1、第三方支付對電子商務(wù)的作用如果說網(wǎng)上銀行是國內(nèi)銀行未來經(jīng)濟(jì)增長的發(fā)動(dòng)機(jī)，那么第三方支付就是這部發(fā)動(dòng)機(jī)的主力助推器。據(jù)中國工商銀行電子銀行部市場推廣處處長李一旗透露，工行僅依靠網(wǎng)上銀行建設(shè)一項(xiàng)，就替代了大約4000個(gè)營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)，節(jié)省了將近40億元人民幣。2004年以來，網(wǎng)上銀行已經(jīng)成為國內(nèi)銀行業(yè)開展網(wǎng)上收費(fèi)業(yè)務(wù)、移動(dòng)銀行業(yè)務(wù)、提供網(wǎng)上交易服務(wù)的最主要的形式；而網(wǎng)上支付作為網(wǎng)上銀行的主要資金收付形式已經(jīng)成為國內(nèi)各大銀行迎接新的經(jīng)濟(jì)挑戰(zhàn)的必然選擇。首信公司電子商務(wù)部經(jīng)理鮑雁認(rèn)為，“虛擬支付意味著中間業(yè)務(wù)收費(fèi)。國外銀行很大收益來自中間業(yè)務(wù)，而對國內(nèi)銀行來說雖然比例不大，但同樣是個(gè)穩(wěn)步增長的盈利點(diǎn)。銀行業(yè)

2、競爭的焦點(diǎn)之一就是中間業(yè)務(wù)，所以國內(nèi)銀行也開始越來越關(guān)注第三方支付業(yè)務(wù)?！?今年，第三方支付作為目前主要的網(wǎng)絡(luò)交易手段和信用中介，最重要的是起到了在網(wǎng)上商家和銀行之間建立起連接，實(shí)現(xiàn)第三方監(jiān)管和技術(shù)保障的作用。采用第三方支付，可以安全實(shí)現(xiàn)從消費(fèi)者、金融機(jī)構(gòu)到商家的在線貨幣支付、現(xiàn)金流轉(zhuǎn)、資金清算、查詢統(tǒng)計(jì)等流程；為商家開展B2B、B2C交易等電子商務(wù)服務(wù)和其它增值服務(wù)提供完善的支持。 自2月以來，國內(nèi)以易趣、淘寶網(wǎng)站為首的大型電子商務(wù)平臺(tái)已經(jīng)在不同場合表示了對第三方網(wǎng)上支付業(yè)務(wù)的高度重視。同時(shí)，正式應(yīng)用“安付通”、“支付寶”等第三方支付手段來促進(jìn)自身的電子商務(wù)活動(dòng)發(fā)展及提供安全交易保證。同時(shí)，

3、作為全球最流行的第三方支付工具，“Paypal”的成功也給我們帶來了巨大的啟示。目前，國內(nèi)以eBay易趣的“安付通”；B2B代表企業(yè)阿里巴巴親手打造的“支付寶”；首信“易支付”、易達(dá)信動(dòng)“1”等一些優(yōu)秀和具有一定代表性的第三方支付企業(yè)為首的第一陣營正在顯現(xiàn)著穩(wěn)定和良好的上升趨勢。借助第三方支付完善自身業(yè)務(wù)，進(jìn)行全面發(fā)展；已經(jīng)成為國內(nèi)網(wǎng)上支付行業(yè)乃至整個(gè)電子商務(wù)產(chǎn)業(yè)達(dá)到世界一流水準(zhǔn)的所需一條必經(jīng)之路!國內(nèi)網(wǎng)上支付行業(yè)全面啟動(dòng)第三方支付服務(wù)也將成為解脫誠信困擾，邁向下一里程碑的重要環(huán)節(jié)之一。 1.1 第三方支付模式概述 “第三方支付”是具備一定實(shí)力和信譽(yù)保障的獨(dú)立機(jī)構(gòu)，采用與各

4、大銀行簽約的方式，提供與銀行支付結(jié)算系統(tǒng)接口的交易支持平臺(tái)的網(wǎng)絡(luò)支付模式。在第三方支付模式中，買方選購商品后，使用第三方平臺(tái)提供的賬戶進(jìn)行貨款支付，并由第三方通知賣家貨款到賬、要求發(fā)貨；買方收到貨物，并檢驗(yàn)商品進(jìn)行確認(rèn)后，就可以通知第三方付款給賣家，第三方再將款項(xiàng)轉(zhuǎn)至賣家賬戶上。1.2 第三方支付交易流程 第三方支付模式使商家看不到客戶的信用卡信息，同時(shí)又避免了信用卡信息在網(wǎng)絡(luò)多次公開傳輸而導(dǎo)致的信用卡信息被竊事件，以B TO C交易為例的第三方支付模式的交流流程如下： （1）客戶在電子商務(wù)網(wǎng)站上選購商品，最后決定購買，買賣雙方在網(wǎng)上達(dá)成交易意向； （2）客戶選擇利用第三方作為交易中介，客戶用

5、信用卡將貨款劃到第三方賬戶； （3）第三方支付平臺(tái)將客戶已經(jīng)付款的消息通知商家，并要求商家在規(guī)定時(shí)間內(nèi)發(fā)貨； （4）商家收到通知后按照訂單發(fā)貨； （5）客戶收到貨物并驗(yàn)證后通知第三方； （6）第三方將其賬戶上的貨款劃入商家賬戶中，交易完成。1.3第三方支付的特點(diǎn) （1）第三方支付平臺(tái)提供一系列的應(yīng)用接口程序，將多種銀行卡支付方式整合到一個(gè)界面上，負(fù)責(zé)交易結(jié)算中與銀行的對接，使網(wǎng)上購物更加快捷、便利。消費(fèi)者和商家不需要在不同的銀行開設(shè)不同的賬戶，可以幫助消費(fèi)者降低網(wǎng)上購物的成本，幫助商家降低運(yùn)營成本；同時(shí)，還可以幫助銀行節(jié)省網(wǎng)關(guān)開發(fā)費(fèi)用，并為銀行帶來一定的潛在利潤。（2）較之SSL、SET等支付

6、協(xié)議，利用第三方支付平臺(tái)進(jìn)行支付操作更加簡單而易于接受。SSL是現(xiàn)在應(yīng)用比較廣泛的安全協(xié)議，在SSL中只需要驗(yàn)證商家的身份。SET協(xié)議是目前發(fā)展的基于信用卡支付系統(tǒng)的比較成熟的技術(shù)。但在SET中，各方的身份都需要通過CA進(jìn)行認(rèn)證，程序復(fù)雜，手續(xù)繁多，速度慢且實(shí)現(xiàn)成本高。有了第三方支付平臺(tái)，商家和客戶之間的交涉由第三方來完成，使網(wǎng)上交易變得更加簡單。消除信息不對稱 面對隔著電腦熒屏和網(wǎng)絡(luò)的買家和賣家，如何準(zhǔn)確辨認(rèn)交易雙方信息的真?zhèn)危渴茈娮由虅?wù)交易中信息不對稱問題困擾的，不僅僅是作為買家的白領(lǐng)張小姐。 京東商城總裁劉強(qiáng)東在接受中國電子報(bào)記者采訪時(shí)表示，公司每個(gè)月也會(huì)收到各種形式的虛假匯款信息，盡管

7、這些單子根本不可能蒙混過關(guān)，但公司還是得為處理這些虛假的單子花費(fèi)時(shí)間成本。 意見提出了要對網(wǎng)絡(luò)交易各方的信息發(fā)布和傳遞行為進(jìn)行規(guī)范，提高各類商務(wù)信息的合法性、安全性、真實(shí)性、完整性、時(shí)效性和便捷性。特別是規(guī)范電子商務(wù)信息的發(fā)布內(nèi)容、傳播方式，維護(hù)交易信息安全，保障信息的有效傳播，打擊電子商務(wù)活動(dòng)中存在的虛假宣傳、質(zhì)量欺詐等行為。 中國國際電子商務(wù)有限公司董事、副總裁，APEC電子商務(wù)工商聯(lián)盟秘書長張念錄告訴中國電子報(bào)記者，意見中提到的信息傳播的問題，其實(shí)是電子商務(wù)交易中最基本的一環(huán)，現(xiàn)在每天都有大量的企業(yè)直接通過電子商務(wù)網(wǎng)站實(shí)現(xiàn)信息獲取，只有信息真實(shí)，才能保證誠信交易。 中國電子學(xué)會(huì)電子商務(wù)專

8、家委員會(huì)副主任梅紹祖教授在接受中國電子報(bào)記者采訪時(shí)表示，電子商務(wù)畢竟不像傳統(tǒng)的產(chǎn)品貿(mào)易，它的發(fā)展是一個(gè)互相信任的過程。在交易中信息不對稱的電子商務(wù)企業(yè)，必然不能維持長久，特別是在電子商務(wù)B2C領(lǐng)域。他建議，網(wǎng)上交易平臺(tái)的管理者要真正承擔(dān)責(zé)任，規(guī)范網(wǎng)站管理，完善信息發(fā)布的管理規(guī)范，比如，規(guī)定必須更完整地發(fā)布產(chǎn)品的信息，包括產(chǎn)品的規(guī)格型號，三維圖片等。 中國電子商務(wù)法律網(wǎng)總裁阿拉木斯認(rèn)為，意見提出應(yīng)該強(qiáng)化對信息流的管理，對于解決電子商務(wù)中信息不對稱有一定的意義。他提議，在電子商務(wù)領(lǐng)域，解決信息不對稱問題，可以從幾個(gè)方面著手：一是通過立法，明確買賣雙方以及第三方的責(zé)任義務(wù)。目前，我國的電子交易很多都

9、只是依靠電子商務(wù)企業(yè)自己定的交易規(guī)則來實(shí)施，這種規(guī)則的約束力非常弱。二是要充分發(fā)揮第三方平臺(tái)的作用，由第三方做好對買賣雙方的身份驗(yàn)證、信息披露。畢竟，第三方在某種程度上就是擔(dān)保機(jī)構(gòu)。三是依靠網(wǎng)絡(luò)的開放性，通過消費(fèi)者對于每一樁買賣經(jīng)歷的網(wǎng)上交流，對網(wǎng)絡(luò)交易行為進(jìn)行評價(jià)。 減少電子支付風(fēng)險(xiǎn) 在電子商務(wù)的發(fā)展過程中，需要有快捷安全的電子支付作為重要的配套環(huán)節(jié)。目前，我國在電子支付，特別是第三方支付的發(fā)展方面的問題還相對突出，特別是第三方支付產(chǎn)品同質(zhì)化，缺乏監(jiān)管和安全保障等。 阿拉木斯告訴中國電子報(bào)記者，第三方支付是電子商務(wù)交易中的新興領(lǐng)域，這些支付手段對我國電子商務(wù)的發(fā)展起到了非常重要的推動(dòng)作用。但

10、我國目前還沒有出臺(tái)相應(yīng)的法規(guī)對第三方支付進(jìn)行管理，木馬、黑客等對電子支付安全的威脅仍然存在。而且，由于各種限制，在個(gè)人用戶的網(wǎng)上銀行遭受損失以后，如何明確責(zé)任主體還有一定的爭議，電子支付的風(fēng)險(xiǎn)仍然比較大。 意見對規(guī)范電子商務(wù)發(fā)展中的電子支付行為，保障資金流動(dòng)安全方面也作了相應(yīng)的說明，指出了必須增強(qiáng)交易參與方的支付安全意識，規(guī)范網(wǎng)上支付、電話支付、移動(dòng)支付等電子支付行為，并進(jìn)一步規(guī)范第三方電子支付服務(wù)行為，防范電子支付的金融風(fēng)險(xiǎn)。 對此，張念錄對中國電子報(bào)記者表示，如何保障客戶信息與資金的安全是目前各類電子支付手段的最大難點(diǎn)。如果不能解決支付安全問題，那么，無論是采取網(wǎng)上支付、電話支付、移動(dòng)支付

11、或者其他的支付手段，都不能很好地推動(dòng)行業(yè)發(fā)展。據(jù)介紹，為了使電子支付滿足快捷安全的要求，中國國際電子商務(wù)中心已經(jīng)投入了強(qiáng)大的資金和技術(shù)力量，致力于在信用體系、安全認(rèn)證、數(shù)據(jù)傳輸、災(zāi)難備份等方面構(gòu)筑多重安全屏障。 加快物流信息化 電子商務(wù)的發(fā)展，與現(xiàn)代物流業(yè)的支撐不可剝離。不過，目前我國物流業(yè)的發(fā)展距電子商務(wù)發(fā)展的要求還有一定的差距。 劉強(qiáng)東告訴中國電子報(bào)記者，在電子商務(wù)發(fā)展的過程中，我國的物流行業(yè)還沒有形成強(qiáng)勢的配送體系，現(xiàn)在很多快遞公司都是采用合作加盟的方式，服務(wù)質(zhì)量參差不齊，物流服務(wù)的發(fā)展還不夠成熟。 一些業(yè)內(nèi)人士也表示，物流成本過高、物流配送效率低下、配送服務(wù)質(zhì)量差，已經(jīng)成為電子商務(wù)活動(dòng)

12、過程中做起來最難、最花力氣、最費(fèi)金錢的環(huán)節(jié)，嚴(yán)重影響了電子商務(wù)的快速發(fā)展。 在意見中，提出了要規(guī)范電子商務(wù)商品配送，健全物流支撐體系，提倡電子商務(wù)企業(yè)實(shí)時(shí)通告配送信息，保障消費(fèi)者的知情權(quán)和選擇權(quán)。促進(jìn)物流配送信息系統(tǒng)與電子商務(wù)的結(jié)合，提高物流信息采集、分析、整合、調(diào)度的效率和物流運(yùn)輸?shù)膶?shí)載率，逐步建立面向網(wǎng)上商戶的社會(huì)化、專業(yè)化的物流配送機(jī)構(gòu)，形成覆蓋各行業(yè)的物流配送網(wǎng)絡(luò)體系，提高響應(yīng)能力和配送效率。 據(jù)介紹，在國外，很多電子商務(wù)企業(yè)采用了GPS等先進(jìn)技術(shù)，實(shí)現(xiàn)了對電子商務(wù)交易的商品進(jìn)行跟蹤。用戶可以隨時(shí)查詢自己選購商品的配送情況，這在很大程度上增強(qiáng)了消費(fèi)者對于網(wǎng)上購物安全性的信心。梅紹祖教授

13、表示，物流行業(yè)的發(fā)展同樣需要比較大的基礎(chǔ)性建設(shè)投入，需要通過規(guī)模效益，把成本降下來。而張念錄認(rèn)為，當(dāng)前物流最為核心的問題仍然是安全和標(biāo)準(zhǔn)問題，特別是標(biāo)準(zhǔn)問題。據(jù)悉，目前，中國國際電子商務(wù)中心正在著手研究物流服務(wù)作為共性服務(wù)如何互聯(lián)互通的問題。第三方支付對電子商務(wù)的作用1安全性第三方支付平臺(tái)具有雄厚的資金作為支撐，因而能建立完善的安全支付平臺(tái)。一方面，第三方支付平臺(tái)采用目前最成熟的電子支付相關(guān)技術(shù)，與各銀行的支付網(wǎng)關(guān)相連，用戶在支付時(shí)輸入的賬戶和密碼都將直接傳給用戶賬戶所在的銀行，這樣通過銀行本身支付網(wǎng)關(guān)就能提供足夠的支付安全保障；另一方面，第三方支付平臺(tái)自身擁有非常好的安全防護(hù)體系，對用戶的關(guān)

14、鍵數(shù)據(jù)傳輸使用國際流行的SSL128位加密通道并配合PKI密鑰體系，為用戶提供了更強(qiáng)的支付安全保障。2 公正性由于采用第三方支付平臺(tái)的清算模式就最大限度地避免了拒付和欺詐行為的發(fā)生，創(chuàng)造出良好的、使買賣雙方彼此信任的交易環(huán)境。第三方清算保證模式采用了在網(wǎng)站與銀行之間進(jìn)行二次結(jié)算的方式，使得支付平臺(tái)不再單純地作為連接各銀行支付網(wǎng)關(guān)的通道，而是作為中立的第三方機(jī)構(gòu)能夠保留商戶和消費(fèi)者的有效交易信息，為維護(hù)雙方的合法權(quán)益提供有力的保障。3便捷性第三方支付平臺(tái)作為獨(dú)立的一方，與各大電子商務(wù)網(wǎng)站以及銀行建立合作關(guān)系。用戶在與第三方支付平臺(tái)合作的電子商務(wù)網(wǎng)站上進(jìn)行支付活動(dòng)時(shí)，第三方支付平臺(tái)為用戶提供一個(gè)統(tǒng)

15、一的支付界面，因此用戶無論擁有哪個(gè)銀行的戶頭，都可以通過這個(gè)界面進(jìn)行支付，不需要在各個(gè)網(wǎng)上銀行的界面中來回操作，極大地方便了用戶的操作。4開放性第三方支付平臺(tái)是一個(gè)開放的體系，幾乎所有第三方支付平臺(tái)都能支持全國范圍大多數(shù)銀行的幾十種銀行卡和全球范圍的國際信用卡的在線支付，為用戶提供支持銀行卡種類最多、覆蓋范圍最廣的支付服務(wù)。另外，第三方支付平臺(tái)現(xiàn)在的支付終端也產(chǎn)生了多元化變化，它不僅支持各種銀行卡通過PC機(jī)終端進(jìn)行支付，而且還支持手機(jī)、電話等多種終端的支付操作。由于第三方支付平臺(tái)采取多銀行、多卡種、多終端支付方式，因而具有極大的開放性。5可以消除人們對網(wǎng)絡(luò)購物和交易的顧慮，讓越來越多的人相信和使用網(wǎng)絡(luò)的交易功能，推動(dòng)電子商務(wù)的快速發(fā)展。6可以為商家提供更多的增值服務(wù)，幫助商家網(wǎng)站解決實(shí)時(shí)交易查詢和交易系統(tǒng)分析，提供方便及時(shí)的退款和止付服務(wù)，起到仲裁作用，維護(hù)客戶和商家的權(quán)益。7第三方支付平臺(tái)提供一系列的應(yīng)