1、1,第四章 保險合同,2,第四章 保險合同,一、保險合同概述 二、保險合同的訂立和生效 三、保險合同的變更、解除和終止 四、保險合同的解釋原則和爭議處理 五、保險合同條款,3,1.1 定義,保險合同是投保人與保險人約定保險權(quán)利義務(wù)關(guān)系的協(xié)議。 保險法,4,1.2 保險合同的種類, 按保險標(biāo)的財產(chǎn)保險合同：以財產(chǎn)及其有關(guān)利益為保險標(biāo)的的保險合同。人身保險合同：以人的壽命和身體為保險標(biāo)的的保險合同。 按保險金額的確定方式 定額保險損失補(bǔ)償保險,5,1.2 保險合同的種類, 按保險金額與保險價值的關(guān)系足額保險合同不足額保險合同超額保險合同 按保險標(biāo)的是否事先在保險合同中約定 定值保險不定值保險,6,

2、1.3 保險合同的特征,附和性合同 射幸性合同 最大誠信合同 雙務(wù)合同,7,1.4 保險合同的主體和客體,保險合同的主體：是指參加保險這一民事法律關(guān)系并享有權(quán)力和承擔(dān)義務(wù)的人。 分為保險合同的當(dāng)事人、關(guān)系人和輔助人。 保險合同的客體：是指保險合同的保險利益，即投保人或被保險人對保險標(biāo)的所具有的可保利益。,8,保險合同的當(dāng)事人, 保險人：保險人是指與投保人訂立保險合同，并承擔(dān)賠償或者給付保險金責(zé)任的保險公司。 投保人：是指與保險人訂立保險合同，并按照保險合同負(fù)有支付保險費(fèi)義務(wù)的人。 被保險人：是指其財產(chǎn)或者人身受保險合同保障，享有保險金請求權(quán)的人，投保人可以為被保險人。,9,保險合同的關(guān)系人,

3、受益人：是指人身保險合同中由被保險人或者投保人指定的享有保險金請求權(quán)的人，投保人、被保險人可以為受益人。,10,保險合同的輔助人, 保險代理人：是根據(jù)保險人的委托，向保險人收取代理手續(xù)費(fèi)，并在保險人授權(quán)的范圍內(nèi)代為辦理保險業(yè)務(wù)的單位或者個人。 保險經(jīng)紀(jì)人：是基于投保人的利益，為投保人與保險人訂立保險合同提供中介服務(wù)，并依法收取傭金的單位。 保險公估人：是指接受保險合同當(dāng)事人的委托，為其辦理保險標(biāo)的的勘查、鑒定、估損及賠款的理算等，并出具證明的人。,11,2.1 保險合同的訂立,保險合同的訂立，是保險人和投保人就保險合同主要條款協(xié)商一致，簽訂合同的過程。 主要有兩個步驟： 要保：又稱投保，是指投

4、保人填具投保單，提出投保深情的行為。 承保：是指保險人對投保人填具的投保單進(jìn)行簽章接受投保人申請投保的行為。,12,2.2 保險合同的生效,保險合同生效是指保險合同對當(dāng)事人雙方發(fā)生約束力，即合同條款產(chǎn)生法律效力。 注意：保險合同成立和保險合同生效的區(qū)別生效的條件： 保險合同當(dāng)事人必須合法 保險合同必須是雙方當(dāng)事人的合意 保險合同的內(nèi)容必須合法 保險合同形式必須合法,13,案例1,王某為自己投保了一份終身壽險保單，合同成立并生效的時間為 1997年3月1日。因王某未履行按期交納續(xù)期保費(fèi)的義務(wù)，此保險合同的效力遂于1998年5月2日中止。1999年5月1日，王某補(bǔ)交了其所拖欠的保險費(fèi)及利息，雙方協(xié)

5、商達(dá)成協(xié)議，此合同效力恢復(fù)。 1999年10月10日，王某自殺身亡，其受益人便向保險公司提出給付保險金的請求。而保險公司則認(rèn)為復(fù)效日應(yīng)為合同效力的起算日，于是便以合同效力不足兩年為理由予以拒賠。,14,2.3 表見代理,表見代理是指無權(quán)代理人的代理行為，因善意相對人有正當(dāng)理由相信行為人有代理權(quán)，對本人即名義上或?qū)嶋H上的被代理人仍然產(chǎn)生代理效力的一種代理制度。,15,構(gòu)成表見代理的條件,(1)保險代理人無代理權(quán)。包括保險代理人自始就沒有代理權(quán)的無權(quán)代理、保險代理人超越代理權(quán)的無權(quán)代理、保險代理人代理權(quán)終止后進(jìn)行的無權(quán)代理。 (2)須該保險代理人有被授予代理權(quán)之外表或假象，亦即存在所謂“外表授權(quán)”

6、。 (3)須投保人有正當(dāng)理由信賴該無權(quán)代理人有代理權(quán)。 (4)投保人基于此信賴而與該保險代理人成立法律行為。,16,案例2,2006年4月15日，某省的一家農(nóng)機(jī)進(jìn)出口公司到當(dāng)?shù)氐囊患冶ｋU公司報案，聲稱其公司的一輛在該保險公司投保的汽車，在運(yùn)輸過程中發(fā)生翻車事故,并向該保險公司出示了保險單及交警部門的有關(guān)證明材料。保險公司調(diào)查后發(fā)現(xiàn),此保險合同是由泰安保險咨詢服務(wù)部簽約的。該部與保險公司曾有過代理關(guān)系，并簽訂了代理協(xié)議。該協(xié)議規(guī)定：服務(wù)部須于每月20日前將當(dāng)月保險單證及費(fèi)用進(jìn)行結(jié)算，并將承保業(yè)務(wù)情況交給保險公司，如過期不交付保費(fèi)而發(fā)生保險事故時，保險公司有權(quán)拒賠，由此產(chǎn)生的一切后果由服務(wù)部負(fù)責(zé)。

7、該服務(wù)部從2005年12月起就未與保險公司結(jié)算，也未將承保業(yè)務(wù)情況交給保險公司，但卻仍然以該保險公司的名義簽訂保險合同，顯然違約。農(nóng)機(jī)進(jìn)出口公司的機(jī)動車保險是1996年4月9日由服務(wù)部以保險公司的名義簽訂的，當(dāng)然無效，應(yīng)由服務(wù)部承擔(dān)全部責(zé)任。2006年10月26日，農(nóng)機(jī)進(jìn)出口公司將服務(wù)部與保險公司一同告上了法庭。,17,法院作出判決：服務(wù)部在保險公司的授權(quán)范圍及代理權(quán)限內(nèi)以該公司的名義與原告簽訂了保險合同，并收取了原告的保險費(fèi)，該保險合同已經(jīng)依法成立并生效。某保險公司應(yīng)依照合同約定賠付農(nóng)機(jī)廠保險金10萬元。至于服務(wù)部是否將其所收的保費(fèi)轉(zhuǎn)付保險公司，是保險公司與服務(wù)部之間的另一種法律關(guān)系，即代理

8、關(guān)系，這不屬于本案討論之列。,18,第117條 保險代理人是根據(jù)保險人的委托，向保險人收取代理手續(xù)費(fèi)，并在保險人授權(quán)的范圍內(nèi)代為辦理保險業(yè)務(wù)的單位或者個人。 第127條 保險代理人根據(jù)保險人的授權(quán)代為辦理保險業(yè)務(wù)的行為，由保險人承擔(dān)責(zé)任。 保險代理人沒有代理權(quán)、超越代理權(quán)或者代理權(quán)終止后以保險人名義訂立合同，使投保人有理由相信其有代理權(quán)的，該代理行為有效。保險人可以依法追究越權(quán)的保險代理人的責(zé)任。,保險法,合同法,第49條 行為人沒有代理權(quán)、超越代理權(quán)或者代理權(quán)終止后以被代理人名義訂立合同，相對人有理由相信行為人有代理權(quán)的，該代理行為有效。,19,第四章 保險合同,一、保險合同概述 二、保險合

9、同的訂立和生效 三、保險合同的變更、解除和終止 四、保險合同的解釋原則和爭議處理 五、保險合同條款,20,三、保險合同的變更、解除和終止,3.1 保險合同的變更 主體變更(投保人、被保險人、受益人） 客體變更 內(nèi)容變更 3.2 保險合同的解除 法定解除 協(xié)議解除,21,三、保險合同的變更、解除和終止,3.3 保險合同的終止:合同確定的權(quán)利義務(wù)消滅。 自然終止 （四種情況） 合同已履行而終止（普通保險和車輛保險、船舶保險不同） 協(xié)議注銷 違約失效 合同自始失效,22,第四章 保險合同,一、保險合同概述 二、保險合同的訂立和生效 三、保險合同的變更、解除和終止 四、保險合同的解釋原則和爭議處理 五

10、、保險合同條款,23,四、保險合同的解釋原則和爭議處理,4.1 保險合同的解釋原則 合法解釋原則 誠實信用解釋原則 文義解釋 意圖解釋 整體解釋 解釋應(yīng)有利于被保險人,24,四、保險合同的解釋原則和爭議處理,2. 保險合同的爭議處理 和解 調(diào)解 仲裁 訴訟,25,第四章 保險合同,一、保險合同概述 二、保險合同的訂立和生效 三、保險合同的變更、解除和終止 四、保險合同的解釋原則和爭議處理 五、保險合同條款,26,保險合同的基本組成,主體部分：包括保險人、投保人、被保險人、受益人及其住所。 權(quán)利義務(wù)部分：包括保險責(zé)任和責(zé)任免除、保險費(fèi)及其支付辦法、保險金賠償或者給付辦法、保險期間和保險責(zé)任的開始

11、、違約責(zé)任等。 客體部分：保險合同的客體是保險利益，保險標(biāo)的是保險利益的載體。財產(chǎn)保險合同表現(xiàn)為保險價值和保險金額；人身保險合同表現(xiàn)為保險金額。 其他聲明事項部分：包括其他法定應(yīng)記載事項和當(dāng)事人約定的事項，前者指除上述事項外的法定應(yīng)記載事項，如爭議處理、簽約時期等；后者指投保人和保險人在法定事項之外約定的其他事項。,27,保險合同的主要條款,基本條款當(dāng)事人的姓名和住所；保險標(biāo)的；保險金額；保險費(fèi)；保險期限保險責(zé)任；除外責(zé)任；權(quán)利義務(wù)；賠償處理 特約條款 保證條款 附加條款：一般附加條款，特約附件條款 任選條款 協(xié)會條款,28,保險法規(guī)定：,第十八條保險合同應(yīng)當(dāng)包括下列事項： （一）保險人的名稱

12、和住所； （二）投保人、被保險人的姓名或者名稱、住所，以及人身保險的受益人的姓名或者名稱、住所； （三）保險標(biāo)的； （四）保險責(zé)任和責(zé)任免除； （五）保險期間和保險責(zé)任開始時間； （六）保險金額； （七）保險費(fèi)以及支付辦法； （八）保險金賠償或者給付辦法； （九）違約責(zé)任和爭議處理； （十）訂立合同的年、月、日。,29,保險合同的形式, 投保單：也稱要保單，是指投保人向保險人申請訂立保險合同的書面要約。 保險單：也稱保單，是保險人和投保人之間訂立保險合同的正式書面文件。 保險憑證：也稱小保單，是保險人向投保人簽發(fā)的，證明保險合同已經(jīng)成立的書面憑證，它是一種簡化了的保單，但與保險單具有同等效力。

13、 暫保單：也稱臨時保險單，是保險人向投保人出立正式保單前簽發(fā)的臨時憑證，以表示保險人同意承保 批單：又稱背書，是保險人應(yīng)投保人或被保險人的要求出立的，用以修訂或更改保險單內(nèi)容的書面證明。,30,第一條 保險財產(chǎn)凡是座落、存放在本保險單所載明的地點，屬于被保險人（即參加保險的城鄉(xiāng)居民，下同）所有或被保險人與他人共有、或應(yīng)與保險人（即本保險公司，下同）特別約定，并在保險單上注明的屬于被保險人代他人保管的家庭財產(chǎn)， 均可向保險人投保： 一、 房屋及附屬設(shè)備： 二、 室內(nèi)財產(chǎn)：指衣服、家具、床上用品、廚具、家用電器及文體娛樂用品等。,家庭財產(chǎn)保險條款 節(jié)選,31,第三條 保險責(zé)任 一、 基本保險：由于

14、下列原因造成的財產(chǎn)損失，保險人負(fù)賠償責(zé)任： 1、 火災(zāi)、爆炸、雷擊、洪水、地面突然下陷、崖崩、龍卷風(fēng)、突發(fā)性滑坡： 2、 暴風(fēng)（8級以上風(fēng)力），暴雨（12小時降水量30毫米或24小時降水量50毫米以上）使房屋的主要結(jié)構(gòu)（指外墻、屋頂、屋架）倒塌和損毀； 3、 空中運(yùn)行物的墜落以及外來固定物的倒塌。 二、 綜合險：除包括上列基本險的各項責(zé)任外，本保險還負(fù)責(zé)賠償存放在保險地址室內(nèi)每件價值30元以上的保險財產(chǎn)，因遭受外來的、有明顯痕跡的盜竊、搶劫而造成的破壞和損失。三、 為了防止上述災(zāi)害蔓延，采取合理的、必要的措施而造成保險財產(chǎn)的損失及支付的合理費(fèi)用，保險人負(fù)責(zé)賠償。,家庭財產(chǎn)保險條款（續(xù)）,32,

15、第二條 不保財產(chǎn)。下列財產(chǎn)不在保險范圍以內(nèi)： 一、 金銀、首飾、珠寶、手表、懷表、錄音錄像、鐳射磁帶、BB機(jī)，手提電話、貨幣、有價證券、郵票、古玩、古書、字畫、文件、帳冊、技術(shù)資料、圖表、家畜家禽、花、樹、魚、鳥、盆景以及煙、酒、食品、藥物和其它無法鑒定價值的財產(chǎn)； 二、 汽車、摩托車、三輪車、自行車等交通工具； 三、 違章建筑、非法占用以及處于緊急危險狀態(tài)的財產(chǎn)。,家庭財產(chǎn)保險條款（續(xù)）,33,第四條 除外責(zé)任 保險財產(chǎn)由于下列原因造成的損失，保險人不負(fù)賠償責(zé)任：一、 戰(zhàn)爭、軍事行動或暴亂行為； 二、 核子輻射污染； 三、 被保險人或其家庭成員、雇用人員、寄居人的故意行為；四、 家用電器因使

16、用不當(dāng)或超負(fù)荷、超電壓、碰線、走電造成本身的損壞； 五、 堆放在露天的保險財產(chǎn)以及用蘆席、稻草、油毛氈、麥稈、蘆葦、帆布等材料為外墻、屋頂、屋架的簡陋屋、棚，由于暴風(fēng)、暴雨所造成的損失； 六、 蟲蛀、鼠咬、霉?fàn)€、變質(zhì)、家禽的走失或死傷，以及其它不屬于本保險單所列保險范圍內(nèi)的損失。,家庭財產(chǎn)保險條款（續(xù)）,34,第八條 被保險人的義務(wù) 一、 保險單所裁明的保險財產(chǎn)的座落、存放地點發(fā)生變更，或保險財產(chǎn)的所有權(quán)轉(zhuǎn)移，被保險人應(yīng)及時通知保險人辦理批改手續(xù)。 二、 保險財產(chǎn)遭受保險責(zé)任范圍內(nèi)的損失時，被保險人應(yīng)盡力救護(hù)和保存現(xiàn)場，并在二十四小時內(nèi)通知保險人，發(fā)生盜竊搶劫事故時，還應(yīng)當(dāng)向當(dāng)?shù)毓膊块T如實報

17、案。 三、 被保險人如不履行上述各項義務(wù)，保險人有權(quán)拒絕賠償或自通知之日起終止保險責(zé)任。,家庭財產(chǎn)保險條款（續(xù)）,35,第十條 其他事項 一、 本保險單負(fù)責(zé)賠償損失、費(fèi)用或責(zé)任時，若另有其他保障相同的保險存在，不論是否由被保險人或他人以其名義投保，也不論該保險賠償與否，本公司僅負(fù)責(zé)按比例分?jǐn)傎r償?shù)呢?zé)任。 二、 被保險人從知道保險財產(chǎn)遭受損失的當(dāng)天起，如果二年內(nèi)不向保險人提出申請索賠，即作為自動放棄索賠權(quán)益； 三、 被保險人和保險人發(fā)生爭議不能解決時，可提交仲裁機(jī)構(gòu)和法院處理，無論仲裁或訴訟，均在被告方所在地進(jìn)行。,家庭財產(chǎn)保險條款（續(xù)）,案例3,36,張某為其妻子鄧某投保了 15 份人壽保險，保險金額為 15 萬元，鄧某指定張某為受益人。半年后張某與妻子離婚，離婚 3 日鄧某因意外死亡。鄧某生前欠其好友劉某 4 萬元的債務(wù)。對此，鄧某的父母要求領(lǐng)取 15 萬元保險金。鄧某的父母提出，張某已與鄧某離婚，則張某不應(yīng)享有保險金請求權(quán)，其保險金應(yīng)該作為遺產(chǎn)， 4 萬元用于清償好友劉某的債務(wù)；其余 11 萬元由他們以繼承人的身份作為遺產(chǎn)領(lǐng)取。,案例4 車輛易主出事故保險公司拒賠,37,2005年10月8日，曾強(qiáng)駕駛川U-20409號貨車與甘志華駕駛的川A-J4368號轎車相撞，雙方駕駛員及乘車人不同程度受傷，兩車受損。甘志華受傷較重，達(dá)到10級傷殘。2005年11月24日，成