1、第五章 保險合同,保險合同的概念與特點 保險合同的主體與客體 保險合同的形式與內(nèi)容 保險合同的訂立與有效性 保險合同的履行 保險合同的變更、解除、終止與 爭議處理,第一節(jié) 保險合同的概念與特點,一、保險合同的概念 1. 保險合同(Insurance Contract) 又稱保險契約，是保險雙方當(dāng)事人為明確雙方權(quán)利義務(wù)的一種具有法律約束力的協(xié)議。 2. 類型 （1）補償性合同，如：財產(chǎn)保險合同。 （2）給付性合同，如：人身保險合同。,第一節(jié) 保險合同的概念與特點,二、保險合同的一般法律特征,1. 雙方或多方當(dāng)事人意思表示一致的法律行為。 2. 當(dāng)事人為實現(xiàn)一定經(jīng)濟目的而簽訂的協(xié)議。 3. 合法的

2、法律行為。,第一節(jié) 保險合同的概念與特點,三、保險合同的特點 1. 保障性 2. 誠信性 以當(dāng)事人的誠信為基礎(chǔ)。 3. 雙務(wù)性 雙方都享有權(quán)利并承擔(dān)義務(wù)。 投保人負(fù)繳納保險費的義務(wù) 保險人負(fù)對被保險人賠償損失或給付 保險金的義務(wù),第一節(jié) 保險合同的概念與特點,4. 附合性 保險合同具有附合性的原因： （1）保險人掌握保險技術(shù)與業(yè)務(wù)經(jīng)驗。 （2）保險人有更大的資本實力。 （3）投保人不熟悉保險業(yè)務(wù)。,注意：并非所有保險合同均為附合性合同。,返回,第二節(jié) 保險合同的主體與客體,一、保險合同的主體 1. 保險合同的當(dāng)事人 （1）保險人（Insurer） （2）投保人（Applicant） 2. 保險

3、合同的關(guān)系人 （1）被保險人（Insured，assured） （2）受益人（Beneficiary）：是指在人身保險合同中，由投保人或被保險人指定的享有保險金請求權(quán)的人。 （3）保險代理人（Agent）和經(jīng)紀(jì)人（Broker）,繼續(xù),保險人應(yīng)具備的條件,保險人要具備法定資格,保險人必須以自己的名義訂立保險合同,保險人需依照保險合同承擔(dān)保險責(zé)任,返回,投保人應(yīng)具備的條件,投保人須具有民事權(quán)利能力和民事行為能力,投保人須對保險標(biāo)的具有保險利益,投保人與保險人訂立保險合同并按約定交付保險費,返回,被保險人應(yīng)具備的條件,被保險人須是財產(chǎn)或人身受保險合同保障的人,被保險人須享有保險金請求權(quán)和同意權(quán),被

4、保險人須享有保險金請求權(quán),在財產(chǎn)保險合同中，保險事故發(fā)生后，未造成被保險人死亡，保險金請求權(quán)由被保險人本人行使；造成被保險人死亡，保險金請求權(quán)由其繼承人依中華人民共和國繼承法繼承。,在人身保險合同中，保險事故或事件發(fā)生后，被保險人仍然生存的，保險金請求要由被保險人本人行使；被保險人死亡后，保險金請求權(quán)由被保險人或者投保人指定的受益人行使；未指定受益人的，保險金請求權(quán)由被保險人的繼承人行使。,返回,受益人應(yīng)具備的條件,受益人須由投保人或被保險人指定,受益人須享有保險金請求權(quán),案 例,王某所在單位為其員工投保人壽保險，王某指定其好友張某為受益人。保單有效期內(nèi)，張某遇車禍死亡，王某并未重新指定受益人

5、。時隔不久，王某也不幸身故。王某之子與張某之子就誰可獲保險金發(fā)生糾紛。,分 析,保險法第42條規(guī)定：被保險人死亡后，遇有下列情況之一的，保險金作為被保險人的遺產(chǎn)，由保險人向被保險人的繼承人履行給付保險金的義務(wù)：(1)沒有指定受益人，或者受益人指定不明無法確定的 ；(2)受益人先于被保險人死亡，沒有其他受益人的；(3)受益人依法喪失受益權(quán)或者放棄受益權(quán)，沒有其他受益人的。受益人與被保險人在同一事件中死亡，且不能確定死亡先后順序的，推定受益人死亡在先。 從規(guī)定中不難看出，受益人受領(lǐng)保險金時必須以受益人生存為條件，如果受益人先于被保險人死亡，受益人的權(quán)利自行消失。當(dāng)受益人先于被保險人死亡，也只有如此

6、，才能將保險金作為被保險人的遺產(chǎn)來處理 。,案 例 分 析,李先生在一家公司搞營銷，家有賢妻、老父和老母。 2005年6月，他為自己投保了某保險公司終身壽險及附加 住院補貼醫(yī)療保險。其中壽險保額10萬元，身故受益人是 妻子，附加住院補貼為60元/天，受益人是自己。投保不 過半年，一向健康的李先生在出席一個酒會時，突感腹痛 難忍并伴惡心嘔吐，送至醫(yī)院被診斷為急性壞死性胰腺炎。 雖經(jīng)搶救，但最終卻因醫(yī)治無效而于10天后不幸去世。李 先生的妻子向保險公司提出了理賠申請。經(jīng)過理賠審核， 保險公司向她支付了10萬元身故理賠金。此外保險公司還 向李先生的父母親及妻子，分別支付了200元住院補貼理賠 金。李

7、先生的妻子對住院補貼理賠金發(fā)放產(chǎn)生了疑問： 為什么此筆賠償不象身故理賠金那樣，均歸自己所有？,返回,第二節(jié) 保險合同的主體與客體,二、保險合同的客體 投保人或被保險人對保險標(biāo)的具有的可保利益。,可保利益與保險標(biāo)的的關(guān)系： 1. 可保利益以保險標(biāo)的的存在為條件，若保險標(biāo)的存在，投保人或被保險人的經(jīng)濟利益也存在；當(dāng)保險標(biāo)的遭遇損失時，被保險人將蒙受經(jīng)濟上的損失。 2. 投保人或被保險人向保險人投保，要求經(jīng)濟的保障，不是保險標(biāo)的本身，而是對保險標(biāo)的所具有的經(jīng)濟上的利益。,返回,第三節(jié) 保險合同的形式與內(nèi)容,一、保險合同的形式 1. 投保單 又稱要保書，即投保人向保險人申請訂立保險合同的書面要約。 2

8、. 保險單 保險人與投保人及被保險人之間訂立保險合同的正式書面證明。 3. 保險憑證 也稱小保單，不列明保險條款，實際上是簡化了的保險單，與保險單具同等效力。,第三節(jié) 保險合同的形式與內(nèi)容,4. 暫保單 保險單發(fā)出之前出立給投保人或被保險人的一種臨時憑證。 5. 預(yù)約保險合同 保險人和投保人事先約定保險范圍，是一種不定期的合同。 6. 批單 對保險合同進行修改、補充或增刪內(nèi)容時，由保險人出立的一種憑證。,繼續(xù),中國人民保險公司企業(yè)財產(chǎn)保險投保單投保單位：保險財產(chǎn)地址：聯(lián)系人：電話：茲將下列財產(chǎn)向中國人民保險公司投保企業(yè)財產(chǎn)保險：保險財產(chǎn)名稱保險金額特別約定保險金額合計人民幣保險費率：每千元元保

9、險費：人民幣保險期限：個月自年月日零時起至年月日二十四時止注意：本投保單在未經(jīng)保險公司同意，或未簽發(fā)保險單之前，不生保險效力。投保單位簽章：保險單號碼簽發(fā)日期簽章年月日,返回,中國人民保險公司財產(chǎn)保險單 中國人民保險公司（總公司設(shè)于北京一九四九年創(chuàng)立） 財產(chǎn)保險單保險單號次根據(jù)被保險人申請中國人民保險公司（以下簡稱本公司）在被保險人繳付約定的保險費后，按照背面所載條款和附加條款的規(guī)定，在本保險單期內(nèi)，承保下述被保險人下列財產(chǎn)，特立本保險單。被保險人：保險財產(chǎn)及保險金額：總保險金額： 費率： 保險費： 保險期限：個月自至 中午時正保險財產(chǎn)地址： 備注： 中國人民保險公司日期于,財產(chǎn)保險條款一、保

10、險財產(chǎn)范圍凡載于本保險單及附表上的保險財產(chǎn)，不論其為被保險人所有，或替他人保管，或與他人所共有而由被保險人所負(fù)責(zé)者，均屬被保險財產(chǎn)。二、特約保險財產(chǎn)金銀，珠鉆，寶石，郵票，古幣，古玩，古書，古畫，高級藝術(shù)作品，電腦資料非經(jīng)被保險人與本公司特別約定并在保單上載明時，不在保險財產(chǎn)范圍以內(nèi)。但對有價證券，票據(jù)，現(xiàn)金，文件，帳冊，圖紙，槍枝彈藥，爆炸物品，本公司一律不予承保。三、責(zé)任范圍保險財產(chǎn)，由于下列原因造成損失時，本公司負(fù)責(zé)賠償：、火災(zāi)，雷電，爆炸或水管爆裂。、暴風(fēng)雨，颶風(fēng)，臺風(fēng)，龍卷風(fēng)，洪水，海嘯，雹災(zāi)，山崩，雪崩，地震，火山爆發(fā)，地面下陷下沉，地下發(fā)火。、飛機墜毀，飛機部件或飛行物體墜落。,

11、四、除外責(zé)任本公司對下列各項不負(fù)責(zé)賠償；、戰(zhàn)爭，類似戰(zhàn)爭行為，敵對行為，武裝沖突，沒收，征用，罷工，暴動引起的損失。、被保險人或其代表的故意行為或重大過失引起的損失。、直接或間接由于核反應(yīng)，核子幅射和放射性污染引起的損失。、由于超負(fù)荷，超電壓，碰線，電弧，走電，短路和大氣放電造成電氣用具或電氣設(shè)備本身的損失。、凡因物質(zhì)本身變化，自然發(fā)熱，自燃或因烘焙所致財產(chǎn)之自身損失。、由于當(dāng)局命令而焚毀之財產(chǎn)。、事故發(fā)生而引起生產(chǎn)停頓或營業(yè)中斷等間接損失。、堆放在露天以及在使用蘆席，篷布，茅草，油毛氈做棚頂?shù)恼峙锵碌谋ｋU財產(chǎn)，因遭受暴風(fēng)雨造成的損毀。、其他不屬于第三條所承保的災(zāi)害或事故引起的損失。,五、賠償

12、處理、發(fā)生損失事故后，被保險人應(yīng)立即通知本公司，并用書面提供詳細經(jīng)過。 、發(fā)生損失后被保險人應(yīng)采取一切必要的措施將損失減少至最低限度，對有益的合理措施費用，本公司可予以償付，但以不超過遭受損失財產(chǎn)的保額為限。、被保險人要求賠償時，應(yīng)提供保險單，損失清單和其他必要的單證。索賠期限，從保險財產(chǎn)遭受損失之日起，不得超過一年。、保險財產(chǎn)遭受保險責(zé)任范圍內(nèi)的損失時，應(yīng)按損失當(dāng)時市價計算賠款，其市價總額低于保險金額時，按市價賠償，其市價總額高于保額時，則其差額應(yīng)認(rèn)為被保險人所自保，本公司按受損財產(chǎn)的保額與市價的比例賠償。若本保險單所載財產(chǎn)不止一項時，應(yīng)分項按照本條規(guī)定辦理。、保險財產(chǎn)發(fā)生部分損失時，本公司

13、可按貶值率賠付現(xiàn)金或賠付基本修復(fù)原狀的修配費用。、保險財產(chǎn)發(fā)生損失后，本公司如按全損償付，其損余價值應(yīng)在賠款內(nèi)扣除。 、損失賠償后的保險金額應(yīng)相應(yīng)減少，由本公司出具批單批注，并不退保費。 、如本保險單所保財產(chǎn)在損失發(fā)生時另有別家公司保險存在，不論系被保險人或他人所投保，如屬同一財產(chǎn)，本公司僅負(fù)按照比例分?jǐn)倱p失的責(zé)任。,六、其他事項、被保險人應(yīng)采取合理的預(yù)防措施，防止發(fā)生意外事故，對本公司代表提出的合理化防損建議應(yīng)認(rèn)真考慮并付諸實施。、保險財產(chǎn)如有變動（如財產(chǎn)所在地的變動，建筑物的拆修，增添，保額的調(diào)整等），被保險人應(yīng)及時書面通知本公司辦理批改手續(xù)。、被保險人可隨時申請注銷本保險單，本公司也可在

14、十五天前通知注銷。對于保險單已生效期間的保費，前者按本公司短期費率計算，后者應(yīng)按日平均計算。 、被保險人與本公司之間一切有關(guān)保險的爭議應(yīng)通過友好協(xié)商解決。如果協(xié)商達不成協(xié)議，可申請仲裁機構(gòu)或法院審理。除事先另有協(xié)議外，仲裁或法律訴訟應(yīng)在被告方所在地。,返回,國內(nèi)水路、鐵路貨物運輸保險憑證 本公司依照國內(nèi)水路、鐵路貨物運輸保險條款，對下列貨物名稱、金額等承保運 輸險： 被保險人：投保人： 貨票號碼貨物名稱數(shù)量保險金額費率保險費目的地 本保險憑證承?；倦U、綜合險運輸方式 火車船舶 備注 聯(lián)運(火車、汽車、船舶、飛機) 如遇出險，請憑本憑證及有關(guān)單證向當(dāng)?shù)乇ｋU公司聯(lián)系。 保險公司 年月日,返回,第

15、三節(jié) 保險合同的形式與內(nèi)容,二、保險合同的內(nèi)容 1. 保險合同內(nèi)容的構(gòu)成 （1）從保險法律關(guān)系的要素上看，包括主 體部分、權(quán)利義務(wù)部分、客體部分。 （2）從條款的性質(zhì)上看，包括基本條款、 特約條款。,第三節(jié) 保險合同的形式與內(nèi)容,2. 保險合同的基本條款 （1）保險人的名稱和住所 （2）投保人、被保險人、受益人的名稱和住所 （3）保險標(biāo)的 （4）保險金額：保險合同中約定的保險保障的貨幣額度。 （5）保險費：投保人支付給保險人使其承擔(dān)相應(yīng)保險責(zé)任的費用。 （6）保險責(zé)任：保險合同中約定的保險人承擔(dān)的風(fēng)險項目，包括事故的原因和后果。,第三節(jié) 保險合同的形式與內(nèi)容,（7）除外責(zé)任：保險合同中約定的保

16、險人不予承擔(dān)的風(fēng)險項目。包括事故的原因和后果。 （8）保險期限：保險人和投保人約定的保險合同的有效時間界限。 （9）保險賠償或給付處理 （10）違約責(zé)任和爭議處理,返回,案 例 分 析,1995年11月27日,宋某向保險公司投保了簡易人身保險5份, 保險期限20年，保險金額每份400元，共計2000元，每月 交保費5元，宋某指定她的母親為受益人。1998年3月12日， 宋某所在廠發(fā)生火災(zāi)，她被毀容，于是在當(dāng)年的8月6日 自殺身亡。宋某死后，其母親要求保險公司支付保險金。 保險公司則指出，簡易人身保險條款第7條第2款規(guī)定： 自殺屬于除外責(zé)任，宋某的死亡是自殺所致，保險公司 不承擔(dān)保險責(zé)任。,返回

17、,第三節(jié) 保險合同的形式與內(nèi)容,3. 保險合同的特約條款 （1）附加條款 保險合同當(dāng)事人在基本條款的基礎(chǔ)上另行約定的補充條款。 （2）保證條款 投保人或被保險人就特定事項擔(dān)保的條款。,繼續(xù),人身保險合同的特定條款,不可爭條款：又稱不可抗辯條款，是指自人身保險合同訂立時起，超過法定時限后，保險人將不得以投保人在投保時違反如實告知義務(wù)，誤告、漏告、隱瞞某些事實為理由，而主張合同無效或拒絕給付保險金。 年齡誤告條款：主要是針對投保人申報的被保險人的年齡不真實，而真實年齡又符合合同約定限制的情況下而設(shè)立的，法律與保險合同中一般均規(guī)定年齡誤告條款，要求保險人按被保險人真實年齡調(diào)整。,人身保險合同的特定條

18、款,3. 寬限期條款：是指如果保險合同約定分期支付保險費，但投保人支付首期保險費后未按時交付分期保險費的，法律和合同規(guī)定給予投保人一定的寬限時間，在此期間，即使未交納保險費仍能保持保險合同效力。 4. 保險合同效力中止和復(fù)效條款：是指保險合同在有效期間內(nèi)，由于缺乏某些必要條件而使合同暫時失去效力，稱為合同中止；一旦在法定或約定的時間內(nèi)所需條件得到滿足，合同可以恢復(fù)原來的效力，稱為合同復(fù)效。,人身保險合同的特定條款,5. 自殺條款：按照保險法規(guī)定，“以死亡為給付保險金條件的合同，自成立之日起滿2年后，如果被保險人自殺的，保險人可以按照合同給付保險金?！背丝钜?guī)定外，“保險人不承擔(dān)給付保險金的責(zé)任

19、，但對投保人已支付的保險費，保險人應(yīng)按照保險單退還其現(xiàn)金價值?！?6. 不喪失現(xiàn)金價值條款：我國保險法規(guī)定，現(xiàn)金價值不因保險合同效力的變化而喪失。投保人解除合同時，保險人應(yīng)當(dāng)退還保險單現(xiàn)金價值。,人身保險合同的特定條款,7. 保單質(zhì)押貸款：通常是投保人以保險單作質(zhì)押向保險人貸款；貸款數(shù)額一般不超過保單現(xiàn)金價值的一定比例。,返回,第四節(jié) 保險合同的訂立與有效性,一、保險合同的訂立 1. 要約 合同當(dāng)事人一方向另一方表示愿與其訂立合同的愿望，保險合同中投保人為要約人。 2. 承諾 受約人對要約人提出的要約全部接受的意思表示，保險合同中保險人為受約人。,第四節(jié) 保險合同的訂立與有效性,二、保險合同的

20、有效性 1. 保險合同的成立與生效（成立不等于生效） （1）成立投保人與保險人就保險合同條款 達成一致。 （2）生效保險合同對當(dāng)事人發(fā)生約束力。 2. 保險合同的有效與無效 （1）有效保險合同由當(dāng)事人雙方依法訂立， 對雙方發(fā)生約束力，并受法律約束。 （2）無效不發(fā)生法律效力，國家不予保護的保險合同 （合同雖然已經(jīng)成立，但因其嚴(yán)重欠缺有效條件，因而絕對不許按當(dāng)事人合意的內(nèi)容賦予法律效果的情形 ） 。,繼續(xù),保險合同的成立生效,某年6月18日，王先生將新購買的轎車向某保險公司購買了汽車保險，并向保險公司一次性交納保險費16000元。該保單上有一項特別約定，即“本保單自車輛上牌照之日起生效”。投保當(dāng)

21、年的9月7日王某將其車上了牌照。 第二年的8月16日，王先生的轎車被盜，王某隨后向保險公司提出了索賠請求，保險公司以被盜車輛的保險期限已過而拒絕賠償。雙方發(fā)生爭議，車主上訴至法院。,返回,案 例 分 析,某年11月，A女士通過保險代理人為她本人及丈夫投保了某 險種，年繳保費2947元，保險金額7萬元，被保險人分別是 A女士和她的丈夫。次年9月21日，A女士的丈夫因哮喘病急 性發(fā)作在家中去世，按照保險合同規(guī)定，A女士作為受益人 可以獲得7萬元保險金。于是，A女士通過保險代理人向保險 公司申請索賠，保險公司經(jīng)調(diào)查、審核，發(fā)現(xiàn)以A女士丈夫 為被保險人的這份保單中，A女士丈夫的名字是由A女士代簽 的。

22、保險公司根據(jù)保險法的有關(guān)規(guī)定認(rèn)定該保險合同無 效，不予給付身故保險金，并退還了保單項下的全部保險費。 一個簽名的疏漏居然導(dǎo)致了7萬元權(quán)益的喪失。,返回,保險合同全部無效和部分無效 按照保險合同無效的程度，分為全部無效和部分無效 保險合同的全部無效是指因違反國家禁止性規(guī)定而被確認(rèn)無效后，不得繼續(xù)履行的保險合同 保險合同部分無效是指保險合同某些條款的內(nèi)容無效，但合同的其他部分仍然有效,保險合同絕對無效和相對無效 按照保險合同無效的性質(zhì)，分為絕對無效和相對無效 保險合同的絕對無效是指保險合同訂立時起就不發(fā)生法律效力，如行為人不合格，采取欺詐脅迫等手段訂立的合同，違反法律或行政法規(guī)的合同等 保險合同的

23、相對無效是指合同訂立后，因其違反公平、誠信原則，由利害關(guān)系人提出，經(jīng)有關(guān)機關(guān)確認(rèn)無效，予以撤消的保險合同,無效保險合同的確認(rèn),保險合同的當(dāng)事人是否具有行為能力 保險合同的內(nèi)容是否合法 保險合同的當(dāng)事人意思表示是否真實 保險合同是否違反國家利益和社會公共利益,保險合同無效的原因,承保危險不存在 投保人對投保的標(biāo)的不具有保險利益 投保人故意違反告知義務(wù)，牟取非法利益 投保人采用欺詐手段訂立超額保險合同，騙取保險賠償?shù)?，其超額部分無效 未成年人父母以外的投保人，為無民事行為能力人訂立的以死亡為保險金給付條件的保險合同 以死亡為給付保險金條件的保險合同，未經(jīng)被保險人書面同意并認(rèn)可保險金額。,無效保險合

24、同的處理,返還財產(chǎn) 保險合同被確認(rèn)無效后，因其自始無效，當(dāng)事人雙方應(yīng)將合同恢復(fù)到履行之前的狀態(tài) 賠償損失 對無效保險合同給當(dāng)事人造成的損失，應(yīng)按照過錯責(zé)任原則，由有過錯的一方賠償，如是雙方過錯，則相互賠償 追繳財產(chǎn) 對于違反國家利益和社會公共利益的保險合同，應(yīng)當(dāng)追繳財產(chǎn)，收歸國庫,第五節(jié)保險合同的履行,一、投保人一方義務(wù)的履行,1. 如實告知 2. 交付保險費 3. 維護保險標(biāo)的的安全 4. 風(fēng)險增加通知 5. 保險事故發(fā)生的通知 6. 出險義務(wù) 7. 提供單證 8. 協(xié)助追償,第五節(jié)保險合同的履行,二、保險人義務(wù)的履行,1. 承擔(dān)保險責(zé)任 2. 條款說明義務(wù) 3. 及時簽發(fā)保險單證 4. 為

25、投保人、被保險人、或再保險分出人保密,返回,第六節(jié) 保險合同的變更、終止、解除與爭議處理,一、保險合同的變更 財產(chǎn)保險 1. 保險合同主體的變更 人身保險 2. 保險合同的客體變更(保險標(biāo)的價值增減變化，可保利益變化) 3. 保險合同的內(nèi)容的變更 保險合同雙方當(dāng)事人享受的權(quán)利和承擔(dān)的義務(wù)所發(fā)生的變更，表現(xiàn)為保險合同條款事項的變更,繼續(xù),財產(chǎn)保險合同的主體變更即財產(chǎn)保險合同的投保人、被保險人變更。 變更的原因包括：保險標(biāo)的所有權(quán)、經(jīng)營權(quán)發(fā)生轉(zhuǎn)移；保險標(biāo)的用益權(quán)的變動，如保險標(biāo)的的承包人、租賃人因承包、租賃合同的訂立、變更、終止；債務(wù)關(guān)系發(fā)生變化。 財產(chǎn)保險合同轉(zhuǎn)讓應(yīng)通知保險人，經(jīng)保險人同意繼續(xù)承

26、保后，方可變更原保險合同的投保人、被保險人。但是，兩種情況下是不用通知的： （1）貨物運輸保險合同的轉(zhuǎn)讓，特別是海上貨物運輸（2）保險人與投保人、被保險人事先約定保險合同轉(zhuǎn)讓不用通知保險人。,財產(chǎn)保險合同主體的變更,返回,人身保險合同主體的變更,人身保險合同主體的變更，不以保險標(biāo)的的轉(zhuǎn)移為基礎(chǔ)，而主要取決于投保人或被保險人的主觀意愿。 人身保險合同主體變更主要有下列情形： （1）投保人的變更，投保人變更須征得被保險人的同意并通知保險人，經(jīng)保險人核準(zhǔn)后方可變更； （2）被保險人的變更，被保險人的變更實質(zhì)是另設(shè)一張保險單，所以不能變更。 （3）受益人的變更，投保人或被保險人變更受益人，須書面通知保

27、險人，保險人收到書面通知后，應(yīng)在保險單上批注。,返回,第六節(jié) 保險合同的變更、終止、解除與爭議處理,二、保險合同的解除（中止） 1. 解除的形式 （1）協(xié)議解除：保險合同履行過程中，某種在保險合同訂立時未曾預(yù)料的情形出現(xiàn)，導(dǎo)致合同雙方當(dāng)事人無法履行各自的責(zé)任或合同的履行已成為不必要，于是通過友好協(xié)商，解除保險合同。 （2）法定解除：在保險合同履行過程中，法律規(guī)定的解除情形出現(xiàn)時，合同一方當(dāng)事人或者雙方當(dāng)事人都有權(quán)解除保險合同，終止合同效力。 2. 解除的后果 解除保險合同的行為對原保險合同的權(quán)利義務(wù)的溯及力。,保險雙方當(dāng)事人解除合同的權(quán)利,對于投保人來說，除保險法另有規(guī)定或者保險合同另有約定外

28、，保險合同成立后，投保人有權(quán)隨時解除保險合同 但保險人不得解除保險合同，除非發(fā)現(xiàn)投保方有違法或違約行為 但是對于貨物運輸保險合同和運輸工具航程保險合同，保險責(zé)任開始后，合同當(dāng)事人都不得解除保險合同,投保人故意或者因重大過失未履行如實告知義務(wù)，足以影響保險人決定是否同意承?；蛘咛岣弑ｋU費率的，保險人有權(quán)解除合同。 投保人故意不履行如實告知義務(wù)的，保險人對于合同解除前發(fā)生的保險事故，不承擔(dān)賠償或者給付保險金的責(zé)任，并不退還保險費。 投保人因重大過失未履行如實告知義務(wù)，對保險事故的發(fā)生有嚴(yán)重影響的，保險人對于合同解除前發(fā)生的保險事故，不承擔(dān)賠償或者給付保險金的責(zé)任，但應(yīng)當(dāng)退還保險費。 未發(fā)生保險事故

29、，被保險人或者受益人謊稱發(fā)生了保險事故，向保險人提出賠償或者給付保險金請求的，保險人有權(quán)解除合同，并不退還保險費。,前款規(guī)定的合同解除權(quán)，自保險人知道有解除事由之日起，超過三十日不行使而消滅。自合同成立之日起超過二年的，保險人不得解除合同；發(fā)生保險事故的，保險人應(yīng)當(dāng)承擔(dān)賠償或者給付保險金的責(zé)任。 保險人在合同訂立時已經(jīng)知道投保人未如實告知的情況的，保險人不得解除合同；發(fā)生保險事故的，保險人應(yīng)當(dāng)承擔(dān)賠償或者給付保險金的責(zé)任。,第六節(jié) 保險合同的變更、終止、解除與爭議處理,三、保險合同的終止 某種法定或約定事由出現(xiàn)，致使合同當(dāng)事人雙方的權(quán)利義務(wù)歸于消滅。 1. 保險合同終止的原因 （1）期限屆滿而

30、終止-自然終止 （2）履行終止-義務(wù)已經(jīng)履行完畢 （3）財產(chǎn)保險合同因保險標(biāo)的滅失而終止。 （4）財產(chǎn)保險合同因保險標(biāo)的部分損失、并且 保險人履行賠償義務(wù)而終止。 （5）人身保險合同因被保險人的死亡而終止。,第六節(jié) 保險合同的變更、終止、解除與爭議處理,2. 保險合同終止與解除的區(qū)別 （1）直接原因不同 （2）履行程度與法律效果不同,繼續(xù),案 例 王某投保人身意外傷害險，保險金額10萬元。他在保險期內(nèi)不幸遭受三次意外事故：第一次事故中，他一目失明，保險公司按合同約定支付保險金5萬元；第二次事故中，他斬斷一指，保險公司又按合同約定支付保險金1萬元，第三次事故中，他失去左腿。則保險人應(yīng)如何履行給付

31、責(zé)任？,分析： 被保險人王某在第三次事故中喪失左腿，如無前兩次事故則保險公司應(yīng)支付保險金5萬元。但在本案例中，保險人總共已支付保險金6萬元，而保險金額為10萬元。根據(jù)“無論一次還是多次賠償或給付保險金，只要保險人歷次賠償或給付的保險金總數(shù)達到保險合同約定的保險金額時，并且保險期限尚未屆滿，保險合同均終止”的原則，保險人在第三次事故發(fā)生后只要支付保險金4萬元保險合同就終止。因此，保險人只給付4萬元保險金，而且保險合同終止。,案 例,某車主投保機動車輛保險，保額為40萬元。在保險期內(nèi)先后發(fā)生數(shù)次保險事故，第一次車輛受損15萬元，第二次受損20萬元，第三次受損8萬元，第四次受損45萬元，第五次受損6

32、萬元。問保險人應(yīng)如何賠償？ 分析： 機動車輛保險的歷次賠償金額不累加，只有當(dāng)某一次保險事故的賠償金額達到保險金額時保險合同才終止。在本案中，保險人在第一次事故后賠償15萬元，在第二次事故后賠償20萬元。這兩次的賠償金額均未達到保險金額不進行累加，所以在第三次事故后賠償8萬元。但第四次保險事故損失45萬元，超出了保險金額，保險人賠償40萬元后保險合同終止。保險人對第五次事故損失不再承擔(dān)賠償責(zé)任。,返回,第六節(jié) 保險合同的變更、終止、解除與爭議處理,四、保險合同的爭議處理 1. 保險合同條款的解釋 （1）文義解釋：按照保險合同條款通常的文字含義并結(jié)合上下文解釋 （2）意圖解釋：必須尊重雙方當(dāng)事人在

33、訂約時的真實意圖進行解釋 （3）以有利于非起草人的方式解釋：保險法第三十條規(guī)定，采用保險人提供的格式條款訂立的保險合同，保險人與投保人、被保險人或者受益人對合同條款有爭議的，應(yīng)當(dāng)按照通常理解予以解釋。對合同條款有兩種以上解釋的，人民法院或者仲裁機構(gòu)應(yīng)當(dāng)作出有利于被保險人和受益人的解釋。,第六節(jié) 保險合同的變更、終止、解除與爭議處理,2. 保險合同爭議的處理方式 （1）協(xié)商和解（自行和解、調(diào)解）：協(xié)商是在爭議發(fā)生后，雙方當(dāng)事人對爭議事項進行協(xié)商，在彼此認(rèn)可和接受的基礎(chǔ)上達成和解協(xié)議，解決糾紛的方法。 （2）仲裁：仲裁是指爭議雙方依仲裁協(xié)議，自愿將彼此間的爭議交由雙方共同信任、法律認(rèn)可的仲載機構(gòu)的

34、仲裁員居中調(diào)解，并作出裁決，一裁終局。 （3）訴訟：保險合同的一方當(dāng)事人按有關(guān)法律程序，通過法院對另一方提出權(quán)益主張，并要求法院予以解決和保護的請求的處理爭議的方法。,返回,案 例 分 析,年5月20日，某研究所試驗室突然爆炸，事故發(fā)生后，該 研究所向承保其企業(yè)財產(chǎn)的保險公司報案，索賠金額為385 萬元。保險公司接到報案后，確認(rèn)了此次事故屬于保險責(zé)任， 對此次事故估損為200萬元左右，并當(dāng)即預(yù)付賠款50萬元。由 于當(dāng)事人雙方估損反差甚大且互不讓步，在爭執(zhí)不下的情況 下，保險公司建議聘請某公估行的專家到現(xiàn)場對損失程度進 行分析鑒定，此提議得到研究所的同意。公估行派三位專家 圍繞受損財產(chǎn)，對原始單

35、證、賬目進行了檢查；對損毀的財 產(chǎn)的損失程度逐一進行了鑒定，對損失金額進行了評估；剔 除了除外責(zé)任，區(qū)分了保額不足部分等。最后確定全部損失 金額為242.5萬元,屬于財產(chǎn)保險范圍內(nèi)應(yīng)賠付的損失金額為 228.8萬元，比研究所索賠金額少157萬元。最后公估行專家 制定出一份正式的專業(yè)評估報告交雙方當(dāng)事人審核。由于評 估報告做得科學(xué)、細致、規(guī)范，使當(dāng)事人雙方都心悅誠服地 予以接受。保險公司對鑒定期間花費的交通費、食宿費、測 試費、電報電話費、鑒定費共2.4萬元全部承保擔(dān)下來，使 該案得到較為圓滿的解決。,關(guān)于保險費,保險費的多少是由保險金額的大小和保險費率的高低以及保險期限等因素決定的。 保險費率是指保險人在一定時期按一定保險金額收取保 險費的比例，通常用百分率或千分率來表示。 保險費率一般由純費率和附加費率兩部分組成。 純費率也稱凈費率，是保險費率的基本部分，在財產(chǎn)保險中，主要是依據(jù)保險金額損失率（保險金額與損失賠償金額的比例）來確定；在人身保險中，則是根據(jù)人的死亡率或生存率和利率等因素來確定的。 附加費率是指一定時期內(nèi)保險人業(yè)務(wù)經(jīng)營費用和預(yù)定利潤的總數(shù)同保險金額之比率。,關(guān)于保險金額的確定,在財產(chǎn)保險中，保險金額要根據(jù)保險價值來確定 在責(zé)任保險和信用保證保險中，一般由保險雙方