1、xx銀行個(gè)人經(jīng)營(yíng)性貸款管理辦法(暫定)目錄第一章總則5第二章貸款條件和用途第三章貸款金額、期限和利率、期限和利率、期限、利率、期限、利率、期限第四章貸款擔(dān)保、保險(xiǎn)和公證 21第五章貸款的申請(qǐng)、審查和審查 28第六章貸款的發(fā)放、使用和償還 32第七章信用后管理、信用后管理、信用后管理、信用后管理、信用后管理、信用后管理。第八章履行責(zé)任，要求、要求、要求、要求、要求、要求第九章附則、附則、附則、附則、附則、附則、附則、附則、附則、附則、附則第一章總則第一條為滿足日益多樣化的個(gè)體經(jīng)營(yíng)性融資需求，推動(dòng)全行個(gè)體經(jīng)營(yíng)性貸款業(yè)務(wù)穩(wěn)健發(fā)展，根據(jù)中華人民共和國(guó)物權(quán)法、中華人民共和國(guó)擔(dān)保法、中華人民共和國(guó)合同法

2、(中國(guó)銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會(huì)令2010年第2號(hào))，同時(shí)xx銀行(以下簡(jiǎn)稱本行) 的加強(qiáng)規(guī)范個(gè)人貸款業(yè)務(wù)行為的個(gè)人貸款業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)管理和工作職務(wù)要求，促進(jìn)個(gè)人貸款業(yè)務(wù)健康發(fā)展，根據(jù)個(gè)人貸款管理暫行辦法 (試行)和xx銀行個(gè)人貸款管理辦法 (試行)等規(guī)章制度，特別修訂原來(lái)的xx銀行個(gè)人信貸業(yè)務(wù)信用評(píng)級(jí)管理辦法 (試行)(甘銀辯發(fā)2012246號(hào))方法第二條個(gè)人經(jīng)營(yíng)性貸款是面向從事合法經(jīng)營(yíng)活動(dòng)的自然人發(fā)放的用于生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)活動(dòng)的個(gè)人貸款。 根據(jù)貸款期限，貸款可以分為1年以內(nèi)(含)的短期個(gè)人經(jīng)營(yíng)性貸款和1年以上5年以下(含)的中期個(gè)人經(jīng)營(yíng)性貸款。第三條本法所稱經(jīng)營(yíng)行為是指總銀行批準(zhǔn)經(jīng)營(yíng)個(gè)人經(jīng)營(yíng)性貸款業(yè)務(wù)的分公司

3、。第4條定義(1)實(shí)際控制人：指不是公司股東，但能夠根據(jù)投資關(guān)系、協(xié)議或其他合理因素實(shí)際控制企業(yè)單位經(jīng)營(yíng)行為的自然人。(二)法定代表人：指根據(jù)國(guó)家法律、法規(guī)和企業(yè)章程規(guī)定的職權(quán)范圍行使職權(quán)、履行義務(wù)，代表企業(yè)法人參加民事活動(dòng)，全面負(fù)責(zé)企業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)和管理的自然人。(三)合作伙伴：指以其資產(chǎn)進(jìn)行合作投資、參與合作經(jīng)營(yíng)、按照合作協(xié)議享有權(quán)利、承擔(dān)義務(wù)、對(duì)企業(yè)債務(wù)負(fù)責(zé)的自然人。(四)主要股東：指由于持有一定數(shù)量的公司股份而對(duì)公司經(jīng)營(yíng)管理具有一定影響力的自然人。(5)抵押擔(dān)保共同擔(dān)保：貸款指房地產(chǎn)抵押和自然人共同擔(dān)保。(六)商位經(jīng)營(yíng)權(quán)質(zhì)押：由商位產(chǎn)權(quán)人或者管理者以書面協(xié)議的形式約定，負(fù)責(zé)商位經(jīng)營(yíng)權(quán)的質(zhì)押

4、登記和管理，確保貸款償還完成前商位經(jīng)營(yíng)權(quán)不轉(zhuǎn)讓給第三方，約定與本行合作進(jìn)行借款人違約后的商位經(jīng)營(yíng)權(quán)處分。其中商位經(jīng)營(yíng)權(quán)是指有償取得的商位，是以一定期間內(nèi)的租賃、使用、收益等經(jīng)營(yíng)的權(quán)利。(7)自然人聯(lián)合擔(dān)保：指35個(gè)自然人自愿構(gòu)成聯(lián)合擔(dān)保體(以下簡(jiǎn)稱“聯(lián)合擔(dān)保體”)，各聯(lián)合擔(dān)保體成員互相提供聯(lián)帶責(zé)任擔(dān)保的一種擔(dān)保方式。(八)組合擔(dān)保：指本法規(guī)定的各種擔(dān)保方式的多形式組合，對(duì)同一個(gè)人經(jīng)營(yíng)性貸款進(jìn)行擔(dān)保，不包括主擔(dān)保方式充分時(shí)的追加擔(dān)保。(9)工業(yè)用房：指工業(yè)用地上的建筑物，包括生產(chǎn)現(xiàn)場(chǎng)、倉(cāng)庫(kù)用房等。(十)商業(yè)用房：指商業(yè)用地上的建筑物，包括商店、百貨商店、辦公大樓、辦公大樓、專業(yè)經(jīng)營(yíng)性市場(chǎng)或者經(jīng)營(yíng)

5、性房地產(chǎn)等。(十一)主要經(jīng)營(yíng)地：從容易把握經(jīng)營(yíng)者經(jīng)營(yíng)狀況的觀點(diǎn)出發(fā)，指能夠體現(xiàn)主要經(jīng)營(yíng)活動(dòng)的區(qū)域，包括經(jīng)營(yíng)實(shí)體登記地、生產(chǎn)地和管理地等實(shí)際經(jīng)營(yíng)地。第五條發(fā)放個(gè)人經(jīng)營(yíng)性貸款，應(yīng)當(dāng)符合國(guó)家法律、法規(guī)和監(jiān)督管理政策，依法遵守合規(guī)、穩(wěn)定經(jīng)營(yíng)、平等自主和貸款安全、流動(dòng)性和利益性原則。第六條有關(guān)部門的職責(zé)和權(quán)限見(jiàn)xx銀行個(gè)人經(jīng)營(yíng)性貸款管理規(guī)定 (甘銀事務(wù)發(fā)行2012246號(hào))。第七條本法經(jīng)總銀行授權(quán)適用于經(jīng)營(yíng)個(gè)人經(jīng)營(yíng)性貸款業(yè)務(wù)的分公司。第二章貸款條件和用途第八條借款人應(yīng)當(dāng)同時(shí)具備下列條件(一) 20歲以上，具有完整的民事行為能力，且貸款到期日實(shí)際年齡在70歲以下；(二)具有中華人民共和國(guó)國(guó)籍(包括香港、澳

6、門和臺(tái)灣居民)； 港澳臺(tái)居民必須在大陸連續(xù)住一年以上，家庭主要住在大陸(三)從事合法經(jīng)營(yíng)活動(dòng)；(四)借款人不得禁止公務(wù)員、國(guó)有企業(yè)、事業(yè)單位的職工、現(xiàn)役軍人等(不包括退休、退休、退休及外勤等非正式人員，應(yīng)當(dāng)提供有關(guān)證明)從事經(jīng)營(yíng)的人員。(5)借款人的主體種類如下：1 .個(gè)體經(jīng)營(yíng)者2、個(gè)人獨(dú)資企業(yè)及自然人投資成立的一人有限責(zé)任公司的經(jīng)營(yíng)者3 .承包與企業(yè)經(jīng)營(yíng)關(guān)系的自然人。4 .其他企業(yè)和經(jīng)營(yíng)實(shí)體的伙伴、法定代表人、主要股東及實(shí)際管理者。(6)有較豐富的相關(guān)行業(yè)經(jīng)驗(yàn)，原則上1年以上(七)具有經(jīng)營(yíng)所在地戶口或者有效居留身份或者固定住所；(八)個(gè)人信譽(yù)良好，所有不良信用記錄；(九)具有穩(wěn)定的業(yè)務(wù)資源和

7、收入來(lái)源，具有按期償還貸款利息的能力(十)申請(qǐng)個(gè)人經(jīng)營(yíng)性貸款用于同一企業(yè)經(jīng)營(yíng)的借款人限制在三人以內(nèi)(十一)本行規(guī)定的其他條件。第九條適用于貸款用途的企業(yè)、個(gè)人經(jīng)營(yíng)者和其他經(jīng)營(yíng)實(shí)體應(yīng)同時(shí)具備下列條件(一)依法由工商行政管理等主管部門登記批準(zhǔn)經(jīng)營(yíng)，依照有關(guān)法律法規(guī)的規(guī)定，由其他有關(guān)管理部門批準(zhǔn)經(jīng)營(yíng)(二)主要經(jīng)營(yíng)地在經(jīng)營(yíng)機(jī)構(gòu)管理范圍內(nèi)；(三)近兩年沒(méi)有違法經(jīng)營(yíng)記錄，沒(méi)有重大責(zé)任事故、經(jīng)濟(jì)損失或者未決賠償訴訟(四)除依靠承包和經(jīng)營(yíng)外，貸款資金使用企業(yè)不得為國(guó)有控股企業(yè)和事業(yè)單位(五)本行規(guī)定的其他條件。第十條貸款用途(一)使用貸款滿足借款人合法經(jīng)營(yíng)活動(dòng)中的正常資金需求；(二)貸款資金的投入應(yīng)符合本行年

8、度貸款投入政策指導(dǎo)的有關(guān)規(guī)定(三)貸款資金不得投入商業(yè)房地產(chǎn)開發(fā)、股東資本性投資等國(guó)家明確禁止的領(lǐng)域。第三章貸款金額、期限和利率第11條貸款金額(一)最高貸款金額應(yīng)當(dāng)按照當(dāng)年總、分行業(yè)務(wù)授權(quán)書和轉(zhuǎn)讓授權(quán)書的規(guī)定執(zhí)行。(二)具體貸款金額應(yīng)當(dāng)根據(jù)經(jīng)營(yíng)資金的實(shí)際需要以及借款人的償還能力和擔(dān)保能力合理決定。第十二條貸款期限(一)貸款期限應(yīng)當(dāng)根據(jù)貸款資金安排、借款人的資金周轉(zhuǎn)情況和償還能力合理確定。(二)循環(huán)信用期限最長(zhǎng)為5年(含)，信用項(xiàng)目訂購(gòu)貸款到期日不得超過(guò)信用額度到期日，信用到期日不得遲于抵押不動(dòng)產(chǎn)所對(duì)應(yīng)的土地使用權(quán)到期日。第十三條貸款利率(一)個(gè)人經(jīng)營(yíng)性貸款利率按照中國(guó)人民銀行規(guī)定的金融機(jī)構(gòu)人

9、民幣貸款的同期限、同等級(jí)基準(zhǔn)利率、經(jīng)營(yíng)行與借款人協(xié)商決定的變動(dòng)比率執(zhí)行，并符合監(jiān)管部門及本行利率管理相關(guān)政策的要求； 貸款從發(fā)行日起訂正利息。 貸款利率可以按年、按季度、按月調(diào)整，逐步調(diào)整利息。 其中，一年內(nèi)(含)貸款遇到法定利率調(diào)整，貸款利率不調(diào)整，不逐步調(diào)整利息。 貸款辦理行可以與借款人在借款合同中約定利率調(diào)整方式。 貸款期間，中國(guó)人民銀行調(diào)整法定基準(zhǔn)利率時(shí)，根據(jù)借款合同約定的貸款利率調(diào)整時(shí)間、新的金融機(jī)構(gòu)人民幣貸款同期限、同等級(jí)基準(zhǔn)利率，按照借款合同約定的變動(dòng)比率實(shí)行新的貸款利率。(二)貸款辦理行應(yīng)當(dāng)根據(jù)地區(qū)市場(chǎng)狀況、借款人對(duì)本行的綜合收益貢獻(xiàn)度和風(fēng)險(xiǎn)狀況等合理確定貸款利率的變動(dòng)水平。第

10、四章貸款擔(dān)保、保險(xiǎn)和公證第十四條個(gè)人經(jīng)營(yíng)性貸款擔(dān)保方式包括抵押、質(zhì)押、保證三種，其中包括土地抵押、房地產(chǎn)抵押、有價(jià)單證質(zhì)押、商位經(jīng)營(yíng)權(quán)質(zhì)押、自然人共同保證、法人保證、抵押保證共同擔(dān)保以及上述各種擔(dān)保方式的組合擔(dān)保。 用個(gè)人所有權(quán)擔(dān)保需要另行制定相關(guān)管理辦法。第十五條辦理行為應(yīng)當(dāng)關(guān)注各種擔(dān)保方式結(jié)構(gòu)占有率的合理性以及業(yè)務(wù)整體風(fēng)險(xiǎn)防范能力。第十六條抵押擔(dān)保抵押物包括自然人、法人姓名產(chǎn)權(quán)清晰、可有效抵押登記、可商品化交易的住宅、商業(yè)用房、工業(yè)用房。 抵押房屋可以是借款人本人的名義，也可以是第三方的名義。 具體而言，必須滿足以下要求(1)一般來(lái)說(shuō)，抵押物應(yīng)位于貸款辦理行所在的省管轄范圍內(nèi)。 辦理銀行熟

11、悉有抵押品的市場(chǎng)環(huán)境，在成本收益合理，有效實(shí)行抵押品質(zhì)量及調(diào)查，抵押登記和信用后檢驗(yàn)的前提下，對(duì)抵押住房和商業(yè)房受理省外各直轄市、省會(huì)城市和經(jīng)濟(jì)較發(fā)達(dá)的長(zhǎng)三角地區(qū)、珠三角地區(qū)各地級(jí)市中心城市的房地產(chǎn)領(lǐng)取省管轄范圍外抵押物的貸款辦理銀行，應(yīng)當(dāng)根據(jù)xx銀行個(gè)人貸款暫行管理辦法 (xx銀行發(fā)行2013152號(hào))的文件要求，辦理銀行提出場(chǎng)外財(cái)產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)管理措施，并得到總銀行風(fēng)險(xiǎn)管理部門的批準(zhǔn)。 抵押物的評(píng)估應(yīng)當(dāng)由我進(jìn)入的評(píng)估機(jī)構(gòu)對(duì)抵押物進(jìn)行價(jià)值評(píng)估，發(fā)行評(píng)估報(bào)告書，由本行正式員工對(duì)抵押物進(jìn)行現(xiàn)場(chǎng)調(diào)查，辦理抵押物登記手續(xù)。 貸款存續(xù)期間應(yīng)細(xì)心注意抵押品的變動(dòng)情況。(二)抵押物應(yīng)當(dāng)經(jīng)過(guò)本行準(zhǔn)入的評(píng)價(jià)機(jī)構(gòu)發(fā)布評(píng)

12、價(jià)意見(jiàn)，本行人員通過(guò)市場(chǎng)價(jià)格調(diào)查和同類房地產(chǎn)比較等方式，按照審慎的原則確定抵押物的認(rèn)定價(jià)值。 評(píng)估機(jī)構(gòu)應(yīng)根據(jù)個(gè)人信用貸前合作對(duì)象準(zhǔn)入的規(guī)定進(jìn)行準(zhǔn)入管理。抵押擔(dān)保金額低于抵押物最近一年的買賣合同價(jià)格的50% (參照抵押物的發(fā)票金額)，避免外部評(píng)價(jià)機(jī)構(gòu)的評(píng)價(jià)，直接貸款經(jīng)營(yíng)者可以審評(píng)抵押物的認(rèn)定價(jià)值。經(jīng)營(yíng)銀行可以按照總銀行貸款前合作中介對(duì)象的準(zhǔn)入規(guī)定的流程，對(duì)管轄范圍內(nèi)的主要住宅樓盤進(jìn)行名冊(cè)式準(zhǔn)入，明確準(zhǔn)入樓盤的認(rèn)定價(jià)值范圍。 抵押住房在準(zhǔn)入清單范圍內(nèi)的，可以免除外部評(píng)估，經(jīng)營(yíng)內(nèi)部人員審定住房?jī)r(jià)值。 經(jīng)營(yíng)行為應(yīng)制定樓盤名冊(cè)式準(zhǔn)入操作流程，明確準(zhǔn)入樓盤價(jià)值動(dòng)態(tài)管理細(xì)則。抵押物絕對(duì)價(jià)格或價(jià)格波動(dòng)較大，或

13、者與同類地區(qū)同類房地產(chǎn)市場(chǎng)價(jià)格差距較大，或者沒(méi)有市場(chǎng)參考價(jià)格，應(yīng)由外部評(píng)價(jià)機(jī)構(gòu)進(jìn)行評(píng)價(jià)。(三)以所有或者第三方土地抵押的，土地使用性質(zhì)應(yīng)當(dāng)是工業(yè)、住宅、商業(yè)或者綜合用地，并且土地使用年限應(yīng)當(dāng)在40年以上，最高貸款金額不得超過(guò)抵押物認(rèn)定價(jià)值的50%。 地上有附著物，必須與抵押設(shè)定同時(shí)標(biāo)明。 貸款辦理銀行應(yīng)結(jié)合抵押地區(qū)、面積和周邊套等因素，綜合考慮抵押土地高能力、土地價(jià)值穩(wěn)定性和處置便利性的影響。(四)住房抵押最高貸款金額在抵押物認(rèn)定價(jià)值70%以下的商業(yè)住房和工業(yè)住房抵押的，最高貸款金額不超過(guò)抵押物認(rèn)定價(jià)值60%。 貸款經(jīng)營(yíng)行為要結(jié)合抵押地區(qū)、面積和周邊補(bǔ)助等因素，綜合考慮抵押房齡對(duì)價(jià)值穩(wěn)定性和處

14、置便利性的影響。(5)借款人可以用單一抵押物進(jìn)行抵押擔(dān)保，也可以多種抵押物采用共同的抵押方式進(jìn)行統(tǒng)一抵押。 本行必須是抵押物的第一個(gè)抵押權(quán)人。(六)抵押物占有的土地使用權(quán)應(yīng)當(dāng)以轉(zhuǎn)讓方式取得。(七)抵押房地產(chǎn)占有的土地價(jià)值修訂抵押物認(rèn)定價(jià)值，修訂最高信貸可能數(shù)的，土地使用權(quán)應(yīng)當(dāng)與房地產(chǎn)一起抵押本行。 但當(dāng)?shù)赝恋厥褂脵?quán)登記部門不接受抵押登記的除外。(八)不得接受下列抵押物：1、國(guó)有企業(yè)、行政事業(yè)單位職工住宅、食堂等公益用房、行政事業(yè)單位辦公樓2 .學(xué)校、醫(yī)院等以公益為目的的單位用房、社會(huì)團(tuán)體的教育、醫(yī)療衛(wèi)生設(shè)施和其他社會(huì)公益設(shè)施3 .所有權(quán)、使用權(quán)不明或有爭(zhēng)議的房地產(chǎn)4 .依法扣押、扣押或者由海關(guān)

15、和其他機(jī)構(gòu)監(jiān)管的房地產(chǎn)5 .未經(jīng)抵押物共享人同意抵押的房地產(chǎn)6 .軍企控股或進(jìn)入的企業(yè)房地產(chǎn)7 .改建未滿2年或員工安置費(fèi)未全額支付的改建后企業(yè)房地產(chǎn)8、進(jìn)入文物保護(hù)的建筑物和具有重要紀(jì)念意義、限制抵押和市場(chǎng)交易的房地產(chǎn)9 .土地所有權(quán)和其他依法禁止或流通轉(zhuǎn)讓的自然資源或財(cái)產(chǎn)10 .集體所有土地使用權(quán)，如耕地、宅基地、自留地、自留山、鄉(xiāng)鎮(zhèn)和村企業(yè)等。 但是，以招標(biāo)、拍賣、公開協(xié)議等方式取得的荒地等土地承包經(jīng)營(yíng)權(quán)以及與鄉(xiāng)鎮(zhèn)、村企業(yè)現(xiàn)場(chǎng)等建筑物一起抵押的，不包括該建筑物占有范圍內(nèi)的建設(shè)用地使用權(quán)11 .法律法規(guī)規(guī)定的其他不可抵押的房地產(chǎn)。12. 關(guān)于印發(fā)的通知 xx銀行對(duì)2013152句發(fā)放無(wú)法明

16、確接受的抵押品。(八)貸款期限不得超過(guò)抵押物土地使用權(quán)剩馀的佘年限。(九)物業(yè)管理部門對(duì)網(wǎng)絡(luò)查詢抵押登記情況的地區(qū)，在嚴(yán)格控制操作風(fēng)險(xiǎn)的基礎(chǔ)上，可以委托第三方辦理抵押登記手續(xù)。 辦理行檢驗(yàn)抵押物登記情況，對(duì)物業(yè)管理部門未提供網(wǎng)絡(luò)查詢抵押物登記情況的地區(qū)，收據(jù)等重要環(huán)節(jié)不得委托第三方處理。第十七條當(dāng)鋪擔(dān)保當(dāng)鋪包括本行發(fā)行和銷售的個(gè)人定期存款、憑證式國(guó)債和儲(chǔ)蓄國(guó)債(電子式)，個(gè)人定期存款和憑證式國(guó)債可以是借款人或者第三者的名義。 除本辦法規(guī)定外，個(gè)人經(jīng)營(yíng)性貸款擔(dān)保應(yīng)符合有關(guān)質(zhì)押管理辦法的要求。第十八條商位經(jīng)營(yíng)權(quán)的當(dāng)鋪采用商位經(jīng)營(yíng)權(quán)質(zhì)押的，商位財(cái)產(chǎn)權(quán)人或者實(shí)際管理人應(yīng)當(dāng)實(shí)施質(zhì)押登記監(jiān)督管理。 借款人

17、違約的，由財(cái)產(chǎn)權(quán)人或者實(shí)際管理人協(xié)同辦理，按照合同處分商位經(jīng)營(yíng)權(quán)，得到的款項(xiàng)應(yīng)用于償還擔(dān)保債務(wù)。 具體而言，必須滿足以下要求(1)當(dāng)鋪的商位經(jīng)營(yíng)權(quán)必須具有一定的稀少性和市場(chǎng)價(jià)值，商位經(jīng)營(yíng)權(quán)的轉(zhuǎn)讓已經(jīng)形成了比較成熟的市場(chǎng)。(二)商位經(jīng)當(dāng)?shù)剜l(xiāng)鎮(zhèn)以上政府主管部門批準(zhǔn)設(shè)立或者批準(zhǔn)，有固定交易場(chǎng)所，并設(shè)專職管理人員商品交易市場(chǎng)、百貨商店、商業(yè)街等場(chǎng)所，不包括農(nóng)村大集會(huì)和廟會(huì)等非規(guī)范交易場(chǎng)所；(三)辦理行為應(yīng)根據(jù)信用前合作對(duì)象的準(zhǔn)入管理方法的相關(guān)規(guī)定，對(duì)商位所在場(chǎng)所進(jìn)行合作渠道的準(zhǔn)入管理。(四)商位財(cái)產(chǎn)權(quán)人或者管理人以書面形式明確，負(fù)責(zé)商位經(jīng)營(yíng)權(quán)的質(zhì)押登記和管理，承諾在貸款償還完成前確保商位經(jīng)營(yíng)權(quán)不轉(zhuǎn)讓給第三方，并配合辦理貸款人違約后的商位經(jīng)營(yíng)權(quán)處分。(五)以商位經(jīng)營(yíng)權(quán)擔(dān)保的，最高貸款金額不得超過(guò)商位經(jīng)營(yíng)權(quán)認(rèn)定價(jià)值的60%。 貸款辦理銀行應(yīng)當(dāng)根據(jù)商位所有者、管理者或者外部評(píng)價(jià)機(jī)構(gòu)發(fā)行的評(píng)價(jià)意見(jiàn)，通過(guò)獨(dú)立的現(xiàn)場(chǎng)調(diào)查，與同類商位經(jīng)營(yíng)權(quán)的市場(chǎng)轉(zhuǎn)讓價(jià)格對(duì)照，合理認(rèn)定商位經(jīng)營(yíng)權(quán)價(jià)值。第十九條抵押擔(dān)保共同擔(dān)保采用抵押擔(dān)保保證共同擔(dān)保的，抵押