1、.風(fēng)險控制部工作流程根據(jù)公司風(fēng)險管理制度，中國人民銀行、 中國銀監(jiān)局關(guān)于小額貸款公司試點的指導(dǎo)意見 ，中華人民共和國擔(dān)保法 、貸款通則 和七部委聯(lián)合發(fā)布的 融資性擔(dān)保公司管理暫行辦法等有關(guān)法律制度，圍繞公司整體戰(zhàn)略目標(biāo)，為嚴(yán)格防范、控制和化解風(fēng)險， 保持公司資產(chǎn)的保值增值和安全運營， 特制定本工作細(xì)則。一、公司各部門風(fēng)險控制按照公司風(fēng)險管理制度要求，公司各部門應(yīng)定期對本部門的風(fēng)險管理工作進行自查和檢驗， 及時發(fā)現(xiàn)缺陷并改進， 形成檢查、檢驗報告，報送公司風(fēng)險控制部門，風(fēng)險控制部根據(jù)部門報告進行監(jiān)督評價，在5 個工作日內(nèi)，向公司總經(jīng)理（或財務(wù)總監(jiān)）報送監(jiān)督評價報告。二、小額貸款公司風(fēng)險控制1、貸

2、前調(diào)查小額貸款公司接到客戶申請后，要本著“小額、分散的原則，及時地進行貸前盡職調(diào)查，在對借款人的收入情況、還款來源、擔(dān)保等進行系統(tǒng)調(diào)查的同時，還要對借款人的信用高低進行評估（財務(wù)分析） ，以確定借款人將來按照合約規(guī)定及時償還貸款的意愿和能力，其內(nèi)容包括：品德、才干、資本、擔(dān)保品、經(jīng)營環(huán)境，根據(jù)分析的結(jié)論，確定授信額度，評估還款能力，預(yù)測.未來盈利趨勢，形成貸前調(diào)查報告。1、貸中審查風(fēng)險控制部接到客戶經(jīng)理調(diào)查報告及相關(guān)資料后， 即進行貸時法律審查，其內(nèi)容包括： (一 )、借款人企業(yè)法人營業(yè)執(zhí)照、稅務(wù)登記證明、法人代碼證、貸款卡等法律文件，看是否在有效期內(nèi)辦理年檢手續(xù)；是否發(fā)生內(nèi)容、名稱變更；是否

3、已吊銷注銷、聲明作廢等。（二）、借款人法定代表人的真實性。要審查其身份證原件，核實法定代表人與營業(yè)執(zhí)照上所載明的法定代表人是否相符；該法定代表人證明書所規(guī)定的有效日期能否保證其簽署的與本貸款有關(guān)的一切文件具有法律效力。（三）、法人及法定代表人委托授權(quán)的真實合法性，要審查法人及法定代表人印章是否使用合法；經(jīng)辦人是否超越職權(quán)使用法人公章及法定代表人印章，法人及法定代表人授權(quán)委托是否真實，授權(quán)內(nèi)容、期限、事項是否清楚，授權(quán)是否有法律依據(jù)；審查法定代表人、經(jīng)辦人身份證號碼，核對法人及法定代表人蓋章與預(yù)留印鑒是否相符； 審查有關(guān)合同、文件、授權(quán)書是否有法定代表人、經(jīng)辦人簽字，合伙組織是否有各合伙人簽字蓋

4、章，并審查其身份證。 個人借款是否有個人簽字蓋章并審查其身份證。 （四）、企業(yè)產(chǎn)權(quán)是否明晰。審查借款人是否存在“一套人馬，多塊牌子”且產(chǎn)權(quán)不清、管理混亂的情況，重點審查借款人的財產(chǎn)是否產(chǎn)權(quán)清晰，是否存在產(chǎn)權(quán)界定不清的情形。（五）、借款人注冊資本是否足額到位及其真實性。要審查借款人由誰出資、所占份額、資本金是否到位，權(quán)利義務(wù).是否明確， 貸款償還責(zé)任是由企業(yè)法人獨立承擔(dān)、 合伙人連帶承擔(dān)、家庭承擔(dān)還是個人承擔(dān)。 （六）、借款人經(jīng)營方式、范圍是否與貸款用途相符。（七）、借款人資產(chǎn)、負(fù)債的真實性。審查借款人全部賬面資產(chǎn)與實際資產(chǎn)是否一致， 固定資產(chǎn)中房產(chǎn)、 地產(chǎn)應(yīng)核對產(chǎn)權(quán)證。（八）、承包、租賃經(jīng)營形

5、式企業(yè)的審查。審查借款人章程、合伙協(xié)議、承包協(xié)議、租賃協(xié)議等，了解其經(jīng)營管理方式，審查其貸款償還責(zé)任是獨立承擔(dān)、合伙人連帶承擔(dān)、家庭承擔(dān)還是個人承擔(dān)。（九）、借款人資產(chǎn)抵押、擔(dān)保情況。主要審查借款人資產(chǎn)是否已被其他金融機構(gòu)（或其他債權(quán)人）抵押，如已設(shè)立抵押，看留下的是否足以保障貸款安全。 （十）借款人是否有其他違法行為或成為重大經(jīng)濟案件的被訴人， 可能嚴(yán)重影響其正常經(jīng)營活動。通過以上審查后， 提出審查意見交客戶經(jīng)理進行核實和完善后，上報審貸會進行審批。2、貸后管理貸款發(fā)放后，客戶經(jīng)理要負(fù)責(zé)貸后的檢查管理，主要通過現(xiàn)場和非現(xiàn)場檢查的方式進行，其主要內(nèi)容為：（1）、營業(yè)執(zhí)照、稅務(wù)登記、貸款卡等年檢

6、材料并及時更新檔案資料；（ 2）、股東變動情況資料、公司章程修改資料、實收資本變動信息、對外重大投資信息及其他重要信息，（ 3）、客戶在他行融資信息、擔(dān)保方式、利率水平信息； （ 4）、財務(wù)報表要按月收集并分析器真實性；（5）、風(fēng)險預(yù)警信號資料；（6）、其他認(rèn)為需要的相關(guān)的資料。.如發(fā)現(xiàn)上述情況有異樣或情況，要及時向風(fēng)險控制部門報告，風(fēng)險控制部門經(jīng)核實后，及時向總經(jīng)理和風(fēng)險委員會報告，并積極采取相應(yīng)對策，化解貸款風(fēng)險。貸后管理頻度。（1）、貸款發(fā)放 7 各工作日后，貸款尚未全部使用的，應(yīng)對未使用的貸款繼續(xù)實行跟蹤檢查。 （2）、貸后日常檢查每三個月檢查一次。 客戶所有業(yè)務(wù)全部屬于低風(fēng)險業(yè)務(wù)的6

7、 個月做一次檢查； （ 3）、貸款到期前一個月，客戶經(jīng)理要向借款人發(fā)出還款提示通知， 提醒借款人進行還款準(zhǔn)備， 如借款人因故不能按時還款，要求展期的，客戶經(jīng)理要按程序上報，如同意再進行展期調(diào)查、報批、辦理有關(guān)展期手續(xù)；如不同意，要積極督促借款人按時還貸。 （ 4）、客戶經(jīng)理在現(xiàn)場檢查后，出具書面貸后檢查報告，交部門負(fù)責(zé)人簽字后報風(fēng)險部備案； （ 5）、對貸后檢查中發(fā)現(xiàn)的重大風(fēng)險情況或預(yù)警信號， 客戶經(jīng)理應(yīng)撰寫專題報告，業(yè)務(wù)部門負(fù)責(zé)人應(yīng)在核實、 分析的基礎(chǔ)上提出針對性的處理措施，及時向總經(jīng)理匯報并書面報告風(fēng)險控制部； （ 6）、風(fēng)險控制部根據(jù)預(yù)警情況，按照公司風(fēng)險預(yù)警及應(yīng)急處理機制及時提出針對性

8、的處置方案進行處置。三、融資性擔(dān)保公司風(fēng)險控制（一）、保前調(diào)查立項擔(dān)保公司接到客戶申保申請， 經(jīng)初審確定后， 根據(jù)立項條件和客戶提供的資料，進行保前項目評審立項，對已立項的項目，由項目經(jīng)理報送風(fēng)險控制部，風(fēng)險部經(jīng)理指定風(fēng)險管理員A 、 B.兩名進行初審， A 負(fù)責(zé)擔(dān)保評審報告 ，B 負(fù)責(zé)提交補充意見，經(jīng)審核對不符合條件的，退回業(yè)務(wù)部，建議補充材料；對符合條件的組織初審，進入初審程序 （初審條件參照立項條件） 。（二）、保前初審1、初審由風(fēng)險管理員負(fù)責(zé)，有關(guān)聯(lián)系、協(xié)調(diào)事宜由客戶經(jīng)理牽頭；經(jīng)進行現(xiàn)場考察的擔(dān)保項目，初審過程必須由二人以上共同完成，風(fēng)險管理員交擔(dān)保評審報告，客戶經(jīng)理提交補充意見。2、

9、個人擔(dān)保金額在30 萬元（含）以內(nèi)，企業(yè)擔(dān)保金額在50 萬元（含）以內(nèi)的項目，由風(fēng)險員負(fù)責(zé)現(xiàn)場考評；個人擔(dān)保金額在 30-100 萬元（含），企業(yè)擔(dān)保金額在 50-100 萬元（含）的項目由風(fēng)險部經(jīng)理負(fù)責(zé)現(xiàn)場考評；擔(dān)保金額在100 萬元以上的項目或風(fēng)險程度難確定的項目，應(yīng)建議上級主管參與現(xiàn)場考評。初審工作從立項開始要在2 個工作日內(nèi)完成。風(fēng)險部經(jīng)理根據(jù)擔(dān)保評審報告及補充意見出具初審意見，將材料移送業(yè)務(wù)部。3、項目審批項目初審合格后， 項目經(jīng)理依照審批權(quán)限逐級上報審批，上級在 2 個工作日內(nèi)提出審核意見；擔(dān)保金額在30 萬元（含）以下的項目， 由副總經(jīng)理審批； 金額在 30300（含）萬元的項目，由總經(jīng)理審批； 300 萬元以上或有其他重大影響、復(fù)雜的擔(dān)保項目，組織評審委員會集體評審。.4、保后管理（ 1、）日常跟蹤：已擔(dān)保的項目由項目經(jīng)理負(fù)責(zé)日常跟蹤，風(fēng)險部負(fù)責(zé)監(jiān)督及風(fēng)險管理， 項目經(jīng)理根據(jù)風(fēng)險程度定期實地調(diào)查和詳細(xì)記錄被擔(dān)保單位的情況， 并于調(diào)查后 3 個工作日內(nèi)作出跟蹤報告，經(jīng)風(fēng)險部會簽后報送公司領(lǐng)導(dǎo)。（ 2）、項目經(jīng)理應(yīng)于貸款到期前一個月與銀行聯(lián)系，隨時掌握被擔(dān)保單位資金動態(tài)， 并提醒被擔(dān)保單位籌資還貸， 如有異常應(yīng)及時向風(fēng)險部反饋， 風(fēng)險部根據(jù)情況建立預(yù)警檔案， 制定風(fēng)險