1、第二章,保險的性質(zhì)、,起源與發(fā)展,第二章 保險的性質(zhì)、起源與發(fā)展,內(nèi)容提要 學(xué)習(xí)目標(biāo) 學(xué)習(xí)重點及難點 重要概念 復(fù)習(xí)思考題,本章內(nèi)容提要,保險的定義 保險的特性 保險的起源與發(fā)展,本章學(xué)習(xí)目標(biāo),了解保險學(xué)說的流派 理解保險的含義和特性 區(qū)分保險與社會保險、救濟(jì)、儲蓄與賭博之間的區(qū)別 描述保險各險種的起源與發(fā)展,通過本章學(xué)習(xí)，你應(yīng)該能夠：,重點,難點,1保險的定義,一、關(guān)于保險定義的學(xué)說,保險定義說,(一) 損失說,(三) 二元說,(二) 非損失說,損失賠償說 損失分擔(dān)說 危險轉(zhuǎn)嫁說,技術(shù)說 需要說 相互金融說,保險是集合具有同類風(fēng)險的眾多單位或個人，以合理計算分擔(dān)金的形式，實現(xiàn)對少數(shù)成員因約定

2、風(fēng)險事故所致經(jīng)濟(jì)損失或由此而引發(fā)的經(jīng)濟(jì)需求進(jìn)行補(bǔ)償或給付的行為。,二、保險的定義,保險是什么,保險是為了保障生產(chǎn)生活的順利進(jìn)行，將具有同類風(fēng)險保障需求的個體集中起來，通過合理的計算，建立風(fēng)險準(zhǔn)備金的經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償制度或給付安排。,1、經(jīng)濟(jì)行為,經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償制度或給付安排,具有風(fēng)險保障需求的個體,（一）經(jīng)濟(jì)角度,保 險 人,保 障,保險費(fèi),具有風(fēng)險保障需求的個體,保險人,保險費(fèi),2、金融行為,保險資金,具有風(fēng)險保障需求的個體,具有風(fēng)險保障需求的個體, 股票 債券 固定資產(chǎn),1.保險公司通過開展承保業(yè)務(wù)，將社會中的閑散資金 匯集起來，形成規(guī)模龐大的保險基金，即將各經(jīng)濟(jì)主體和個人的可支配收入中的一部分以保費(fèi)的

3、形式聚集起來，能夠起到分流部分社會儲蓄的作用，有利于促進(jìn)儲蓄向投資的轉(zhuǎn)化。 2.保險公司又通過投資將積累的保險資金運(yùn)用出去，以滿足未來支付和保險基金保值增值的需要。,3、分?jǐn)倱p失的財務(wù)安排,具有風(fēng)險保障需求的個體,保險人,保險費(fèi),保險資金,具有風(fēng)險保障需求的個體,具有風(fēng)險保障需求的個體, 股票 債券 固定資產(chǎn),對發(fā)生損失的被保險個體進(jìn)行補(bǔ)償,分擔(dān)金,損 失,空間上的分散 把參加保險的少數(shù)成員的損失平均分?jǐn)偨o全體投保人來承擔(dān)。 “千家萬戶幫一家” 時間上的分散 通過預(yù)收分擔(dān)金，在實際損失發(fā)生以后進(jìn)行補(bǔ)償,舉例： 假設(shè)某個地區(qū)有1000棟同類建筑的房屋，每棟房子的市價均為10萬元。根據(jù)以往統(tǒng)計資料

4、的顯示，該地區(qū)每年火災(zāi)發(fā)生的概率為1，即平均每年有1棟房子發(fā)生火災(zāi)，且為全損，即每年損失10萬元。,如果這1000所房主都參加保險，則保險人須向每戶收取分擔(dān)金：,房主,房主1,房主2,: 房主X,房主1000,100元,100元,100元,100元,保險基金100,000元,房屋損失補(bǔ)償,100元,100,000元,思 考 ？,誰是風(fēng)險承擔(dān)者？是保險人嗎？ 保險人在此所起的作用是什么？ 如果保險人是商業(yè)機(jī)構(gòu)，在計算分擔(dān)金時還應(yīng)考慮哪些因素？,經(jīng)濟(jì)學(xué)意義上的保險具有的要件： 大量同類風(fēng)險個體的存在 合理的計算 合理計算風(fēng)險集合發(fā)生損失的概率 保險費(fèi) 單個風(fēng)險的不確定性損失 確定的小額保險費(fèi) 經(jīng)濟(jì)

5、補(bǔ)償或給付 保險給付金額損失金額,（二）法律角度,保險是當(dāng)事人雙方通過訂立合同的方式規(guī)定雙方的權(quán)利義務(wù)，依次建立起風(fēng)險的保障機(jī)制。 合同行為 平等自愿、要約和承諾、意思表示一致 權(quán)利義務(wù)在合同中約定 所載明的風(fēng)險符合特定要求 純粹風(fēng)險,平 安 世 紀(jì) 同 祥 終 身 保 險 (分紅型）,2保險的特性, 籌集資金，用于經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償 人人為我，我為人人 保險雙方的保險關(guān)系建立在保險合同的 基礎(chǔ)上 保險基金的籌集建立在概率論和大數(shù)法 則的基礎(chǔ)上,1、經(jīng)濟(jì)性,2、互助性,3、契約性,4、科學(xué)性,一、特性,One for all , All for one 核心 風(fēng)險的轉(zhuǎn)移（transfer of risk

6、） 損失的分擔(dān)（sharing of loss） 本質(zhì) 經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償,基本特性 互助合作性,二、與其他類似制度及行為的比較,（一）保險與社會保險的比較,社會保險：國家通過立法采取強(qiáng)制手段，對依靠勞動收入生活的人員因年老、疾病、生育、傷殘、死亡等原因喪失勞動能力或因失業(yè)而中止勞動、本人及家庭失去收入來源時，由政府提供其基本生活條件、促進(jìn)社會穩(wěn)定的保障制度。,社會經(jīng)濟(jì)互助性質(zhì) 用于處理不可預(yù)知的偶然性損失 需繳納保險費(fèi)建立保險基金 保障經(jīng)濟(jì)生活安定,類似之處：,區(qū)別：,1.實施方式 2.依據(jù),3. 經(jīng)辦主體及目的,4. 權(quán)利及義務(wù) 對等關(guān)系,5. 資金來源,6. 給付標(biāo)準(zhǔn) 7.參保對象,社會保險,強(qiáng)制

7、 法律,等價交換,保險費(fèi),由保費(fèi)決定 個人意愿和能力,保險,自愿 合同,保險公司；營利性,不對等； 工資水平,政府、企業(yè)、 勞動者個人,基本生活保障水平 社保法規(guī)定 的勞動者,政府指定機(jī)構(gòu)；非營利性,相同： 減輕災(zāi)害造成的損失；補(bǔ)償不超過損失,不同：,1. 給付對象,2. 給付主體,3. 權(quán)利義務(wù) 對等不同,救濟(jì),政府、企業(yè)、 個人,單方施舍行為,保險,被保險人、受益人,保險公司,權(quán)利義務(wù)對等,所有受災(zāi)者、 生活困難者,(二) 保險與救濟(jì)比較,相同點：以現(xiàn)在的資金為將來作準(zhǔn)備，保障經(jīng)濟(jì)穩(wěn)定。,1. 經(jīng)濟(jì)關(guān)系不同,2. 目的不同,3. 支付與反支付 對等關(guān)系不同,儲蓄,貨幣信用范疇自助行為,預(yù)計

8、的費(fèi)用支出,支付與反支付 對等、確定,保險,非貨幣信用范疇互助合作行為,意外災(zāi)害事故損失,支付與反支付 不對等、不確定,不同：,(三) 保險與儲蓄比較,相同：依賴于偶然事件的發(fā)生;支付的確定性與反支付的不確定性,2. 目的不同,1. 條件不同,3. 機(jī)制不同,賭博,圖謀暴利,無須可保利益可獲額外利益,個人行為，損人利己,保險,對付純粹風(fēng)險， 獲得經(jīng)濟(jì)生活安定,須有可保利益的要求，不能獲取額外利益,互助共濟(jì)，利人利己,4. 后果,制造風(fēng)險， 增加不安定,減少風(fēng)險憂慮， 保持經(jīng)濟(jì)安定,（四）保險與賭博的比較,不同：,剩余產(chǎn)品的出現(xiàn)、貨幣的出現(xiàn) 及商品經(jīng)濟(jì)的發(fā)展,3保險的起源與發(fā)展,一、保險產(chǎn)生的基

9、礎(chǔ),自然基礎(chǔ) 自然災(zāi)害和意外事故的客觀存在 經(jīng)濟(jì)基礎(chǔ) ,二、保險的起源與發(fā)展,（一）海上保險的起源與發(fā)展 海上保險是最早產(chǎn)生的險種 1、萌芽 共同海損分?jǐn)?“一人為眾，眾為一人” 2、初級形式 船舶和貨物抵押借款 公元前800-700年 船舶與貨物抵押借款 3、發(fā)源地 意大利 1347年意大利商人出立的船舶保險單是現(xiàn)在世界上發(fā)現(xiàn)的最古老的保單 意大利 英國（倫敦勞合社）,2、初級形式 船舶和貨物抵押借款 公元前800-700年 船舶與貨物抵押借款,3、發(fā)源地 意大利,（二）火災(zāi)保險的起源與發(fā)展,（三）人身保險的起源與發(fā)展,三、世界保險發(fā)展的現(xiàn)狀與趨勢,（一）世界保險發(fā)展的現(xiàn)狀 1、業(yè)務(wù)范圍不斷

10、擴(kuò)大，新的險種不斷增加 2、保險金額巨大，索賠增多 3、保費(fèi)收入上升，業(yè)務(wù)競爭激烈 4、發(fā)展中國家的民族保險市場逐步形成、擴(kuò)大,（二）世界保險發(fā)展的趨勢 1、組織形式多樣化 2、服務(wù)領(lǐng)域不斷擴(kuò)大 3、保險市場自由化 4、國際競爭激烈化 5、從業(yè)人員專業(yè)化 6、服務(wù)手段現(xiàn)代化,四、中國保險發(fā)展簡史,1、民族保險業(yè)創(chuàng)辦時期（1865-1914) 1865年，上?！傲x和”是我國第一家民族資本保險企業(yè)，標(biāo)志著民族保險業(yè)的開創(chuàng)。 2、民族保險業(yè)發(fā)展時期（1914-1937) 3、抗日戰(zhàn)爭時期的民族保險業(yè)（1927-1945) 4、民族保險業(yè)虛假繁榮時期（1945-1949),（一）舊中國的保險業(yè) 我國現(xiàn)

11、代形式的保險是隨英帝國主義的經(jīng)濟(jì)入侵而輸入的。,1、整頓改造舊的保險業(yè)，建立人民保險事業(yè) 1949年10月20日中國人民保險公司成立 2、人民保險事業(yè)的蓬勃發(fā)展（1950-1958） 3、國內(nèi)保險業(yè)務(wù)的中斷（1958-1979） 4、保險事業(yè)發(fā)展的新階段（1980- ） 1991年，中國太平洋保險公司成立（上海），成為我國第一家 全國性、綜合性的股份制保險。 1992年，中國平安保險公司成立（深圳）。 1992年，美國國際集團(tuán)的子公司美國友邦公司在上海開設(shè)分公司，成為中國保險市場上第一家外資公司。,（二）新中國保險事業(yè)的創(chuàng)立與發(fā)展,2001-2005年保費(fèi)收入情況比較 （單位：億元）,總資產(chǎn)變

12、化情況比較 （單位：億元）,保險資本金情況比較 （單位：億元）,20002005年我國保費(fèi)收入、保險密度與保險深度發(fā)展?fàn)顩r GDP增速(%) 保費(fèi)收入(億元) 保費(fèi)收入增速(%) 保險密度(元/人) 保險深度(%)20008.0 1599.7 10.74 126.21 1.7920017.3 2112.3 32.04 168.98 2.2020028.0 3053.1 44.59 237.64 2.9820039.1 3880.4 27.10 287.44 3.332004 10.1 4318.1 11.28 332.16 3.392005 9.9 4927.3 13.95 375.64 2.7 保險密度(元/人)保費(fèi)總收入總?cè)丝?保險深度(%)保費(fèi)總收入GDP,目前我國保險業(yè)總體發(fā)展仍處于初級階段,本章重要概念,保險 社會保險,復(fù)習(xí)思考題,1、有人說，