1、1,第七章 消費(fèi)信貸,消費(fèi)信貸概述 住宅抵押貸款 汽車貸款 信用卡貸款,2,（一）什么是消費(fèi)信貸？ 是指銀行等金融機(jī)構(gòu)為滿足個人特定的消費(fèi)目的而發(fā)放的貸款。 廣義的消費(fèi)信貸包含了所有與個人物質(zhì)生活消費(fèi)相關(guān)的貸款，例如住房、汽車、信用卡、助學(xué)等； 狹義的消費(fèi)信貸不包含住房、汽車、助學(xué)等期限較長的個人貸款，主要指利用信用卡進(jìn)行的短期、日常消費(fèi)貸款；,一、消費(fèi)信貸概述,3,（二）消費(fèi)信貸產(chǎn)生的理論基礎(chǔ) 消費(fèi)信貸產(chǎn)生的理論基礎(chǔ)是生命周期消費(fèi)理論。從經(jīng)濟(jì)效用最大化角度看，理性的經(jīng)濟(jì)人應(yīng)該而且必然會從恒久收入出發(fā)，在一生的較長時間范圍內(nèi)安排消費(fèi)支出，使得自身的消費(fèi)與恒久收入相匹配，從而獲得最大的收入效用。

2、實(shí)現(xiàn)個人收入效用最大化的路徑就是消費(fèi)信貸。(小沈陽“不差錢”),4,人生目標(biāo)可以分為長、中及短期目標(biāo)，人生目標(biāo)可以其年限而擁有不同的特性 。,消費(fèi)信貸產(chǎn)生的理論基礎(chǔ)是生命周期消費(fèi)理論,5,生命周期消費(fèi)理論,支出曲線,收入曲線,年齡階段,少年期,壯年期,老年期,少年期 壯年期 老年期,一個流傳很廣的故事（中國老太和美國老太）,6,美國是消費(fèi)信貸發(fā)展最早的國家，1907年就出現(xiàn)了汽車消費(fèi)信貸 1916年：提出消費(fèi)信貸概念，頒布消費(fèi)信貸法律。 20年代迅速發(fā)展 50年代的10年間：美國消費(fèi)信貸總額增長了291%達(dá)到451億。 2001年以來，消費(fèi)支出對經(jīng)濟(jì)的貢獻(xiàn)率達(dá)到85%。到2005年一季度，全美

3、7598家商業(yè)銀行消費(fèi)貸款余額達(dá)到2.45萬億美元，占美國銀行各類貸款余額的50%。 平均每個家庭信用卡13張，截至2008年10月，美國信用卡債務(wù)接近1萬億美元，相比2003年增幅超過25%，人均信用卡負(fù)債約8000美元；,7,美國消費(fèi)經(jīng)濟(jì)對國民經(jīng)濟(jì)起到極大拉動作用。 宏觀經(jīng)濟(jì)學(xué)家認(rèn)為，居民消費(fèi)每增長1%，可帶動GDP增長0.5% “美國的每一個角落里都是債務(wù)?！苯?jīng)濟(jì)學(xué)家謝國忠這樣形容美國的消費(fèi)膨脹。 2006年美國的總負(fù)債還是48萬億，到今年已經(jīng)達(dá)到53萬億。由于其每年GDP的增加值不抵債務(wù)增量，所以這個債務(wù)會一直增加下去?，F(xiàn)在美國必須每天吸納25億美元的國外資本，才能維持自身的流動性，而

4、且這一數(shù)字也在變得越來越大。 53萬億美元是美國GDP的4到5倍，這個數(shù)字意味著平均每個居民都有20萬美元負(fù)債。,8,我國的消費(fèi)信貸發(fā)展?fàn)顩r。 1998年5月，中國人民銀行發(fā)布個人住房貸款管理辦法 1999年2月，中國人民銀行發(fā)布關(guān)于開展個人消費(fèi)信貸的指導(dǎo)意見，正式要求各金融機(jī)構(gòu)尤其是銀行機(jī)構(gòu)，積極開展面向國內(nèi)廣大城市居民的消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)。 中國的消費(fèi)信貸目前的發(fā)展主要集中于住房、汽車信貸和信用卡業(yè)務(wù)。 至2007年底，消費(fèi)信貸余額為32729億元，占全部人民幣貸款余額的12.5%（1997年為0 .4% ）。,9,2009年中國信用卡產(chǎn)業(yè)發(fā)展藍(lán)皮書顯示，截止到2009年底，國內(nèi)信用卡市場的發(fā)卡

5、總量達(dá)到1.86億張。人均透支額度2700元。 （二）發(fā)展消費(fèi)信貸對我國銀行業(yè)的意義 對商業(yè)銀行來說，消費(fèi)信貸是實(shí)現(xiàn)資產(chǎn)多元化、降低不良資產(chǎn)比率、提高競爭能力的有效手段。 1.消費(fèi)信貸可以改善銀行資產(chǎn)結(jié)構(gòu)，降低經(jīng)營風(fēng)險 2.消費(fèi)信貸是商業(yè)銀行一個新的利潤增長點(diǎn) 3.消費(fèi)信貸是提高商業(yè)銀行競爭力的重要途徑,10,（三）消費(fèi)信貸的種類,1.居民住宅抵押貸款 2.非住宅貸款 非住宅貸款是一種有確定用途的個人消費(fèi)貸款，它涵蓋的范圍比較廣，而且以長期貸款為主，主要包括汽車貸款、耐用消費(fèi)品貸款、教育貸款和旅游貸款等。 3.信用卡貸款,11,我國消費(fèi)信貸的主要種類： http:/www.icbc-,2、汽車

6、消費(fèi)貸款,12,4、其他類,信用卡 個人大額耐用消費(fèi)品貸款 個人綜合消費(fèi)貸款 旅游貸款 助業(yè)貸款 農(nóng)用物資、農(nóng)機(jī)貸款 ,13,（四）我國消費(fèi)信貸發(fā)展的特征 1.初步形成多元化的消費(fèi)信貸體系 2.增長速度快，規(guī)模不斷擴(kuò)張 3.發(fā)展不平衡，城鄉(xiāng)差異大 2004年6月，個人消費(fèi)信貸中住房貸款占83%，信用卡貸款占6.4%，其它占10 .4%。 2007年，四大國有銀行個人消費(fèi)貸款余額占全部消費(fèi)貸款余額的80%。,14,思考： 1.制約我國消費(fèi)信貸發(fā)展中的因素有哪些？如何加快發(fā)展？ 2.消費(fèi)信貸你找誰？ 商業(yè)銀行 消費(fèi)金融公司（2010.2.全國首批消費(fèi)金融公司進(jìn)入正式運(yùn)營） 小額信貸公司貸款 典當(dāng)行

7、 民間高利貸,15,（五）消費(fèi)信貸的特點(diǎn),1.高風(fēng)險性： 次貸危機(jī)與消費(fèi)信貸有無聯(lián)系？ 2.高收益性 3.周期性 4.利率不敏感性,16,（四）消費(fèi)信貸的風(fēng)險控制風(fēng)險控制、風(fēng)險分散,1. 消費(fèi)信貸風(fēng)險控制的主要手段 為了控制消費(fèi)信貸風(fēng)險，銀行可以從貸款用途、貸款數(shù)額、還款來源、擔(dān)保品和借款人的品質(zhì)等方面加強(qiáng)管理。 （1）建立和完善個人信用制度 與風(fēng)險控制有關(guān)系嗎？ （2）在住房抵押貸款業(yè)務(wù)中確定合適的首付金額 （3）規(guī)定每月還本付息的最高限額，將借款人每月還本付息額限定在家庭收入的一定比例之內(nèi) （4）在信用卡業(yè)務(wù)中，設(shè)定借款申請人的最低收入額,17,2.消費(fèi)信貸風(fēng)險分散的主要手段 （1）避免每

8、一類消費(fèi)信貸的借款人過分集中。 （2）強(qiáng)調(diào)不同貸款期限的合理搭配。 （3）通過二級市場出售消費(fèi)信貸。 直接出售和證券化出售,18,美國的個人信用制度 美國消費(fèi)經(jīng)濟(jì)對國民經(jīng)濟(jì)起到極大拉動作用，消費(fèi)信貸很發(fā)達(dá)，這與其完整的個人信用制度是分不開的。 美國個人信用制度作為社會制度的一部分，在國家制度的層次制定了配套法律，對全社會個人信用行為產(chǎn)生約束和規(guī)范，已經(jīng)成為一種社會文化。對個人行為的約束主要體現(xiàn)為：個人信用記錄和信用評分已成為衡量個人信用的惟一標(biāo)準(zhǔn)，不僅金融機(jī)構(gòu)使用，而且很多商業(yè)企業(yè)、雇傭單位也在使用，甚至很多個人結(jié)婚前要查詢對方個人信用記錄，作為婚前擬訂個人財產(chǎn)協(xié)議的依據(jù)。,19,1.在國家層

9、次形成了有法律保障的個人信用制度 (1)公平信用報告法案 (2)2003年的公平準(zhǔn)確的信用交易法案 (3)信用機(jī)會平等法案 (4)公平債務(wù)采集實(shí)施法案 (5)信用維護(hù)機(jī)構(gòu)法案 (6)消費(fèi)者信用保護(hù)法案 (7)誠實(shí)借款法案 (9)住房抵押貸款保護(hù)法案 (10)住房所有權(quán)和權(quán)益保護(hù)法案,20,2.個人信用制度的運(yùn)行機(jī)構(gòu)及運(yùn)用 (1)信用局是個人信息的采集、整理、評估、發(fā)布機(jī)構(gòu)。 全美有上千家地方級的信用局，主要隸屬獨(dú)立經(jīng)營的三大信用局Experian、Equifax、TransUnion。 產(chǎn)品主要兩個：有關(guān)客戶付賬記錄、裁決和查詢情況的信用報告；通過模型和數(shù)學(xué)統(tǒng)計產(chǎn)生的信用評分。(12.95美元

10、) (2)個人信用記錄的來源渠道個人信息主要來自零售商店、銀行、金融公司、按揭公司 (3)個人信用評分的使用。 2006年美國75%的貸款申請決策是根據(jù)信用評分完成的。 信用局和銀行內(nèi)部還有不同年齡、不同種族、不同金額等因素劃分的違約率數(shù)據(jù)，對貸款決策起到參謀作用。,21,3.個人納稅體系和社會保障號碼的應(yīng)用是個人信用制度的組成部分。 美國有復(fù)雜的個人稅制，如何納稅、避稅、推遲納稅、計算免稅項目等過程也是衡量個人信用的過程。 全國統(tǒng)一使用個人社會保障號碼，也是個人信用制度的一個方面。目前全國有2.9億多個社會保障號碼。通過登記個人社會保障號碼確保各項交易的完成，使各項收費(fèi)有證可查，它成為跟蹤個

11、人信用的主要線索。,22,完善的個人信用制度推動了美國個人金融業(yè)務(wù)的發(fā)展。美國消費(fèi)支出占國內(nèi)生產(chǎn)總值的三分之二，2001年以來，消費(fèi)支出對經(jīng)濟(jì)的貢獻(xiàn)率達(dá)到85%。 我國個人制度的建立： 企業(yè)和個人信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫,23,二、住宅抵押貸款,（一）住宅抵押貸款的種類 按貸款利率：固定利率和浮動利率貸款 按貸款期限：短期、中期和長期貸款 按貸款用途：購房貸款、維修貸款和建房貸款 創(chuàng)新與發(fā)展：P166-167 申請個人住房抵押貸款難不難？,24,（二）個人住房貸款的基本要求 （1）有合法的身份； （2）有穩(wěn)定的經(jīng)濟(jì)收入，信用良好，有償還貸款本息的能力； （3）有合法有效的購買、大修住房的合同、協(xié)議以

12、及貸款行要求提供的其他證明文件； （4）有所購（大修）住房全部價款30%以上的自籌資金，并保證用于支付所購（大修）住房的首付款； （5）有貸款銀行認(rèn)可的資產(chǎn)進(jìn)行抵押或質(zhì)押，或（和）有足夠代償能力的法人、其他經(jīng)濟(jì)組織或自然人作為保證人。,25,（三）個人住房貸款結(jié)構(gòu) 1、住房貸款通常要求一定比例的首付金額，我國規(guī)定這一比例為30%，2010年房貸新政是？ 2、利率高低通常與期限長短成正相關(guān)關(guān)系期限 3、常見的還款方式有：P168 一次性清償 等額本息還款法,26,2010年房貸新政國務(wù)院總理溫家寶4.14日主持召開國務(wù)院常務(wù)會議， 研究部署遏制部分城市房價過快上漲的政策措施。 對購買首套自住房且

13、套型建筑面積在90平方米以上的家庭，貸款首付款比例不得低于30%; 對貸款購買第二套住房的家庭，貸款首付款比例不得低于50%，貸款利率不得低于基準(zhǔn)利率的1.1倍; 對貸款購買第三套及以上住房的，大幅度提高首付款比例和利率水平。 抑制不合理住房需求。實(shí)行更為嚴(yán)格的差別化住房信貸政策。,27,等額本金還款法： 你將如何選擇？例題P169 另請注意：按月還款與按周還款支付利息的不同 借款人可以根據(jù)自身經(jīng)濟(jì)能力申請?zhí)崆斑€貸。 （四）住房抵押貸款的業(yè)務(wù)流程,28,商業(yè)銀行業(yè)務(wù)與經(jīng)營,住房貸款業(yè)務(wù)流程,借款人提出申請,銀行受理,抵押物評估,簽訂貸款合同,銀行審批,辦理并完成住房抵押登記,發(fā)放貸款,客戶償還

14、,注銷住房抵押登記,29,（五）住宅抵押貸款風(fēng)險分析,信用風(fēng)險：被迫違約和主動違約 利率風(fēng)險 操作風(fēng)險 提前還款風(fēng)險 詐騙風(fēng)險： 開發(fā)商虛構(gòu)257名購房者詐騙房貸7.5億元（2009年07月14日16:00 新民晚報）,30,（六）住房抵押貸款證券化,住房抵押貸款證券化指的是把缺乏流動性但具有未來現(xiàn)金流的住房抵押貸款匯集在一起，通過結(jié)構(gòu)重組和信用增級，將其轉(zhuǎn)變?yōu)榭梢栽诮鹑谑袌錾铣鍪酆土鲃拥淖C券來融通資金的過程。 興起于20世紀(jì)70年代的美國，于80年代迅速發(fā)展。 許多國家紛紛引入這一新的融資模式。 為什么？,31,現(xiàn)實(shí)意義： 一是有助于改善銀行信貸結(jié)構(gòu)錯配狀況，提高銀行資產(chǎn)的流動性； 二是有助

15、于提供商業(yè)銀行資本充足率； 三是有助于分散信貸風(fēng)險； 四是有助于發(fā)展資本市場， 五是適應(yīng)金融對外開放。,32,2002年，建設(shè)銀行進(jìn)行住宅抵押貸款證券化試點(diǎn) 2005年4月22日，人行和銀監(jiān)會公布實(shí)施信貸資產(chǎn)證券化試點(diǎn)管理辦法 據(jù)媒體報道，中國建設(shè)銀行于2007年11月初發(fā)行“ “2007-1RMBS”居民住房抵押貸款資產(chǎn)支持證券。該證券的基礎(chǔ)資產(chǎn)是2000-2006年深圳、福州、泉州地區(qū)44.95億未償本金的個人住房抵押貸款。 除建行外，還有民生銀行等多家銀行正在籌備發(fā)行資產(chǎn)證券化產(chǎn)品，各銀行將掀起一輪的信貸資產(chǎn)證券化發(fā)行高潮。,33,會不會發(fā)生象美國那樣的次貸危機(jī)或次級債危機(jī)？ 次貸？次級

16、債？ 次貸危機(jī)次債危機(jī) 次級抵押貸款是一些貸款機(jī)構(gòu)向信用程度較差和收入不高的借款人提供的貸款 所謂“次級債”是指由美國次級住房抵押貸款通過次級抵押貸款證券化蛻變而成的次級債券。通過次貸證券化將缺乏流動性的高風(fēng)險的次貸轉(zhuǎn)換為在金融市場上可以自由買賣的證券，使其具有流動性，風(fēng)險就由房地產(chǎn)金融機(jī)構(gòu)轉(zhuǎn)移到資本市場上的機(jī)構(gòu)投資者。 中國銀監(jiān)會辦公廳關(guān)于進(jìn)一步加強(qiáng)信貸資產(chǎn)證券化業(yè)務(wù)管理工作的通知,34,四、汽車貸款,（一）汽車貸款供給方式買車你找誰？ “間客模式”： 指銀行通過汽車經(jīng)銷商向客戶開展業(yè)務(wù)活動并形成借貸關(guān)系，汽車信貸業(yè)務(wù)的大部分環(huán)節(jié)是由經(jīng)銷商來完成的。 “直客模式”： 指銀行直接面對客戶開展汽

17、車信貸業(yè)務(wù)。 汽車金融公司,35,（二）申請汽車貸款的基本要求有哪些？ （三）汽車貸款結(jié)構(gòu) 1、汽車貸款金額取決于保證方式 （首付20%、30%、40%） 2、汽車貸款期限一般為一至三年，最長不超過五年。 3、汽車貸款的償還方式分為兩種： 按月償還等額本金或等額本息。,36,（四）汽車貸款的業(yè)務(wù)流程 “間接模式”下： 客戶向經(jīng)銷商咨詢客戶決定購買經(jīng)銷商初審與銀行交換意見銀行準(zhǔn)予貸款交首付款以相關(guān)費(fèi)用簽訂購車合同書經(jīng)銷商代理公證、保險客戶提車借款人按期還本付息。 “直接模式”下： 客戶向銀行咨詢?nèi)缬匈J款購車意向，遞交相關(guān)材料銀行開具貸款核準(zhǔn)通知書客戶到經(jīng)銷商處選購汽車交首付款以相關(guān)費(fèi)用簽訂購車合

18、同書銀行代理公證、保險事宜客戶提車借款人按期還本付息。,37,（五）汽車貸款風(fēng)險管理,1.汽車貸款風(fēng)險：主要風(fēng)險是信用風(fēng)險、市場風(fēng)險和操作風(fēng)險 2汽車貸款風(fēng)險管理模式 發(fā)達(dá)國家：信用評估+車輛產(chǎn)權(quán)抵押 （）保險方式：汽車按揭保證保險：2003年前 （）擔(dān)保方式：汽車經(jīng)銷商擔(dān)保：間客模式下的經(jīng)銷商 3.我國加強(qiáng)汽車貸款風(fēng)險管理的措施P176 汽車貸款管理辦法中國銀監(jiān)會辦公廳關(guān)于汽車貸款風(fēng)險提示的通知 銀監(jiān)辦發(fā)20084號,38,五、信用卡貸款 （一）信用卡的含義、種類 信用卡指的是具有循環(huán)信貸、轉(zhuǎn)賬結(jié)算、存取現(xiàn)金等功能和“先消費(fèi)，后還款”、無須擔(dān)保人和保證金、可按最低還款額分期還款等特點(diǎn)的個人信

19、用和支付工具。 中國人民銀行頒布的銀行卡業(yè)務(wù)管理辦法，將銀行卡按是否向發(fā)卡銀行交存?zhèn)溆媒鸱譃橘J記卡、準(zhǔn)貸記卡兩類。,39,貸記卡是指發(fā)卡銀行給予持卡人一定的信用額度，持卡人可在信用額度內(nèi)先消費(fèi)、后還款的信用卡。 準(zhǔn)貸記卡是指持卡人須先按發(fā)卡銀行要求交存一定金額的備用金，當(dāng)備用金賬戶余額不足支付時，可在發(fā)卡銀行規(guī)定的信用額度內(nèi)透支的信用卡。,40,（二）信用卡的信貸結(jié)構(gòu),1、信用額度是指信用卡持卡人最高可使用的透支金額。銀行根據(jù)申請人的收入、資產(chǎn)、職業(yè)等信用資料，綜合評定申請人的信用額度。 2、透支金額和利息須在規(guī)定的期限內(nèi)償還，否則銀行就要隨時間推移收取越來越高的利息。 P182 例：如果在某

20、銀行的信用卡提現(xiàn)10000元，第一個月還了一部分，那么第二個月的利息是算10000元的，還是計算余額的部分？ 第一個月：從取款之日到還款之日，按10000元計息。 第二個月：從前一個還款日到第二個還款日，按余額部分計息。 上面的回答錯誤，只有刷卡消費(fèi)才是如你所說。取現(xiàn)一律從交易日起計息（10000，復(fù)利）。,41,3、還款方式 （1）自動轉(zhuǎn)賬還款 （2）半自動還款 （3）主動還款 信用卡還款 怎么還最劃算？,42,（三）信用卡風(fēng)險管理,1.信用卡的特殊風(fēng)險 （1）信用風(fēng)險 （2）偽冒風(fēng)險：關(guān)于防范銀行卡詐騙的提示 關(guān)注和防范不法分子偽造境外卡在境內(nèi)盜取現(xiàn)金 關(guān)于警惕不法分子利用ATM機(jī)具盜取銀

21、行卡資金的風(fēng)險提示 （3）作業(yè)風(fēng)險 （4）內(nèi)部風(fēng)險 （5）套現(xiàn)風(fēng)險中國銀監(jiān)會辦公廳關(guān)于信用卡 套現(xiàn)活躍風(fēng)險提示的通知,43,2.信用卡風(fēng)險管理手段 （1）針對信用卡業(yè)務(wù)流程進(jìn)行信用風(fēng)險管理。P183 （）運(yùn)用智能卡降低偽冒風(fēng)險 （3）通過制度建設(shè)強(qiáng)化作業(yè)風(fēng)險和內(nèi)部風(fēng)險管理,44,復(fù)習(xí)思考題,1、商業(yè)銀行為什么要發(fā)展消費(fèi)信貸？消費(fèi)信貸有何特征？ 2、消費(fèi)信貸有哪些品種，各有什么風(fēng)險特點(diǎn)？如何控制風(fēng)險？ 3、建立個人消費(fèi)信貸征信制度有何意義？ 4、簡述個人信用的評估方法。 5、住房抵押貸款有哪些種類？ 6、為什么需要發(fā)展住房抵押貸款二級市場？ 7、試比較汽車貸款供給兩種方式的利弊。 8、信用卡具有哪些特殊風(fēng)險？銀行可采用哪些措施進(jìn)行有針對性的管理？ 9、影響消費(fèi)信貸定價的主要因素有哪