán)限內(nèi)業(yè)務(wù)的受理和初審，負(fù)責(zé)權(quán)限外業(yè)務(wù)的申報； 7、負(fù)責(zé)貸后管理及條線內(nèi)貸后管理檢查； 8、負(fù)責(zé)轄區(qū)內(nèi)業(yè)務(wù)考核及經(jīng)營通報等工作。,二、部門職責(zé)分工,公司業(yè)務(wù)部內(nèi)設(shè)客戶經(jīng)理崗、業(yè)務(wù)管理崗、貸后管理崗、產(chǎn)品經(jīng)理崗 （1）客戶經(jīng)理崗：負(fù)責(zé)對核心企業(yè)、融資企業(yè)的營銷和維護(hù)，負(fù)責(zé)受理權(quán)限內(nèi)供應(yīng)鏈金融業(yè)務(wù)，按照我行授信申報流程組織申報，負(fù)責(zé)合同簽署、授信條件落實以及發(fā)放回收等環(huán)節(jié)工作，負(fù)責(zé)貸后檢查、風(fēng)險預(yù)警、風(fēng)險分類初分等。 （2）業(yè)務(wù)管理崗：負(fù)責(zé)起草轄區(qū)內(nèi)業(yè)務(wù)發(fā)展策略和發(fā)展計劃，負(fù)責(zé)所屬核心企業(yè)、動產(chǎn)監(jiān)管企業(yè)和動產(chǎn)品種的申報和維護(hù)，負(fù)責(zé)與監(jiān)管企業(yè)的溝

8、通與協(xié)調(diào)，調(diào)研抵/質(zhì)押產(chǎn)品市場特征及動態(tài)發(fā)展，負(fù)責(zé)提、換、補貨的管理，負(fù)責(zé)質(zhì)物的核實、逐日盯市、跌價補償、保證金及質(zhì)物價值核算等價格管理工作，負(fù)責(zé)經(jīng)營統(tǒng)計和分析等。 （3）貸后管理崗：負(fù)責(zé)對客戶經(jīng)理的貸后管理工作進(jìn)行檢查,協(xié)助客戶經(jīng)理完成貸款本息回收及貸款逾期催收，負(fù)責(zé)協(xié)調(diào)全行資源，對重點難點客戶的貸后管理工作予以支撐。 （4）產(chǎn)品經(jīng)理崗:負(fù)責(zé)研究業(yè)務(wù)市場特征及動態(tài)發(fā)展，負(fù)責(zé)調(diào)研客戶需求及特點，負(fù)責(zé)新產(chǎn)品的應(yīng)用及支撐，負(fù)責(zé)起草業(yè)務(wù)管理辦法、實施細(xì)則和相關(guān)規(guī)定，負(fù)責(zé)產(chǎn)品方案的審核，負(fù)責(zé)產(chǎn)品運行的后評價工作等。,二、部門職責(zé)分工,（二） 信貸業(yè)務(wù)部。 1、負(fù)責(zé)供應(yīng)鏈金融授信業(yè)務(wù)的行業(yè)政策指導(dǎo)； 2

9、、在總行授權(quán)下，組織所轄機構(gòu)準(zhǔn)入、監(jiān)管企業(yè)準(zhǔn)入； 3、負(fù)責(zé)分行權(quán)限內(nèi)業(yè)務(wù)的審查并提交審批； 4、負(fù)責(zé)權(quán)限外授信業(yè)務(wù)的上報； 5、負(fù)責(zé)授信業(yè)務(wù)貸后管理監(jiān)督等工作；,二、部門職責(zé)分工,（三） 風(fēng)險管理部 1、負(fù)責(zé)供應(yīng)鏈金融業(yè)務(wù)風(fēng)險政策指導(dǎo)和監(jiān)督； 2、在總行授權(quán)范圍內(nèi)負(fù)責(zé)機構(gòu)的轉(zhuǎn)授權(quán)； 3、負(fù)責(zé)融資業(yè)務(wù)辦理的內(nèi)控與合規(guī)風(fēng)險監(jiān)控、負(fù)責(zé)貸后業(yè)務(wù)風(fēng)險監(jiān)測； 4、負(fù)責(zé)對風(fēng)險預(yù)警處置進(jìn)行督導(dǎo)，落實處理效果； 5、負(fù)責(zé)資產(chǎn)風(fēng)險分類的認(rèn)定工作； 6、負(fù)責(zé)業(yè)務(wù)糾紛和法律案件的協(xié)調(diào)處理，負(fù)責(zé)供應(yīng)鏈金融授信 7、業(yè)務(wù)的合同/協(xié)議文本的法律審查、資產(chǎn)保全管理。,二、部門職責(zé)分工,（四）會計結(jié)算部 1、負(fù)責(zé)放款管理及權(quán)限

10、內(nèi)放款要素的審核； 2、負(fù)責(zé)結(jié)算賬戶、保證金賬戶的管理和賬務(wù)劃轉(zhuǎn)等工作； 3、負(fù)責(zé)賬務(wù)核對等工作。 （五）分行貸審會負(fù)責(zé)權(quán)限內(nèi)業(yè)務(wù)的最終審批。 *經(jīng)授權(quán)的二級分行為供應(yīng)鏈金融業(yè)務(wù)的經(jīng)辦行，其崗位參照一級分行進(jìn)行設(shè)置。,三、業(yè)務(wù)、人員準(zhǔn)入與退出管理,業(yè)務(wù)準(zhǔn)入 開辦供應(yīng)鏈金融業(yè)務(wù)，分行應(yīng)具備以下條件： （一）具有較好的信貸管理基礎(chǔ)，信貸資產(chǎn)質(zhì)量優(yōu)良； （二）所在地區(qū)具有廣泛的商品生產(chǎn)、流通或存量資源，商品交易活躍，市場環(huán)境和信用環(huán)境良好； （三）具備符合條件的核心企業(yè)； （四）與我行選定的監(jiān)管企業(yè)建立合作關(guān)系； （五）具備從事供應(yīng)鏈金融業(yè)務(wù)的機構(gòu)設(shè)置、崗位設(shè)置以及專業(yè)人員配置； （六）總行規(guī)定的其

11、他條件。 二級分行的業(yè)務(wù)準(zhǔn)入，需具備上述基本開辦條件，由一級分行報總行批準(zhǔn)后生效。,三、業(yè)務(wù)、人員準(zhǔn)入與退出管理,業(yè)務(wù)退出 供應(yīng)鏈金融業(yè)務(wù)實行逾期率按月監(jiān)測管理制度，設(shè)定二級分行供應(yīng)鏈金融業(yè)務(wù)30天以上逾期率控制線（暫定為1%），并根據(jù)超過控制線的時間長短以及逾期金額采取不同的管理措施。 （一）供應(yīng)鏈金融業(yè)務(wù)30天以上逾期率連續(xù)3個月超過控制線，或雖未達(dá)到上述標(biāo)準(zhǔn)，但內(nèi)部管理混亂，出現(xiàn)嚴(yán)重違規(guī)操作行為的，將予以業(yè)務(wù)整頓，整頓期限一般不超過2個月。 經(jīng)過整頓，逾期率降到控制線以下，或雖未降到控制線以下，但已采取了一切必要的催收和化解風(fēng)險措施，且整改和責(zé)任認(rèn)定工作已完成的，二級分行應(yīng)提交業(yè)務(wù)整頓報

12、告，經(jīng)一級分行提出驗收意見后上報總行；經(jīng)總行審核同意的，可恢復(fù)二級分行審批權(quán)。,三、業(yè)務(wù)、人員準(zhǔn)入與退出管理,（二）供應(yīng)鏈金融業(yè)務(wù)30天以上逾期率連續(xù)6個月超過控制線，且逾期30天以上的貸款金額超過3000萬元，或雖未達(dá)到上述指標(biāo)，但內(nèi)部管理極其混亂，出現(xiàn)嚴(yán)重違規(guī)操作行為并對信貸資產(chǎn)造成嚴(yán)重風(fēng)險隱患的，將予以業(yè)務(wù)停牌。受到業(yè)務(wù)停牌的二級分行，停牌期間停辦供應(yīng)鏈金融授信業(yè)務(wù)。 經(jīng)過整改，逾期率連續(xù)3個月降到控制線以下，內(nèi)部管理規(guī)范，有關(guān)責(zé)任人受到相應(yīng)處理，或雖未降到控制線以下，但已采取了一切必要的催收和化解風(fēng)險措施，且整改和責(zé)任認(rèn)定工作已完成的，二級分行應(yīng)提交業(yè)務(wù)復(fù)牌申請報告，經(jīng)一級分行提出驗收

13、意見后上報總行，總行經(jīng)審核同意的，方可復(fù)牌。,三、業(yè)務(wù)、人員準(zhǔn)入與退出管理,（三）具有下列特殊情況且風(fēng)險得到有效控制的分行，經(jīng)總行研究決定后，可從輕或免予處罰：整體信貸管理規(guī)范，因個別客戶出現(xiàn)風(fēng)險導(dǎo)致供應(yīng)鏈金融業(yè)務(wù)逾期率達(dá)到停牌標(biāo)準(zhǔn)的；因國家政策、自然災(zāi)害、突發(fā)事件等不可預(yù)見因素導(dǎo)致供應(yīng)鏈金融業(yè)務(wù)逾期率達(dá)到停牌標(biāo)準(zhǔn)的；其他特殊原因。,三、業(yè)務(wù)、人員準(zhǔn)入與退出管理,從業(yè)人員準(zhǔn)入條件 （一）具備良好的個人品質(zhì)和職業(yè)道德，無嚴(yán)重不良行為或業(yè)務(wù)記錄； （二）具備良好的溝通、協(xié)調(diào)能力和文字表達(dá)能力； （三）熟悉當(dāng)?shù)匦袠I(yè)情況與市場經(jīng)濟(jì)環(huán)境； （四）工作細(xì)心、負(fù)責(zé)，具備一定的營銷技巧和良好的服務(wù)意識； （五

14、）具備一年以上公司業(yè)務(wù)或信貸業(yè)務(wù)從業(yè)經(jīng)歷（有信貸業(yè)務(wù)從業(yè)經(jīng)驗者優(yōu)先選用）； （六）具備國民教育系列大專（含）以上學(xué)歷，有一定的金融、財務(wù)、法律等知識。,四、行業(yè)及產(chǎn)業(yè)鏈上相關(guān)企業(yè)準(zhǔn)入條件,一、行業(yè)選擇條件 二、核心企業(yè)選擇條件 三、供應(yīng)商的選擇條件 四、經(jīng)銷商的選擇條件 五、下游制造企業(yè)的選擇條件,四、行業(yè)及產(chǎn)業(yè)鏈上相關(guān)企業(yè)準(zhǔn)入條件,一、行業(yè)選擇條件 （一）不屬于政策敏感性行業(yè)，符合國家產(chǎn)業(yè)政策導(dǎo)向，發(fā)展前景良好。 （二）順經(jīng)濟(jì)周期行業(yè)應(yīng)處于景氣周期，弱經(jīng)濟(jì)周期行業(yè)應(yīng)整體運行良好；全行業(yè)資產(chǎn)負(fù)債率較低，行業(yè)存貨周轉(zhuǎn)速度較快，銷售利潤率較好。 （三）商業(yè)運作模式較為成熟，產(chǎn)業(yè)鏈較長。行業(yè)內(nèi)存在全

15、國性及區(qū)域性核心企業(yè)，核心企業(yè)對上下游有較好控制力，有利于銀行進(jìn)行深度拓展。 （四）行業(yè)供應(yīng)鏈中非核心企業(yè)具備一定規(guī)模，資金及物流服務(wù)需求較大，開拓空間廣泛，具備開發(fā)價值。 （五）郵儲銀行、物流監(jiān)管公司較為熟悉的行業(yè)，且積累了一定客戶資源。,四、行業(yè)及產(chǎn)業(yè)鏈上相關(guān)企業(yè)準(zhǔn)入條件,二、核心企業(yè)選擇條件 核心企業(yè)是指：在供應(yīng)鏈中處于強勢地位，能對供應(yīng)鏈條的信息流、物流、資金流的穩(wěn)定和發(fā)展起決定性作用的法人組織。 核心企業(yè)對供應(yīng)鏈組成有決定權(quán)及控制力，對供應(yīng)商、經(jīng)銷商、下游制造企業(yè)有嚴(yán)格選擇標(biāo)準(zhǔn)，對供應(yīng)商、經(jīng)銷商和下游制造企業(yè)有較強控制力。,四、行業(yè)及產(chǎn)業(yè)鏈上相關(guān)企業(yè)準(zhǔn)入條件,核心企業(yè)應(yīng)具備的條件有

16、（一）符合國家產(chǎn)業(yè)政策，符合國家相關(guān)部門的行業(yè)管理要求； （二）行業(yè)內(nèi)優(yōu)質(zhì)全國性或區(qū)域性龍頭企業(yè)； （三）具有具備我行開發(fā)價值的商業(yè)運作模式； （四）具有較強的產(chǎn)業(yè)鏈管理意識和能力； （五）具有較為穩(wěn)定的上下游企業(yè)，且對其有較強控制能力； （六）主營業(yè)務(wù)產(chǎn)品銷售周期短，市場價值穩(wěn)定，銷售渠道廣泛，產(chǎn)品變現(xiàn)成本低； （七）核心企業(yè)行業(yè)排名原則上應(yīng)位于50名以內(nèi)，且在我行信用等級為BBB級（含）以上。 供應(yīng)鏈金融業(yè)務(wù)核心企業(yè)的準(zhǔn)入采取總行名錄制管理，新增核心企業(yè)的認(rèn)定需由一級分行報總行核準(zhǔn)后生效。,四、行業(yè)及產(chǎn)業(yè)鏈上相關(guān)企業(yè)準(zhǔn)入條件,三、供應(yīng)商的選擇條件 （一）供應(yīng)商與核心企業(yè)履約情況正常，交易記

17、錄良好，業(yè)務(wù)關(guān)系穩(wěn)定； （二）與核心企業(yè)合作年限原則上不低于兩年，或企業(yè)實際控制人與核心企業(yè)合作年限不低于三年，與核心企業(yè)長期簽有購銷訂單； （三）在核心企業(yè)供應(yīng)商名錄排名中位居前列，并經(jīng)核心企業(yè)認(rèn)定推薦； （四）核心企業(yè)給予提供信用增級措施優(yōu)先選擇； （五）我行認(rèn)定的其他條件。,四、行業(yè)及產(chǎn)業(yè)鏈上相關(guān)企業(yè)準(zhǔn)入條件,四、經(jīng)銷商的選擇條件 1. 核心企業(yè)主要經(jīng)銷商，經(jīng)銷產(chǎn)品為核心企業(yè)主營產(chǎn)品； 2. 與核心企業(yè)合作年限原則上不低于兩年，或企業(yè)實際控制人與核心企業(yè)合作年限不低于三年，與核心企業(yè)長期簽有購銷訂單； 3. 在核心企業(yè)經(jīng)銷商名錄排名中位居前列，并經(jīng)核心企業(yè)認(rèn)定推薦； 4. 有完善的銷售渠

18、道，銷售能力強，貨物周轉(zhuǎn)速度較快，回款良好； 5. 人民銀行征信記錄良好，履約記錄良好，無重大違約事項； 6. 核心企業(yè)給予提供信用增級措施優(yōu)先選擇； 7. 我行認(rèn)定的其他條件。,四、行業(yè)及產(chǎn)業(yè)鏈上相關(guān)企業(yè)準(zhǔn)入條件,五、下游制造企業(yè)的選擇條件 1. 使用核心企業(yè)的主營產(chǎn)品作為生產(chǎn)原材料； 2. 資產(chǎn)負(fù)債率接近行業(yè)平均水平； 3. 主營產(chǎn)品適銷對路，回款良好，毛利率較高，貨物周轉(zhuǎn)速度較快； 4. 與核心企業(yè)合作年限原則上不低于兩年，或企業(yè)實際控制人與核心企業(yè)合作年限不低于三年，與核心企業(yè)長期簽有購銷訂單； 5. 在核心企業(yè)下游制造商名錄排名中位居前列，并經(jīng)核心企業(yè)認(rèn)定推薦； 6. 核心企業(yè)給予提

19、供信用增級措施優(yōu)先選擇； 7. 人民銀行征信記錄良好，履約記錄良好，無重大違約事項； 8. 我行認(rèn)定的其他條件。,五、授信條件、期限、利率,一、融資企業(yè)基本條件 二、融資期限 三、融資用途 四、利率,五、授信條件、期限、利率,一、融資企業(yè)基本條件 （一）經(jīng)工商行政管理部門核準(zhǔn)登記，且年檢合格的企業(yè)法人或其它經(jīng)濟(jì)組織； （二）組織機構(gòu)、經(jīng)營管理制度和財務(wù)制度健全； （三）有固定經(jīng)營場所，合法經(jīng)營并擁有穩(wěn)定銷售渠道和成熟的商業(yè)運行模式； （四）持有人民銀行核發(fā)并經(jīng)過年檢的貸款卡、技術(shù)監(jiān)督部門頒發(fā)的組織機構(gòu)代碼證； （五）信譽良好，具備履行合同、償還債務(wù)的能力； （六）符合我行債項評級八級以內(nèi)（含八

20、級）； （七）企業(yè)主要股東和經(jīng)營者個人信用記錄良好； （八）在我行開立結(jié)算賬戶，并具有一定的交易結(jié)算量； （九）我行要求的其他條件。,30,五、授信條件、期限、利率,二、融資期限 單筆業(yè)務(wù)融資期限根據(jù)企業(yè)的合理資金需求確定，原則上不超過6個月，最長不超過12個月。,31,五、授信條件、期限、利率,三、融資用途 主要用于企業(yè)正常生產(chǎn)經(jīng)營過程中的營運資金周轉(zhuǎn)需求，不得用于從事非法項目、權(quán)益性投資、證券市場投資、房地產(chǎn)開發(fā)項目以及各類投機性活動。,32,五、授信條件、期限、利率,四、利率 根據(jù)風(fēng)險與收益匹配的原則，在中國人民銀行同期同檔次人民幣貸款基準(zhǔn)利率基礎(chǔ)上，實行差別化定價。 具體利率定價參照我

21、行供應(yīng)鏈金融單項業(yè)務(wù)管理規(guī)定及總行的具體要求確定。,33,六、質(zhì)物管理,一、什么是質(zhì)物 二、質(zhì)物需滿足的條件 三、我行規(guī)定的其他條件 四、質(zhì)物的處置,34,六、質(zhì)物管理,一、什么是質(zhì)物 質(zhì)物是指：質(zhì)押貨物及質(zhì)押貨權(quán)項下的貨物，質(zhì)物的核定采取總行名錄制管理。,35,六、質(zhì)物管理,二、質(zhì)物需滿足的條件 （一）產(chǎn)權(quán)明晰。貨物必須以合法方式獲得，出質(zhì)人擁有完整、合法、有效的所有權(quán)，不存在權(quán)屬問題上的任何瑕疵，不存在產(chǎn)權(quán)上的糾紛或其他法律糾紛，不存在被司法機關(guān)或其他有權(quán)機關(guān)查封、扣押等情形，已足額繳納關(guān)稅、增值稅、倉儲費、運輸費等稅費。 （二）通用性強。具有較為成熟的交易市場、交易量大、流動性強、易于變

22、現(xiàn)，銷售渠道廣泛。市價易于確定、價格總體較為穩(wěn)定，價格波動區(qū)間能夠合理預(yù)測。（核心企業(yè)按照出質(zhì)價格認(rèn)購的質(zhì)物或提供連帶責(zé)任保證可不受此條限制。） （三）物理、化學(xué)性能穩(wěn)定。易于運輸、儲存、保管，不易毀損、變形、變質(zhì)、揮發(fā)，有形與無形損耗能夠合理預(yù)測。,六、質(zhì)物管理,（四）貨物規(guī)格明確。貨物較為單一，具有可分割性，便于計量，產(chǎn)品合格，符合國家、行業(yè)有關(guān)標(biāo)準(zhǔn)，且不屬于國家環(huán)保政策限制的商品。 （五）貨物適銷。貨物生產(chǎn)廠家實力較強、貨物在同類產(chǎn)品中具有一定的優(yōu)勢。 （六）對于帶有有效期限或使用期限的品種，該期限至少不得早于擬融資到期后的6個月。 （七）不屬于國家禁止交易和限制交易的品種。 （八）我行

23、規(guī)定的其他條件。,37,六、質(zhì)物管理,三、我行規(guī)定的其他條件 （1）我行、出質(zhì)人及倉儲機構(gòu)須按不同業(yè)務(wù)類型簽署相應(yīng)的質(zhì)押業(yè)務(wù)貨物質(zhì)押監(jiān)管合作協(xié)議等法律文件。 （2）占有監(jiān)管期間，原則上要求由借款人購買財產(chǎn)綜合險，保險費用由借款人承擔(dān)，保險期限應(yīng)至少長于用信到期日一個月，經(jīng)辦行為第一受益人，保險單和保險權(quán)益轉(zhuǎn)讓書交由我行按規(guī)定保管，投保價值須足以覆蓋借款人在我行的風(fēng)險敞口余額、利息及相關(guān)費用之和。 （3）對于倉單、提單、相關(guān)合同等法律文件，可根據(jù)具體情況要求辦理公證。 （4）授信主體提供質(zhì)押擔(dān)保的同時，對于中小民營企業(yè)，可考慮追加申請企業(yè)法定代表人或?qū)嶋H控制人的個人信用擔(dān)保。,38,六、質(zhì)物管理

24、,四、質(zhì)物的處置 信貸業(yè)務(wù)到期或我行宣布提前到期，借款人未能清償貸款項下本息及相關(guān)費用的，我行應(yīng)立即采取質(zhì)物處置。 1. 質(zhì)物的處置方式 （1）委托倉儲公司銷售； （2）委托其他指定單位處置； （3）雙方協(xié)商一致后以質(zhì)物折價抵償債務(wù)； （4）采用無底價拍賣或其他拍賣方式。,六、質(zhì)物管理,2. 質(zhì)物處置價格的確認(rèn) 除拍賣方式外，質(zhì)物處置價格由經(jīng)辦行參考市場實際成交價格報一級分行確定（在沒有成交價格參考的情況下，參考買方報價）。 質(zhì)物處置所得收入優(yōu)先償還借款人所欠貸款項下本息及相關(guān)費用，多余款項返還借款人；對于經(jīng)處分質(zhì)押動產(chǎn)仍不能清償?shù)膫鶆?wù)，融資企業(yè)繼續(xù)承擔(dān)還款責(zé)任。,七、價格管理,下列情況下，我

25、行必須進(jìn)行質(zhì)物核價工作： （一）入庫及出質(zhì)時； （二）出具放款通知書前； （三）提貨及換貨前； （四）其他需要核價的情形。,七、價格管理,具體做法： 我行對供應(yīng)鏈金融業(yè)務(wù)實行質(zhì)物跌價補償機制，即經(jīng)確認(rèn)的質(zhì)押物價格下降使得當(dāng)前質(zhì)押率超過授信審批結(jié)論規(guī)定的最高質(zhì)押率5%及以上（即警戒線）時，經(jīng)辦行需向融資申請人提出跌價補償。融資企業(yè)應(yīng)在我行發(fā)出跌價補償通知書5個工作日內(nèi)補充相應(yīng)價值的質(zhì)押物、補繳相應(yīng)金額的保證金或歸還相應(yīng)金額的授信。經(jīng)辦行不得允許融資企業(yè)用質(zhì)押物置換已繳存的保證金。 經(jīng)辦行發(fā)出跌價補償通知書5個工作日，融資企業(yè)仍未補充相應(yīng)價值的質(zhì)押物、補繳相應(yīng)金額的保證金或歸還相應(yīng)金額的貸款本金，

26、且當(dāng)前質(zhì)押率達(dá)到或高于警戒線的，經(jīng)辦行應(yīng)立即宣布授信提前到期并行使質(zhì)權(quán)等權(quán)利。,七、價格管理,應(yīng)補質(zhì)物或應(yīng)補保證金的計算公式分別為： 應(yīng)補質(zhì)物數(shù)量(原出質(zhì)質(zhì)物單價目前質(zhì)物市價)原出質(zhì)質(zhì)物數(shù)量/應(yīng)補質(zhì)物市價 應(yīng)補保證金(原出質(zhì)質(zhì)物單價目前質(zhì)物市價)原出質(zhì)質(zhì)物數(shù)量質(zhì)押率,八、操作要點,（一）客戶基本條件預(yù)審 經(jīng)辦行正式接受融資客戶申請前，客戶經(jīng)理需對客戶基本情況進(jìn)行預(yù)審核，對融資企業(yè)基本要求為： （1）、符合我行公司類授信業(yè)務(wù)的基本要求； （2）、符合我行供應(yīng)鏈金融授信業(yè)務(wù)客戶準(zhǔn)入標(biāo)準(zhǔn)； （3）、其他需要審核的內(nèi)容。 對預(yù)審核不符合規(guī)定的，客戶經(jīng)理應(yīng)婉言拒絕客戶的申請，向其說明拒絕原因；對于滿足基

27、本條件的客戶，客戶經(jīng)理應(yīng)設(shè)計相應(yīng)的產(chǎn)品方案，并提交業(yè)務(wù)經(jīng)營部門審核。,八、操作要點,（二）產(chǎn)品方案審核 業(yè)務(wù)經(jīng)營部門產(chǎn)品經(jīng)理崗收到上報的產(chǎn)品設(shè)計方案，應(yīng)從核心企業(yè)資質(zhì)、融資企業(yè)與核心企業(yè)的合作關(guān)系及交易模式、業(yè)務(wù)品種、所選監(jiān)管企業(yè)的監(jiān)管能力等角度對方案可行性進(jìn)行審核。對審核不符合規(guī)定的，產(chǎn)品經(jīng)理崗應(yīng)向客戶經(jīng)理出具審核意見書，明確具體原因；對于滿足預(yù)審核條件的，產(chǎn)品經(jīng)理崗應(yīng)在審核意見書中予以確認(rèn)。,八、操作要點,對于供應(yīng)鏈金融具體應(yīng)用產(chǎn)品的授信審查應(yīng)根據(jù)業(yè)務(wù)自身特點，重點審查以下內(nèi)容： （一）存貨類業(yè)務(wù) 1. 貿(mào)易背景情況及上下游客戶信息； 2. 抵/質(zhì)押物基本情況、價格、質(zhì)量穩(wěn)定性、特殊倉儲要

28、求特性、變現(xiàn)渠道； 3. 業(yè)務(wù)操作模式及操作流程； 4. 備選監(jiān)管方情況和監(jiān)管方案； 5. 額度申報及核定理由； 6. 充分關(guān)注并披露易產(chǎn)生權(quán)屬糾紛的情況，對生產(chǎn)型企業(yè)產(chǎn)成品貨押業(yè)務(wù)，應(yīng)針對生產(chǎn)型企業(yè)可能產(chǎn)生的貨權(quán)糾紛出具調(diào)查意見。,八、操作要點,（二）應(yīng)收類業(yè)務(wù) 1. 應(yīng)收賬款的內(nèi)容、結(jié)構(gòu)、賬齡和壞賬率； 2. 賣方的履約記錄； 3. 買方在行業(yè)內(nèi)的地位及與上下游企業(yè)的購銷結(jié)算方式； 4. 買方銷售收款期和采購付款期情況； 5. 賣方對買方其商業(yè)信用和履約能力的評價。,八、操作要點,（三）預(yù)付款類業(yè)務(wù) 1. 融資企業(yè)主體資信、交易組織能力； 2. 貿(mào)易背景真實性、業(yè)務(wù)交易流程； 3. 賣方資

29、質(zhì)和雙方的交易記錄。 有權(quán)審批機構(gòu)在審批本業(yè)務(wù)時須著重審查借款人實現(xiàn)銷售的可能性、銷售是否具有自償性、組織交易的能力以及我行對質(zhì)物的控制能力。融資額度應(yīng)主要依據(jù)借款人已經(jīng)合法取得或未來將合法取得的質(zhì)物價值確定。,八、操作要點,（三）信貸檔案歸檔 供應(yīng)鏈金融業(yè)務(wù)的信貸檔案管理參照中國郵政儲蓄銀行檔案管理辦法（試行）（郵銀發(fā)2011 62號）文件執(zhí)行。 （四）展期 供應(yīng)鏈金融授信業(yè)務(wù)原則上不允許展期。 （五）還款方式 供應(yīng)鏈金融授信業(yè)務(wù)原則上采用按期還息、到期還本法，即在貸款期內(nèi)按照約定的時間點償還利息，貸款到期時一次性償還本金的還款方式。其它還款方式的選擇參照我行公司授信業(yè)務(wù)管理辦法執(zhí)行。,八、

30、操作要點,其他要求： 融資用途原則上應(yīng)與企業(yè)出質(zhì)貨物或按購銷合同將取得的貨物相關(guān)，即用于以此為核心的經(jīng)濟(jì)交易行為。與該貨物無關(guān)的融資申請，不列入我行供應(yīng)鏈金融融資范疇。 以貨物或者貨權(quán)質(zhì)押的，我行為借款人提供融資的比例最高不得超過質(zhì)物價值的70%，期限最長不得超過一年。 本辦法所稱質(zhì)押率是指風(fēng)險敞口/質(zhì)物價值100%，風(fēng)險敞口是指我行融資協(xié)議項下的主債權(quán)（含或有）總額減去保證金擔(dān)保、存款單、銀行承兌匯票質(zhì)押部分后的余額。,九、未來提貨權(quán)融資類業(yè)務(wù),（一）定義及模式： 未來提貨權(quán)融資業(yè)務(wù)，是指以控制購貨商（借款人）向供貨商購買的有關(guān)商品的提貨權(quán)為手段，我行向購貨商提供融資，用于支付供貨商貨款，由

31、供貨商根據(jù)約定按我行指令進(jìn)行發(fā)貨的業(yè)務(wù)。 未來提貨權(quán)融資業(yè)務(wù)四方保兌倉（倉儲監(jiān)管）模式是指由供貨商直接發(fā)貨到我行指定的倉儲監(jiān)管單位或目的地，供貨商承擔(dān)未售出貨物差額連帶清償責(zé)任（回購義務(wù)）的業(yè)務(wù)操作模式。 未來提貨權(quán)融資業(yè)務(wù)三方保兌倉模式是指由供貨商根據(jù)我行指令直接發(fā)貨給借款人并 承擔(dān)未售出貨物差額連帶清償責(zé)任（回購義務(wù)）的業(yè)務(wù)操作模式。,九、未來提貨權(quán)融資類業(yè)務(wù),注： 1、未來提貨權(quán)融資業(yè)務(wù)三方保兌倉模式中交易的商品必須是技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)明確，易于保管的大宗商品；在可以預(yù)見的期限內(nèi)，產(chǎn)品不會被淘汰，不會發(fā)生物理、化學(xué)變化。如家電、汽車、金屬材料、機械設(shè)備、醫(yī)療器械、化工原料等。 2、未來提貨權(quán)融資業(yè)

32、務(wù)原則上須由符合要求的供貨商、購貨商共同向我行申請，提供各自的申請材料。,52,九、未來提貨權(quán)融資類業(yè)務(wù),（二）購貨商須符合的條件 （1）三方保兌倉模式中購貨商采購商品須應(yīng)以銷售為目的，具有一定的銷售該商品的能力和渠道，與供貨商原則上應(yīng)具有兩年以上的代理銷售商品合作關(guān)系，所代理銷售的商品收入占其全部銷售收入的50%以上； （2）四方保兌倉（倉儲監(jiān)管）模式中購貨商采購商品若是以銷售為目的的，按照前款規(guī)定執(zhí)行，若以加工生產(chǎn)為目，原則上應(yīng)具有與供貨商兩年以上的采購關(guān)系，同時須具有較強的生產(chǎn)加工能力，產(chǎn)成品市場銷售良好。 我行對購貨商進(jìn)行授信，如經(jīng)有權(quán)審批機構(gòu)認(rèn)定，可不要求購貨商提供其他擔(dān)保。,九、未

33、來提貨權(quán)融資類業(yè)務(wù),（三）其他要求 （1）供貨商或核心企業(yè)產(chǎn)業(yè)鏈條上未來提貨權(quán)的融資限額，原則上控制在其上年度銷售總收入的30%，具體措施由總行通過系統(tǒng)平臺控制。 （2）對于采取區(qū)域代理且代理商數(shù)量少、銷售占比高的，可以突破上述銷售收入30%的限制，但最多不能超過供貨商銷售收入的50%。 （3）購貨商按合同約定存入的承兌、開證保證金，須按要求存入保證金賬戶。保證金賬戶應(yīng)按照我行的相關(guān)規(guī)定嚴(yán)格管理，專項用于償付相對應(yīng)的融資支付。,九、未來提貨權(quán)融資類業(yè)務(wù),（4）購貨商融資模式為借款的，應(yīng)要求購貨商自有資金不得少于借款總額的30%，我行僅對70%及以下部分（不得高于購銷合同金額質(zhì)押率）提供貸款。購

34、貨商自有資金須在放款前存入我行指定賬戶。 （5）為方便我行資金監(jiān)管，我行、購貨商及供貨商須簽訂未來提貨權(quán)融資業(yè)務(wù)合作協(xié)議書，協(xié)議須約定供貨商（收款人）必須為與借款人簽訂以擬用融資所購貨物為標(biāo)的的采購合同的銷售方。 （6）購貨商申請?zhí)嶝浀?，?jīng)辦行須在提貨前要求申請人追加相應(yīng)的保證金、采取以貨換貨或償還相應(yīng)債務(wù)本息。 （7）保兌倉模式下，在保證提貨后風(fēng)險敞口余額與提貨后質(zhì)物價值比率不高于確定的質(zhì)押率的前提下可以進(jìn)行提貨。,55,九、未來提貨權(quán)融資類業(yè)務(wù),（三）我行須要求供貨商退款的情形 三方保兌倉模式下供貨商根據(jù)我行出具的發(fā)貨通知書累計發(fā)貨的總金額小于銀行承兌匯票票面金額或收款證明中列明的金額；

35、四方保兌倉模式下供貨商全部或部分終止銷售合同或供貨商實際發(fā)貨數(shù)量少于采購合同中約定的數(shù)量或在合同約定的交貨期內(nèi)未發(fā)貨的。,56,九、未來提貨權(quán)融資類業(yè)務(wù),（四）其他 如供貨商、購貨商任何一方出現(xiàn)不履約的情況，經(jīng)辦行應(yīng)停止對其辦理未來提貨權(quán)融資業(yè)務(wù)。 融資到期前，如果購貨商部分補充保證金或償還融資，則釋放該筆業(yè)務(wù)項下占用的相應(yīng)授信額度。,十、貨物及貨權(quán)質(zhì)押融資類業(yè)務(wù),（一）定義 貨物質(zhì)押業(yè)務(wù)是指企業(yè)以自己合法擁有的貨物為質(zhì)押的融資授信業(yè)務(wù)。倉儲機構(gòu)對于我行確定的最低價值范圍內(nèi)的質(zhì)物（該價值不得低于借款人在本業(yè)務(wù)項下授信風(fēng)險敞口與我行確定的質(zhì)押率的比值），出庫時只能憑我行簽發(fā)的指令予以放貨，超過我行確定的最低價值的部分可由監(jiān)管單位自行決定放貨。,十、貨物及貨權(quán)質(zhì)押融資類業(yè)務(wù),貨權(quán)質(zhì)押融資業(yè)務(wù)是指企業(yè)以自己合法擁有的倉單、提單等貨權(quán)憑證為質(zhì)押的融資授信業(yè)務(wù)。 以非標(biāo)準(zhǔn)倉單為貨權(quán)質(zhì)押的，倉單必須由我行指定或認(rèn)可的具有倉儲經(jīng)營資格的倉庫出具，且倉單要素填寫齊全。 其它貨權(quán)憑證須符合國家的相關(guān)規(guī)定。,十、貨物及貨權(quán)質(zhì)押融資類業(yè)務(wù),（二）相關(guān)要求 （1）融資以貸款方式發(fā)放的，貸款流