1、大數(shù)據(jù)征信難題以及征信機構(gòu)存在問題 綜述:互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展對大數(shù)據(jù)征信的需求越來越大。征信系統(tǒng)建設(shè)已經(jīng)成為我國重要的金融基礎(chǔ)設(shè)施之一。我國的征信市場目前還不太健全，信用數(shù)據(jù)呈碎片化，這在很大程度上影響了消費金融行業(yè)的可持續(xù)發(fā)展。1大數(shù)據(jù)征信的難題 1.1 征信法律是大數(shù)據(jù)征信的第一個難題 2014年3月，美國國家消費者法律中心對主要的大數(shù)據(jù)征信公司進(jìn)行了調(diào)查并發(fā)表了一篇重要的調(diào)查報告，題目是大數(shù)據(jù)，個人信用評分的大失望。文章指出大數(shù)據(jù)征信公司的信息錯誤率高于50%。這些公司的數(shù)據(jù)模型繁多又復(fù)雜，使用不準(zhǔn)確的數(shù)據(jù)，有“垃圾進(jìn)，垃圾出”之嫌。文章對這些公司的合法性提出質(zhì)疑，建議政府加強監(jiān)管。 大數(shù)據(jù)

2、征信在中國問題更大?！罢餍殴芾項l例”明確規(guī)定“采集個人信息應(yīng)當(dāng)經(jīng)信息主體本人同意，未經(jīng)本人同意不得采集?！薄＿@比美國公平信用報告法案對信息采集的要求更嚴(yán)格。如何按照條例要求，讓信息主體本人同意用沒人能說得清的大數(shù)據(jù)對其進(jìn)行征信，這不是個容易事。1.2 壞賬的“不可預(yù)測性”是大數(shù)據(jù)征信的第二個難題 征信的目的是預(yù)測借款人是否會守信還貸。那么人為什么會借錢不還？這里面有兩個原因，一是有錢就是不還；二是想還就是沒錢。第一種情況在美國很少。原因是信用報告和就業(yè)、住房相關(guān)，對中產(chǎn)階級價值很高。有工作、有錢的人不會為幾萬美元債務(wù)毀掉自己的信用，這是賠本買賣。但是 2008年房貸危機后產(chǎn)生了一個比較特殊的現(xiàn)

3、象叫做策略性欠債不還借房貸的房主在房價下跌到比貸款額低很多的時候，再去買一棟房子，然后不付以前買房子欠的貸款，把以前的房子還給銀行。這一策略可以“套利”幾十萬美元。銀行只能把房子收回，損失幾十萬美元。雖然這些人的信用記錄上會有一個污點，但是這對信用報告的影響有限，因為其他的債務(wù)照付不誤。這種壞賬歷史上沒出現(xiàn)過。造成這一現(xiàn)象的原因一部分是經(jīng)濟和房價波動，但更主要的原因是政府政策失誤。大數(shù)據(jù)對這種壞賬的預(yù)測（征信）能力非常有限。 至于沒錢還債又可分成兩個原因。一個原因是借款人花錢花得多了，入不敷出。美國的一些研究調(diào)查顯示大概有三分之一的美國人是”月光族“ - 每個月把掙的錢基本上花光。這部分人很多

4、是低收入，一旦發(fā)生意外，比如車禍、生病，或者別的一些緊急用錢的情況，他們就只能把能借到的錢都用上。這些借款的利息都很高，利滾利，時間久了，還不了債，就成了壞賬。有了壞賬信用評分就比較低。這部分人有一個不雅的統(tǒng)稱叫“次貸借款人” (subprime borrower)，在個人信用信息局的檔案里占20%-25%。銀行根據(jù)信用報告和信用評分的信息識別這樣的客戶，對他們非常謹(jǐn)慎，貸款卡的緊，貸款額比較低，利息也比較高。美國幾乎所有大數(shù)據(jù)征信公司都是在做“ 次貸借款人” 的征信細(xì)分（包括頗受國內(nèi)關(guān)注的Zestfinance），聲稱可以通過大數(shù)據(jù)找出其中信用好的借貸人，但到目前成效不大。 另一個原因，也是

5、最主要、最普遍的原因是借款人收入出了問題。美國人失業(yè)后可以領(lǐng)取失業(yè)保險金。美國“勞工統(tǒng)計局”的數(shù)字顯示在經(jīng)濟好的時候，每四個星期新增領(lǐng)取失業(yè)保險金的人口大約是28萬人，其中15%的人失業(yè)時間會超過半年，稱為長期失業(yè)。一年平均長期失業(yè)人口約為55萬。這個人群中多數(shù)也屬于“次貸借款人”。而在2009年經(jīng)濟危機的時候，每四個星期新增領(lǐng)取失業(yè)保險金的人是65萬，長期失業(yè)的比例是45%，當(dāng)年長期失業(yè)人口約為380萬。也就是說，經(jīng)濟差的年份里長期失業(yè)率是經(jīng)濟好的時候的7.2倍，按人頭計算是增加了325萬人。增加的這部分長期失業(yè)人群大多數(shù)曾是“優(yōu)良借款人” (super-prime or prime bor

6、rowers)。 美國信用卡的壞賬率在2006年是3.5%，而在2010年是10.5%。這七個百分點的增加幾乎全部是新增長期失業(yè)人口造成的。經(jīng)濟好的時候，要預(yù)測哪年會發(fā)生經(jīng)濟危機、哪些人會失去工作、失去工作中的哪些人會賴賬，這是不可能的。如果壞賬增加的主要原因是經(jīng)濟危機造成的失業(yè)等內(nèi)在的不可測性，那么大數(shù)據(jù)的局限性也就很明顯了。2我國大數(shù)據(jù)征信機構(gòu)存在的問題 2.1 線上個人信息安全和隱私保護存在較大風(fēng)險隱患 一是采集的個人信息不合規(guī)。征信業(yè)管理條例規(guī)定“禁止征信機構(gòu)采集個人的宗教信仰、基因、血型和病史等個人信息；在未明確告知不良后果并取得書面同意外，不得采集個人的收入、存款、保險、有價證券、

7、不動產(chǎn)等信息；采集個人信息應(yīng)當(dāng)經(jīng)信息主體本人同意，未經(jīng)本人同意不得采集”。而XX信用采集的數(shù)據(jù)來源于互聯(lián)網(wǎng)的大數(shù)據(jù)，這些數(shù)據(jù)是否包含禁止采集或限制類信息不得而知，且采集的數(shù)據(jù)顯然未經(jīng)過本人授權(quán)。 二是個人信息保護存在風(fēng)險。在個人信息保護方面，XX信用對外宣稱，不管是機構(gòu)還是他人，要查看信息主體的XX信用分，必須獲得信息主體本人授權(quán)。但在實際操作中，任何人查詢XX信用分只需用手機或電腦憑密碼登錄某寶客戶端點擊查詢，就可以獲知自己或他人的信用分?jǐn)?shù)和信用服務(wù)情況。此外，即使平臺要求與XX信用開展合作的商家在每次根據(jù)用戶XX分情況提供金融產(chǎn)品和信用服務(wù)之前都應(yīng)第一時間推送給個人以進(jìn)行授權(quán)，但在手機或電

8、腦上簡單地點擊確認(rèn)授權(quán)無法辨別該授權(quán)人是否為信息主體本人，或是否為信息主體本人自愿授權(quán)，個人信息和隱私保護存在較大風(fēng)險。 2.2 數(shù)據(jù)采集維度不夠完整，信用評分難以反映信息主體真實信用狀況 一是數(shù)據(jù)來源以本行業(yè)內(nèi)數(shù)據(jù)為主，數(shù)據(jù)采集維度不夠完整。XX信用采集的信息數(shù)據(jù)雖然規(guī)模很大，但其所獲取的數(shù)據(jù)集中于其所處的行業(yè)領(lǐng)域，“AA體系”內(nèi)數(shù)據(jù)仍是XX信用采集信息的主渠道，其他行業(yè)或領(lǐng)域的數(shù)據(jù)維度不夠完整。例如XX信用對個人社交信息數(shù)據(jù)采集相對較少。此外，如果一個消費者從來不上BB、CC等互聯(lián)網(wǎng)購物平臺，不使用某寶等，XX信用將很難采集到該用戶的信息數(shù)據(jù)，導(dǎo)致評分結(jié)果有失偏頗。 二是缺少金融機構(gòu)的信貸

9、數(shù)據(jù)作為支撐。目前XX信用尚未獲得征信機構(gòu)牌照，也未能接入央行征信系統(tǒng)，導(dǎo)致XX信用分的計算中缺少對個人銀行信貸信息的衡量，這使得XX信用在個人信用評分結(jié)果的準(zhǔn)確性上存疑。2.3 個人信用信息主體異議處理和救濟難度大 目前，XX信用通過某寶向公測用戶推送XX信用分，但并未告知用戶對XX信用分存在異議時的救濟手段。特別是目前某寶用戶的身份驗證還存在較多問題的情況下，某寶僅表示相關(guān)用戶可以提供身份證、駕駛證、戶口薄等身份證件對冒用賬戶進(jìn)行停用，并不能提供有效的解決異議信息的方案。一旦信息主體對XX信用分結(jié)果產(chǎn)生異議，很難找到異議或投訴的渠道，造成信息主體維權(quán)難。例如在XX信用分的公測期間，就有部分

10、體驗用戶反映自己與其他用戶在信用歷史、行為偏好、履約情況等五個評分維度的信息狀況相近，但最后XX信用分值結(jié)果卻相差很大，用戶本人難以向XX信用提出異議申請或申請維權(quán)。2.4 “刷信用”行為和互聯(lián)網(wǎng)低門檻可能加劇信用違約風(fēng)險 一是信用評分結(jié)果易產(chǎn)生“刷信用”的逆選擇。XX信用的信用評分結(jié)果由五個維度共同決定，并聲明不能通過某一兩項行為來提高信用評分，避免了用戶惡意作弊反向套取積分。但根據(jù)XX信用公測期間，體驗用戶“曬出”的XX分值對比分析，XX信用分高的用戶往往都是AA體系的“高頻”用戶，反映出XX信用分以AA旗下BB、CC等電商平臺的消費額度以及DD旗下某寶、某某寶服務(wù)如信用卡還款、轉(zhuǎn)賬、互聯(lián)網(wǎng)理財?shù)葹橹匾u分標(biāo)準(zhǔn)的現(xiàn)實情況，這就給用戶通過在AA體系內(nèi)人為地增加