1、新保險法影響,09301039 鄭喜洋 09303032 胡瑩 09303002 王水連 09302019 李文婷,新保險法,新保險法的修訂 2009年2月28日人大對保險法進(jìn)行修訂，并于2009年10月1日起施行,新保險法的立法目的比舊法增加了一條維護(hù)社會經(jīng)濟(jì)秩序和社會公共利益 對保險人的行為更加嚴(yán)格要求 注意加強對被保險人和受益人的保護(hù) 明確規(guī)定，保護(hù)投保人、被保險人和受益人的合法權(quán)益受保險監(jiān)督管理機構(gòu)的法定職責(zé),新保險法對保險人的影響,展業(yè),承保,理賠,新保險法對保險人的影響是全面的，包括了展業(yè)、承保、理賠等方面,新保險法對保險人的影響,展業(yè),法律條款第十七條 訂立保險合同，采用保險人提

2、供的格式條款的，保險人向投保人提供的投保單應(yīng)當(dāng)附格式條款，保險人應(yīng)當(dāng)向投保人說明合同的內(nèi)容。 對保險合同中免除保險人責(zé)任的條款，保險人在訂立合同時應(yīng)當(dāng)在投保單、保險單或者其他保險憑證上作出足以引起投保人注意的提示，并對該條款的內(nèi)容以書面或者口頭形式向投保人作出明確說明；未作提示或者明確說明的，該條款不產(chǎn)生效力。,現(xiàn)實中存在的情況有故意把責(zé)任免除及其他注意事項置于不起眼位置的行為代理人談理念、重回報、輕條款說明誤導(dǎo)問題嚴(yán)重,影響新保險法對保險人完善條款設(shè)計和說明的規(guī)定，配合以相關(guān)的懲處辦法，必然將對保險人的合同條款設(shè)計、投保單設(shè)計以及代理人的說明行為習(xí)慣，起到改良作用。,案例,2008年9月13

3、日，小天的學(xué)校作為投保人與某保險公司簽訂保險合同，投保了學(xué)生、幼兒意外傷害險，被保險人為小天。2009年7月3日，小天患慢性扁桃體炎花去醫(yī)療費7000元，要求保險公司案保險合同的約定支付5000元保險金。保險公司卻認(rèn)為小天四年前即患有慢性扁桃體炎，屬于投保之前已患有的疾病，根據(jù)保險合同免責(zé)條款拒絕賠付。小天的家人認(rèn)為，患病是在投保之后新發(fā)病癥，保險公司應(yīng)當(dāng)予以賠償，于是訴訟到法院，請求法院判令保險公司支付小天保險賠償經(jīng)5000元。,分析 保險公司并未向小天的父母提示和說明免責(zé)條款，有違保險法最大誠信原則，該免責(zé)條款對被保險人小天不產(chǎn)生法律效力，保險公司應(yīng)當(dāng)按合同約定承擔(dān)保險責(zé)任。 事實上，法院

4、也支持了上述說法。,承保,現(xiàn)狀 僅了解客戶投保單告知內(nèi)容，沒有也認(rèn)為沒有必要核實與探究客戶的告知是否屬實問題 核保環(huán)節(jié)是相對簡單 實際上助長了道德風(fēng)險行為，特別是業(yè)務(wù)沖刺時期,法律條款第十六條 投保人故意或者因重大過失未履行前款規(guī)定的如實告知義務(wù)，足以影響保險人決定是否同意承?；蛘咛岣弑ｋU費率的，保險人有權(quán)解除合同。 前款規(guī)定的合同解除權(quán)，自保險人知道有解除事由之日起，超過三十日不行使而消滅。自合同成立之日起超過二年的，保險人不得解除合同；發(fā)生保險事故的，保險人應(yīng)當(dāng)承擔(dān)賠償或者給付保險金的責(zé)任。,影響 核保人員必須從思想上提高認(rèn)識，增加責(zé)任心，要盡力使不如實告知的投保方在承保前能在核保的種種風(fēng)

5、險選擇方法中暴露出問題，從而最大限度的使其能夠被篩選出來，以與其相適合的條件承?；蛑x絕承保，避免進(jìn)入不可抗辯期后，使公司理賠工作處于被動及不利地位。,理賠,現(xiàn)狀 理賠人員專業(yè)素質(zhì)不高、不負(fù)責(zé)任 受益人被要求多次補充資料，時效拖延,法律條款 第二十二條保險人按照合同的約定，認(rèn)為有關(guān)的證明和資料不完整的，應(yīng)當(dāng)及時一次性通知投保人、被保險人或者受益人補充提供。 第二十三條保險人收到被保險人或者受益人的賠償或者給付保險金的請求后，應(yīng)當(dāng)及時作出核定；情形復(fù)雜的，應(yīng)當(dāng)在三十日內(nèi)作出核定，但合同另有約定的除外。,影響 作為對新保險法的遵循，保險公司應(yīng)當(dāng)盡快設(shè)立理賠實務(wù)、續(xù)期操作等業(yè)務(wù)流程，修訂公司現(xiàn)有制度，

6、制定流程更新工作計劃，對不合理、不合法之處作出調(diào)整。,新保險法對投保人的影響,從形式上為明確界定了可操作性的規(guī)則，并規(guī)定了未作明確說明的法律后果，切實保障了投保人的權(quán)益，充分保護(hù)投保人的知情權(quán)。,限制保險人合同解除權(quán),增設(shè)保險合同不可抗辯規(guī)則,第一，明確了保險合同成立和生效的時間界限。 第二，統(tǒng)一投保人告知義務(wù)的范圍，減輕投保人告知義務(wù)負(fù)擔(dān)。 第三，規(guī)定保險人行使合同解除權(quán)的期限，防止保險人濫用權(quán)利。 第四，設(shè)立“不可抗辯”規(guī)則，有效保護(hù)被保險人長期利益。,新保險法第四十九條第一款規(guī)定，財產(chǎn)保險合同保險標(biāo)的轉(zhuǎn)讓后，相應(yīng)的保險權(quán)利義務(wù)由受讓人承繼，保險合同繼續(xù)有效，并且不以通知保險人為條件。 有

7、利于平衡各方關(guān)系,減少社會成本,對被保險人利益保護(hù)周全。,通知不再是一種法律規(guī)定的強制性義務(wù)，而是變成了一種應(yīng)然性的規(guī)定。通知是否為必要，取決于保險標(biāo)的的轉(zhuǎn)讓是否導(dǎo)致危險程度顯著增加。,新保險法對投保人的影響,首先，規(guī)范保險人要求被保險人補充索賠材料的權(quán)利。 其次，明確核賠期限和通知義務(wù)。 再次，要求保險人必須說明拒賠理由。,新保險法對投保人的影響,一是把投保人違反如實告知義務(wù)的主觀構(gòu)成要件從故意和過失修改為故意和重大過失。 二是對保險事故通知義務(wù) 三是關(guān)于保險人行使保險代位權(quán)時被保險人的協(xié)助義務(wù),存在索賠時效和訴訟時效交叉的現(xiàn)象。 新修訂的保險法明確修改為訴訟時效。保險法把索賠時效修改為 訴訟時效比較科學(xué),從總體上來說,也有利于保護(hù)被保險人和受益人的利益。,新保險法對投保人的影響,“書面同意”修改為“同意” 針對死亡事件發(fā)生的情況，新保險法突出強調(diào)了要保護(hù) 被保險人的利益。,小結(jié) 在規(guī)則完善和制度設(shè)計上，增加了保險人的義務(wù)，更加注重對廣大投保人、被保險人利益的保護(hù)。,參考資料,1.李利,許崇苗. 新保險法對消費者利益的保護(hù)J. 保險研究, 2009,(05) . 2