1第三方虛擬支付在電子商務(wù)中的應(yīng)用【摘要】隨著信息技術(shù)的迅猛發(fā)展和網(wǎng)絡(luò)的廣泛應(yīng)用，電子商務(wù)在社會(huì)中扮演著越來(lái)越重要的角色，而網(wǎng)上支付是電子商務(wù)的關(guān)鍵環(huán)節(jié)，但由于信用問題，它卻成為我國(guó)電子商務(wù)發(fā)展的瓶頸之一，而第三方虛擬支付為網(wǎng)上支付提供了一個(gè)可行的實(shí)現(xiàn)途徑。本文通過介紹第三方虛擬支付的基本情況以及在電子商務(wù)中的應(yīng)用,分析了第三方虛擬支付的優(yōu)勢(shì)，并提出了當(dāng)前存在的問題,以及解決問題的對(duì)策建議?！娟P(guān)鍵詞】第三方虛擬支付電子商務(wù)第三方支付對(duì)策經(jīng)濟(jì)的發(fā)展和科技的進(jìn)步為電子商務(wù)開辟了無(wú)比廣闊的前景，在全球信息化大勢(shì)所趨的影響下，各國(guó)的電子商務(wù)不斷的改進(jìn)和完善，電子商務(wù)已成為21世紀(jì)先進(jìn)生產(chǎn)力的標(biāo)志之一，商務(wù)中的虛擬支付也成為了現(xiàn)代化商務(wù)的重要組成部分，同時(shí)也是未來(lái)消費(fèi)的主流趨勢(shì)。為了更好地闡述第三方虛擬支付的問題，本文根據(jù)第三方虛擬支付交易的現(xiàn)狀對(duì)第三方虛擬支付模式及適應(yīng)的領(lǐng)域進(jìn)行了分析，提出了加強(qiáng)第三方虛擬支付未來(lái)發(fā)展的對(duì)策建議，望能更進(jìn)一步推進(jìn)電子商務(wù)的發(fā)展！一、第三方虛擬支付的內(nèi)涵所謂第三方虛擬支付就是以非金融機(jī)構(gòu)的第三方支付公司為信用中介，通過與國(guó)內(nèi)外各大商業(yè)銀行簽訂有關(guān)協(xié)議，進(jìn)行某種形式的數(shù)據(jù)交換和相關(guān)信息確認(rèn)，在消費(fèi)者與各銀行以及最終收款人或商家(企業(yè))之間建立一個(gè)支付的流程。第三方虛擬支付從實(shí)質(zhì)上來(lái)說(shuō)是電子商務(wù)過程中的一個(gè)平臺(tái)、一種服務(wù)或一條紐帶。在不需要面對(duì)面進(jìn)行交易的電子商務(wù)形式中,第三方虛擬支付為保證交易成功提供了技術(shù)支持、信息平臺(tái)與安全保障,較好地解決了長(zhǎng)期困擾電子商務(wù)的誠(chéng)信、物流、資金流等各種問題,因此,隨著近年來(lái)電子商務(wù)在國(guó)內(nèi)的快速發(fā)展,第三方虛擬支付行業(yè)也步入了高速路和快車道。二、第三方虛擬支付的發(fā)展?fàn)顩r(一)第三方虛擬支付發(fā)展現(xiàn)狀國(guó)內(nèi)市場(chǎng)早在1999年就有了第一家第三方支付公司一首信易支付平臺(tái)，目前，支付寶(AllPay)、易寶(YeePay)、環(huán)訊(IPS)、財(cái)付通(Tenpay)、快錢(99bill)、銀聯(lián)(chinapay)、云網(wǎng)(cncard)、網(wǎng)銀在線(Chinabank)、貝寶(Paypal)等具有一定代表性2的第三方支付公司正在顯現(xiàn)著穩(wěn)定的上升趨勢(shì)，據(jù)不完全統(tǒng)計(jì)，日前提供第三方網(wǎng)上支付服務(wù)的公司已超過50家，較有名氣的第三方支付平臺(tái)有近20家，主要集中在北京、上海、杭州、廣東等發(fā)達(dá)地區(qū)。艾瑞咨詢發(fā)布的2008-2009年中國(guó)網(wǎng)上支付行業(yè)發(fā)展報(bào)告顯示，2008年，中國(guó)網(wǎng)上支付市場(chǎng)發(fā)展十分迅速，交易規(guī)模從2007年的976億元飆升到2008年的2743億元，同比迅增181，遠(yuǎn)高于網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟(jì)49.2的增速，成為互聯(lián)網(wǎng)發(fā)展最快的行業(yè)。據(jù)預(yù)估，2011年中國(guó)網(wǎng)上支付年交易額規(guī)模將超過10，000億元，2008-2012年交易額規(guī)模年復(fù)合增長(zhǎng)率達(dá)51.6。由此可以看出網(wǎng)上支付廣闊的市場(chǎng)前景，第三方支付顯現(xiàn)出強(qiáng)有力的發(fā)展勢(shì)頭，易觀國(guó)際Enfodesk近期發(fā)布的2009年第一季度中國(guó)第三方支付市場(chǎng)季度監(jiān)測(cè)數(shù)據(jù)顯示，2009年第一季度中國(guó)第三方支付市場(chǎng)交易規(guī)模達(dá)到1092.7億元，環(huán)比增長(zhǎng)28，同比增長(zhǎng)140。(二)第三方支付平臺(tái)崛起虛擬支付是當(dāng)今電子商務(wù)順利運(yùn)行的必由之路，是現(xiàn)代商務(wù)環(huán)境的重要組成部分。寬帶的普及，已使上網(wǎng)瀏覽信息、網(wǎng)上購(gòu)物、網(wǎng)上交易成為人們生活的一部分。網(wǎng)上商店林立、網(wǎng)絡(luò)拍賣一浪高過一浪，信用卡支付、網(wǎng)上銀行、手機(jī)支付成了電子商務(wù)交易的便捷工具，并且正在逐漸取代傳統(tǒng)的付款方式。目前常用的主要虛擬付款方式有：信用卡“無(wú)卡”交易，如消費(fèi)者在購(gòu)物時(shí)通過電話或互聯(lián)網(wǎng)提供信用卡號(hào)碼；儲(chǔ)值解決方案，如預(yù)付費(fèi)電話卡、禮品卡或虛擬充值解決方案；CtoC付款解決方案，如附。游戲行業(yè)是虛擬支付解決方案改變中國(guó)所有行業(yè)的另一個(gè)良好例子。據(jù)抵一ch估計(jì)，目前游戲行業(yè)價(jià)值高達(dá)億元人民幣。網(wǎng)絡(luò)游戲的出現(xiàn)，使數(shù)百萬(wàn)消費(fèi)者開始購(gòu)買預(yù)付費(fèi)卡參與游戲。隨著網(wǎng)絡(luò)應(yīng)用的普及，全球各國(guó)已走向信息時(shí)代金融領(lǐng)域正在經(jīng)歷重大的改革與轉(zhuǎn)型，交易買賣雙方借用第三方支付平臺(tái)作為信用中介的運(yùn)作模式越來(lái)越多。然而，能夠獨(dú)擋一面的第三方支付服務(wù)企業(yè)，大多擁有自己的核心技術(shù)或服務(wù)。這些企業(yè)能夠把運(yùn)營(yíng)商、銀行和特定的商戶等環(huán)節(jié)進(jìn)行重組，把銀行嚴(yán)密的支付結(jié)算體系、精確的信用管理體系與運(yùn)營(yíng)商自身龐大的用戶資源相結(jié)合，再針對(duì)特定的商戶開展特定的服務(wù)，從而使大家都能從中獲益。這種建立在產(chǎn)業(yè)鏈利益均衡基礎(chǔ)上的第三方支付服務(wù)企業(yè)，市場(chǎng)反應(yīng)更為靈敏。此外，為使用戶放心使用虛擬支付，第三方支付服務(wù)企業(yè)會(huì)不斷改善支付平臺(tái)的技術(shù)和管理，把網(wǎng)上欺詐或篡改的幾率降到最低。三、虛擬支付在電子商務(wù)中的應(yīng)用3(一)第三方虛擬支付模式分析1.第三方虛擬支付交易流程第三方虛擬支付模式使商家看不到客戶的信用卡信息，同時(shí)又避免了信用卡信息在網(wǎng)絡(luò)多次公開傳輸而導(dǎo)致的信用卡被竊事件。第三方虛擬支付一般的運(yùn)行模式為：買方選購(gòu)商品后，使用第三方平臺(tái)提供的賬戶進(jìn)行貨款支付，第三方在收到代為保管的貨款后，通知賣家貨款到賬，要求商家發(fā)貨；買方收到貨物、檢驗(yàn)商品并確認(rèn)后，通知第三方付款；第三方將其款項(xiàng)轉(zhuǎn)劃至賣家賬戶上。這一交易完成過程的實(shí)質(zhì)是一種提供結(jié)算信用擔(dān)保的中介服務(wù)方式。這里以B2C交易為例的第三方支付模式的交易流程如圖所示：(1)消費(fèi)者在電子商務(wù)網(wǎng)站選購(gòu)商品，最后決定購(gòu)買，買賣雙方在網(wǎng)上達(dá)成交易意向。(2)消費(fèi)者選擇利用第三方支付平臺(tái)作為交易中介，用借記卡或信用卡將貨款劃到第三方賬戶，并設(shè)定發(fā)貨期限。(3)第三方支付平臺(tái)通知商家，消費(fèi)者的貨款已到賬，要求商家在規(guī)定時(shí)間內(nèi)發(fā)貨。(4)商家收到消費(fèi)者已付款的通知后按訂單發(fā)貨，并在網(wǎng)站上做相應(yīng)記錄，消費(fèi)者可在網(wǎng)站上查看自己所購(gòu)買商品的狀態(tài)；如果商家沒有發(fā)貨，則第三方支付平臺(tái)會(huì)通知顧客交易失敗，并詢問是將貨款劃回其賬戶還是暫存在支付平臺(tái)。(5)消費(fèi)者收到貨物并確認(rèn)滿意后通知第三方支付平臺(tái)。如果消費(fèi)者對(duì)商品不滿意，或認(rèn)為與商家承諾有出入，可通知第三方支付平臺(tái)拒付貨款并將貨物退回商家。(6)消費(fèi)者滿意，第三方支付平臺(tái)將貨款劃入商家賬戶，交易完成；顧客對(duì)貨物不滿，第三方支付平臺(tái)確認(rèn)商家收到退貨后，將該商品貨款劃回消費(fèi)者賬戶或暫存在第4三方賬戶中等待消費(fèi)者下一次交易的支付。2.支付類型自上世紀(jì)年代初發(fā)端以來(lái)，中國(guó)虛擬支付呈多元化發(fā)展，包括銀行卡支付、電話卡預(yù)付費(fèi)、信用卡支付、網(wǎng)上支付、手機(jī)支付等各種方式。當(dāng)前,國(guó)內(nèi)第三方支付主要有兩種類型:一是網(wǎng)關(guān)模式。該模式是指將客戶發(fā)出的支付指令傳遞給銀行,銀行完成轉(zhuǎn)賬后再將信息傳遞給第三方支付平臺(tái),支付平臺(tái)將此信息通知商戶(企業(yè))并與商戶(企業(yè))進(jìn)行賬戶結(jié)算。支付網(wǎng)關(guān)位于互聯(lián)網(wǎng)和傳統(tǒng)的銀行專用網(wǎng)絡(luò)之間,起到隔離和保護(hù)作用,典型代表是首信易支付。二是賬戶模式。在該模式中,客戶和商家(企業(yè))都在第三方支付平臺(tái)開立賬戶,從商業(yè)銀行賬戶充值到平臺(tái)賬戶。在買方確認(rèn)收到商品前,第三方支付平臺(tái)代替買賣雙方暫時(shí)保管貨款。然后,第三方支付公司根據(jù)付款方指令將款項(xiàng)從其賬戶劃撥給收款方賬戶,如支付寶、云網(wǎng)等。3.支付優(yōu)勢(shì)第三方虛擬支付平臺(tái)作為一種新型的網(wǎng)上交易手段和信用中介，不僅具備資金傳遞功能，而且能對(duì)交易雙方進(jìn)行約束和監(jiān)督，緩解了電子商務(wù)支付的誠(chéng)信環(huán)境與安全機(jī)制問題，使電子商務(wù)的信息流、資金流與物流得以協(xié)同運(yùn)作。一般來(lái)講，它具有有如下優(yōu)勢(shì)：（1)降低社會(huì)交易成本。由于第三方虛擬支付平臺(tái)提供了一系列的應(yīng)用接口，實(shí)現(xiàn)了企業(yè)、商家在交易過程中與銀行的連接，可以在一個(gè)界面中整合多個(gè)銀行的在線支付系統(tǒng)，因此降低了他們與銀行聯(lián)接的成本。對(duì)于不同的買家來(lái)說(shuō)，不需要和商家擁有相同的開戶銀行的賬號(hào)就可以通過第三方虛擬支付平臺(tái)實(shí)現(xiàn)轉(zhuǎn)賬業(yè)務(wù)，減少了交易雙方與銀行進(jìn)行交涉的時(shí)間和成本。(2)提高交易者之間的信任度。在第三方虛擬支付參與下，消費(fèi)者和商家之間的支付問題就由第三方虛擬支付企業(yè)來(lái)全權(quán)代理，這樣就消除了交易者之間的一些不信任感，提高了交易成功率。同時(shí)，消費(fèi)者在交易時(shí)支付手段也有了更多的選擇。這樣就能有效降低在交易過程中可能出現(xiàn)的拒不發(fā)貨、貨到不付款、信用欺詐等風(fēng)險(xiǎn)，有利于推動(dòng)電子商務(wù)的快速、健康、穩(wěn)定發(fā)展。(3)提供了多種支付方式。第三方虛擬支付平臺(tái)不僅支持各種銀行卡通過網(wǎng)上進(jìn)行支付，而且還支持手機(jī)、電話等多種終端的支付操作，符合網(wǎng)上消費(fèi)者追求方便快捷，追求消費(fèi)個(gè)性化、多樣化的需求。此外，第三方虛擬支付平臺(tái)的個(gè)性化服務(wù)，使得其可以根據(jù)被服務(wù)企業(yè)的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)與業(yè)務(wù)發(fā)展所創(chuàng)新的商業(yè)模式，同步定制個(gè)性化的支付結(jié)算服務(wù)。5(二)第三方虛擬支付的應(yīng)用領(lǐng)域第三方虛擬支付主要適合于C2C、B2C的部分領(lǐng)域。電子支付指引第一號(hào)對(duì)電子支付的每筆金額及累計(jì)金額做了具體的限定。雖然對(duì)于第三方虛擬支付沒有過多的涉及，但是這方面的規(guī)定肯定不久就會(huì)公布。在實(shí)際應(yīng)用中，B2B交易還是以銀行支付結(jié)算和商業(yè)信用為主；在B2C市場(chǎng)，將會(huì)以銀行和第三方虛擬支付共存，商業(yè)信用高的、金額較大的以銀行結(jié)算為主，商業(yè)信用低的或金額較小的以第三方虛擬支付為主。在C2C市場(chǎng)，因?yàn)闆]有可靠的誠(chéng)信體系，銀行結(jié)算幾乎無(wú)能為力，應(yīng)該以第三方虛擬支付為主。(三)第三方虛擬支付平臺(tái)的應(yīng)用。國(guó)內(nèi)市場(chǎng)上早在1999年就有了第一家第三方支付公司。目前，國(guó)內(nèi)網(wǎng)上支付平臺(tái)服務(wù)范圍已跨越b2b,b2c,c2c等多個(gè)領(lǐng)域，在國(guó)內(nèi)外積累了一定的固定用戶數(shù)量，占據(jù)了先天的業(yè)務(wù)背景優(yōu)勢(shì)。隨著2005年初以來(lái)網(wǎng)絡(luò)支付的迅速走紅，越來(lái)越多的第三方支付服務(wù)平臺(tái)也開始出現(xiàn)，加入戰(zhàn)團(tuán)。國(guó)內(nèi)銀行信用卡跨行、跨區(qū)域的壁壘正在被逐漸打破?，F(xiàn)今的第三方支付平臺(tái)依托于中國(guó)銀聯(lián)，背靠金卡工程，得到了各大商業(yè)銀行的大力支持，接入后，就可以同時(shí)接通眾多的銀行、網(wǎng)關(guān)甚至國(guó)際卡，全面推動(dòng)了網(wǎng)上交易渠道的暢通。全面應(yīng)用第三方支付平臺(tái)已經(jīng)成為開展電子商務(wù)，增加傳統(tǒng)企業(yè)競(jìng)爭(zhēng)力的新趨勢(shì)。在長(zhǎng)期困擾電子商務(wù)的誠(chéng)信、物流、現(xiàn)金流問題通過應(yīng)用在線支付工具得到解決后，應(yīng)用第三方支付平臺(tái)提升網(wǎng)站的形象和競(jìng)爭(zhēng)力、提高消費(fèi)者忠誠(chéng)度、降低交易風(fēng)險(xiǎn)，將是一舉多得的事情。在第三方支付平臺(tái)的啟示下，在電子商務(wù)領(lǐng)域?qū)?huì)有更合理、更有效的支付模式出現(xiàn)，從而促進(jìn)和適應(yīng)電子商務(wù)的飛速發(fā)展，更好地服務(wù)于人們的網(wǎng)絡(luò)生活。四、第三方虛擬支付存在的問題以及解決的對(duì)策第三方虛擬支付平臺(tái)作為中介，通過與多個(gè)銀行合作的方式提供了多種銀行卡的網(wǎng)關(guān)接口，不但促成了商家與銀行的合作，方便了網(wǎng)上交易的進(jìn)行，提高了銀行結(jié)算效率，而且通過對(duì)交易雙方的詳細(xì)記錄和評(píng)價(jià)約束，較好地保障了電子商務(wù)的安全性。但是，當(dāng)前第三方虛擬支付在向政府、商家(企業(yè))、個(gè)人提供中立的個(gè)性化支付結(jié)算與增值服務(wù)的同時(shí)，也面臨著許多不容忽視的問題。(一)第三方虛擬支付面臨的問題1.市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)問題。支付公司之間的競(jìng)爭(zhēng)最先反映在和銀行關(guān)系的競(jìng)爭(zhēng)上。能否與各大商業(yè)銀行形成緊密合作，能否在和銀行的談判中將價(jià)格談到最低，成為支付公司競(jìng)爭(zhēng)的首要手段。6但支付公司和銀行之間的關(guān)系，并非只有合作。當(dāng)銀行不通過任何第三方虛擬支付公司，而直接與商家連接時(shí)，第三方虛擬支付公司將面臨來(lái)自銀行的強(qiáng)大競(jìng)爭(zhēng)。除銀行之外，目前我國(guó)第三方虛擬支付市場(chǎng)還面臨四種力量的競(jìng)爭(zhēng)，分別是潛在競(jìng)爭(zhēng)對(duì)手、替代品生產(chǎn)商、客戶、現(xiàn)有產(chǎn)業(yè)競(jìng)爭(zhēng)對(duì)手。他們是驅(qū)動(dòng)產(chǎn)業(yè)競(jìng)爭(zhēng)的五種基本力量。第三方虛擬支付市場(chǎng)的五種競(jìng)爭(zhēng)力量在市場(chǎng)上的博弈競(jìng)爭(zhēng)，將共同決定該產(chǎn)業(yè)的平均盈利水平，這五種力量的分化組合也將對(duì)第三方虛擬支付平臺(tái)的發(fā)展產(chǎn)生深刻影響。2.運(yùn)行風(fēng)險(xiǎn)問題。第三方虛擬支付結(jié)算屬于支付清算組織提供的非銀行類金融業(yè)務(wù)，中央銀行將以牌照的形式提高門檻。對(duì)于已經(jīng)存在的企業(yè)，第一批牌照發(fā)放后如果不能成功持有牌照，就有可能被整合或收購(gòu)。政策風(fēng)險(xiǎn)將成這個(gè)行業(yè)最大的風(fēng)險(xiǎn)，嚴(yán)重影響了資本對(duì)這個(gè)行業(yè)的投入，沒有資本的強(qiáng)大支持，這個(gè)行業(yè)靠自己的積累和原始投資是很難發(fā)展起來(lái)的。3.非法資金轉(zhuǎn)移問題從目前的市場(chǎng)情況看，第三方虛擬支付市場(chǎng)僧多粥少，競(jìng)爭(zhēng)十分激烈。對(duì)于多數(shù)支付公司來(lái)說(shuō)，只要有交易發(fā)生，不論交易性質(zhì)，只講究交易結(jié)果，而其中有不少交易能夠很明顯看出是在洗錢，但大家都對(duì)其視而不見。中國(guó)社科院金融所在2005年的現(xiàn)代電子支付與中國(guó)經(jīng)濟(jì)報(bào)告中指出，由于網(wǎng)絡(luò)交易的匿名性，第三方虛擬支付平臺(tái)很難辨別資金的真實(shí)來(lái)源和去向，使得其可能被利用作為進(jìn)行資金的非法轉(zhuǎn)移、套現(xiàn)、洗錢、賄賂、詐騙、網(wǎng)絡(luò)賭博以及逃稅漏稅等非法活動(dòng)的平臺(tái)，形成潛在的金融風(fēng)險(xiǎn)。阿里巴巴的支付寶在其業(yè)務(wù)中提供了一種直接劃款服務(wù)，即可以不用確認(rèn)發(fā)貨和授權(quán)付款，即可將資金轉(zhuǎn)賬至用戶指定的賬戶，雖然每次只能支付500元，這也給非法資金的轉(zhuǎn)移提供了便利。(二)解決的對(duì)策1.明確第三方虛擬支付平臺(tái)的法律地位，實(shí)行市場(chǎng)準(zhǔn)入制度依據(jù)支付清算組織管理辦法(征求意見稿)，第三方虛擬支付平臺(tái)是支付清算組織，提供的是非銀行類金融業(yè)務(wù)，應(yīng)被認(rèn)定為非銀行金融機(jī)構(gòu)。我們期待相關(guān)的法規(guī)早日正式出臺(tái)，以明確第三方虛擬支付平臺(tái)的法律地位。同時(shí)，還應(yīng)從注冊(cè)資金、運(yùn)營(yíng)結(jié)構(gòu)、技術(shù)體系等方面對(duì)第三方虛擬支付服務(wù)商進(jìn)行具體的規(guī)范，執(zhí)行相應(yīng)的監(jiān)管制度，采取經(jīng)營(yíng)資格牌照的政策來(lái)提高門檻。這樣有利于解決現(xiàn)有的盲目擴(kuò)展現(xiàn)象，整合優(yōu)良資源。隨著市場(chǎng)準(zhǔn)人的執(zhí)行，實(shí)力較弱的第三方虛擬支付平臺(tái)將面臨被收購(gòu)和兼并的可能，建立完善的市場(chǎng)退出機(jī)制，有利于保護(hù)客戶利益。7中國(guó)人民銀行已于2009年4月17日宣布，決定對(duì)從事支付清算業(yè)務(wù)的非金融機(jī)構(gòu)進(jìn)行登記，公告要求從事支付清算業(yè)務(wù)的非金融機(jī)構(gòu)，須在2009年7月31日之前按要求進(jìn)行登記。此次摸底登記也預(yù)示著支付清算組織管理辦法正式出臺(tái)已為時(shí)不遠(yuǎn)，央行正式將第三方支付公司納入監(jiān)管體系的開端，將對(duì)今后整個(gè)互聯(lián)網(wǎng)支付行業(yè)產(chǎn)生巨大的影響。2.加強(qiáng)監(jiān)管力度，保證資金運(yùn)營(yíng)安全只有明確了第三方虛擬支付公司的法律地位，