1、第五篇 保險(xiǎn)監(jiān)管,一、保險(xiǎn)監(jiān)管的含義,保險(xiǎn)監(jiān)管是指國(guó)家對(duì)保險(xiǎn)業(yè)的監(jiān)督和管理,二、保險(xiǎn)監(jiān)管層次,宏觀層次：國(guó)家監(jiān)管 中觀層次：行業(yè)自律、社會(huì)監(jiān)督 微觀層次：企業(yè)內(nèi)部管理 這里重點(diǎn)談國(guó)家監(jiān)管,三、保險(xiǎn)監(jiān)管的必要性,（一）廣泛的社會(huì)性 （二）技術(shù)要求的復(fù)雜性 （三）保險(xiǎn)產(chǎn)品的特殊性,（一）廣泛的社會(huì)性,保險(xiǎn)業(yè)涉及各行各業(yè)和千家萬(wàn)戶； 保險(xiǎn)公司破產(chǎn)的負(fù)面影響要比一般企業(yè)大得多。,（二）技術(shù)要求的復(fù)雜性,保險(xiǎn)公司在向投保人提供保險(xiǎn)產(chǎn)品時(shí)，其價(jià)格只是一個(gè)“預(yù)計(jì)”價(jià)格； 保險(xiǎn)定價(jià)需要非常專門的技術(shù)，而這個(gè)技術(shù)大多數(shù)投保人是不了解的。,（三）保險(xiǎn)產(chǎn)品的特殊性,保險(xiǎn)合同的特殊性：附合性和射幸性。 雙方當(dāng)事人在一

2、種信息不對(duì)稱、交易力量不相等的基礎(chǔ)上建立起來(lái)的 保險(xiǎn)合同條款較為復(fù)雜，專業(yè)性強(qiáng)，一般的投保人或被保險(xiǎn)人不易理解與掌握，保險(xiǎn)費(fèi)率是否合理，承保條件及賠償方式是否苛刻等，投保方是難以了解的 保險(xiǎn)公司是否履行保險(xiǎn)合同需要監(jiān)管,四、保險(xiǎn)監(jiān)管的對(duì)象,保險(xiǎn)市場(chǎng)的參與者 重點(diǎn)監(jiān)管 保險(xiǎn)公司 保險(xiǎn)中介機(jī)構(gòu),五、保險(xiǎn)監(jiān)管的目的,保護(hù)被保險(xiǎn)人的合法權(quán)益 保證保險(xiǎn)人有足夠的償付能力 防止利用保險(xiǎn)進(jìn)行欺詐 在保險(xiǎn)市場(chǎng)上維護(hù)合理的價(jià)格和公平的保險(xiǎn)條件 提高保險(xiǎn)企業(yè)的經(jīng)濟(jì)效益和社會(huì)效益。 促進(jìn)保險(xiǎn)業(yè)持續(xù)健康發(fā)展,六、保險(xiǎn)監(jiān)管原則,依法監(jiān)管的原則 適度監(jiān)管的原則 一要避免過度監(jiān)管 二要避免過度放松監(jiān)管 做到管而不死，活而不

3、亂，既鼓勵(lì)競(jìng)爭(zhēng)，又規(guī)范競(jìng)爭(zhēng)，促使保險(xiǎn)公司科學(xué)合理地權(quán)衡利潤(rùn)和風(fēng)險(xiǎn),七、保險(xiǎn)監(jiān)管的思路,各國(guó)政府對(duì)保險(xiǎn)業(yè)的監(jiān)管主要采取以下三種思路： 1、公示主義（公告監(jiān)管） 2、準(zhǔn)則主義（規(guī)范監(jiān)管） 3、批準(zhǔn)主義（實(shí)體監(jiān)管）,公示主義,又稱公告管理 政府對(duì)保險(xiǎn)業(yè)的經(jīng)營(yíng)不直接監(jiān)督，僅規(guī)定各保險(xiǎn)人必須按照政府規(guī)定的格式及內(nèi)容定期將營(yíng)業(yè)結(jié)果呈報(bào)政府的主管機(jī)關(guān)并予以公告。保險(xiǎn)人經(jīng)營(yíng)的好壞，是由被保險(xiǎn)人及一般大眾進(jìn)行評(píng)判的。 是政府對(duì)保險(xiǎn)市場(chǎng)進(jìn)行監(jiān)督管理的各種方式中最為寬松的一種。 優(yōu)點(diǎn)：有利于保險(xiǎn)人在較為寬松的市場(chǎng)環(huán)境中自由發(fā)展。 缺點(diǎn)：不利于切實(shí)有效地保證被保險(xiǎn)人的利益 1994年以前，英國(guó)采用過這一管理方式。,準(zhǔn)

4、則主義,又稱規(guī)范管理 內(nèi)容：國(guó)家制定出一系列有關(guān)保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)的基本淮則并監(jiān)督執(zhí)行。但政府對(duì)保險(xiǎn)人的業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)、財(cái)務(wù)管理及人事等方面，則不加干預(yù)。 國(guó)家規(guī)范內(nèi)容：最低資本金的要求、資產(chǎn)負(fù)債表的審核、資本金的運(yùn)用、違反法律的處罰等 缺點(diǎn)：只注重保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)形式上的合法，但未觸及保險(xiǎn)業(yè)經(jīng)營(yíng)的實(shí)體,批準(zhǔn)主義,即實(shí)體管理 管理方式：是指國(guó)家訂立有完善的保險(xiǎn)監(jiān)督管理規(guī)則，政府的保險(xiǎn)監(jiān)督管理機(jī)關(guān)根據(jù)法律賦予的權(quán)利，對(duì)保險(xiǎn)市場(chǎng)尤其是對(duì)保險(xiǎn)企業(yè)進(jìn)行全方位的、全過程的有效監(jiān)督和管理。 通過立法明確規(guī)定保險(xiǎn)人從設(shè)立到經(jīng)營(yíng)直至清算所應(yīng)遵循的批準(zhǔn)和審查制度。 實(shí)體管理方式是由瑞士創(chuàng)立的， 三種監(jiān)管方式中最為嚴(yán)格、具體 我國(guó)目前實(shí)

5、行的就是這種管理方式。,國(guó)家監(jiān)管制度構(gòu)成：,一是國(guó)家通過制定有關(guān)法律法規(guī)，對(duì)本國(guó)保險(xiǎn)業(yè)進(jìn)行宏觀指導(dǎo)與管理； 二是國(guó)家專司保險(xiǎn)監(jiān)管職能的機(jī)構(gòu)依據(jù)法律或行政授權(quán)對(duì)保險(xiǎn)業(yè)進(jìn)行行政管理，以保證保險(xiǎn)法規(guī)的貫徹執(zhí)行。,七、保險(xiǎn)監(jiān)管的方式,具體的監(jiān)管途徑主要包括： （一）現(xiàn)場(chǎng)檢查 （二）非現(xiàn)場(chǎng)監(jiān)控與公開信息披露,（一）現(xiàn)場(chǎng)檢查,保險(xiǎn)監(jiān)管機(jī)關(guān)對(duì)保險(xiǎn)公司的現(xiàn)場(chǎng)檢查，一般可分為： 1、常規(guī)檢查 2、專項(xiàng)檢查,1、常規(guī)檢查,常規(guī)檢查一般每年或每隔若干年對(duì)一家保險(xiǎn)公司進(jìn)行一次； 其目的是全面檢查、核實(shí)保險(xiǎn)公司在一個(gè)或者若干個(gè)年度內(nèi)的業(yè)務(wù)狀況、財(cái)務(wù)狀況和資金運(yùn)用狀況。,2、專項(xiàng)檢查,專項(xiàng)檢查根據(jù)需要隨時(shí)進(jìn)行； 其目的是

6、檢查、核實(shí)某一業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)或財(cái)務(wù)、資金管理中的具體問題； 有時(shí)是根據(jù)舉報(bào)而對(duì)保險(xiǎn)公司進(jìn)行的臨時(shí)檢查。,（二）非現(xiàn)場(chǎng)監(jiān)控與公開信息披露,限于人力，也為控制成本，保險(xiǎn)監(jiān)管機(jī)關(guān)對(duì)保險(xiǎn)公司情況的了解，平時(shí)是通過非現(xiàn)場(chǎng)檢查，即要求保險(xiǎn)公司定期報(bào)送有關(guān)報(bào)表、報(bào)告。 保險(xiǎn)法：“保險(xiǎn)公司應(yīng)當(dāng)于每一會(huì)計(jì)年度終了后三個(gè)月內(nèi)，將上一年度的營(yíng)業(yè)報(bào)告、財(cái)務(wù)會(huì)計(jì)報(bào)告及有關(guān)報(bào)表送金融監(jiān)管部門，并依法公布。” “保險(xiǎn)公司應(yīng)當(dāng)于每月月底前將上一月的營(yíng)業(yè)統(tǒng)計(jì)報(bào)表報(bào)送金融監(jiān)管部門。” 2009第一百零八條保險(xiǎn)公司應(yīng)當(dāng)按照國(guó)務(wù)院保險(xiǎn)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)的規(guī)定，建立對(duì)關(guān)聯(lián)交易的管理和信息披露制度。,十、保險(xiǎn)監(jiān)管的主要內(nèi)容,從被監(jiān)管的機(jī)構(gòu)分類： 對(duì)

7、保險(xiǎn)公司的監(jiān)管 對(duì)保險(xiǎn)中介的監(jiān)管 從監(jiān)管的內(nèi)容分類 對(duì)組織的監(jiān)管 對(duì)業(yè)務(wù)的監(jiān)管 對(duì)財(cái)務(wù)的監(jiān)管,（一）對(duì)保險(xiǎn)公司的監(jiān)管,對(duì)保險(xiǎn)公司監(jiān)管的主要內(nèi)容包括： 1、對(duì)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)的監(jiān)管 2、對(duì)保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)的監(jiān)管 3、對(duì)保險(xiǎn)財(cái)務(wù)的監(jiān)管,1、對(duì)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)的監(jiān)管,（1）對(duì)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)準(zhǔn)入與退出的監(jiān)管 （2）對(duì)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)管理人員及專業(yè)人員的監(jiān)管 （3）對(duì)外資保險(xiǎn)公司的監(jiān)管,（1）對(duì)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)準(zhǔn)入與退出的監(jiān)管,包括對(duì)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)設(shè)立、變更、整頓、接管、分立、合并、撤銷以及破產(chǎn)清算等方面的監(jiān)管，如： 保險(xiǎn)公司設(shè)立審批 公司治理與內(nèi)部控制監(jiān)管 保險(xiǎn)公司變更事項(xiàng)的報(bào)批 保險(xiǎn)公司分立、合并、撤銷、破產(chǎn)清算的規(guī)定 保險(xiǎn)公司整頓、接管的規(guī)定,組織

8、形式,我國(guó)保險(xiǎn)法第5條規(guī)定：“經(jīng)營(yíng)商業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)必須是依照本法設(shè)立的保險(xiǎn)公司。其他單位和個(gè)入不得經(jīng)營(yíng)商業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)?！?保險(xiǎn)法第69條又規(guī)定： “保險(xiǎn)公司應(yīng)當(dāng)采取下列組織形式：(一)股份有限公司；(二)國(guó)有獨(dú)資公司” 保險(xiǎn)法第150條規(guī)定：“本法規(guī)定的保險(xiǎn)公司以外的其他性質(zhì)的保險(xiǎn)組織、由法律、行政法規(guī)另行規(guī)定。”,我國(guó)相關(guān)規(guī)定,我國(guó)保險(xiǎn)法第72條規(guī)定： “設(shè)立保險(xiǎn)公司，其注冊(cè)資本的最低限額為人民幣兩億元。保險(xiǎn)公司注冊(cè)資本最低限額必須為實(shí)繳貨幣資本。金融監(jiān)督管理部門根據(jù)保險(xiǎn)公司業(yè)務(wù)范圍、經(jīng)營(yíng)規(guī)模，可以調(diào)整其注冊(cè)資本的最低限額”但是，不得低于第一款規(guī)定的限額。,設(shè)立條件,(1)審批原則。在我國(guó)設(shè)立保險(xiǎn)

9、公司或保險(xiǎn)公司設(shè)立分支機(jī)構(gòu)必須經(jīng)中國(guó)保監(jiān)會(huì)批準(zhǔn)，未經(jīng)中國(guó)保監(jiān)會(huì)批準(zhǔn)，任何單位、個(gè)人不得在中華人民共和國(guó)境內(nèi)經(jīng)營(yíng)或變相經(jīng)營(yíng)商業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)。 (2)設(shè)立原則。 我國(guó)保險(xiǎn)法第72條第2款規(guī)定；“保險(xiǎn)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)審查設(shè)立申請(qǐng)時(shí)，應(yīng)當(dāng)考慮保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展和公平競(jìng)爭(zhēng)的需要。 保險(xiǎn)和銀行、證券分業(yè)經(jīng)營(yíng)，財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)和人身保險(xiǎn)業(yè)務(wù)分業(yè)經(jīng)營(yíng)。 (3）對(duì)公司章程的規(guī)定。要符合保險(xiǎn)法和公司法規(guī)定的公司章程。,我國(guó)保險(xiǎn)法第七十二條規(guī)定，“設(shè)立保險(xiǎn)公司，應(yīng)當(dāng)具備下列條件：(1)有符合本法和公司法規(guī)定的章程；(2)有符合本法規(guī)定的注冊(cè)資本最低限額；(3)有具備任職專業(yè)知識(shí)和業(yè)務(wù)工作經(jīng)驗(yàn)的高級(jí)管理人員；(4)有健全的組織機(jī)構(gòu)和管

10、理制度；(5)有符合要求的營(yíng)業(yè)場(chǎng)所和與業(yè)務(wù)有關(guān)的其他設(shè)施?！?(5)對(duì)從業(yè)人員的規(guī)定。 保險(xiǎn)法第71條規(guī)定“有具備任職專業(yè)知識(shí)和業(yè)務(wù)工作經(jīng)驗(yàn)的高級(jí)管理人員”； 第74條規(guī)定：申請(qǐng)營(yíng)業(yè)登記時(shí)，要出具“擬任職的高級(jí)管理人員的簡(jiǎn)歷和資格證明”。高級(jí)管理人員必須具有符合規(guī)定的學(xué)歷和資歷，無(wú)經(jīng)營(yíng)不善而致使公司虧損、破產(chǎn)記錄，公務(wù)員不得擔(dān)任保險(xiǎn)公司主要負(fù)責(zé)人，離退休人員不得擔(dān)任保險(xiǎn)公司法人代表。 保險(xiǎn)法第119條規(guī)定：“經(jīng)營(yíng)人身保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的保險(xiǎn)公司，必須聘用經(jīng)金融監(jiān)督管理部門認(rèn)可的精算專業(yè)人員，建立精算報(bào)告制度?！?(6)對(duì)組織機(jī)構(gòu)和管理制度的規(guī)定。 (7）對(duì)硬件設(shè)備的規(guī)定。新設(shè)保險(xiǎn)公司有符合要求的營(yíng)業(yè)場(chǎng)所

11、和與業(yè)務(wù)有關(guān)的其他設(shè)施，以保證與經(jīng)營(yíng)規(guī)模相適應(yīng)的營(yíng)業(yè)場(chǎng)所與設(shè)備，更好地獲取經(jīng)濟(jì)效益。 即使在網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟(jì)時(shí)代，以網(wǎng)上服務(wù)方式取代傳統(tǒng)的保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)方式，也不能沒有營(yíng)業(yè)場(chǎng)所和相關(guān)設(shè)施的支持。,(8)設(shè)立保險(xiǎn)股份有限公司的股東應(yīng)為企業(yè)法人或國(guó)家允許投資的其他組織；股東資格應(yīng)符合中國(guó)保監(jiān)會(huì)的有關(guān)規(guī)定。 (9)中國(guó)保監(jiān)會(huì)規(guī)定的其他條件。以上條件即為一家保險(xiǎn)公司設(shè)立時(shí)所必須具備的條件。若未經(jīng)中國(guó)保監(jiān)會(huì)批準(zhǔn)，擅自設(shè)立保險(xiǎn)公司或非法從事保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的，可以依法予以取締。不構(gòu)成犯罪的，依法沒收非法所得，并處以違法所得1倍以上5倍以下的罰款；沒有違法所得的，處以10萬(wàn)元以上50萬(wàn)元以下的罰款。,（3）對(duì)外資保險(xiǎn)公司的監(jiān)管,

12、外資保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)在我國(guó)設(shè)立營(yíng)業(yè)性機(jī)構(gòu)必須具備以下條件： 第一，經(jīng)營(yíng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)30年以上； 第二，提出申請(qǐng)前一年年末的資產(chǎn)總額在50億美元以上； 第三，在中國(guó)設(shè)立代表處2年以上。 外資保險(xiǎn)公司的業(yè)務(wù)范圍由國(guó)家監(jiān)管部門批準(zhǔn)； 外資保險(xiǎn)公司的稅后利潤(rùn)在按規(guī)定提取各項(xiàng)基金和準(zhǔn)備金后，才可以向境外匯出。,3.保險(xiǎn)公司的設(shè)立程序,提交文件、資料，提出申請(qǐng)。 初審合格后進(jìn)行籌建。 經(jīng)批準(zhǔn)的公司登記注冊(cè)，準(zhǔn)備營(yíng)業(yè)。 繳存保證金,提出申請(qǐng)。,設(shè)立申請(qǐng)書是保險(xiǎn)公司的設(shè)立發(fā)起人明確向保險(xiǎn)監(jiān)留管理部門表示請(qǐng)求設(shè)立的保險(xiǎn)公司 我國(guó)(保險(xiǎn)法)第七十四條規(guī)定：“申請(qǐng)?jiān)O(shè)立保險(xiǎn)公司，應(yīng)當(dāng)提交下列文件、資料：設(shè)立申請(qǐng)書，申請(qǐng)書應(yīng)當(dāng)載明

13、擬設(shè)立的保險(xiǎn)公司的名稱、注冊(cè)資本、業(yè)務(wù)范圍等；可行性研究報(bào)告；保險(xiǎn)監(jiān)留管理機(jī)構(gòu)規(guī)定的其他文件、資料?！?第75條規(guī)定：“金融監(jiān)督管理部門自收到設(shè)立保險(xiǎn)公司的正式申請(qǐng)文件之日起六個(gè)月內(nèi)，應(yīng)當(dāng)做出批準(zhǔn)或者不批準(zhǔn)的決定”。,籌建,籌建工作一般包括；起草保險(xiǎn)公司章程；落實(shí)股東及其所占股份或出資額；選配總經(jīng)理、副總經(jīng)理等高級(jí)管理人員，招聘員工；擬訂營(yíng)業(yè)計(jì)劃；購(gòu)置或租賃辦公、營(yíng)業(yè)用房及電腦、交通工具、通訊器材等設(shè)施；召開股東會(huì)，選舉室事會(huì)、監(jiān)竄會(huì)，選舉董事長(zhǎng)、副董事長(zhǎng)，通過公司章程等?；I建期間籌建機(jī)構(gòu)不得從事任何保險(xiǎn)業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)活動(dòng)。 根據(jù)保險(xiǎn)公司管理規(guī)定第八條規(guī)定，申請(qǐng)籌建保險(xiǎn)公司應(yīng)報(bào)送籌建方案、投資者背景

14、資料、籌建負(fù)責(zé)人簡(jiǎn)歷、擬任公司主要負(fù)責(zé)人情況等。 第九條規(guī)定，保監(jiān)會(huì)對(duì)保險(xiǎn)公司的籌建申請(qǐng)的批準(zhǔn)期為6個(gè)月，逾期未獲批準(zhǔn)的，申請(qǐng)人1年內(nèi)不得再次提出相同的申請(qǐng)。 第十條規(guī)定，經(jīng)中國(guó)保監(jiān)會(huì)批準(zhǔn)籌建保險(xiǎn)公司的，應(yīng)在6個(gè)月內(nèi)完成籌建工作；逾期未完成吝，原批準(zhǔn)文件自動(dòng)失效。經(jīng)籌建人申請(qǐng)、中國(guó)保監(jiān)會(huì)批準(zhǔn)籌建期可延長(zhǎng)6個(gè)月。,登記注冊(cè)，準(zhǔn)備營(yíng)業(yè),保險(xiǎn)法第76條規(guī)定：“由批準(zhǔn)部門頒發(fā)經(jīng)營(yíng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)許可證，并憑經(jīng)營(yíng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)許可證向工商行政管理機(jī)關(guān)辦理登記，領(lǐng)取營(yíng)業(yè)執(zhí)照”。,繳存保證金。,”第78條規(guī)定：“保險(xiǎn)公司成立后應(yīng)當(dāng)按照其注冊(cè)資金總額的百分之二十提取保證金，存人金融監(jiān)督管理部門指定銀行，除保險(xiǎn)公司清算時(shí)用于

15、清償債務(wù)外，不得動(dòng)用”,4.保險(xiǎn)公司分支機(jī)構(gòu)的設(shè)立,保險(xiǎn)公司管理規(guī)定第十四條 保險(xiǎn)公司以本規(guī)定第六條第（三）項(xiàng)規(guī)定的最低資本金額設(shè)立的，在其住所地以外的每一省、自治區(qū)、直轄市首次申請(qǐng)?jiān)O(shè)立分公司，應(yīng)當(dāng)增加不少于人民幣2千萬(wàn)元的注冊(cè)資本。申請(qǐng)?jiān)O(shè)立分公司時(shí)，保險(xiǎn)公司注冊(cè)資本已達(dá)到前款規(guī)定的增資后額度的，可以不再增加相應(yīng)的注冊(cè)資本。保險(xiǎn)公司注冊(cè)資本達(dá)到人民幣5億元，在償付能力充足的情況下，設(shè)立分公司不需要增加注冊(cè)資本。,保險(xiǎn)公司變更的監(jiān)管,在保險(xiǎn)公司的存續(xù)期間，保險(xiǎn)公司可以對(duì)其名稱、章程、地址、資本金、組織形式、營(yíng)業(yè)范圍等事項(xiàng)進(jìn)行變更。某些重要事項(xiàng)的變更必須報(bào)中國(guó)保監(jiān)會(huì)批準(zhǔn)。 如：修改公司章程、變更地

16、址、增加或減少注冊(cè)資本金、股權(quán)轉(zhuǎn)讓、改變組織形式、調(diào)整業(yè)務(wù)范圍、變更公司名稱、分立和合并、更換高管（保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)高級(jí)管理人員任職資格管理暫行規(guī)定）,解散和清算,我國(guó)保險(xiǎn)法規(guī)定經(jīng)營(yíng)人壽保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的保險(xiǎn)公司，除分立、合并外，不得解散。,清償?shù)捻樞?（1)支付清算費(fèi)用；(2)支付所欠職工工資和勞動(dòng)保險(xiǎn)費(fèi)用；(3）賠償或者給付保險(xiǎn)金；(4)繳納所欠稅款；(5)清償公司債務(wù)；（6)公司財(cái)產(chǎn)按上述規(guī)定清償后的剩余財(cái)產(chǎn)，有限責(zé)任保險(xiǎn)公司按股東的出資比例分配。若不足清償同一順序清償要求的，按照比例分配。,清算結(jié)束后，清算組應(yīng)提交清算報(bào)告并造具清算期內(nèi)收支報(bào)表和各種賬務(wù)賬冊(cè)，報(bào)保險(xiǎn)監(jiān)管部門確認(rèn)，并辦理有關(guān)工商登記和稅

17、務(wù)登記，公告保險(xiǎn)公司終止。若在清算中發(fā)現(xiàn)已資不抵債的，應(yīng)提出破產(chǎn)申請(qǐng)，其財(cái)產(chǎn)清算與債權(quán)債務(wù)處理，按照保險(xiǎn)公司破產(chǎn)程序進(jìn)行，法律、法規(guī)或行政規(guī)章另有規(guī)定的除外。,2、對(duì)保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)的監(jiān)管,（1）經(jīng)營(yíng)范圍的監(jiān)管 （2）償付能力的監(jiān)管 （3）費(fèi)率和條款的監(jiān)管 （4）再保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的監(jiān)管 （5）業(yè)務(wù)競(jìng)爭(zhēng)監(jiān)督管理 （6）衍生工具監(jiān)管 （7）交易行為監(jiān)管,（1）經(jīng)營(yíng)范圍的監(jiān)管,兼業(yè)問題 各國(guó)一般規(guī)定保險(xiǎn)專營(yíng) 保險(xiǎn)法：“經(jīng)營(yíng)商業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，必須是依照本法設(shè)立的保險(xiǎn)公司，其他單位和個(gè)人不得經(jīng)營(yíng)商業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)?！?兼營(yíng)問題 多數(shù)國(guó)家禁止保險(xiǎn)公司同時(shí)從事性質(zhì)不同的保險(xiǎn)業(yè)務(wù) 保險(xiǎn)法：“同一保險(xiǎn)人不得同時(shí)兼營(yíng)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)和人身保

18、險(xiǎn)業(yè)務(wù)。”,償付能力監(jiān)管,保障保險(xiǎn)人的償付能力是保險(xiǎn)監(jiān)管最根本的目標(biāo)，保險(xiǎn)公司償付能力監(jiān)管是保險(xiǎn)監(jiān)管的核心內(nèi)容， 所謂償付能力，是指保險(xiǎn)公司清償?shù)狡趥鶆?wù)的能力，即認(rèn)可資產(chǎn)與負(fù)債的差額。 我國(guó)保險(xiǎn)法第四章“保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)規(guī)則”中規(guī)定:保險(xiǎn)公司應(yīng)當(dāng)具有與其業(yè)務(wù)規(guī)模相適應(yīng)的最低償付能力。保險(xiǎn)公司的實(shí)際資產(chǎn)減去實(shí)際負(fù)債的差額不得低于金融監(jiān)督管理部門規(guī)定的數(shù)額，低于規(guī)定數(shù)額的，應(yīng)當(dāng)增加資本金。,償付能力的監(jiān)管的方式,償付能力監(jiān)管是國(guó)家對(duì)保險(xiǎn)業(yè)監(jiān)督管理的首要目標(biāo)，也是保險(xiǎn)監(jiān)管的核心內(nèi)容； 償付能力監(jiān)管主要包括： 開業(yè)資本金最低數(shù)額的規(guī)定； 法定最低償付能力額度的規(guī)定； 保證金及資金運(yùn)用的規(guī)定； 財(cái)務(wù)會(huì)計(jì)管理的規(guī)

19、定。,償付能力的監(jiān)管懲罰措施（1）,實(shí)際償付能力額度低于最低償付能力額度的，保險(xiǎn)公司應(yīng)當(dāng)采取有效措施，使其償付能力達(dá)到最低償付能力標(biāo)準(zhǔn)，并向中國(guó)保監(jiān)會(huì)作出說(shuō)明。 實(shí)際償付能力額度低于最低償付能力額度的50%的，或?qū)嶋H償付能力額度連續(xù)三年低于最低償付能力額度的，中國(guó)保監(jiān)會(huì)可將該公司列為重點(diǎn)監(jiān)督檢查對(duì)象。,償付能力的監(jiān)管懲罰措施（2）,保險(xiǎn)公司被列為重點(diǎn)監(jiān)督檢查對(duì)象期間，不得申請(qǐng)?jiān)O(shè)立分支機(jī)構(gòu)或支付任何紅利、分紅，中國(guó)保監(jiān)會(huì)可以責(zé)令共采取辦理再保險(xiǎn)、業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)讓、停止接受新業(yè)務(wù)、增資擴(kuò)股、調(diào)整資產(chǎn)結(jié)構(gòu)等方式改善其償付能力狀況， 實(shí)際償付能力額度低于最低償付能力額度的30%的，或被列為重點(diǎn)監(jiān)督檢查對(duì)象的保險(xiǎn)公司財(cái)務(wù)狀況繼續(xù)惡化，可能或已經(jīng)危及被保險(xiǎn)人和社會(huì)公眾利益的，中國(guó)保監(jiān)會(huì)可以對(duì)該保險(xiǎn)公司實(shí)