,借款合同,1,（一）借款合同的概念和特征 借款合同是指當(dāng)事人雙方就借款人向貸款人借款，到期返還借款或并支付利息而達(dá)成的協(xié)議。 在借款合同中，提供借款的一方為貸款人，接受借款、到期返還借款并支付利息的一方為借款人。,從國家管理的角度看，借款合同可以分為民間借款合同和信貸合同兩大類。 民間借款合同是指公民個人之間，出借人將屬于其合法收入的貨幣資金借給借款人，借款到期時借款人歸還所借貨幣資金和利息的合同； 信貸合同是指經(jīng)營貸款業(yè)務(wù)的商業(yè)銀行、信用合作社將貨幣資金出借給法人、其他經(jīng)濟組織或者個人使用，貸款到期時借款人歸還所借資金和利息的合同。,對于實踐中存在的自然人與企業(yè)（非金融企業(yè)）之間的借貸行為，最高人民法院的批復(fù)規(guī)定：自然人與非金融企業(yè)之間的借貸行為屬于民間借貸，在不違反法律、行政法規(guī)的前提下，只要雙方意思表示真實即可認(rèn)定有效。,借款合同的內(nèi)容包括借款種類、幣種、用途、數(shù)額、利率、期限和還款方式等條款。其特征具體表現(xiàn)如下： 1.借款合同主體范圍十分廣泛，包括國家金融機構(gòu)的借貸和民間的平等主體。 借款人和貸款人應(yīng)當(dāng)具備簽訂借款合同的締約能力。 如果法律、行政法規(guī)對借款合同的主體有強制性規(guī)定，則違反這些規(guī)定會導(dǎo)致借款合同確定無效。,2.對于金融機構(gòu)借款合同來講，借款合同是諾成合同，只要雙方當(dāng)事人協(xié)商一致，借款合同即告成立，自成立時生效； 而民間借款合同由于其互助性質(zhì)，不應(yīng)對貸款人規(guī)定過于嚴(yán)格的義務(wù)，自貸款人提供借款時生效，為實踐合同。,3.借款合同是雙務(wù)、有償合同。 貸款人未按照約定的日期、數(shù)額提供借款的，應(yīng)按約定支付違約金。 借款人也有按期償還借款并支付利息的義務(wù)。 民間借款合同約定支付利息的，借款的利率不得違反國家有關(guān)限制借款利率的規(guī)定，對支付利息沒有約定或者約定不明確的，視為不支付利息。,4.借款合同一般是要式合同。 合同法第197條規(guī)定：“借款合同采用書面形式，但自然人之間借款另有約定的除外?！辟J款人為金融機構(gòu)的借款合同，應(yīng)當(dāng)采用書面形式。貸款人是自然人的，借款合同的形式由當(dāng)事人自由決定，可以采用口頭行使，也可以采用書面形式。,5.借款合同的標(biāo)的物只能是貨幣，不能是非貨幣的其他財物。,（二）貸款人的權(quán)利義務(wù) 1.對借款用途的檢查、監(jiān)督權(quán)； 2.請求歸還借款的權(quán)利； 3.請求支付利息的權(quán)利； 4.按照約定期限、數(shù)額提供貸款的義務(wù)； 5.不得預(yù)先在本金中扣除利息的義務(wù)。,（三）借款人的義務(wù) 1.訂立合同時，按貸款人要求提供與貸款有關(guān)的業(yè)務(wù)活動和財務(wù)狀況的真實情況； 2.按照約定的日期和數(shù)額收取借款； 3.按照約定用途使用借款； 4.接受檢查、監(jiān)督；,5.按照約定的期限支付利息、返還借款。借款人提前償還借款的，除當(dāng)事人另有約定外，按實際借款的期間計息。 6.借款人可以在還款期限屆滿之前向貸款人申請展期，貸款人同意的，可以展期。,借款合同是借款人向貸款人借款，到期返還借款并支付利息的合同。是諾成、雙務(wù)合同，可是有償合同，也可是無償合同。,借款合同的標(biāo)的物為 借款合同采用書面形式,自然人之間借款另有約定的除外 借款合同是轉(zhuǎn)移標(biāo)的錢款 權(quán)的合同,金錢占有的移轉(zhuǎn)，在雙方當(dāng)事人沒有特別約定時，即發(fā)生金錢所有權(quán)的移轉(zhuǎn).,金錢,所有,銀行借款合同 民間借款合同,信用擔(dān)保借款合同 財產(chǎn)擔(dān)保借款合同,借款合同擔(dān)保,借款合同保證擔(dān)保,借款合同抵押擔(dān)保,借款合同質(zhì)押擔(dān)保,區(qū)別: 1.保證人 抵押人 質(zhì)押人 2.以何為擔(dān)保 3.抵押物 質(zhì)押物 財產(chǎn)種類及是否轉(zhuǎn)移占有,某股份有限公司與某商業(yè)銀行簽訂了一份借款合同。合同約定：某商業(yè)銀行向某股份有限公司貸款人民幣500萬元，借款期限為三年，借款用途為技術(shù)改造。 根據(jù)合同法及相關(guān)法律回答下列問題：,（1）借款合同沒有采用書面形式是否合法？為什么？,（1）借款合同沒有采用書面形式不符合法律規(guī)定。合同法第197條第1款規(guī)定，借款合同采用書面形式，但自然人之間借款另有約定的除外。本案例中當(dāng)事人之間的借款不是自然人之間的借款，因此應(yīng)當(dāng)采用書面形式。,（2）某股份有限公司按照銀行要求提供保證擔(dān)保，保證人為某股份有限公司的主管部門，即市冶金工業(yè)局。該擔(dān)保是否合法？為什么？,（2）不符合法律規(guī)定。根據(jù)擔(dān)保法的規(guī)定，國家機關(guān)不能做保證人。冶金工業(yè)局為國家機關(guān)，因此不符合法律規(guī)定。,（3）某商業(yè)銀行為了控制風(fēng)險，將利息75萬元預(yù)先在本金中扣除。這種行為是否合法？為什么？,（3）不合法。合同法第200條規(guī)定，借款的利息不得預(yù)先在本金扣除。利息預(yù)先在本金中扣除的，應(yīng)當(dāng)按照實際借款數(shù)額返還借款并計算利息。,（4）假如當(dāng)事人雙方?jīng)]有在合同中約定利息的支付期限，應(yīng)當(dāng)怎么處理？為什么？,（4）如果當(dāng)事人沒有約定利息支付期限，應(yīng)當(dāng)根據(jù)合同法第61條、205條的規(guī)定處理。即當(dāng)事人之間協(xié)商，協(xié)商不成的，按照合同的其他條款和交易習(xí)慣確定。如果仍不能確定的，按照下列規(guī)定辦理：本合同的借款期間為三年，應(yīng)當(dāng)在每屆滿一年時支付。,一、單選題 借款合同不能采用的擔(dān)保方式有：（ ） A.違約金 B.定金 C.保證 D.質(zhì)押,答案B解析 （1）當(dāng)前的理論不認(rèn)為違約金是擔(dān)保形式，故排除A項。借款合同可以約定遲延履行的違約金。 （2）定金不適于借款合同，否則等于減少了借款。故選擇B項。 （3）保證是第三人以自己的責(zé)任（一般）財產(chǎn)提供的擔(dān)保，自然可以采用，故排除C項。 （4）質(zhì)押對借款合同無不利影響，自然無問題，排除D項。,二、多選題 1.李四因購電腦借張三1萬元，約定2年還本，逾期不還支付違約金300元。2年后李四仍未還錢。對此張三可請求李四退還（ ）。 A.1萬元本金 B.300元違約金 C.1萬元本金的逾期利息 D.1萬元本金和2年利息,答案ABC考點自然人之間的借款合同解析對于自然人之間的借款合同，沒有約定利息的，為無償借款。本題是無償借款，但對于逾期歸還的，應(yīng)當(dāng)支付逾期利息，并根據(jù)約定承擔(dān)違約金。最高人民法院關(guān)于執(zhí)行民法通則若干問題的意見（試行）第123條規(guī)定，公民之間的無息借款，有約定償還期限而借款人不按期償還、或者未約定償還期限但經(jīng)出借人催告后，借款人仍不償還的，出借人要求借款人償付逾期利息，應(yīng)當(dāng)予以準(zhǔn)許。,2.下列命題正確的是：（ ） A.借款的利息可以預(yù)先在本金中扣除 B.自然人之間的借款合同，借款的利息可以由當(dāng)事人自由約定，但不得違反國家有關(guān)限制借款利率的規(guī)定 C.自然人之間的借款合同是實踐合同 D.金融機構(gòu)與他人之間的借款合同是諾成合同,答B(yǎng)CD考借款合同解 （1）A項出自合同法第200條的規(guī)定，借款的利息不得預(yù)先在本金中扣除。利息預(yù)先在本金中扣除的，應(yīng)當(dāng)按照實際借款數(shù)額返還借款并計算利息。 （2）B項出自合同法第211條的規(guī)定，自然人之間的借款合同對支付利息沒有約定或者約定不明確的，視為不支付利息。自然人之間的借款合同約定支付利息的，借款的利率不得違反國家有關(guān)限制借款利率的規(guī)定.,（3）C項出自合同法第210條的規(guī)定，自然人之間的借款合同，自貸款人提供借款時生效。 （4）金融機構(gòu)與他人之間的借款合同是諾成合同還是實踐合同，“實踐合同”是特殊狀態(tài)，諾成合同是一般狀態(tài)。法律未規(guī)定時，合同效力處于一般形態(tài)，故D項正確。,3.吳某與張某簽訂了一個借款合同，合同約定吳某向張某借款10萬元人民幣，時間從2002年1月1日至2003年1月1日。到了2003年2月3日，吳某仍未將該筆借款還給張某，以下說法正確的是（ ）。 A.張某有權(quán)要求吳某返還借款，同時可以要求吳某支付整個借款期間的利息，不過其利率不得違反國家有關(guān)限制借款利率的規(guī)定 B.張某與吳某的借款合同至合同簽訂之日起生效,C.由于張某與吳某的借款合同中對于利息沒有約定，因此吳某無須向張某支付利息。不過張某有權(quán)要求吳某按照國家的有關(guān)規(guī)定支付逾期利息 D.如果張某與吳某的借款合同中約定了支付利息，那么該筆借款的利息不得預(yù)先在本金中扣除。如果利息預(yù)先在本金中扣除的，應(yīng)當(dāng)按照實際借款數(shù)額返還借款并計算利息,答CD考自然人間的借款合同解依據(jù)合同法第210條，自然人之間的借款合同，自貸款人提供借款時生效。因此選項B是錯誤的。合同法第211條第1款規(guī)定，自然人之間的借款合同對支付利息沒有約定或者約定不明確的，視為不支付利息。由于吳某與張某的合同中并未對利息的支付作出約定，所以吳某無需向張某支付利息，但是依據(jù)合同法第207條，借款人未按照約定的期限返還借款的，應(yīng)當(dāng)按照約定或者國家有關(guān)規(guī)定支付逾期利息。因此選項C是正確的，而A是錯誤的。合同法第200條規(guī)定，借款的利息不得預(yù)先在本金中扣除。利息預(yù)先在本金中扣除的，應(yīng)當(dāng)按照實際借款數(shù)額返還借款并計算利息。因此選項D也是正確的。,4.甲向乙借款4萬元人民幣，并以自己所有的130型汽車一輛設(shè)定抵押（已辦理登記）。借款合同中約定，甲必須在1997年6月1日前還清全部借款，至1997年7月10日，甲仍未還款，乙因忙于辦理出國學(xué)習(xí)事宜，一直未得空閑向甲催要。不久乙便出國學(xué)習(xí)。2001年4月20日乙回國，10天后當(dāng)乙要求甲還款時，甲稱二年的訴訟時效已過，拒不還款。為此乙訴諸法院，請問下列哪些看法是正確的？（ ）,A.4萬元借款合同的訴訟時效已經(jīng)結(jié)束 B.4萬元借款合同的訴訟時效沒有結(jié)束 C.擔(dān)保4萬元借款合同的甲130型汽車上設(shè)定的抵押權(quán)的訴訟時效并不因其擔(dān)保的主合同債權(quán)的訴訟時效結(jié)束而結(jié)束 D.乙只要在4萬元借款合同的訴訟時效結(jié)束后的兩年內(nèi)，也就是2001年6月1日前，行使其享有的設(shè)定在甲130型汽車上設(shè)定的抵押權(quán)，人民法院就應(yīng)當(dāng)支持,答案AD 考點借款合同 解析借款合同適用2年的訴訟時效，乙應(yīng)該在1999年6月1日之前主張權(quán)利，因此其訴訟時效已經(jīng)結(jié)束。,主題：盤點引起合同條款無效的民間借款,哪些民間借款合同條款無效？ 由于合同法對民間借款合同的規(guī)范采取相對任意的態(tài)度，許多規(guī)則規(guī)定的并不細(xì)密。在合同實踐中，民間借款合同可能會因各種原因出現(xiàn)民間借款合同的效力瑕疵，即由于當(dāng)事人在合同中約定條款的違法性，而導(dǎo)致借款合同的條款部分或者全部無效。,在民間借款合同實踐中，民間借款合同的效力瑕疵通常有以下情形：,1、民間借款合同違反合同法關(guān)于利率的有關(guān)規(guī)定，約定利息超過中國人民銀行發(fā)布的貸款利率上限的4倍，這樣的利息是“高利貸”，利息條款是無效條款，超過的部分不受合同法的保護。借款合同的利息條款以法定貸款利率的上限為標(biāo)準(zhǔn)加以確定。,2、民間借款合同中規(guī)定有復(fù)利條款。根據(jù)前述有關(guān)民間借貸案件審理的司法解釋，民間借款合同中貸款人將利息計入本金謀取高利的，屬于復(fù)利條款，該條款是無效的。在審理中發(fā)現(xiàn)債權(quán)人將利息計入本金計算復(fù)利的，只返還本金，利息包括復(fù)利均不受合同法和保護。,3、民間借款合同的主體是自然人的，自然人的行為能力存在瑕疵的，則該民間借款合同的效力也